5 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Действия в случае отказа банка закрыть счет

Закрытие расчетного счета банком в одностороннем порядке

Основания закрытия расчетного счета клиента банком

В одностороннем порядке банк может закрыть расчетный счет клиента только в случаях прямо указанных в ст. 859 ГК РФ «Расторжение договора банковского счета». Расторжение договора и влечет за собой отказ от ведения счета. Основания такого отказа условно можно подразделить на экономические и установленные законами.

Важно!

Счет закрывается не с даты расторжения договора, а с момента занесения записи об этом в Книгу регистрации открытых счетов (Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»).

Важно!

Нельзя отказаться от ведения счета, на который наложены ограничения в порядке ст. 858 ГК РФ. (Письмо Банка России от 25.09.2006 № 123-Т «Об отдельных разъяснениях по вопросам банковской деятельности»).

Экономические причины закрытия счета

К первой группе относятся основания, установленные п. 2 ст. 859 ГК РФ. Этим пунктом предусмотрено право банка отказаться от ведения счета гражданина-непредпринимателя в случае отсутствия на нем на протяжении 2 летденег и операций по счету.

Счет организации или предпринимателя закрыть проще – достаточно только одного отсутствия операций по счету в течение 2-х лет, кроме того указанный срок банк и клиент договором вправе изменить, в т.ч. уменьшить,

При отказе от ведения счета банк уведомляет об этом клиента в письменном виде. Если на протяжении 2 месяцев на счет не поступают деньги, то банк отказывается от ведения счета. Срок отказа от ведения счета составляет 2 месяца с момента направления уведомления.

Основания закрытия счета, установленные законами

«Установленные законом». Такие основания для закрытия счета, указаны в п. 3 ст. 859 ГК РФ. Так как по своему строению данная норма является бланкетной (отсылочной) для уяснения ее сути необходимо обратиться к иным, помимо Гражданского кодекса, законам.

Такими законами являются:

  • ФЗ от 28.06.2014 № 173-ФЗ «Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных законодательных актов Российской Федерации» (далее — Закон № 173);
  • ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115).

Для отказа от ведения счета по этим основаниям банк направляет клиенту письменное уведомление. Договор расторгается, а счет закрывается через 60 дней со дня направления уведомления.

Основания отказа от ведения счета, установленные Законами № 173-ФЗ, № 115-ФЗ

П. 2 ст. 4 Закона № 173 предоставляет банку право отказаться от ведения счета в случае, если:

  • владелец счета, являющийся иностранным налогоплательщиком, не предоставил в течение 15 рабочих дней информацию, необходимую для его идентификации,
  • владелец счета – иностранный налогоплательщик не предоставил согласие (отказ от согласия) на передачу информации в иностранный фискальный орган.

В этих случаях банк уведомляет владельца не ранее чем за 30 дней до дня расторжения договора и закрытия счета.

Об открытии счетов иностранным налогоплательщиком можно узнать из нашей статьи Особенности открытия банковского счета нерезиденту.

Банк вправе отказаться от ведения счета клиента в случаях, указанных в последнем абзаце пункта 5.2. статьи 7 Закона № 115:

  • если клиенту 2 или более раз на протяжении календарного года было отказано в совершении расходной операции, ввиду непредставления документов, необходимых для фиксирования информации;
  • ввиду возникновения у сотрудников банка подозрений о совершении операций в целях легализации денег или финансирования терроризма.

Что делать, если банк закрыл расчетный счет

При отказе от ведения счета по основаниям, установленным договором, Законом № 173 и Законом № 115, остаток денежных средств подлежит возврату в пользу клиента. Действия владельца счета предусмотрены п.3 ст. 859 ГК РФ. Получив уведомление о расторжении договора, владелец должен направить в банк поручение о переводе остатка на другой счет или о выдаче этих средств в наличной форме. Если банк не получает такого поручения, то остаток по счету зачисляется на счет в Банке России.

Если расторжение договора обосновывается условиями договора, необходимо тщательно проанализировать законность положений о расторжении договора в одностороннем порядке. Кредитные организации часто используют формулировку п. 1 ст. 859 ГК РФ «Если иное не установлено договором…» в своих интересах. В договор могут быть включены такие положения как, например:

  • о сокращенном, по сравнению с установленным законом, сроке, в течение которого операции по счету не производятся;
  • условия по поддержанию на счете определенного остатка или определенного размера оборотов по счету и т.д.

Если владелец счета считает, что условия договора противоречат закону, он может обратиться к регулятору финансового рынка – Банку России. Центральный банк осуществляет необходимую проверку соблюдения финансовой организацией положений действующего законодательства, по результатам которой принимается решение о применении к такой организации соответствующих мер воздействия. Решение Центрального банка также может являться существенным аргументом в судебном процессе по поводу отказа от ведения счета.

Таким образом, договор банковского счета может быть расторгнут банком с закрытием счета в одностороннем порядке, только при строгом соблюдении норм закона.

Что делать, если банк отказывается выводить остаток средств на другой счет

Случалось с вами, когда при закрытии счета вы столкнулись с проблемой вывода остатке денежных средств? На Телеграм-канале «АнтиФинРазведка» разбирают, в чем сыр бор.

Читать еще:  Дубликат карты сбербанка две карты на один счет

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета (ДБС) расторгается по заявлению клиента в любое время, и банк не вправе чинить клиенту какие-либо препятствия при осуществлении его законного права. Договор расторгается владельцем р/с в любое время посредством письменного заявления. Указанная норма не ставит эту возможность в зависимость от наступления каких-либо обстоятельств.

По смыслу п. 1 ст. 859 ГК РФ ДБС прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Согласно п. 13 Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.

В соответствии с п. 5 ст. 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Таким образом, если р/с клиента был остаток денежных средств, банк выдает их с р/с клиенту наличными денежными средствами, либо осуществляет перевод денежных средств платежным поручением на другой указанный клиентом счет, это не должно занимать более 7 дней. Тогда счет закрывается на следующий день, после дня, когда денежные средства были списаны.

Что делать, спросите вы? Писать претензию в банк!

В идеальном варианте заявление о расторжении ДБС лучше предъявлять нарочно под отметку банка.

Что делать с отказом банка о перечислении денежных средств на удобный вам р/с?

В силу п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По этому поводу даже позиция ЦБ РФ, на удивление, на стороне клиента. «Законодательство не содержит каких-либо ограничений и запретов в части счетов, на которые по указанию клиента при расторжении договора банковского счета может быть перечислен остаток денежных средств» — указывает ЦентроБанк.

В связи с этим, банки не вправе отказывать клиенту в переводе остатка на его счете денежных средств на любые, указанные им счета, поскольку это противоречит законодательству, ДБС и ограничивает право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете.

Кроме того, даже если в отношении вашего перевода остатка денежных средств при закрытии счета возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации доходов, банк не вправе отказать в таком переводе. Об этом говорит сам ЦБ РФ. Его позиция такова, что как только принято заявление на закрытие счета, клиент перестает быть клиентом, соответственно, отказать в выводе остатка денежных средств, согласно п. 11 ст. 7 115-ФЗ, нельзя.

Позицию Банка России поддержал и Росфинмониторинг — «Проверять на предмет соответствия платежа требованиям 115-ФЗ необходимо в любом случае, в том числе при закрытии счета, однако при этом правовых оснований не отправлять платеж, даже в случаях, когда он не соответствует 115-ФЗ, действительно нет». Помимо этого, в вашей претензии следует показать банку, что ваши намерения серьезны и одной претензией вы не обойдетесь.

Поэтому указываем банку о ваших планах обратиться в ЦБ РФ и правоохранительные органы с заявлением о проверке действий банка на предмет наличия в них состава преступления, предусмотренного ст. 169 УК РФ (воспрепятствование законной предпринимательской или иной деятельности).

Делаем выводы: при отказе банком в выдаче ваших же денежных средств нужно предпринять все действия для решения проблемы в вашу пользу и указать банку на свое место в сфере услуг, ведь никаких законных оснований на отказ у банка нет.

Действия в случае отказа банка закрыть счет

ООО «Фортуна» 24.11.2017 г. обратилось в ПАО «Совкомбанк», отделение в г. Прокопьевске, с заявлением (исх. №7 от 23.11.2017 г.) о закрытии расчетного счёта №40702810111010126901, открытого в Филиале «БИЗНЕС» ПАО «СОВКОМБАНК» Г. МОСКВА, из которого ясно следовала воля клиента на расторжение договора банковского счёта.
До настоящего времени договор банковского счёта банком не расторгнут, счёт не закрыт, а остаток денежных средств не перечислен по указанным клиентом реквизитам. Сотрудники банка не отвечают на вопросы, когда будет закрыт счёт и перечислен остаток денег снего.
Согласно п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора (п. 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19.04.1999 N 5).
В силу п. 3 ст. 859 Гражданского кодекса РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
При этом банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств (п. 12 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5).
В случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления. По смыслу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении (п. 13 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5).
Согласно ст. 856 Гражданского кодекса РФ в случаях невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.
Из-за неисполнения требований клиента по вине банка ООО «Фортуна» не может обеспечить уплату необходимых платежей в бюджет, а также своевременную выплату заработной платы работникам и исполнение иных обязательств. Задолженность по заработной плате составляет более 700 000 рублей.
На основании вышеизложенного требуем немедленно расторгнуть с ООО «Фортуна» договор банковского счёта и закрыть расчётный счёт №40702810111010126901, остаток денежных средств перечислить по сообщенным банку ранее реквизитам.
В противном случае ООО «Фортуна» вынуждено будет обратиться с жалобой в Центральный банк РФ, ФАС РФ, Роспотребнадзор и правоохранительные органы, а также потребовать в арбитражном суде возмещения убытков, причинённых неисполнением законных требований клиента!

Читать еще:  Как выполнить расчет калькулятором ипотечного страхования в росгосстрах

Комиссия банка за закрытие счета: законный платеж за услугу или неосновательное обогащение?

Ведущий юрист, направление «Налоги и право» Группы компаний SRG

специально для ГАРАНТ.РУ

В последние несколько лет можно часто наблюдать ситуацию, когда банк либо блокирует счет предпринимателя, либо приостанавливает операции по счету на основании Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее по тексту – Закон № 115-ФЗ). При этом владелец счета получает письмо от банка с требованием предоставить огромное количество документов и информации в кратчайшие сроки (обычно до пяти рабочих дней) с тем, чтобы снять ограничения.

В таком случае клиент старается выполнить требования банка и предоставляет ему запрошенную информацию и все возможные документы. Однако банки чаще всего игнорируют ответ клиента либо ссылаются на то, что сведения были предоставлены не полностью. Счет клиента остается заблокированным, и движения денежных средств не происходит. В качестве выхода из данной ситуации банк предлагает предпринимателю закрыть данный счет, перечислив «зависшие» денежные средства на счет в другом банке. Клиент соглашается, закрывает счет, но получает заметно меньшую сумму денежных средств с учетом списанной «комиссии» банка (обычно она составляет 10-25% от общей суммы). Банки называют такое удержание комиссией банка за закрытие счета на основании требований Закона № 115-ФЗ.

В итоге клиент лишается ощутимой суммы, так и не осознав, какой же закон он нарушил и почему с него списали «плату за закрытие счета».

Давайте разберемся, каковы правовые основания для блокировки счета и снятия комиссии за его закрытие, а также что об этом говорит судебная практика.

Основания для приостановления операций по счету и блокировки счета

Прежде всего, стоит понимать, что по своему усмотрению банк не имеет возможности заблокировать денежные средства на счете или приостановить операции по нему.

Так, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет клиента денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса). При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и ограничивать его право распоряжаться средствами по своему усмотрению, если только такое ограничение не установлено законом или договором банковского счета (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Вместе с тем в целях предупреждения, выявления и пресечения действий по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма отношения граждан, организаций и госорганов, связанных с осуществлением операций с денежными средствами и иным имуществом, регулируются Законом № 115-ФЗ. Перечень мер по противодействию отмыванию доходов является открытым (ст. 4 Закона № 115-ФЗ).

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов, то он обязан в течение трех рабочих дней направить в уполномоченный орган сведения о таких операциях, независимо от того, подлежат ли они обязательному контролю (ст. 6, п. 3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Если же хотя бы одной из сторон является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются сведения об их участии в террористической деятельности, банк обязан приостановить операцию на пять рабочих дней и незамедлительно представить информацию о ней в уполномоченный орган (п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ). В дальнейшем операция может быть приостановлена на срок до 30 суток по постановлению Росфинмониторинга, если полученная информация по результатам предварительной проверки будет признана обоснованной (ст. 8 Закона № 115-ФЗ).

Таким образом, банк имеет возможность приостановить операции по счету до пяти рабочих дней, дальнейшая блокировка денежных средств осуществляется лишь по распоряжению Росфинмониторинга.

Подозрение сотрудников банка может вызвать:

  • запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
  • несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;
  • выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля (п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Решение о квалификации операции в качестве подозрительной кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию.

Читать еще:  Как выбрать вклад в сбербанке

Кроме всего прочего, следует учитывать, что банк может расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом, если в течение календарного года решение об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции будет принято два раза и более (п. 5.2 ст. 7 Закона 115-ФЗ).

Помимо этого, договор банковского счета в любое время может быть расторгнут по заявлению самого клиента (ст. 859 ГК РФ). Ни в нормах Закона № 115-ФЗ, ни в Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» не содержится каких-либо положений о возможности банка устанавливать оплату за закрытие счета по указанным выше основаниям. Однако при начислении рассматриваемой комиссии банки по-своему толкуют нормы законодательства, регулирующие банковскую деятельность, и называют комиссию платой клиента за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Позиция судебных органов

Рассматриваемая банковская комиссия за закрытие счета с подачи судебных органов называется «заградительным тарифом». Хорошим примером для изучения устаревшего способа толкования такой комиссии выступает Определение Верховного суда Российской Федерации от 12 мая 2015 г. № 305-ЭС15-680. ВС РФ отметил, что заградительный тариф (комиссия) имеет штрафной характер и, по сути, является мерой ответственности клиента перед банком. В качестве обоснования своей позиции Суд сослался на ст. 331 ГК РФ, которая обязывает участников гражданских правоотношений заключать соглашение о неустойке в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. При этом ВС РФ поддержал мнение суда кассационной инстанции, согласно которому комиссия, введенная банком в одностороннем порядке после заключения договора банковского счета с клиентом, незаконна, двустороннее соглашение между банком и клиентом о применении такой комиссии (неустойки) не заключалось (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

В рамках данного дела суды установили, что «заградительный тариф» не является платой за оказание банком какой-либо услуги клиенту, а представляет собой меру ответственности за ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по представлению истребованных документов. Такая позиция остается актуальной и в настоящее время.

Однако в том же определении ВС РФ приводит довод, который повлиял на отрицательные для владельцев счетов судебные решения. Так, Суд указал, что в тех случаях, когда комиссия была введена в тарифы, в которых указано, что любые изменения, внесенные банком в одностороннем порядке, распространяются на клиента, это не снимает обязанность заключить соглашение с клиентом о применении данной комиссии. Иначе применять такую комиссию банк не вправе. Таким образом, Суд, с одной стороны, указывает, что заградительная комиссия не является платой за какие-либо услуги банка, но, с другой стороны, предоставляет банку возможность устанавливать такую комиссию по соглашению с клиентом.

Руководствуясь этим, банки стали включать такую комиссию в банковские тарифы, чтобы придать ей вид оплаты банковских услуг.

При подписании договора на открытие банковского счета клиент редко обращает внимание на многочисленные условия о правилах предоставления банковских услуг, о тарифах и возможностях их одностороннего применения и изменения. И это открывает для банковских организаций широкий простор для маневра в части установления и описания отдельных тарифных условий. Такие условия создают множество конфликтных ситуаций, что приводит к большому количеству судебных споров.

До недавнего времени суды не придерживались четко выраженного подхода при установлении необходимых признаков законности начисления такой комиссии при закрытии счета на основании Закона № 115-ФЗ. Однако сейчас они все чаще встают на сторону владельцев счетов.

Показательным примером изменения судебного толкования существа такого «заградительного тарифа» является определение ВС РФ от 7 февраля 2018 г. № 307-ЭС17-22271. Рассматривая дело, суды первой и апелляционной инстанции однозначно указали, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в правила и тарифы, включая тарифные планы. Однако кассация, которую поддержал ВС РФ, не согласилась с данным выводом. По их мнению, действия банка по закрытию счета не являлись самостоятельной банковской услугой, создавшей для клиента какое-либо дополнительное благо в рамках договора. Кроме того, банк не доказал наличие расходов и потерь в связи с тем, что клиент не предоставил запрошенные документы. Полученную от клиента комиссию суды расценили как неосновательное обогащение.

Положительная тенденция при рассмотрении такого рода споров прослеживается и в самой свежей судебной практике за 2019 год.

В качестве положительного примера можно привести постановление Арбитражного суда Московского округа от 21 января 2019 г. № Ф05-21814/2018. Суд указал, что Закон № 115-ФЗ, равно как и иные федеральные законы, не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в повышенном размере.

Кроме того, взыскание комиссии за совершение операций, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, формой контроля в рамках Закона № 115-ФЗ, по мнению суда, не является.

Анализ последней судебной практики позволяет сказать, что суды признают списание заградительной комиссии неосновательным обогащением банка, и это, по моему мнению, является верным вектором движения при разрешении рассматриваемого вопроса.

Со своей стороны, рекомендую бороться с таким случаями разными способами, начиная от внимательной работы с контрагентами и заканчивая судебными спорами с банками.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector