1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит под залог виды залогового имущества

Что такое кредит под залог своей недвижимости и как его оформить?

Что такое кредит под залог недвижимости? Подобным вопросом задается все большее количество людей. Недвижимость – ценный ресурс, особенно в таких городах как Москва и Санкт-Петербург. Под обеспечение таким имуществом можно взять действительно крупную сумму денег с длительным сроком погашения. Такой вид кредита всегда был популярен среди юридических лиц – большие суммы вкладывались в открытие или развитие бизнеса, модернизацию. В настоящее время кредит под залог недвижимости обрел популярность и у физических лиц: целевая ипотека позволяет приобрести желанную жилплощадь, а потребительский кредит с залогом недвижимости – получить крупную сумму денег на любые цели.

Что такое кредит с залогом недвижимости

Такой кредит в гражданском праве РФ называется ипотекой. Вообще, вопреки имеющемуся заблуждению, к ипотеке относят любой кредит с залогом. В понимании простых россиян: ипотека – целевой кредит, в котором целью и залогом выступает приобретаемая квартира.

Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости используется на любые цели, зачастую не требующие документального подтверждения. Залогом выступает любая ликвидная недвижимость, которая находится в собственности заемщика или его поручителя. Если такой займ оформляется с целью купить новый объект недвижимости – кредитор не затребует документов для покупки и внесения первоначального взноса.

Имущество в таком кредите является гарантией, что даже при нарушении договорных обязательств кредитор не понесет убытков. Поэтому с повышенной требовательностью относятся к объекту залога и оценки его ликвидности, то есть уровня спроса на рынке недвижимости. Если имущество находится в сельской местности и представляет собой дом «на курьих ножках» – ни один кредитор не даст под такое обеспечение деньги. Коммерческая недвижимость тоже должна быть ликвидной, в какой-то мере к такой собственности предъявляется даже больше требований, чем к жилой. Потому что реализовать ее сложнее.

Что выступает залогом в кредите

Как уже писалось выше, в зависимости от категории лица заемщика (физическое или юридическое лицо) залогом может стать жилая и коммерческая собственность. Если физическое лицо выступает собственником капитального строения коммерческой недвижимости – такое имущество может стать залогом для займа частному лицу.

• Оформите единую онлайн-заявку

• Узнайте, в каких банках высокая вероятность одобрение

• 81% отправленных заявок получают одобрение

Залогом может стать любая жилая площадь:

    квартиры, их отчужденные части, отдельные комнаты, оформленные на правах собственности; дома, их блокированные части и отдельные комнаты; таунхаусы; различная загородная недвижимость: коттеджи, апартаменты, дачи.

Сложнее взять кредит под залог дома, в особенности – загородного. Собственность должна находиться на удаленности от города, не превышающей 10-30 км. Требований к такому имуществу предъявляется больше.

Залогом становится коммерческая собственность:

    офисные помещения; склады; производственные строения; торговые площадки.

Если на недвижимость есть спрос (к примеру, офисы в здании в центре Москвы) и она отвечает основным требованиям использования такого помещения – кредитор готов дать кредит под такой залог.

Какие требования ставят к недвижимости

Для определения суммы кредита и степени ликвидности объекта – проводится специализированная оценка недвижимости. Данная процедура осуществляется специалистами банка (если кредит берется там) или независимой финансовой компанией. Оценивается внешний вид и внутреннее составляющее (материалы фундамента и стен), проводится инвентаризация, оценивается техническое состояние внутри помещения (наличие коммуникаций, их рабочее состояние, минимальный ремонт). Исходя из того и устанавливаются основные требования к предмету залога:

    наличие минимального ремонта; хорошее техническое состояние; наличие на имущество оформленного права собственности и всех необходимых документов; отсутствие незаконных перепланировок; нахождение в городе в перспективном микрорайоне, наличие инфраструктуры.

Полный перечень условий уточняется непосредственно у кредитора. Что касается оценки – лучше всего заказать ее в специализированной компании, пусть за это и придется заплатить. Зато можно быть уверенным, что оценят недвижимость реально.

На каких условиях взять кредит под залог недвижимости

Условия и предоставляемые тарифы разительно отличаются и зависят как минимум от того, с каким кредитором готов сотрудничать заемщик.

Если клиент предоставляет кроме ликвидной недвижимости подтверждение определенного уровня заработка и стабильность материального положения – можно взять кредит под залог недвижимости в банке. Это стандартно:

    от 9,9-12% – минимальная ставка; срок кредитования до 25-30 лет; суммы физическим лицам не превышают 10-30 млн. р.

Проводится полный анализ потенциального заемщика, поэтому требуется хорошая кредитная история и достаточный уровень дохода. Во многих случаях дополнительно привлекаются поручители.

Если у заемщика нет возможности и времени собирать кучу справок, а кредитный рейтинг желает быть лучшим – всегда можно обратиться к кредитованию частных лиц. Это стандартно:

    от 2-3% в месяц; небольшие (в сравнении с банками) суммы кредитования до 2-3 млн. р.; небольшие сроки погашения – до 1-2-х лет.

Требуется минимальный набор документов, не проверяется кредитная история и не нужны поручители. Если обращаться к проверенному кредитору – можно надеяться на установление гибких условий и даже выгодных тарифов. По похожей схеме работают некоторые финансово-кредитные компании, но кредитуют на более выгодных условиях.

Конкретные предложения для оформления кредитов под залог недвижимости

Для получения залогового кредита определенные требования ставят не только предмету залога, заемщик также должен отвечать установленным критериям. В основном, это:

    совершеннолетний возраст. Зачастую кредит под залог могут оформить лица старше 21-го года; российское гражданство. Иностранным гражданам можно взять ипотеку с целевым уклоном; кредит под залог недвижимости готовы дать лицам с постоянной или временной регистрацией на территории присутствия офиса кредитора.

Если кредитование происходит в банке – определенные критерии ставятся по поводу платежеспособности и стажа работы. Исходя из этого, требуется официальный доход и стаж работы на текущем месте не менее 4-6-ти месяцев.

Сбербанк

Несмотря на обилие ипотечных программ с достаточно низкими ставками, Сбербанк предлагает кредит под залог имеющейся недвижимости.

Для зарплатных клиентов, как обычно бывает, процентная ставка чуть ниже – от 12%, для остальных – от 12,5%. Сумма достаточно стандартная для банковского рынка – до 10 млн. р. и это не более 60% от стоимости имущества. Программа рассчитана исключительно для физических лиц. Период погашения не превысит 20-ти лет.

Частному лицу предлагается кредит под залог недвижимости на более крупную сумму, чем в Сбербанке – можно взять кредит до 15 млн. р. (не более 50% от стоимости квартиры) с таким же сроком погашения (20 лет). Правда, годовая процентная ставка будет немного ниже: от 11,7% зарплатным и от 12% – остальным заемщикам.

Банк Жилищного финансирования

Нет разграничения на физических лиц и ИП, думаем, что кредит под залог недвижимости можно получить и начинающему предпринимателю для открытия своего дела или покупку коммерческой собственности. Сумма до 8 млн. р. (не более 60% от стоимости квартиры) выдается по двум документам, погашать долг можно в течение 20-ти лет. Базовая ставка – 12,99%.

Кредитная компания ➤ МойЗалог

Рассматривается недвижимость исключительно в Москве и МО, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, это позволяет выдать до 90% от ее стоимости и заключить сделку быстро. Зачастую деньги выдаются в день обращения или авансом до 60% от одобренной суммы. До 100 млн. р. позволяют использовать кредитные ресурсы на совершенно любые цели: от потребительских до бизнеса. Поэтому заемщиками могут стать физические лица (в том числе ИП) и юридические лица. Базовая ставка – 6,5% годовых, задолженность погашается вплоть до 30-ти лет. Кредит выдается по 2-м документам без подтверждения дохода и проверки кредитной истории.

Читать еще:  Как формируются процентные ставки по кредитамв закладки

Банк Уралсиб

До 60 % от стоимости имущества (не более 6 млн. р.) можно получить на срок до 15-ти лет. Кредитоваться могут частные лица и индивидуальные предприниматели. Правда, для последних ставка увеличивается на 0,5% годовых. Базовая величина – 13,5%. Кроме того, возможны надбавки при отказе от страхования (+1% – при отказе от страхования и +0,5% – без подтверждения дохода). Также насчитываются надбавки за любое несоответствие установленным требованиям.

Видео: для хорошего настроения!

Преимущества и отличия кредита под залог

По некоторым кредитам банк требует в качестве основного обеспечения обязательств предоставление предмета залога. В частности, это касается кредитов на большие суммы или ипотечных продуктов.

С залоговыми кредитами работает практически любой банк. Классическая ипотека может рассматриваться, как залоговый кредит — после оформления договора, приобретаемая квартира автоматически переходит в залог банку. Подобны кредиты оформляются по определенным правилам, которые значительно отличаются от стандартных.

Кредит под залог — основная информация

В линейке любого банка присутствует продукт, по которому предусматривается наличие залога. Кредитная организация самостоятельно указывает список объектов, которые могут рассматриваться в виде залога.

Основное правило — объект залога должен быть ликвидным. Ликвидность залога выражается в его ценности на текущем рынке и в уровне спроса. При неисполнении заемщиком кредитных обязательств, банк через суд взыскивает залоговый объект, после чего реализовывает его на торгах. Полученная с продажи прибыль идет на покрытие убытков кредитной организации.

Таким образом, оформить кредит под залог можно только по соответствующей программе банка. Предметом залога выступает: любое движимое или недвижимое имущество, имеющее ценность на рынке и отвечающее требования к ликвидности.

В большинстве случаев в качестве залога используется недвижимость — городская или загородная. От работы с автомобилями и другим движимым имуществом банки постепенно отказываются в силу большого количества ломбардов и залоговых организаций.

Как оформить кредит под залог

На примере залога недвижимости процедура состоит из стандартных стадий, каждая из которых состоит из списка мероприятий. Первое — подача заемщиком заявки. Для этого необходимо определиться с кредитной организацией, предлагающей наиболее подходящие условия. К примеру, у Сбербанка России, ВТБ, Альфа-Банка, и других крупных банков, достаточно широкий выбор залоговых программ.

После подачи заявки заемщик дожидается решения банка. Учитывая работу с крупной суммой, кредитор принимает решение не так быстро, как по «простым» кредитам. На рассмотрение отводится до 3-5 дней.

В случае принятия банком положительного решения, заемщик прибывает в отделение кредитной организации с документами. Из документов потребуются: пакет личных документов по требованию банка и документы на объект недвижимости. К бумагам на потенциальный предмет залога уделяется особое внимание.

Рассмотрение пакета документов не занимает много времени. Основной упор делается на анализ документации по предмету залога. В этом и заключается главное отличие залоговых кредитов — банк поверхностно изучает показатели клиента, и большее внимание уделяет именно залоговой недвижимости.

Кредитная история заемщика, уровень его платежеспособности, трудовая занятость, и прочие стандартные признаки любого заемщика отходят на второй план. Естественно, что потенциальный заемщик должен отвечать минимальным требованиям банка:

  • Проживать в регионе подачи заявки;
  • Иметь стабильный доход;
  • Не иметь действующих кредитных обязательств;
  • Подходить к требованиям по возрастному цензу, установленного банком для этого продукта;
  • Иметь стандартный пакет документов — общегражданский паспорт, иные документы по требованию банка.

Этим минимальным требованиям должен отвечать каждый заемщик. Как правило, при залоговых кредитах проблем с этим не возникает. Платежеспособность и трудовая занятость могут фиксироваться со слов клиента не проверяться на актуальность.

После проверки документов заемщика банк приступает к проверке информации по предполагаемому объекту залога. На это потребуется определенное время.

Требования к объекту залога

Если предметом залога выступает объект недвижимости, то основное правило для оформления кредита заключается в наличии безусловных прав собственности заемщика на этот самый объект. Права собственности обязательно подтверждаются документально. Без этого оформление договора не будет возможным. Прочие требования к объекту залога:

  • Недвижимость должна представлять ценность на рынке.
  • Примерная соразмерность оценочной стоимости недвижимости и запрашиваемой заемщиком кредитной суммы.
  • Объект находится в регионе присутствия банка — фактическое местонахождение объекта должно совпадать с регионом постоянного проживания заемщика.
  • В отношении недвижимости не должно быть действующих обременений — объект не должен находиться в залоге, под арестом, под иными ограничениями.
  • В отношении объекта не должно быть действующих притязаний третьих лиц — банков (иных кредиторов), потенциальных наследников, государственных органов.
  • Объект должен отвечать всем требованиям, соответствующим определенной категории — жилая недвижимость не должна находиться на стадии сноса, или в состоянии, не позволяющим провести ее оценку.

Если в качестве залога выступает доля в недвижимости (квартире, частном доме), то, во-первых, банк должен изначально работать с долями, и, во-вторых, для передачи одной доли в залог потребуется согласие собственников всех остальных долей. Согласие заверяется нотариально и прикрепляется к пакету документов на недвижимость.

При нахождении недвижимости в общей долевой собственности, к примеру, когда она приобреталась в официальном браке, обязательно потребуется согласие второго супруга. Такое согласие так же заверяется нотариально и прикрепляется к пакету документов на недвижимость. После проверки документов на объект наступает стадия его оценки.

Как оценивается недвижимость, оформляемая в залог по кредиту

Потенциальные заемщики допускают ошибку, тратя время и деньги на самостоятельную оценку объекта. Этого делать не следует, так как банк не примет эти данные, даже при их официальном характере. Кредитные организации всегда проводят оценку объекта лично — через услуги аккредитованных оценочных организаций.

За основную величину при оценке берется кадастровая стоимость объекта. Но, учитывая не всегда актуальные показатели по кадастровой стоимости недвижимости, конечная оценочная стоимость может существенно с ними разниться.

Результаты оценки фиксируются в документации банка. По условиям кредитной программы заемщику может быть выделено до 75% от оценочной стоимости объекта в виде кредитной суммы. Оставшиеся 25% идут на погашение возможных рисков, которые потерпит банк в процессе исполнения соглашения. К примеру, банк оценил объект в 2 000 000 рублей. По условиям кредитной программы заемщику будет выделено до 1 500 000 рублей (75% от суммы).

В случае неисполнения договора банк продает объект недвижимости, возвращает свои 1 500 000 рублей + 500 000 рублей, которые при оформлении ушли на покрытие кредитных рисков. Это еще одно отличие залоговых кредитов: получить полную сумму, соразмерную оценочной стоимости, нельзя. Иначе у банка пропадает часть прибыли с этой сделки.

Ограничения, накладываемые на объект залога

Особенность любого залогового кредита является наложение некоторых ограничений на объект, после подписания соглашения. В отношении недвижимости эти ограничения объединяются одним термином — обременение.

Обремененная залогом недвижимость остается в собственности заемщика. Он по-прежнему является ее законным владельцем, но пользоваться и распоряжаться залоговой недвижимостью заемщик будет с ограничениями в процессе всего срока исполнения условий соглашения. Ограничения выражаются в следующем:

  1. Права распоряжения — объект не может быть продан, подарен, обменян на другой, сдан в повторный залог.
  2. Права пользования — объект должен содержаться в должном виде, чтобы не падала его стоимость на рынке.
  3. Права владения — по адресу нахождения объекта не должны постоянно / временно регистрироваться граждане, за исключением членов семьи залогодателя.

Некоторые банки налагают ограничения и на сдачу залоговых объектов в наем (аренду). Банк заинтересован в том, чтобы заемщик самостоятельно следил за состоянием недвижимости, а в случае ее сдачи в аренду, с этим могут возникнуть проблемы.

Читать еще:  Как составить бизнесплан для получения банковского кредитав закладки

При этом любые ограничения из приведенного списка снимаются по решению банка. Если заемщик решает продать объект и с полученной суммы перекрыть задолженность по кредиту, то сделать это он сможет только с разрешения банка.

Обойти ограничения и оформить сделку с объектом залога не получится. С момента заключения договора Росреестр получает информацию от сторон сделки и фиксирует ее в своей базе. При попытке заключить официальную сделку с объектом данная информация всплывет в любом случае. Снимаются все ограничения в течение 2 недель после закрытия кредитного договора.

Обязательное страхование залогового объекта

Еще одной особенностью таких продуктов является обязанность заемщика страховать объект в течение всего срока действия договора. По сути, данное требование нарушает сразу несколько правовых норм, защищающих права заемщиков, но пока в данном направлении ничего не меняется.

Кредитные организации заинтересованы в сохранности объекта, поэтому заемщикам приходится ежегодно оформлять страховой полис на залоговую недвижимость. Учитывая, что залоговые кредиты имеют долгосрочный характер, общие расходы по страхованию вытекают для заемщиков в достаточно крупную сумму.

Бробанк.ру: При всех минусах и достоинствах залоговых кредитов, главный их признак остается неизменным. Наличие ликвидного объекта недвижимости в несколько раз повышает шансы заемщика на получение крупной кредитной суммы.

Кредиты под залог недвижимости: варианты и их особенности

Адвокат Олег Сухов рассказывает о подробностях финансовых сделок специально для читателей IRN.RU

Недвижимость является, пожалуй, самым ликвидным видом имущества, которое с превеликой охотой берут в залог все коммерческие банки. Ну, почти все. Несмотря на потрясения и кризисы, «недвижимость всегда в цене», а цена эта с каждым годом увеличивается. Потому люди все чаще и чаще закладывают недвижимость, чтобы получить деньги для решения своих проблем. Какие виды займов существуют в сегменте кредитования под залог недвижимых объектов и о чем следует помнить, отдавая их банку?

Коммерческие банки выдают деньги под залог недвижимости всего по трем видам кредитов: ипотечному, потребительскому и для бизнеса. В каждом банке кредиты имеют собственное название, но суть их не меняется.

Ипотека
Первым по популярности идет ипотечный кредит. Миллионы российских семей в настоящее время пытаются улучшить жилищные условия или хотя бы получить крышу над головой. Конечно, Конституция РФ дает каждому гражданину право на жилье, но не гарантирует его предоставление. Поэтому россияне получают квартиры и дома самыми разными способами, среди которых наиболее популярным (но далеко не самым простым, кстати) является ипотека. Что такое ипотека? Говоря понятным языком, это кредит под залог жилого помещения: дома и квартиры. Жилье в России стоит дорого, и далеко не все могут вот так просто прийти к риелтору, застройщику или хозяину недвижимости и, небрежно выложив пачки наличных на стол, сказать: «Покупаю!».

Следовательно, ипотека является выходом для тысяч семей. Различают два ее вида. Первый – кредит под залог приобретаемой недвижимости. В этом случае банк требует с заемщика первоначальный взнос. Размер его (взноса, понятно) рассчитывается в процентах от стоимости покупаемого объекта и обычно составляет от 10% до 30%. Здесь все зависит от банка, его программы кредитования, а также индивидуальных условий сделки: итоговой цены кредита, срока выплаты, ликвидности залога, возможности заемщика предоставить справку о доходах и т.д.

Второй вариант ипотеки – это ссуда на покупку дома или квартиры под залог уже имеющейся недвижимости. Тоже довольно популярный вид кредита. Им пользуются семьи, которые не хотят делать первоначальный взнос и предпочитают получить разом всю сумму. Обычно в этом случае стоимость залога намного превосходит размер кредита. Например, жители города Железнодорожный Московской области Андрей и Лариса Адигамовы (имена и фамилии изменены) заложили в банке элитную трехкомнатную квартиру, доставшуюся по наследству Андрею, а также трехкомнатную квартиру родителей Ларисы, после чего взяли ссуду на приобретение самой дешевой пятикомнатной двухъярусной квартиры в только что построенном доме. Оформив право собственности на новое жилье, они также отдали его банку в залог и тут же сняли обременение с жилья родителей Ларисы.

Андрей вносил деньги аккуратно, а потому через три года кредитор пошел навстречу Адигамовым и разрешил им продать под своим контролем трехкомнатную квартиру, направив вырученные от продажи деньги на погашение ипотеки. Так и сделали. Закрыть после этого остаток кредита для Адигамовых было, как говорится, делом техники: Андрей работал на севере вахтовым методом, а Лариса специалистом ИТ в крупной иностранной компании. Денег у них хватало.

Потребительский кредит
Следующий вид кредита под залог недвижимости – потребительский.

В жизни приходится платить и в горе и в радости. Свадьбы, похороны, обучение в институте, дорогостояще лечение — все требует денег. Но, имея на руках только справку о доходах с места работы, среднестатистическому гражданину трудно получить в кредит нужную ему сумму. Поэтому потребительская ссуда под залог недвижимости устойчиво держит второе место после ипотеки по популярности среди населения. Однако всегда необходимо помнить: проценты по «потребу» (банковский сленг. – IRN.RU) выше, чем по ипотеке, а срок пользования деньгами – короче.

Объектом залога может быть любое ликвидное помещение. Даже нежилое. Например, житель Подольска Александр Соловьев (имя и фамилия изменены) взял в одном из федеральных банков потребительский кредит на сумму 300 000 руб. на пять лет под залог гаража. Полученные деньги он потратил на свадьбу сына, купил молодоженам мебель и оплатил годовую учебу дочери в университете.

Для бизнеса
И, наконец, кредит под залог недвижимости для бизнеса.

Юридические лица и предприниматели почти всегда нуждаются в свободных средствах для покрытия текущих расходов, уплаты налогов, расчетов с поставщиками или для расширения бизнеса. И чтобы не изымать деньги из оборота, предприниматели берут кредиты или, что гораздо чаще, открывают в банке кредитную линию, предоставляя в залог объекты жилой и нежилой недвижимости. Например, глава одной московской торгово-закупочной компании Андрей Козин (имя и фамилия изменены) только в 2013 г. оформил шесть кредитов под залог уже имеющейся в его распоряжении и приобретаемой недвижимости. Занимаясь оптовыми продажами, Андрей решил также развивать и розничный бизнес, а потому на кредитные средства приобрел семь нежилых помещений под продовольственные магазины. По словам предпринимателя, так как он более восьми лет обслуживается только в одном банке, то последний, зная историю бизнеса, предоставил его компании кредиты по льготной программе и лояльно отнесся к бизнес-плану. К минусам же сделки Козин отнес тот факт, что теперь его деятельность зависит от банка, который полностью в курсе всех дел в его фирме. Чем-то приходится жертвовать.

Условия выдачи кредитов
Первый момент, о котором нужно знать, заключается в том, что банк всегда заставит потенциального заемщика оценить недвижимость в компании, которая сотрудничает по данному направлению с кредитной организацией. Расходы по оценке имущества понесет клиент, а не кредитор. Это следует помнить.

Следующий момент – страхование имущества. Недвижимость, являющаяся предметом залога, всегда подлежит страхованию. Расходы по страховке также несет клиент. Обычно кредитная организация требует заключить договор комплексного страхования. Как правило, заемщик страхует три вида рисков: утраты жизни и потери трудоспособности (при ипотеке), повреждение объекта недвижимости, а также утраты права собственности на объект (так называемое титульное страхование). В среднем по России взнос по комбинированному договору составляет что-то около 0,5 — 1,6% от непогашенной суммы кредита и выплачивается должником ежегодно. Так как основной долг постепенно уменьшается, то и размер страхового взноса сокращается каждый год.

Читать еще:  Многие ли банки дают кредит с 21 года

Оформляя кредит, банк всегда дисконтирует (иными словами уменьшает) стоимость передаваемого ему в залог имущества: обычно на 20-30%, а некоторые банки и на 40%. Как это понять? На самом деле все просто. Например, оценщик (простите за тавтологию) оценил объект недвижимости, кредитная организация полностью его изучила, проанализировала и согласилась взять в залог. Но сумма кредита, которую банк предложит клиенту, будет на 20-30%, а то и 40% ниже рыночной стоимости недвижимости. Например, помещение стоит 1 млн руб., а банк выдаст только 700 000 руб. или даже 600 000 рублей. Возмущаться не стоит. Это основное правило кредитования, которое соблюдают все банки. Кредитная организация с помощью дисконта снижает риски и переносит их на клиента. Представьте себе, что заемщик разорился, потерял работу, умер или обанкротился и превратился в хронического должника. По кредиту возникла просроченная ссудная задолженность. Чтобы вернуть деньги и проценты, а также возместить затраты на обслуживание кредита, банк продаст объект по рыночной (или даже по чуть заниженной) цене, а вырученные от реализации деньги направит на погашение кредита, процентов и штрафов. Оставшиеся же средства (если они, конечно, будут) зачислит на личный счет должника.

Перечень документов для физических лиц…
Стоит также упомянуть и о документах, которые банк обязательно потребует у заемщика. Физические лица должны будут предоставить:

– свидетельство о регистрации права собственности залогодателя на объект;
– документы, являющиеся основанием возникновения права собственности, а именно: договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о праве на наследство, свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выданное пережившему супругу, решение суда, договор передачи (приватизация), разрешение на строительство и так далее;
– отчет об оценке стоимости помещения;
– выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП);
– кадастровый паспорт, поэтажный план и экспликацию жилого помещения;
– технический паспорт объекта;
– нотариально удостоверенное согласие супруга на залог имущества;
– нотариально удостоверенное заявление залогодателя о том, что на момент приобретения права собственности он в браке не состоял и так далее.

… и для юридических
Юридические же лица кроме документов, подтверждающих право собственности на объект, и технической документации на него понесут в банк нотариально заверенные копии устава и учредительных документов, протоколы общих собраний, выписки из ЕГРЮЛ, бухгалтерскую отчетность за последний год, бизнес-план и т.д.

Стоит сразу сказать, что в каждом банке имеется свой перечень документов, который может быть гораздо шире указанного, но можно быть уверенным, что кредитная организация гарантированно запросит все вышеперечисленные бумаги.

Дополнительные особенности
И, наконец, следует учесть такой момент, как перепланировка. Если вы совершили перепланировку помещения и не зарегистрировали ее, то ни один банк не даст под эту недвижимость кредит.

Вот вам яркий пример. Семья Филатовых (фамилия изменена), проживающая в Звенигороде, решила получить деньги под залог двухкомнатной хрущевки. Однако банк сразу же отказался выдать кредит. Дело в том, что в некоторых хрущевках, построенных в начале 60-х годов, в одной из комнат в углу устанавливался фанерный щит, в результате чего появлялась маленькая кладовка площадью 1 кв. м для хранения личных вещей жильцов. Времена были тяжелые, денег не хватало, и не все могли купить платяной шкаф. Понятно, что за пятьдесят лет этих кладовок почти не осталось: собственники разобрали их. Но на техническом-то плане этот чулан сохранился. А следовательно, надо регистрировать перепланировку.

Ну и наконец, о сроках получения кредита под залог недвижимости. Здесь в основном все зависит от того, как быстро клиент сможет предоставить информацию в банк. Если постараться, то можно уложиться в 1-2 месяца, однако чаще всего уходит 3-4.

Подытоживая, отметим, что получение кредита под залог недвижимости – процедура довольно долгая и трудоемкая: необходимо учесть множество правовых, хозяйственных и даже житейских аспектов. И не всегда банк расскажет потенциальному заемщику о тех или иных рисках. Поэтому, принимая решение взять деньги под залог собственности, следует прежде всего посоветоваться с адвокатом, дабы в последующем избежать совершенно ненужных проблем, сохранить деньги, имущество, а зачастую и свое доброе имя.

Займ под залог

Займ под залог — это кредит, оформление которого сопровождается передачей в залог кредитора какого-либо имущества. Получение заемных средств под залог движимого и недвижимого имущества сегодня очень популярно. Такие займы выдают банки, микрофинансовые учреждения и частные инвесторы. Их повсеместное распространение объясняется двумя факторами:

низкая степень риска для кредитора – выражается в возможности продажи залогового имущества для погашения долга заемщика;
высокая вероятность одобрения заявки заемщика – кредитные организации редко требуют дополнительного подтверждения платежеспособности, оформляя займ под залог.

  • подача заявки заемщиком с предоставлением требуемого пакета документов;
  • процесс оценки рейтинга заемщика относительно его финансового состояния;
  • экспертная оценка стоимости предмета залога;
  • страхование залогового имущества;
  • оформление документов банком и выдача кредита.

Многие кредитные организации находятся в договорных отношениях с оценочными и страховыми компаниями, поэтому выбрать наиболее достойного представителя этих сфер не получится. В связи с этим могут возникнуть дополнительные затраты.

Также следует учитывать, что результат оценки должен на 20% превосходить сумму кредита, тогда вероятность одобрения заявки будет высока. Таким образом кредитор стабилизирует возникающие в момент заключения сделки риски.

  • недвижимость;
  • транспортные средства;
  • ценные бумаги или депозит;
  • гораздо реже – произведения искусства, ювелирные изделия и т.п.

  • не являться одновременно предметом судебных споров и разбирательств;
  • на него не должно быть обращено взыскание;
  • заемщик должен быть единоличным собственником имущества.

К каждому из перечисленных видов залога кредитор устанавливает более конкретные требования. Эти действия направлены на повышение вероятности успешной продажи залога. Для банка это возможность быстрого погашения дебиторской задолженности в случае неисполнением заемщиком своих обязательств, а значит – минимизация рисков.

Займ под залог, как и любой кредитный продукт, несет в себе определенные преимущества и недостатки.

  • почти 100%-ное одобрение заявки;
  • минимальный пакет документов;
  • низкая процентная ставка (ипотечное кредитование);

  • длительное оформление;
  • залоговое обременение имущества плетельщика;
  • оплата дополнительных услуг (страховых, оценочных).

Также следует помнить о том, что на протяжении действия кредитного договора заемщик не вправе распоряжаться предметом залога. Оно не может быть продано или подарено, гарантией тому служит передача кредитору оригиналов правоустанавливающих документов. В случае невыплаты кредита на залоговое имущество обращается взыскание, и оно может быть продано для ликвидации возникшего долга.

Перечень видов залогового обеспечения довольно широк. Это объясняется стремлением кредиторов охватить максимально широкий круг потребителей.

Ипотечное кредитование характеризуется низкими процентными ставками. В то же время выдвигаются серьезные требования к залоговой недвижимости, ее ликвидность должна быть очень высокой.

Расписка может быть оформлена нотариально или без заверения, в виде простого договора заемщика и кредитора. Этот способ дает гарантию возврата средств, но не обеспечивает немедленной компенсации долга путем продажи имущества.

Автокредитование получило широкое распространение. Покупая автомобиль в кредит, заемщик обязан в установленные сроки передать паспорт транспортного средства кредитующей организации, иначе будут начислены штрафы.
Также возможно получение займа под залог уже имеющегося в собственности автомобиля. Такие услуги предлагают частные инвесторы, которые действуют по принципу ломбардов.

Менее распространенный вид залогового обеспечения ввиду его невысокой ликвидности. Такие займы ограничены по срокам и сумме, процентная ставка может быть высокой.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector