0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Выгодно ли делать вклады в банках

Как не нужно открывать вклады

Кажется, мы все знаем про банковские вклады, про страховой лимит в 1,4 млн рублей, а еще про АСВ и положения Гражданского кодекса, позволяющие гражданам в любой момент забрать свои деньги из банка. Однако, как показывает практика, финансовая грамотность добралась еще не до всех россиян.

Уберечь деньги от воров, от инфляции, в какой-то мере и от себя, чтобы не потратить их на спонтанную покупку, стараются многие россияне. При этом самым популярным способом хранения средств является банковский вклад.

Депозиты пользуются спросом у населения неспроста. Во-первых, намного безопаснее хранить деньги в кредитной организации, а не дома «под подушкой». Во-вторых, по своей сути вклад – это очень простой инструмент для сбережений: положил деньги на счет, а когда закончился срок размещения – забрал их с процентами. Ставка по депозиту фиксируется в договоре и не может измениться в течение всего периода нахождения средств в финансовом учреждении – ни по воле последнего, ни из-за каких-либо внешних условий. В-третьих, деньги, размещенные в банке, застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вдруг у кредитной организации будет отозвана лицензия, то сумма всех вкладов с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 млн рублей, будет выплачена клиенту. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию. В итоге получается практически идеальный продукт для массового использования.

Конечно, все так и есть – деньги нужно размещать на вкладах. Речь идет, естественно, о средствах, которые необходимо именно сохранить, а не которые вы готовы инвестировать с риском «потерять часть», но при этом получить большую доходность. Однако в текущих экономических реалиях важно понимать и знать обо всех нюансах такого продукта, как депозит.

Прежде всего, открывая вклад, следует убедиться, что вы это делаете именно в банке, а не в какой-либо другой организации. Иногда под кредитные организации могут «маскироваться» микрофинансовые организации или вообще компании, занимающиеся мошеннической деятельностью. Понять с банком вы имеете дело или нет, очень просто. Нужно найти эту кредитную организацию на сайте Центрального Банка (ЦБ). У нее должна быть действующая лицензия на осуществление банковских операций, а также лицензия на привлечение средств физических лиц. Отделение, в которое вы планируете обратиться, должно присутствовать на сайте банка, который, кстати, также указан на портале ЦБ.

Итак, вы убедились, что выбрали именно банк и пришли в отделение открывать вклад. Важно, чтобы процедура размещения средств на депозите была корректно оформлена. У вас на руках должен остаться один экземпляр договора вклада, заверенный подписью сотрудника и печатью кредитной организации, а также документ, подтверждающий внесение средств на счет: если вы принесли наличные, то это приходно-кассовый ордер. Данные документы нужно хранить до конца срока вклада как минимум. В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда клиенты открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен. Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, кредитная организация от вас ничего не скрыла, и все сделано в соответствии с законодательством.

В условиях высокой волатильности национальной валюты некоторые клиенты предпочитают диверсифицировать свои сбережения и размещают часть средств в иностранной валюте. Открывая вклад в долларах или евро, стоит помнить, что если регулятор лишит банк лицензии, то сумма депозита будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва. Если вы открыли вклад на сумму 23 000 долларов при курсе 60 руб. за доллар, то в этом случае вы уложились в застрахованную сумму, равную 1,4 млн. Но если на дату отзыва лицензии доллар будет стоить 80 руб., то 1,4 млн вы, конечно, получите, однако купить на эту деньги сможете всего 17 500 долларов. Следовательно, определяясь с суммой валютного депозита, стоит закладывать некоторый рост курса. Также стоит помнить, что АСВ начинает выплату страхового возмещения вкладчикам только через две недели после отзыва лицензии у банка. При этом никто не гарантирует, что за данный период времени курс иностранной валюты не вырастет. А значит, что столько же долларов или евро на выплаченную сумму вы можете уже не купить. Поэтому в случае размещения депозитов в иностранной валюте стоит особенно тщательно подходить к выбору банка.

Кстати, когда принимается решение об открытии вклада, всегда есть соблазн выбрать банк, который дает максимальную ставку – все равно же средства застрахованы государством. Сейчас на рынке царствует тенденция снижения процентных ставок по депозитам, поэтому можно столкнуться со следующей ситуацией. Через несколько месяцев у банка, который предложил вам супердоходный продукт, лицензия будет отозвана – такие случаи происходили не раз. Однако найти похожие ставки на снижающемся рынке вам уже не удастся. Поэтому иногда стоит согласиться пусть и на чуть меньшую доходность, но зато в надежном банке. И тогда можете быть уверенным, что этот процент вы будете получать на протяжении всего срока вклада.

Таким образом, даже такой простой продукт, как вклад, имеет множество нюансов и своего рода подводных камней, которые нужно учитывать, размещая средства. Однако вложение денег – важный шаг, а значит, стоит потратить некоторое время, чтобы во всем разобраться и принять правильное решение.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Вложите это немедленно. Что делать с депозитами: закрывать или открывать?

Последнее время доверие к вкладам упало. Одна из главных причин — снижение доходности. Из-за падения ключевой ставки проценты по долгосрочным вкладам в течение года снизились почти на 1%. Усугубило ситуацию решение властей ввести налог на доходность по вкладам. На самом деле он не столь страшен и даже оказался меньше, чем мы рассчитывали изначально. Редакция «Выберу.ру» разбиралась, действительно ли вклады больше не выгодны и какие альтернативы этому есть.

Альтернатива и выбор есть всегда

Никто не запрещает хранить и приумножать деньги с помощью других инвестиционных инструментов. Но надо честно ответить себе на вопрос: знаю ли я о таких инструментах.

Читать еще:  Как внести деньги на счет skype

Что делать с акциями. Фото: yourprofession.info

Сейчас растёт популярность инвестиционных счетов, поскольку по ним можно делать налоговый вычет. То есть, получаешь доход от сделок с ценными бумагами, уплачиваешь с них налог, а потом его возвращаешь (как с покупкой квартиры).

От налога так можно избавиться, но от комиссии брокера — нет. От рисков вложения — тоже нет. Чтобы зарабатывать на акциях, надо знать, как это сделать. Новичок на них чаще всего теряет деньги.

Впрочем, есть надёжные инструменты инвестирования в ценные бумаги, что можно рассматривать как альтернативу вкладам.

Доллары — один из любимых способов вложений. Сам по себе хороший, поскольку доллар показывает рост. Однако это тоже деньги, которые где-то надо хранить. Тут два основных варианта:

  1. В банке на вкладе. Однако доходность по ним ниже, чем у рублёвых и с неё тоже придётся платить налог. В данном случае надо считать: какой доход выше, от изменения курса или от доходности по вкладу, а это будет зависеть от экономической обстановки.
  2. Дома наличными. Деньги в таком случае не работают. Есть и другие опасности хранения наличных в сейфе.

Доллары — это долгосрочное вложение. Например, на пенсию. Переводить рубли в доллары на время не удобно. Заначки на чёрный день надо хранить в той валюте, в которой планируешь тратить, чтобы не было проблем с конвертацией.

Пока вклад остаётся основным консервативным способом инвестирования. Он не требует особых знаний и постоянного анализа экономической обстановки.

Налогов бояться — на работу не ходить

Налоги были ещё во времена Древнего Рима. Уже тогда их не любили и избегали. Ничего не изменилось. Сообщение о повышении налоговой ставки или новом налоге заставляет паниковать.

Налоги — не повод для паники. Фото: zen. yandex.ru

Сейчас происходит то же самое. Налог на доходность по вкладам восприняли в штыки и отправились гордо снимать деньги со счетов. Прежде, чем это делать, надо внимательно изучить условия и посчитать. Новую систему налогообложения мы подробно описали. Здесь вынесем лишь главные тезисы:

  1. Законом предусмотрен необлагаемый минимум — ставка рефинансирования на начало налогового периода, помноженная на миллион. Начало налогового периода — первый день года. Ставка рефинансирования — ключевая ставка (в 2020 — 6%). В 2020 году необлагаемая база 60 000 рублей (1 000 000 * 0,06 = 60 000). Получается, что если на счету хранится миллион под 5,45% годовых, то ничего платить не придётся.
  2. Даже с учетом налога доходность по вкладам превышает инфляцию. На март 2020 года инфляция составляет 2,5%, а цель по ней — 4%. Средняя доходность по вкладам — 5,45%. Получается, что деньги не сгорят от роста инфляции и ещё даже появится прибыль. За наличные в сейфе налог платить не надо, но и доход они не приносят. Зато их поглощает инфляция.
  3. Налог на доходность с вкладов вводится со следующего года, платить по нему надо в 2022. Снимать деньги в этом году — не разумно.
  4. Если снимать деньги с вклада досрочно, то теряется доходность. Как минимум надо подождать окончания договора. Расход на налог окажется меньше, чем потеря доходности.

Налоги начисляются почти на все доходы: зарплата, продажа имущества, инвестиции, дивиденды, накопительная пенсия. Получается, что ради ухода от налогов надо отказаться от этого всего. Заметим, что даже с минимальной зарплаты НДФЛ выше, чем с вклада. Работник с ежемесячным доходом 12 130 рублей вносит в государственную казну примерно 19 000 рублей в год.

Чтобы не потерять часть клиентов, которые всё-таки пожелают забрать вклад ради ухода от налогов, банки повышают проценты по вкладам. Этим обстоятельством тоже надо пользоваться, поскольку налога пока нет, а в будущем не весь вклад будет облагаться им. Проценты же по вкладам в некоторых банках уже превышают 6%.

Кризис — не повод отказаться от вклада

Нынешний кризис показал, насколько важны сбережения. Если есть финансовые запасы, то можно спокойно сидеть на карантине. Обычно советуют иметь в заначке три месячные зарплаты в национальной валюте. Больше — лучше, поскольку после того, как карантин будет снят, бизнес и страна некоторое время будет приходить в себя.

С запасами и карантин не страшен. Фото: askmoyra.com

Открыть вклад никогда не поздно. Если были отложены деньги на покупку квартиры, машины, шубы, то сейчас самое время получить с них доход, а не тратить. Банки подстроились под современные условия, когда люди заперты по домам, и предлагают открыть вклады онлайн.

Редакция «Выберу.ру» регулярно изучает банковские продукты. На основании этого мы составляем рейтинги. Это не реклама, а наше мнение, которое основывается на аналитике. Проанализировав сотни банков по показателям надёжности, позициям в рейтингах, доходности по вкладам, мы составили рейтинг вкладов, которые можно открыть из дома без посещения отделения.

Ознакомиться с результатами рейтинга и выбрать наиболее выгодное предложение на сегодня можно тут.

Лидеры рейтинга:

  • валюта вклада — рубли;
  • срок вклада от 91 до 1095 дней;
  • минимальная сумма вклада — 50 000 рублей;
  • максимальная процентная ставка — 6,5%;
  • для владельцев карты “Халва” увеличение процентов на 1%;
  • минимальная сумма пополнения — 1000;
  • проценты выплачиваются по истечении срока вклада.
  • валюта вклада — рубли;
  • срок вклада от 181 до 450 дней;
  • минимальная сумма вклада — 50 000 рублей;
  • максимальная процентная ставка — 6,5%;
  • проценты выплачиваются в конце срока;
  • дополнительных взносов нет.
  • валюта вклада — рубли, доллары США;
  • срок вклада от 91 до 1080 дней;
  • минимальная сумма вклада — 10 000 рублей;
  • максимальная процентная ставка — 6,15%;
  • минимальная сумма пополнения — 1000 рублей;
  • расходные операции не предусмотрены.
Читать еще:  Глава асв уверен в надежности системы страхования вкладов

Зачем инвестировать, если можно оформить вклад?

Вы рассказываете про акции или облигации с доходностью 7—8% годовых. Какой смысл вкладывать в них деньги, а потом весь год напрягаться, упадут они или нет?

Можно же просто положить деньги в банк под такие же проценты или на процент ниже и ни о чем не париться. Хоть и немного меньше будет процент вклада, зато точно ничего не потеряешь.

Не могу понять, в чем смысл инвестиций в акции или облигации.

Сергей, у всех способов вложить деньги есть плюсы и минусы. Разные активы и инструменты подходят для разных задач. Действительно, в некоторых случаях лучший выбор — банковские вклады, но далеко не всегда.

Чем большую доходность хочет инвестор, тем на больший риск ему приходится идти. Есть вероятность не получить доход или даже понести убыток. Расскажу, чем хороши вклады, облигации и акции.

Все упомянутые в этом тексте ценные бумаги — пример, а не инвестиционная рекомендация.

Вклады

Банковские депозиты — простой и удобный способ вложить деньги на небольшой срок, от нескольких месяцев до 2—3 лет. Вкладчику достаточно заключить договор с банком, какие-то специальные знания или сложные действия не нужны.

Риск потерять деньги минимальный: депозиты в российских банках застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей. Доходность заранее известна и указана в договоре с банком. По данным ЦБ, в конце мая 2019 года максимальная ставка по вкладам в топ-10 банках России была 7,374% годовых.

Доходность депозитов сейчас превосходит официальную инфляцию, но в среднем их доходность примерно равна ей. В номинальном выражении капитал, размещенный на депозитах, растет, но его покупательная способность увеличивается очень медленно. Для вложения денег на много лет депозиты — не лучший выбор. Чтобы получать доходность выше инфляции — реальную доходность, — нужны более выгодные и более рискованные варианты.

Облигации

Самые надежные облигации из доступных обычному российскому инвестору — ОФЗ, которые выпускает Минфин.

Доходность ОФЗ примерно равна доходности вкладов. Например, на 11 июня 2019 года эффективная доходность к погашению ОФЗ 26214 была 7,36% годовых. С учетом брокерских комиссий доходность будет ниже, так что и правда проще открыть вклад.

Но облигации можно покупать с помощью индивидуального инвестиционного счета и возвращать НДФЛ при помощи вычета на взнос. В случае с ОФЗ такой способ инвестиций даст примерно в 1,5 раза больше денег, чем банковский вклад.

Риск ОФЗ небольшой. Но цена любых облигаций, в том числе ОФЗ, колеблется. Можно получить убыток, если продать облигации дешевле, чем их купили. Поэтому безопаснее покупать короткие облигации и владеть ими до погашения.

Облигации регионов, муниципалитетов, крупных компаний выгоднее ОФЗ на 1—2 процентных пункта. Риск потерять деньги выше, чем в случае с ОФЗ.

Существуют и высокодоходные облигации, их обычно выпускают небольшие компании. Такие бумаги могут приносить 12—15% годовых, но велик риск лишиться вложенных средств, если у компании возникнут проблемы.

В среднем облигации надежных эмитентов — органов власти и крупнейших компаний — дают доходность немного выше инфляции. Многие облигации выгоднее вкладов, а их цена колеблется меньше, чем цена акций.

Акции

Цена акций колеблется на несколько процентов каждый день и может вырасти или упасть на несколько десятков процентов в течение года. В акции лучше вкладываться на большой срок, в идеале на десятилетия.

В долгосрочной перспективе рынок акций — совокупность акций всех компаний — растет и дает доходность выше, чем вклады и облигации. У акций наибольшая реальная доходность — в среднем 4—5% в год сверх инфляции за счет роста цены и дивидендов.

Отдельно упомяну интересный многим рынок акций США. За 1872—2018 годы не было ни одного 20-летнего интервала, когда инвестиции во весь американский рынок акций по принципу «купи и держи» привели бы к убытку — даже с поправкой на инфляцию. А вот инвестиции на год много раз заканчивались убытком.

Чтобы победить в долгосрочной перспективе, надо сначала выжить в краткосрочной: не паниковать в кризис, когда рынок акций падает на десятки процентов, и не впадать в эйфорию, когда рынок растет на десятки процентов.

Все это означает, что акции хорошо подходят для долгосрочных вложений. Чем больше времени в запасе у инвестора и чем больше он готов к риску, тем больше может быть доля акций в его портфеле и тем меньше денег стоит держать на вкладах и облигациях.

Напоследок процитирую книгу Уильяма Бернстайна «Манифест инвестора»:

…Максимум убытка, который может принести одна акция, — это ее стоимость при покупке, в то время как успешные компании могут запросто сделать 1000%, а то и 10 000% за 10—20 лет.

Чтобы в вашем инвестиционном портфеле оказались те бумаги, которые сильнее всего вырастут, Бернстайн предлагает максимально диверсифицировать вложения в акции, в идеале — инвестируя во весь рынок акций с помощью фондов. Еще диверсификация снижает риск.

Вывод

Чтобы быстрее достичь финансовых целей, недостаточно откладывать деньги — их надо инвестировать. Тогда капитал будет расти и от пополнений, и от инвестиционного дохода.

Депозиты отлично подходят для вложений на короткий срок, но их доходность примерно равна инфляции. Облигации выгоднее депозитов, но есть риск потерять деньги. Наибольшая потенциальная доходность — у акций, но в них лучше инвестировать на много лет и хорошо диверсифицировать вложения.

Читать еще:  В каком банке открыть валютный счет

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Пандемия, карантин и возможный кризис: стоит ли в этих условиях закрывать вклады в банках в 2020

Почему граждане закрывают вклады в банках во время пандемии?

В настоящее время жители России, хранившие свои сбережения в банках, по утверждению кредитных учреждений, бросились закрывать вклады и снимать наличные со своих счетов. По данным РБК, об этом сообщили банки в своем письме председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной. Аналитики объясняют активизацию этого процесса двумя причинами:

  1. Объявлением карантинных мер и введением режима самоизоляции, связанных с пандемией вируса COVID-19.
  2. Заявлением президента России о возможности введения налога 13 % на купонный доход от облигаций и депозитов, если проценты на вложения составили более 1 млн. рублей.
  3. Повышение курса доллара

Автор Youtube-канала “Фанимани” Денис рассматривает особенности этого налога:

Первая причина объяснима желанием закрыть рублевый вклад и запастись наличностью в связи с тем, что с объявлением карантина уровень заработных плат снизился, в организациях проходят сокращения, поэтому люди хотят иметь запас денежных средств в мгновенной доступности.

Вторая возможная причина оттока средств из банков возникла, по мнению экспертов РБК, из-за недопонимания частью населения сути заявления главы государства о введении налога, и является устранимой после разъяснения существа вопроса соответствующими органами.

К третьей причине относят повышение курса доллара.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью про заработок на играх с отзывами людей.

Стоит ли закрывать вклады в банках?

Мнения экспертов о том, стоит ли закрывать вклады в банках в 2020 году, разделились. Экономисты настроены скорей пессимистично и не исключают возникновения рисков из-за возможного кризиса. Финансовые аналитики, напротив, выражают уверенность в том, что банковские вклады являются надежным инструментом сбережения средств. Однако, как считают специалисты, решение о том, стоит ли закрывать вклад, в каждом случае принимается индивидуально исходя из целей конкретного гражданина. Поэтому не все из тех, кто кинулись закрывать вклады, в нынешней ситуации поступают правильно.

По мнению Алены Никитиной — генерального директора компании «Организация личных финансов», альтернативы вкладам в качестве финансовой базы на данный момент не существует. Если рассматривать их в качестве резерва на случай форс-мажорных обстоятельств, то, по мнению А. Никитиной, лучшим решением будет оставить их на счете. Однако, если вложение использовалось для приумножения средств, то в этом случае стоит остановить внимание на других финансовых инструментах.

Финансовый коуч Рами Зайцман рассуждает, есть ли смысл сейчас снимать деньги со вкладов:

Вкладчикам, которые все же решили досрочно закрыть вклады, необходимо помнить, что они могут лишиться начисленных процентов. Те, кто положительно ответили себе на вопрос, стоит ли закрывать вклады в банках в 2020 году и забирает деньги до окончания срока, прописанного в договоре, должны быть готовыми к тому, что придется понести финансовые потери. Особенно, если пункта, позволяющего забрать средства до того, как закончился срок, в договоре не было. Однако штрафные санкции в этом случае будут касаться только процентных начислений. Саму сумму вклада банк обязан возвратить физическим лицам в неизменном размере.

Как закрыть вклад?

Стандартная процедура закрытия включает следующий алгоритм действий в зависимости от способа, которым было совершено открытие счета. Если это было сделано онлайн, можно воспользоваться интернет-банкингом. Если предполагается получение средств наличными, стоит за 2-3 дня предупредить банк о своем намерении их получить. Как правило, такое требование прописано в условиях договора.

В случае открытия счета в отделении необходимо в день, когда заканчивается вклад:

  1. Прибыть в ближайшее отделение банковской организации с документами.
  2. Обратиться к оператору и предоставить ему все бумаги.
  3. Получить бланк заявления на закрытие счета и заполнить его.
  4. После проверки правильности заполнения и осуществления расчета получить деньги в кассе.

Как получить вклад при самоизоляции, если его срок закончился?

В условиях карантина и режима самоизоляции некоторые банки, например Сбербанк, заявили об изменении порядка закрытия счетов, сроки по которым завершаются в период с 30 марта по 5 мая, объявленных нерабочими днями. Те вкладчики, кому не нужно думать о том, стоит ли закрывать вклады в банках в 2020 году, а у кого срок договора закончился, и кто захочет воспользоваться деньгами до окончания режима самоизоляции, смогут сделать это в любой день. Выплата процентов за этот период будет произведена по установленной ставке.

Закрыть счет в условиях карантина можно онлайн.

Для дистанционного расторжения договора необходимо:

  1. Авторизоваться в личном кабинете.
  2. Перейти в раздел «Вклады».
  3. Выбрать счет, который планируется закрыть, и нажать на соответствующую кнопку.

После того, как все действия будут совершены, сервисом будет предложено указать реквизиты для осуществления перевода денежных средств.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью про заработок на играх с отзывами людей.

Необходимые документы

Для закрытия счета по прибытию в отделение банка необходимо предъявить следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление на закрытие счета;
  • договор;
  • карту, которая привязана к счету.

После введения ограничений из-за пандемии коронавируса в России многие граждане начали закрывать вклады в банках и, получив наличные, приобретать валюту. Закрыть свои вклады досрочно возможно в любой момент. Однако перед этим стоит проанализировать свои цели, чтобы правильно ответить на вопрос о том, стоит ли закрывать вклады в банках в 2020 году.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector