0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Микрокредитование или банк

Что лучше оформить — кредит или микрокредит?

В недавнем прошлом получить ссуду в одной из финансово-кредитных организаций было необычайно сложно. Требовалось подготовить множество документов, включая справки о наличии официального трудоустройства и уровне получаемого дохода. Сегодня же оформить займ намного проще, поскольку банки и частные кредитно-финансовые компании прибегают к различным способам привлечения новых заемщиков.

Это привело к появлению множества достаточно выгодных для заемщика предложений, позволяющих получить определенную сумму заемных средств на упрощенных условиях. К новым видам кредитов можно отнести микрокредиты, которые имеют некоторые отличия от привычных банковских кредитов.

Особенности банковских займов

Современные банки предлагают множество разных вариантов займов. Можно взять кредит на значительную сумму, предусматривающий достаточно долгую процедуру оформления и необходимость представления множественных документов. Кроме этого, можно оформить так называемый экспресс-кредит, для получения которого нужно иметь всего лишь несколько подтверждающих документов.

При выдаче кредитов на сумму от 250-500 тысяч рублей банки требуют от оформителя представления всероссийского паспорта, справки о доходах и наличии официального места работы. Впрочем, можно найти кредитное предложение, не требующее наличия подобных справок.

Таким образом, если человек работает неофициально, получая ежемесячный доход, он может предоставить информацию о работодателе, написать приблизительную сумму ежемесячно получаемых доходов. В таком случае банки перед принятием решения связываются с работодателем по указанным номерам телефона, проверяют достоверность всех представленных потенциальным заемщиков данных. Если эта информация подтверждается, заемщик может претендовать на довольно выгодные условия кредитования, но ставка все же будет выше, чем при получении обычной ссуды с предоставлением всех предусмотренных документов.

Ставка при оформлении банковского кредита может быть разной. Долгосрочные кредиты, а также обеспеченные кредиты сопровождаются более выгодной ставкой от 12-15% в год. При получении необеспеченного кредита с упрощенными условиями оформления можно получить ставку от 17% годовых. Самыми невыгодными для заемщика являются экспресс-кредиты, которые можно получить на протяжении 1-2 рабочих дней при минимальном количестве документов (иногда требуется только паспорт и дополнительный документ).

Период кредитования тоже может быть разным. Обычно кредиты выдаются на срок от 1 года. При этом максимальный срок предоставления кредитных средств может достигать даже 10-15 лет. Естественно, длительность действия кредитного договора тоже в значительной мере влияет на выгодность кредита для оформителя.

Если заемщик в определенный момент лишается возможности погашать долг, кредитор имеет право задействовать штрафные санкции. Обычно изначально банки начисляют только пеню в размере 1-2% от суммы пропущенного платежа. Но если заемщик не вносит необходимые средства в течение 1-2 месяцев, применяются более серьезные штрафы. Когда становится понятно, что заемщик не собирается продолжать погашение долга, банк может подать в суд. Если суд удовлетворяет подобный иск кредитора, судебный пристав описывает имущество должника, а после проводится конфискация и продажа этого имущества для погашения существующей задолженности.

Сегодня довольно часто при оформлении кредита банки в договоре кредитования предусматривают возможность продажи оформляемого займа в случае невыполнения оформителем кредита своих обязательств. В этом случае проблемный кредит просто продается коллекторскому агентству.

Особенности микрокредитов

Займы на небольшую сумму, называемые микрокредитами, выдают исключительно микрофинансовые организации. Обычно заемщикам предлагаются небольшие суммы, достигающие 50-100 или 150 тысяч рублей. При этом оформить микрокредит может практически любой человек, достигший совершеннолетия. Частных кредиторов часто не интересует доход, официальное трудоустройство и прочая информация о потенциальном заемщике. Поскольку проверка оформителя займа практически не проводится, кредитные средства чаще всего выдаются в течение 1 рабочего дня, нередко даже в течении 30 минут прямо на карту.

Предоставление подобных займов предусматривает достаточно много рисков для микрофинансовой компании, поэтому все микрокредиты сопровождаются очень высокой ставкой, которая начисляется за каждый день кредитования. Как правило, ставка составляет не меньше 0,5-2%, поэтому сумма переплаты является значительной. Но существую займы и под 0%, смотрите выше по ссылке.

Читать еще:  Как работают коллекторы сбербанка

Срок предоставления заемных средств может достигать 1-2 месяцев. Но в большинстве случаев микрозаймы выдаются на 1-4 недели. Погашать такие займы можно одним платежом в конце кредитного периода или несколькими платежами каждые 2 недели, что полностью зависит от условий договора кредитования.

Например, в компаниях МигКредит и ЛигаДенег займы выдаются на несколько недель с еженедельным платежом. Но и процент переплаты — 0,3% в день.

А компаниях Быстроденьги, Oneclickmoney и т.д. займ нужно вернуть единоразово в течении 2 недель. Но и ставка до 2% в день.

Что выгоднее заемщику?

Поскольку сегодня существует достаточно много разных кредитных предложений, многие заемщики не понимают, какие из них являются более выгодными. Если сравнивать банковский кредит с микрокредитом, первый вариант будет выгоднее для вас, так как предусматривает менее жесткие штрафные санкции, а также меньшую сумму переплаты. При этом больше всего выгоды предусматривает кредит, получение которого предусматривает долгую процедуру оформления, и банковский займ, обеспеченный недвижимостью или транспортным средством.

Микрозайм же следует брать только в самых крайних случаях и на срок не более 1 недели.

Что выбрать: микрозайм или кредит?

Сегодня есть масса разных видов кредитования, и каждый из них предназначен для определенных целей. Самым распространенным считается потребительский кредит, но и микрозаймы с каждым днем набирают популярность. В чем заключаются особенности двух видов? Чем они отличаются? Что лучше выбрать?

Потребительский кредит

Условия:

  • Ставка – 13-14% в среднем.
  • Срок – до 7 лет.
  • Максимальная сумма – до 10 000 000 р.

Классический вид займа на потребительские нужды клиента. Может быть как целевым, так и нецелевым. Пример целевого кредита: покупка товара в магазине, когда заем оформляется на месте. То есть покупатель приходит без денег, оформляет заем, кредитный менеджер переводит деньги на счет продавца, а заемщик забирает товар.

Есть возможность получить и нецелевой потребительский кредит наличными. Здесь клиент перед банком не отчитывается о расходовании денег и может потратить их на любые нужды: оплата товара, отдых, дорогостоящие покупки и т. д.

Получить кредит могут многие клиенты. Важно только иметь чистую кредитную историю, постоянный доход и хоть небольшой стаж на последнем месте работы. А вот сумма кредита зависит от уровня платежеспособности. Банк будет подбирать срок кредитования и максимальную сумму займа, исходя из дохода заявителя.

Ряд банков готовы выдать до 10 млн рублей, однако это большая редкость. Если взять предложения всех банков, то в среднем максимальная сумма составляет примерно 500 тыс. рублей. А если речь идет о средней сумме займа, то она составляет 100-120 тыс. руб. Потенциальный заемщик сможет рассчитывать на крупный заем при условии сравнительно высокого дохода.

Есть негласное правило, когда банки не одобряют сумму займа, если размер ежемесячного платежа по кредиту больше 50% от размера ежемесячного дохода заемщика. Также положительно повлияет кредитная история (когда человек уже брал кредит в данном банке и без проблем возвращал деньги) и наличие поручителей.

Если требуется большая сумма в кредит, а доход не такой большой, то есть возможность получить потребительский заем под залог имущества. Однако тут появляется риск потери этого залога.

Микрозайм – опасный зверь?

Такие быстрые кредиты стали набирать большую популярность. Микрофинансовую организацию легко узнать: если встречается небольшой офис с вывеской на подобие «Займы за 5 минут», то, скорее всего, это МФО. У микрозаймов есть свои плюсы и минусы, о чем и пойдет речь.

Читать еще:  Кредиты смп банка

Условия:

  • Ставка – до 1% в день.
  • Срок – до 30 дней с возможностью пролонгации.
  • Сумма – до 60 000 р. Иногда сумма кредита бывает и больше.

Основной плюс микрозайма в том, что его легко получить. Микрофинансовые организации почти никогда не просят справку о доходах. Не требуются поручители и залог. Даже на кредитную историю здесь не обращаются внимания. Поэтому микрозайм часто берут люди, у которых имеются текущие непогашенные займы, а банки им отказывают в кредитовании.

Может возникнуть вопрос, почему МФО соглашаются выдавать займы практически всем подряд без проверки платежеспособности. Свои риски микрофинансовые организации закладывают в ставку. Доля возвратов все же больше. А так как ставка очень высокая, то МФО всегда в плюсе. Если же заемщик не возвращает деньги, то это ему придется сделать в любом случае, пусть даже после решения суда.

А переплата на самом деле большая. Ставка достигает 1% в день. Даже если взять микрозайм на стандартный срок в 30 дней, то переплата может достигать 30% от суммы кредита.

Что выбрать?

С финансовой точки зрения и выгодности микрозайма не может быть и речи. Допустим, человеку нужен срочно телефон и он берет микрозайм в 20 000 рублей на 30 дней под 0.5% в день. Через месяц нужно будет вернуть 23 000 руб.

По сути, пролонгация возможна. То есть заемщик может погасить только проценты (3 000 р.) и продлить срок погашения еще на 30 дней. Но это дорога в долговую яму, ведь основной долг не погашен, значит, проценты будут начисляться дальше.

Проще говоря, микрозайм подойдет только в том случае, если нужна в кредит небольшая сумма на короткий срок. Понятно, что нет смысла идти за потребительским кредитом в банк, если срочно потребовалось, например, 5 000 рублей. Допускается взять микрозайм и по возможности быстро погасить задолженность, чтобы минимизировать переплату процентов.

А потребительский кредит отлично подойдет, если планируется взять сравнительно большую сумму на длительный срок. Тогда процентная переплата будет в разы меньше, чем по микрозайму. Да и досрочное погашение здесь никто не отменяет. Т. е. сократить процентную переплату можно и по потребительскому займу.

Чем МФО отличается от банка

Потребительские кредиты выдают финансовые организации — банки и МФО. Сфера деятельности компаний схожа, но регламентируется разными законами, поэтому организации не конкурируют. Различаются цели, направленность работы и круг клиентов.

МФО отличается от банка тем, что банковские структуры работают с депозитами и вкладами, что не доступно микрофинансовым компаниям.

Различия кредитования в МФО и банке.

Размер займа и срок выдачи

Суммы до 1 млн. рублей на небольшой срок

Потребительский займ на несколько лет, автокредитование и ипотека

Достаточно паспорта или второго дополнительного документа

Необходим пакет документов со справками, подтверждающими платежеспособность

Договор микрозайма, который предполагает невозможность снизить процентную ставку

Кредитный договор в некоторых случаях позволяет снизить годовой процент

Выдача денежных средств

Наличными или на карту (счет) банка

Время рассмотрения заявки

От нескольких минут до получаса

От суток до недели

Оформление заявки на получение заемных средств

Круглосуточно и мгновенно

Поручительство и залог

Получение денег с негативным кредитным рейтингом и исправление репутации в БКИ

Нет возможности исправить кредитный рейтинг

Официальное трудоустройство заемщика

Сроки погашения кредита

Погашение долга одним платежом в конце срока

Платежи вносят ежемесячно, иначе появится просрочка

Читать еще:  Кредиты для малого бизнеса в втб 24

МФО — юридическое лицо, которое выдаёт небольшие займы, отличающиеся от кредитов. Микрофинансовой организации не нужна кредитная лицензия, поэтому выдаваемая сумма не превышает 1 млн. рублей. Оптимальная сумма займа — 20—30 тысяч рублей: цифра приближена к средней месячной заработной плате, и микрокредит несложно возвращать.

Максимальная сумма к выдаче, которую закон предусматривает для МФО, редко фигурирует в договоре. Оформить половину сумму (500 тыс. рублей) тоже сложно. Такое предложение организация предоставляет только постоянным клиентам, которые не подводили с возвратом займа или индивидуальным предпринимателям, внушающим доверие.

Однако МФО — популярнее банка, потому что заявку на получение денег оформляют режиме онлайн. Микрофинансовые организации работают с клиентами через личный кабинет на сайте компании. Клиент пользуется услугами компании с мобильных устройств или компьютера.

Детально сравнивают МФО как частный финансовый объект и банк как государственную организацию относительно предоставляемой процентной ставке. Годовой процент за пользование банковскими средствами — 15—20 (редко выше), а микрофинансовая организация держит планку в 500—700%. Однако такая цифра не должна пугать заёмщика, потому что деньги выдают на небольшой срок. Процент, начисляемый за каждый день — 1,5—3. Переплата за неделю-вторую невелика, и долг возвращают раньше.

Кредит в микрофинансовой организации не страхуют, в отличие от банковского займа. Постоянным клиентам доступно снижение ежедневной процентной ставки. Получение микрозайма — доступная услуга для простого народа, которому срочно не хватает небольшой суммы до получения заработной платы.

Где кредитоваться? Зависит от финансовых нужд каждого человека. Статус заёмщика тоже играет роль: банки работают с платёжеспособным клиентом — предпринимателем или юридическим лицом. Людям, которые не подтверждают доход, отказывают.

Чем МФО отличается от банка?

Работа микрофинансовых организаций (МФО) во многом схожа с работой банков, но эти организации не являются конкурентами. Банк представляет собой универсальную финансовую структуру, одновременно работающую в нескольких направлениях. МФО специализируются на выдаче небольших займов. Кредитные предложения банков и микрофинансовых организаций довольно сильно отличаются и предназначены для разных групп населения. В банк обычно обращаются за крупными потребительскими кредитами на срок от полугода и больше, в МФО – за небольшими займами на несколько недель. Довольно часто микрозаймы называют займами до зарплаты. Суммы, выдаваемые МФО, как правило, не превышают 60 000 рублей. Большинство МФО выдаёт деньги в любое время суток, без выходных и праздников, что выгодно отличает их от банков. При этом вы можете получить деньги на карту любого банка, электронный кошелёк QIWI или Яндекс Деньги. Главным преимуществом МФО является высокая скорость рассмотрения заявки.

В отличие от банков, требования к заёмщикам у МФО минимальные – вам не нужно собирать пакет документов, не требуется подтверждение дохода, нет необходимости в залоге и поручителях. Можно получить заём даже с плохой кредитной историей, при этом программа исправления кредитной истории позволит улучшить кредитную историю, тем самым обеспечив лояльность со стороны банков и других МФО. При оформлении займа обычно нужен только паспорт, в очень редких случаях может понадобиться второй документ, подтверждающий личность. Главное, чтобы у заёмщика был постоянный источник дохода, официальное трудоустройство не обязательно. Процент одобрения займов в МФО очень высок и доходит до 80-85%, банкам до таких показателей очень далеко.

Погашение микрокредита похоже на погашение кредита, оформленного в банке. Можно оплатить заём при помощи банковской карты, электронных кошельков, перевода через отделение любого банка, терминалы. При этом у МФО есть займы не только с постепенным погашением, но и с единовременным, то есть вы можете оплатить всю сумму долга в конце срока кредитования.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×