0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как назначается лимит для кредитной карты

За кредитными рамками. Как устанавливаются лимиты по картам и можно ли их изменить

Траты по кредиткам и дебетовым картам не бесконечны. Они ограничены лимитом. Он расходуется и возобновляется, но все равно имеет предел. Разберемся, что такое лимит по карте, чем определяется его размер и может ли на это повлиять клиент банка.

ЧТО ЗА ЛИМИТ?

Лимит — это предельное количество средств, которые вы можете потратить на свои нужды при помощи карточки. Причем независимо от того, как вы это делаете: оплачиваете ли картой покупки и услуги или снимаете деньги наличными.

В случае с кредитной картой: на ней изначально лежат средства банка, предоставленные вам в использование, — они и составляют лимит. Если его возобновлять по мере исчерпания, он будет сохраняться на изначальном уровне. Если исчерпать его полностью и не возобновлять, придется платить проценты банку, и дальше пользоваться кредиткой будет невозможно.

Вот как бывает

Лимит по кредитке бывает официальным (установлен банком и фиксирован только в начале использования) и фактическим (сколько средств остается в вашем распоряжении по кредитке по мере расходования). Предположим, по карте установлен лимит 100 тыс. руб., часть средств (30 тыс. руб.) израсходована, свободными для использования в этом случае остаются 70 тыс. руб. Если клиент пополнит баланс карты, например, на 20 тыс. руб., то размер доступных ему в рамках лимита средств увеличится до 90 тыс. руб. при совершении крупной покупки по карте (например, на 50 тыс. руб.), доступный объем средств составит 40 тыс. руб.

ЛИМИТ ОВЕРДРАФТУ РОЗНЬ

По дебетовым картам лимита как такового нет, ведь на них ваши собственные зарплатные деньги или средства от иных поступлений. Их объемом и ограничены ваши траты. Но по таким картам возможен и кредитный лимит.

Он может быть предоставлен по желанию клиента или с его согласия по предложению банка и называется овердрафтом. По сути, это сколько средств банка после исчерпания своих (дословный перевод overdraft c английского — «сверх исчерпания») вы сможете израсходовать по дебетовой карте.

Погашение задолженности в этом случае происходит автоматически при поступлении средств на дебетовую карту. Как правило, овердрафт банки предлагают по зарплатным картам, поскольку платежи на эти карты довольно предсказуемы, а значит, риски невозврата минимальны.

Лайфхак

Отличие овердрафта от кредитного лимита: бесплатного сыра тут меньше. Погасить овердрафт без процентов надо в течение месяца. По кредиткам грейс-период — срок бесплатного пользования деньгами банка — может достигать полугода. Подробнее см. здесь: http://orientir.vostbank.ru/articles/v-rassrochku-i-bez-protsentov-kak-rasschitat-greys-period-po-kartam-rassrochka-na-vse-i-bolshoy-besprotsent и здесь: http://orientir.vostbank.ru/articles/besplatnie-dni-kalendarya-kak-rabotaet-greis-period-po-kreditkam.

ПРЕВЫШАЯ РАЗРЕШЕННОЕ

Можно ли выйти за рамки кредитного лимита? Большинство людей полагает, что нет: при превышении лимита банк просто откажет в проведении операции. Но, оказывается, потратить больше положенного по кредитке можно. Причем это может произойти без ведома клиента или банка.

В случае с дебетовыми картами также возможны расходы сверх разрешенного банком овердрафта или при отсутствии согласованного овердрафта сверх клиентских средств на карте. Часто такой перерасход по дебетовым картам тоже называют овердрафтом, но не разрешенным, а техническим.

Откуда берется перерасход?

Вот так бывает

Вариантов незапланированного перерасхода несколько. Например, он возможен, если статус карты позволяет проводить операции в off-line режиме, и вы тратили деньги там, где отсутствует мгновенный обмен данными с вашим банком (например, за границей). Из-за разницы в курсах валют на момент списания средств с вашей карты сумма может оказаться больше, чем остаток лимита.

Еще одним распространенным примером превышения лимита карты может быть покупка на борту самолета в «Дьюти фри». Деньги спишутся со счета только после приземления, но покупка уже совершена, и, если ее сумма больше вашего кредитного лимита, овердрафта или остатка денег на дебетовой карте, вы автоматически уйдете в минус.

Возможно и превышение лимита из-за списания банком платежей за годовое обслуживание, смс-информирование и пр.

Что бывает за перерасход? «Превышение лимита считается вашей математической ошибкой — просто вы не смогли правильно посчитать, сколько денег осталось на карте, — говорит управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. — Маловероятно, что факт перерасхода кредитных средств банк не заметит. За перерасход по кредитной карте взимаются дополнительные комиссии и штрафы».

Например, перерасход лимита всего на 100 руб. может повлечь комиссию в 390 руб. Санкции за это установлены договором с банком. Карту с имеющейся сверхлимитной задолженностью в случае ее непогашения в течение месяца банк имеет полное право заблокировать, предупреждает Жарский.

Лайфхак

В случае перерасхода лимита по карте, будь то кредитная карта, дебетовая или дебетовая с овердрафтом, следует максимально быстро погасить задолженность со всеми санкциями. Чтобы не допустить перерасхода, нужно следить за балансом карточного счета, особенно при путешествиях за границей, советуют эксперты.

МНОГО ИЛИ МАЛО

Как устанавливается лимит по картам?

«В случае с овердрафтом по зарплатным картам — все довольно просто, лимит по ним, как правило, устанавливается в размере одной заработной платы или несколько меньше, чтобы при поступлении зарплаты на карту долг мог быть полностью погашен», — отмечает Илья Жарский.

С кредитными картами, продолжает он, все несколько сложнее: во многом размер лимита по ним зависит от конкретного банка и категории карты, хотя, конечно же, все банки учитывают размер официального дохода клиента.

Какие тут могут быть варианты?

Кредитка как способ познакомиться

Банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, нередко выдают карту как первый продукт новому клиенту. Лимит в этом случае может быть невысоким — 10–20 тыс. руб. даже при солидном доходе. Стоит отметить, что бывают кредитные карты даже с нулевым лимитом (тогда на них можно класть и тратить свои деньги). Но по мере пользования картой, в случае своевременного внесения платежей банк будет повышать лимит, причем расти он может очень быстро.

Лайфхак

Не стоит расстраиваться, если вам при солидном доходе банк предложил кредитку со смешным лимитом в 10 тыс. руб. Это не оскорбление, это возможность и для вас, и для банка узнать друг друга и оценить продукт. Особенность человеческого мышления такова, что, не видя денег «вживую», то есть используя для расчетов кредитную карту, а не наличные, человек не в полной мере способен осознавать, сколько он тратит, а потому и может быть в какой-то мере даже расточительным. Поэтому небольшой лимит стоит рассматривать как некую страховку от необдуманных трат.

Или продолжить отношения

Универсальные банки, как правило, предлагают кредитки уже знакомым клиентам — например, заемщикам, погасившим ранее взятые кредиты, или держателям дебетовых карт. В таком случае им уже известно о платежной дисциплине клиента, и лимит может быть установлен в большем объеме.

Как таковой формулы расчета лимита по кредитной карте для всех банков не существует. Тут работает общее правило, что сумма всех ежемесячных платежей (в том числе и по карте) не должна быть более половины совокупного дохода заемщика, в противном случае банк должен предупредить клиента о том, что для него возникает риск неисполнения платежей. Но это не значит, что лимит не может быть существенно больше. Лимит по карте — очень гибкий инструмент. Он сильно зависит не только от доходов, но и от дисциплины и платежного поведения пользователя карты.

СКОЛЬКО В СРЕДНЕМ?

Оценить средний кредитный лимит по картам можно на основании данных бюро кредитных историй (БКИ). Согласно подсчетам НБКИ (бюро входит в топ-з на рынке кредитных историй, аккумулирует данные 4,1 тыс. кредиторов), во 2-м квартале 2018 года средний размер лимита по кредитным картам составил 45,8 тыс. руб. Это самый низкий квартальный показатель среднего лимита по кредитным картам с 2014 года. По сравнению со 2-м кварталом 2017 года он снизился на 17,7%, или на 9,8 тыс. руб.

Данный график наглядно отражает гибкость кредитного лимита. «Средние размеры лимитов снижаются более двух лет, несмотря на увеличение темпов выдачи новых кредитных карт, — отмечает гендиректор НБКИ Александр Викулин. — Кредиторы стараются максимально эффективно управлять кредитным риском с целью минимизации собственных потерь. В том числе за счет активного использования банками системы оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков».

Читать еще:  Как и где оформить кредитную карту кукуруза

Действительно, данные кредитных историй заемщиков банки учитывают не только при первоначальном установлении лимита, но и при пересмотре его. Финансовое поведение заемщика видно на большом промежутке времени, и его можно предсказывать. Именно на таком предсказании, а также на основе данных о доходах банк высчитывает кредитный лимит для каждого отдельного клиента как сумму денег, которую тот мог бы потратить сверх своего текущего дохода, а также справиться с выплатой процентов по этому долгу.

УПРАВЛЯЕМ ЛИМИТОМ

Как изменить лимит по карте, если предложенный банком лимит вам не подходит? Как правило, условия уменьшения или увеличения лимита прописаны в договоре. Этим пунктам стоит уделить особое внимание.

Уменьшение лимита

Изначальный кредитный лимит по карте может быть пересмотрен банком. Причины, которые могут повлиять на снижение кредитного лимита: ухудшение общего финансового состояния заемщика (например, потеря работы; просрочки по кредитам другим банкам, по данным БКИ; пропуск платежей по карте) и глобальные изменения, такие как экономический кризис.

Уменьшение кредитного лимита происходит в одностороннем порядке и не может быть оспорено самим заемщиком. В данном случае банк действует в собственных интересах. Об изменении кредитного лимита заемщику извещают звонком, или смс-сообщением, или электронным уведомлением на почту.

Лайфхак

Снижение кредитного лимита и даже обнуление его не значит, что вы освобождаетесь от долга: потраченное придется вернуть, внося ежемесячные платежи. То есть оставшуюся задолженность, по сути, придётся гасить как по стандартному кредиту наличными, при этом любые поступающие на карту средства будут списываться в счет погашения долга. Если не допускать просрочек, банк может пересмотреть решение и увеличить лимит. Как правило, пересмотр лимитов происходит не чаще чем раз в квартал.

Кроме того, банк может уменьшить лимит по заявлению клиента. В этом случае банк обязан по вашему заявлению уменьшить лимит. Заявление можно оформить в отделении банка, выпустившего вашу карту.

Лайфхак

Таким образом, можно избежать спонтанных трат и не «подсесть» на кредитку. В этом случае важно, чтобы задолженность по карте, если таковая имеется, была меньше желаемого лимита.

Увеличение лимита

Банк имеет право повышения лимита самостоятельно либо по инициативе клиента. При самостоятельном повышении банки ориентируются на изменение доходов клиента, платежную дисциплину, данные бюро кредитных историй об общей долговой нагрузке.

Многие банки учитывают так называемый скорринговый балл — этот индикатор рассчитывают БКИ как показатель кредитного качества заемщика. БКИ регулярно проводят такие оценки по запросам банков, а вот заемщикам эту информацию зачастую не предоставляют, но со следующего года раскрытие персонального кредитного рейтинга планируется сделать обязательным для всех БКИ по запросу граждан.

Однако бывает, что даже хорошему со всех сторон заемщику банк не повышает изначально низкий лимит по карте, который мог быть установлен, например, при выдаче кредитки с минимальным набором документов. В этом случае стоит проявить инициативу и обраться в банк с заявлением о повышении лимита, приложив, например, справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка, СНИЛС, документы на имущество. Эти бумаги являются доказательством наличия у заемщика постоянного дохода и имущества, что позволяет банку увеличить сумму.

Лайфхак

В договорах нередко фигурируют условия повышения лимита, и их следует знать. Например, часто для увеличения лимита необходимо не только не иметь задолженностей по погашению долга, но и пользоваться предоставленными средствами активно, а не от случая к случаю. Если отсутствуют регулярные финансовые операции с кредитным счётом, банк считает карту невостребованной, поэтому откажет в увеличении лимита.

О кредитной карте и терминах, связанных с ней

И вот что из этого получилось:

Кредитная карта

Кредитная карта, это разновидность банковской пластиковой карты, которая привязана к лицевому счёту банка, на который банк открывает клиенту кредитную линию без оформления залогов и поручительств. Получить кредитную карту сложнее, чем дебетовую карту, поскольку выдача кредитной карты означает оформление кредита. Клиенту приходится заполнять анкету, по которой банк определяет платежеспособность соискателя кредитной карты.

Как правило, кредитная карта коммерческого банка оформляется на получение потребительского кредита на любые неотложные нужды клиента. Это самый простейший вариант оформления кредита и первоначальная сумма по такому кредиту, как правило, не очень велика.

Отдельные банки, практикуют оформление кредитной карты в составе договора на целевое потребительское кредитование, например, при оформлении кредита на покупку бытовой техники. В кредитном договоре оговариваются условия выдачи кредитной карты и весь механизм ее передачи клиенту, допустим после полного погашения первого кредита. Часто встречаются ситуации, когда человек, получая кредитную карту по почте — возмущается, считая, что банк просто навязывает ему карту, а он ее якобы и не просил совсем. А чтобы не попадать в такое неловкое положение – внимательно читайте все условия любых подписываемых кредитных договоров.

Кредитная линия

Кредитная линия, это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в определенных пределах. Срок кредитной линии привязан к сроку, на который выдается кредитная карта, это в основном 1 – 3 года. Определенный предел по размеру кредитной линии устанавливается в виде лимита кредитования.

Кредитные линии бывают возобновляемые или не возобновляемые. При кредитовании посредством кредитных карт в основном применяются возобновляемые кредитные линии.

Лимит кредитования (кредитный лимит)

Лимит кредитования (кредитный лимит), это максимальный размер кредита, устанавливаемый банком для каждого клиента индивидуально, но он не может превышать общего лимита кредитования, установленного тарифными планами (условиями) банка для каждого конкретного типа кредитной карты.

Индивидуальный лимит кредитования (кредитный лимит) определяется банком для каждого ссудополучателя исходя из индивидуальной платежеспособности клиента и условий банка. Размер установленного лимита кредитования сообщается клиенту после выдачи кредитной карты, и может быть изменен банком в одностороннем порядке.

Изменения лимита кредитования производятся в следующих случаях: -в сторону увеличения, по ходатайству клиента в связи с увеличением его среднемесячных доходов или по инициативе банка, если первоначальный лимит кредитования был установлен меньше расчетного размера; — в сторону уменьшения, если клиент нарушает порядок и суммы погашения кредита. Информацию об изменении лимита кредитования банк передает клиенту посредством почтовой, телефонной или иной связи.

Итак, кредитный лимит — это сумма, в пределах которой клиент может пользоваться средствами банка для совершения покупок и снятия наличных средств, с помощью кредитной карты. В течение срока действия карты клиент может неоднократно воспользоваться кредитом в рамках доступного остатка лимита кредитования – осваивая кредит, затем погашая его и снова осваивая.

Остаток лимита кредитования

Остаток лимита, это сумма денежных средств, в пределах которой клиент может осуществлять расходные операции за счет предоставленного через кредитную карту банковского кредита и впервые он появляется в момент активации кредитной карты.

Остаток лимита кредитования, это положительная разница между установленным банком размером лимита кредитования и фактической задолженностью по кредиту (в пределах суммы по договору).

Доступный остаток лимита кредитования, это сумма, которую клиент еще может использовать при помощи кредитной карты и представляет собой разницу между кредитным лимитом и размером уже текущей задолженности Банку. Доступный остаток лимита кредитования возникает после частичного использования кредита, после полного или частичного погашения кредита досрочно, после оплаты минимального обязательного платежа и т.д.

Что такое «ПИН — код» или сокращенно «ПИН»?

ПИН-код — это персональный идентификационный номер, состоящий из определенного банком количества цифр или букв. Он передается банком-эмитентом держателю платежной карты и является секретным кодом (паролем). Как правило, персональный идентификационный номер содержит от 4 до 12 символов.

Он выдается клиенту в запечатанном и затемненном изнутри конверте в момент получения банковской карты (кредитной или дебетовой).
Персональный идентификационный номер (ПИН-код) являющийся секретным кодом вашей карты, поэтому его необходимо хранить в тайне. Его нельзя хранить вмести с карточкой, нельзя сообщать третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам кредитной организации, кассирам и лицам, консультирующим вас в момент совершения операции через банкомат с использованием банковской карты.

Для чего ПИН-код нужен? Он нужен для опознавания (проверки) держателя карты, он сродни вашей электронной подписи. С помощью ПИН-кода клиент получает доступ к своему счету. ПИН-код вводится при снятии наличных денежных средств в банкоматах, в пунктах выдачи наличных денежных средств, в торговых точек для оплаты товаров и услуг, при безналичной оплате товаров и услуг через сеть Интернет.

Читать еще:  Блокирование карты за долги без судав закладки 1

Отдельные банки практикуют навязывание своих кредитов с помощью высылки потенциальному заемщику кредитной карты и ПИН-кода через почту в двух простых конвертах. В одном – ПИН-код, в другом кредитная карточка. При таком методе передачи, риск мошенничества в виде снятия средств до передачи клиенту кредитной карты и ПИН-кода очень велик. При выборе банка, для оформления кредитной карты, этот немаловажный момент необходимо учитывать. Соблазн активировать карту и забрать предлагаемый кредит (наличными деньгами) всегда очень велик, на чем и строится эта услуга. Но «бесплатный сыр бывает только в мышеловке», поэтому стоит учитывать, что такие кредиты имеют очень высокую процентную ставку.

Что такое активация карты?

Активация, это процедура отмены установленного Банком при выпуске кредитной карты технического ограничения на совершение клиентом операций с использованием карты. Под техническим ограничением понимается безусловное предоставление отрицательных авторизационных ответов на совершение операций с использованием кредитной карты, независимо от состояния доступного остатка лимита кредитования по карте, или каких-либо других условий. Активация кредитной карты осуществляется клиентом.

Как активировать карту? В целях безопасности, кредитная карта в момент получения неактивна, т. е. прежде чем клиент сможет воспользоваться кредитным лимитом, необходимо кредитную карту активировать. Для этого нужно всего лишь совершить любую операцию с использованием ПИН-кода.

Удобнее всего активировать карту через банкомат. Для активации карты необходимо вставить ее в банкомат, ввести ПИН-код и выполнить любую операцию, например, «Запрос остатка», «Получение наличных». После этого кредитная карта станет активной, и вы сможете пользоваться кредитным лимитом. Активировать кредитную карту вы можете и в банкоматах других банков.

Карту также можно активировать, обратившись в круглосуточную службу карточного центра банка по сообщенным клиенту телефонам, или в любой кассе банка, сотрудник которой активирует Вашу кредитную карту через терминал с модулем ввода ПИН-кода.

Что такое Авторизация?

Авторизация кредитной карточки, это закодированное обращение расчетного центра или эмитента кредитной карты, разрешающее сделку или проведение платежа по запросу с данной кредитной карточки.

Эта процедура подтверждения Банком права Клиента на совершение операций с использованием карты состоит из двух операций в одной:

  • электронный запрос на использование кредитной карты для проведения операции (по оплате товара через терминал или для выдачи наличных через банкомат).
  • получение разрешения — на оплату товара или снятие наличных в банкомате.

По результатам электронного запроса Банк может предоставить следующие ответы:

  1. Положительный ответ – подтверждение Банком соответствующего права Клиента в использовании запрошенной суммы, и предоставление разрешения на проведение Операции;
  2. Отрицательный ответ – Банк не подтверждает соответствующее право Клиента и не представляет разрешения на проведение операции.

Отказ в авторизации карточки может быть выдан в следующих случаях:

  • Нет связи с банком эмитентом. Можно попробовать произвести оплату позже, возможно связь восстановится.
  • Нет доступного остатка лимита кредитования.
  • Введен неверный ПИН-код вашей кредитной карты в банкомате.
  • И т.д.

Минимальный обязательный платеж по кредитной карте

Минимальный обязательный платеж — это сумма средств, перечисляемых клиентом в счет погашения кредита. Оплата минимального обязательного платежа подтверждает право клиента на дальнейшее пользование кредитной картой. Размер минимального платежа и крайний срок его уплаты указывается в счете-выписке, которая ежемесячно присылается банком по адресу, указанному в договоре.

В сумму минимального обязательного платежа включаются:

  1. минимальная часть кредита, устанавливаемая в соответствии с тарифными планами банка по кредитным картам. Так, в ряде банков минимальная часть кредита составляет до 5% от кредитного лимита, установленного клиенту по кредитной карте. Если клиент собирается погашать кредит быстрее, то необходимо сумму платежа увеличивать;
  2. сумма процентов, начисленных на фактическую сумму кредита за истекший расчетный период (месяц);
  3. сумма всех комиссий и прочих платежей, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифным планом кредитной карты. Все тарифы по комиссионным сборам и прочим платежам должны оговариваться в кредитном договоре;
  4. сумма пени и неустоек, если имеют место задержки в погашении минимальных обязательных платежей за предыдущие расчетные периоды или другие, оговоренные договором нарушения порядка кредитования;

Минимальный платеж рассчитывается ежемесячно в Расчетный день.

Если клиентом произведен очередной платеж в сумме минимального платежа или в сумме, меньшей чем минимальный обязательный платеж, то из поступившей суммы банк в первую очередь погасит пени и неустойки, затем проценты и комиссии. А сам кредит погашается в последнюю очередь по остаточному принципу . А задержки платежей могут повлечь за собой увеличение размера пени и неустойки и наказание в виде уменьшения лимита кредитования или вообще приостановление дальнейшего кредитования.

Можно ли оплатить больше, чем Минимальный платеж? Не можно, а нужно платить больше минимального платежа. Вы можете внести любую сумму по своему усмотрению до 100% от использованного кредита. В этом случае размер погашения самого кредита будет увеличиваться. Да и доступный кредитный лимит восстановится на внесенную сумму основного долга.

Кроме того, не забывайте официально, заказным письмом, уведомлять банк о всех изменениях реквизитов ссудополучателя по договору (смена прописки или адреса проживания, изменения Ф.И.О, номера телефона и т.д.) в течение всего периода кредитования. Это поможет избежать проблем по доставке счетов на оплату, проблем при утере кредитной карточки и т.д.

Что такое анкета?

Анкета, это документ, заполненный и подписанный клиентом, который содержит все, необходимые банку данные о клиенте. По правилам отдельных банков, анкета может рассматриваться как самостоятельный документ. Анкета на кредит является одним из документов, на основании которых банк принимает решение об установлении лимита кредитования. До принятия решения, данные анкеты банком анализируются и проверяются.

Что такое Льготный период кредитования?

Льготный (беспроцентный) период кредитования — это период времени, в течение которого Вы можете совершать покупки, оплачивать услуги с помощью Вашей кредитной карты и не платить проценты при условии своевременного погашения всей задолженности по кредиту.

Льготный (беспроцентный) период кредитования, который устанавливают банки, предполагает дополнительное привлечение клиентов для кредитования. В большинстве случаев он устанавливается банками на срок от 30 до 50 дней.

Льготный период кредитования состоит из расчетного периода + платежного периода. Расчет льготного периода можно рассмотреть на примере. Так, если кредитная карта активирована, например 5 июня, то с 5 июня по 4 июля будет расчетный период(период освоения кредита), а с 5 июля по 24 июля включительно – платежный период(период расчетов с банком за кредит). Чтобы банк применил льготный период по кредитованию, необходимо оплатить всю задолженность по кредиту до 24 июля.

Комментарии 6 Комментирование отключено

Последние новости на сегодня

30.05.20
Интернет-кредиты — как не попасться мошенникам?

20.03.20
Банк ТОЧКА помогает вести дела при коронавирусе

На какой лимит по кредитной карте можно рассчитывать?

Поиск кредитных карт

Оформляя кредитную карту, будущий держатель рассчитывает получить неплохой лимит. Но довольно часто банки по умолчанию устанавливают весьма небольшой лимит на карте. По какому принципу банки рассчитывают лимит предоставляемых кредитных средств? От чего зависит его размер?

Ключевые факторы, влияющие на лимит по карте

Главное правило банковского бизнеса в сегменте кридотования — финансовая надежность клиента. Платежеспособность — главный фактор, определяющий доверие банка к клиенту. Исходя из Вашей платежеспособности, которая подтверждается справкой 2НДФЛ или документом, форма которого разработана финансовым учреждением, банк устанавливает сумму ссуды, которую готов Вам предоставить. Очень важна и кредитная история клиента — чем надежней она, тем больше шансов получить неплохой лимит. У каждого банка свои определенные условия предоставления карточной ссуды, свои установленные рамки минимального, максимального размера кредитного лимита. По каждому клиенту его размер утверждается индивидуально, в зависимости от платежеспособности и благонадежности нового держателя карты.

Как правило, банки ориентируются на уровень среднемесячного дохода клиента, делая привязку лимита к его размеру. В основном его размер не превышает от 3 до 6 заработных плат.

Кредитоспособность клиента определяется размером его дохода, наличием/отсутствием текущих кредитов, размером регулярных ежемесячных расходов, наличием движимого и недвижимого имущества. Немаловажным фактором является и то являлся ли ранее заемщик клиентом банка, участие в зарплатном проекте, его социальное положение и возраст. То есть нефинансовые характеристики клиента тоже оцениваются банком. По совокупности всех вышеперечисленных факторов банк и принимает решение о размере кредитного лимита.

Читать еще:  Как открыть пластиковую карту в альфабанке

Отправляясь в банк оформлять кредитную карту, следует учитывать и то, что некоторые финансовые учреждения устанавливают большой кредитный лимит, но при этом очень тщательно выбирают клиентов. Другие утверждают практически всем желающим, но только небольшую сумму.

По простым картам лимит кредитных средств, как правило, не превышает 200 тысяч рублей. Но есть ряд банков, которые оформляют благонадежным клиентам классические карты с довольно неплохим лимитом. Например, сочетание большого лимита и «классики» предлагается по кредитной карте Сити селект (Ситибанк). Лимит по этой карте может составлять до 600 тысяч рублей, кроме того это карта с технологией PayPass — оплата в одно касание. Банк Русский Стандарт предлагает классические карты с лимитом до 450 тысяч рублей. С таким же лимитом предлагаются классические кредитные карты банка ВТБ 24.

Как получить высокий лимит по карте?

Чем клиент в глазах представителей банка надежней, тем на больший лимит он может рассчитывать. Банки устанавливают разный кредитный лимит, даже если Вы предоставили абсолютно идентичные документы. Здесь все зависит насколько банк готов рисковать. Проще получить большой кредитный лимит по карте в банках, активно ведущих политику наращивания портфеля розничного кредитования. К таким банкам относится Хомут Кредит, Ренессанс Кредит, Тинькофф и другие. Но в любом случае, желаемый большой лимит можно получить, если Вы документально подтвердите, что являетесь платежеспособным клиентом и сможете обслуживать предоставленную банком ссуду. Высокая заработная плата, предоставление более полного пакета документов, стабильность занятости на текущем месте работы, обслуживание в банке по зарплатному проекту, отсутствие текущих кредитов и, конечно, хорошая кредитная история. Все эти критерии позволяют рассчитывать на получение большого кредитного лимита.

Есть кредитные карты с изначально большим лимитом — премиального сегмента для состоятельных клиентов. Взять больше миллиона по лимиту могут держатели золотых, платиновых карт, обслуживание которых существенно дороже традиционных, но и возможности у таких карт намного больше.

Также увеличить кредитный лимит можно со временем, выполнив ряд условий, которые убедят банк в Вашей платежной дисциплине. Лимит на карте — это не фиксированная навсегда величина. Он может быть, как увеличен, так и уменьшен. Повышение лимита банком осуществляется на основании побудительных факторов:

— клиент активно пользуется картой

— исправно вносятся ежемесячные обязательные платежи

— предоставление в банк документа, подтверждающего об увеличении доходов клиента.

Увеличение доходов открывает перед клиентом и перспективу получения более статусной карты, например, Gold, на балансе которой изначально предполагается большой лимит + целый ряд привилегий. Исходя из анализа новой информации о клиенте, увеличение лимита может составлять от 20 до 100% от предыдущей суммы. Увеличение лимита банк может провести как в одностороннем порядке, так и по заявлению держателя карты. Как правило, на увеличение кредитной суммы можно рассчитывать не ранее чем через 4 месяца после получения карты.

Новый клиент банка: на какой лимит можно рассчитывать?

Новые клиенты банка не могут рассчитывать на большой кредитный лимит по карте, так как банки стараются минимизировать риски. Даже если Вы предоставите полный пакет документов, они не знают насколько Вы благонадежны, насколько Вам можно доверять. При получении моментальной кредитки новый клиент может рассчитывать на сумму не больше 50 тысяч рублей. При оформлении стандартной карты, лимит для нового клиента не превышает 150 тысяч рублей. Например, в банке Хомут Кредит новый клиент при стабильном ежемесячном доходе в 30 тысяч рублей получит кредитный лимит на карту не больше 70-80 тысяч. В Сбербанке он не превысит 40 тысяч, а в банке Русский Стандарт не более 22 тысяч. Банк Тинькофф Кредитные Системы предоставляет новым клиентам лимит кредитных средств около 15 тысяч рублей.

Став новым клиентом банка и доказав свою благонадежность, Вы всегда в праве рассчитывать увеличение кредитного лимита.

Кредитная карта — это широкие возможности для ее держателя. Предоставляемый лимит на карту, который тщательно просчитывается специалистами банка в каждом отдельном случае, позволяет держаться в рамках своего бюджета. Желание получить кредитку с большим лимитом или увеличить порог существующего — это уже наращивание долговых обязательств, риски несвоевременных выплат. Поэтому стоит реально оценивать оптимальный вариант долговой нагрузки для себя.

Что такое лимит по кредитной карте и от чего он зависит?

Все просто: кредитный лимит – это максимальная сумма, которую банк предоставляет заемщику для совершения операций по кредитке. При этом, вернув задолженность полностью или частично, заемными средствами можно пользоваться вновь.

Как правило, лимит кредитной карты определяется конкретно для каждого клиента и зависит от многих факторов. Рассмотрим основные:

Это самый значимый и главный фактор, от которого зависит кредитный лимит. Тут все понятно: чем выше «белая» зарплата, тем больше банк вам сможет «одолжить».

Очевидно, что тем, у кого история погашения кредитов плохая, на большой лимит рассчитывать не приходится. А вот клиентам, которые расплачивались с банком своевременно, можно надеяться на более щедрые предложения.

Часто кредитный лимит может быть больше для постоянных вкладчиков банка.

Количество требуемых документов

Конечно, получить кредитку, предоставив в банк лишь паспорт, – предложение весьма привлекательное. Но будьте готовы к тому, что в этом случае сумма кредита будет небольшой. Соответственно, чем больше документов требуется (особенно ценятся справки с работы и заверенные копии трудовых), тем выше шанс получить карту с увеличенным лимитом.

Этот фактор также достаточно сильно влияет на размер карточного лимита. К примеру, если вы трудитесь в организации-партнере банка, да еще являетесь зарплатным клиентом, размер кредита будет большим. Тем же, кто работает на «частников», лимит обычно дают намного меньше.

Как правило, маленький кредитный лимит «светит» тем, кто младше 22 либо старше 50 лет.

Обычно чем статуснее карта, тем больший кредитный лимит по ней устанавливается. К примеру, в Сбербанке по кредиткам Standart MasterCard либо Visa Classic лимит составляет от 10 до 200 тыс. руб., а по картам Gold – уже от 200 до 500 тыс. руб.

Можно ли увеличить лимит кредитной карты?

Во многих банках, если клиенту необходимо, кредитный лимит могут изменить.

Чтобы его уменьшить, требуется просто придти в банк и написать соответствующее заявление.

А вот с увеличением лимита по кредитке все не так просто: на решение банка могут повлиять многие факторы. Обычно кредитная организация обращает внимание на следующие моменты: как часто клиент пользуется кредитной картой, допускает ли просрочки, какими суммами оперирует. Нередко банки идут навстречу тем, кто документально докажет, что за последнее время его доходы существенно повысились.

Где и как увеличить лимит?

К примеру, чтобы пересмотрели кредитный лимит в Приватбанке, нужно обратиться в отделение, в котором выдавалась карта, и предъявить справку о повышении дохода за последние 6 месяцев. Более того, в банке стартовала акция, результатом участия в которой является увеличение кредитного лимита. Нужно лишь указать свой электронный адрес и телефон и ответить на вопрос, высланный на e-mail – в случае правильно ответа Приватбанк обещает повысить лимит на 10%.

В Ситибанке могут увеличить кредитный лимит в том случае, если клиент пользуется кредиткой больше месяца, имеет хорошую кредитную историю и готов предоставить документ, который подтвердит его доход. Банк может поднять лимит и без подтверждения дохода: при пользовании кредиткой более полугода – до 25%, при пользовании более года – до 50% (но только при наличии хорошей истории).

В Альфа-Банке для повышения лимита нужно заполнить соответствующее заявление и принести справку 2-НДФЛ + один дополнительный документ. При этом период пользования картой должен быть более полугода (+ за это время нет ни одной просрочки), а общая сумма платежей по всем кредитам не должна быть больше 30% ежемесячного дохода.

В «Тинькофф Кредитные Системы» обещают увеличить кредитный лимит через несколько месяцев, но только тем, кто пользуется картой активно и вовремя вносит минимальные платежи.

Некоторые банки готовы по своей инициативе повысить кредитный лимит (Сбербанк, Приватбанк) активным и добропорядочным заемщикам.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector