9 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Альфабанк нашел новый способ снизить риски клиентов

Банки тестируют новые методы скоринга

В условиях более широкого использования дистанционного обслуживания банки вспомнили об экзотических способах оценки клиентов, таких как психологическое тестирование. Внедрить этот инструмент есть в планах у Альфа-банка, Абсолют-банк уже проводит тестирование в пилотном режиме. Новые методы скоринга могут повысить точность оценки рисков, считают эксперты, и, соответственно, позволяют точнее определять процентные ставки. Но эффективность психоскоринга пока не доказана.

Крупнейший из частных банков — Альфа-банк — решил «в перспективе» внедрить «скоринг по эмоциям». Банк анонсировал его в отчетности по РСБУ за первый квартал. «В перспективе — внедрение более сложных технологий, например, скоринга по эмоциям»,— говорится там.

В Альфа-банке не стали комментировать эту информацию. В отчетности не указывается конкретный год, к которому банк планирует внедрить данный метод. Несмотря на то что о «скоринге по эмоциям» едва ли кто слышал, это так или иначе может быть связано с методами скоринга с учетом психографических методов, считают эксперты. В марте этого года Абсолют-банк в тестовом режиме запустил скоринг с учетом психологических метрик в сфере автокредитования. Учитывая характер заемщиков, банк планирует выявлять из них самых кредитоспособных. Как рассказал “Ъ” управляющий директор Абсолют-банка Антон Павлов, тесты похожи на поведенческий вопросник, где нет «правильных» или «неправильных» ответов. «Суть в том, чтобы понять, готов ли человек платить за кредит или он знает, что не сможет платить, но сознательно обманывает банк»,— говорит господин Павлов. С его помощью можно «дать людям без кредитной истории доступ к финансовым продуктам на тех условиях, которых они заслуживают», добавляет он.

В 2017 году массовое внедрение скоринга заемщиков к 2018-му по психометрическим моделям анонсировал Сбербанк. «Если человек лайкает тюремные четки и «Владимирский централ», то навряд ли ему надо сразу одобрять кредит, скорее всего, еще раз надо что-нибудь посмотреть»,— сказал ныне первый зампред правления Сбербанка Александр Ведяхин. К тому моменту психологический тест предлагали пройти и тем, кто хочет получить карту рассрочки «Халва» в Совкомбанке. Сбербанк и Совкомбанк отказались от комментариев. Внедрение психоскоринга в том же году тестировал и Тинькофф-банк, однако «пилот показал, что подобный подход в целом работает, но не дает wow-эффекта».

У кредитов не выдался апрель

Среди стоп-факторов и длительность процедуры оценки, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. 10–15 минут придется тратить клиенту на заполнение анкеты, и по нынешним меркам это значимый недостаток, отмечает он. Банкиров смущает и то, что они не получали результатов эффективности такого скоринга в плане оценки заемщиков. Это отметили в ВТБ и банке «Санкт-Петербург». В Райффайзенбанке не рассматривают внедрение психоскоринга, опасаясь усложнить жизнь клиентов, поскольку им придется тратить до получаса на заполнение анкеты. В ПСБ изучали возможности психоскоринга, но решили не использовать этот метод.

«Это позволяет увеличить как уровень одобрения по кредитным заявкам, так и более точно определить ставку по кредиту для каждого клиента»,— говорит она. Такой скоринг используют и в России, и за рубежом при разработке продуктов, продажах, управлении рисками, взыскании просроченной задолженности.

В апреле банки снизили уровень одобрения по кредитам до исторических минимумов

Насколько непосредственно эмоциональная или психологическая часть будет добавлять точности, пока неочевидно, указывает старший менеджер Deloitte Денис Гаврилин. По словам госпожи Раковой, в зависимости от планируемого объема внедрения и текущего состояния банка затраты на психоскоринг могут составить от нескольких миллионов до нескольких десятков миллионов рублей. В Абсолют-банке, например, сообщили, что на этапе пилота затраты не превысят 70 руб. на один тест-кейс. Новая волна интереса к психоскорингу сейчас возникла потому, что «наступила новая реальность с коронавирусом», полагает руководитель практики риск-менеджмента SAS Александр Чуричев.

Каникулы взаймы

Как работает антивирусная отсрочка платежей по кредитам

Без СМС, с авторизацией: банки внедряют аналог цифровой подписи для переводов

Банки нашли способ обезопасить деньги клиентов от хищений через перехват СМС, push-уведомлений и подмену SIM-карты. Кредитные организации переводят пользователей на подтверждение операций с помощью упрощенной электронной подписи, которая хранится в смартфоне. Для ограниченного круга клиентов и операций эту функцию уже внедрил ряд крупных банков. Полномасштабно ее запустил МКБ в мае 2020-го. Реализацию аналогичной технологии рассматривают еще несколько участников рынка, в том числе Сбербанк. Такая система подтверждения позволит снизить риск мошенничества с помощью социальной инженерии, полагают эксперты.

Читать еще:  Зачем нужен сбербанк онлайн

Счетная безопасность

Кредитные организации стали переводить клиентов на более безопасный способ подтверждения операций в дистанционных каналах. Он заменит использование одноразовых кодов из СМС или push-уведомлений. Новый способ действует по аналогии с электронной подписью, которая хранится в смартфоне: клиенту присылается уведомление о денежном переводе или оплате в интернет-магазине со всеми реквизитами получателя и суммой списания. После нажатия кнопки «подтвердить» сгенерируется подпись, контролирующая авторство и неизменность операции, — поставить ее можно будет только на конкретном смартфоне, принадлежащем клиенту.

Такую технологию для массового использования уже внедрил МКБ, рассказали «Известиям» в банке. В ближайших планах Сбербанка — вывод на рынок новых продуктов, которые позволяют обойтись без кодов верификации в СМС, рассказали «Известиям» в кредитной организации. В банке «Зенит» сообщили, что рассматривают возможность внедрения такой технологии, в Газпромбанке и ДОМ.РФ внимательно ее изучают, а в Новикомбанке работают над внедрением этого и других решений по безопасности подтверждения трансакций.

Возможность подтверждать операции без кода из СМС уже реализована для VIP-клиентов банка «Открытие». Аналогичную технологию используют и в ВТБ. Она действует только для денежных переводов, но не для оплаты в интернет-магазинах. Smart-логику для подтверждения платежей уже использует «Тинькофф»: она учитывает уровень риска каждой трансакции, историю клиента и другие параметры, поэтому не каждую операцию требуется подтверждать кодом из СМС. Риск-ориентированный подход к рассылке кодов в сообщениях реализуется и в Росбанке.

Документ, подписанный при помощи нового решения, невозможно подменить или перехватить «по пути» — у оператора сотовой связи и СМС-агрегатора, как в случае с их отправкой через SMS или push. Ключ подписи находится прямо в смартфоне и не может быть воспроизведен на другом устройстве, рассказал о преимуществах технологии руководитель департамента информбезопасности МКБ Вячеслав Касимов.

На новый способ подтверждения операций могут перейти все клиенты МКБ, уже около 70% пользователей сделали это, рассказал он. Вячеслав Касимов пояснил, что система автоматически предлагает новый способ верификации после обновления приложения до актуальной версии, при совершении первой операции нужно будет ввести короткий код подтверждения. Затем пароли будут не нужны.

Технология подтверждения трансакций без кода в СМС будет эффективна в борьбе со схемами подмены SIM-карты и попытки входа в онлайн-банк с чужого устройства, считает руководитель направления департамента розничного бизнеса Новикомбанка Евгений Гладилин. Например, если мошенник переоформил на себя SIM-карту, узнал логин и пароль для входа в интернет-банк потенциальной жертвы и собрался перевести на собственный счет все деньги. При этом подпись для подтверждения хранится на другом смартфоне, поэтому провести трансакцию он не сможет.

Опасность в социалке

Подобные решения доказали свою эффективность как средство противодействия технологическим способам кибермошенничества, таким как перехват СМС, оценили в Сбербанке. Однако риски мошенничества с помощью социальной инженерии останутся.

— Когда клиент находится под действием «очарования» мошенников, то он не просто разглашает некий СМС-код, а осознанно подтверждает проводимую операцию. В большинстве случаев, связанных с социальной инженерией, клиент соглашается перечислить деньги на подложный счет любым из доступных ему способов, так как искренне заблуждается в реальной сути происходящего, а не в корректности введенных реквизитов, — опасаются в Сбербанке.

По данным подразделения ЦБ по кибербезопасности ФинЦЕРТ, в 2019 году злоумышленники совершили более 575 тыс. операций без согласия клиентов на сумму свыше 6,4 млрд рублей. При этом 69% всех таких трансакций были произведены под воздействием социальной инженерии — мошенники обманывали клиентов или злоупотребляли их доверием. В Банке России не ответили на вопрос «Известий» о потенциале новой технологии и о необходимости ее внедрения.

Читать еще:  Как и за что начисляются бонусы спасибо от сбербанка

Сейчас пароли для подтверждения трансакций обычно приходят в коротком сообщении, которое отображается в «шторке» уведомлений и не позволяет просмотреть детали операции, напомнил Денис Калемберг, гендиректор SafeTech (компания разработала решение Pay Control). Банки экономят на сотовой связи, ведь платить приходится за каждую СМС.

— При использовании мобильной подписи уведомление содержит значительно больше информации. Увидев, что деньги перечисляются на счет незнакомого физлица, клиент, скорее всего, остановится. Кроме того, он просто не сможет назвать злоумышленнику код, потому что эта сущность в данном классе решений не используется, — пояснил Денис Калемберг.

Стандарт, который обязывает банк формировать код подтверждения операции на смартфоне клиента, а не пересылать его, уже действует в Европе. Директива была выпущена после массового хищения средств у клиентов банков в Германии через перехват СМС, рассказал Денис Калемберг. Он отметил, что в России пока такой жесткой регуляторики нет.

Ключевое преимущество нового способа подтверждения операций перед классическим — защита от перехвата сообщения с чувствительной информацией злоумышленником, подчеркнул консультант центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Денис Гаврилов. Тем не менее не следует забывать о рисках потери или кражи устройства. Он напомнил, что для входа в мобильный банк, где и осуществляется подтверждение операции, необходимо устанавливать длинные, сложные пароли, которые не позволят мошеннику в короткий срок получить доступ к данным.

Альфабанк нашел новый способ снизить риски клиентов

Такая проблемка. Альфа-Банк заблокировал снятие наличных по карте Visa. Счет не заблокирован — оплата картой в магазинах, переводы и оплата услуг через Альфа Клик работают.
Позвонил в службу поддержки, сказали, что снятие наличных заблокировано в связи с репутационным риском, за подробностями — в отделение.
Сегодня в отделении отправили запрос в Москву о причине блокировки, наличку с кассы выдавать отказались, сказали что в понедельник позвонят и мне нужно будет написать объяснительную записку (как я понял о происхождении средств) и после этого смогут выдать деньги.

Как я понял заблокировали сразу после поступления на мой счет суммы(около 200к) двумя равными частями от 2 частных лиц. Выводил вебмани через обменник. До этого выводил мелкими частями, хотя бывало и 100к+, но проблем никаких не было. То, что это моя ошибка — я понял, не нужно мне об этом напоминать)

Собственно хотелось бы услышать мнение людей которые сталкивались с такой ситуацией и тех кто компетентен в этом вопросе. Пустые теории, типа я читал там то там то, что то то то, просьба не разводить.
Собственно у меня следующие вопросы
Стоит ли мне вообще как то объяснять им происхождение средств, если документально это подтвердить я не как не могу?
Есть ли шанс, что они разблокируют карту после объяснения типа возврат долга и тд.?

И еще. Деньги с банкомата я никогда сразу не снимал, снимаю не более 70к в месяц, все остальное — регулярные покупки по карте.

vital917
Посмотреть профиль
Найти ещё сообщения от vital917

Реклама
10.08.2013, 07:47#2
sell4you
Посмотреть профиль
Найти ещё сообщения от sell4you
10.08.2013, 08:40#3
vital917
Посмотреть профиль
Найти ещё сообщения от vital917

10.08.2013, 08:44#4
Xammer2000
Посмотреть профиль
Найти ещё сообщения от Xammer2000
10.08.2013, 09:06#5
vital917
Посмотреть профиль
Найти ещё сообщения от vital917

Странно, что не заблочили и оплату картой тоже. Обычно карту блочат по полной.

Проверьте работает ли альфаклик — 50/50 может работать, а может и нет.

Учтите, что если кому-то скините альфакликом сейчас деньги, то можете его «замарать» тоже.

Тащить договора в банк сразу, особенно договора займа — идея не очень мягко говоря, оставьте это на крайний случай. Схема с договорами займа давно используется для отмыва денег и банки как бы в курсе — оно Вам надо накликать проблемы, попасть под финмониторинг или еще чего?

Подождите 10 рабочих дней, альфа подуспокоится за это время.
Если не разблочат автоматом за этот срок, тогда уже пишите заявление.

Напишите заявление, что эти переводы суть есть возврат Вам Ваших же денег (без уточнения займ это или оплата за услуги), которые Вы до этого переводили в сети интернет этому человеку, потом Вам понадобился возврат и ввиду наличия счета в альфабанке Вы предпочли получить возврат на него, т.к. Вам это было удобнее. Если этого не хватит, тогда будете думать как все оформить подробнее.

Поговорите с обменником, спросите можете ли Вы вернуть им на те же реквизиты альфу в связи с этой ситуацией и получить обратно ВМ. Это может помочь, СБ может быть утешена возвратом перевода.

Если альфа Вам ценна как память, то когда Вас разблочат — не бегите сразу снимать нал, во-первых как мы уже выше сказали — лучше подождите 10 дней с момента перевода в любом случае, во-вторых совсем в идеале если Вы эти деньги с альфы уведете безналом или в виде оплаты в магазинах — альфу беспокоит именно обнал через нее.

Банковское обозрение

Клиенты Альфа-Банка перед отправкой платежа видят необходимую информацию о своих деловых партнерах. Это стало возможным после того, как в интернет-банк «Альфа-Бизнес Онлайн» интегрировали сервис проверки контрагентов

В 2014–2015 годах в банковских кругах витала идея «единого окна», когда в интернет-банке клиенту должны быть доступны бухгалтерские программы, сервисы отправки отчетности и прочие инструменты, нужные для ведения бизнеса. В результате на сайтах банков появились спецпредложения партнеров. Однако каких-то новых полезных возможностей клиенты не получили, а продажи партнеров не возросли.

Следующим шагом стала интеграция инструментов для дистанционного банковского обслуживания и веб-бухгалтерий. Идея была верной, но реализация оказалась сложной: договоренности с вендорами платформ, бюджетирование разработки, согласование безопасности, а главное — невозможно было прогнозировать монетизацию. Требовалось решение, в котором клиент получал бы полезный функционал, а банк — дополнительный доход. Подходящий проект нашелся. В 2015 году в интернет-банк «Альфа-Бизнес Онлайн» внедрили сервис проверки контрагентов «Светофор», созданный на базе веб-сервиса «Контур.Фокус» (разработчик — «СКБ Контур»).

Принципы работы

При загрузке платежных поручений в «Альфа-Бизнес Онлайн» сервис узнает ИНН контрагента и через API-шлюз обращается за данными о контрагенте в «Контур.Фокус». В результате перед отправкой платежа клиент видит последние сведения о банкротствах, исполнительных производствах, узнает другие важные факты о контрагентах. Сервис имеет понятную визуализацию в виде сигналов светофора, окрашенных в зависимости от важности обнаруженных данных. Кликнув по сигналу, клиент получает информацию, которая может повлиять на его решение о платеже, например данные об арбитражах и сами арбитражные дела.

Также сервис анализирует директора и учредителей на предмет «номинальности» и может порекомендовать установить надежный контакт с руководством компании. Аналитические возможности, заложенные в сервисе, позволяют находить неочевидные, но очень важные сведения о контрагентах. Полученная информация позволяет компаниям соблюдать платежную гигиену — избегать зависаний дебиторки, проблем с возвратом НДС. Одновременно повышается уровень осведомленности о состоянии дел у контрагентов.

Результаты внедрения

Сервис оказался востребованным пользователями интернет-банка «Альфа-Бизнес Онлайн». Полезную опцию уже попробовали несколько тысяч юридических лиц. Многие из них высоко оценили удобство «Светофора» и реальный эффект для бизнеса. Например, один из предпринимателей планировал перевести своему давнему контрагенту 1,5 млн рублей. Перед отправкой он увидел предупреждающий сигнал и отказался от перевода. Выяснилось, что предприятие уже не может выполнить свои обязательства.

«Благодаря сервису экспресс-проверки контрагентов, который мы полгода назад внедрили в “Альфа-Бизнес Онлайн”, десятки тысяч клиентов Альфа-Банка в онлайн-режиме узнают о последних важных фактах из жизни своих партнеров. Некоторым предпринимателям сервис уже помог предотвратить потерю средств. Вместе с «СКБ Контур» мы сделали весьма полезную вещь для бизнеса и очень этим довольны», — комментирует Петр Диденко, начальник управления развития электронных продуктов для корпоративных клиентов блока «Электронный бизнес» Альфа-Банка.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
10.08.2013, 09:26#6