1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Можно ли оспорить кредитный договор

В каких случаях заёмщик может оспорить кредитный договор?

Текст кредитного договора, предоставляемого банком, должен соответствовать требованиям российского законодательства и внутренних регламентов, установленных финансовой организацией. Процедура оспаривания отдельных положений договора или признание недействительным (ничтожным) всего соглашения поможет заёмщику вернуть некорректно удержанные проценты, избавиться от платежей по чужому долгу, а также пересмотреть условия выплаты кредита совместно с банком.

Оспаривание или признание ничтожным кредитного соглашения не освобождает заёмщика от выплат по оформленному займу. Перед подачей претензии в банк и подготовкой судебного иска заёмщику рекомендуется проконсультироваться с юристом для оценки возможных перспектив. Например, оспаривание кредитного договора через суд влечёт оплату судебных издержек, нередко превышающих размер предполагаемой компенсации.

Основания для оспаривания кредитного договора

Претензии или судебные иски заёмщиков чаще всего основываются на несоблюдении банками ряда требований.

  1. Прямое нарушение или противоречие статьям российского законодательства. Например, по условиям договора заёмщик не имеет права досрочно погашать кредит, обращаться для пересмотра условий получения средств (реструктуризации долга). Как правило, тексты кредитных договоров содержат косвенное противоречие нормам законодательства, в случае сомнений рекомендуется показать текст соглашения юристу.
  2. Нарушение процедуры подписания документа. Например, кредит был оформлен без согласия и ведома заёмщика, банк предоставил средства несовершеннолетнему или недееспособному клиенту. В ряде случаев кредитные договоры оформляются организациями, не располагающими лицензиями в момент подписания соглашения. При оформлении ипотечного кредита нарушением процедуры заключения договора считается предоставление средств без получения письменного согласия со стороны супруга основного заёмщика.
  3. Заключение договора в условиях давления, обмана, введения заёмщика в заблуждение. Например, банковская организация угрожала заёмщику финансовыми проблемами, не предоставила достоверных сведений об условиях использования и погашения кредита, воспользовалась юридической неосведомлённостью клиента. На современном рынке подобные случаи встречаются редко.
  4. Нарушение процедуры пересмотра кредитного соглашения. Например, сотрудники банковской организации изменили (ухудшили) условия погашения кредита без уведомления заёмщика, немотивированно отказали в отсрочке платежей по уважительной причине или реструктуризации долга.
  5. Кредитное соглашение было составлено с заведомо обременительными для заёмщика требованиями. Оспаривание отдельных положений кредитного договора на подобных основаниях актуально при оформлении займа в МФО (микрофинансовой организации). Заёмщик предоставляет документы, подтверждающие наступление тяжёлых жизненных обстоятельств, указывает на сомнительность условий договора. Оспорить кредитный договор на основании кабальных (заведомо обременительных) условий довольно сложно, суды склонны расценивать займы как бремя по умолчанию.
  6. Мнимое или притворное подписание кредитного соглашения. Например, мошенники вводят потенциального заёмщика в заблуждение, склоняют к подписанию соглашения без намерения перечислить кредитные средства. Оспаривание мнимых кредитных договоров актуально для заёмщиков, пострадавших от недобросовестных МФО, создателей финансовых пирамид и других мошеннических схем.

Отдельные условия, указанные в кредитном договоре или документ в целом можно оспорить, подав письменную претензию в банк или обратившись с исковым заявлением в суд. Как правило, банки предлагают клиентам компенсацию или более выгодные условия погашения долга.

Подача досудебной претензии в банк

Письменную претензию в банковскую организацию составляют произвольно или с использованием образца финансовой организации. Текст претензии может содержать требование клиента о расторжении договора, пересмотре и последующем изменении отдельных условий или заключении соглашения на новых условиях. Для подачи претензии заёмщику следует действовать последовательно.

  1. Подготовка письменной претензии в двух экземплярах. Заёмщику следует указать контактные данные и реквизиты отделения банка, перечислить условия получения и выплаты кредита, кратко изложить смысл претензии и выставить требования со ссылками на пункты кредитного договора. К документу следует приложить копию кредитного соглашения, квитанции, платёжные поручения и выписки со счетов.
  2. Передача претензии в отделение банка. Документ можно доставить по почте заказным письмом с объявленной ценностью и уведомлением, оплатить курьерскую доставку или явиться в отделение банка лично. Заёмщику следует получить подтверждение приёма претензии. Например, входящий номер документа, уведомление о вручении письма. Срок рассмотрения претензии составляет семь дней, банк обязан письменно уведомить клиента о принятом решении.
  3. Подача претензии в государственные надзорные органы. Если банк отказал в изменении условий договора или затягивает рассмотрение претензии, заёмщик может обратиться в Роспотребназдор, Центробанк РФ или ФАС (федеральную антимонопольную службу).

Банки склонны удовлетворять письменные претензии заёмщиков, если требования основаны на явных нарушениях норм законодательства, а также соблюдена процедура подачи документа. Заёмщикам рекомендуется проконсультироваться с юристом и сотрудником банка перед подачей претензии, чтобы удостовериться в правомерности выдвигаемых требований.

Оспорить положения кредитного договора можно в случае передачи долга службе коллекторов, реструктуризации кредита, смерти заёмщика и перехода задолженности наследникам. Процедура подачи претензии аналогична, перед подготовкой судебного иска следует изучить положения договора и посоветоваться с юристом.

Процедура оспаривания кредитного договора через суд

Если банк вынес отрицательное решение по претензии заёмщика и государственные надзорные органы не смогли повлиять на процедуру оспаривания кредитного договора, гражданин может пойти в суд. При подготовке судебного иска заёмщику следует заранее оплатить услуги опытного юриста, а также убедиться в достаточных основаниях для разбирательства. Подать судебный иск можно в суд по адресу регистрации (фактического пребывания) заёмщика или месту заключения кредитного договора. Оспаривание кредитного договора в суде целесообразно в следующих ситуациях:

Читать еще:  Насколько реально получить беспроцентную ссуду

  1. Оспаривание условий договора реструктуризации. Если заёмщик испытывает внезапные финансовые проблемы и запросил реструктуризацию долга, банк заключает с клиентом новый договор. В ряде случаев новые условия погашения задолженности предполагают уплату излишне начисленных процентов, штрафов, комиссионных сборов и других платежей. Судебное разбирательство поможет заёмщику уменьшить сумму долга, исключить некорректно начисленные платежи.
  2. Оспаривание условий договора цессии. Если заёмщик допускает просрочки платежа и долг передан сотрудникам коллекторской службы по договору цессии, через суд можно оспорить итоговую сумму обязательства или правомерность привлечения сторонних лиц к взысканию платежей. Судебное разбирательство может защитить заёмщика от незаконных действий коллекторов, а также уменьшить сумму финансовых обязательств.
  3. Оспаривание условий договора, заключённого с умершим заёмщиком. Если родственники умершего нотариально оформили наследство, можно оспорить пункты кредитного договора на общих основаниях. Ряд банков может изменить параметры выплаты кредита после смерти клиента, начислить дополнительные штрафы за просрочку.

Иски против банковских организаций обычно заканчиваются проигрышем клиентов ввиду недостаточных оснований для признания договоров недействительными. Однако, при наличии явных нарушений законодательства со стороны банковской организации и присутствии компетентного юриста истец может добиться оспаривания отдельных пунктов или всего текста кредитного соглашения. Судебное разбирательство может быть искусственно затянуто сотрудниками банка, истцу также следует подготовиться к оплате судебных издержек.

Итоги

Оспаривание кредитного договора целесообразно при нарушении прав заёмщика, заключении сделки с заведомо неправоспособным (например, несовершеннолетним) гражданином. Заёмщикам рекомендуется подготовить досудебную претензию с требованием пересмотреть условия договора, затем передать документ в банк.

Судебное разбирательство по иску против банковской организации предполагает затраты на услуги юриста и оплату судебных издержек. Заёмщику следует обратиться к юристу для анализа условий договора и оценки возможных перспектив подачи иска.

Как признать кредитный договор недействительным?

Стараясь оформить потребительский заём человек редко задумывается о прозрачности условий, заявленных банком, поскольку видит в кредитовании надёжный способ решения своих финансовых проблем. Но что делать, если с течением времени клиент понимает, что ряд пунктов двустороннего соглашения между ним и банком составлены некорректно? Правильное решение в такой ситуации – попытаться оспорить кредитный договор. Как это сделать грамотно и добиться желаемого результата?

Когда кредитный договор считается недействительным?

Кредитный договор считается недействительным в следующих случаях:

  1. При выявлении факта отсутствия у финансовой компании лицензии на оказание данного вида услуг, выполнение денежных операций, возможности заключения договорных обязательств.
  2. Непреднамеренное или целенаправленное предоставление потенциальному клиенту недостоверной или неполной информации о теле кредита, процентных ставках, дополнительных комиссиях или иных услугах, которые кредитор пытается скрытно навязать заявителю.
  3. Плавающая ставка по переплате – наиболее распространённая причина, не устраивающая заёмщика и мотивирующая его к попытке аннулировать договор.
  4. Правовой дисбаланс между обязательствами финансовой компании и клиента. Если воля одной из сторон не совпадает и не отражена в документе по принципу справедливости, такой документ априори считается некорректно составленным, и им нельзя апеллировать как доказательной базой.
  5. Несоблюдение положений семейного кодекса. Например, один из супругов не знает о сделке или не согласен с ней. Нередко встречаются ситуации, когда родители, подписав определённый договор, нарушают или ущемляют интересы других членов семьи, например, несовершеннолетних детей. Это один из редких случаев, когда по факту возбуждения судебного делопроизводства у заёмщика неплохие шансы на то, чтобы оспорить договор.

Основания для признания кредитного договора недействительным

Договор может быть признан недействительным в следующих случаях:

  • процедура оформления соглашения проводилась с нарушением действующего законодательства либо несоблюдением нормативно-правовых актов, касающихся проведения сделки;
  • цель заключения договора противоречит базовым принципам правопорядка и норм нравственного поведения;
  • в подписании бумаги участвовало лицо, официально признанное не дееспособным, либо на данный момент ему не исполнилось 18 лет (соглашение можно также оспорить, если заёмщик частично ограничен в способностях, не контролирует свои поступки, не в состоянии принимать адекватные решения);
  • попытка введения одной из сторон в заблуждение с целью финансовой выгоды, под давлением, насильственными действиями или прямыми угрозами;
  • условия договора прямо или косвенно выводят величину процентных ставок за пределы допустимого;
  • при предъявлении компанией права требовать досрочного погашения займа в полном объёме на фоне возникновения материальных затруднений у заёмщика;
  • при выявлении факта запрета досрочного погашения займа и при получении комиссии, если кредит погашен ранее установленного документом времени;
  • при требовании о начислении штрафных санкций за попытку отказа заявителя на получение денежных средств после подписания соглашения.

Кроме того, есть и иные основания, непредусмотренные законодательно, но дающие возможность оспорить кредитный договор в суде. Данным правом наделена гражданская коллегия при Верховном суде России. Своим решением инстанция может заключить, что бумага характеризуется своей экономической и юридической слабостью, либо плательщик не имел возможности повлиять на условия, заявленные банковской организацией.

Читать еще:  На какой срок оформляется потребительский кредит

Как оспорить кредитный договор с банком?

Итак, мы выяснили, что договор может быть оспорен. Как это сделать? Есть несколько вариантов развития событий:

  1. Попробовать решить всё мирным путем – часто попытка договориться с банком решается успешно. Многие учреждения не любят доводить дело до суда, даже если понимают, что у них есть все шансы выиграть дело. Чаще они готовы искать компромисс с заёмщиком на обоюдовыгодных условиях.
  2. Подать иск в суд – мероприятие хлопотное и не всегда успешное. Здесь достаточно просто быть уверенным в собственной правоте и иметь тому документальное доказательство. Даже при самой внушительной её базе дело можно провалить. Да и судебные издержки, которые лягут на плечи истца – статья достаточно затратная.
  3. Реструктуризировать долг – процедура предполагает заключение нового соглашения или оформления дополнительного к уже имеющемся, что само по себе аннулирует либо меняет содержание первоначального документа.

Специалисты в области гражданского права, а именно это направление юриспруденции регламентирует договорные обязательства между банком и его клиентом, рекомендуют пытаться прийти к добровольному соглашению с кредитором – это наиболее простой и быстрый путь решения проблемы.

Судебная практика

К сожалению, на практике иск заёмщика о признании кредитного договора несостоятельным удовлетворяется судебными инстанциями не слишком часто. Обременительные требования не поддерживаются законодательной властью, несмотря на принятое недавно правительственное постановление, дающее свободу договору. Хотя нередко даже без дополнительного разбирательства является вполне очевидным, что навязанные кредитором условия и проценты чрезмерно обременительны. Заявителю из сложившейся ситуации два выхода – сразу отказаться от получения займа или оспаривать условия банка.

Так почему же, если всё так прозрачно, большую часть стандартных обременений так и не получается оспорить? По-видимому, судья придерживается мнения, что если человек поставил свою подпись под договором, то он внимательно с ним ознакомился, и все пункты документа его полностью устраивают. Так, собственно, на практике и работает принцип свободы договора. Однако не всё так печально. Ряд условий всё-таки получается оспорить. Например, требование о комиссионном вознаграждении.

Порядок действий

Алгоритм действий заёмщика должен выглядеть следующим образом:

  • обратиться в банк, оформивший кредит, и попробовать встретиться с его руководством, объяснив свои претензии и предложив конструктивный вариант решения проблемы;
  • если компания не пошла навстречу, запросить официальный письменный отказ с указанием причины такого решения;
  • собрать необходимый пакет документов, обратиться в районный судебный орган по месту регистрации или по месту заключения договора;
  • написать заявление установленного образца и зарегистрировать его в канцелярии;
  • явиться на судебное заседание;
  • по факту получения решения, если оно будет вынесено в пользу истца – потребовать от банка выполнения предписания, если же суд отклонит иск – жаловаться в вышестоящие инстанции.

Как аннулировать кредитный договор?

В судебное практике довольно часто встречается такое явление, как признание кредитного договора недействительным. Например, если после оформления соглашения банк нарушает его условия. Или же заемщик понимает, что он не сможет производить выплаты. Все это является значительным основанием для пересмотра договора и даже его отмены.

В каких случаях соглашение между банком и заемщиком можно оспорить? Как признать такую сделку недействительной? Об этом расскажем в данной статье. Кроме того, подробно рассмотрим порядок оформления искового заявления в суд.

Основания для расторжения?

Когда кредитный договор нарушает ваши права, его можно признать недействительным. Обычно при этом преследуют цель уменьшить долг по кредиту, либо избавиться от него совсем. Оспорить можно как весь договор, так и только его часть. Перечислим главные причины:

  • Нарушение договором требований нормативно-правовых актов;
  • Заключение сделки недееспособным или ограниченным в дееспособности лицом;
  • Подписание договора под влиянием обмана, заблуждения или угрозы;
  • Признание сделки мнимой;
  • Нарушение оформления документа (не соблюдена его письменная форма или отсутствуют важные нюансы);
  • Отсутствие у банка лицензии или другого разрешения на выдачу денежных средств.

Еще одним важным основанием могут быть доказательства того, что заемщику предоставили меньшую сумму кредита. Также стоит обратиться в суд, если банк совсем не перечислил денежных средств. Кроме того, признать договор недействительным можно в том случае, если существенно изменились обстоятельства. Но суд принимает это основание только в редких случаях – например, при резком скачке курса валют.

Как его оспорить?

Чтобы оспорить кредитный договор необходимо соблюдать следующий порядок действий:

  • Предъявить банку свои требования о расторжении, пересмотре или изменении условий договора;
  • В случае отказа – обратиться в ФАС РФ или в отделы по защите прав потребителей:
  • Подать исковое заявление в суд.

Банк обязан рассмотреть ваше обращение в течение 7 дней и предоставить письменный ответ. Он позволит определить дальнейший план действий. В случае отказа к решению проблемы можно привлечь ведомства, занимающиеся защитой прав должников по кредиту. Такие учреждения действительно имеют полномочия относительно банка. Так, Федеральная Антимонопольная Служба может провести его проверку и выдать предписания об устранении нарушений, а также оштрафовать кредитора. Кроме того, вы можете обратиться к финансовому омбудсмену – защитнику интересов заемщика, работающему на общественный началах.

Читать еще:  Мошенничество в области микрокредитования

Правила составления заявления в банк

Сначала нужно разъяснить свои претензии банку. Для этого составьте заявление в письменном виде. Оно может быть написано в свободной форме, однако к его составлению предъявляют некоторые требования. Итак, в обращении необходимо указать:

  • Данные о руководителе организации (фамилия, имя и отчество, должность, название компании) и реквизиты отделения;
  • Данные о заемщике (фамилия, имя и отчество, адрес, контактный телефон);
  • Реквизиты кредитного договора (предмет договора, условия предоставления кредита и платежей, права и обязанности сторон, номер и дата заключения);
  • Изложение ситуацию и причин, по которым этот договор можно признать недействительным;
  • Предъявите ваши требования к руководителю о признание договора недействительным.

Заявление составляют в двух экземплярах – один из них оставьте у себя. Документ можно отнести в банк лично или отправить заказным письмом с уведомлением. Менеджер банка обязан оставить на нем свою подпись и штамп.

Порядок судебного разбирательства

Если банк отказал вам в расторжении договора, для защиты своих прав следует обратиться в суд. Судебный процесс проходит по месту проживания заемщика рядом с кредитной организацией. Представлять свои интересы можно как лично, так и с помощью адвоката. Лучше сразу учесть, что в большинстве случаев решение суда оказывается на стороне банка. Кроме того, заемщику придется доказывать обстоятельства, по которым он хочет признать договор недействительным. Для этого нужно очень тщательно подготовиться к судебному заседанию – лучше это сделать с помощью профессионального юриста.

В исковом заявлении для суда обязательно укажите основания для оспаривания договора и обстоятельства, по причине которых договор можно признать недействительным. К иску нужно приложить следующий пакет документов:

  • Копия кредитного договора;
  • Копия заявления в банк;
  • Квитанция об оплате госпошлины – 200 рублей с физического лица;
  • Доверенность на представление интересов истца.

Как оспорить кредитный договор?

При составлении кредитного договора всегда предусматривается возможность его расторжения. Однако, разрешение этого вопроса в пользу кредитуемого клиента является настоящей редкостью в практике ведения банковских дел. Если заемщик не справляется с выплатой суммы взятого им кредита и накопившихся процентов, то это уже его личная проблема. И ведь с этим не поспоришь. Единственный способ ее решения – это найти возможную лазейку и понять, как оспорить кредитный договор с целью признания его недействительным.

Невыплата кредитного долга в положенный срок ставит заемщика в довольно неприятное положение, которое неизменно влечет за собой финансовые штрафы. Чтобы избежать подобной ситуации, стоит задуматься над вопросом: можно ли оспорить кредитный договор до того, как вопрос о выплате долга станет ребром? Иными словами, разорвать договор при невозможности оплаты кредита.

Если Вы относитесь к числу тех, кто задолжал крупную сумму, то вряд ли финансовое учреждение пойдёт на уступки, отсрочки и льготы. В большинстве случаев достичь успешного расторжения кредитного договора удаётся с трудом. Для этого стоит рассмотреть возможные варианты действий.

Как разорвать кредитный договор?

Самым простым и лояльным решением будет соглашение обеих сторон о расторжении кредитного договора. К сожалению, в этом случае оспорить его практически невозможно, поскольку подобные соглашения ведут к потере прибыли финансирующих организаций и отказу с их стороны.

Возможно и иное развитие событий: признание договора недействительным, если он нарушает нормативно-правовые акты. Сюда же можно отнести случаи, когда заемщик желает оспорить кредитный договор по причине собственной недееспособности или заключения без понимания юридических норм. Также можно добиться расторжения договора, если он был заключен под давлением со стороны или при помощи влияния на дебитора путем угроз.

В большинстве договоров есть пункт о его расторжении. Если организация не желает его расторгать, можно обратиться в суд с соответствующим заявлением, но не без весомых на то причин. К примеру, грубые нарушения организацией положенных условий, неверное или некорректное оформление договора. Особое внимание нужно уделить самому процессу открытия судебного дела, иначе надеяться на исход в собственную пользу не придется.

Прежде всего, в финансовую организацию отправляется письмо о том, что кредитуемый клиент желает расторгнуть договор. Подобное заявление должно быть написано от лица заемщика. После истечения месяца при молчании или отказе со стороны банка копию письма, заверенную печатью, стоит предоставить суду. При этом важно осознавать, что расторжением договора можно добиться лишь предотвращения роста штрафных санкций по кредиту, но это никак не избавляет Вас от выплаты взятой суммы.

Последнее, на чем важно сделать акцент – сам договор. Довольно часто встречается пункт о возложении санкций за его преждевременное расторжение, поэтому перед тем, как начать действовать, внимательно ознакомьтесь с приведенными условиями в случае форс-мажорных ситуаций.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector