1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Автокредит с обратным выкупомbuy back а стоит ли

Автокредит с обратным выкупом (buy-back)

Bay-back – система обратного выкупа. В автокредитовании это программа, условия которой предусматривают возможность перепродать купленный в кредит автомобиль дилеру или другому лицу, за время действия программы.

В 2016 году, по словам банкиров, bay-back может стать хитом года.

Кредит по программе buy-back это кредит с возможностью отложить погашение до 55% от суммы кредита до конца срока кредитования. По этой программе, на протяжении всего срока кредита, за исключением последнего месяца, необходимо вносить ежемесячные платежи меньшего размера в сравнении со стандартными условиями кредитования. По окончании срока кредита заемщик гасит кредит, оплачивая остаток основного долга, либо продает кредитный автомобиль дилеру, имея возможность от продажи автомобиля средства использовать в качестве взноса для приобретения нового автомобиля.

Запутались? Кратко суть автокредита по программе buy-back – в разделении всей суммы кредита на автомобиль, следующим образом:

  1. Первоначальный взнос, который вносится заемщиком после заключения договора.
  2. Ежемесячные платежи по кредиту согласно условиям договора.
  3. Зарезервированная часть средств, оговоренная отдельным положением в договоре.

Так, при первоначальном взносе в размере 20%, не нужно выплачивать 80%, а только 40 -60%, если учтено условие обратного выкупа автомобиля. Соответственно сумма ежемесячных платежей будет значительно меньше, а при получении кредита в банке требования к размеру вашей зарплаты ниже. Однако значительная часть суммы – 40%, приходится на последний заключительный платеж.

Искать дилеров, работающих на условиях программы buy-back, нет необходимости, так как у каждого банка свои партнеры-дилеры.

Программа автокредитования buy-back имеет и “недостатки” для клиента, желающего ей воспользоваться. Необходимо учесть, что на момент выкупа автомобиль должен быть технически исправным и в хорошем состоянии. Автомобиль, побывавший в ДТП, может быть выкуплен дилером по значительно меньшей цене.

А также, если есть кредит, значит, есть страхование автомобиля, которое должно быть ежегодным, пока не погашен кредит. При buy-back, с его значительным остатком по кредиту, встает вопрос – как оформлять страховку: на всю стоимость автомобиля или на остаток кредита?

Программа buy-back расширяет круг целевых программ автокредитования. Эта система нацелена на клиентов, часто меняющих автомобили, не имеющих возможности приобрести дорогостоящий автомобиль на собственные средства или по обычной схеме кредитования.

Кредит на авто с обратным выкупом: условия

Такой вид потребительского займа, как автокредит с обратным выкупом появился на банковском рынке России сравнительно недавно. Но с каждым днем эта услуга приобретает все большую популярности у граждан РФ.

Поскольку еще не все знакомы с данным типом кредитования, его нюансами и особенностями, расскажем об этом более детально в обзоре.

Автокредит с обратным выкупом: нюансы

Автокредит с обратным выкупом (его еще называют buy back) – это особый тип займа на покупку нового авто, который позволяет отложить около 50% от стоимости машины на последний месяц в графике погашения долга.

Основным отличием услуги является то, что в конце срока выплаты кредита оставшуюся сумму (примерно половину от цены авто) в банк вносит не заемщик, а автосалон. После чего дилер забирает транспортное средство обратно для последующей его перепродажи, а клиент имеет возможность выбрать себе новое авто на тех же условиях buy back автокредита.

Где оформить автокредит с обратным выкупом?

В настоящее время на финансовом рынке России существует не так много предложений банков по предоставлению автозаймов buy back. Рассмотрим самые привлекательные из них:

Совкомбанк предлагает ссуды на новые автомобили, приобретенные в дилерских центрах на условиях:

  • сумма займа – до 30 миллионов руб.;
  • срок кредитования – в пределах 10 лет;
  • процентная ставка – от 17% в год.

Росбанк выдает кредиты buy back, которые характеризуются такими параметрами:

  • объем ссуды – не более 3 000 000 руб.;
  • период погашения – 60 месяцев;
  • процент переплаты – 16% в год.

Альфа-Банк оформляет займы на покупку новых автомобилей отечественного и импортного производства. Их условия:

  • размер кредита — до 2 000 000;
  • срок предоставления – до 5 лет;
  • годовая ставка – 11,99%.

Банк Восточный – автокредиты с обратным выкупом на условиях:

  • сумма — до 1 000 000 р.;
  • период погашения – максимум 60 месяцев;
  • процент переплаты — 15% в год.

Сити Банк предоставляет замы на приобретения авто buy back. Основные параметры кредита:

  • объем займа – 2 500 000 р.;
  • срок предоставления – 5 лет;
  • ставка в год – от 14%.

Условия оформления автокредита с обратным выкупом стандартны – клиент должен быть совершеннолетним и дееспособным гражданином Российской Федерации. Свой стабильный доход он должен подтвердить соответствующими документами о трудоустройстве и среднем уровне месячной зарплаты. Также при оформлении ссуды на транспортное средство банками учитывается кредитная репутация заемщика.

Читать еще:  Где самое дешевое страхование жизни при оформлении ипотеки

Порядок оформления

Для того, чтобы взять кредит на покупку автомобиля с обратным выкупом, пользователь должен выполнить определенную последовательность действий:

  1. Выбрать банк, который предоставляет услугу кредитования buy back.
  2. Собрать полный пакет необходимых документов.
  3. Нанести визит в ближайшее отделение финансовой компании и написать заявление на автокредит.
  4. Дождаться вердикта банка и заключить с ним кредитный договор, если ответ положительный.
  5. Посетить автосалон, который является дилером финансовой организации, и подобрать нужный автомобиль.
  6. Подписать с автосалоном контракт об обязательном выкупе машины в конце срока действия займа.
  7. Оформить все необходимые документы и забрать авто в свое пользование.

Для того, чтобы, оформить автокредит с обратным выкупом, клиенту понадобится следующий пакет документации:

  1. паспорт гражданина РФ со штампом об адресной регистрации;
  2. справка с места трудоустройства о доходах (шаблона 2-НДФЛ либо по форме Банка);
  3. второй основной документ личности – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет и так далее;
  4. полис автострахования КАСКО.

Финансовое учреждение имеет право данный список расширить на свое усмотрение.

Плюсы и минусы

Кредитные программы buy back имеют, как свои плюсы, так и минусы. Преимущества оформления автокредита с обратным выкупом заключаются в следующем:

  • возможность не платить за автомобиль его полную стоимость, поскольку в конце срока он будет выкуплен автосалоном;
  • клиент получает шанс практически каждый год (либо каждые три года в зависимости от периода предоставления ссуды) менять автомобиль.

Минусы автокредита с обратным выкупом:

  • значительная сумма переплаты по автозайму в сравнении с классическим кредитом;
  • транспортное средство не будет являться собственностью клиента (он не сможет его продать, подарить либо обменять);
  • любая техническая неисправность должна устраняться пользователем;
  • в случае, если машина попадет в аварию (даже незначительную), автосалон может отказаться ее выкупать либо назначит за нее значительно меньшую цену;
  • в конечном итоге, заемщик так и не станет полноправным владельцем автомобиля.

Что значит автомобиль в кредит с обратным выкупом?

Если вы хотите купить машину в рассрочку, то можно воспользоваться несколькими возможностями, которые сегодня предлагают банки и лизинговые компании. Сегодня эта сфера активно развивается, так как увеличивается и число кредитных организаций, и разнообразие предлагаемых программ. Одной из новых возможностей для покупки автомобиля является кредит buy back, то есть кредит с последующим возвратом автомобиля дилеру на выгодных условиях. Такая практика на западе распространена давно, а в России она только начинает набирать популярность. Что значит автокредит с обратным выкупом, и как эта система работает?

Кредит с выкупом: как это работает?

Если вы собираетесь приобрести свой первый автомобиль, то банки могут предложить вам достаточно нестандартное решение: автокредит с отсроченным платежом. Как проводится такая сделка?

  1. Заёмщик получает в банке кредит на покупку нового автомобиля иностранного производства, при этом он вносит крупный первоначальный взнос – не менее 15% от всей стоимости машины.
  2. Банк устанавливает отсроченный платёж: до половины стоимости машины может быть внесено в самом конце срока, а до того времени заёмщик может выплачивать часть долга очень небольшими равными платежами по не самой высокой ставке.
  3. К моменту окончания срока заёмщик продаёт автомобиль дилеру и получает сумму, достаточную для того, чтобы уплатить остаток долга и внести первоначальный взнос за новый автомобиль.
  4. Если заёмщик не желает расставаться с машиной, то ему придётся погашать долг по высокой процентной ставке за короткий срок (обычно это 1-2 года). Такие программы чаще всего распространяются только на новые дорогие машины, поэтому речь идёт о значительных суммах.

В итоге, если воспользоваться системой buy back, то фактически придётся заплатить за машину не более половины её стоимости, иногда все платежи составляют только пятую часть от первоначальной цены. Через 2-3 года машина все равно может надоесть, и её придётся продавать. Дилер поможет вам в этом, и сразу можно на тех же условиях приобрести новый автомобиль.

Такая система расчёта подходит тем, кто привык часто менять автомобили, именно поэтому она особенно прижилась на западе. По системе обратного выкупа невыгодно оставлять автомобиль себе: большую часть средств за него придётся выплачивать по повышенной ставке, кроме того, с долгом придётся рассчитываться быстро. Система обратного выкупа выгодны автосалону, так как она помогает увеличить товарооборот и обеспечить себе постоянных клиентов.

Однако понятно, что машина и через 2-3 года использования должна находиться в отличном состоянии: если салон откажется ее принимать или назначит слишком низкую цену, придётся самостоятельно возвращать остаток долга банку или выплачивать следующий первоначальный взнос самостоятельно.

Читать еще:  Замена страховой компании по омс

В цивилизованных западных условиях, с хорошими дорогами и высоким качеством топлива, машины живут намного дольше, поэтому такие условия вполне выполнимы. В России же уже через 2 года машина может оказаться неликвидной, особенно если владелец уделял мало внимания её состоянию.

Другие варианты покупки автомобиля в рассрочку

Автокредит с обратным выкупом – не единственная возможность приобрести машину с максимальной выгодой для себя. Часто звучит вопрос: что значит выкуп авто у лизинговых банков? Лизинг – это система приобретения машины в рассрочку с помощью аренды. Что означает взять машину в аренду с правом выкупа?

Аренда с выкупом предполагает, что клиент арендует автомобиль на какой-то определённый срок и выплачивает взносы за его использование. Сумма взносов в итоге будет равна полной стоимости машины и прибыли компании за предоставленные услуги. Когда срок аренды кончается, клиент вносит последний выкупной платёж, и машина переходит в его полную собственность. Лизинг стал популярен благодаря нескольким преимуществам:

  • Это возможность получить машину в рассрочку, не прибегая к услугам банков. Не все могут похвастаться чистой кредитной историей и стабильным официальным доходам. Если банки отвечают на заявки отказом, лизинг может стать единственным способом приобрести машину.
  • Аренда с выкупом выгодна для компаний, так как она позволяет не платить налоги на имущество. Формально машина на все время аренды остаётся в собственности компании, предоставляющей лизинговые услуги. Однако в некоторых организациях сумму транспортного налога просто включают в арендные платежи, и достичь экономии и не удаётся.
  • Арендодатель несёт ответственность за автомобиль: это страхование, своевременное техобслуживание, переговоры со страховщиками в случае аварий и любых других неприятностей. Арендатор будет обязан только исполнять условия договора, а все заботы о состоянии машины арендодатель должен взять на себя.
  • Такая аренда позволяет не выплачивать большой первоначальный взнос. Для многих это серьёзное препятствие на пути получения кредита в банке. Лизинг позволяет оплатить первый месяц аренды, а потом решить, стоит ли продолжать выплачивать деньги, или лучше поискать другой автомобиль.

Однако что означает аренда с выкупом для арендатора? До самого последнего платежа машина не будет считаться его собственностью, а договор может быть расторгнут из-за нарушений. В итоге можно потерять все деньги, уже вложенные в автомобиль, так как они считаются только платой за аренду.

Такое решение компания вправе принять из-за просрочек, невыплат и прочих отступлений от договора даже без решения суда.

Какой вариант выбрать для покупки автомобиля?

Выбор программы кредитования или лизинга будет зависеть только от конкретной ситуации, так как сложно сказать, какой вариант станет самым выгодным. Лизинг намного чаще используют предприниматели, чем частные заёмщики, кредитование, наоборот, больше подходит для тех, кто покупает машину в личное пользование.

Автокредит buy back, плюсы и минусы

Не может не радовать появление на рынке банковских услуг России программы автокредитования, известной как buy-back, давно завоевавшей популярность в Европе. Среди разнообразия предлагаемых кредитных программ автокредитования, buy-back, или кредит с обратным выкупом — услуга довольно молодая, хотя на Западе ее уже успели оценить по достоинству.

Этот кредит предназначен для автолюбителей, которые следят за новинками на рынке автомоды и предпочитают раз в два-три года менять свой автомобиль на другой, более совершенной модели.

Суть программы обратного выкупа заключается в том, что покупатель погашает задолженность не по полной сумме кредита, а по ее части. Невыплаченную сумму, так называемый остаточный платеж, составляющий от 20% до 50% стоимости автомобиля, заемщик обязуется погасить в конце срока кредитования, единовременно или путем обратной продажи дилеру автомобиля. Кредит, как правило, выдается, на небольшой срок, от года до трех лет. Проценты и суммы выплат такие же, как и в стандартных кредитных линиях на приобретение автомобиля.

Приобрести автомобиль по программе автокредитования buy-back можно только у дилера, работающего по данной схеме и являющегося партнером банка. Сумма первоначального взноса составляет от пятнадцати до пятидесяти процентов стоимости автомобиля и выплачивается за счет личных средств покупателя, в зависимости от выбранной программы. Последний платеж по кредиту, который может составлять в денежном выражении от 20% до 45% стоимости автомобиля, может, по выбору заемщика:

  • оплачиваться одной суммой из собственных средств в том случае, если заемщик хочет оставить себе автомобиль для дальнейшего использования. Тогда после уплаты последнего взноса автомобиль становится полноправной собственностью заемщика.
  • пролонгироваться еще на несколько лет по действующим на момент перезаключения договора процентным ставкам банка.
Читать еще:  Заявка на второй автокредит

В ситуации, когда заемщик не имеет средств на погашение остаточной суммы платежа по кредиту, но хочет оставить автомобиль, банк дает ему возможность продления кредита.

Общий срок кредитования по программе buy back обычно не превышает пяти-шести лет. В этом случае клиент должен хорошо подумать, потому, что сумма переплаты по кредиту за автомобиль увеличивается. Так как начисление процентов по кредиту производится на полную его сумму в течение всего срока кредитования, у заемщика возникает значительная переплата по кредиту.

  • оплачиваться автодилером, выкупившим автомобиль заемщика к окончанию срока кредитования. В предварительно составленном договоре купли-продажи оговариваются условия последующего выкупа автодилером автомобиля — цена, порядок передачи, ответственность сторон, способ оплаты и другие обстоятельства.

Автодилер может потребовать проведения заемщиком технического обслуживания купленного автомобиля только в своей сервисной сети. Выкупая у заемщика автомобиль, автодилер перечисляет денежные средства в размере остаточного платежа по кредиту на счет заемщика в банке. Это служит основанием для погашения банком задолженности по кредиту. В случае, если между суммой обратного выкупа автомобиля дилером и суммой отложенного платежа есть разница, то она может использоваться для уплаты первоначального платежа по кредиту на новый автомобиль.

Эта схема привлекает любителей часто менять автомобили, ведь обратный выкуп позволяет без хлопот продать старый автомобиль — достаточно просто вернуть его автодилеру и получить новый на тех же условиях. Программа автокредитования buy back помогает сделать доступными для различных слоев населения автомобили престижных марок.

Рассмотрим кредитную схему buy-back обстоятельнее, чтобы реально увидеть плюсы и минусы программы и сделать для себя выводы, в каком из предлагаемых вариантов такой кредит будет выгодным для Вас.

Предположим, я выбрал ЗАЗ-968 стоимостью 40 тысяч долларов. Процентные ставки по автокредиту buy-back в рублях на срок от двух до трех лет колеблются в пределах от пятнадцати до двадцати процентов, в зависимости от выбранного банка. Ставки по обычным автокредитам, при тех же сроках пользования кредитом, выплачиваются в размере от тринадцати до шестнадцати процентов соответственно. Но, при одинаковом первоначальном платеже, равном, например, 12 тыс. долларов, или тридцать процентов от всей суммы, заемщик по стандартной программе будет равномерно погашать весь остаток, то есть сумму ежемесячного взноса с 28-ми тыс. долларов плюс процентная ставка. Заемщик по программе buy-back будет платить ежемесячно гораздо меньше из-за того, что от основной суммы задолженности минусуется сумма отсроченного платежа, и только проценты начисляются в полном объеме.

Отсроченный платеж чаще всего составляет от тридцати до сорока процентов от общей суммы кредита, так что на конец срока кредитования в нашем примере с “Запорожцем” останутся невыплаченными 16 тыс. долларов, или 40%. Условия договора разрешают продать автомобиль по остаточной стоимости автодилеру, погасив остаток задолженности из вырученной суммы. Положительная разница используется клиентом по своему усмотрению — далеко не всегда за два года автомобиль теряет 60% рыночной стоимости. Эта положительная разница может послужить первым взносом за автомобиль классом выше, который Вы сможете приобрести по уже знакомой схеме. При таком развитии событий программа автокредитования buy-back должна привлекать и привлекает множество сторонников.

Однако, как и в любой другой кредитной программе, автокредитование buy-back имеет несколько моментов, над которыми необходимо хорошо подумать, прежде, чем связывать себя кредитными обязательствами. Стоит сказать, что если Вы обладаете стойкими привязанностями и не собираетесь менять машину каждые два-три года, то будет проще обратиться к любой из обычных программ автокредитования.

Не нужно забывать, что, несмотря на то, что в buy-back ежемесячные платежи ниже, в течение всего срока действия кредита проценты начисляются и на отсроченный остаток. Так что если к окончанию срока кредита Вы решите оставить автомобиль для себя, переплата за него будет больше, чем при обычном автокредите.

Buy back, кроме того, требует и дополнительных расходов, так как придется оплатить страховку — каско, и обязательно обслуживать автомобиль в сервис-центрах дилера. Чтобы автосалон выкупил машину по максимальной стоимости, требуется, чтобы она была в хорошем состоянии. Поэтому часто сотрудники автосалонов требуют у заемщика документ о прохождении техосмотра или проведения профилактических работ в техцентрах своей сети. Некоторые из них могут даже устанавливать лимит на ежегодный пробег.

Если хорошо подумать, то в этом нет ничего сверхъестественного — в конце концов, Вы тоже заинтересованы в том, чтобы автомобиль был на ходу и сверкал свежим лаком. Но все-таки подумайте и взвесьте все за и против.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector