2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Все тонкости автокредита как его рассчитать и выгодно получить

Все тонкости и нюансы автокредитования

В современных условиях наличие автомобиля стало необходимостью, и это недешёвое удовольствие по карману далеко не каждому. Данная проблема решается с помощью автокредитования.

Как воспользоваться этим видом кредита, не испортив удовольствия от покупки?

Виды автокредита

На рынке кредитных продуктов существует три базовых варианта автокредитов, каждый из которых в свою очередь разбивается на подвиды.

Самый популярный вариант – это классическая схема. Заключается она в кредитовании сроком в 5 лет, процентных ставках невысокого уровня (в пределах 1-14%).

Заявка клиента рассматривается, как правило, около трёх дней, а первоначальный взнос составляет 10% от цены авто.

Другой вид – это экспресс-кредитование, которое так названо по причине быстрого оформления – всего лишь за час. Но плюсы этого варианта на этом заканчиваются, так как неудобным является высокая процентная ставка (около 20%). Срок кредитования – 3 года (но может быть изменён банком по пожеланию клиента в большую или меньшую сторону).

И, наконец, последний вариант – это беспроцентный автокредит. Сначала может показаться, что он самый выгодный, но это обманчивое предположение, так как в стоимость автокредита уже входят все комиссии и банковские платежи. В конечном итоге плата за такой займ может превысить плату по классической схеме.

Кроме того, неудобным является обязательное условие – внесение первоначального взноса в размере 30%.

Преимущества автокредита

К плюсам этого вида кредитования относится:

  • возможность покупки машины в любой желаемый срок, даже если не хватает средств. Главное, чтобы имеющиеся деньги покрыли первоначальный взнос;
  • возможность участия в программе льготного кредитования. Государство повышает спрос на отечественные автомобили и автомобили российской сборки путём компенсации части процентов. Однако цена машины при этом не должна превышать 750 тыс. руб.;
  • большой срок выплат и небольшая сумма ежемесячных платежей.

Недостатки автокредита

  • строгие условия предоставления кредита (его не дадут пенсионерам и молодёжи, гражданам с испорченной кредитной историей , отработавшим меньше квартала на настоящем месте работы и т. д.);
  • машина автоматически становится залогом (риск потери транспортного средства);
  • обязательное автострахование (необходимо приобретать полис КАСКО, что увеличит расходы по привлечению денежных средств). Если банк не требует страховки – процентная ставка компенсирует плату за риск;
  • уплата первоначального взноса (его отсутствие повышает ставку);
  • продолжительное оформление (а по экспресс-кредиту ставка высока).

Нюансы кредита на покупку автомобиля

Как уже упоминалось ранее, одним из условий заключения договора автокредитования может стать автострахование КАСКО. Обычно страховую организацию выбирает сам банк, но иногда он предлагает несколько компаний, и при этом стоимость услуг несколько завышена.

Кроме того, не смотря на постепенный износ авто, страховая сумма постоянна на протяжении всего срока кредитования.

Необходимо знать о том, что ни в коем случае нельзя прекращать кредитные выплаты, даже если произошёл несчастный случай, авария или угон.

Во избежание неприятностей следует взять в банке справку, подтверждающую перечисление средств на его счёт от страховой компании, иначе заёмщику придётся уплачивать штрафы и пени по просроченному кредиту.

Возможны также следующие «подводные камни»:

  • комиссия за открытие банком счёта (примерно 4 000 – 6 000 рублей);
  • комиссия за ведение счёта (в размере 0,3-0,5% автокредита каждый месяц);
  • штраф в случае погашения кредита досрочно (около 1-2% кредита);
  • услуги страхования аккредитованных организаций предоставляются по более высоким тарифам (на 2-4% больше их среднего уровня);
  • оплата страховки в рассрочку не предусмотрена.

Таким образом, автокредит выгоден тем, кому срочно нужен автомобиль, но имеющихся средств не достаточно и есть уверенность в стабильности финансов. В любом случае нужно быть предельно внимательным: читать условия договора до его заключения, адекватно анализировать свои возможности и при необходимости обращаться за консультациями к специалистам.

Как рассчитать стоимость кредита на нужный автомобиль?

Рассчитать стоимость автокредита необходимо ещё до подачи заявки, ведь вам предстоит получение крупного займа по одной из имеющихся банковских программ, и необходимо будет подобрать наиболее выгодный и недорогой вариант. Покупка машины и сама по себе связана с очень серьёзными расходами, а в перспективе у заёмщика несколько лет ежемесячных выплат самого долга вместе с банковскими процентами. Необходимо предварительно определиться со стоимостью автомобиля и той суммой, которую придётся за него переплатить.

Читать еще:  Как вернуть деньги за страховку по кредиту в сбербанке

Из чего складывается автокредит?

Автокредитование является довольно сложной сделкой, так как в ней участвуют не только банк и заёмщик, но ещё автосалон и страховая компания. В итоге расчёт стоимости автокредита ведётся по нескольким параметрам. Займ состоит из нескольких частей:

  • Цена самого автомобиля. Это самая большая часть, и заёмщику приходится решать, сколько он сможет выплатить в качестве первоначального взноса.

Есть займы, предоставляемые вообще без авансового платежа, но переплата по ним будет очень большой из-за повышенной процентной ставки. Стандартный первый взнос составляет от 15% стоимости, однако по некоторым программам требуется до 50%.

  • Проценты по кредиту. Процентная ставка формируется в зависимости от множества факторов: срока кредитования, типа и марки автомобиля, размеров первого взноса и т. д. В каждом банке условия свои, но желательно выбрать кредит, ставка по которому будет минимальной.
  • Дополнительные комиссии. Сейчас большинство банков не взимает никаких скрытых платежей по указу Центробанка, однако по факту некоторые услуги, к примеру, перевод денег на счёт салона, приходится оплачивать отдельно. Даже небольшие начисления, к примеру, 0,5% от суммы долга ежемесячно, в итоге приводят к росту переплаты.
  • Страховой взнос КАСКО. Это важная статья расходов автомобилиста, а получение страхового полиса требуется практически во всех банках.

Страхование КАСКО обычно стоит в пределах 10% стоимости машины, его сумму можно включать в тело кредита также под проценты. Это влияет на размер итогового займа и переплаты.

Также стоит упомянуть цену дополнительного оборудования, если в салоне приобретается новый автомобиль. Все необходимые мелочи любой салон предлагает втридорога, так как продажа комплектующих является важной статьей его дохода. Если общая цена дополнительного оборудования не превышает 30%, её можно также включить в кредит.

Это позволяет получить полностью готовую к эксплуатации машину с наименьшими единовременными расходами, но впоследствии придётся выплачивать большой долг в течение многих лет.

В итоге, чтобы рассчитать стоимость кредита, приходится учитывать все эти параметры. Заёмщик должен заранее подумать о том, в какой банк лучше обратиться, и как можно сэкономить на кредитных выплатах.

Предложений сегодня очень много, и банки постепенно снижают требования к клиентам, так что выбор велик. Нужно только изучить не менее 10 программ, чтобы определиться с наиболее выгодным предложением.

Пример расчёта автокредита

Рассчитать стоимость кредита проще всего, используя специальные программы-калькуляторы, которые банки размещают на своих сайтах. В них забиваются уже известные заёмщику значения, и можно увидеть, сколько нужно будет выплачивать каждый месяц. Хотя такие программы всегда дают только приблизительную информацию, на них можно ориентироваться при подборе программ автокредитования.

Для примера сравним, сколько будет стоить автокредит на одну и ту же сумму, выданный в Сбербанке России и «Восточном Экспресс Банке». В обоих случаях займ берётся для покупки автомобиля, стоимость которого составляет 400 000 рублей. Срок кредитования составляет 3 года.

  • В Сбербанке автокредит выдаётся на трёхлетний срок по ставке 15,5% годовых, при этом необходим первоначальный взнос в размере не менее 15%. Рассчитаем автокредит по калькулятору: сумма кредита за вычетом первоначального взноса составит 340 000 рублей, она разделяется на 36 месяцев с начислением процентов. Ежемесячный взнос составит 11 869,63 р.
  • В «Восточном Экспресс Банке» не требуется первоначальный взнос за машину, поэтому сумма кредита изначально может составить полных 400 000 рублей.

Ставка для нового клиента может достигать 29% годовых. Ежемесячный взнос составит 16 223 руб. Нетрудно понять, что итоговая переплата после трёх лет выплат окажется значительно больше.

Однако во втором банке не требуется и обязательное страхование КАСКО, поэтому заёмщик сможет дополнительно сэкономить существенную сумму на покупку страхового полиса. Однако в дальнейшем ему придётся рассчитываться за ремонт машины самостоятельно в случае любой аварии, а при полном уничтожении транспорта — расплачиваться с банком немедленно.

Читать еще:  Для чего необходимо страхование ссуды

Можно ли сэкономить на автокредитовании?

Рассчитать стоимость кредита на авто нетрудно, а кредитные калькуляторы позволяют установить, как изменится ставка, ежемесячная выплата и переплата, если увеличить первоначальный взнос или уменьшить срок кредитования. Один из способов экономии – обращение в знакомый банк, где вы уже брали кредиты или где вы получаете зарплату.

К постоянным клиентам почти все банки наиболее лояльны, поэтому процентная ставка может заметно уменьшиться. При крупной сумме займа даже разница в 1% может существенно повлиять на величину переплаты.

Уменьшить проценты также можно, если брать займы на короткий срок, но это приведёт к очень большой нагрузке на семейный бюджет. К тому же, банки оценивают уровень дохода заёмщика и могут не согласиться сократить срок кредитования. Сокращение срока даже на полгода позволяет уменьшить переплату за счёт меньшего начисления процентов.

Что выгоднее: автокредит или потребительский

И какие бывают льготные автокредиты

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.
Читать еще:  5 кредитов в банке которые можно оформить без услуги страхования

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Калькулятор автокредита

Представленный калькулятор является универсальным инструментом для самостоятельного расчета автокредита онлайн. Не имеет значения, в каком банке вы будете получать кредит, будь то Сбербанк, ВТБ, Альфа банк, Райффайзен банк, Газпромбанк, Русфинанс банк, Уралсиб или любой другой, вы можете самостоятельно осуществить любые расчеты на данном калькуляторе. В отличие от калькуляторов на сайтах банков, наш калькулятор имеет функцию расчета автокредита с досрочным погашением, что очень актуально для многих заемщиков.

Как рассчитать автокредит самостоятельно

Рассчитать автокредит без помощи специалиста банка — очень просто. Введите стоимость автомобиля и сумму, которую вы готовы внести в качестве первоначального взноса. Затем выберите срок кредита и введите процентную ставку. Процентную ставку по автокредиту можно узнать на сайтах автосалонов или банков. Это все необходимые параметры для расчета автокредита. В результате вы получите сумму ежемесячных платежей, сумму переплаты, подробный график погашения.

Если вы планируете погашать кредит досрочно, добавьте в калькуляторе досрочные платежи. Можно добавить как единовременные, так и регулярные платежи. При частично-досрочном погашении банк предложит выбрать способ пересчета оставшегося долга. Можно уменьшить сумму платежей либо срок кредита. Выберите в калькуляторе нужный вариант.

Автокредит и КАСКО

Когда вы покупаете новый автомобиль в кредит, банк берет его в залог до полного погашения кредита. В случае невыплаты вами кредита банк будет изымать у вас автомобиль. Именно поэтому банку нужны гарантии его сохранности. Как раз эти гарантии и обеспечиваются полной страховкой КАСКО. Практически во всех случаях банк обяжет вас оформить страховку КАСКО на автомобиль, покупаемый в кредит.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector