0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит от банка без обеспечения

Кредиты Банка России без обеспечения

Основные характеристики инструмента

Кредиты без обеспечения (или беззалоговые кредиты) являются инструментом предоставления ликвидности, позволяющим кредитным организациям получать средства от центрального банка без внесения залога или предоставления какого-либо обеспечения. Применение подобного инструмента сопряжено с повышенными рисками для центрального банка и, как правило, не используется в странах с развитыми финансовыми рынками. В странах с развивающимися рынками его использование в определенных условиях может быть оправдано, так как кредитные организации могут не иметь достаточного количества активов для использования их в качестве обеспечения для получения обеспеченных кредитов.

В связи с высокими рисками для центрального банка кредиты без обеспечения, в отличие от обеспеченных кредитов, обычно предоставляются по более высокой процентной ставке, на более короткие сроки и более узкому кругу наиболее надежных заемщиков.

В России механизм предоставления кредитным организациям кредитов без обеспечения был введён в действие осенью 2008 года в острой фазе финансового кризиса. В этот период в условиях резкого снижения пассивов кредитных организаций в рублях, в том числе обусловленного изъятием средств со счетов субъектами нефинансового сектора экономики, сформировался острый дефицит ликвидности банковского сектора, в то время как на российских фондовых рынках произошло резкое падение индексов, приведшее к существенному сжатию залоговой базы по операциям предоставления ликвидности Банка России. Возможность предоставления Банком России кредитов без обеспечения была установлена Федеральным законом от 13 октября 2008 года № «О внесении изменений в статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Предоставление кредитов без обеспечения являлось одним из основных антикризисных инструментов Банка России в период с конца 2008 года по 2010 год и в сочетании с другими предпринятыми мерами способствовало преодолению системного дефицита ликвидности банковского сектора и сохранению устойчивости банковской системы в целом. С 1 января 2011 года предоставление кредитов без обеспечения было приостановлено на основании решения Совета директоров Банка России от 30 июня 2010 года ввиду нормализации ситуации с ликвидностью банковского сектора. Однако в случае необходимости Банк России имеет возможность возобновить практику проведения данных операций.

Предоставление банкам кредитов без обеспечения осуществляется в соответствии со ст. 46 Федерального закона № «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и Положением Банка России от 16 октября 2008 года № «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения», регламентирующим условия и порядок проведения указанных операций.

Минимальные значения ставок по кредитам без обеспечения на соответствующие сроки устанавливаются Советом директоров Банка России в ходе принятия решения о процентных ставках по операциям Банка России.

Участники операций

Банк России имеет возможность предоставлять кредиты без обеспечения кредитным организациям, имеющим рейтинг кредитоспособности не ниже установленного уровня, на срок не более 1 года. Максимальные сроки предоставления кредитов без обеспечения для каждой кредитной организации зависят от уровня ее кредитного рейтинга, присвоенного международными (S&P, Fitch Ratings, Moody’s) и (или) национальными рейтинговыми агентствами (RusRating, Эксперт РА, НРА, AK&M).

Условия предоставления кредитным организациям кредитов Банка России без обеспечения

(по состоянию на конец 2010 г.)

Категория
кредитной
организации
Международный рейтинг долгосрочной кредитоспособности, не нижеРейтинг кредитоспособности, не нижеМаксимальный срок предоставления кредита
S&P, FitchMoody’sRusRatingЭксперт РАНРАAK&M
1BBB-Baa3н/п*н/пн/пн/п1 год
2BB- и 1, 2 классифика-
ционная группа**
Ba3 и 1, 2 классифика-
ционная группа**
н/пн/пн/пн/п1 год
BB-Ba3н/пн/пн/пн/п6 месяцев
3B-B3н/пн/пн/пн/п3 месяца
4н/пн/пВВ и 1, 2 классифика-
ционная группа**
A и 1, 2 классифика-
ционная группа**
A и 1, 2 классифика-
ционная группа**
A и 1, 2 классифика-
ционная группа**
5 недель

** В соответствии с Указанием Банка России от 30.04.2008 № «Об оценке экономического положения банков».

Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности кредитных организаций, минимальные уровни рейтингов и дополнительные требования к получателям кредитов определяются Советом директоров Банка России.

Для того чтобы иметь возможность доступа к кредитам без обеспечения, кредитная организация, обладающая рейтингом кредитоспособности не ниже необходимого уровня, должна заключить с Банком России генеральное соглашение (Приложение к Положению Банка России № . Для каждой организации, заключившей генеральное соглашение, устанавливается и доводится до ее сведения доступный ей лимит по кредитному риску. Лимит по кредитному риску — это максимально допустимая совокупная сумма денежных средств, в пределах которой Банк России может предоставлять средства кредитной организации в рамках кредитования без обеспечения. Данный показатель определяется исходя из размера собственного капитала кредитной организации, ее рейтинга и иных факторов. Кроме того, как и для других инструментов предоставления ликвидности, для получения кредитов без обеспечения кредитная организация не должна иметь просроченных обязательств перед Банком России.

В годах в целях поддержки банковского сектора российской экономики были приняты решения, направленные на расширение потенциала использования инструмента, в частности, введена в действие практика использования рейтингов кредитоспособности национальных рейтинговых агентств, произведено увеличение лимитов по кредитному риску, а также был увеличен максимально возможный срок предоставления кредитов без обеспечения до одного года. При этом для противодействия использованию привлечённых банками средств в целях реализации спекулятивных стратегий на внутреннем валютном рынке в период ослабления рубля Банк России использовал количественные ограничения на объём предоставления ликвидности банковскому сектору, а также направил кредитным организациям рекомендации поддерживать стабильный уровень иностранных активов и чистых балансовых позиций по иностранным валютам. Выполнение указанных рекомендаций учитывалось Банком России при установлении лимитов для кредитных организаций на привлечение беззалоговых кредитов (рекомендации действовали с конца 2008 года до начала третьего квартала 2009 года).

Параметры проведения операций

Предоставление кредитов без обеспечения в период действия данного инструмента осуществлялось в рамках кредитных аукционов, проводящихся Банком России с использованием биржевой инфраструктуры. Кредитные аукционы проводились Банком России в форме процентных конкурсов заявок от кредитных организаций. Параметры кредитных аукционов (дата проведения, срок предоставления средств, максимальный объём предоставляемых средств, минимальная ставка, указываемая в заявке, и другие) раскрывались Банком России в форме пресс-релизов на сайте Банка России.

При определении параметров проведения кредитных аукционов Банком России принимались во внимание оценка текущей ситуации на денежном рынке, тенденции в динамике факторов формирования ликвидности банковского сектора, данные об объёме погашений в расчётную дату в разрезе сроков и групп банков по кредитному риску, а также другая релевантная информация.

Предоставление средств на кредитных аукционах осуществлялось на стандартные сроки 5 недель, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год. В соответствии со сложившейся практикой, кредитные аукционы на срок более 5 недель проводились, как правило, по понедельникам, на срок 5 недель — по вторникам. Расчёты по итогам кредитных аукционов осуществлялись в среду на условиях взаимозачёта встречных требований.

В ходе аукциона Банком России принимались как конкурентные (с указанием размера процентной ставки) так и неконкурентные (без указания ставки) заявки, которые удовлетворялись в приоритетном порядке по сложившейся на аукционе средневзвешенной процентной ставке. Возможность использования неконкурентных заявок была введена Банком России с 15 июня 2009 года, при этом максимальный объем неконкурентной заявки устанавливался Банком России для каждой кредитной организации.

На основе подлежащих удовлетворению заявок по результатам аукциона происходило заключение соответствующих кредитных договоров между Банком России и кредитной организацией. При этом в отличие от других инструментов Банка России (в частности, операций прямого РЕПО), предусматривалась возможность досрочного погашения банком полученного кредита без обеспечения. Данная возможность достаточно широко использовалась кредитными организациями, привлекшими кредиты без обеспечения на относительно длительные сроки, в период снижения напряжённости на российском денежном рынке.

Статистика по результатам состоявшихся кредитных аукционов и информация о задолженности кредитных организаций перед Банком России по данному инструменту доступна в разделе Статистика, Инструменты денежно-кредитной политики, подраздел «Операции по предоставлению кредитов без обеспечения».

С середины 2009 года по мере снижения напряжённости на российском денежном рынке и уменьшения рисков устойчивости банковского сектора, действия Банка России были направлены на постепенное сокращение масштабов использования механизма кредитования без обеспечения, введенного в качестве антикризисного инструмента, и переориентацию кредитных организаций на традиционные инструменты денежно-кредитной политики. В частности, с мая 2009 года был принят ряд последовательных решений по снижению лимитов по кредитному риску на банки и повышению минимальных пороговых уровней рейтингов кредитоспособности, присваиваемых национальными рейтинговыми агентствами. Кроме того, в целях дестимулирования использования кредитными организациями кредитов без обеспечения с августа 2009 года не производилось снижение минимальных ставок на кредитных аукционах.

Читать еще:  Обзор мфо метрокредит

Всего за период предоставления кредитов без обеспечения данный инструмент предоставления ликвидности использовался 192 кредитными организациями, при этом проблемы со своевременным исполнением обязательств по предоставленным кредитам возникали у четырех банков.

По состоянию на конец 2010 года, к моменту приостановления использования Банком России указанного инструмента, задолженность по реструктурированным кредитам, первоначально предоставленным как кредиты без обеспечения, составила 46,4 млрд рублей.

С 3 мая 2011 года Банк России приостановил заключение с кредитными организациями генеральных соглашений о предоставлении кредитов без обеспечения.

Что такое кредит с обеспечением и без обеспечения

Кредитные предложения могут обладать качествами целевого и нецелевого займа, его могут выдавать на кратко- и долгосрочной основе. Распространенный вопрос у заемщиков – что такое кредит с обеспечением и без обеспечения. Эти два типа кредитных программ различаются наличием или отсутствием имущественных гарантий для банка.

Кредит с обеспечением: основные моменты

Для банковской организации выдача займов сопровождается высокими рисками невозврата средств. Чем больше выдаваемая сумма, тем реже финансовые структуры соглашаются на сотрудничество без гарантий возмещения при наступлении неплатежеспособности клиента. Формами обеспечения возвратности кредита выступает залоговое имущество или поручительство.

Договор между банком и заемщиком может содержать условия по передаче прав собственности кредитному учреждению на определенные активы в случае невыполнения условий клиентом. В качестве залога используют недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства, земельные наделы и гаражи. От степени ликвидности закладываемых активов зависит выгодность предлагаемых заемщику условий кредитования. Кредит с обеспечением, оформляемый под залог недвижимости, требует дополнительных расходов по оценке имущественного объекта и его страхованию.

Если обеспечением кредита является поручительство третьих лиц, то для заемщика и человека, выступающего в роли гаранта возвратности кредитных средств, ответственность по выполнению условий договора, будет одинаковой. Когда клиент банка утрачивает платежеспособность или в силу других обстоятельств не может осуществить очередной платеж по кредиту, за него это обязуется сделать поручитель. При оценке уровня платежеспособности заемщика в процессе рассмотрения заявки на кредит учитывается и величина заработка привлекаемых лиц.

Особенность сделок по таким кредитным программам в том, что залоговая стоимость активов значительно ниже рыночной. Это необходимая мера, используемая в качестве страховки на случай снижения реальной цены закладываемого объекта.

Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов

При отсутствии поручителей или активов в собственности, которые можно использовать в качестве залога, можно воспользоваться потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит – клиенту выдаются наличные или безналичные деньги без выполнения им дополнительных требований по возвратности займа. В этом случае лимит суммы будет по сравнению с обеспеченными ссудами небольшим.

Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:

  • это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
  • такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
  • отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
  • завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
  • в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.

Оформление кредитных карт актуально для ситуаций, когда деньги надо найти в сжатые сроки и в небольшом количестве (при условии, что не требуется обналичивание). Такой кредит без обеспечения выгоден для тех, кто периодически нуждается в краткосрочных заимствованиях для совершения покупок в магазинах. Если успеть вернуть на карту потраченные деньги до окончания льготного периода, то можно сэкономить на процентах банку. Главный нюанс – льготные условия кредитования не распространяются на операции по обналичиванию средств с кредитных карт.

Если оформляется потребительский кредит без обеспечения в форме овердрафта, что это значит:

  1. Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
  2. Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
  3. Сумма долга ограничена небольшой величиной.
  4. Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
  5. Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.

Потребительским кредитом без обеспечения признаются и кредиты, оформляемые в магазинах для приобретения товаров. Необеспеченные займы отличаются от залоговых вариантов кредитования тем, что по ним не требуются имущественные гарантии, но предлагаемые условия менее выгодны клиентам, исключена возможность взятия крупных сумм на длительный период.

Документальное оформление необеспеченного займа

Когда оформляется кредит без обеспечения, надо знать, что это займ со сроком погашения менее 7 лет. Продление на более продолжительный период банк может одобрить в исключительных ситуациях. Лимит не превышает отметки 3 млн рублей, ставка выше, чем по долгосрочным программам.

От заемщиков в стандартном случае требуется предъявить на этапе согласования условий кредитования минимальный набор документов:

  • идентифицирующий личность документ – оригинал паспорта гражданина РФ;
  • бланки, подтверждающие степень платежеспособности (это может быть заполненная работодателем форма 2-НДФЛ или специальный шаблон справки финансовой организации);
  • документы, свидетельствующие о наличии необходимого трудового стажа и официального рабочего места в текущем периоде (выписка или копия трудовой книжки, справка из отдела кадров работодателя, трудовой договор);
  • второй документ на выбор для удостоверения личности, в котором прописано ФИО (некоторые банки обходятся без него, в большинстве случаев это обязательный элемент).

Что значит потребительский кредит без обеспечения?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

В жизни постоянно возникают ситуации, когда срочно нужны деньги в небольшом количестве. Перехватить у родственников, друзей, знакомых не получилось. Остается одна дорога — в банк, за кредитом. Однако возможности предоставить в залог имущество нет. Поручителя так же не удалось найти. Остается просить выдать ссуду без поручителей и без обеспечения.

Потребительские кредиты могут быть кратко- и долгосрочные, целевые и нецелевые, с обеспечением и без. От вида ссуды зависит процентная ставка и ее величина.

Что такое кредит без обеспечения? Потребительский заем без обеспечения — это ссуда, возврат которой не гарантируется заемщиком принадлежащими ему на праве собственности ценными бумагами или материальными ценностями (имуществом, драгоценными металлами, произведениями искусства и т.д.). На языке юристов и финансистов — это бланковый кредит.

Виды бланковых кредитов

Появление бланковых кредитов не связано с потребительскими займами. Первоначально они выдавались юридическим лицам в виде:

  • овердрайфта (подробная информация о нем здесь);
  • контокорректа — возобновляемого краткосрочного кредита, выделяемого под закупаемые товары.

С развитием сферы банковских услуг такие кредиты стали выдаваться и физическим лицам. Бланковые кредиты без обеспечения частным лицам могут быть в виде:

  • кредитных карточек;
  • купленных с отсрочкой платежа товаров (полную стоимость оплачивает кредитная организация);
  • денежных ссуд, выдаваемых наличными или перечисленных на лицевой счет.

Кто несет ответственность за невыплату долга

Выдача банком необеспеченного займа вовсе не означает, что у кредитора нет возможностей его вернуть. Здесь можно выделить три четко очерченных ситуации:

  • смерть заемщика;
  • хронические финансовые трудности дебитора, приведшие его в долговую яму, из которой нет выхода;
  • нежелание заемщика возвращать задолженность по займу, независимо от побудительных причин.

Рассмотрим каждую из них.

1. При смерти заемщика не должно возникать вопроса относительно того, кто несет ответственность по обязательствам умершего перед кредитором. В соответствии с законодательством РФ, необходимость погашения долгов по ссуде переходит к наследникам;

2. Отсутствие средств для погашения долга приводит финансово несостоятельного дебитора в арбитражный суд, где его признают банкротом (читать подробнее про последствия банкротства физических лиц тут), а банк спишет с баланса эту задолженность. Высокая процентная ставка для того и применяется, чтобы распределить риски невозврата долгов среди других клиентов банка.

3. Слабая дисциплина в погашении займа или желание уйти от такой обязанности могут дорого обойтись дебитору. Шаги банка по возврату ссуды очень подробно рассмотрены здесь. Отметим лишь те моменты, которые не попали в предыдущую работу, а именно — уголовную ответственность за умышленное уклонение от уплаты кредита.

В соответствии со ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может быть подвергнут:

  • штрафу в 200,0 тыс. руб. или сумме, эквивалентной заработной плате за 18 месяцев (это максимально возможный штраф, суд может применить и меньшие суммы);
  • или обязательным общественным (не оплачиваемым) работам до 480 часов;
  • или принудительным работам до 2-х лет (работа оплачивается, но все суммы идут на погашение кредита);
  • или арестом на срок до 6 месяцев;
  • или тюремным сроком до 2 лет.
Читать еще:  Кредит за 1 час без отказа

Отличия от обеспеченных займов

Кредит с обеспечением и без, в чем разница? Здесь два принципиальных отличия.

1. Выдача ссуды под залог или поручительство снижает риски банка по невозврату долга до минимума. Лишь наступление форс-мажорных обстоятельств у заемщика не позволит кредитору возвратить ссуду (война, стихийное бедствие, пожар и т.д., в ходе которых погибает заложенное имущество, а заемщику наносятся финансовые потери). Поэтому у таких кредитов низкая процентная ставка.

Ссуда без обеспечения такие риски увеличивает в разы. По стране сотни тысяч списанных кредитов по решению суда из-за невозможности взыскать задолженность.

2. Другой порядок действий кредитной организации в отношении должника.

Какие банки предлагают такой кредит

Развернувшаяся жесткая борьба за клиентов привела к тому, что все без исключения кредитные организации выдают бланковые кредиты. Многие пошли дальше — стали выдавать кредиты без подтверждения дохода. Среди них:

  • «Альфа-Банк» — кредит «Рефинансирование»;
  • «Тинькофф Банк» — кредит «Наличными»;
  • «Почта Банк» — кредит «Рефинансирование»;
  • «TOUCH BANK» — кредит «Персональный».

Требования к заемщику

Выдача ссуды без обеспечения увеличивает риски кредитных организаций по ее возврату. Поэтому у кредитора всегда повышенные требования к заемщику: возрасту, месту проживания, источникам дохода, и, следовательно, к стажу работы, кредитной истории. Поэтому такой кредит недоступен:

  • студентам;
  • пенсионерам;
  • лицам без постоянного места жительства;
  • безработным;
  • инвалидам;
  • людям с плохой кредитной историей (о том, что это и как её проверить, изложено в этой статье).

Кто же может взять потребительский кредит без обеспечения? Заемщиком может быть гражданин России, имеющий:

  • постоянную (в ряде банков допускают временную, если она связана с местом работы) регистрацию на территории страны в регионе расположения филиала кредитного учреждения;
  • минимальный возрастной ценз — 18 лет (кредитные учреждения со средним объемов капиталов увеличивают его до 21 года) и максимально возможный возраст на момент погашения ссуды — 65 лет, (у средних и мелких банков это 60 лет);
  • официальный источник дохода;
  • работу на момент оформления ссуды, при этом общий стаж должен быть не менее года за последние 5 лет и 3 месяцев непрерывной работы у одного работодателя на момент подачи заявки (встречается требование 6 месяцев стажа на последнем месте работы);
  • мобильный номер, зарегистрированной на заявителя;
  • положительную кредитную историю.

Необходимо иметь в виду, что соответствие приведенным требованием не означает гарантию выдачи займа. Банки в каждом случае подходят к рассмотрению заявки индивидуально. Но, так или иначе, получить кредит без обеспечения еще несколько лет было очень сложной задачей, но сейчас, как можете видеть, это уже не так.

Предоставляемые документы

На этапе согласования условий кредитования банки требуют:

  1. заявление-анкету;
  2. документы, идентифицирующие личность: общегражданский паспорт (обязательно); один, на выбор, из перечисленных документов: заграничный паспорт, удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
  3. копию или выписку из трудовой книжки, содержащую сведения за последние 5 лет работы;
  4. оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы, а если работодатель не имеет возможности ее выдать, то предоставляется бумага на бланке предприятия с печатью и штампом по форме кредитного учреждения;
  5. справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
  6. налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
  7. СНИЛС.

Усредненные условия кредитования

Условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц в различных банках значительно отличаются друг от друга. На это всегда есть объективные причины. Но у всех них есть общие моменты.

  1. Лояльное отношение к собственным клиентам. Если заявку на ссуду подал владелец зарплатной или дебетовой карточки, кредит будет одобрен. При этом на более выгодных условиях — пониженная процентная ставка, максимальный срок кредита и лимит.
  2. Оформление страхового полиса от потери трудоспособности позволяет также получить более лояльные условия по займу.
  3. Годовые ставки по кредиту значительно выше, на 5-22%, по сравнению с займами с обеспечением. Кредитные организации практикуют индивидуальный подход, поэтому в договоре можно увидеть и 17% годовых, и 39,0%.
  4. Сроки кредитования значительно уменьшены. Выдаются только краткосрочные кредиты, до года. В отдельных случаях можно получить среднесрочную ссуду, но только до 3-х лет.
  5. Минимальный порог по сумме займа стандартный — 10,0 тыс. руб. Максимально можно рассчитывать на ссуду от 100,0 тыс. руб. до 500,0 тыс. руб. Имеются отдельные предложения до 1 500 000 рублей.
  6. Всегда есть комиссии за выдачу и обслуживание кредита.
  7. Практически всегда затруднен процесс обналичивания денег. Или повышенный процент за снятие денег через банкомат, или полный запрет. Выдача таких кредитов в наличной форме практикуется, но такой подход использует небольшое количество банков.

Наличие вклада в банке позволяет претендовать на условия кредитования с обеспечением (досрочное изъятие вклада приводит к потере процентов, поэтому часто оказывается экономически эффективнее оформлять краткосрочные займы).

Виды программ и условия кредитования в «Сбербанке»

Кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять на любые цели. Здесь условия кредитования зависят от наличия или отсутствия поручителя. Если ссуда без обеспечения и поручителя, то можно воспользоваться акцией 11% и получить:

  • до 5,0 млн. руб.;
  • под 17,0-19,9%;
  • сроком до 5 лет.

Конкретные условия банк предлагает каждому клиенту индивидуально.

Вероятность отказа

Кредит не выдадут при следующих условиях:

  • несоответствие возрастному цензу;
  • отсутствие регистрации (постоянной или временной);
  • наличие решения суда о банкротстве (в течение 5 лет);
  • непогашенные задолженности в других банках (плохая кредитная история).

Преимущества и недостатки

Бланковые кредиты имеют плюсы и минусы, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.

Для банков

У кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов лишь один минус — возрастают риски их невозвращения. Плюсы полностью гасят негативные последствия возросших рисков:

  • возрастают доходы (применяются большие процентные ставки);
  • увеличивается клиентская база;
  • упрощается оформление займов, что ведет к сокращению кредитных специалистов и экономии на заработной плате и начислениях на нее.

Для заемщиков

Минус также один, но очень существенный — значительно ужесточаются условия кредитования:

  • уменьшаются лимиты по суммам;
  • сокращаются сроки кредитования;
  • значительно возрастают ставки по кредитам.
  • возрастает вероятность получения кредита;
  • во многих кредитных линиях нет необходимости подтверждать доход;
  • сокращается количество справок;
  • максимально сокращаются сроки между подачей заявки и получением ссуды (в ряде банков — до 1 дня).

Нюансы кредита без обеспечения для ИП

Кредиты без залога для ИП практически не отличаются от условий для физических лиц. Заем можно взять для:

  • пополнения оборотных средств;
  • выплаты заработной платы наемным работникам, если технологический цикл превышает 1 месяц;
  • покупки или аренды помещений и оборудования, а также других целей.

Единственное условие — целевой характер займа. ИП должен показать банку, куда были направлены кредитные средства. Для получения финансовой помощи индивидуальный предприниматель должен предоставить кредитору:

  • свидетельство о регистрации (сотрудник банка снимет копию и самостоятельно заверит ее);
  • справку из ФНС и ЕГРИП о постановке на учет;
  • паспорт гражданина России;
  • анкету-заявку.

Кроме этого, есть ряд обязательных условий:

  • наличие действующего бизнеса (минимум 3 месяца);
  • возраст — 21-60 лет;
  • опыт самостоятельной работы не менее 3-х лет (пункт не входит в противоречие с первым, так как ИП могло быть переоформлено, или заявитель владел частной компанией, которую закрыл и т.д.);
  • отсутствие задолженности по налогам и заработной плате (кредит необходимо оформлять до наступления такой ситуации);
  • жить или работать в регионе нахождения филиала банка, но если прибыль превышает 60,0 млн. руб., условие не действует;
  • прозрачная бухгалтерская отчетность.

Кредиты без обеспечения, имея очень жесткие условия выдачи, все же набирают популярность. Главное здесь рассчитать свои возможности по их возврату.

Потребительский кредит без обеспечения: что это значит, и какие банки предоставляют

Когда возникает потребность в покупке, а денег не хватает, первое, что приходит на ум – займ в банке. Кредитование сегодня является отличным способом перехватить нужную сумму.

Чаще всего банк старается обезопасить себя тем, что требует предоставление залога. Это может быть квартира, дом или другое имущество. Второй способ подтвердить свою платежеспособность – заручиться поддержкой поручителей. Однако не каждый согласится взять на себя такую ответственность.

Это значит, что единственный способ получить необходимую сумму – оформить потребительский кредит без обеспечения.

Читать еще:  Обращение к кредитору

Что такое кредит без обеспечения?

Кредит без обеспечения – отличный вариант в экстренной ситуации.

Кредит без обеспечения – это такой вид займа, который не предполагает наличие каких-либо гарантий со стороны заемщика. Но это не значит, что заемщик может не оплачивать займ, он так же обязан исполнять обязательства по договору надлежащим образом, как и при других видах кредитования.

Такой кредит отлично подойдет тем, кому нужна небольшая сумма и достаточно быстрое оформление. Кредиторы не рискуют выдавать большие суммы под «честное слово».

Кредит без обеспечения может выдаваться в виде:

  1. кредитных карт;
  2. потребительских кредитов;
  3. кредитов наличными;
  4. перечислений на банковский счет.

Потребительский кредит – это получение денежной ссуды на приобретение предметов и товаров длительного пользования, а также на оплату разного рода услуг.

Условия и особенности потребительских кредитов без обеспечения

Часто случается так, что, поведясь на рекламу, обещающую кредит от 1 млн рублей, заемщик обращается в банк, и ему одобряют сумму намного меньшую. Продумывая рекламу, маркетологи намеренно завышают возможный размер займа. Делается это в целях привлечения клиентов.

На деле же заемщик может рассчитывать на небольшие суммы. Преимущество имеют зарплатные клиенты банков. При этом у них должна быть положительная кредитная история.

Банки часто завышают ставки по займам без залога и поручителей.

Что касается процентных ставок займов без обеспечения, часто они бывают завышены по сравнению с залоговыми кредитами или кредитами с поручителями. Ставка может быть снижена в случае подписания клиентом договора страхования.

Средний срок договора по займу без обеспечения – 2-3 года. В общем, диапазон сроков по таким кредитам – от 3 месяцев до 5 лет.

Оформляя займ, следует учитывать способ получения денег. Большинство банков выдаче наличных средств предпочитает перевод на карту или счет получателя. В таком случае заемщику придется отдать немаленький процент за обналичивание.

При желании клиент может закрыть договор досрочно, написав предварительно заявление.

Требования к заемщикам

Каждое финансовое учреждение предъявляет свои требования к заемщикам, но существуют и основные условия. На получение займа без обеспечения могут претендовать лица:

  • Проживающие и имеющие постоянную регистрацию в регионе присутствия банка;
  • Достигшие возраста 18-21 лет (при этом возраст на момент погашения не должен превышать 65 лет);
  • Имеющие официальный источник дохода и стаж работы на последнем месте не менее 3-6 месяцев;
  • Положительную кредитную историю;
  • Номер телефона, зарегистрированный на заемщика.

Некоторые банки не требуют официального подтверждения доходов. Связано это, скорее всего, с высокой конкуренцией среди кредиторов.

Порядок оформления

Предварительное решение по кредиту можно получить, оформив онлайн-заявку.

Чтобы не тратить время зря на посещение банка, можно оставить онлайн-заявку на сайте компании. Если она будет предварительно одобрена, менеджеры банка пригласят клиента на дальнейшее оформление.

Если же заемщик не подходит под первичные условия кредитора, об этом также будет сообщено ему по телефону или посредством смс.

Обычно рассмотрение онлайн-заявки занимает от нескольких часов до 3 дней.

Получив предварительное одобрение по заявке, заемщик должен явиться в банк для написания заявления с необходимыми документами:

  • Паспорт;
  • Второй документ на выбор: ВУ, СНИЛС или ИНН;
  • Документ о доходах.

Положительное решение по онлайн-заявке является предварительным и не гарантирует выдачу кредита.

Возможные причины отказа

В предоставлении денежного займа может быть отказано в следующих случаях:

  • Несоответствие возрасту;
  • Отсутствие регистрации на территории РФ;
  • Банкротство физлица;
  • Плохая КИ.

Кредит без обеспечения для ИП

К ИП банки предъявляют особые условия.

Индивидуальным предпринимателям банки одобряют кредиты для следующих целей:

  • Выплата зарплаты персоналу;
  • Пополнение оборотных средств;
  • Аренда помещений;
  • Покупка оборудования и т.д.

При этом заемщик должен в обязательном порядке сообщить финучреждению, для каких целей он берет деньги. Такой займ носит характер целевого.

Из документов для оформления потребуются:

  • Свидетельство о регистрации ИП;
  • Справка о постановке на учет из ЕГРИП;
  • Справка из ФНС;
  • Паспорт.

К индивидуальным предпринимателям предъявляются особые условия:

  • Возраст 21-60 лет;
  • Бизнес должен действовать не менее 3-х месяцев;
  • У ИП не должно быть долгов по налогам;
  • Должны отсутствовать просрочки по выплате з.п. сотрудникам;
  • Бухгалтерская отчетность должна соответствовать законодательству

Топ банков, предлагающих потребительские кредиты без обеспечения

Сбербанк

Вот что предлагает своим клиентам один из популярнейших банков РФ:

Сбербанк предоставляет своим заемщикам кредиты без обеспечения.

Сумма кредита может составлять от 300 000 руб. до 1 500 000 руб., срок – от 3-х месяцев до 5 лет. Если у заемщика временная регистрация, это учитывается при оформлении: срок займа не будет превышать срок действия регистрации.

Процентная ставка ­– 14,9% – 16,9% (в зависимости от срока). Срок рассмотрения заявки: 2 часа – для зарплатных клиентов и до 2-х дней – для остальных клиентов.

Деньги перечисляются на счет банковской карты. Преимуществом перед другими банками является отсутствие комиссии за снятие.

Газпромбанк

В «Газпромбанке» можно получить без обеспечения до 3 000 000 рублей сроком от 13 до 84 месяцев. Минимальная сумма, которую можно оформить – 50 000 руб. Ставка процента здесь – от 10,8% и выше. Согласно информации на официальном сайте ГПБ АО, заявки рассматриваются очень быстро – от 10 минут.

Райффайзенбанк

Сумма займа в Райффайзенбанке может достигать 2 млн рублей, а срок – 5 лет. Процентная ставка равна 11,99% в первый год оплаты, и 9,99% – со второго года. Но снижение ставки применимо только при подключении программы финансовой защиты, другими словами – при оформлении страховки.

Чем больше сумма кредита, тем больше требований предъявляется заемщику: займы до 300 000 руб. можно оформить только по паспорту, до 1 млн руб. – по двум документам и до 2 млн руб. – при наличии трех документов.

Карту с денежными средствами курьер может доставить прямо к вам домой.

Россельхозбанк

Процентная ставка по займам без обеспечения в Россельхозбанке составляет от 10%.

Россельхозбанк предлагает самую выгодную процентную ставку – от 10%. Клиенты банка могут оформить без залога и поручителей займ на сумму от 10 000 до 750 000 руб.

Для лиц, являющихся участниками зарплатного проекта, сумма займа может достигать 1 500 000 руб. Важным условием является то, что клиент должен получать зарплату на счет, открытый в РСХБ не менее 6-ти месяцев подряд. Максимальный срок кредита: 7 лет – для зарплатников, 5 лет – для остальных лиц.

Ренессанс Кредит

Годовая ставка по кредиту – от 18,9% до 24,9%, сумма кредита небольшая – от 30 000 до 100 000 рублей. Ренессанс Кредит выдает займы без обеспечения на срок до 60-ти месяцев.

Возможные риски заемщика

Ввиду того, что банки предъявляют минимальные требования по кредитам без обеспечения, данный вид кредитования воспринимается заемщиками несерьезно. Клиент думает, что раз нет залога, то и в случае неуплаты взять с него ничего не смогут.

На самом деле, если внимательно ознакомиться с условиями, можно понять, что нарушать обязательства по договору – не в интересах клиента. В случае отсутствия оплаты банк вправе передать дело в суд. А суд в свою очередь обяжет судебных приставов конфисковать имущество, соответствующее сумме долга.

Отзывы заемщиков

Владимир, г. Хабаровск:

Срочно нужен был кредит, чтобы отдать долг знакомому. Я обратился сначала в Сбербанк, но не устроила слишком высокая процентная ставка. Газпромбанк предложил более выгодные условия, и я оформил кредит здесь. Всё устраивает. Плачу вовремя.

Елена, г. Ярославль:

Мне очень понравилось, что в Райффайзенбанке процентная ставка понижается со второго года оплаты. Это повлияло на мое решение, в каком банке кредитоваться.

Александра, г. Пермь:

Очень не понравилось, что сотрудники Россельхозбанка пытались навязать мне страховку. Я отказалась, думала, что мне откажут в кредите, но заявку всё же одобрили.

Виктор, г. Краснодар:

Подал онлайн-заявку в Сбербанк, прождал два дня – в итоге мне позвонили и сказали, что я не подхожу под условия. После этого обратился в Газпромбанк, там кредит мне одобрили. Рекомендую этот банк – сотрудники очень грамотные и объясняют всё доступно.

Чтобы не терять потенциальных клиентов, банки стараются предоставлять займы, учитывая самый разный диапазон их возможностей. О том, как взять кредит без справок о доходах и поручителей, смотрите в следующем ролике

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector