4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как выбрать банк для вклада

Надежные банки для вкладов

Человеку свойственно задумываться о сохранении и приумножении собственных сбережений. Многие из нас откладывают деньги на определенную цель, требующую долговременных накоплений. Один из наиболее распространенных и безопасных способов – банковский вклад (депозит). Это самый доступный и популярный способ размещения денег. Общая сумма вкладов населения в банковской системе составляет 26 трлн рублей. За 2017 год вклады выросли на 8% или на 1.92 трлн рублей. Но перед тем как доверить финансовой организации свои деньги, стоит выяснить её финансовое положение и определить для себя: какой банк самый надежный в России.

Анализ можно провести самостоятельно либо подключить опытных специалистов (знакомых сотрудников банка или аналитиков финансового рынка). Анализ критериев надежности кредитных учреждений помогает выявить подходящие банки для открытия вклада, входящие в ТОП рейтингов.

Почему вклады нужно хранить в надежных банках

До момента открытия депозитного счета, клиент должен подумать не только о прибыльности, но и о сохранности денег. Главный критерий для выбора банка – наличие гарантий и ответственность менеджмента за вверенные средства. Для владельца крупной суммы тем более интересен надежный банк с хорошими процентами по вкладам, ведь процентный доход с большой суммы может послужить существенным подспорьем семейному бюджету.

Причины, по которым стоит хранить деньги в банке:

  • Защита вклада. Средства, помещенные на депозит, будут надежно защищены как от самого владельца (соблазн необдуманных трат), так и от мошенников, от воровства, от инфляции и прочих негативных факторов.
  • Доходность. Капитал не только хранится на счете, но и приумножается за счет начисления процентов. Размер процентного дохода зависит от условий конкретного банка.
  • Страхование. В каком банке можно надежно и безопасно разместить собственные средства на депозит? Тот, который участвует в программе страхования и является участником системы страхования вкладов (ССВ). Деньги должны быть застрахованы и, в случае возникновения проблем в банковской системе, возвращены владельцу.

Решившись на открытие вклада, стоит учитывать возможные потери и проблемы, которые могут возникнуть, если выбрать ненадежный банк.

  • Учреждение может прикрываться банковской деятельностью, а на самом деле оказаться микрофинансовой организацией с сомнительной репутацией.
  • Некорректно составленный депозитный договор. В момент подписания договора клиент должен изучить условия открытия, пополнения, продления, закрытия и прочие нюансы. Некоторые банки могут обманывать вкладчиков и предлагать невыгодные условия либо превышать свои полномочия относительно взимания комиссий за обслуживание.
  • При открытии депозитного счета финансовая организация обязана выдать второй экземпляр договора о вкладе на руки клиенту. Обязательно наличие подписей специалистов и синие печати. Если денежные средства внесены наличными через кассу, то сотрудник банка обязан выдать приходно-кассовый ордер. Это поможет получить страховые выплаты в случае возникновения проблем, связанных с отзывом лицензии.
  • Неверный выбор банковского учреждения связан с рисками и может привести к долгому ожиданию возврата денежных средств. Владельцам крупных сбережений следует помнить, что страховой случай покроет убытки вкладчиков в размере не более 1 400 000 рублей.

Как выбрать надежный банк для открытия вклада

При ответе на вопрос «куда вложить деньги», можно ориентироваться на советы независимых экспертов, разбирающихся в финансовой сфере. Аналитики оценивают ключевые показатели коммерческих банков и составляют собственные рейтинги надежности. Основные критерии выбора финансового учреждения приведены ниже.

  • Самые надежные банки не прячутся за высокими процентами по вкладам. Они привлекают клиента своей стабильностью, наличием гарантий и положительной репутацией на рынке. Максимально высокий процент – повод насторожиться.
  • Банк должен находиться в списке кредитных учреждений, имеющих лицензию. Перечень размещенном на официальном сайте Центрального Банка России cbr.ru.
  • Обратите внимание на рейтинги Центрального Банка России, а также независимых аналитических компаний. Они подскажут ответ на вопрос, в каком банке хранить деньги.
  • Наибольшую степень доверия у вкладчиков сегодня вызывают банки с государственным финансированием, то есть государство является акционером и способствует финансовой стабильности данных учреждений.
  • Поможет при анализе список системно значимых банков, которых сейчас в списке ЦБ одинадцать. Этим банкам в первую очередь будет оказана поддержка в целях предотвращения банкротства.
  • Также пользуются доверием дочерние структуры иностранных банков, за которыми стоит капитал акционеров.
  • На вопрос в какой банк лучше положить деньги могут ответить средства массовой информации, интервью экспертов, а также самостоятельный мониторинг отзывов клиентов на форумах. Последний вариант не самый достоверный, но может быть использован для исключения сомнений.

Основная гарантия, которую дает банк – это исполнение Федерального закона «О гарантиях по вкладам физическим лиц». Держатель вклада может убедиться в участии банка в системе страхования вкладов, с помощью следующих действий:

1) Перейдите по ссылке официального сайта Центрального Банка Российской Федерации: http://cbr.ru/

2) Слева в меню размещена вкладка «Информация по кредитным организациям»

3) Выберите пункт «Справочник по кредитным организациям».

4) Введите название банка или регистрационный номер, нажмите кнопку «Найти».

Таким образом, может быть получена подробная информация о банковской организации и подтверждено участие в системе страхования вкладов физических лиц. Такой способ проверки надежности поможет ответить на вопрос о том, как выбрать надежный банк.

Рейтинг надежности банков

Центральный Банк, международные и национальные агентства, независимые аналитические компании и маркетинговые организации проводят собственные исследования банковского сектора. Составляют рейтинги и обзоры коммерческих банков по разным критериям. Основной из них отвечает на главный вопрос: какой банк самый надежный? Этот критерий отвечает за надежность и гарантии сохранности средств клиентов.

Рейтинг банков по надежности формируется ежемесячно, и место в нем зависит от следующих финансовых показателей:

  • чистая прибыль;
  • наличие кредиторской задолженности (в том числе просроченной);
  • общая сумма вкладов физических лиц, размещенных на депозитных счетах банка;
  • реальные активы, вычетом долговых обязательств;
  • размер и качество кредитного портфеля.

Исходя из этих критериев устойчивости, перечень надежных банков для открытия депозитов на момент публикации статьи выглядит так.

1) Сбербанк России. Имеет более 17 000 отделений по всей территории Российской Федерации. Банк является лидером по величине собственного капитала и количеству размещенных депозитов. Предлагаемые ставки по вкладу, по состоянию на декабрь 2017 года, до 7% годовых в рублях.

2) Банк ВТБ, с 1 января 2018 объединен с бывшим розничным банком ВТБ24. Доля участия государства в контрольном пакете акций составляет 60%. Имеет широкую сеть отделений почти в каждом городе России.

3) Газпромбанк. Количество клиентов кредитного учреждения перешло черту в 3 млн человек. Банк принимает участие в крупных государственных проектах.

4) Россельхозбанк – крупная финансовая корпорация, находящаяся полностью под контролем государства (100% акций). По рейтингам журналов Forbes и The Banker он является одним из самых надежных. Активы составляют более 2 трлн рублей. На территории Российской Федерации действует около 1 500 филиалов и операционных офисов.

5) Альфа-Банк — крупнейший частный банк в России. Лидер среди российских банков по применению мобильных технологий. Первый банк, запустивший приложение и наручные часы AlfaPay, которыми можно расплачиваться за товары и услуги. Владельцами Альфа-Банка являются российская компания АО «АБ Холдинг (99% акций) и кипрская компания «Alfa Capital Holdings (Cyprus) Limited (1% акций). Предлагаемые ставки по вкладу, по состоянию на декабрь 2017 года – от 6 до 7 % годовых в рублях.

6) Московский кредитный банк. Акционерами банка являются частные лица российского происхождения. Существует на рынке с 1992 года.

7) ЮниКредит Банк. Входит в состав итальянской группы UniCredit Group. Клиентами банка являются более миллиона человек. Ставки по вкладам по состоянию на декабрь 2017 года – от 5% до 8% годовых.

8) Райффайзенбанк является дочерней структурой австрийского Райффайзенбанк Интернациональ АГ. В России существует с 1996 года. Имеет весомый уставный капитал — 36 711 260 000 рублей и разветвленную сеть отделений по всей России, кроме Дальнего Востока.

9) Росбанк имеет более 3 млн клиентов. Входит в состав международной группы Societe Generale (Франция). Предлагаемые ставки по вкладу, по состоянию на декабрь 2017 года – от 4,5% до 8% годовых.

10) Ситибанк входит в глобальную финансовую корпорацию Citigroup со штаб-квартирой в Нью-Йорке. Количество постоянных клиентов банка – около 1 млн человек. На территории Российской Федерации размещены около 50 операционных офисов, но все они сосредоточены в крупных городах.

Это не единственный рейтинг самых надежных банков. Например, журнал Forbes (русская версия) ежегодно публикует подобный список, опираясь на данные рейтинговых агентств. В 2018 году перечень надежных кредитных организаций возглавили «дочки» европейских финансовых структур — Росбанк, Юникредит Банк и Райффайзенбанк. На четвертом месте оказался отечественный Сбербанк.

Заключение

Самые надежные банки России обычно «на слуху», так как большинство крупных кредитных учреждений существуют не одно десятилетие, заручились поддержкой государства и инвесторов. Банки из приведенного списка составляют почти бессменный топ 10 надежных банков России. Необходимо помнить, что для вкладчика в приоритете должны быть не высокие процентные ставки по депозиту, а гарантии и достойная репутация банка. Зачастую за привлекательными обещаниями скрываются риски санации и отзыва лицензии. Советуем руководствоваться не рекламными обещаниями, а самостоятельным выбором или советами независимых экспертов.

Как выбрать банк для вклада: ставим цель и определяем критерии

Одним из самых популярных и доступных инструментов для хранения и накопления денег у граждан нашей страны являются депозиты. Тому есть несколько причин: начать можно даже с 1 000 руб., не выходя из дома, низкий риск потери сбережений и т. д. Но даже в этом случае требуются минимальные знания по финансам, чтобы ответить на вопрос, как выбрать банк для вклада. А для этого сначала надо определиться с целью открытия депозита.

Каковы ваши цели?

Среди многочисленных инструментов для хранения и приумножения денег банковские вклады одни из самых востребованных, но далеко не самых выгодных.

Финансовые эксперты едины во мнении, что на депозите вы в лучшем случае сохраняете свои сбережения от инфляции и при удачном вложении зарабатываете немного за счет процентов. Но не более того. Если, конечно, вы не положили на счет несколько десятков или сотен миллионов рублей. Тогда даже самый маленький процент позволит получать пассивный доход и безбедно существовать на него.

Это первый момент, который вы должны понять. Зачем же открывать вклад, если нельзя на нем заработать? Все зависит от ваших целей:

  • Хранение денег вне дома. Это безопасно и выгодно при любом раскладе. Инфляция их обесценит за год, а воры за один день могут полностью лишить вас с трудом накопленных сбережений.
  • Создание неприкосновенного запаса, который должен быть в каждой семье на случай форс-мажорных ситуаций (болезнь, авария, потеря работы и т. д.) Главные требования, которые предъявляются к резервному фонду – это доступность в любой момент времени и мобильность. Банковский вклад с пополнением и снятием является отличным для этого решением.

Эксперты рекомендуют придерживаться следующих размеров резервного фонда – от 3 до 6 ваших ежемесячных расходов. Например, если моя семья тратит в месяц около 50 000 руб., то мы должны держать в запасе от 150 000 до 300 000 рублей.

  • Накопление средств на дорогостоящую покупку. На срок до 1 – 2 лет удобнее копить на банковском депозите. Вы ежемесячно откладываете определенную сумму денег, а через несколько месяцев делаете необходимую покупку.
  • Накопление первоначальных средств для инвестиций. Если в ваши планы входит не просто сбережение денег, но и управление ими посредством инвестиций, то для них нужен определенный первоначальный капитал. Финансовые консультанты рекомендуют начинать с суммы не менее 50 000 руб., а лучше еще больше. Банковский вклад – идеальное место для создания этого первоначального капитала.
Читать еще:  Вклады втб 24 для частных клиентов с официального сайта

И последнее, что хочу сказать в этом разделе. Накопление только ради накопления – сложный процесс, который далеко не всем удается осуществить. А вот, когда у человека есть цель, тогда все становится намного проще.

Психологи советуют обязательно визуализировать свои цели и мечты. Напишите их на цветных стикерах и развесьте на видное место: холодильник, зеркало и т. д. Только обязательное правило: цель должна иметь конкретное описание, сумму и сроки достижения. Например, путешествие в Грецию в июле 2019 года всей семьей, требуемая сумма – 150 000 руб. Или ремонт в квартире в январе 2019 г., сумма – 100 000 руб.

Для каждой цели заведите отдельный депозит. А когда возникнет соблазн потратить деньги на ненужные покупки, посмотрите на стикеры.

Параметры вклада

От поставленных целей зависит вид вклада, который вам стоит открыть в банке. Все многообразие депозитов, предлагаемых сегодня банками, можно условно разделить на три вида:

  1. Вклады до востребования имеют самый низкий процент, но позволяют распоряжаться деньгами в любое время.
  2. Срочные вклады оформляются на определенный срок и имеют ограничения на пополнение и снятие, но и самый высокий процент.
  3. Модификации срочного вклада. Например, с возможностью пополнения денег или частичного снятия. Доходность в этом случае ниже, чем доходность по срочным вкладам.

Поэтому, от того, какие цели вы перед собой ставите, будут зависеть основные параметры депозита. На что надо обратить внимание:

  • Чем выше первоначальная сумма вложений, тем выше ставка. Практически во всех банках действует это правило (есть и исключение, например, Россельхозбанк).

Сравните ставки при разных суммах в Альфа-Банке (депозит “Победа+”).

  • Не стоит рассчитывать на то, что при увеличении срока депозита процент будет выше. У большинства банков как раз обратная ситуация, но есть и исключения. Для сравнения возьму 2 банка.

Россельхозбанк (вклад “Доходный”).

Сбербанк (вклад “Сохраняй”).

Как видите, в Сбербанке после 12 месяцев идет снижение процентной ставки, а в Россельхозбанке она постоянно растет.

Что хорошо, а что плохо, не берусь судить. В нестабильной экономической ситуации, когда ключевая ставка Центробанка меняется несколько раз в год, я склонна не доверять банкам деньги под фиксированную ставку на длительный срок. Через год ситуация на рынке может кардинально поменяться. К сожалению, мы давно забыли слово “стабильность”.

  • Возможность пополнения и снятия денег без потери процентов. Этот параметр важен для хранения резервного фонда. Ставка, как правило, по таким вкладам ниже, но здесь первостепенную роль играет мобильность денежных средств.

Деньги по любому вкладу можно снять в любой момент. Но в одном банке вы потеряете все начисленные ранее проценты, а в другом – частично сохраните. Банк можно понять, он рассчитывает на ваши деньги в течение определенного срока. Они не лежат в хранилище мертвым грузом, а работают. Поэтому из-за того, что вы их досрочно изымаете, банк теряет прибыль.

  • Я уже неоднократно в статьях о депозитах обращала внимание на такое слово, как “капитализация”, т. е. начисление процентов на проценты. При выборе вклада обратите внимание, что не всегда капитализация будет выгоднее, чем простое начисление процентов. Банки иногда дают низкую процентную ставку на вклады с капитализацией и высокую – без нее.

Теперь, когда мы определились с целями и видами вкладов, перейдем к вопросу, в каком банке физическому лицу лучше сделать вклад. По каким параметрам выбирать?

Критерии выбора банка

Выбрать банк для надежного хранения собственных сбережений – несложная задача, если следовать представленному ниже алгоритму. Какие-то пункты вы можете пропустить, если они не являются для вас определяющими, а какие-то добавить.

Надежность банка

Первое, на что надо обратить внимание, входит ли банк в государственную систему страхования вкладов. Если да, то деньги в размере 1,4 млн. руб. застрахованы государством и будут возвращены вам при наступлении страхового случая. Узнать эту информацию не составит труда:

  • на сайте банка,
  • на сайте агентства по страхованию вкладов.

О надежности банка говорит и еще целый ряд параметров. Важными из показателей деятельности являются величина активов, ликвидности, прибыли и рентабельности. Можно самостоятельно проанализировать эти данные по документам в открытом доступе в интернете. Но есть специальные рейтинговые компании, которые десятилетиями этим занимаются.

Можно воспользоваться рейтингом на портале Банки.ру. Он составлен на основе анализа показателей финансовой отчетности.

Например, вот так выглядит рейтинг на июнь 2018 г. и его изменение за год по тройке лидеров.

Если посмотреть таблицу чуть ниже, то увидим печальную картину. Банк ФК “Открытие” потерял 3 пункта рейтинга и 36 % своих активов. Бинбанк – минус 2 пункта и 23,6 % активов, Уральский банк реконструкции и развития просел сразу на 8 пунктов, а Глобэкс на 18 и попрощался с 39 % активов.

Условия по депозитам

На что надо обратить внимание:

Процентная ставка

Внимательнее присмотритесь к банкам с максимальными процентами по вкладам. Могут быть следующие объяснения такого явления:

  • банк в сложном экономическом положении и ему срочно надо пополнить активы;
  • действуют предпраздничная акция или спецпредложение;
  • максимальные проценты оказываются очередным трюком маркетологов, а по факту их получить сложно;
  • банк, который только набирает обороты, нуждается в привлечении клиентов и завоевании своей доли рынка.

Капитализация и ее периодичность

Играет большую роль при долгосрочном инвестировании средств. Если срок вклада не более 1 – 2 лет, то на большие доходы рассчитывать не стоит.

Пополнение и снятие

Банки часто выдвигают условия для пополнения и снятия средств. Например, по вкладу в Тинькофф Банке частичное изъятие допускается только через 60 дней после открытия. А пополнить можно не позднее 30 дней до закрытия вклада.

Кроме того, существуют ограничения по сумме. А некоторые банки сохраняют проценты только, если на счете хранится определенный неснижаемый остаток.

Если необходимости в пополнении и снятии денег у вас нет, то ориентируйтесь на срочный депозит с более высокими процентами.

Дополнительные условия

Про них часто не говорят, но они обязательно прописаны в договоре. К таким условиям относятся:

  • интернет-банкинг,
  • СМС-информирование,
  • выпуск пластиковой карты.

В век информационных технологий намного удобнее совершать операции по своим счетам, не выходя из дома. Поэтому онлайн-обслуживание для многих пользователей банковских услуг стоит на первом месте. Интернет-банкинг, как правило, бесплатный.

А вот другие услуги часто используются не только для удобства клиента, но и для зарабатывания на них дополнительной прибыли. СМС-информирование во многих банках платное. В договоре есть пункт о вашем согласии на его подключение. Если вы не нуждаетесь в СМС от банка, то откажитесь при подписании договора или позвонив по горячей линии уже после этого.

Выпуск и обслуживание пластиковой карты тоже может сопровождаться комиссиями. Будьте внимательнее при заключении договора.

Сеть филиалов и банкоматов

Выбрали банк? Узнайте, есть ли его филиал в вашем городе. Если планируете пополнять и снимать деньги со счета, тогда не лишним будет узнать местонахождение банкоматов и уровень обслуживания в отделениях.

Наверное, для всех привычны очереди к банкоматам Сбербанка. И дело не в их количестве. Многие клиенты этого банка – пожилые люди, которые просто не умеют пользоваться интернет-банкингом.

А если банкомат и филиал один на весь город? Такая ситуация, например, в моем не самом маленьком городе, с банком Ренессанс Кредит. Народу там всегда много в любой день недели.

Тинькофф Банк имеет очень мало отделений и только начинает устанавливать собственные банкоматы. Такая форма обслуживания для многих граждан минус, а не плюс.

Отзывы клиентов

Пусть и неоднозначный критерий, но совсем сбрасывать его со счетов, считаю, неправильно. Я работаю в копирайтинге не первый год и прекрасно знаю, что часто отзывы пишут на заказ. Поэтому доверять им надо, проводя строгий отбор.

Психология людей такова, что они охотнее пишут разгневанные отзывы, чем положительные. Поэтому, когда на портале Банки.ру читаешь сплошной негатив, то не хочется вообще связываться ни с одним банком. Но стоит вспомнить о психологии, сразу все встает на свои места.

Негативные отзывы очень полезны. Люди пишут о своих ошибках (например, популярная тема навязывания страховки при кредитовании), о некомпетентности сотрудников и т. д. Все это берем на вооружение и выстраиваем с банком взаимовыгодное сотрудничество.

Заключение

Самый выгодный депозит там, где помогут достичь ваших целей с максимальным доходом в минимальный промежуток времени. Все инструменты по поиску у вас есть. Потратьте пару часов личного времени, чтобы изучить условия банков. В этом случае ваши деньги будут храниться в надежном месте, приносить пусть и небольшой, но доход.

Желаю всем читателям нашего блога как можно быстрее достичь поставленных целей. Начните делать сбережения с открытия депозитов. Вкус приходит во время еды. Есть и более привлекательные инструменты для управления своим капиталом.

Как правильно выбрать банк для вклада

Автор: xamontut
Дата записи

Канули в Лету времена, когда деньги было принято хранить под матрасами. В наши дни все больше людей приходят к выводу, что финансы должны «работать» на своего владельца, постоянно повышая уровень его благосостояния. Именно поэтому сегодня большой популярностью у населения пользуются банковские вклады, поскольку с их помощью можно не только сохранить финансовые средства, но и существенно их приумножить.

Читать еще:  Вклады с частичным снятием

Из всего многообразия инвестиционных проектов, предлагаемых современными банками, наиболее оптимальным и безопасным считается депозитный вклад. Используя этот финансовый инструмент, можно весьма ощутимо приумножить свой капитал с минимальными рисками. Главное – правильно выбрать организацию, которой вы доверите собственные денежные средства.

Стабильность – признак надежности

Для того, чтобы вести успешную инвестиционную деятельность, не обязательно быть экспертом в области фондовых рынков и досконально разбираться в тонкостях их работы. Достаточно ориентироваться в финансовых законах и быть в курсе экономической обстановки в стране. И, конечно, важно правильно оценивать возможности финансовой организации, которой вы планируете доверить свои деньги. Есть несколько основных признаков стабильности банка, которые свидетельствуют о надежности учреждения. Зная их, можно без труда определить, стоит ли сотрудничать с той или иной кампанией, или же подыскать более надежный вариант.

Размер активов

Большой размер банковских активов – один из главных признаков надежного учреждения. Благодаря мощной финансовой платформе банк способен оперативно решать все текущие денежные проблемы так, что это никоем образом не отражается на клиентах. Поэтому, выбирая организацию для инвестирования личных средств, внимательно изучите таблицу рейтингов банковских организаций.

Уровень ликвидности

Признак надежного банка – высокий уровень ликвидности. Согласно отчету ЦБ, минимальный показатель оборотных ресурсов в активах учреждения – 10%. Это гарантирует выполнение банком всех обязательств, что автоматически переводит его в разряд надежных и стабильных финансовых организаций.

Но важно понимать, что если показатель ликвидности серьезно завышен, то, скорее всего, банк промышляет спекулятивными махинациями.

Акционеры

Еще одним важный фактор, который необходимо учитывать – состав акционеров (учредителей) банка. Грамотное управление финансовой организацией позволяет оперативно решать все возникающие проблемы и постоянно повышать уровень сервиса в банке. К сожалению, такая информация редко встречается в свободном доступе.

Адекватные процентные ставки

Серьезная и надежная финансовая организация никогда не будет заманивать клиентов неправдоподобно высокими ставками по депозитным вкладам или сказочно выгодными процентами кредитования. Показатели и в первом, и во втором случае должны быть среднерыночными, конкурентоспособными, и быть выгодными как банку, так и его клиентам.

Условия депозитных вкладов

Выбирая финансовую организацию, необходимо тщательно изучить качество защиты ваших личных финансов. Банковская организация в обязательном порядке должна быть частью системы страхования инвестиций. Лишь в этом случае вам гарантирован возврат денег даже при условии потери банком лицензии.

Обратите внимания на сроки депозитов. Оптимальным периодом считается 6 календарных месяцев и больше. Но если вы планируете разместить денежные средства на более длительный срок, то разбейте вклад на несколько частей в разных валютах. Так вы убережете себя от колебаний фондового рынка.

Реклама – двигатель торговли

В данном случае, речь идет о продаже финансовой организацией своих услуг. Не стоит негативно относиться к разного рода рекламным кампаниям и промоакциям. Это лишь свидетельствует о заинтересованности банка в расширении клиентской базы и раскрутке нового финансового продукта. А вот если в ходе презентации нового депозитного вклада сотрудники предлагают неправдоподобно завышенные процентные ставки, то, возможно, у учреждения есть ряд серьезных проблем, связанных с оборотом личных средств.

Забота о населении

Если банковская организация участвует в программе защиты вкладов населения, это положительно влияет на его репутацию, поскольку такие банковские депозиты, гарантированные государством, — самый популярный финансовый инструмент. Увы, поддержка государства не является гарантией того, что ваш вклад находится в полной безопасности. Если вдруг банк объявит о банкротстве, возврат средств, конечно, возможен, но сопряжен с большими трудностями.

Клиентская база и депозитный портфель

Прежде чем оформить депозитный вклад, проанализируйте клиентскую базу финансовой организации. Еще один важный показатель – какое место банк занимает по депозитному портфелю для физических лиц. Проведите сравнительный анализ показателей организации, которой планируете отдать предпочтение, с кампаниями-конкурентами. Если она входит в двадцатку лидеров по объему вкладов от населения, то за сохранность своего капитала не переживать.

Не пренебрегайте общественным мнением

Прежде чем доверить свои деньги тому или иному банку, обязательно почитайте отзывы клиентов. Особое внимание уделите теме депозитов. Это поможет представить полную картину и окончательно определиться в выборе.

Все вышеперечисленные рекомендации помогут вам взвесить все за и против и определить, насколько надежна финансовая организация. Только тщательное изучение всех достоинств и недостатков банка помогут сделать верный выбор и максимально обезопасить денежный вклад.

Выбираем депозит

Определившись с финансовой организацией, где вы планируете разместить свой денежный вклад, стоит определиться с видом депозитного продукта. Каждый из них имеет свои достоинства, недостатки и особенности.

Сегодня в сфере банковских услуг существует следующая классификация депозитных вкладов:

  • срочные вклады и депозиты «до востребования»
  • пополняемые и вклады без возможности пополнения
  • зависящие от выбранной валюты (мультивалютные, депозиты в евро, долларах или национальной валюте)

К слову, мультивалютные вклады удобны тем, что позволяют делать вклад на один счет в нескольких валютах. В этом случае по каждой части вклада будет начисляться индивидуальная процентная ставка.

Процентная ставка – определяющий фактор

Безусловно, главным критерием при выборе депозитного вклада является процентная ставка. Ее размер зависит от нескольких факторов – срока размещения депозита, суммы, валюты и возможности пополнения. Помните, что высокие проценты совершенно не гарантируют стабильность конкретной финансовой организации.

Как правило, после заключения договора, финансовая организация не может в одностороннем порядке менять условия и корректировать размер процентной ставки, но бывают исключения. Речь идет о депозитах с капитализацией процентов и продлением договора. Такие вклады могут иметь заниженную процентную ставку, но при этом приносить высокий доход.

Как начисляется процент

Сегодня банки практикуют несколько подходов к начислению процентов по депозитным вкладам:

  • процент начисляется и зачисляется в конце срока депозита на его стартовый размер;
  • проценты выплачиваются с определенной периодичностью, например, раз в месяц или квартал. В этом случае сумма автоматически переводится на банковскую карту или счет клиента:
  • формирование «сложного процента». Такой подход подразумевает автоматическое пополнение общего размера депозита процентами, начисленными на него за определенный период времени. Такая капитализация вклада означает, что уже в следующий раз процент будет начисляться на большую сумму.

Продление вклада и вывод средств

Пролонгация банковского депозита – автоматический процесс, суть которого заключается в том, что после окончания одного срока депозитного вклада, договор продлевается на новый срок без участия вкладчика. Но пролонгации подлежат далеко не на все виды вкладов, поэтому этот пункт необходимо оговаривать с менеджерами банка заранее.

В случае, если эта услуга не предусмотрена, то по завершении срока депозита деньги переводятся на счет клиента, а начисление процентов прекращается. Если вы не планируете завершать сотрудничество с банком, придется оформить новый счет. Для этого достаточно паспорта либо нотариально заверенной доверенности и других необходимых документов, если оформляете денежный вклад не на себя, а на родственника, например.

Советы экспертов по вкладам

Выбирая банк для вклада, которому вы планируете доверить собственные деньги, стоит прислушаться к авторитетному мнению профессионалов – финансовых аналитиков.

Их ценные советы помогут избежать досадной ошибки

  • большего доверия заслуживают крупные банки, имеющие филиалы и дочерние организации по всей стране. Это свидетельствует о том, что услуги организации пользуются спросом у населения;
  • проведите небольшое расследование и поинтересуйтесь у клиентов банка, сталкивались ли они с проблемами при с обналичивании средств, оформлении денежных переводов и других операций. Узнайте, как решаются возникающие проблемы, в какие сроки. Такой мониторинг поможет понять, заботится ли кампания о комфорте и удобстве своих клиентов;
  • оцените график работы организации. Любое сокращение рабочих дней свидетельствует о возможных проблемах учреждения;
  • высокий показатель процентных ставок по депозитом говорит об острой нехватке у банка оборотных средств, необходимых для эффективной и бесперебойной работы организации. Доверия такое учреждение не заслуживает.

Резюмируя вышесказанное

Подводя итоги, хочется еще раз заострить внимание на важных критериях оценки, которые станут определяющим фактором в выборе надежного и стабильного банка, которому без опасений можно вверить свои финансовые средства.

  1. Выясните, принадлежит ли финансовая организация к системе страхования депозитных вкладов населения. Как правило, эта информация находится в свободном доступе в сети Интернет.
  2. Определите для себя 3-4 финансовых организаций с привлекательными условиями депозитов, проведите сравнительный анализ их доходности. Не забываете, чем больше информации вы получите, тем меньше шанс сделать неправильный выбор.
  3. Изучайте рейтинги, читайте финансовые отчетности, предоставляемые банками. Особое внимание уделяйте условиям депозитных программ.
  4. Обязательно акцентируйте внимание на том, взимает ли финансовая организация комиссию за осуществление денежных операций – снятия наличных, перевод средств, пополнение вкладов и прочих. Выясните, предусмотрены ли штрафные санкции за расторжение депозитного договора.
  5. Не ленитесь тщательно изучать документы перед подписанием. Если вам не совсем понятны некоторые пункты – обязательно переспросите.

Только осмысленный, тщательно продуманный выбор банковской организации позволит вам выгодно и безопасно вложить свои средства, тем самым не только сохранив, но и существенно приумножив личный капитал.

Помните, что банк, заслуживающий доверия, всегда предоставляет клиентам максимально комфортные условия для сотрудничества, гарантирует сохранность их денежных средств и способен предложить выгодные процентные ставки. А в случае возникновения любых проблем решает их максимально быстро и без ущерба для вкладчиков.

Как правильно выбрать вклад в банке и заработать на процентах?

В этой статье я подробно расскажу, как выбрать вклад в банке и на какие уловки банкиров не стоит попадаться, если вы решили вложить деньги под проценты. Дам файл с формулой для расчета процентов. Объясню, что такое капитализация процентов по вкладу и для чего она нужна.

Выбираем вклад в банке

Выбирая вклад в банке, обратите внимание на перечисленные ниже условия. Вы можете не заметить некоторые «мелочи», которые могут вылиться в неприятные сюрпризы.

1. Размер процентов

Как правило, проценты зависят от банка, срока вклада, суммы, возможности пополнения, дополнительных параметров. Некоторые банки пишут в рекламе высокие проценты, а на практике выясняется, что данные проценты действуют не весь период вклада либо при вложении очень большой суммы. Поэтому внимательно смотрите, какие проценты обещает начислять банк на выбранных вами условиях вклада.

Читать еще:  6 банков чтобы взять ипотечный кредит онлайн калькулятор расчета

Формула для расчета процентов по вкладу (без капитализации):

Сумма * Процентная ставка / 12 = Проценты за месяц, где:

Сумма – сумма вклада.

Процентная ставка – ставка по вкладу, % годовых.

Например, если банк начисляет 6% годовых, то каждый месяц вы будете получать 0,5% от вложенной суммы. Если вы вложили 100 тыс. руб., ежемесячные проценты составят:

100 000 * 0,06 / 12 = 500 руб.

Многие банки не выплачивают проценты при досрочном изъятии вклада либо начисляют минимальные проценты. При выборе вклада в банке обратите внимание, какие проценты начисляются при досрочном закрытии депозита.

Когда банки поднимают проценты, а когда снижают?

Проценты по вкладам зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. При снижении ставки рефинансирования банки обычно снижают проценты по вкладам и наоборот.

Небольшие банки ориентируются на процентные ставки в крупных банках. Если вы заметили, что проценты в крупных банках стали снижаться, небольшие банки, скорее всего, тоже снизят свои ставки.

Перед праздниками, например, Новым годом, банки часто запускают специальные депозиты с повышенными процентами. В это время выгодно открывать новые вклады.

2. Капитализация процентов

Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем на эти проценты также начисляются проценты.

Например, вы вложили 100 тыс. рублей под 6% годовых сроком на год. За месяц вам должны начислять 6% / 12 = 0,5% от суммы вклада. Без капитализации сумма процентов каждый месяц будет составлять 500 руб. С капитализацией сумма будет расти, т.к. проценты будут начисляться на проценты.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Допустим, вы вложили в банк 100 тыс. руб. под 6% годовых. Проценты капитализируются каждый месяц. Рассчитаем их сумму:

  1. В первый месяц вы получите 500 руб. процентов и сумма вклада станет 100500 руб.
  2. Во второй месяц 0,5% будет начислено на сумму с процентами, т.е. 100500 руб. Вы получите уже 502,5 руб. процентов. Сумма вклада станет 101002,5 руб.

В третий месяц 0,5% будет начисляться уже на сумму 101002,5 руб., и сумма процентов составит 505,01 руб.

Кажется, что капитализация процентов не сильно увеличивает доходность, но это не так. По этой ссылке вы можете скачать файл с формулой для расчета процентов по вкладу без капитализации и с капитализацией соответственно. Вы убедитесь, что при крупных суммах и длительных сроках вложения средств разница в сумме процентов может быть очень значительной.

3. Срок действия вклада

Как правило, чем больше срок действия депозита, тем выше проценты по нему. Однако на момент подготовки статьи это правило нарушается. Часто высокие ставки действуют на 3-6 месячных вкладах, а на депозитах со сроком от года и больше – ставки меньше.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, можете выбрать длительный срок для вложения средств. Если деньги могут потребоваться, оптимально размещать средства на 3-6 месяцев.

Если на выбранном вкладе с высокими процентами нет возможности вносить дополнительные средства или капитализации процентов, при этом ставки депозита при разных сроках вложения не отличаются – вы можете открыть такой вклад, например, на 3 месяца. Через 3 месяца закрыть депозит, добавить к полученной сумме новые сбережения и открыть новый вклад на 3 месяца. Так вы сможете получать высокие проценты, пользоваться капитализацией и пополнением.

4. Возможность пополнения

Как правило, банки устанавливают следующие ставки по вкладам:

  • Самые высокие проценты действуют на вкладах без возможности пополнения.
  • Средние проценты действуют по вкладам с возможностью пополнения.

Низкие проценты установлены на вкладах с возможностью пополнения и досрочного изъятия части депозита без потери процентов.

Часто банки ограничивают сумму, которую можно дополнительно вносить. Например, сумма дополнительных взносов не может превышать первоначальную сумму вклада в определенное число раз. Иногда докладывать можно в течение определенного срока, после чего вклад становится не пополняемым.

При пополнении депозита обязательно просите выписку со счета, где будет указано, что платеж зачислен. Также в выписке указываются суммы зачисленных процентов и остаток по депозиту. На выписке должна быть подпись операциониста и печать банка.

5. Условия пролонгации

Пролонгация означает автоматическое продление вклада после окончания срока его действия. Как правило, вклад продлевается на тот же срок, но проценты при пролонгации могут меняться, в том числе в меньшую сторону. Т.к. депозит продлевается на условиях, которые действуют для данного вклада на день продления.

Пролонгация удобна, если вы не хотите тратить время на поездку в банк, чтобы продлить депозит. Либо можете забыть его продлить. Но важно отслеживать проценты, под которые прошла пролонгация.

6. Дополнительные условия

  • Некоторые банки предлагают повышенный процент при открытии вклада через онлайн-системы. В целом это выгодно, но имеются некоторые риски для вкладчиков. Ниже мы поговорим о потенциальных опасностях открытия вклада онлайн.
  • Ряд банков предлагают выгодные проценты по вкладам, если вы купите паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или иные ценные бумаги. Важно понимать, что любые инвестиции – это риск, и убытки от ПИФов могут перекрыть повышенный доход по вкладу.

Некоторые банки предлагают повышенные проценты при покупке страховых продуктов. Внимательно проверьте условия страхования, а также тот факт, что затраты на покупку страховки будут меньше, чем выгода от повышенного процента.

7. Договор

Некоторые банки добавляют в договор пункт о том, что вы прочитали и согласны с некими условиями банковского обслуживания, при этом сами условия вам не показывают. Не поленитесь и найдите условия на сайте банка (они там должны быть). Внимательно прочитайте. Там может быть много «интересных» пунктов.

  • Всегда внимательно читайте договор на открытие банковского депозита.
  • Сверяйте свои данные и реквизиты на всех документах. Они должны совпадать.
  • Просите исправить ошибки в договоре, даже если специалист банка говорит, что эти ошибки не значительны, а на опечатки никто не обратит внимания.

Никогда не открывайте депозит на чужое имя! Вы не сможете вернуть такой вклад.

Уловки банков и ошибки при открытии, пополнении и закрытии вкладов

Ниже я расскажу про разные уловки, которыми могут пользоваться в банках. Знайте об этом и будьте бдительны!

1. Предложение оформить сертификат вместо вклада

Вы приходите в банк, чтобы открыть вклад. Вам предлагают вместо депозита приобрести сертификаты или какие-то инвестиционные продукты, по которым проценты выше. Проблема в том, что банковские вклады страхуются государством, а сберегательные сертификаты – нет. Если с банком что-то случится, владельцы сертификатов могут все потерять.

2. Дата окончания вклада совпадает с выходными или праздниками

Это не уловка банкиров, но на дату завершения вклада стоит обращать внимание. Если срок окончания вклада выпадает на праздники или выходной, а пролонгации нет – вы не сможете продлить вклад в течение нескольких дней. Если у вас лежит в банке большая сумма под хороший процент, за 2-3 дня вы можете потерять 300-500 рублей, а то и больше.

Например, если сумма вклада составляет 500 тыс. руб. при 6% годовых, каждый день вы получаете в виде процентов 82 руб. Если вы держите в банке 1,4 млн. рублей, то каждый день получаете 230 руб. при 6% годовых.

3. Следите за датой окончания вклада

Продлевайте депозит сразу, как только он закончился. Иначе вы будете терять деньги. Иногда работники банков звонят, чтобы предупредить о завершении депозита, иногда – нет. Поэтому поставьте себе напоминание в календарь, чтобы не пропустить дату окончания вклада.

4. Пополнение вклада со счета в другом банке

Если вы перечисляете на вклад средства со счета в другом банке, то можете попасть на комиссию. В ряде банков она может быть существенной. Поэтому заранее узнайте, какая комиссия действует в банке при пополнении вклада со счета или карты другого банка. Еще лучше – пополняйте депозит только со счетов и карт, открытых в том же банке.

5. Перевод денег со вклада на счет в другом банке

За такую операцию банк тоже может взять комиссию. Поэтому лучше не переводить деньги со вклада на счета и карты в других банках. Либо заранее выяснить, какую комиссию возьмет банк за подобные операции.

6. Начисление процентов в конце срока

Проценты по вкладу страхуются АСВ, если на момент возникновения страхового случая они были причислены к основной сумме вклада. Если проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, а банк разорился до окончания действия депозита – вы рискуете не получить свои проценты. Поэтому лучше выбирать вклады, по которым проценты причисляются каждый месяц, а не в конце срока.

7. Открытие вклада онлайн

Открытие вклада онлайн – это удобно, но на руках вкладчика не остается документов, подтверждающих открытие депозита. Если с ИТ-системой банка «что-то случится», вы можете вообще не доказать, что имеете депозит в банке. Поэтому открывая вклад онлайн, обязательно распечатайте договор и выписку по счету. Как правило, это может сделать в интернет-банке. Так у вас на руках будут какие-то документы.

Сколько можно вложить в один банк, чтобы вклады были застрахованы?

На данный момент страхуется сумма до 1,4 млн. рублей. Но рекомендую вкладывать чуть меньше, чтобы при начислении процентов по вкладку общая сумма депозита не превысила указанный лимит. Подробную информацию о страховании вкладов можно прочитать на сайте АСВ.

Как заработать на процентах по вкладу?

Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

  1. Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Например, на сайте Банки.ру есть таблица для подбора вкладов. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией.
  2. Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов.
  3. Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками.

Пользуйтесь повышенными процентами при открытии вкладов онлайн, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.

Резюме

Выбирая, какой вклад выгоднее, и в каком банке лучше открыть депозит, важно учитывать много параметров. Не полениться и изучить договор, тарифы банка и условия обслуживания. Посмотреть специальные предложения и акции, позволяющие повысить доход от вложенных средств.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector