2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитная заявка как подать её так чтобы банк не отказал

Как правильно подать заявку на кредит, чтобы банк не отказал?

Подавляющее большинство людей хотя бы раз пользовалось услугами кредитных организаций. Каждый человек, который брал кредит, сначала оставлял заявку на его получение. Соответственно, у многих заемщиков может возникнуть вопрос: «Почему некоторым отказывают в выдаче кредита, а другим выдают его без лишних вопросов?».

Какова причина отказа в кредите?

Нередко бывает такое, что человек с чистой кредитной историей и высоким доходом, после подачи заявки на получение кредита получает отказ. Почему это происходит? Узнать настоящую причину невозможно, так как банк не аргументирует свое решение. В таком случае, скорее всего, причиной отказа банка в кредитовании является сама заявка на оформление займа.

Первый шаг для правильной подачи заявки

Большинство экспертов в сфере кредитования советуют определить цель взятия кредита. Это поможет определиться с тем, какая сумма нужна заемщику. Также это поможет выбрать наиболее подходящую программу кредитования. После этого заемщику нужно собрать документы, перечень которых можно найти на сайте кредитной организации. Обязательно перед подачей данных документов нужно проверить их правильность и дату, чтобы они не оказались уставшими, то есть, потерявшими свою силу. Также закупите пакеты почта россии возможно придется писать писма и просьбы непосредственно банку.

Второй шаг

Вторым шагом станет заполнение кредитной анкеты и тем самым подача заявки на кредит. В данной анкете указываются личные данные заемщика, сведения о его трудоустройстве и список лиц, способных подтвердить предоставленную информацию. Все поля нужно заполнять очень внимательно, не допуская ошибок. Довольно часто заявка на кредит отклоняется на стадии её проверки скоринговой системы, которая при обнаружении неточностей автоматически выдает отказ. В анкете есть пункт о текущих обязательствах по кредиту. Если они есть, то ни в коем случае нельзя их скрывать.

Если вся указанная информация будет верная и пройдет проверку скоринговой системой, то потом её будет проверять менеджер кредитной организации. Если сумма займа относительно небольшая, то именно он примет решение о выдаче или невыдаче кредита. Если же размер кредита довольно большой, то анкету будет проверять кредитная комиссия, которой и предстоит вынести решение.

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Читать еще:  Как правильно составить долговую расписку

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Читать еще:  Какие кредиты доступны лицам пенсионного возрастав закладки 1

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

  • Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
  • Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
  • Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
  • Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
  • Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Как подать заявку на кредит и не получить отказ?

Но не так все просто…

Если решено получить кредит наличными дистанционно, то можно оформить заявку на сайте кредитора либо подать запрос со специального ресурса с предложениями разных кредитных организаций. Положительный момент второго варианта — возможность сравнения параметров нескольких организаций. Недостаток — сведения бывают неактуальными или не отражают нюансы предложения. Можно получить отказ, если неверно указать в анкете заявителя:

  1. Номер телефона (или он окажется недействующим, когда представитель организации-кредитора будет созваниваться для получения дополнительной информации).
  2. ИНН (если он указан неверно, а остальные сведения корректны, то можно будет еще раз отправить запрос, при правильно введенном ИНН возможность изменить иные поля анкеты отсутствует).
  3. Тип занятости (лицам в декретном отпуске или временно не работающим часто отказывают).
  4. Сумму займа (ежемесячный платеж не должен быть больше половины совокупного дохода — учитываются доходы и расходы семьи).
  5. Ложное место регистрации, работы либо неверные данные документов.

Опасны ли отказы?

Финорганизации меняют кредитную политику. Полученный единожды отказ не значит его вынесения в будущем. Отправлять повторную заявку нужно по окончании периода действия вердикта по запросу (он доходит до 60 дней).

Если кредит наличными нужен срочно, то стоит попробовать выбрать другую его разновидность (кредитки). Частые отказы чреваты попаданием заявителя в черный список. Человек настойчиво ищет деньги? Так ли настойчиво их возвратит?

Какие документы потребуются?

Для МФО зачастую хватает гражданского паспорта. Банки требуют второй документ. Это может быть ИНН, загранпаспорт, удостоверение водителя или пенсионера.

Наличие вспомогательных документов влияет на решение кредитора. Не придется предоставлять справку по форме 2-НДФЛ. Достаточно заполнить ее по форме банка.

Зачем прибегать к помощи со стороны?

При отсутствии времени либо желания искать выгодные варианты стоит обратиться к проверенному брокеру «Кредитная Лаборатория». Это посредник между кредитором и заявителем, помогающий получить заемные средства наличными. Благодаря такой помощи кредитодатели охотнее сотрудничают с соискателями, можно не только получить наличный заем, но и выбирать учреждения и предложения. Работа профессиональных брокеров основана на сборе данных. Специалист ответственен за выбор кредитной программы для клиента, за что получает вознаграждение:

  • чем больше нужна сумма в кредит, тем значимее помощь: удастся сэкономить на переплате, сократить время на оформление сделки;
  • самостоятельный сбор документации для оформления займа хлопотен, бумаг может оказаться мало для финучреждения. Брокер гарантирует, что кредитор не выдвинет дополнительных требований;
  • расчеты по погашению задолженности непросты для обывателя. Иногда сами финучреждения некомпетентны в условиях оплаты, начисления процентов и сроках. Брокер внесет ясность;
  • привилегии даются и кредитополучателю: бонусами в виде скидок;
  • важный момент: открывается возможность произвести рефинансирование/перекредитование. Опытный специалист проинформирует соискателя, добьется уменьшения ставки, перерасчета кредитной суммы.

Люди боятся тратиться лишний раз. Потерь от самостоятельных усилий получается в итоге больше. В нежелании раскошеливаться на чью-то помощь видна логика: человеку требуется финансовое подспорье наличными, так как он стеснен в деньгах. Иногда расходы на брокерские услуги неподъемные, но все же стоит попытаться получить помощь в получении кредита в Москве и оценить услуги посредничества.

Как правильно подать заявку на кредит, чтобы банк не отказал

Обстоятельства сложились так, что вам необходимо получение кредита? Большая часть из тех, кто намеревается воспользоваться подобной услугой, при решении возникшей задачи действует и рассуждает примерно одинаково. Где можно взять кредит? Именно так ставится первый вопрос. Анализируем условия, ставки (с помощью Интернет, телефона, прессы, знакомых), в итоге формируем перечень привлекательных банков. Отныне созданный список – наша карта. Отправляемся в обход отобранных финучреждений, предварительно собрав документы, справки. Но в любом из них получаем отказ! В чем его причины? Вы-то уверены, что проблем никаких нет, полученную сумму сможете в срок возвратить – займа 100% достойны! А вам отказали, причем никто и никогда пояснять не станет, почему это происходит. Это стандартная практика – финансисты и банкиры не будут знакомить нас с секретами процедур проверки претендентов, чтобы неплатежеспособным людям их обманывать было труднее.

Читать еще:  Как правильно должны вноситься изменения в кредитный договор

В это время появляется понимание, что прежде чем задаваться вопросом «где?», «в каком банке?», правильно использовать иную формулировку: КАК действовать, чтобы взять кредит?

Что же нам готовы подсказать по этому поводу собственная логика и профессионалы, давайте посмотрим.

Не правда ли, что в своей деятельности вы предпочли бы поддерживать отношения с солидными, стабильными, уверенными людьми. Когда вы попробуете поставить себя на место банка, то немедленно поймете, что ему хочется от клиентов того же. И это закономерно, поскольку желания и задачи банка очень просты – получать без лишних осложнений прибыль. А это наиболее вероятно с каким клиентом? Со стабильным, уверенным, состоятельным, имеющим отличную репутацию, солидным.

Да, банк и мы в главном рассуждаем аналогично. Но существует и различие. Для испытания и проверки качеств знакомого или сотрудника определенное время мы в своей жизни имеем, по крайней мере, обычно это так. У банка при анализе данных потенциального заёмщика ситуация иная, идёт обычный рабочий процесс, который важно завершить предельно быстро и без роста риска появления проблем с клиентом. Учитывая задачу снижения риска, для банка проще отказывать при первом подозрении, чем заниматься дальнейшим анализом.

Что способно служить банковским работникам основой для “ускоренной” оценки вашей способности в срок, полностью и с процентами вернуть кредит? Документальные свидетельства (в первую очередь кредитная история, документы о стаже и доходах, анкета, другие документальные факты, подтверждения) и поведение, внешний вид во время визита.

↑ Начнем с образа при посещении банка

Без лишних пояснений понятно, что наилучший выбор – не дешевый, но и не откровенно дорогой деловой костюм, придерживайтесь золотой середины. Основы вашего внешнего образа – следование принципам отсутствия непомерно дорогих и броских деталей, стиля, опрятности, строгости. Точность, конкретность, немногословность – принципы поведения в офисе банка. Не нужно заискивать, проявлять неуверенность и суетиться. Обдумайте в точности формулировку, если появляется необходимость поставить вопрос сотруднику банка.

Естественно, все сказанное выше важно при обычном варианте обращения в банк. В наши дни уже имеется возможность взять кредит онлайн, через интернет. Это повышает значимость нижеследующих советов.

↑ Заполняем документы

Ввести в заблуждение банк пробовать не следует. Это однозначно, поскольку поведет к серьёзным и, как минимум, продолжительным нежелательным результатам. Внесение изменений в часть документов (те же справку о стаже работы или доходе) – это существенное нарушение, об этом даже не будем рассуждать. Исходя из сказанного, возрастает роль анкеты из заявки, которую вы обязательно будете заполнять. Излагать недостоверную информацию ни в коем случае и здесь не нужно. Но попытаться изложить информацию в оптимальной трактовке не только допустимо, но и правильно. Учтите, что создание образа будущего заёмщика производится по сумме рейтинговых баллов, изучать любые пункты вашей анкеты «со всем тщанием» работники финучреждения не будут. А упомянутая сумма состоит из баллов, набранных, просуммированным по всем пунктам анкеты.

Скажем, вы считаете, что у вас фактически нет “железного коня”, поскольку он пылится в гараже и не на ходу очень давно. Но легковушка имеется формально? Так и укажите в банковской анкете. И попытайтесь действовать подобным образом при изложении фактов по всем пунктам.

На этом уровне осознания задачи “как и где, в каком порядке следует получать кредит” логичен иной анализ обстоятельств. Нередко муж является «поставщиком» основных доходов в семью. Но его места работы совершенно не подтверждаются в документах или регулярно меняются, доходы нередко неофициальны. Возможно, у мужа имеются ещё какие-то показатели, которые могут банку «не понравиться». В тоже время жена приносит в семью фактически серьёзно меньшие заработки, но они стабильны и подтверждены, её непрерывный стаж на государственной службе составляет, к примеру, шесть лет. Естественно, что получение кредита вообще или кредита в нужном размере у супруги шансов значительно больше.

Это лишь надводная часть айсберга, по вопросу “где взять кредит, как сделать так чтобы банки не отказали”. В дальнейшем мы еще вернемся к этой теме и поговорим о других мелких, но не менее значимых деталях.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector