2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Обеспечение кредита залогом

Энциклопедия решений. Залог как способ обеспечения исполнения кредитного договора

Залог как способ обеспечения исполнения кредитного договора

Залог является видом обеспечения исполнения обязательства, предоставляющим кредитору по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателю) право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством может быть отчуждено залогодателем. В частности, им могут быть вещи и имущественные права. Не могут быть предметом залога имущество, на которое не допускается обращение взыскания, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

Предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, должны быть обязательно указаны в договоре о залоге. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (п. 1 ст. 339 ГК РФ).

Если залогодателем по договору выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), предмет залога может быть описан любым способом, который позволяет идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания. В частности, в договоре может быть указано, что в залог передается все имущество, принадлежащее залогодателю, или определенная часть его имущества, либо имущество определенных рода или вида (п. 2 ст. 339 ГК РФ).

Если после заключения договора залога изменяется размер или срок исполнения обеспеченного залогом обязательства (например, вследствие изменения процентной ставки по кредиту или срока возврата кредита), само по себе это не является основанием для прекращения залога. В таком случае залог обеспечивает обязательство должника в прежнем размере, если залогодатель и залогодержатель не договорились о том, что залог обеспечивает обязательство в увеличенном размере, и не согласовали пределы такого увеличения (п. 10 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее — Обзор судебной практики).

По общему правилу заложенное имущество остается у залогодателя. Иное может быть предусмотрено ГК РФ, другим законом или договором. Однако закон прямо указывает, что заложенные товары в обороте остаются у залогодателя, следовательно, договор залога не может ограничивать его права владения и пользования этим имуществом. Кроме того, договор не может ограничивать право пользования залогодателем имуществом, заложенным по договору об ипотеке. Условия договора об ипотеке, ограничивающие это право залогодателя, ничтожны (п. 1 ст. 338, п. 1 ст. 357 ГК РФ, п. 1 ст. 29 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», далее — Закон об ипотеке).

Законом предусмотрен ряд видов имущества, на которые не может быть обращено взыскание и которые, следовательно, не могут быть предметом залога. Например, взыскание не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Однако это правило не распространяется на жилое помещение, заложенное по договору ипотеки (п. 2 ст. 336 ГК РФ, ч. 1 ст. 446 ГПК РФ, определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21.06.2011 N 48-B11-10).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Таковым (если не доказано иного) предполагается нарушение, отвечающее одновременно следующим признакам:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем 3 месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Кроме того, гражданин, принявший на себя обязательство вне рамок предпринимательской деятельности, по общему правилу отвечает за его нарушение только при наличии вины (ст. 401 ГК РФ). Поэтому, если обязательство по кредитному договору не связано с осуществлением должником деятельности индивидуального предпринимателя, отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором (п. 12 Обзора судебной практики).

Вместе с тем обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами (что, в частности, может относиться к погашению кредита), допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ). Однако договором о залоге могут быть предусмотрены и иные условия обращения взыскания на имущество в этом случае.

Как правило, взыскание на заложенное имущество может быть обращено на основании решения суда. Законом предусматриваются случаи, когда взыскание на заложенное имущество обращается только по решению суда. В частности, это относится к жилому помещению, принадлежащему на праве собственности гражданину, которое является для него единственным, за исключением случаев, когда залогодатель и залогодержатель заключают соглашение об обращении взыскания на такое помещение во внесудебном порядке после возникновения оснований для обращения взыскания на это имущество. В остальных случаях залогодатель и залогодержатель могут заключить соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (ст. 349 ГК РФ).

Если взыскание на заложенное имущество обращается по решению суда, реализация такого имущества, по общему правилу, осуществляется путем продажи с публичных торгов, которые проводятся в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством. Тот же порядок реализации заложенного имущества применяется при обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке; в этих случаях порядок проведения торгов может быть предусмотрен соглашением между залогодателем и залогодержателем, при отсутствии такого согласованного сторонами порядка торги проводятся в соответствии с правилами, предусмотренными ГК РФ (ст.ст. 350 — 350.2 ГК РФ).

Торги не проводятся в случаях, когда законом или соглашением между залогодателем и залогодержателем предусмотрено право залогодержателя оставить предмет залога за собой по цене не ниже рыночной стоимости, либо предусмотрена реализация заложенного имущества путем продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 350, п. 2 ст. 350.1 ГК РФ).

При обращении взыскания на имущество, которое является предметом ипотеки, оно, как правило, реализуется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. В ряде случаев предмет ипотеки может быть реализован путем проведения аукциона, организатором которого выступает лицо, действующее на основании договора с залогодержателем (п. 1 ст. 56, ст.ст. 57 — 59 Закона об ипотеке, ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

При предоставлении потребительского кредита (денежных средств, предоставляемых по кредитному договору, заемщиком по которому выступает гражданин, получающий такие средства не в связи с предпринимательской деятельностью) кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования. Однако, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее — Закон о потребительском кредите)*(1). Условие об обязанности заемщика заключить договор страхования может быть включено в индивидуальные условия договора потребительского кредита только с письменного согласия заемщика, выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) форме (ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите, см. также п. 1 информации Банка России от 20.01.2015).

Читать еще:  Можно ли не платить кредит законно

Напомним, что с 01.07.2014 сведения о залоге движимого имущества содержатся в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Сведения реестра являются открытыми, соответственно любое заинтересованное лицо перед совершением сделки с движимым имуществом теперь имеет возможность проверить, не заложено ли приобретаемое им имущество. А залогодержатель (в частности, банк) в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога в названном реестре уведомлений, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого (абзац третий п. 4 ст. 339.1 ГК РФ).

*(1) Этот федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после 01.07.2014 (ч.ч. 1, 2 ст. 17 Закона о потребительском кредите).

Виды обеспечения по кредитам юридических лиц и предпринимателей, особенности предоставления залога

Одним из принципов кредитования является обеспеченность кредита . При предоставлении кредита банк снижает свои риски за счет оформления договоров залога и поручительства.

Обеспечение, принимаемое банком по кредиту, делится на основное и дополнительное .

Основное обеспечение должно покрывать всю сумму обязательств заемщика по кредиту. Под суммой обязательств понимается сумма основного долга (сумма кредита), а также комиссионных и процентных платежей по нему, рассчитанных за определенный период. Как правило, сумма платежей рассчитывается за квартал, либо за два квартала (в зависимости от установленной периодичности уплаты процентов), реже – за весь период действия кредитного договора.

Обеспечение по кредиту – пример расчета

Вы можете самостоятельно рассчитать сумму необходимого обеспечения по кредиту.

Для этого нужно определить минимальную расчетную залоговую стоимость – это сумма кредита и платежей, как указано выше. Расчетная залоговая стоимость, поделенная на поправочный коэффициент, дает рыночную стоимость обеспечения.

Например, при сумме кредита пятьсот тысяч рублей под восемнадцать процентов годовых и ежемесячной комиссии один процент годовых, расчет будет следующий:

(18+1)/100/365*92*500 000+500 000) = 523 945,21 (рублей) – это необходимая расчетная залоговая стоимость обеспечения по кредиту,

523 945,21/0,6=873 242,02 (рублей) минимальная рыночная стоимость обеспечения по испрашиваемому кредиту,

(18+1)/100 – процентная ставка и ежемесячный комиссионный платеж (в процентах годовых),
365 – количество дней в году,
92 – количество дней в периоде (данная величина варьируется в зависимости от условий кредитования конкретного банка),
5000000 — сумма кредита,
0,6 – поправочный коэффициент, применяемый к определенному виду залога (величина так же варьируется в зависимости от вида обеспечения и условий кредитования конкретного банка).

Комиссия за предоставление кредита в расчет не принимается, поскольку уплата данной комиссии осуществляется единовременно до первого предоставления заемщику кредитных средств.

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт.

Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя. Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.

Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество. При предоставлении в залог недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права, для транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор).

Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику. Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5. В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Договор залога имущества, за исключением залога недвижимости, вступает в силу с момента подписания. Договор залога недвижимости (договор ипотеки) подлежит государственной регистрации.

Что касается оборудования, принимаемого в залог, оно не должно быть стационарным, уникальным, не имеющим аналогов, с узкой сферой применения. Имущество должно иметь индивидуальные признаки для возможности его идентификации (заводской номер, инвентарный номер и т.п.).

Транспорт, в свою очередь, должен быть в хорошем техническом состоянии, на ходу, не старше определенного возраста (как правило, не более десяти — пятнадцати лет).

Недвижимое имущество, принимаемое в залог, – это нежилые здания, сооружения, земельные участки, недострой (если оформлено право собственности согласно действующему законодательству). Жилая недвижимость принимается в качестве обеспечения по кредиту, если в ней никто не прописан. Так же залогом могут выступать суда (морские и воздушные). В банк необходимо предоставить выписки из регистрационной службы об отсутствии обременения на предмет залога. При наличии оформленных и зарегистрированных договоров аренды с третьими лицами, банк может потребовать заключение дополнительного соглашения к договору аренды о прекращении договора аренды в случае обращения банком взыскания на залоговое имущество.

По отдельным программам кредитования в залог в качестве основного обеспечения так же могут приниматься:

— право требования по контракту,
— поручительство муниципального образования,
— вексель (в большинстве случаев Сбербанка РФ),
— банковская гарантия,
— приобретаемое имущество и т.д.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения.

Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей. В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором. График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.

Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.

Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения. С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка). Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию. Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение. А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю. Соответственно покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Дополнительное обеспечение по кредиту

Дополнительным обеспечением по кредиту может также выступать и имущественный залог, и поручительство юридических и (или) физических лиц.

Читать еще:  Какие долги ограничивают выезд из россии

При кредитовании малого бизнеса обязательно предоставление поручительства основных учредителей предприятия или руководителя, а так же лиц, имеющих возможность оказывать непосредственное влияние на принимаемые предприятием решения.

Если заемщик входит в группу взаимосвязанных предприятий, банк может потребовать поручительство основных организаций группы.

Залог как способ обеспечения банковского кредита

В настоящее время одной из серьезных проблем, с которой чаще всего сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Для минимизации рисков банки осуществляют процедуры страхования, выдают кредиты под залог, поручительство, банковскую гарантию.

В рыночных странах к числу наиболее надежных способов обеспечения исполнения заемщиком своих кредитных обязательств перед банком является залог. Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) [1].

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством может быть отчуждено залогодателем, в частности: основные фонды производственные запасы, готовая продукция и товары, ценные бумаги, драгоценные металлы и изделия из них, предметы искусства, депозиты (рублевые, валютные), имущественные права. Не могут быть предметом залога следующее: имущество, на которое не допускается обращение взыскания, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности об алиментах или о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом [6, с. 54].

Существует ряд требований к имуществу, принимаемые банком в залог:

— собственность на это имущество должна быть подтверждена соответствующими документами (государственной регистрацией и др.);

— возможность его отчуждения должна быть подтверждена документами об отсутствии других залогов на это имущество и долгов по уплате за него, о прописке и согласии жильцов на залог (по жилым помещениям), о возможности залога (по государственным предприятиям);

— должна быть произведена денежная оценка (по рыночной стоимости) предметов залога (по согласию сторон — с индексацией);

— обладать ликвидностью, т.е. способностью к реализации (зависит от качества предметов залога, местонахождения, спроса на рынке и др.);

— должна существовать возможность контроля за сохранностью заложенного имущества;

— некоторые предметы должны быть застрахованы;

— его стоимость должна быть больше суммы кредита, т.к. погашаться должны не только основной долг банку, проценты по нему, но и расходы по контролю и возможной реализации имущества [8].

Кроме того, имущество, предлагаемое в залог, должно соответствовать следующим дополнительным требованиям:

а) недвижимое имущество: предлагаемое в залог недвижимое имущество не относится к вспомогательным сооружениям, выделенным из единых имущественных комплексов (подъездные пути, колодцы, коммуникации, очистные сооружения, эстакады, путепроводы и т.д.);

б) оборудование/транспортные средства/спецтехника, в том числе приобретаемые за счет заемных средств, являются самостоятельными единицами, не включенными в состав линии, являющиеся универсальными, имеющими широкий круг потребителей в одной или нескольких отраслях, либо среди населения;

в) товары в обороте: товары, срок годности которых на любой момент времени в течение срока действия договора займа превышает 180 дней, а также товары, не являющиеся материалами/сырьем в переработке, готовой продукцией под заказ по предоплате [5].

При несоблюдении всех этих требований банк может отклонить заявление на предоставление кредита. Обеспечение исполнения обязательств в виде залога должно иметь высокую степень ликвидности [7, с. 55]. Ликвидность представляет собой способность активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной.

Залоговое обеспечение может быть отнесено к ликвидному имуществу при соблюдении следующих условий:

— наличие устойчивого рынка указанных предметов залога и (или) иных достаточных оснований считать, что соответствующий предмет залога может быть реализован в срок, не превышающий 180 календарных дней со дня возникновения основания для обращения взыскания на залог,

— залоговая документация оформлена таким образом, что в ней не содержится условий, препятствующих реализации предмета залога [5].

Начальник управления экспертной оценки и анализа ликвидности залогов АБ «Пивденный», Виталий Гагауз, выделяет два подхода к определению ликвидности: первичная и вторичная ликвидности.

Под первичной ликвидностью понимается способность активов превращаться в денежные средства. Она характеризуется двумя основными параметрами: сроком, за который актив может быть переведен в деньги, и связанной с этим относительной потерей стоимости. Чем короче срок и чем меньше потери стоимости, тем более ликвидным считается актив. В случае потери первичной ликвидности банк теряет актив.

Вторичная ликвидность – это способность актива быть использованным в качестве обеспечения для получения денежных средств, например через кредитование или репо. Она характеризуется соотношением между стоимостью актива и суммой средств, которые можно получить, предоставив этот актив в залог [4, стр. 29].

Характерной особенностью является то, что в отличии от первичной ликвидности, банк во время реализации вторичной ликвидности не теряет этот актив. Руководитель залоговой службы Связь-Банка Г. Донгаев считает эффективным способом определения ликвидности консультации с участниками рынка, т.е. с теми, кто непосредственно занимается реализацией рассматриваемого имущества на рынке:

— применительно к недвижимости – риелторские компании;

— применительно к оборудованию – производители либо их представители, а также компании, торгующие подобным оборудованием, бывшим в употреблении [5].

Существует большое разнообразие факторов, которые оказывают то или иное влияние на состояние ликвидности залогового имущества. При наличии обеспечения по ссуде в виде залога в соответствии с пунктом 6.7 Положения ЦБ РФ № 254-П определению подлежит величина минимального резерва, который рассчитывается, исходя из размера расчетного резерва, по формуле:

где Р – минимальный размер резерва, меньше которого не может быть резерв по ссуде, формируемый кредитной организацией, в тысячах рублей;

РР – размер расчетного резерва, в тысячах рублей;

Кк – коэффициент (индекс) категории качества обеспечения: для обеспечения первой категории качества в соответствии с Положением Кк директивно устанавливается равным 1,0, для обеспечения второй категории качества, включающей залог вещей, — 0,5; Об – стоимость обеспечения соответствующей категории качества (за вычетом предполагаемых расходов кредитной организации, связанных с реализацией обеспечения), в тысячах рублей; Ср – величина долга по ссуде, в тысячах рублей. Если Кк*Об более или равно Ср, то Р естественным образом принимается равным нулю. Размер расчетного резерва определяется исходя из результатов классификации ссуды.

Существует 2 вида залога: залог 1 категории качества и залог 2 категории качества [3].

Залог относится к I категории качества, если предметом его выступают:

— котируемые ценные бумаги государств, имеющих инвестиционный рейтинг не ниже ВВВ по классификации рейтингового агентства S&P или рейтинг не ниже аналогичного по классификациям Fitch Ratings, Moody’s, а также ценные бумаги центральных банков этих государств;

— облигации Банка России; — ценные бумаги, эмитированные Минфином России;

— векселя Минфина России; — котируемые ценные бумаги, эмитированные юридическими лицами, имеющими инвестиционный рейтинг не ниже ВВВ по классификации ведущих рейтинговых агентств;

— собственные долговые ценные бумаги кредитной организации срок предъявления которых к платежу превышает срок погашения обязательств заемщика по ссуде, и (или) собственные долговые ценные бумаги кредитной организации независимо от срока предъявления их к платежу, если указанные ценные бумаги находятся у банка-кредитора в закладе;

— векселя, авалированные и (или) акцептованные указанными в подп. 6.2.3 п. 6.2 Положения № 254-П субъектами (Российская Федерация, Банк России, правительства и центральные банки стран, имеющих страновые оценки «0», «1»), в части суммы, обеспеченной авалем (акцептом);

— аффинированные драгоценные металлы в слитках;

— ценные бумаги, эмитированные субъектами Российской Федерации, имеющими инвестиционный рейтинг не ниже ВВВ по классификации ведущих рейтинговых агентств;

— недвижимое имущество, являющееся обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору ипотечного жилищного кредитования, при условии, что ипотечный жилищный кредит выдан с учетом требований, установленных открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), и соблюдения соотношения величины основного долга по ссуде к справедливой стоимости залога недвижимого имущества не более 70%.

Читать еще:  Коллекторы сбербанка активбизнесколлекшн письма от коллекторов

Обеспечением II категории качества может считаться ликвидный залог, не относящийся к обеспечению I категории качества, например:

— залог ценных бумаг эмитентов ценных бумаг, прошедших процедуру листинга и допущенных к обращению организатором торговли на РЦБ Российской Федерации или стран, имеющих страновые оценки «0», «1»;

— залог паев паевых инвестиционных фондов, прошедших процедуру листинга и допущенных к обращению организатором торговли на РЦБ Российской Федерации или стран, имеющих страновые оценки «0», «1»;

— залог ценных бумаг, эмитированных субъектами Российской Федерации, имеющими рейтинг не ниже ССС по классификации рейтинговых агентств;

— залог ценных бумаг, эмитированных юридическими лицами, имеющими рейтинг не ниже ССС по классификации ведущих рейтинговых агентств;

— залог ценных бумаг, эмитированных кредитными организациями Российской Федерации и банками стран, имеющих страновые оценки «0», «1»; — залог векселей, авалированных и (или) акцептованных указанными в подп. 6.2.4 п. 6.2 Положения № 254-П субъектами (юридические лица, имеющие инвестиционный рейтинг не ниже ССС по классификации ведущих рейтинговых агентств), в части суммы, обеспеченной авалем (акцептом);

— залог ценных бумаг, эмитированных юридическими лицами, если рентабельность капитала указанных юридических лиц за последний год составляет не менее 5% — в пределах 50% подтвержденной аудиторской проверкой величины капитала (чистых активов) этих юридических лиц;

— залог вещей при наличии устойчивого рынка указанных предметов залога и (или) иных достаточных оснований считать, что соответствующий предмет залога может быть реализован в срок, не превышающий 180 календарных дней со дня возникновения основания для обращения взыскания на залог, при условии, что юридическая документация в отношении залоговых прав кредитной организации оформлена таким образом, что в ней не содержится условий, препятствующих реализации залоговых прав и (или) предмета залога;

— залог имущественных прав (требований) на недвижимое имущество при наличии достаточных оснований считать, что соответствующие права могут быть реализованы в срок, не превышающий 180 календарных дней со дня возникновения основания для обращения взыскания на предмет залога, при условии, что юридическая документация в отношении залоговых прав кредитной организации оформлена таким образом, что в ней не содержится условий, препятствующих реализации залоговых прав [2].

Залог влияет на определение категории качества кредита. Для банка это характеристика выгодна, так как категория качества и резерв находятся в обратной зависимости, то есть чем выше категория качества, тем сумма резерва меньше. Особенно это становится актуально в условии кризиса. Подводя итог, заметим, что залог приобретает всё большее значение при кредитовании в условии кризиса. Заемщики во времена нестабильности экономики становятся менее надежными, объем просроченных кредитов увеличиваются. Это всё приводит к реализации банками залогового имущества.

Виды банковских кредитов с залогом

29 августа 2019

Поделитесь с друзьями

Согласно статистике, каждый второй житель России брал хотя бы один кредит. В ряде случаев для одобрения банку достаточно утвержденного пакета документов. Однако если финансовая организация не уверена в платежеспособности клиента, понадобится обеспечение займа. О видах кредитов с залогом и без него и их особенностях; о требованиях банков к предмету залога, об условиях договора кредита с обеспечением — в материале статьи.

Содержание

Что может быть залогом по кредиту для банка

Залоговые отношения регулируются 23 главой Гражданского Кодекса РФ. В роли обеспечения выступает имущество, которое в случае отказа от исполнения обязательств заемщика может быть реализовано с аукциона для гашения кредита. Условно объекты залога делятся на две группы:

1. Имущественные ценности.

  • ювелирные изделия;
  • драгоценные металлы;
  • антиквариат;
  • автомобили;
  • недвижимость;
  • депозит, размещенный в банке.

При нарушении договора банк получает имущественный ресурс, средства от продажи которого идут на погашение кредита.

2. Имущественные права.

  • обязательства по договорам;
  • авторские права;
  • права на дивиденды.

Вот что важно знать о предмете залога:

  • в течение срока выплаты кредита заемщик не имеет права распоряжаться имуществом, выбранным в качестве обеспечения. Сделки осуществляются с согласия банка. Продажа, дарение или аренда без ведома финансовой организации признается недействительной и оспаривается в суде;
  • если предмет залога поврежден или утрачен, финансовая организация вправе требовать досрочного гашения кредита или замену материального ресурса для обеспечения;
  • получить кредит с залогом могут физические и юридические лица.

Требования к предмету залога по кредиту

Не все предметы принимаются в качестве гарантии. К ним предъявляются законные требования:

  1. Наличие одного собственника. Объект находится в полной собственности заемщика. Совладельцы имущественных ценностей недопустимы.
  2. Предмет не является обеспечением по оформленным кредитам. Права на объект уже принадлежат другой финансовой организации.
  3. Подтвержденная ценность. Оценка материального ресурса проводится экспертной комиссией и подтверждается документально.
  4. Ликвидность объекта. Имущество можно быстро реализовать при необходимости. Для банка важно, чтобы на рынке был спрос на гарантийную ценность.

Виды кредитования по типу залога

В зависимости от цели, финансового положения и суммы кредита, банк предлагает заемщикам следующие варианты:

Кредит без обеспечения или бланковый

  • не требует предоставления имущественных гарантий;
  • оформление происходит по паспорту и дополнительным запрашиваемым документам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, заверенной копии трудовой книжки, справке с места работы, СНИЛС, ИНН);
  • одобряется постоянным клиентам, владельцам зарплатных карт, добросовестным заемщикам;
  • при условии достаточного дохода: на погашение этого и других кредитов не должно уходить более 50 процентов получаемых выплат;
  • сумма до 1,5 миллионов рублей.

Поручительство третьих лиц

  • включение в сделку третьих лиц, которые при неуплате обязательств возьмут гашение по договору на себя.

Под залог недвижимости

  • позволяет рассчитывать на получение большей суммы, комфортной процентной ставки и срока;
  • часто оформляется без подтверждения дохода заемщиком;
  • дополнительно потребуется проведение оценки объекта;
  • риск утраты имущества в случае несоблюдения обязательств по кредиту.

На свидетельстве о праве собственности на недвижимость под залог ставится печать «Обременение в силу закона», исключающая передачу ресурса без согласования с банком. Под залог приобретаемого объекта выдается и ипотека.

Под залог движимого имущества

  • сумма 5 — 6 миллионов рублей;
  • процентная ставка на 1 — 3 % ниже рыночной.
  • в залог принимаются ценные бумаги, техника, оборудование, автомобили;
  • стоимость гарантийного имущества должна быть выше суммы займа на 10 — 30 процентов.

Со страхованием рисков

Банк заинтересован в сохранности залогового имущества на срок исполнения обязательств заемщиком.

  • страхование рисков осуществляется за счет клиента;
  • является обязательным для большинства финансовых организаций;
  • в случае утраты или порчи объекта гарантии кредит гасится средствами страховой компании.

Что нужно запомнить

При оформлении сделки необходимо полностью осознавать риск утраты имущества и оценивать финансовые перспективы. Не обращайтесь в сомнительные организации. Залоговые кредиты привлекательны для фирм-мошенников. Путаные договоры и жесткие условия позволяют получить объект гарантии после нескольких дней просрочки. Лидеры банковского рынка не ставят целью обман клиентов и получение имущества с помощью махинаций.

Также стоит знать:

  1. О возможном изъятии предмета залога. Ряд кредитов предполагает временное изъятие гарантийных ценностей. Обычно банк временно забирает транспортные средства, ювелирные изделия и технику.
  2. Банкротство не освобождает от уплаты. При банкротстве физического или юридического лица имущество будет реализовано с аукциона.
  3. В случае смерти заемщика залог остается у банка. При этом обязательства по гашению переходят к наследникам, либо закрываются за счет реализованной имущественной гарантии.

Итак, планируя получить деньги под залог имущества, продумайте и оцените плюсы и минусы такого кредита. Крупные суммы, комфортные ставки и сроки соперничают с риском утраты объекта, необходимостью страховать ценность и сложностью снятия обременения. При грамотном подходе кредит с залогом – стоящий продукт, выгодный обеим сторонам сделки.

Поделитесь с друзьями:

РКО: 5 банков с самыми выгодными предложениями

Кредит погашен, а банк требует долг

Если досрочно погасить кредит, пересчитают ли проценты

Как пережить коронавирус с минимальными финансовыми потерями

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector