0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Нужно ли при потребительском кредитовании залоговое имущество

Банки и залог: порядок реализации залогового имущества банками

Залоговое обеспечение кредита служит «подушкой безопасности» для кредитной организации, гарантом возврата ссудной задолженности. Банк не заинтересован в доведении состояния дел заемщика по кредиту до необходимости реализовывать залоговое имущество. Кроме того, банк не наделен правами торговой организации согласно законодательству РФ. Поэтому банковские организации прилагают все возможные усилия, для обеспечения качества кредитного портфеля и недопущения возникновения просроченной задолженности, тем более вынужденной реализации залогового имущества.

Основная задача кредитного инспектора при обращении заемщика за кредитом суметь психологически правильно выбрать предмет залога (залоговое имущество может иметь не только материальную стоимость, но и личную значимость для залогодателя — особенно это касается физических лиц и представителей малого бизнеса). Далее нужна достоверная оценка рыночной стоимости залога, адекватная оценка кредитоспособности заемщика. Сумма кредита должна быть посильна для заемщика и сопоставима со стоимостью залога. И, при условии тщательного проведения кредитным работником банка регулярного мониторинга финансового состояния заемщика, положения отрасли, в которой работает заемщик, факта наличия залогового имущества (проводятся регулярные проверки залога), выполнения прогнозных показателей заемщиком (по объемам выручки, величине прибыли предприятия или ИП), отсутствия форс-мажорных обстоятельств, проблем в обслуживании кредита заемщиков возникнуть не должно.

Но… на любом из указанных этапов может быть допущена ошибка, просчет, форс-мажор, случаются, также и случаи мошенничества. Ссудная задолженность становится просроченной, а банк вынужден предпринимать меры по ее возврату. Одна из таких мер, но не самая популярная и первоочередная к применению, – реализация залогового имущества.

В последнее время осуществляются попытки ввести в практику заключение соглашений о внесудебной реализации залога. Соглашение позволяет выставить залоговое имущество, в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту через указанное в соглашении количество дней на торги, без обращения в суд, по обоюдному согласию сторон*. Торги проводятся специальной торговой организацией. Вырученная от продажи имущества сумма идет в погашение издержек по реализации предмета залога и в погашение задолженности заемщика перед банком, оставшаяся сумма зачисляется залогодателю.

Внесудебные соглашения имеют как своих сторонников, так и противников. Нотариусы говорят о противоречии подобных предварительно заключаемых соглашений основному закону страны – Конституции РФ, поскольку соглашения, по мнению нотариусов, лишают заемщика/залогодателя права на судебную защиту. Но для добросовестных, попавших в затруднительное положение заемщиков, внесудебная реализация залога порой оказывается неплохим выходом из положения. Соглашение (или нотариальное согласие**) может быть составлено и после возникновения просроченной задолженности.

В свою очередь для уверенных в своем намерении своевременно обслуживать ссудную задолженность заемщиков, заключение подобного соглашения, как правило, не является препоной в оформлении банковского кредита. Тем не менее, порой банк теряет часть предвзято относящихся к подобным соглашениям заемщиков, если выдвигает заключение внесудебных соглашений как обязательное условие кредитования.

При возникновении просроченной задолженности последовательность действий примерно такая: если по итогам проведенного мониторинга финансовое состояние заемщика не вызывает опасений, первая просрочка до пяти дней (юридические лица и ИП) не влечет за собой особых активных действий со стороны банка. С заемщиком проводят переговоры, уточняют причины возникновения просроченной задолженности, источник погашения, пояснения могут понадобиться банку в письменном виде с подтверждающими документами. Осуществляется внеплановая проверка залогового имущества. Технической считается просрочка до пяти дней по юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, до тридцати дней — по физическим лицам.

По превысившей «технический» срок просроченной задолженности, в случае отсутствия подписанного соглашения о внесудебном порядке реализации залогового имущества, банк начинает подготовку обращения в судебные органы по поводу взыскания долга с должника. В адрес заемщика, залогодателя, поручителя направляется требование о погашении в указанный срок задолженности перед банком. Требование содержит предупреждение об обращении банка в судебные органы. Если в указанный срок заемщиком не предприняты меры по погашению просроченной задолженности, юридическая служба банка направляет заявление в суд и занимается арестом залогового имущества совместно со службой судебных приставов по предварительному решению суда.

Имущество может быть реализовано заемщиком/залогодателем в добровольном порядке (если нет других источников погашения кредита) до наложения ареста. В этом случае в обязательном порядке денежные средства от покупателя поступают на счет, открытый в банке-кредиторе, и направляются в погашение задолженности, обеспеченной реализуемым залогом, и, только после получения заемщиком/залогодателем согласия банка на высвобождение залога, к покупателю переходит право собственности. На данном этапе сохраняется возможность реализовать предмет залога по рыночной цене, продавцом (повторюсь) не будет выступать банк, а только сам заемщик либо залогодатель, то есть обладатель права собственности на предмет залога. Согласие банка на реализацию обязательно, в противном случае, нарушение договора залога грозит не только административным, но и уголовным преследованием.

После наложения ареста и вынесения решения суда о взыскании задолженности с должника, обязанности по реализации арестованного залогового имущества переходят к службе судебных приставов. Реализация осуществляется в форме торгов через специально назначенные торговые организации. В случае отсутствия покупателей на залоговое имущество на первых торгах, вторые назначаются через определенный срок уже со скидкой от первоначальной цены (согласно действующим законодательным актам). Издержки в данном случае выше, выше и риск банка недополучить необходимую сумму для полного погашения просроченной задолженности. Имущество, возможно, будет реализовано по залоговой стоимости либо ниже ее.

Как вариант, банк может принять залоговое имущество на баланс в зачет задолженности заемщика, что происходит достаточно редко и как правило с нереализованным приставами имуществом. Залоговое имущество является для банка так называемым непрофильным активом. Такое имущество может быть продано по достаточно низкой цене.

Если уже возникла просроченная задолженность и выясняется, что заемщик не в состоянии по определенным причинам погасить кредит в данный момент, но ожидает получение необходимой для погашения суммы, например, через месяц-два, то есть заемщику фактически необходима пролонгация кредита, а он при этом своевременно (за две недели либо в срок, оговоренный в кредитной документации) не обратился в банк, банк пролонгировать такой кредит уже не сможет. Подобная ситуация может возникнуть, например, в сельскохозяйственной отрасли, когда производители порой намеренно «придерживают» урожай, поскольку еще не сложилась приемлемая цена. Результат подобных действий может быть не лучшим, поскольку придется вынуждено реализовывать товар (имущество) по невыгодной, низкой цене с целью погашения просроченной задолженности по кредиту. Избежать подобной ситуации возможно своевременно обратившись в банк с ходатайством о пролонгации кредита и с четким обоснованием причин ходатайства.

Читать еще:  Кредитная ставка о чём умалчивают банки рассказывая о кредитных программах

Вывод может быть только один: не только банк заинтересован в мониторинге (отслеживании состояния) ссудной задолженности заемщика, но и сам заемщик должен заблаговременно оценивать свои перспективы своевременного погашения кредита и предпринимать соответствующие меры, тогда будут и овцы целы, и волки сыты.

* также, в соответствии с законом «О залоге», возможна продажа заложенного движимого имущества по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером (прим. редакции, 29.08.2011)

** в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, нотариально удостоверенное согласие залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество требуется, если залогодателем является физическое лицо (прим. редакции, 29.08.2011)

Залог имущества ипотека

1.1. Квартира находится в вашей собственности. У банка просто залог на квартиру. Вы должны платить налог на имущество Согласно Налогового кодекса Российской Федерации.

1.2. Квартира не банковская, она в залоге у банка, но находится в Вашей собственности, поэтому облагается налогом на имущество. Ждите уведомления от налоговой.

2.1. Касаемо потребительских кредитов, они могут быть признаны совместно нажитым имуществом, поскольку приобретались для удовлетворения потребностей семьи. Квартира в залоге не будет подлежать разделу. Квартира с использованием мат. капитала также может быть признана совместно нажитым имуществом. Подавать ли на развод или подождать — решать Вам. Вопрос о разделе имущества можно решить и по соглашению сторон, договорившись с супругой. На дополнительные вопросы отвечу в личных сообщениях.

С уважением,
Светлана.

3.1. Передача залогого имущества банку с целью погашения задолженности это двустороннее соглашение. Банк может отказаться от принятия этого залога и требовать погашения долга. В любом случае передача недвижимого имущества регистрируется росреестром.

4.1. Да, Вы можете поступить таким образом.

5.1. самый максимум — 25%, в дальнейшем либо взыскателю оставит имущество за собой, либо отдаст ее назад должнику. Цена будет на 25% ниже начальной. Единственно, что в судебном порядке могут еще серьезнее цену занизить. Путем проведения экспертизы.

6.1. Обращайтесь в суд с заявлением об оспаривании действий по КАС, срок обжалования 3 месяца.

6.2. Первое — это надо смотреть Ваши документы, а именно по исполнительному производству судебного пристава-исполнителя. 2. Если имущество находится в залоге другого банка, то полагаю тот банк с имуществом не расстанется (просто так). 3. Постановление судебного пристава исполнителя требуется обжаловать.

6.3. Алик, нужно обжаловать в судебном порядке Постановление о передаче имущества. Если это квартира в залоге банка, нужно вместе с банком это длелать!

7.1. Если машина была куплена в период брака, то можете потребовать половину стоимости машины.

8.1. Нет конечно, тем более что в залоге.

9.1. в вашем случае доли делятся пополам

Для подробной консультации обращайтесь WhatsApp

9.2. Вам надо подавать иск в суд о разделе имущества.
Судом раздел осуществляется на равные доли между супругами.

— см. ст. 131-132 ГПК РФ.

9.3. Купленные доли делятся пополам.

10.1. в вашем случае да долги поделят, арест наложат

Для подробной консультации обращайтесь WhatsApp

10.2. Приставы могут вынести запрет регистрационных действий на ипотечные квартиры, если они оформлены на вашего мужа. Но отнять за долги их не смогут так как они в залоге у банков.
Разделить долги по микрозаймам крайне маловероятно, так как ему придется доказывать что он их брал для семейных нужд, а не для.

11.1. Какая первая процедура? Какая вторая? Внятно пожалуйста сформулируйте. Вы не общаетесь со своим управляющим? Какая ипотека может быть в ходе банкнотной процедуры. Вы хотя бы примерно представляете что происходит? Арбитражный управляющий Виталий Снытко.

11.2. это зависит на кого будет оформлена квартира в ипотеке. Если на Вас, то риск ее лишиться очень большой.

12.1. Если вы должны денежные средства по ипотеке, то данный долг возможно списать. У вас забрали квартиру и выставили дополнительный долг?

12.2. Боюсь пока полностью не погасите долг перед кредитной организацией инициировавшей судебный процесс и арест, решить проблему не удастся.

13.1. Во внесудебном порядке можно продать квартиру только с согласия залогодателя и залогодержателя, то есть должника и кредитора. Если он не согласен, то вам придется подавать в суд иск о признании за вами права собственности.

14.1. Наталия.
Постановление о наложении ареста НА КВАРТИРУ, а не находящееся в ней имущество.
Суть ипотеки в том и состоит, чтобы обращать взыскание в судебном порядке, а затем-арестовывать и продавать с торгов находящийся в ипотеке объект недвижимости.
В Вашей ситуации именно это и происходит. Поэтому Вам беспокоиться не о чем, кроме как о потере арендуемого Вами жилья после его продажи на торгах, а для подстраховки-подпишите с хозяином квартиры договор найма/аренды квартиры (если это не было сделано раньше).

15.1. Квартира купленная в ипотеку находится в залоге у банка, но является вашей собственностью. Платить налог на нее вы обязаны, но вы также можете получить на нее налоговый вычет. Для этого вам надо обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства.

16.1. Однозначно — нет, не является такое имущество основанием для залога при получении кредита в банках РФ.
Поскольку, проводить проверку и отслеживание перехода прав в другой стране стоит весьма дорого. А банку это невыгодно.

Читать еще:  Какая минимальная сумма и условия пенсионного кредита в сбербанке

17.1. Анна.
Насколько мне известно (а это мне известно точно) участок от БИГ при предоставлении тоже находится в залоге у БИГ. Так что у него два залогодержателя.
Также в договоре с БИГ прописано условие, что если Вы не построитесь в определенный срок, то должны будете заплатить по цене, указанной в договоре, которая гораздо больше, чем если бы выполнили это условие договора.
Так что отказаться в пользу ипотеки Вы не можете и БИГ должны останетесь.
Я бы посоветовал попытаться найти покупателя, чтобы за счет него погасить ипотеку и перевести договор в БИГ на него. Либо обратиться в БИГ за продлением срока строительства, они это делают.

18.1. Андрей Александрович!
Единственное жилье не включается в конкурсную массу и не подлежит реализации только в том, чтучае, если оно не находится в залоге
Поскольку у вас имеется ипотечный кредит и квартира находится в залоге, она будет подлежать реализации
И не только ваша доля, а полностью квартира
Для более точного ответа консультируйтесь лично
Так как необходимо знать более конкретную информацию по ипотечному кредиту и какие кредиты у вас еще имеются

С уважением,
специалист по банкротству
Ю.В. Никитина.

19.1. Указанные Вами действия регулируются разными нормами права, что само по себе уже является официальным (легитимным).
Ипотека — это целевой кредит с залогом жилого помещения.
Потребительский кредит, может обеспечиваться залогом любого (недвижимого или движимого, жилого или нежилого, . ) имущества.
Остерегайтесь таких сделок. В большинстве случаях они мошеннические.

20.1. В данном случае к сожалению всё законно со стороны банка.
Желаю вам удачи в решении вашего вопроса.

21.1. Если уже ОПРЕДЕЛЕНИЕ суда есть о наложении ареста — вопрос риторический. И обжаловать его бесполезно без оспаривания поручительства, что весьма тяжело и почти нереально.

21.2. Настоящий Федеральный закон определяет условия и порядок принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, которым при осуществлении установленных федеральным законом полномочий предоставлено право возлагать на иностранные государства, физических лиц (далее также — граждане), юридических лиц, Российскую Федерацию, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования (далее также — организации) обязанности по передаче другим гражданам, организациям или в соответствующие бюджеты денежных средств и иного имущества либо совершению в их пользу определенных действий или воздержанию от совершения определенных действий.

Пристав можете арестовать имущество должника.

22.1. Александр!
Если имеются просрочки по договору ипотеки, то банк может заявить свои требования о включении их в реестр требований кредиторов, как обеспеченные залогом имущества
Если просрочек нет, то ипотечная квартира не может быть включена при вашем банкротстве в конкурсную массу, поскольку вы не являетесь собственником этой квартиры и соответственно не может быть реализована

С уважением,
специалист по банкротству
Ю.В. Никитина.

23.1. Пока кредит не погашен полностью и не снято обременение (ипотека) с квартиры, сделки с квартирой невозможны.
После расторжения брака по сделке дарения между бывшими супругами одаряемый должен платить налог со стоимости дара. Соглашение и будет дарением, а при дарении — налог.

24.1. Евгений, повестки Вам думаю приходили. ..

Ну, да ладно. Вам необходимо обратиться в банк и договориться о приостановке исполнительного производства и добровольной продаже квартиры. Им это тоже выгодно-быстрее продать с Вами, чем делать это через приставов.

24.2. Выставить квартиру самим на продажу, так как этим уже занимается пристав, они ранее найдут покупателя на торгах и все.
По рыночной здесь уже не продать, надо снижать цену.
Найти покупателя, объяснить ему ситуацию. Заключить договор купли-продажи. Далее гасится долг, снимаются обременения, сдается договор в РОсреестр.

25.1. В залоге у банка находится только предмет ипотеки, остальным же своим имуществом Вы можете распоряжаться как угодно, если не передавали его в залог в дополнение к объекту ипотеки. Чтобы сказать точно — нужно изучать Ваш ипотечный договор.

26.1. Да, если кредит ипотечный и данная квартира заложена именно по этому кредиту — банк может взыскать задолженность за счет квартиры. Банк обратиться в суд, суд вынесет решение об обращении взыскания на квартиру. После чего квартира будет продана с торгов через судебных приставов.

27.1. Вы правы — банку отходит квартира (Вас некая сумма) Тут нужно смотреть решения суда (и кто накладывал арест и когда) ответ из банка приходил письменный по определению и стоимости имущества?

28.1. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Да, конечно может обратиться в суд.

29.1. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Да, может и в суд подавать иск ст.3 ГПК РФ.

30. Как оформить ипотеку без первоначального взноса и залога имущества. Спасибо.

30.1. Вы можете обратиться с Заявлением (2 экземпляра) в банк, главное чтобы на Вашем экземпляре поставили оттиск печати, вх. № и подпись, если откажутся принимать, то можно направить Заявление заказным письмом с уведомлением и описью.

Как банки реализуют залоговое имущество?

Нередко случается так, что заёмщик-залогодатель по каким-то причинам не выплачивает долг кредитному учреждению. Как следствие, банк вынужден компенсировать свой убыток посредством продажи имущества, заложенного клиентом. В некоторых случаях вместо залогового имущества выступает поручительство, и в этом случае компенсировать убыток придётся поручителям, у которых будет изъято, теперь уже, их имущество.

Читать еще:  На что имеют право коллекторы по закону

При оценке заложенного имущества кредитные учреждения стараются занизить его «честную» цену, иногда даже вполовину. И не всегда они это делают из корыстных побуждений. Дело в том, что заложенное имущество, которое по закону реализуется на публичных торгах или аукционе, часто оказывается неликвидным и продаётся за копейки. И банк несёт финансовый ущерб.

Виды залогового имущества

Разные кредитные продукты предполагают взятие в залог самого объекта кредитования либо иного имущества, например, недвижимости. К примеру, если вы взяли ипотечный кредит на покупку квартиры, то залоговым имуществом будет сама эта квартира. Если вам понадобились средства на развитие производства – фабричное оборудование, взятое вами в кредит, или недвижимость, расположенная на территории фабрики.

Если вы – музыкант и хотите открыть студию, то заложить вы можете даже авторские права на свой музыкальный контент. Залогом может выступить также объект, имеющий культурно-историческую ценность, например, полотно выдающегося художника.

Решение о продаже залогового имущества

Суд – последняя инстанция, которая даёт «добро» на продажу такого имущества. Из-за процессуальной сложности и загруженности судов более значимыми процессами, процедура эта может занять много времени, иногда даже несколько лет. Банкам не выгодно ждать так долго, поэтому они всячески стараются избежать такого развития событий, и всеми правдами и неправдами пытаются договориться с клиентом, не выполнившим свои кредитные обязательства.

На аукционе залоговое имущество решают продать в последнем случае, когда клиент намеренно скрывается от банка. Но если долг перед банком невелик, такую меру не применяют.

Важно! Считается, что клиент нарушил кредитные обязательства незначительно, когда сумма ущерба банку составляет не более 5% от оценочной стоимости заложенного имущества, или клиент допустил просрочку платежа на срок до трёх месяцев.

В случае ипотечного кредитования финансовое учреждение может взыскать предмет залога без участия судебных органов.

Торги

Если официальные торги не состоялись, кредитное учреждение может самостоятельно выкупить предмет залога в счёт непогашенной заёмщиком части кредита. Но если торги не состоялись повторно, а банк не выкупил заложенное имущество, то оно по закону перестаёт быть залоговым.

Самостоятельно продавая залоговое имущество «с молотка», кредитор становится неким подобием «секонд-хенда», где всё раскупается по бросовой цене. Если вы хотите сделать выгодную покупку, не поленитесь «пройтись» по сайтам кредитных учреждений, которые занимаются продажей залогового имущества. Бывает даже так, что финансовое учреждение предлагает любому лицу купить у него это имущество в кредит.

Если размер задолженности не соответствует

Если имущество было продано на сумму, превышающую размер долга, то банк обязан вернуть этот остаток заёмщику. Если же произошла противоположная ситуация, то кредитор имеет право по суду завладеть иным имуществом заёмщика. А если за незадачливого клиента «вступится» третье лицо, предложив компенсировать банку потери за свой счёт, то процедура реализации заложенного имущества автоматически прекращается.

Нужно ли при потребительском кредитовании залоговое имущество?

Когда нужно залоговое имущество?

Необходимость в залоге и его ценность станут определяться тем, насколько крупную сумму планирует взять в долг соискатель. Как правило, сейчас банкиры могут одалживать совсем без обеспечения до 50000 рублей. Займы же на большие суммы непременно станут предусматривать залог. Предметом залога может стать все, что угодно. Главное условие – это чтобы стоимость имущества соответствовала той сумме, которую просят у банка или даже превосходила ее.

Когда заемщик оформляет товарный кредит в магазине, то приобретаемая им техника становится залогом автоматически. В случае же крупных наличных кредитов соискателю доведется предоставить банку, что-либо из своего добра. Допускается оформление в залог вещи, принадлежащей кому-то из родственников, но только с их письменного согласия. В основном в подобных случаях в залог идут либо автомобили, либо недвижимость, потому как с менее ценными залогами банки не работают.

Залог важен для всех

Предоставление залога – достаточно важный момент для банка, потому как дополнительные гарантии помогают снизить риски. Поэтому залоговые кредиты всегда дешевле беззалоговых. Так что отчасти они более выгодны и заемщику. Кроме того, нужно отметить, что некоторые займы попросту не выдаются без предоставления залога. Это и ипотека, и автозаем. Одно время в нескольких банках встречались программы беззалогового автокредитования, но они очень быстро были свернуты из-за своей рискованности и относительно небольшого спроса.

Займы на жилье, те и вовсе невозможно получить без того, чтобы не предоставить залог. Более того, если банк сочтет приобретаемую недвижимость недостаточно ликвидной, он может потребовать дополнительного обеспечения. Подобные случаи встречаются когда, например, в кредит покупается загородный дом или просто земельный надел где-то вдалеке от городской черты. Крупные наличные займы также невозможно будет получить без обеспечения.

Главное не прогадать

Конечно, угодить банку с залогом непросто, но это не все неприятности, которые станут поджидать соискателя, ведь залоговое имущество мало просто предоставить — его нужно как следует оформить. Для этого объект залога непременно должен пройти процедуру оценки. Исключением являются покупки «с нуля», когда стоимость имущества известна заведомо. В остальных же случаях оцениванием занимаются партнеры банка, так как сторонней организации кредитор может и не довериться.

За свой труд оценщики могут запросить до 5% от суммы, на которую был оценен объект. Кроме того, предмет, который закладывается банку, обязательно должен быть застрахован. А это еще минус несколько процентов от стоимости недвижимости из кармана заемщика. Причем, страховка будет тем дороже, чем хуже будет состояние предмета залога и его возраст.

Поэтому, если человек вознамерился взять крупный заем, ему для начала нужно подсчитать, во сколько ему все обойдется. Порой ситуация может быть такова, что выгодней бывает оформить беззалоговый кредит по высоким процентам, чем залоговый, где дополнительные платежи потребуют даже еще больших расходов.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×