0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Для чего нужен созаёмщик

Для чего нужны созаемщики?

Зачастую человек не располагает достаточным уровнем дохода для того, чтобы получить ипотечный кредит. В таких ситуациях созаемщик может разделить с основным заемщиком долг и ответственность. Многие банки просчитывают и эту возможность. Созаемщик, вместе с тем, становится сособственником квартиры.

Созаемщиками принято называть помощников в получении кредита. Необходимость в них возникает при условии, что доход основного заемщика недостаточен для получения нужной суммы ипотечного кредита. Учитывая доходы созаемщика, банк исходит из максимальной суммы кредитования. Привлечение созаемщика по ипотеке, таким образом, существенно повышает максимально возможную сумму кредита.

Надо сказать, что каждый банк по-своему учитывает доходы созаемщиков по кредиту, при этом принимая во внимание их количество (допускается не больше пяти), степень родства между этими людьми и основным заемщиком, соотношение их доходов и пр.

Несмотря на кризисную ситуацию, многие кредитные организации всячески стремятся сделать свои кредитные программы более доступными. Активно практикуется выдача кредитов студентам. Понятное дело, что основная финансовая нагрузка при этом ложится на плечи созаемщиков. Ими могут выступать не только родственники, но и друзья. Конечно, при условии, что они согласятся разделить непростое бремя ипотеки.

В сущности, созаемщик мало чем отличается от основного заемщика. На созаемщика по кредиту ложится наиглавнейшая обязанность: нести солидарную с основным заемщиком ответственность по кредиту. Иными словами, созаемщик также отвечает за возврат полученной ссуды. И если основной заемщик будет признан неплатежеспособным, то погашение кредита полностью перекладывается на созаемщика. Надо понимать, что заемщик и созаемщик – абсолютно равноправные стороны.

Квартира, приобретенная по ипотечному кредиту с привлечением заемщика, может быть продана в любой момент. Для этого, однако, необходимо все согласовать с банком.

Банки предлагают два варианта ответственности созаемщика. В первом случае заемщик и созаемщик несут ответственность за погашение ипотечного кредита в равной степени: долг они возвращают вместе. Согласно второму варианту, созаемщик обязуется приступить к уплате долга лишь в том случае, если заемщик будет признан неплатежеспособным (или, говоря юридическим языком, в случае дефолта заемщика).

Чтобы не допустить досадных ошибок, внимательно читайте кредитный договор.

Не стоит путать поручителя и созаемщика. Поручитель начинает гасить задолженность перед банком лишь тогда, когда и заемщик, и созаемщик окажутся неплатежеспособными. Поручитель выступает своего рода гарантом. Если банк, обеспечивая взыскание долга, понесет судебные расходы, то возместить их должен будет опять-таки поручитель.

Выдавая кредит, банк редко смотрит на доходы поручителя. Его основное отличие от созаемщика, таким образом, сводится к очередности уплаты долга.

Многие банки накладывают существенные ограничения на круг лиц, которые могут стать созаемщиками. Зачастую кредитные организации требуют, чтобы это обязательно были родственники заемщика, или супруга (супруг). Разумеется, созаемщик должен иметь российское гражданство. Возраст созаемщика – не менее восемнадцати лет, трудовой стаж – не менее полугода.

В некоторых ситуациях созаемщиками становятся в принудительном порядке. Так, если один из супругов берет ипотечный кредит, то второй становится созаемщиком автоматически. Это явствует из положения о том, что имущество, которое супруги приобрели во время брака, относится к совместной собственности.

4.0.4 Упссс.

К сожалению, такой страницы не существует. Попробуйте перейти на главную.

Информация

РАЗДЕЛЫ

Условия получения:
Первый микро-кредит до 10 тысяч рублей может быть выдан по ставке 0% в том случае, если вы вовремя его погасите;
Процентная ставка по микрозаймам от 0 до 840% годовых, по потребительским кредитам и кредитным картам — от 17 до 31% годовых.
В случае нарушения сроков возврата, размер пени составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита;
В случае длительной задержки выплаты информация о заемщике будет передана в БКИ.

Читать еще:  В какой мфо взять микрозайм переводом на карту тинькофф банка

Последствия невыплаты заёмных средств
Если вы не вернули кредит или сумму процентов за пользование заемными средствами, компания кредитор начислит штраф за просрочку. Однако многие кредиторы идут на уступки и дают несколько дополнительных дней на разрешение данного вопроса. Но, если вы не выходите на связь в течение длительного времени, с вас могут взять дополнительно в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении условий по погашению кредитов Ваши данные могут быть переданы в реестр должников, а задолженность — коллекторскому агентству для взыскания долга.
Кредитор заранее предупреждает Вас о наступающем сроке оплаты посредством СМС или электронной почты. Если Вы оплачиваете все задолженности в срок, вам могут быть предоставлены более выгодные условия на будущий займ, плюс Вы формируете хорошую кредитную историю.

Джин Мани © 2020 Использование материалов с данного сайта разрешено только с согласия автора. Онлайн сервис по подбору займов. Дисклеймер: мы не являемся финансовой организацией, не заключаем договоров займа, не выдаём кредиты в какой бы то ни было форме. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.

Созаемщик

Созаемщик – физическое лицо, которое участвует в получении кредита, несет ответственность за соблюдение сроков и размеров погашения долга перед банком наравне с заемщиком, имеет право на часть объекта, предоставленного в залог.

При выдаче кредита одному из супругов второй автоматически становится созаемщиком. Если супруг или супруга не желают нести равную ответственность, перед оформлением кредитного договора необходимо составить брачный контракт. Кроме супругов в роли созаемщика могут выступать родители, братья, сестры, другие физические лица.

Если основной заемщик привлекает созаемщика, то банк будет учитывать их общий ежемесячный доход, это позволяет брать в кредит более крупные суммы денег. При этом требования и перечень документов для обоих лиц будут одинаковыми.

Обязанности всех участников кредитной сделки по выплате задолженности всегда прописываются в договоре. Здесь есть несколько вариантов:

  • Основной заемщик и созаемщики несут равную материальную ответственность. Сумма ежемесячного платежа делится на всех.
  • Взнос по кредиту делится на всех участников в разных долях.
  • Созаемщик производит выплаты только по необходимости, когда основной заемщик не способен выполнять обязательства.
  • Созаемщик официально отказывается от прав на залог.

После закрытия кредитного договора все участники сделки могут претендовать на залоговый объект, например, на квартиру по ипотеке. Доля каждого будет зависеть от суммы выплат, которая либо прописана в договоре и может быть доказана (наличие квитанций, выписки по счетам), либо устанавливается через суд.

При этом отказ третьих от прав на залог не отменяет их ответственность: если основной заемщик не сможет выплачивать регулярные взносы, банк будет взыскивать деньги со всех участников договора.

В частном порядке банк готов снять обязательства с созаемщика, но только в том случае, если основной заемщик привлечет другое лицо, полностью соответствующее требованиям.

При оформлении любой ипотечной программы Сбербанка (кроме «Ипотеки с материнским капиталом») существует возможность привлечь третьих лиц (максимум – 3 человека). ВТБ при оформлении ипотечного договора требует заявления от созаемщиков установленной банком формы.

Кто такой созаёмщик по кредиту?

Созаёмщик является полноправным участником кредитной сделки. Наряду с основным заёмщиком он несёт ответственность перед банком за своевременное погашение задолженности по кредиту. Не все потребители банковских услуг знают ответ на вопрос, кто такой созаёмщик и зачем он нужен, часто путая это понятие с поручителем.

Читать еще:  Как взять займ на 100 000 рублей в мфо

Определение созаёмщика

Согласно ст. 323 ГК РФ кредитор может предоставлять заёмные средства физическим лицам на условиях солидарной ответственности, то есть привлекать к сделке не одного заёмщика, а нескольких.

Созаёмщик — это лицо, которое наделяется теми же правами и обязанностями, что и основной должник. Для оформления кредита он должен соответствовать требованиям банка, которые предъявляются к заёмщикам, а также предоставить документы, подтверждающие трудовую занятость и доход. Количество дополнительных участников сделки определяет банк-кредитор (как правило, допускается не более 5 созаёмщиков).

В отличие от поручителя, созаёмщик непосредственно участвует в погашении кредита, а в случае неплатёжеспособности основного должника автоматически принимает на себя все обязательства. Поручитель привлекается к ответственности только на основании решения суда.

Для чего нужен созаёмщик?

Принцип солидарной ответственности в кредитовании призван защитить интересы банка. Он позволяет снизить риск невозврата задолженности. Ведь пока хотя бы один из участников сделки остаётся платёжеспособным, банк может рассчитывать на своевременное погашение кредита.

Привлечение созаёмщиков необходимо в следующих случаях:

  1. При недостаточном уровне платёжеспособности. Если соотношение размера ежемесячного дохода заёмщика с размером предполагаемого платежа по кредиту не позволяет получить необходимую сумму, он может включить в сделку дополнительных участников. Их доходы учтутся при расчёте кредитного лимита и повысят шансы на одобрение. Такой вариант является выгодным для клиента в том случае, если он имеет неофициальный доход.
  2. Если у заёмщика нет доходов и в ближайшей перспективе не предвидится. В этой ситуации возможно получение образовательного кредита. Такие ссуды выдаются совершеннолетним учащимся высших учебных заведений, которые, как правило, не имеют официального трудоустройства. Основное условие выдачи кредита — привлечение законных представителей в роли созаёмщиков.
  3. Если образовательный кредит необходим для оплаты обучения несовершеннолетнего гражданина РФ. В этом случае в роли заёмщика выступает законный представитель, а студент становится созаёмщиком после достижения совершеннолетия.
  4. При оформлении долгосрочных целевых кредитов на приобретение/строительство жилья или на покупку автомобиля. Если речь идёт об ипотеке, то наличие созаёмщика чаще всего является обязательным условием. Супруги автоматически становятся участниками сделки, даже если титульный заёмщик имеет достаточный уровень дохода.
  5. Для получения корпоративных займов. В этом случае основным заёмщиком является ИП или юридическое лицо, а солидарными должниками — его партнёры, которым выгодна данная сделка.

Для клиента привлечение дополнительных должников повышает вероятность одобрения кредита, а также позволяет снизить размер переплаты. Многие банки готовы уменьшить процентную ставку по кредитным продуктам при наличии созаёмщиков. Это объясняется тем, что с увеличением количества участников сделки уменьшаются кредитные риски банка.

Кто может стать созаёмщиком по кредиту?

Выступать в роли солидарного должника могут следующие категории лиц:

  • супруги — имеют право быть созаёмщиками во всех видах кредитования (обязательно для жилищных займов);
  • совершеннолетние дети;
  • коллеги, партнёры по бизнесу;
  • родители, попечители, усыновители (для оформления образовательных кредитов);
  • родственники, друзья;
  • третьи лица.

Созаёмщиками могут стать только те клиенты, которые имеют официальный доход. Исключение составляют супруги титульных заёмщиков при оформлении ипотеки. Они несут солидарную ответственность независимо от уровня дохода.

Кроме этого, созаёмщик должен соответствовать требованиям банка, которые обычно сводятся к следующим условиям:

  1. Гражданство РФ. Подтверждается действующим паспортом.
  2. Наличие постоянной или временной регистрации на территории Российской Федерации.
  3. Соблюдение возрастных ограничений. Участник сделки не может быть моложе 21 года (некоторые банки кредитуют по достижению совершеннолетия) и старше 75 лет. Максимальная возрастная граница указана на дату полного погашения задолженности.
  4. Наличие официального трудоустройства. При этом стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев, а общий срок трудовой деятельности за последние 5 лет не может составлять менее года (рассчитывается совокупно нарастающим итогом). Для подтверждения занятости и дохода потребуется предоставить копию трудовой книжки или контракта, заверенного работодателем, а также справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка за последние полгода. Если созаёмщик получает пенсию или заработную плату через банк-кредитор, то для оформления будет достаточно выписки по счёту.
Читать еще:  Где можно получить онлайн займ на карту без проверок

Кроме этого, все участники кредитной сделки, основные и дополнительные, должны иметь положительную кредитную историю. В противном случае по заявке придёт отказ. Если причиной отрицательного решения является плохая кредитная история созаёмщика, то такого участника сделки можно заменить. Если же недобросовестным плательщиком является основной заявитель, то отказ будет окончательным.

Права и обязанности созаёмщика

Обязанности солидарного заёмщика регламентированы Гражданским кодексом РФ. Согласно ст. 323, в случае привлечения дополнительных должников банк имеет право требовать исполнения обязательств по кредитному договору от любого из них в отдельности или одновременно от всех. Созаёмщик освобождается от кредитных обязательств только после того, как задолженность будет погашена в полном объёме. При оформлении кредита принцип солидарной ответственности реализуется в трёх вариантах:

  1. Основной заёмщик и все дополнительные участники сделки осуществляют погашение задолженности в равных пропорциях. Например, если при оформлении кредита был привлечён один созаёмщик, то он обязан ежемесячно вносить 50% от суммы взноса. Вторая половина платежа будет приходиться на долю титульного заёмщика.
  2. На солидарных должников ложится ответственность за оплату кредита только в случае, если основной заёмщик не может выполнить свои обязательства.
  3. В начале действия кредитного договора все платежи осуществляются солидарными лицами, а основной должник приступает к погашению только при наступлении определенной даты. В таком случае все сроки и зона ответственности созаёмщика оговариваются в отдельном соглашении. Этот вариант будет действовать при оформлении образовательных кредитов. Вся ответственность за своевременное погашение займа и процентов ложится на законного представителя. Студент начинает принимать участие в оплате взносов только после достижения совершеннолетия и официального трудоустройства.

На практике обычно используется второй вариант, где созаёмщики выступают гарантом возврата кредита. Перечень прав и обязанностей солидарных лиц должен быть указан в кредитном договоре.

Созаёмщик может стать собственником имущества, которое приобретается в кредит. Этот пункт оговаривается в кредитном соглашении. При оформлении ипотеки право собственности гарантированно получают созаёмщики-супруги, так как приобретённая недвижимость расценивается как совместно нажитое имущество. Отменить данное право может только брачный контракт, в котором указаны иные условия распределения имущества.

Все созаёмщики, которые согласно договору становятся собственниками объекта кредитования, приобретают равные доли. Основной заёмщик не может претендовать на особые условия распределения права собственности. Кроме того, созаёмщик имеет право на получение имущественного налогового вычета и вычета по уплаченным процентам.

Также солидарные должники могут оформить страхование жизни и здоровья при получении кредита. Сумма возмещения определяется пропорционально зоне ответственности каждого участника. Если полис оформлен только на основного заёмщика, то в случае наступления страхового события компания возмещает только его долю, а остальные участники сделки продолжают погашение в обычном режиме.

Таким образом, привлечение солидарных лиц является выгодным как для кредитора, так и для самого клиента. При этом созаёмщик должен отдавать себе отчёт в том, что, повышая платёжеспособность другого должника, он автоматически снижает собственную. Это может стать проблемой, если клиенту в будущем понадобятся кредитные средства.

Видео по теме

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector