0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Автокредитование с обратным выкупом автомобиля

Автокредит с обратным выкупом в банке или у автоперекупщика

Кредит с отсрочкой погашения (или с обратным выкупом) – это специфический банковский продукт. Заемщик приобретает новый автомобиль у автосалона – партнера банка, выплачивает кредит по льготной ставке, а по окончании срока кредитования может продать машину обратно продавцу.

В общих чертах, весь процесс напоминает аренду автомобиля с единственным отличием – машина становится собственностью заемщика, и как с ней поступить по окончании срока, он решает сам.

Платежи по кредиту, в этом случае, значительно уменьшаются. Основная нагрузка перенесена на последний платеж. По окончании срока кредитования у заемщика есть несколько вариантов:

  • по графику вернуть всю сумму долга и стать полноправным владельцем автомобиля;
  • продать авто обратно дилеру, погасить с помощью полученной суммы остаток долга, а положительную разницу использовать на покупку нового автомобиля;
  • реструктуризировать долг, растянув выплаты еще на 3 года (максимум), но уже без отсрочки погашения.

Условия кредитования

Первоначально кредит выдается на срок до 3 лет. Максимальная сумма ограничена 6, 5 миллионами рублей, в иностранной валюте заем не предоставляется. Первоначальный взнос не может быть менее 20% от стоимости.
Платежи рассчитываются следующим образом. Сумма кредита делится на две неравные части, одна из которых – последний платеж, а вторая подлежит выплате в течение срока кредита. Размер последнего платежа может достигать 55% (если кредит взят на 1 год), 45% (если кредит получен на 2 года) и 35% (на три года).

Таким образом, даже несмотря на то, что проценты начисляются на всю сумму, ежемесячный платеж значительно уменьшается.

Процентные ставки по кредиту чуть ниже базовых:

  1. если срок кредитования менее года, то ставка 13, 5% годовых;
  2. при кредите на срок от 1 до 2 лет ставка 14, 5% годовых;
  3. при кредите на срок от 2 до 3 лет ставка 15% годовых.

Для повторных клиентов банка (тех, кто уже брал в нем кредиты на авто или недвижимость) предусмотрены скидки. Процентная ставка будет снижена на 1 процентный пункт. А это уже интересно.

Приобретаемый автомобиль становится обеспечением по кредиту и передается в залог. Банк не требует от заемщиков передавать оригинал ПТС – правило не действует с 2007 года. Но залог обязательно должен быть застрахован на весь срок кредитования. Стоимость полиса можно включить в сумму кредита. Однако, в этом случае соотношение кредит/залог не может быть больше 90% при первоначальном взносе до 30% и больше 75% при первоначальном взносе от 30%.

Полис КАСКО придется продлевать ежегодно, и банк тщательно следит за исполнением данного обязательства заемщика: копия полиса должна направляться в кредитную организацию каждый год.
Особенности обслуживания кредита

Кредитная заявка может быть рассмотрена в течение 1-3 рабочих дней. Полученное одобрение действует 4 месяца – для автокредитов срок солидный. Заем возвращается банку равными частями (за исключением последнего платежа) на протяжении всего срока. Комиссии за рассмотрение заявки не взимаются.

Досрочное погашение возможно только с обязательным уведомлением банка за 30 дней до даты погашения. Других ограничений (по сумме и срокам) по досрочному погашению нет.

Если просрочен ежемесячный платеж, банк начисляет штрафы – 0, 5% от суммы долга за каждый день просрочки.

В случае просрочки или проблем с автокредитом всегда можно продать автомобиль с погашением кредита. Так вы сэконимите деньги. Но авто в кредите сложно продать, можно обратить в компании по выкупу автомобилей заложенных под кредит.

Требования и документы

Для оформления заявки и самого кредита потребуются:

  1. паспорт заемщика и поручителя;
  2. заявление на предоставление кредита;
  3. анкета заемщика;
  4. трудовая книжка (заверенная работодателем копия);
  5. справка о доходах (2-НДФЛ или по форме организации);
  6. водительские права (если есть).

Банк лояльно относится к своим заемщикам и не требует подтверждать доход и трудоустройство, если:

  • первоначальный взнос превышает 30% стоимости авто;
  • заемщик является зарплатным клиентом банка;
  • заемщик является повторным клиентом (уже имел или имеет кредит, отвечающий определенным параметрам).

Что касается требований к заемщику, то здесь все ограничивается российским гражданством, постоянной пропиской и трудоустройством в одном из регионов присутствия банка. Кроме того, кредит на автомобиль могут получить только лица старше 21 и моложе 60 (55 женщины) лет. Банк проверит и стаж работы заемщика – он не должен быть менее 1 года, из которых минимум три месяца заемщик должен трудиться на последнем месте.

Автоэксперт по скупке авто Андрей Вильдяев не рекомендует брать автокредиты на последние деньги. Если вы попали в сложную ситуацию то можете обратиться к Андрею Вильдяеву за консультацие как быть с атомобилем в кредите, за который уже не выгодно платить. Его контакты есть здесь: https://skupka-mashin.ru/contacts/

Резюме

Кредит на авто с обратным выкупом идеально подойдет тем, кто привык часто менять машины. Она позволяет значительно упростить процедуру смены железного коня. В целом, программа имеет один существенный минус – значительное увеличение расходов на содержание и обслуживание авто. Ведь если вы планируете продать его по истечении срока, вам буквально придется сдувать с него пылинки. То, что проценты начисляются на всю сумму, также сказывается на конечной переплате – она выше, чем по стандартной программе.
Кредит с отсрочкой платежа от Юникредитбанка – это невысокие процентные ставки и возможность распоряжаться машиной на свое усмотрение, ведь ПТС передавать в банк не обязательно.

Заложники выкупа

Заложники выкупа
Программа buy-back — кредит с обратным выкупом автомобиля — пришла в Россию год назад. Сначала buy-back предлагали для машин премиум-класса, постепенно она распространилась и на модели подешевле. Очевидный плюс программы — сравнительно небольшой ежемесячный платеж. Но российская практика официальной торговли машинами с пробегом пока еще слабо развита, банки и дилеры перестраховываются и сильно занижают стоимость подержанных авто. В результате клиентам бывает выгоднее самим продавать машины, а не возвращать их в салоны.

В Европе программа buy-back — один из самых популярных способов приобретения авто, около 70% профильных кредитов оформляются именно по программе «частного лизинга». Суть ее в том, что клиент переносит заметную долю платежа банку (отсроченная задолженность) в конец срока кредитования (обычно это 36 месяцев). Заемщик выбирает один из трех вариантов окончательного расчета по кредиту. Можно погасить отсроченную задолженность из собственных средств, можно продлить кредит на оставшуюся сумму на два-четыре года, а можно вернуть автомобиль дилеру — сумма выкупа идет на погашение долга перед банком. Если стоимость подержанного автомобиля превышает долг заемщика, разница направляется на его банковский счет.
В прошлом году такая программа появилась и в России. Первой подобную услугу на нашем рынке предложила Volkswagen Group Finance. Тогда с помощью buy-back можно было купить в кредит только автомобили премиум-класса. Компания «Ауди Россия» расширила действие программы, и скоро уже все официальные дилеры Audi предлагали кредит с обратным выкупом на весь модельный ряд марки. Условия такие: 20% стоимости автомобиля — первоначальный взнос, срок кредита на оставшуюся сумму — три года. При этом сумма кредита делится на два платежа — 45% стоимости машины заемщик выплачивает в течение всего срока кредита, а 35% он должен внести через три года (одним из трех упомянутых выше способов).
Программа обратного выкупа через некоторое время распространилась и на модельный ряд Volkswagen и Skoda. Правда, сегодня кредиты на приобретение Audi выдают банк «Союз», Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и Балтийский банк, тогда как покупателей Volkswagen и Skoda кредитует пока только банк «Сосьете Женераль Восток» и с недавнего времени Балтийский банк. Отметим, что, например, при покупке Audi через банк «Сосьете Женераль Восток» размер первого взноса ниже, нежели у других игроков рынка,— 15% стоимости машины. В банке «Союз» первоначальный взнос может вообще отсутствовать, если цена автомобиля выше $50 тыс.
Но это скорее исключение, чем правило. Стандартная практика такова: при покупке Audi A4 в базовой комплектации стоимостью $30 150 по схеме с обратным выкупом надо внести около $9 тыс. в качестве первого взноса. Оформив кредит в $21 150 на три года, 35% стоимости машины ($10 600) нужно будет заплатить по истечении этого срока. Ежемесячный платеж составит $424.
Вслед за марками Volkswagen российский сегмент buy-back стала осваивать BMW. В прошлом году «БМВ Руссланд Трэйдинг» предложила приобретать по подобной программе BMW 1-й серии. Правда, первый взнос определили не в 20%, а в 50% стоимости автомобиля, кредит — 5% цены машины сроком на два года. Оставшиеся 45% стоимости — отсроченная задолженность. Сегодня по этой программе работает только Райффайзенбанк.
В этом году список марок, по которым действует схема buy-back, пополнили Jaguar, Mercedes, Volvo и Land Rover. От покупателей этих автомобилей Райффайзенбанк потребует 20% стоимости авто в качестве первого взноса. В Балтийском банке и Московском кредитном банке он составит всего 10%. Например, Volvo V50 в базовой комплектации стоит $40 тыс., и по кредиту в $36 тыс. на три года ежемесячный платеж составит $810, отсроченная задолженность — $16 150.
В Санкт-Петербурге Московский банк реконструкции и развития весной предложил кредиты с обратным выкупом на весь модельный ряд Opel в салоне «Атлант-М Балтика». Банк «Союз» выдает кредиты buy-back с целью приобретения в «Автомире» автомобилей Hyundai, Peugeot, Suzuki, Kia, Citroen, Renault и Nissan. При этом условия не отличаются от программ кредитования по автомобилям премиум-класса: те же 10-20% — первоначальный взнос, остальная сумма кредита делится на две части, одна из которых — отсроченная задолженность.
В Промсвязьбанке утверждают, что выдают кредиты по программе buy-back для приобретения Mitsubishi и Hyundai. Например, для покупки Mitsubishi стоимостью $20 тыс. нужно $2 тыс. внести самостоятельно (первоначальный взнос), ежемесячный платеж по трехлетнему кредиту составит $460, а «замороженный» — $6 тыс.
На прошлой неделе Первый республиканский банк также ввел программу buy-back, заявив, что кредитует по ней покупку любого автомобиля иностранного производства. Елена Балашова, начальник отдела кредитования физлиц Первого республиканского банка: «Мы на 99% готовы гарантировать клиенту, что через наш банк можно купить любой иностранный автомобиль по схеме обратного выкупа. Салон не обязательно должен работать по этой схеме сейчас. Главное получить клиента, который хочет купить машину по такой программе, а мы уже будем договариваться с салоном о приеме автомобиля на комиссию в конце срока кредитования.» По словам Балашовой, схема buy-back требует серьезных и длительных разъяснений, «но за этим продуктом будущее».

Читать еще:  Автокредит с остаточным платежом что это такое отзывы

Программа с обратным выкупом автомобиля выгодна для клиентов, которые считают, что ездить надо на новой машине. С другой стороны, по мнению экспертов авторынка, для покупающих «семейные» машины это соображение не очень актуально: такие автомобили не меняют каждые два года. Однако для них buy-back тоже может быть интересен. Заместитель директора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргарита Кондиди говорит, что использование buy-back позволяет клиентам оптимизировать бюджет за счет уменьшения ежемесячного платежа, при этом сумма, на которую банк готов предоставить кредит, не уменьшается: «За счет той суммы, которая ‘замораживается’ и не выплачивается заемщиком в течение срока кредита, размер ежемесячного платежа снижается на 20-40% по сравнению с обычным кредитом на тот же срок. То есть, при фиксированной цене обратного выкупа в 35% стоимости машины ежемесячный платеж уменьшается практически на четверть».
Действительно, если сравнить покупку Ауди А4 по схеме buy-back и по стандартной кредитной программе, разница очень заметна. Если в первом случае ежемесячный платеж будет составлять $424, то во втором — $690. Расклад при покупке Volvo V50 — $810 против $1160.
Кроме того, стоимость автомобиля через два-три года бывает, оказывается, гораздо выше, чем 30-50% базовой цены, которые заемщик должен вернуть банку по истечении срока кредитования. Трехлетняя машина при аккуратной эксплуатации сохраняет до 70% своей первоначальной стоимости. Теоретически за эти деньги ее может выкупить и сам салон. Таким образом, после погашения отсроченной задолженности в 35%, которую заложил банк при заключении договора, останется достаточно средств на первый взнос для покупки в кредит следующей машины. То есть после возврата автомобиля дилеру заемщик может остаться, что называется, при деньгах.
Отметим, что заемщик не обязан сдавать машину в салон. Он может взять кредит на сумму отсроченной задолженности под залог этой же машины, оставшись клиентом как банка, так и салона. В таком случае решение нужно принимать с учетом процентных ставок и условий страхования, которые будут предложены. Возможно, ставка по обычному потребительскому нецелевому кредиту окажется ниже, чем по кредиту под залог подержанного автомобиля.
Если направить на погашение задолженности полученные «нецелевым» образом средства, то ПТС машины будет у вас на руках, а не в залоге у банка, и страховать ее можно будет уже где угодно, а не по указке банка, у которого есть свои партнеры-страховщики. Приличную сумму можно выгадать — при оценочной стоимости автомобиля в $15 тыс. разница в тарифах страховых компаний достигает $700 в год.

Корреспондент «Денег» позвонил наугад в один из филиалов Промсвязьбанка как частное лицо с целью выяснить ситуацию с программой обратного выкупа. Барышня—кредитный консультант сказала, что впервые слышит о buy-back. Другой специалист из того же филиала сумел раздобыть нужную информацию и сообщил, что buy-back «весьма невыгоден для клиента, находится в очень ‘сыром’ виде, поэтому программа заморожена и в настоящее время дорабатывается». И тут же предложил «более выгодный» кредитный продукт.
Если вы определились с выбором автомобиля, то наиболее разумный вариант поиска подходящей кредитной схемы — обзвонить официальных дилеров. Консультант в салоне владеет полной информацией о практически всех банковских программах и старается продать именно машину, а не кредитный продукт определенного банка. Времена, когда салоны заключали негласные договоры с банками о поставке клиентов, уже прошли. Даже общаясь по телефону, специалисты автосалонов находили несколько вариантов кредитных схем, более или менее отвечающих поставленным условиям, однако ни один салон (как и ни один банк) программу buy-back не посоветовал.
Например, в одном из салонов компании «Рольф», где по схеме buy-back можно купить любую модель Mitsubishi, предложили взять простой кредит, но на больший срок — на пять—семь лет. По словам кредитного менеджера, единственный плюс программы обратного выкупа — сравнительно небольшие ежемесячные платежи, но того же эффекта можно добиться путем увеличения срока кредита. А кредитный специалист из другого салона Mitsubishi отметил: «После окончания срока кредитования по стандартной схеме у вас не останется никакой задолженности. И не забывайте, что, хотя часть выплат по buy-back переносится на последний месяц, проценты начисляются на всю сумму взятого кредита».
В компании «Автомир», которая работает с банком «Союз» и торгует автомобилями многих известных марок, корреспонденту «Денег» сказали, что при желании по схеме buy-back у них можно купить любую машину. Но пока не было ни одной подобной сделки, так как эта программа «весьма рискованная» и рассчитана больше на рекламные акции, когда декларируется минимальный ежемесячный платеж. Более того, не удалось получить точного ответа на вопрос, вернут ли разницу между стоимостью трехлетней машины и закрепленной в договоре отсроченной задолженностью.
«У вас резервируется некая сумма на конец кредитования — обычно на три года это 30%. Но за это время можно машину ‘убить’ так, что она не будет стоить ничего. Поэтому вам нужно будет самостоятельно погашать задолженность, из собственных средств. И вообще, рассчитывать на адекватную оценку автомобиля салоном не нужно. Прогнозировать стоимость той или иной марки через три года практически невозможно. Так что лучше берите обычный кредит, а то у вас и машины может не оказаться, да еще и долг перед банком будет»,— сообщили, в частности, в «Автомире».
Заметим, что пока никакой статистики относительно полной реализации схемы buy-back нет. Действительно, она появилась на российском рынке всего год назад, а договоры о возможной сдаче машины обратно в салон заключаются на срок два-три года. Как поведут себя автосалоны, как будут оценивать машины и будут ли адекватными цены, которые они предложат, пока тайна.

Читать еще:  Автокредит быстробанк условия оформления в 2020 году

Надо сказать, что у программы buy-back, суть которой порой не могут объяснить даже специалисты банков, есть минусы, заметные даже неспециалисту. Прежде всего нужно учитывать, что так называемая конечная стоимость автомобиля, купленного по схеме buy-back, будет выше по сравнению со стандартной программой. Так, конечная стоимость Audi A4, приобретенного по buy-back, составит $34 900, а по обычной схеме — $33 900. Такая же ситуация с Mitsubishi за $20 тыс. При первом взносе в $2 тыс. и с кредитом на три года по стандартной программе авто с учетом процентов обойдется в $23 280. А по программе с обратным выкупом — примерно в $24 600.
Желающие воспользоваться схемой buy-back могут столкнуться и с некоторыми ограничениями. Например, в договоре обычно прописывается, что машина заемщика должна проходить регулярное техобслуживание в том салоне, где она была куплена. Таким образом, дилер получает себе постоянного клиента, с которого и имеет дополнительный доход через сервис. Кроме того, дилеры, продающие автомобили на условиях последующего выкупа, как правило, не берут машину после серьезного ДТП, так как потом ее трудно продать через комиссионный отдел.
Кстати, специалисты автосалонов говорят, что при buy-back оценочная стоимость «возвратного» автомобиля в некоторых случаях не будет покрывать отсроченной задолженности, ведь он может оказаться в довольно «потрепанном» состоянии. То есть его стоимость может оказаться ниже той, что заложена банком в договоре.
Руководитель отдела маркетинга департамента по работе с частными клиентами банка «Сосьете Женераль Восток» Марк Шрайбер уверен, что предлагаемые рынком параметры остаточной стоимости (30-50% цены нового автомобиля при кредите до трех лет) не выгодны для клиента: «Для того чтобы предложение было адекватным, нужно устанавливать остаточную стоимость без учета рисков, в соответствии с графиком нормальной амортизации автомобиля. То есть 80% для годичного кредита, 70% для двухлетнего, 60% для трехлетнего».
Маргарита Кондиди: «Мы бы рекомендовали взять стандартный автокредит, а затем его продать. Продавать автомобиль за 50% через два года после его приобретения очень невыгодно. Весь рынок и наш банк, в частности, несомненно, будет двигаться вперед таким образом, чтобы программа buy-back была привлекательна для клиента. Дело в том, что эта услуга достаточно новая, и по мере ее реализации банки будут вносить коррективы и совершенствовать ее».

Что значит автомобиль в кредит с обратным выкупом?

Если вы хотите купить машину в рассрочку, то можно воспользоваться несколькими возможностями, которые сегодня предлагают банки и лизинговые компании. Сегодня эта сфера активно развивается, так как увеличивается и число кредитных организаций, и разнообразие предлагаемых программ. Одной из новых возможностей для покупки автомобиля является кредит buy back, то есть кредит с последующим возвратом автомобиля дилеру на выгодных условиях. Такая практика на западе распространена давно, а в России она только начинает набирать популярность. Что значит автокредит с обратным выкупом, и как эта система работает?

Кредит с выкупом: как это работает?

Если вы собираетесь приобрести свой первый автомобиль, то банки могут предложить вам достаточно нестандартное решение: автокредит с отсроченным платежом. Как проводится такая сделка?

  1. Заёмщик получает в банке кредит на покупку нового автомобиля иностранного производства, при этом он вносит крупный первоначальный взнос – не менее 15% от всей стоимости машины.
  2. Банк устанавливает отсроченный платёж: до половины стоимости машины может быть внесено в самом конце срока, а до того времени заёмщик может выплачивать часть долга очень небольшими равными платежами по не самой высокой ставке.
  3. К моменту окончания срока заёмщик продаёт автомобиль дилеру и получает сумму, достаточную для того, чтобы уплатить остаток долга и внести первоначальный взнос за новый автомобиль.
  4. Если заёмщик не желает расставаться с машиной, то ему придётся погашать долг по высокой процентной ставке за короткий срок (обычно это 1-2 года). Такие программы чаще всего распространяются только на новые дорогие машины, поэтому речь идёт о значительных суммах.

В итоге, если воспользоваться системой buy back, то фактически придётся заплатить за машину не более половины её стоимости, иногда все платежи составляют только пятую часть от первоначальной цены. Через 2-3 года машина все равно может надоесть, и её придётся продавать. Дилер поможет вам в этом, и сразу можно на тех же условиях приобрести новый автомобиль.

Такая система расчёта подходит тем, кто привык часто менять автомобили, именно поэтому она особенно прижилась на западе. По системе обратного выкупа невыгодно оставлять автомобиль себе: большую часть средств за него придётся выплачивать по повышенной ставке, кроме того, с долгом придётся рассчитываться быстро. Система обратного выкупа выгодны автосалону, так как она помогает увеличить товарооборот и обеспечить себе постоянных клиентов.

Однако понятно, что машина и через 2-3 года использования должна находиться в отличном состоянии: если салон откажется ее принимать или назначит слишком низкую цену, придётся самостоятельно возвращать остаток долга банку или выплачивать следующий первоначальный взнос самостоятельно.

В цивилизованных западных условиях, с хорошими дорогами и высоким качеством топлива, машины живут намного дольше, поэтому такие условия вполне выполнимы. В России же уже через 2 года машина может оказаться неликвидной, особенно если владелец уделял мало внимания её состоянию.

Другие варианты покупки автомобиля в рассрочку

Автокредит с обратным выкупом – не единственная возможность приобрести машину с максимальной выгодой для себя. Часто звучит вопрос: что значит выкуп авто у лизинговых банков? Лизинг – это система приобретения машины в рассрочку с помощью аренды. Что означает взять машину в аренду с правом выкупа?

Аренда с выкупом предполагает, что клиент арендует автомобиль на какой-то определённый срок и выплачивает взносы за его использование. Сумма взносов в итоге будет равна полной стоимости машины и прибыли компании за предоставленные услуги. Когда срок аренды кончается, клиент вносит последний выкупной платёж, и машина переходит в его полную собственность. Лизинг стал популярен благодаря нескольким преимуществам:

  • Это возможность получить машину в рассрочку, не прибегая к услугам банков. Не все могут похвастаться чистой кредитной историей и стабильным официальным доходам. Если банки отвечают на заявки отказом, лизинг может стать единственным способом приобрести машину.
  • Аренда с выкупом выгодна для компаний, так как она позволяет не платить налоги на имущество. Формально машина на все время аренды остаётся в собственности компании, предоставляющей лизинговые услуги. Однако в некоторых организациях сумму транспортного налога просто включают в арендные платежи, и достичь экономии и не удаётся.
  • Арендодатель несёт ответственность за автомобиль: это страхование, своевременное техобслуживание, переговоры со страховщиками в случае аварий и любых других неприятностей. Арендатор будет обязан только исполнять условия договора, а все заботы о состоянии машины арендодатель должен взять на себя.
  • Такая аренда позволяет не выплачивать большой первоначальный взнос. Для многих это серьёзное препятствие на пути получения кредита в банке. Лизинг позволяет оплатить первый месяц аренды, а потом решить, стоит ли продолжать выплачивать деньги, или лучше поискать другой автомобиль.

Однако что означает аренда с выкупом для арендатора? До самого последнего платежа машина не будет считаться его собственностью, а договор может быть расторгнут из-за нарушений. В итоге можно потерять все деньги, уже вложенные в автомобиль, так как они считаются только платой за аренду.

Такое решение компания вправе принять из-за просрочек, невыплат и прочих отступлений от договора даже без решения суда.

Читать еще:  Автокредиты на бу автомобиль

Какой вариант выбрать для покупки автомобиля?

Выбор программы кредитования или лизинга будет зависеть только от конкретной ситуации, так как сложно сказать, какой вариант станет самым выгодным. Лизинг намного чаще используют предприниматели, чем частные заёмщики, кредитование, наоборот, больше подходит для тех, кто покупает машину в личное пользование.

Что такое автокредит с обратным выкупом или buy-back

  • 1. Для кого предназначен обратный выкуп
  • 2. Каков примерный расчет
  • 3. Минусы обратного выкупа

Автокредит сегодня уже стал обычным явлением и многие автомобили на дорогах России в данный момент оформлены в кредит. Статистика показывает, что большинство граждан сегодня тратят около 20% своих ежемесячных доходов на оплату автомобиля в кредит. Кстати, эта ежемесячная сумма в общей сложности составляет примерно $9 млрд.

Однако у нас автокредиты еще не достигли таких оборотов, как в других странах. Так, в Америке в кредит приобретается около 80% автомобилей, то есть подавляющее большинство, а в Европе — около 60%. В России автокредитование все-таки только набирает обороты, поэтому многие банки придумывают все новые и новые банковские продукты по автокредитам. Именно таким продуктом и стал достаточно новый вид автокредита — автокредит с обратным выкупом или buy-back. Что же означает это загадочное сочетание слов? Buy-back — так и переводится дословно, как обратный выкуп. И по сути является не совсем автокредитом, а скорее его альтернативой. Разобравшись в сути продукта, каждый выберет для себя, что ему выгоднее все-таки: автокредит или обратный выкуп.

Для кого предназначен обратный выкуп

Обратный выкуп или Buy-back был разработан специально для тех автолюбителей, которые любят менять автомобили каждые 2-3 года, чтобы постоянно ездить на новых машинах.

Основной смысл данной программы заключается в том, что заемщик выплачивает только часть кредита, обычно от 15 до 50%, а не всю стоимость автомобиля, как при обычном автокредите. В это время, пока заемщик оплачивает кредит на автомобиль, он на нем и ездит. А как только сумма его платежей закончится (не вся сумма, а та часть стоимости, которая предусмотрена по договору), автолюбитель может поступить разными способами — вернуть машину обратно банку и взять другую, вернуть и больше не брать автомобилей в кредит, может платить за автомобиль дальше и продолжать ездить на нем или же заняться продажей автомобиля самостоятельно, чтобы потом расплатиться с банком и, возможно, остаться с наваром.

Если у автолюбителя нет средств, чтобы расплатиться с банком за машину, а он хочет оставить ее себе, то можно взять рассрочку оставшейся суммы на 1-3 года, до полного погашения кредита. Такая же схема возможна и с участием автомобильного дилера. В этом случае, автолюбитель возвращает автомобиль дилеру, а уже он решает, как с ним поступить – продать и вернуть долг банку или же снова отдать ее другому автолюбителю. При этом автомобиль может выступить и первоначальным взносом по новому кредиту. Такая программа делает автокредит более доступным для автолюбителей, в первую очередь уменьшается сумма кредитных выплат, а так же можно приобрести таким образом дорогой и качественный автомобиль гораздо дешевле, заплатив лишь первоначальный взнос в 15%. Так как общая сумма выплат по кредиту уменьшается, соответственно и ежемесячные платежи так же становятся гораздо меньше.

Каков примерный расчет

Если вы выбрали автомобиль стоимостью $35 000, то вам предоставят кредит на срок до 3 лет, а первоначальный взнос составит около 20% от стоимости автомобиля. Процентная ставка по кредиту при этом составит примерно 11% годовых. Если вы выберете стандартный автокредит, то ежемесячный платеж составит $635, а если выберете обратный выкуп, то ежемесячный платеж будет $360 в месяц.

Получается, чтобы ездить на автомобиле стоимостью $32 000, использую программу обратного выкупа, вам будет необходимо выплачивать в месяц по $309, если ваш доход будет составлять $924 в месяц и более.

Главное преимущество данной программы заключается в том, что через 1–5 лет, вы можете продать свой автомобиль обратно в салон за ту стоимость, которая оговаривалась заранее. После чего вы можете больше не брать автомобили, взять новый автомобиль по этой же программе, или сделать это в другом салоне.

Конечно, не все в программе так гладко и дешево, иначе все бы только и делали, что оформляли автомобили таким образом. Существуют дополнительные платежи и комиссии, за счет которых кредит по программе обратного выкупа становится немного дороже. К тому же воспользоваться данной программой позволяют далеко не все автосалоны и банки, а только их ограниченное число. Дилеры должны иметь соответствующее разрешение на использование такой программы и соответствующий договор с банком.

Минусы обратного выкупа

Главным даже не минусом, а сложно выполнимым условием программы обратного выкупа является тот факт, что на момент его обратной передачи в салон, автомобиль должен быть в идеальном состоянии и технически и внешне.

Если с внешним видом автомобиля что-то не так или он побывал в аварии, то автосалон, конечно купит у вас автомобиль обратно, вот только уже совсем по другой цене.

Некоторые автосалоны устанавливают на автомобиль определенный предел пробега, который нельзя превышать. То есть можно проехать на автомобиле только определенное число километров. Если вы превысите данный лимит, то цена машина так же будет существенно снижена.

Большим минусом программы является и тот факт, что в итоге у вас получается большая переплата. Основной долг по кредиту откладывается на последний момент, а проценты начисляются на всю сумму на протяжении всего срока кредитования. В отличии от других кредитных продуктов, где проценты начисляются на оставшуюся сумму, которая постоянно снижается. В программе так же присутствуют различные проценты и комиссии, которые взимаются банком за оформление кредита и его выдачу, за годовое банковское обслуживание, за страховку по кредиту и много чего еще. В итоге за год у вас наберется примерно от $3000 до $5000 дополнительных выплат, и так за каждый год кредита.

Конечно, автомобиль потом приобретается по той цене, которую он стоил на момент заключения договора. Кто-то скажет, что это не честно, ведь цены на автомобили растут. В защиту банков и автосалонов можно сказать, что они всегда не против, чтобы заемщик продал машину самостоятельно и выплатил им необходимую сумму. Если он сможет продать по такой цене, что еще и останется в выигрыше, то этот навар у него никто требовать не будет.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector