1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Низкие ставки и реальная переплата

Как рассчитать переплату по кредиту. Пошаговая инструкция

Почему важно уметь рассчитать переплату?

Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет.

Каждый банк предлагает свои банковские продукты — кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными — это переплата по нему.

Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Расчет переплаты поможет вам сравнить несколько предложений банков и выбрать наиболее дешевый вариант для себя.
Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту?

Важно иметь под рукой калькуляторы для расчета процентов банку, особенно при выдаче кредита. Это поможет существенно сэкономить при выборе кредита с минимальной ставкой и переплатой.

Что нужно для расчета

Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре
Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.

Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж

Аннуитет рассчитывается по определенной формуле.

Где

  1. n — срок кредита в месяцах
  2. i — процентная ставка по займу в месяц.
  3. В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором

Исходная сумма: 1 000 000 руб.

Проценты по кредиту: 1 000 000 руб.

Ежемесячный платеж: 56 000 руб.

Процент переплаты: 23,5 %

Ипотечный кредитный калькулятор для Android

Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки.

Калькулятор кредитов для iPhone/iPad

Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита

Калькулятор кредитов для Windows Phone 7-8

Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит и сохраняющий в памяти любой из расчетов. Возможна отправка расчета по электронной почте

Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

Суммарная переплата по кредиту — это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая

Для нашего примера в 100 тыс. имеем

Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.

Когда переплата будет выше

Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.
Есть ряд простых правил

Правило первое
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата. Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата

Правило второе
Чем больше срок, тем больше переплата. Тут зависимость не такая четкая. Срок кредита влияет на аннуитетный платеж. Попробуем провести рассуждения

  1. С увеличением срока аннуитет снижается. Это можно проверить, введя на калькуляторе выше разные сроки.
  2. Когда вы платите кредит, каждый раз вы снижаете остаток долга. Аннуитетный платеж состоит из остатка долга и процентов по нему. Если аннуитетный платеж меньше, то и часть в погашение тела кредита в нем меньше. Снижение остатка долга также происходит медленнее
  3. Проценты начисляются на остаток долга каждый месяц. Раз остаток снижается медленнее при большем сроке, значит проценты на остаток долга будут начисляться более часто и будут более высокие

Вот как будут выглядеть диаграмма уменьшения остатка долга на 12 месяцев

Диаграмма на 12 месяцев

А вот на 36 месяцев такой же кредит

Как видно из картинок, наклонная при 12 месяцев уменьшения долга более крутая, а на 36 более пологая. Долг падает медленне, проценты начисляются чаще и больше — значит переплата будет большой

Как уменьшить переплату по кредиту

Для уменьшения переплаты по кредиту стоит брать кредит на короткий срок и под минимальный процент. Вместо кредита иногда стоит открыть кредитную карту.
Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту?
Карта позволяет занять на пару месяцев и вообще не платить проценты банку.

Если же речь идет о потребительском кредите, то для уменьшения суммарных нужно его досрочно погашать. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а значит и снижаются проценты.

Переплата и дополнительные платежи

При получении кредита в банке есть ряд дополнительных платежей.
Для ипотеки:

  1. страховка титула и имущества
  2. расходы на оформление бумаг, договора долевого участия
  3. оценку недвижимости,
  4. Расходы на нотариуса
  5. госпошлина в регистрационной палат
  1. страхование транспортного средства — КАСКО и ОСАГО
  2. пошлина за регистрацию транспортного средства

Нужно иметь ввиду, что данные расходы увеличивают переплату по кредиту. Обычно они добавляются к процентам по займу от банка.
Настоящей проблемой является подключение заемщиков к страхованию потребительских кредитов. Обычно при выдаче займа банк навязывает страховку.

Решение простое — ни в коем случае не подписываться на коллективную страховку, а попросить чтоб договор страхования был между вами и страховщиком. Тогда страховку можно будет вернуть и избежать излишних расходов
Читайте также: Возврат страховки по кредиту. Инструкция по применению

Читать еще:  Как правильно выполнить досрочное погашение кредита жми

Кредитная ставка и переплата по кредиту: в чем разница?

Кредит — это деньги под проценты. Именно процентную ставку многие заемщики считают основной характеристикой кредита. На самом деле всех интересует одно: насколько больше придется вернуть банку по сравнению с тем, что получили изначально. То есть волнует переплата. Но ставка и переплата — это не одно и то же! В статье мы разберемся с каждым из этих понятий и на простом примере покажем, как рассчитать переплату.

Реальная переплата по кредиту не совпадает с процентной ставкой

Что такое кредитная ставка и в чем ее особенности?

Ставка по кредиту — это денежная сумма, выраженная в процентном соотношении к общей сумме кредита. Ее выплачивают за пользование заемными средствами в определенный период времени, чаще всего — год.

Именно эта цифра прописывается в кредитном договоре в процентах. И считается, что чем она ниже, тем выгоднее кредит. Отчасти так и есть, если не брать в расчет дополнительные комиссии и страховки.

Максимальная процентная ставка кредитного рынка устанавливается ЦБ, поэтому банки не могут назначать необоснованно большие проценты. Ежеквартально по итогам анализа кредитных предложений от 100 ведущих банков определяется средняя ставка, которую кредиторы могут превышать лишь на 1/3.

Чтобы взять кредит на выгодных условиях, нужно следить за изменением кредитных ставок и сравнивать предложения от разных банков.

Что такое переплата по кредиту?

Переплата по кредиту — те реальные деньги, которые вы заплатите сверх одолженных. Сюда входят проценты, различные комиссии и страховые выплаты, если они предусмотрены кредитным договором.

Сумма переплаты зависит от разных параметров, включая срок кредитования. Она может быть и выше, и ниже процентной ставки.

Переплата при досрочном погашении кредита уменьшается.

Пример расчета переплаты по кредиту

Часто в расчетах допускают распространенную ошибку. Подробнее – на примерах.

Предположим, вы решили взять в кредит 100 тыс. руб. сроком на два года под 15 % годовых. Как посчитать переплату? Обычно вспоминают программу по математике за 5-6 класс и составляют пропорцию:

Х (искомая переплата) — 15 %

Произведем несложный расчет и получим:

(100 000 х 15) / 100 = 15 000 руб.

Размер переплаты — 15 тысяч в год. За два года придется заплатить 30 тыс. руб. Многовато. Такой расчет, скорее всего, заставит отказаться от кредита. А если речь будет идти о еще больше сумме, то и подавно.

Но на самом деле переплата составит 8184, 64 руб. в год, так как годовые проценты начисляются на остаток тела кредита. Получается, что рассчитанная нами по математической пропорции сумма почти вдвое больше реальной. Почему? Потому что формула переплаты по кредиту иная!

Раньше действительно можно было столкнуться с «мудреным» расчетом начисления процентов. В начале 2000-х нередко встречались схемы, когда озвучивалась ставка в 25 %, а переплата составляла почти 120 %. Человек мог взять в кредит 100 тыс., а выплатить к концу года 220 тыс. Тут очевидно, что ставка и переплата никак не совпадают. Сейчас ситуация изменилась, в законе «О потребительском кредитовании» сказано, что полная стоимость кредита должна быть отмечена на первой странице договора. Поэтому понять, сколько придется отдать, стало проще.

Но вернемся к нашему расчету. Чтобы просчитать переплату, нужно знать три величины:

  • S — сумму кредита;
  • Е — ежемесячный платеж (предположим, что у нас аннуитетные платежи — одинаковые каждый месяц). Эту величину по запросу сообщают в банке.
  • С — срок кредитования.

S = 100 000 рублей;

Е = 4 848,72 рублей;

    Определим общую сумму, которую нужно будет заплатить банку за два года:

Е х С = 4 848,72 х 24 = 116 369,28 руб.

Теперь вычтем 100 000 руб. и получим переплату за весь срок кредитования:

116 369,28–100 000 = 16 369,28 руб.

Разделим полученную сумму на два года и выйдет, что переплата за год составляет:

16 369,28/2 = 8184,64 рублей.

Теперь найдем процент переплаты по кредиту:

8184,64 х 100/100 000 = 8,18 %

Такой будет годовая переплата в процентах при условии, что дополнительные комиссии отсутствуют. Перед выполнением расчета нужно обязательно выяснить, есть ли еще какие-либо сборы, кроме ежемесячного платежа. Если есть, их нужно прибавить к переплате.

Реальная переплата по кредиту

Поиск по форуму
Поиск по метке
Расширенный поиск
К странице.

26.01.2012#1
Это одна из важнейших статей на тему кредитования и, если Вы не знали или не замечали того, о чем пойдет речь ниже, то это должно произвести на Вас впечатление и заставить взглянуть по новому на кредитные продукты!

Итак, у всех нас есть опыт использования кредитов и кредитных карт. Первым делом мы обращаем внимание на проценты по кредиту и чем они меньше, тем выгоднее кредит. Это действительно так, но все ли мы замечали что нас обманывают банки. играя в наши же ворота! Ведь когда мы берем кредит под 25% годовых, то абсолютно уверены что заплатим именно 25%.

На самом деле всё обстоит куда интереснее, чем мы предполагали. Мы просто не замечали того, что по факту, взяв кредит под проценты, к примеру 25% мы платим всего 13,5% в год. Удивительно, но это так и Вы сможете в этом убедиться!

Объясню на простом примере. Допустим Вы взяли кредит 100000 р. на 1 год под 20% годовых. Рассчитаем теперь на нашем онлайн кредитном калькуляторе что же получается:

Как мы видим переплата в год составила не 20000 р. как предполагалось, а всего 10811 р., что составляет 10,8% годовых!

Вы можете проверить этот факт на любом другом калькуляторе и с любыми другими числами, они покажут тоже самое. Когда Вам посчитают график платежей по кредиту в банке, Вы сами увидите, что реальная пареплата в год почти в 2 раза меньше, чем заявленный банковский процент.

На самом деле все просто объяснить. Когда мы начинаем погашать кредит, мы платим как саму сумму кредита, так и сумму процентов за кредит. Каждый месяц сумма кредита уменьшается и начисление процентов по кредиту на остаток суммы также становится меньше. В итоге получается, что взяли мы кредит под низкий процент в отличии от заявленного банком. Т.е. чтобы взять кредит под 10 процентов, достаточно найти кредитное предложение под 19 процентов годовых. Если процентная ставка по кредиту меньше, допустим 17% то реальная переплата составит 9% — это уже кредит под маленький процент.

Рекламная ставка по кредиту. Разоблачение обмана!

Наверное, многие из вас, читая наши статьи и другие инфо продукты, замечали, что банки выдают деньги по ставке от 9,9% или еще меньше. Но подумайте сами, кто из вас на данный момент реально оформлял займы на таких условиях? Как правило, оформление происходит по ставкам на 5, а то и 10 пунктов выше? Но откуда такой разрыв? Почему в рекламе кредитов ставки одни, а на деле другие? Что такое рекламная ставка по кредиту, автокредиту и рассрочке? Как узнать реальную ставку по кредиту, чтобы не переплачивать? Обо всем об этом речь пойдёт далее.

Что такое рекламная ставка по кредиту?

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

Как вы поняли, это ставка, которая указывается в рекламных материалах различного формата. Она часто пишется большим шрифтом, ее произносят известные люди. По сути, это лицо кредитной программы.

При этом реальная ставка по кредиту всегда выше. И такое повышение может быть существенным. Иногда случаются ситуации, когда люди пришли брать кредит под 10%, а им накрутили все 18%.

Но ведь это простой обман. Неужели нет законодательных ограничений?

Законны ли рекламные ставки по кредиту?

Вообще, законодательство давно накладывало ограничения по рекламе банковских услуг. Например, банкам запрещено вводить людей в заблуждение, предоставляя ложные или поверхностные данные.

Есть даже перечень того, что должна содержать реклама займа. При том, ставка должна быть подкреплена фактами.

То есть, по закону банк не может написать на плакате 1%. Он должен фактически подтвердить, что это так.

Кроме того, ВАС (Высший Арбитражный Суд) от 31 марта 2009 года № 15340/08 постановил, что рекламная продукция финансовых услуг должна содержать все сведения о переплате по кредиту. То есть, если есть комиссии, их надо указывать и все такое. Только почему-то это не помогло.

Почему банки указывают заниженные ставки в рекламе?

Вообще, отметим, что данный рынок плохо регулируется. И по сути, никто не прессует кредиторов. Так что закон тут, скорее, для вида.

Но даже если он и будет идеально работать, то мы увидим, что банкам помогает:

  1. Мелкий шрифт. Часто именно нормальную ставку пишут мелко, как и все неприятные нюансы кредита;
  2. Маскировка. Могут все замаскировать так, что вы не поймёте, сколько реально переплатите;
  3. Дополнительные условия. Например, пишут на плакате: читайте дополнительные условия на сайте. Пока вы на тот сайт зайдете, пока вы все найдёте;
  4. Большие требования. То есть, вам дадут низкую ставку, если вы выполните много чего. А так как это сложно, то банк может легко завысить свои проценты. И ничего вы не сделаете.

По сути дела, банки сегодня придумывают хитрые обманки, которые позволяют избежать исков от заемщиков. И далее, можно указывать любую ставку, на которую только хватит фантазии.

А если пойдет что-то не так, то опытные юристы всегда докажут, что низкий процент был написан на афише потому, что это маркетинговый ход, но не попытка ввести клиентов в заблуждение.

Рекламная ставка по автокредитам

Многие замечали, что при рекламе автокредитов от салона, ставка может быть низкой. В такой ситуации есть два пути развития.

  • Первый – это чистый путь. Когда салону надо продать определенные авто, он их просто дает банку по скидке. Банк же их реализует по нормальной цене, забирая себе разницу. Отсюда и низкие ставки.
  • Второй путь – это простое завышение стоимости авто. Ставка будет небольшой, но вы купите машину дороже, чем не в кредит.

И есть еще одни вариант, банальный обман. Вы приходите в салон, вам объясняют, что супер ставка вам не подходит. Проценты завышают. Не нравится, не берите.

Вся правда о рассрочке под 0%

Еще есть рекламная ставка – 0. Очень часто ее показывают в магазинах бытовой техники. Здесь все как с машинами.

Либо вы берете товар по завышенной цене. И как бы так платите проценты, которых на бумаге нет.

Либо товар идет по скидке, а вам его продают в кредит по нормальной цене. Разница и есть проценты.

Либо магазин сам платит банку, чтобы сбыть неликвидную продукцию.

Случаев чистого «беспроцента» на практике почти нет. Потому что всем необходимо получить выгоду.

Но стоит отметить, что даже так рассрочка обойдется вам в сумме дешевле, чем потребительский кредит.

Как получить самую низкую ставку по кредиту?

Конечно, многие люди не хотят мириться с несправедливостью. Они желают получить ту ставку по кредиту, которая написана в рекламе. Потому многие банки устанавливают требования для ее получения. Обычно это:

  1. Нормальный доход;
  2. Официальная работа;
  3. Хорошие баллы кредитного скоринга;
  4. Гражданство РФ;
  5. Хорошая кредитная история;
  6. Хорошая репутация;
  7. Возраст – средний (25-45 лет);
  8. Опыт работы с банком – например, в данном банке ранее вклад открывали;
  9. Дополнительное подтверждение дохода – например, документы на авто.

Еще может быть много требований. Имеются и свои собственные алгоритмы, которые банк не озвучивает.

В конечном итоге, если вы прям идеал, то могут дать рекламную ставку. Но часто, просто повышают проценты, хоть немного.

Например, в телевизоре сказали 10%. А вам по факту дают под 13% кредит. Будьте вы хоть самым лучшим заемщиком в мире.

Что может уменьшить ставку?

Вообще, проценты к их рекламной величине хорошо приближает залог. Так банк видит, что вы готовы жертвовать имуществом, если не выплатите долг. В итоге, условия становятся выгоднее.

Оформление необязательной страховки по потребительскому кредиту тоже снижает проценты. Многие кредиторы так и пишут.

Можно взять кредит на несколько человек, привлекая созаемшщиков. Это тоже хороший вариант. Сюда же относится и поручительство третьих лиц.

Многие компании при определенных суммах и сроках кредита тоже снижают ставку. Если вы зарплатный или корпоративный клиент, то тоже можно получить бонус. Хотя, в целом, все на усмотрение банка.

Примеры рекламных ставок

Проблема заключается в том, что разброс между рекламными и реальными ставками очень большой. Давайте приведем несколько примеров:

  • Сбербанк – на данный момент этот банк пишет, что предоставляет кредиты под 12,9% на любые цели. Это рекламная ставка! В описании же займ написано, что ставка может достигать 17,9%. То есть, вам могут одобрить займ именно в данном коридоре. И это еще небольшой разброс!
  • Совкомбанк – 0%. Вот как! Хабенский гарантирует. Это при выполнении многих условий вам вернут переплаты по процентам. А так кредит здесь стоит до 17,4%. А в некоторых случаях ставка может достигать и 22,4% годовых. Не хило!
  • Открытие – рекламная ставка всего 8,5% в год (на первый год только). Реальная же цена займа не указана вовсе. Вам надо скачать документы на компьютер, чтобы узнать подробности. Хотя, некоторые источники пишут, что если не брать в данном банке страховку, то ставка может возрасти до 24%. При этом сам кредит после первого года дорожает на 1%. Согласитесь, относительно по божески;
  • Ренессанс кредит – ставка от 9,5%. Так вам напишут в рекламе. По факту же, она может достигать 24,5% годовых. Благо, на странице с заявкой на кредит об этом честно написано;
  • Хоум Кредит – сегодня предлагает займ от 7,9% на ремонт и от 9,9% на любые нужды. При этом о верхнем пороге ставки не написано вовсе. Но отзывы в интернете говорят, что ставка большая. Или они врут, и Хоум реально наш благодетель? Можете это проверить сами…

Как узнать реальную ставку по кредиту?

После такого вам хочется понять, как узнать реальную процентную ставку, по которой вам выдадут кредит.

Сделать это можно довольно просто. Напишите или позвоните в банк. И по-человечески спросите, на какой процент можно рассчитывать.

Задавайте вопрос конкретно, давите на консультанта. Скорее всего, вам скажут правду.

Далее, перечитайте все условия кредитования на сайте банка. Скачайте файл с официальным описанием программы. Часто такая информация пишется для заемщиков, просто не на видном месте.

И самое главное – узнайте ставку после одобрения вам кредита. Это самый верный способ. Не подписывайте сразу договор, а осмотритесь.

Поглядите, сколько конкретно вам предлагают переплатить. И если не устраивает, то без проблем можно отказаться.

Подводим итог

Таким образом, кредиты в РФ очень переоценены. Они стоят дорого. Но банкам надо привлекать клиентов.

Потому те просто пишут на рекламных постерах низкие ставки, чтобы люди не чувствовали больших переплат.

Стоит отметить, что иногда рекламные проценты бывают реальными. Если вы идеальный заемщик для конкретного банка или попали под действие определенной программы.

В целом, же фактическая стоимость кредита может быть раза в полтора выше. Это касается не только потребительского рынка, но и рассрочек, автокредитов.

Избежать этих переплат почти невозможно. Потому что во всех учреждениях примерно одна картина.

Но вы заранее должны узнать реальную ставку по долгу и осмыслить ее. Также можно постараться снизить процент с помощь, например, залога.

Сказать что-то большее нельзя. Такие времена, такие нравы.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×