0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитка со льготным периодом как правильно пользоватьсяв закладки 2

Честный и нечестный грейс-период по карте — как правильно пользоваться кредиткой

Знаете ли вы как правильно пользоваться картой с льготным периодом? Не платя банку проценты. Казалось бы все просто. Дается срок, к окончанию которого нужно полностью погасить кредит. И все.

А известно ли вам о честном и нечестном грейс-периоде. И чем они различаются. Какая схема беспроцентного кредитования более выгодная? Порядке начисления и условиям по платежам? Это стоит обязательно знать перед выбором кредитки с льготным периодом.

Перефразируя известное выражение:

«Пользоваться картой с беспроцентным периодом хорошо! А правильно пользоваться — еще лучше!».

Что нужно знать о льготном периоде

Что такое льготный период?

Грейс-период — льготный период по кредитной карте, в течение которого можно пользоваться заемными средствами банка без уплаты процентов. Главное успеть полностью погасить задолженность к окончанию срока. В таком случае — клиент не заплатить банку ни копейки сверху. Сколько денег взял — столько и отдаст.

Трудности возникают в том, что у банков действуют разные алгоритмы грейс-периода. И перед получение кредитки нужно обязательно понимать: как, когда и сколько нужно тратить и вносить деньги, чтобы пластик был действительно бесплатный для вас.

На что обратить внимание и что нужно знать!

Основные параметры карточек с льготным периодом

Срок беспроцентного кредитования

Заявляемый банком грейс-период по карте нужно относить к категории «До….» .

То есть, если по карте обещают «100 дней без процентов», это значит, что 100 дней — это максимально возможный срок. Который получить на практике весьма сложно. Почему? Об этом чуть ниже.

В льготный период платить не нужно совсем?

Актуально для карт с увеличенными периодом льготного кредитования: 60, 100, 120 дней без процентов.

Если вы думаете, что в указанный период можно пользоваться кредиткой и внести один раз все задолженность в конце срока, то это не так.

Банк обязывает клиентов вносить ежемесячные платежи по кредиту. Обычно это определенный процент от суммы долга. В пределах 5-10%. Но не меньше минимального фиксированного установленного платежа.

Как действует беспроцентный период

В состав грейс-периода входит два параметра:

  1. Расчетный или отчетный период.
  2. Платежный период.

В расчетный период (обычно месяц) клиент совершает покупки по карте. В это время долг по карте накапливается. По истечении его, наступает расчетный период (обычно 20-25 дней).

Банк считает общую сумму операций по карте за расчетный период и высылает клиенту выписку о необходимости погасить долг (полностью или частично). В выписке указывается сумма и крайняя дата внесения платежа, чтобы не платить проценты.

Расчетный и платежный период могут различаться по времени. А могут действовать одновременно.

Например, в сентябре вы совершаете покупки по карте. Это отчетный период. С 1 по 20 октября начинает действовать платежный период к сентябрю. Параллельно с 1 по 30 октября идет отсчет нового платежного периода. Но операции по нему будет учитываться только в ноябре.

Даты погашения

Когда начинается отсчет расчетного периода?

Это может быть первое число, либо любое другое число месяца, установленное банком, дата совершения покупки или заключения договора, .

Платежный период уже будет зависеть от платежного.

Что будет, если не платить вовремя?

Попадаете на проценты, штрафы и пени. В зависимости от банка, наказание может быть как весьма лояльным до вполне суровых.

В любом случае, задержка влечет за собой аннулирование льготного периода. И начинает действовать процентная ставка на сумму долга. Именно с момента покупки.

То есть, если вы купили по беспроцентному пластику телевизор за 50 тысяч и к положенному сроку (например, через месяц) не погасили долг, то за эти 30 дней банк выставить вам проценты. Плюс до момента полного погашения проценты будут капать ежедневно.

Дополнительно банк может назначать единовременные штрафы за просрочки: от суммы долга и (или) фиксированные.

Зачем это нужно банкам

Для чего это нужно банкам? Предоставлять карты без начисления процентов?

Основная причина — это недисциплинированность заемщиков. Использования кредитного пластика подразумевает точное следование правилам банка в плане сроков погашения заемных средств.

На практике, большинство клиентов, вылетают из грейс-периода (кто-то редко, кто-то постоянно). И вот здесь банк получает свою выгоду.

Плата за пользование кредиткой в разы превышает ставки по обычным потребительским кредитам.

Помимо этого есть несколько других причин, давать беспроцентные кредитки. Но это уже другая история.

Как работает беспроцентный период

Банки используют различные схемы грейс-периодов. Однозначно сказать какой из них самый выгодный или удобный не получиться. Для каждого все индивидуально.

Рассрочка

Самый простой для понимания способ беспроцентного кредитования. Вы совершаете покупки. Сумма делится на количество месяцев рассрочки. И каждый следующий месяц нужно погашать эту часть.

Например, если в январе приобрели холодильник за 30 тысяч с рассрочкой на 3 месяца, то ежемесячный платеж составит 10 000 рублей. Деньги нужно будет вносить в период с февраля по апрель. То есть, до полного погашения долга.

Параллельно можно продолжать пользоваться картой и совершать покупки. В этом случае каждая следующая сумма операции делится на период рассрочки. И эта сумма плюсуется к очередному платежу со следующего месяца.

Если по одному товару рассчитались полностью, то ежемесячный платеж уменьшается.

Вот как выглядит эта схема, на примере карты рассрочки Совесть.

Нечестный грейс-период

Следующий вид беспроцентного кредитования, многие называют нечестным грейс-периодом. Так как по факту, вместо заявленного срока (причем немалого) — реальный период кредитования может составлять всего несколько дней.

Это связано с алгоритмом начисления и выплатами в грейс-период.

Например, по кредитке от Альфа-банк со 100 днями — имеем следующую схему.

С начала действия грейс-периода, клиенту нужно погасить все к окончанию стодневки. Естественно, если совершить операцию в первый день льготного периода, мы получаем максимальный время — 100 дней. Далее срок уменьшается. Покупая товары, у клиента остается все меньше времени на возврат долга. На товары, купленные через 2 месяца после начала отсчета — имеем 40 дней на погашение, через 3 месяца — всего 10 дней.

Как вы поняли, покупать по карте под занавес окончания грейс-периода опасно в финансовом плане.

Можно просто физически не успеть внести деньги на счет и попасть на проценты.

В платежный период (раз в месяц) обязательно внесение минимального платежа (процент от суммы долга).

Для начала отсчета нового льготного периода, обязательно нужно вывести карту в ноль (погасить всю задолженность полностью).

На схеме ниже, представлен алгоритм действия нечестного грейс-периода, на примере карты с 60 дневным льготным периодом.

Честный грейс-период

Рассмотрим классическую схему.

Карта с 50 дневным льготным периодом.

Расчетный период действует один месяц. С 1 по 30 (31) число месяца. За это время владелец карты, совершает безналичные операции (в пределах кредитного лимита).

С началом нового месяца (и платежного периода) банк присылает клиенту выписку о сумме долга. И дает ему время погасить задолженность до 20 числа.

Все что было потрачено в новом месяце — переносится на оплату на следующий.

Получаем, что по кредитке максимальный срок пользования деньгами банка — 50 дней. Минимальный — 20 дней.

К началу нового льготного периода, нужно полностью закрыть долг по предыдущему. В таком случае, можно продолжать пользоваться новыми кредитными средствами бесплатно.

Если у карты более длительный период, например 120 дней.

Читать еще:  Как рассчитать кредит самостоятельно

При честном грейс-периоде, платежи будут вносится следующим образом.

На всю сумму покупок, совершенных в течение месяца (отчетного периода) — всегда дается 90-120 дней на погашение (если были покупки в конце месяца, естественно на 30 дней меньше). Плюс, в каждом следующем месяце, во время действия расчетного периода, нужно вносить минимальный платеж (до 20 числа). Рассчитанный от суммы общего долга.

Пример. В сентябре вы потратили 10 000 рублей. У вас есть время до января, погасить кредит. В октябре, ноябре и декабре в расчетный период нужно вносить минимальный платеж (например, 5% или 500 рублей). К 20 числу января нужно закрыть оставшуюся задолженность — 8 500 рублей.

На все операции по карте в октябре — долг погасить нужно до февраля.

Получается, что карту не обязательно выводить в ноль (как у нечестного грейса), чтобы продолжать пользоваться беспроцентным кредитом с максимальным сроком.

Главное, чтобы не было просроченных задолженностей. Иначе, льготный период аннулируется.

Как пользоваться кредиткой правильно

Чтобы правильно пользоваться льготным периодом по кредитной карте и не платить банку проценты, нужно обладать полной информацией по пластику — тарифы и условия. И неукоснительно соблюдать их.

В первую очередь вы должны узнать точную дату начала льготного периода, когда и какая доля платежа будет в расчетный период. Честный или нечестный грейс по карте. Здесь вам в помощь личный кабинет и выписки из банка. Вся информация всегда под рукой.

Помните, проценты по пластику в случае выпадения из льготного периода в разы выше потребительских кредитов. И лучше потратить немного личного времени на изучение информации. Тем самым возможно это сэкономит вам деньги в будущем.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Хитрости льготного периода

Получая кредитный пластик с льготным периодом, поинтересуйтесь, когда именно он кончается, а то вам придется платить повышенные проценты. Зачастую рекламные объявления банков вводят клиентов в заблуждение.

Банки предлагают своим клиентам различные сроки льготного кредитования на срок от 15 до 60 дней. В течение этого периода кредит обходится бесплатно, а потом идет начисление процентов — как правило они выше, чем по обычному кредиту. Однако длительность льготного периода каждый финансовый институт рассчитывает по-своему и, как правило, не объясняет своих методик клиентам, поэтому обещанные два месяца на поверку могут оказаться двумя неделями.

Бесплатные долги

Например, в банке «Авангард» уверяют, что их льготный период действует до 50 дней. Однако это максимальный срок, который на практике может сократиться до 20 дней. Дело в том, что льгота действует с момента совершения покупки до конца текущего месяца и до 20-го числа месяца, следующего за ним. Так, если вы совершили покупку 1 июля, то бесплатный кредит будет действовать до 20 августа, или 50 дней, но если же вы воспользовались кредитом 31 июля, то остается всего 20 «бесплатных» дней. Такая же схема и у Национального банка развития. По его тарифам льготный период кредитования действует с момента приобретения товара в кредит и до конца текущего месяца плюс 15 дней следующего. Если клиент за это время полностью погасит задолженность, то проценты за пользование кредитом взиматься не будут.

Чем проще, тем лучше

В некоторых банках срок льготного периода жестко установлен и не может уменьшиться в зависимости от того, в начале или в конце месяца был сделан платеж. Такой механизм действует в Альфа-банке, Русском банке развития и ИМПЭКСБанке. Альфа-Банк предоставляет бесплатный кредит на срок до 60 дней. Процедура достаточно проста: через месяц после совершения покупки в кредит вам вышлют выписку, в которой будут указаны сумма кредита, дата окончательного погашения и минимальный платеж (10%), который нужно внести в течение месяца. Если по прошествии двух месяцев вы не оплатите всю сумму, то на оставшийся долг банк начнет начислять проценты из расчета 28% годовых в рублях или 27% в валюте. В ИМПЭКСБанке по истечении 15—50 дней (в зависимости от тарифного плана) на сумму непогашенного долга начнут начислять 30% годовых в рублях и 28% в валюте. У РБР льготный период длится месяц, но если вы просрочили оплату, то уже со второго месяца с вас начнут брать по 16% в рублях и соответственно 14% в валюте, а с третьего — 18% годовых в рублях и 16% в валюте. Если и потом задолженность не погашена, карта блокируется.

Иногда под льготным периодом понимается не бесплатный кредит, а ссуда под пониженный процент. В принципе такая услуга не является льготным периодом в классическом понимании, но кредитные организации анонсируют ее именно так. Хотя следует заметить, что проценты за просрочку у таких финансовых институтов ниже, чем у их коллег, предлагающих бесплатный кредит. Если вы не уверены, что успеете заплатить вовремя или не имеете возможности постоянно следить за своими платежами, подобные предложения могут оказаться полезными.

Не для денег

Считается, что льготный период кредитных карт предназначен для мелких расходов, связанных с покупкой товаров или оплатой услуг. За границей именно так и происходит. Вы приходите в магазин или, например, в кафе и расплачиваетесь картой. Поэтому заграничные банки предусматривают выдачу бесплатного кредита только для этих целей. В России такие требования установили банк «Авангард» и Ситибанк. Однако российские граждане предпочитают расплачиваться наличными, тем более что далеко не во всех отечественных магазинах принимают пластики. Поэтому в некоторых кредитных учреждениях при снятии наличных также действует льготный период. Но помните: если получаете деньги по кредитке, придется платить проценты, которые значительно выше (до 7,5% от суммы), чем при обналичивании дебетовой карты. Без комиссии получить наличность можно лишь в собственных банкоматах некоторых банков, например РБР.

Льготный период по кредитной карте

Понятие льготного периода, как рассчитывается, на какие траты распространяется, примеры и отзывы

Хотите знать, как пользоваться лимитом на кредитной карте бесплатно? В этой статье мы расскажем, что такое льготный период, и как погашать задолженность без процентов.

Мы подобрали для Вас самые выгодные предложения.

Заполните анкету в несколько мест чтобы повысить вероятность одобрения.

до 300 000р

Без справок и поручителей
Моментальная выдача карты
Рассрочка 0% до 10 месяцев

до 300 000р

Карта рассрочки
Рассрочка до 12 месяцев
Обслуживание 0 руб.

до 500 000р

Льготрый период до 120 дней
Мин.платеж 3%
Возраст от 21 до 75 лет.

до 500 000р

Без % по кредиту 100 дней
Мин.платеж 3%
Возраст от 18 лет.

Понятие льготного периода

Беспроцентный (льготный, грейс-период) – это установленный банком срок, до окончания которого можно пользоваться лимитом по кредитной карте бесплатно. Чтобы разобраться в тонкостях применения этого периода, нужно понимать принцип действия самой кредитки.

По сути, кредитная карта представляет собой нецелевой потребительский заем, выданный банком клиенту под определенный процент. Однако, в отличие от простого кредита, процент на который начисляется сразу после получения, проценты по кредитке начисляются не на весь лимит, а на сумму совершенных по карте операций.

Например, лимит по вашей карте составляет 100 тыс. руб. В течение месяца Вы дважды расплатились карточкой за покупки на 10 и 20 тыс. руб. Проценты за пользование кредитными деньгами начислятся только на эти 30 тыс. руб., причем начисление будет производиться отдельно на сумму каждой операции, начиная с момента ее совершения. Если до определенного числа следующего месяца Вы вернете эти деньги на карточный счет, начисленные проценты выплачивать не придется.

Читать еще:  Могут ли коллекторы звонить на работу ответ специалиста

Расчетный период + количество дней, отведенное в следующем месяце до даты погашения = льготный период по кредитной карте.

Банки самостоятельно устанавливают продолжительность грейс-периода по кредиткам. У большинства учреждений он длится 50-60 дней, хотя некоторые предлагают карты с беспроцентным периодом свыше 100 дней.

Как считается льготный период по кредитной карте?

Помимо того, что продолжительность грейс-периода по карточкам разных банков неодинакова, различаются и схемы расчета этого срока. В условиях пользования кредиткой указывается максимальная его продолжительность, при этом фактическое количество дней, отведенных для беспроцентной оплаты задолженности, зачастую привязано к датам совершения карточных операций. Чтобы не запутаться в процессе погашения, нужно знать, какая схема применяется в вашем банке.

1. Льготный период = расчетный период + определенное количество дней

Это наиболее распространенная методика исчисления, применяемая большинством организаций. Она напрямую связана с понятиями расчетного и платежного периодов.

Расчетный период обычно равен 30 дням. Совершенные за этот срок платежи фиксируются в выписке, а по окончании месяца задолженность суммируется и выставляется к погашению в течение платежного периода (чаще всего, 20-30 дней следующего месяца). Если до расчетной даты вся сумма долга возвращается на карточный счет, начисленные проценты не предъявляются к оплате. Если же задолженность погашается не в полном объеме, проценты прибавляются к оставшемуся долгу.

Согласно этой схеме 30 дней расчетного периода + определенное количество дней следующего месяца = льготный период. Максимальная его продолжительность – 50-60 дней (по платежам, проведенным в начале месяца), а минимальная – 20-30 дней (по операциям, совершенным в конце месяца).

Эта схема может показаться запутанной, поэтому на сайтах многих банков имеются калькуляторы расчета продолжительности грейс-периода по кредитным картам.

Основная сложность в этом процессе – определить, с какой именно даты начинается расчетный период. У разных кредиторов он привязан к разным датам. Проще всего, когда начало этого периода совпадает с началом календарного месяца – такая схема позволяет без труда понять, какие операции вошли в прошлый отчет, а какие перенесутся на новый срок. Эта система, к примеру, применяется в ВТБ и в ЮниКредит Банке. В ряде других организаций (например, в Сбербанке) отчетный период возобновляется с даты формирования выписки по карточному счету. Узнать эту дату можно из предыдущей выписки или через «Сбербанк Онлайн».

Как правило, началом нового расчетного периода служат:

  • первое число календарного месяца;
  • момент проведения первой транзакции;
  • день выпуска/активации карты;
  • дата ежемесячной выписки.

Уточнять действующий принцип расчетов следует в банке при оформлении карты.

2. Льготный период = дата первой операции + установленное число дней

По кредиткам некоторых организаций новый отчетный период начинается не с окончания предыдущего, а с момента проведения очередной транзакции по карте. Так, если после погашения всей суммы долга по прошлым операциям Вы какое-то время не пользовались кредиткой, беспроцентный период начнет отсчитываться с даты следующего платежа.

3. Расчет для каждой операции отдельно

Эта схема используется довольно редко и характеризуется тем, что для погашения долга по каждой операции отводится отдельный льготный период. Вносить платежи в этом случае нужно в том же порядке, в котором Вы совершали покупки. Такая система довольно удобна, если Вы редко пользуетесь картой, но при активном применении карточки велик риск запутаться в платежах.

На какие траты распространяется льготный период?

Каждый банк самостоятельно определяет перечень операций, по которым действует беспроцентный принцип погашения. Обычно это расчеты в торгово-розничных сетях и безналичные платежи. А вот на снятие наличных по картам большинства банков грейс-период не распространяется.

Если Вы воспользовались кредиткой для получения денег в банкомате, проценты на снятую сумму начислятся даже в случае погашения долга в течение льготного периода. Тем не менее, существует несколько приемов, которые позволяют получать с карты наличные, не выплачивая проценты.

«Card to Card» от Тинькофф

Сервис предназначен для совершения карточных переводов, причем с его помощью можно переводить деньги даже с карт, переводы по которым не предусмотрены. Дело в том, что транзакции этого сервиса воспринимаются карточными системами не как переводы, а как обычные платежи, поэтому они попадают под действие беспроцентного периода.

За осуществление переводов Тинькофф Банк удерживает 1,5% от суммы операции, при этом банки, выпустившие карты, дополнительные комиссии обычно не взимают. Для того, чтобы избежать комиссии со стороны Тинькофф Банка, следует использовать его карту, например «Тинькофф Блэк».

Мобильное приложение Почта Банка

Чтобы воспользоваться этим вариантом, нужно иметь дебетовую карту и установить приложение Почта Банка. Через приложение можно пополнять дебетовую карту Почта Банка с любых карточек, включая кредитные. За операции до 3 тыс. руб. удерживается комиссия, а крупные переводы комиссией не облагаются.

Переводы со счетов кредитных карт, проведенные через мобильное приложение Почта Банка, также классифицируются как платежи и попадают под действие грейс-периода.

Отзывы

Как следует из отзывов в Интернете, трудности у клиентов вызывает расчет беспроцентного периода и порядок внесения платежей.

«В Русском Стандарте мне обещали карту, бесплатный период по которой 200 дней. По факту этих дней гораздо меньше. Я заказал карточку 10 февраля, но приехала она в наш филиал только в конце месяца. В итоге выяснилось, что льготный период начинается не со дня, когда я официально получил карточку, а с даты, когда ее выпустили, то есть с 12 февраля. И чем позже получишь карту, тем меньше из этих 200 дней останется».

«Обслуживаюсь в Альфа-Банке давно, и мне регулярно предлагают разные кредиты. Недавно поддался на уговоры и оформил кредитку с беспроцентным периодом 100 дней. Пользовался ей какое-то время, все устраивало. Но однажды поехал в отпуск, а на карте остался долг 2 тыс. рублей. Рассчитывал, что вернусь и заплачу какие-то копейки из расчета 2 тыс. под 26% за то, что не попал в льготный период. В результате заплатил почти 8 тыс. процентов за все покупки, которые совершал в эти 100 дней».

Заключение

При правильном использовании кредитная карта с льготным периодом станет отличным подспорьем, позволяющим иметь под рукой запас денежных средств, которыми можно пользоваться бесплатно. Оформляя кредитку, обязательно выясните в банке, как рассчитывается льготный период, и где посмотреть информацию о сумме долга. Если не погашать задолженность в течение грейс-периода, проценты за пользование деньгами могут составить внушительную сумму, так как ставки по кредитным картам довольно высокие.

Как пользоваться двумя кредитными картами с льготным периодом?

Набирает популярность схема заработка, именуемая «банковская карусель». Ее смысл в том, чтобы пользоваться двумя кредитными картами с льготным периодом, экономить на покупках и получать прибыль сверху. Получать доход с кредиток можно каждому владельцу пластика, правда, есть свои риски и подводные камни. Предлагаем узнать, когда данный способ работает, в чем плюсы-минусы и как остановиться без потерь.

Как работает кредитная карусель?

Банковская карусель помогает без лишних денежных вливаний погашать открытые займы. Суть в том, чтобы страховать одну кредитку другой, а за счет льготного периода избегать уплаты процентов. Финансисты нередко называют данную схему «кредитно-грейсовое кольцо», что в полной мере раскрывает «фишку» подобного заработка.

Если коротко, то пользование деньгами и получение дохода возможно при соблюдении следующих этапов:

  • расчет ежемесячно растрачиваемой суммы (сколько семья тратит каждый месяц);
  • обдумывание подходящего лимита (на руках должна быть соразмерная сумма для его полного погашения);
  • выпуск не менее двух кредиток с достаточным льготным периодом (можно и больше, но контролировать процесс будет сложнее);
  • открытие депозита (туда кладем деньги, которые есть у семьи в наличии);
  • снятие и перевод денег с первой карточки для уплаты товаров и услуг на протяжении отмеренного грейса;
  • погашение задолженности по первому пластику путем перевода средств со второго;
  • цикличное повторение пятого и шестого шага.

Для кредитной карусели нужны две карты с достаточным льготным периодом, оформленные в одном ФКУ.

Для удобства и экономии на комиссиях нужно оформлять карты в одном банке. В таком случае можно избежать переплат за карточные переводы, ускорить выполнений операций с помощью интернет-банкинга и без проблем контролировать лимит на пластиках. Но имейте в виду, что лучше составить второй кредитный договор на близкого родственника. Дело в том, что далеко не каждое ФКУ дает клиентам выпустить сразу несколько кредиток.

Читать еще:  Как правильно выполнить досрочное погашение кредита жми

Суть заработка на карусели состоит в том, что личные сбережения клиента остаются нетронутыми и размещаются на депозитах под процент. Деньги хранятся на дебетовом счете и приносят вкладчику-заемщику постоянный доход. Дополнительной прибылью считаются бонусы и кэшбек, которые при активном использовании кредиток помогают существенно пополнить семейный бюджет. Нелишними будут и всевозможные акции, регулярно предлагающиеся держателям кредитных карт.

Пользоваться «кредитно-грейсовым кольцом» разрешается бесконечно. Оно дает держателям карт возможность минимизировать расходы по содержанию кредиток и избежать оплату процентов. От заемщика требуется только своевременно погашать «минус» по балансу, пока не наступит форс-мажор или добровольный отказ от счета. Платить за растрачиваемые деньги все равно придется, но с грейсом час полной расплаты оттягивается. Главное, не забывать вовремя вносить ежемесячный платеж в 3-10% от образовавшегося долга.

Какие кредитки подойдут?

Чтобы две кредитки стали приносить экономию с прибылью, а не привели к глубокой долговой яме, нужно внимательно прочитать условия подписываемого договора. Дело в том, что многие ФКУ предлагают клиентам ложнопривлекательные карты, у которых нет бонусов, кэшбека и прочих доходных опций. Для «кредитно-грейсового кольца» подойдут только действительно идеальные пластики. Так, идеальны для банковской карусели карты со следующими характеристиками:

  • соразмерный расходам и доходам кредитный лимит (не помешает и возможность его увеличения в дальнейшем);
  • начисление процентов на остаток;
  • возможность возврата части потраченных средств за счет cash back;
  • максимально возможный грейс (в среднем он составляет 50-120 дней, максимум – 180);
  • программы лояльности (бонусы, мили);
  • подключение к мобильному и интернет-банкингу (для свободного, круглосуточного и удобного управления счетом);
  • минимальные комиссии за расходные операции по пластику.

В большинство ФКУ можно подать онлайн-заявку на выпуск кредитной карты через официальный сайт учреждения.

Точные условия по кредиткам можно узнать только после подачи заявки в конкретные ФКУ. Нужно заполнить заявление-анкету на сайте, указать актуальные данные и приложить копии основных документов. Программа скорринга сопоставит полученные сведения с запрашиваемыми условиями и рассчитает максимальный лимит и грейс с примерной процентной ставкой.

Чего делать нельзя?

Запуск кредитной карусели – только полдела. Чтобы не платить проценты и не влезть в долги, запущенную схему необходимо постоянно контролировать, а главное, вовремя перебрасывать средства с одного пластика на другой. Помните, что любой форс-мажор, попадание в больницу, ЧС, стихийное бедствие не будет для банка причиной для возмещения убытков клиенту от несвоевременного погашения.

Также важно грамотно распоряжаться заемными средствами. При использовании «карусели» строго запрещается:

  • оформлять новые кредитные сделки, повышая свою закредитованность;
  • обращаться к обналичиванию (многие ФКУ «наказывают» за снятие наличных высокой комиссией и прекращением грейса);
  • пропускать ежемесячные платежи;
  • «обнулять» баланс двух кредиток одновременно;
  • переступать за максимальный кредит (за сверхзадолженность предусмотрены штрафы и комиссии).

Точно рассчитывайте границы и условия грейса с помощью сотрудников банка или специального кредитного калькулятора.

Банки хоть и не одобряют «кредитно-грейсовые кольца», но не притесняют и не штрафуют за них. Постоянный оборот на картах выгоден и для ФКУ, принося им стабильную прибыль. Также подобная хитрость помогает многим заемщикам справиться с долговой нагрузкой, отсрочить полное погашение или уйти от штрафных санкций. Что в целом снижает риск невозврата.

Плюсы кредитной карусели

Карусель помогает выгодно использовать кредитные карты. С помощью кредитно-грейсового кольца можно сэкономить на процентах и получить пассивный доход. Последний не принесет крупных сумм, но все равно станет приятным дополнением к финансовой независимости. Величина получаемой прибыли зависит от размера комиссионных списаний, дополнительных опций и привилегий.

Привлекает банковская карусель многими преимуществами.

  • Создаются благоприятные условия для создания «финансовой подушки». Пуская в оборот кредитные деньги, можно личные сбережения класть на депозит под процент.
  • Открывается доступ к бонусам и кэшбеку.
  • Можно пользоваться заемными средствами бесплатно длительное время.
  • Искусственно повышается размер максимального кредитного лимита.
  • Повышается кредитопривлекательность клиента.

Важно понимать, что кредитная карусель не нарушает законодательство. Данная схема хоть и не приветствуется, но часто используется и не противоречит условиям банковских сделок. Тем более некоторые ФКУ разрабатывают и выпускают специальные кредитки и потребительские ссуды, идеально подходящие для организации оборотов по типу «кредитно-грейсового кольца». Такие продукты имеют увеличенный грейс, бонусные программы и пониженную процентную ставку.

Минусы кредитной карусели

У карусельной схемы есть и свои недостатки. Самый первый кроется в постоянном риске возможной переплаты из-за внезапного окончания грейса. Также весомым «минусом» будет необходимость постоянно оплачивать комиссию за перевод с карты на карту. Размер удержания за переброс средств может достигать 3-5% от переводимой суммы.

Будет ли использование нескольких кредиток выгодным, зависит от определенных факторов:

  • меняет ли эмитент процентные ставки;
  • переводятся ли деньги с минимальными издержками;
  • есть ли финансовый резерв для полного погашения долга по всем открытым пластикам;
  • какая вероятность того, что карта заблокируется по причине сомнительных переводов;
  • защищен ли клиент от непредвиденных ситуаций и форс-мажоров.

Чтобы минусы были незаметны, рекомендуется оплачивать кредиткой товары только безналично и выбирать преимущественно компании-партнеров. Не стоит упускать из вида и акционные предложения, предлагающие кэшбек до 15-30%.

Особое внимание уделяем льготному периоду. Главная задача при вхождении в карусель – укладываться в грейс и пользоваться займом без процентов. Это просто, если внимательно изучить условия договора и отслеживать отмеренный срок для беспроцентного погашения кредита. Если самостоятельно разобраться со схемой расчета бесплатных дней не получается, лучше позвонить в call-центр или лично обратиться в офис банка за подробной консультацией.

Как остановить схему?

Остановить запущенную карусель несложно: достаточно погасить все активные долги по всем кредиткам. Также свести дело к отказу от карт может и сам банк, арестовав или заблокировав счета по подозрению в мошенничестве. Но ФКУ на принудительное закрытие пластиков идут крайне редко, так как не хотят терять клиентов и участвовать в последующих судебных разбирательствах.

Если обобщить, то выйти из кредитно-грейсового кольца можно четырьмя путями:

  • добровольно погасить долги;
  • принудительно возвратить одолженные деньги;
  • объединить задолженности по картам в один займ за счет рефинансирования;
  • реструктурировать кредитные линии.

Когда дело с каруселью решилось добровольно, заемщик легко может повторить схему по необходимости. Карты с бесплатным обслуживанием даже не нужно закрывать – без трат не будет и процентов. Главное, проверить, что все платные услуги отключены, иначе рублевая задолженность обрастет штрафами и пени.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector