2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Можно ли дважды рефинансировать кредит

Можно ли дважды рефинансировать кредит?

Очень часто банки предлагают своим клиентам ссуды, которые направлены на погашение уже существующего кредита, а не на покупку автомобиля, недвижимости и прочих личных нужд. Понять мотивацию заемщика, решившего воспользоваться подобным предложением, не сложно — он всегда предпочтет более выгодные условия кредитования. Однако сколько раз можно воспользоваться такой услугой? Об этом мы расскажем в данной статье.

Представьте ситуацию — всего полгода тому назад вы уже рефинансировали свою задолженность, и тут вдруг узнали, что другой банк предлагает еще более выгодные для вас условия. Если ваша кредитная история не испорчена, а размера дохода вполне хватает для погашения актуальной ссуды, то банк вполне может пойти вам навстречу и позволить еще раз перекредитовать задолженность.

Сильные стороны услуги рефинансирования

Условия повторного рефинансирования

При повторном рефинансировании банк обязательно обратит пристальное внимание на вашу кредитную историю. Если досье в полном порядке, то вам вряд ли откажут. При наличии погрешностей в КИ вы, скорее всего, получите отказ. Если у вас имеются непогашенные долги, то лучше полностью их закрыть, выждать полгода и снова обратиться в банк с заявлением на рефинансирование.

Помните о том, что рефинансирование возможно и в своем старом банке, и у нового кредитора. Если речь идет об ипотеке, то советуем обратить внимание на такие компании, как Сбербанк, Росбанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и другие.

Благодаря рефинансированию вы сможете закрыть такие виды ссуд:

  • кредитную карту;
  • заем наличными;
  • овердрафт;
  • автокредит.

Есть банки, в которых вам разрешат перекредитовать не один, а сразу несколько займов — например, в Сбербанке закрывают до 5 кредитов.к содержанию ↑

Процедура получения нового кредита

Список банков, которые могут рефинансировать кредит

Советуем подавать заявки в такие компании:

  • ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк;
  • ЗАО Райффайзенбанк;
  • ОАО Коммерческий банк «Петрокоммерц»;
  • ООО Коммерческий банк «Агросоюз»;
  • ОАО АКБ «Росбанк»;
  • ОАО «Сбербанк России»;
  • ОАО «МДМ банк»;
  • ЗАО Банк ВТБ 24;
  • ОАО «Московский кредитный банк»;
  • ОАО «Российский сельскохозяйственный банк».

Чтобы рассчитать свой новый кредит, воспользуйтесь нашим виртуальным калькулятором. С его помощью вы сможете рассчитать досрочное погашение ссуды, а также построить график платежей.

Прежде чем менять кредитора, советуем внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Не забывайте о том, что любой заем — это всегда риск для вас. Чтобы обезопасить себя от неприятностей в будущем, рекомендуем проконсультироваться у юриста, и только после этого принимать окончательное решение и приступать к сбору необходимых документов, которые вы будете подавать вместе с заявкой.

Отслеживайте ситуацию на отечественном рынке банковских услуг, и тогда вы не упустите максимально выгодное для себя предложение. Также не забывайте, что перекредитование является целесообразным, когда вы взяли кредит буквально пару лет назад, при этом договор заключен на длительное время. Все из-за того, что банки, чаще всего, выбирают аннуитетную систему платежей.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

​Рефинансировать уже рефинансированный кредит вполне возможно, причем как дважды, так и большее количество раз. Все дело в том, что при каждом рефинансировании старый кредит, для погашения которого берутся деньги, закрывается полностью, и кредитный договор прекращается. А новое кредитное финансирование – новый кредит, новый договор, новые отношения с банком. Барьером для получения рефинансирования, как правило, является только одно обстоятельство – плохая кредитная история. И, конечно, скажется финансовое положение заемщика – банк обязательно проверит, сможет ли клиент исполнять обязательства по новому кредиту, учитывая его сумму, срок и процентную ставку, а также возможное наличие других кредитных обязательств.

Варианты рефинансирования кредита

Рефинансирование – это оформление нового кредита для финансирования (погашения) уже имеющегося. Как повторно рефинансировать кредит? Точно так же, как и сделать это в первый раз.

Основные варианты рефинансирования:

  1. Оформление нового кредита в банке для погашения старого кредита, полученного в этом же банке.
  2. Рефинансирование со сменой банка-кредитора.
  3. Оформление нового кредита для погашения нескольких старых кредитов, полученных в разных банках (чаще всего) или в одном (встречается реже).
  4. Самостоятельное рефинансирование – оформление нового нецелевого кредита, сумма которого будет полностью или частично направлена заемщиком по своей собственной инициативе на погашение старых долгов.

Первые три варианта предполагают использование специального банковского предложения – программы рефинансирования. И в этом случае банк-кредитор сам направляет выделенные средства на погашение старого долга или нескольких таких долгов. Четвертый вариант – это, по сути, оформление еще одного кредита в дополнение к уже имеющимся, при этом заемщик сам решает, как и в каком объеме израсходовать деньги.

Считается, что условия повторного рефинансирования должны быть более выгодны для заемщика, чем было ранее. Действительно, нужно ставить такую цель, если нет проблем с исполнением обязательств, но хочется уменьшить долговую нагрузку. Если же рефинансирование оформляется для того, чтобы разрешить затянувшуюся долговую проблему, то выгодные условия нового кредита не всегда важны так же, как сама возможность получить новый кредит. Здесь рефинансирование – вынужденный шаг, например, чтобы увеличить срок кредита или объединить все старые долги в один и хотя бы частично их погасить.

Рефинансирование, особенно двойное, тройное, становится особенно популярным среди заемщиков, когда в банковском секторе наблюдается достаточно затяжной период постепенного, но уверенного снижения процентных ставок.

Как работает рефинансирование, в том числе повторное:

Допустим, вы оформили потребительский кредит в 2015 году, когда был так называемый валютный кризис, и банковские ставки резко пошли вверх, достигая 30-40% и более. Но уже в 2016-2017 гг. ставки откатились до уровня примерно 20%. Понятно, что в таких условиях полученное рефинансирование позволило серьезно уменьшить ставку по новому кредиту. Сегодня же наблюдается еще более низкий уровень процентных ставок: можно найти кредит за 10-15% годовых. И, таким образом, еще одно (повторное) рефинансирование уменьшит ставку по кредиту практически вдвое-втрое по сравнению с 2015 и 2017 годами. Выгодно ли это? Конечно. Правда, если текущий уровень доходов заемщика и в целом его финансовое положение позволит воспользоваться низкой процентной ставкой.

Оценка выгодности повторного рефинансирования

Подход к выбору программы рефинансирования (конкретного предложения банка) – несколько иной, чем при выборе кредита. Когда у вас нет других кредитов, вы смотрите только на свои цели и условия продукта: сумму, срок, процентную ставку и т.д. Здесь относительно несложно определить выгодность кредита на фоне других предложений. Но рефинансирование работает по-другому. Нужно смотреть, насколько новый кредит будет более выгоден, чем условия погашения текущего кредита. Нельзя обращать внимание только на изменившуюся в выгодную сторону процентную ставку, даже если это падение в 1,5-2 раза. Условия старого и нового кредита нужно рассматривать во взаимосвязи по каждому параметру. При этом важно и то, как долго в целом вам придется жить в состоянии погашения кредита. Если вы не сделаете это – сделает за вас банк, причем с точки зрения своих выгод.

В условиях сильно упавшей процентной ставки выгодно рефинансировать долгие и большие кредиты, в частности ипотеку.

Считается, что если долг небольшой, скажем, в пределах 100 тыс. рублей, особого смысла в рефинансировании нет, особенно если вы гасите кредит аннуитетными платежами (проценты – в первую очередь). В этой ситуации, вы уже, скорее всего, выплатили большую часть процентов и теперь гасите в основном тело кредита. В случае рефинансирования с аннуитетными платежами придется заново платить проценты плюсом к основному долгу. Аналогичная ситуация может возникнуть и в случае, когда до окончания срока старого кредита осталось всего несколько месяцев. Правда, здесь вы дополнительно получаете еще несколько месяцев, а, скорее всего, несколько лет пребывания в состоянии погашения кредита.

Читать еще:  Коллекторское агентство кредит экспресс финанс

При обращении за повторным рефинансированием нужно сравнивать условия нового предложения с условиями текущего кредита, а не того, который вы рефинансировали в первый раз. Хотя можно проанализировать и всю вашу кредитную историю, чтобы понять ситуацию в целом.

Проводя скрининг (оценку) заемщика, который обратился за повторным рефинансированием, банк проанализирует всю кредитную историю. Само по себе количество рефинансирований не имеет значения. Если при первом рефинансировании вы полностью погасили старый кредит, а при исполнении обязательств по нему не допускали просрочек, это будет скорее вашем плюсом, чем отрицательным моментом. Но, с другой стороны, если первое рефинансирование было способом решения долговой проблемы (погашения не только кредита, но и неустойки, штрафа), а за вторым рефинансированием вы обращаетесь в схожих условиях, то банк может и отказать на этом основании. Но даже если не откажет, скорее всего, условия нового кредита будут жесткими. Решающий фактор – плохая кредитная история, а вовсе не количество обращений за рефинансированием.

Как повысить вероятность второго рефинансирования? Тут только два варианта: либо улучшать кредитную историю, если она плохая, либо повышать свой финансовый статус в глазах банка (высокий доход, хорошее обеспечение и т.п.), а лучше – все сразу.

Повторное рефинансирование и последствия

Рефинансирование – это просто новый кредит взамен старого. Но, в отличие от перекредитования, новый кредит будет строго целевым – погашение старого займа.

Рефинансирование отражается в кредитной истории как новый кредит, не больше и не меньше. Плохо отражаются на кредитной истории только просрочки по кредиту, ради погашения которого оформлен или оформляется раз за разом новый кредит. Но, вместе с тем, то, что вы все-таки разрешили проблему – положительный момент.

Последствия двойного рефинансирования зависят от варианта оформления нового кредита и его целей. Прежде всего, вы получаете новый кредит, заключив новый кредитный договор. За счет рефинансирования вы можете:

  1. Закрыть старый кредит полностью.
  2. Закрыть старый кредит только частично и, таким образом, добавить к имеющемуся обязательству еще одно.
  3. Закрыть несколько старых кредитов (все или некоторые) и сократить количество кредитов до одного или приемлемого числа.
  4. Получить деньги, сумма которых покроет старый долг и позволит оставшуюся часть направить на другие цели.
  5. Перейти к другому кредитору, у которого более выгодные условия не только кредита, но и, например, обслуживания.

Сколько раз можно рефинансировать кредит

Written by MIRovaya • 21.02.2020 • 299 просмотров • 1 • Кредиты

» class=»wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_likethis_5754″>

Сколько раз можно рефинансировать кредит? Этот вопрос возникает у каждого, кто в прошлом уже пользовался услугами банков по перекредитованию и решил вновь воспользоваться ими. Цели повторного рефинансирования могут быть различными – снижение переплаты, изменение условий договора, объедение задолженности по нескольким договорам. Иногда заемщик в ходе процедуры решает сразу несколько задач – например, объединяет долги и одновременно получает более низкую ставку. Законодательство не запрещает повторно перекредитоваться. Но перед тем как решиться на этот шаг, надо разобраться, в каких ситуациях он принесет выгоду, какие документы потребуются и другими нюансами. Это поможет получить от процедуры максимальную выгоду и избежать потерь.

Когда выгодно рефинансирование

Рефинансирование подразумевает под собой перекредитование, т. е. получение нового кредита на цели погашения задолженности по существующему договору. При этом нередко происходит смена кредитора, т. е. заемщик обращается за новой ссудой в другой банк. Клиент получает выгоду, если снижается процентная ставка при сохранении срока договора. Общая переплата по ссуде в этом случае снизиться и клиент сэкономит собственные деньги.

Рефинансировать существующую задолженность может быть выгодно также в следующих случаях:

  • Требуется объединение нескольких кредитных договоров. В этом случае снижаются затраты времени на обслуживание нескольких кредитов, а часто также клиент экономит на различных комиссиях.
  • Сокращение срока кредита. Это можно сделать при заключении договора с новым кредитором. Данная возможность актуальна, если есть желание сделать досрочное погашение, а в первоначальном договоре зафиксировано условие, что оно направляется исключительно на сокращение суммы ежемесячного платежа.
  • Снятие обременение с залога. Данная возможность актуальна для ипотеки, автокредитов. Например, клиент может вывести имущество из-под залога, продать его и погасить долг досрочно перед новым кредитором, уменьшив переплату.

Стоит рассмотреть возможность рефинансировать долги, также если возникла потребность снизить ежемесячные платежи из-за изменившейся ситуации с доходами. Конечно, прямой экономии или выгоды в этом случае не будет. Скорее, наоборот, переплата вырастет из-за увеличения срока нового кредита. Но это лучше, чем допустить просрочку и тратиться на оплату штрафов, пеней или столкнуться с другими негативными последствиями.

Когда невыгодно

Услуга привлекает многих заемщиков возможность сэкономить на переплате. Но данный инструмент выгоден клиенты не всегда. Иногда он может даже привести к дополнительным расходам.

Распространенные ситуации, в которых будет невыгодно:

  • Сумма долгов совсем небольшая, нет особого смысла перекредитоваться. Полученная в ходе операции экономия просто не покроет затраты времени и других ресурсов.
  • Сопутствующие расходы перекрывают всю экономию. Особенно это относится к оплате страховки, но иногда актуально и для комиссий, различных платных опций. Снижение ставки нередко банки компенсируют с помощью этих «необязательных» услуг, которые затраты заемщика увеличивают в разы.
  • До конца срока первоначального договора осталось меньше 1 года. Обычно полученная при перекредитовании экономия просто не перекроет затраты времени, сил и денег на переоформление договора.

Ситуация каждого заемщика индивидуальна и просчитывать выгоду надо заранее, чтобы не столкнуться с дополнительными расходами вместо экономии.

Что дает повторное рефинансирование

Повторная процедура мало отличается от первой. В рамках нее клиент может не только снизить ставку по кредиту, но и воспользоваться следующими возможностями:

  • Объединить несколько кредитных договоров в один. Это упрощает обслуживание. Обычно можно объединить до 3-5 договоров, но иногда их число не ограничивают. Часто можно объединять ссуды разных видов (например, автокредиты, кредитные карты и потребительские кредиты).
  • Изменение сроков кредитования. При подаче заявки на новую ссуду можно выбрать более длинный срок договора. Сумма платежа при этом может снизиться и задолженность будет проще обслуживать, но переплата при этом может вырастет.
  • Получение дополнительных средств на различные нужды. Они выдаются по программам потребительского кредитования. Отдельный договор для их получения не требуется заключать.
  • Снятие обременения с имущества. Этой возможностью могут воспользоваться люди, желающие рефинансировать автокредиты или ипотеку в рамках потребительских кредитных программ.

Сколько раз можно рефинансировать

Законодательство не устанавливает ограничений по количеству рефинансирований. Запретить его банки также не могут. Клиент может рефинансировать ссуду любое количество раз. Но при этом ему надо учитывать, что каждую заявку будут рассматривать как выдачу нового кредита.

Читать еще:  Как проверить автомобиль на залог в банке

Перед тем как перекредитоваться во второй, третий и т. д. раз обязательно надо все хорошо просчитать и только затем решить, стоит ли это делать. Не всегда частое переоформление кредитов на новые условия дает существенную выгоду, особенно если со времени предыдущего факта рефинансирования прошло совсем немного времени.

Через какой срок можно оформить

Каждый факт рефинансирования – это фактически выдача нового кредита. Обычно банки предлагают перекредитоваться только по ссудам, по которым уже внесено минимум 3-12 регулярных платежей. Это связано с тем, что финансовому учреждению выгоднее помогать рефинансировать задолженность проверенным заемщикам. Выгода от слишком частой смены кредитора также нередко минимальна. Ставки существенно могут измениться только за период в 1-2 года. Чаще обращаться за услугами обычно не стоит.

В каких банках можно оформить

Рефинансировать задолженность по ранее оформленным кредитам предлагают многие банки. Финансовым учреждениям данная категория ссуд довольно выгодна, ведь они уже сразу знают, насколько ответственно клиент подходит к выполнению обязательств по договору. Рекомендуется перед подачей заявки изучить условия разных кредитных организаций, выбрать оптимальный для себя вариант и только затем начинать оформлять кредит.

Условия популярных российских банков приведены в таблице.

БанкСтавкаУсловия
ОткрытиеОт 8,5%
  • срок – до 5 лет
  • сумма – до 5 млн р.
  • можно брать дополнительные деньги на прочие нужды
  • возможен учет любых доходов
Альфа-БанкОт 9,9%
  • срок – до 7 лет
  • сумма – до 3 млн р.
  • можно получить дополнительные средства на любые нужды
  • максимум можно объединить до 5 кредитов или карт
РосбанкОт 8,9%
  • срок – до 7 лет для держателей зарплатных карт и до 5 лет для всех остальных
  • сумма – до 3 млн р.
  • возможно получение дополнительных средств на любые цели
УБРиРОт 7,9%
  • срок – до 7 лет
  • сумма – до 1,5 млн р.
  • возможно подтверждение дохода электронной выпиской со счета ПФР (через Госуслуги)
  • есть возможность получить дополнительные средства наличными на любые цели
УралсибОт 9,9%
  • срок – до 7 лет
  • сумма – до 2 млн р.
  • до 300 тыс. р. не требуется справка о доходах
  • возможно получение дополнительных средств на любые цели
ПромсвязьбанкОт 9,9%
  • срок – до 7 лет
  • сумма – до 3 млн р.
  • есть снижение ставки при отсутствии просрочек (максимум – на 3%)
  • есть услуга «Кредитные каникулы»
  • можно взять дополнительные средства на любые цели
ИнтерпромбанкОт 9,7%
  • срок – до 7 лет
  • сумма – до 1,1 млн рублей
  • кредит доступен для пенсионеров до 75 лет
  • можно получить дополнительную сумму на любые цели
  • снижение ставки на 4% при погашении без просрочек в течение минимум 2 лет

Какие документы нужны

При оформлении банку надо проверить надежность клиента и его платежеспособность. Для этого у клиента запрашивают следующие документы:

  • паспорт
  • справку о зарплате
  • копию трудовой книжки (не во всех случаях)

Вместо документов о доходе и трудовой деятельности, некоторые банки принимают выписку с лицевого счета в ПФР. Ее можно сформировать через Госуслуги. При запросе небольшой суммы ссуды иногда можно не представлять документы о доходах. Дополнительно потребуются документы по первоначальным кредитам: договор, справка об остатке задолженности. Иногда эти бумаги не запрашивают, а нужные данные банк получает самостоятельно через БКИ.

Почему банк может отказать

Каждая заявки рассматривается финансовым учреждением индивидуально. Иногда по ней может быть принято отрицательное решение. Обычно оно связано с одной из следующих причин:

  • Недостоверность сведений в анкете или проблемы с документами. Если еще при подаче заявки клиент пытается обмануть финансовую организацию, то она предпочтет не давать ему в долг деньги. Риски столкнутся с мошенничеством для потенциального кредитора будет слишком высок.
  • Проблемы с кредитной историей. Если человек допускал просрочки по кредитам, то они затрудняют получение новых ссуд. Причем отказ может последовать необязательно из-за просрочек по рефинансируемым кредитам.
  • Низкий уровень дохода. У клиента должно хватать ежемесячных поступлений на выплату по всем долгам. При этом обычно при расчете не исключают рефинансируемые кредиты, а заявку считают выдачей полностью новой ссуды.
  • Несоответствие клиента или его кредитов требованиям конкретного банка. Часто финансовые учреждения не выдают ссуды на перекредитование по собственным кредитам, а также есть требования по сроку действия ранее заключенного кредитного договора. Наличие просрочек за последние полгода-год

Что делать, если банк отказал

Единичный отказ по кредитной заявке может быть вызван излишней осторожностью конкретного финансового учреждения. Но если отрицательно решение поступило из 2-3 банков, то нет смысла подавать заявку, а надо решить проблему. Клиенту надо проанализировать свою ситуацию и постараться понять, с чем связаны отказы. Узнать некоторую информацию для понимания ситуации можно также из отчета бюро кредитной истории. Его можно получить 2 раза в год из каждого бюро бесплатно.

Дальнейшие действия, которые следует предпринять, зависят от причин отказов и состояния КИ:

  • При ошибках в КИ надо потребовать их устранить от банков-кредиторов. Если добиться этого не удалось, то придется обращаться с требованием в БКИ, а иногда и в суд.
  • При негативной КИ можно попробовать ее улучшить. Для этого надо закрыть просрочки, а затем взять и своевременно погасить несколько небольших ссуд (например, на покупку товаров).
  • Если отказы вызваны недостаточным официальным доходом, высокой долговой нагрузкой, то можно постараться привлечь поручителей или предложить банкам в залог ликвидное имущество. Наличие обеспечения повышает шансы на одобрение заявки в пограничных ситуациях.

Преимущества

Главное преимущество в возможности снизить ставку и переплату. Если срок кредитования большой, то экономия может оказаться значительной и отказываться от нее стоит. Дополнительно у данной категории продуктов можно отметить следующие плюсы:

  • Можно упростить обслуживание задолженности, если активно несколько ссуд
  • Есть возможность получить дополнительную сумму в долг на различные цели без увеличения числа активных кредитных продуктов
  • Можно в ходе процедуры поменять первоначальные условия по сроку
  • Довольно простое оформление, занимающее обычно не более 1-2 дней

Недостатки

К недостаткам можно отнести дополнительные расходы на оплату страховок, опций и т. д. Они активно предлагаются практически всеми финансовыми учреждениями РФ и отказаться от них не всегда просто. А затраты, например, на новую страховку легко могут «съесть» всю экономию.

Дополнительно к недостаткам можно отнести следующие моменты:

  • При запросе крупной суммы в заявке не обойтись без документов о доходе
  • На оформление новой ссуды и закрытие старой придется тратить время
  • Часто надо подтверждать закрытие первоначальных долгов, путем предоставления соответствующих справок новому кредитору

Государство на законодательном уровне не устанавливает никаких ограничений в отношении того, сколько раз можно рефинансировать кредит. При правильном пользовании этим инструментом клиент может часто существенно сэкономить. Но важно тщательно изучать все условия и просчитывать выгоду, перед тем как решиться перекредитоваться.

И снова здравствуйте — можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?

Перекредитовав заем, клиент банка через некоторое время может обнаружить еще лучшие условия кредита. Разница в стоимости предоставленной ипотеки или другого потребительского займа может составлять сотни тысяч рублей. Остается обратиться в банк, который предлагает такие условия, но граждан останавливает то, что они уже один раз рефинансировали обязательства перед финансовым учреждением. Специалисты уверяют, что это не препятствия для подачи заявки.

Читать еще:  Кредиты наличными в челиндбанке для физических лиц

Допускается ли повторное перекредитование?

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? При благоприятной экономической ситуации банки предлагают выгодные программы, чтобы переманить к себе клиентов. У некоторых учреждений от общего объема выданных займов больше половины составляют рефинансированные. Какого-либо запрета на повторное перекредитование нет, оно допускается и законом, и руководителями банков.

Заемщик должен отвечать двум основным требованиям:

  1. Иметь хорошую кредитную историю.
  2. Быть платежеспособным.

Кроме этого, есть дополнительные критерии, отсутствие которых сделает рефинансирование рефинансированного кредита невозможным. Например, через какое время целесообразно подать заявку о новом изменении условий договора? Срок, прошедший после заключения последнего договора с банком, условия которого заявитель хочет поменять, должен быть не меньше 6 месяцев. То есть, менять условия кредитования каждые два-три месяца нельзя.

Особенность таких сделок – банки выделяют на них определенную сумму, по окончании которой программа приостанавливается. Например, если на рефинансирование перекредитованных ипотек выделено 500 млн рублей, а средний размер одного договора 5 млн рублей, программой сможет воспользоваться только 100 человек. Это немного, если учитывать, что в только в июне 2018 года было оформлено ипотек на 250 млрд рублей. За один из рекордных показателей, но предыдущие месяцы отставали не сильно:

  • В январе – около 150 млрд р.;
  • В феврале – около 200 млрд р.;
  • В марте и в мае – по 235 млрд р.;
  • В апреле 249 млрд р.

И это только ипотека за первое полугодие 2018 года, но кредиты брались и раньше, и после этого, и не только на жилье. Поэтому, если на программы по рефинансированию рефинансированных кредитов выделяется несколько сотен миллионов рублей, это небольшой объем. Желающих сменить условия займа сотни тысяч россиян.

Причина спроса на такую услугу в том, что за полтора года – с января 2017 по июнь 2018 года средняя процентная ставка снизилась с 11,9% до 9,5%. И она продолжает уменьшаться, не редки предложения, в которых процентная ставка ниже 9%. Тенденция сохраниться до тех пор, пока идет рост экономики. А значит и спрос на рефинансирование рефинансированных кредитов будет не только сохраняться, но и повышаться.

Выясняем, сколько раз позволено

Как указано выше – каких-либо ограничений нет. Но сам факт обращения за рефинансированием уже перекредитованных займов дает основание банку отказать в заявке. Даже если кредитная история и платежеспособность обратившегося лица удовлетворяет условиям, отказ будет мотивирован:

  • Отсутствием программы или денег по ней;
  • Действующий договор не отвечает условиям предоставления займов в этом банке;
  • Цель получения кредита не соответствует той, под которую финансовое учреждение заключает соглашение ипотеки или какое-то другое.

Условия кредитования банков могут отличаться как по размеру предлагаемых сумм, так и по сроку действия договора. Наконец, у разных учреждений разные требования к возрасту и доходу заемщика. И если в одном случае предоставляются средства для покупки жилой недвижимостью на вторичном рынке, в другом могут выступать противниками приобретения квартир где-либо еще, кроме новостроек. Поэтому рефинансировать рефинансированный кредит можно и дважды, и трижды. Но каждая последующая заявка будет проверяться тщательно, риски отказа возрастают.

Кому это может быть выгодно?

Обращаться в банк необходимо после тщательных расчетов стоимости переоформляемого займа. Поэтому первый бенефициар – кредитополучатель. Банк соглашается на рефинансирование только в том случае, если ему это выгодно и риски приемлемы. Он получает и доход (стоимость выданной суммы), и нового клиента. Последний может и другие операции проводить через нового кредитора.

Среди тех, кому это может быть выгодно, находится банк, который первоначально оформил заем. Он получает обратно деньги, проценты за период действия договора, снижает риск проблемных кредитов. Лояльность клиента, который уходит к в другой банк повышается, потому что ему предоставлена возможность рефинансирования.

Эта выгода неочевидна в ближайшей перспективе, когда клиент платит по графику, хотя и испытывает трудности. Затем у него появляются трудности с оплатой.

Договор может предусматривать обязательное разрешение на перекредитование со стороны залогодержателя (квартира, автомобиль остаются в залоге у банка). И если оно дается, значит в финансовом учреждении просчитали риски и пришли к выводу о целесообразности такого шага.

Инструкция, как снова сделать рефинансирование

Начинать процедуру следует с поиска учреждений, у которых работает соответствующая программа. За помощью можно обратиться к кредитным юристам, которые проконсультируют, составят список банков, куда можно обратиться, и документов, которые нужно собрать и подать вместе с заявкой.

Если есть возможность, предварительно заявка подается через онлайн-сервис. В ответ придет сообщение или позвонит менеджер банка, назначит встречу. На нее необходимо принести действующий кредитный договор и паспорт. Сотрудник банка выслушает и изучит соглашение. В его задачу входит:

  • Отсеивание тех, кто изначально не подходит под действующую программу;
  • Привлечение тех, кто отвечает требованиям учреждения, как потенциальный заемщик, их подробный инструктаж, какие документы необходимо собрать.

Если отказа не последовало, нужно собрать документы по списку, который продиктовал или предоставил менеджер. К ним относятся:

  1. Соглашение о предоставлении кредита (рефинансировании).
  2. Договор купли-продажи недвижимости или другого имущества, для чего и оформлялся заем.
  3. Выписка из росреестра (ЕГРП).
  4. Вывод эксперта (оценка) о стоимости и состоянии залогового имущества.

Дальнейшая инструкция, как снова взять деньги и сделать рефинансирование, будет продиктована менеджером. Он поможет составить заявку в банк, заберет ее вместе с документами. Если ее одобрят, менеджер свяжется с заявителем для подписания договора. Затем предстоит:

  1. Письменно обратиться к текущему кредитору с просьбой о досрочном погашении займа.
  2. За счет переведенных из нового банка денег, закрыть кредит, получить справку о погашении финансовых обязательств, отсутствии задолженности.
  3. Получить закладную на залоговое имущество, снять обременения с него и снова наложить, но в пользу нового банка.

На этом процедура перекредитования ранее рефинансированного кредита окончена. Следующий платеж проводится по новой процентной ставке и графику платежей.

Список банков, одобряющих неоднократное обращение

Программы повторного рефинансирования проводятся не во всех банках. Как правило, их можно встретить у ведущих кредиторов, а именно:

Это не исчерпывающий список банков, одобряющих неоднократное обращение. Появляются такие программы и в других учреждениях. Необходимо уточнять по месту в режиме реального времени или проконсультироваться у кредитного юриста.

Что делать, если поступил отказ?

Выше указаны причины, по которым может быть дан отказ. Есть и другие. Например, залоговое имущество упало в цене, из-за чего ухудшилась его ликвидность. При ипотеке в двойном перекредитовании откажут, если проведена незаконная перепланировка. Аналогично поступят, если не оформлялся залог на имущество или отсутствует страховка, при получении кредита использован материнский капитал.

Что делать в таких случаях, зависит от причины отказа. Придется исправлять ситуацию, если это возможно: оформление страховки, предоставление другого ликвидного имущества, поиск другого банка, у которого действует программа двойного рефинансирования.

Полезное видео

Заключение

Двойное перекредитование возможно. Чем лучше экономическая ситуация в стране, тем больше банков предлагают соответствующие программы. Хорошая кредитная история и платежеспособность – залог удовлетворения заявки заемщика. Но нужно учитывать и другие факторы, которые могут стать причиной отказа.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector