1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Когда возможно рефинансирование кредита с долгамив закладки

Погасил и остался должен. В чём опасность рефинансирования кредитов

Банковские клиенты стали обращать внимание, что рефинансирование оказывается порой не так выгодно, как следовало из рекламных буклетов банков. В погоне за снижением общей стоимости кредита можно попасть в ситуацию, когда придётся переплатить. Как этого избежать и в чём плюсы и минусы рефинансирования.

— Год назад я рефинансировала ипотеку в банке. С тех пор снизилась ставка, сделала несколько досрочек. В целом всё было отлично, но потом периодически (примерно раз в пару месяцев), а именно — когда дата платежа выпадает на выходной, банк начал списывать лишнюю копейку (сумму сверх того, что прислал в СМС-уведомлении). Я обратилась с жалобой в банк, в котором меня попросили внести ещё денег, чтобы не уйти в просрочку. Сказали, что после обработки моего заявления всё мне вернут. Прошло две недели, денег мне так и не вернули, зато списали все остатки со счёта — и я оказалась в просрочке, — пожаловалась москвичка на портале banki.ru.

Это лишь одна из жалоб клиентов, которые столкнулись с подводными камнями рефинансирования. В ходе разбирательств обычно выясняется, что либо произошёл технический сбой в банке, либо платёж вполне соответствует договору, но клиент не обратил внимания на нюансы выплат. Дело в том, что многие считают, что рефинансирование — процедура однозначно выгодная. Проводят её многие банки, и таким образом действительно можно улучшить условия кредитования. Правда, не всё так просто.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Фото © ТАСС / Мария Дмитриенко

Прибегать к рефинансированию следует только тогда, когда заёмщик будет понимать точную цель решения проблемы. Если вы хотите сэкономить на процентной ставке, то за рефинансированием потребительского кредита имеет смысл обращаться тогда, когда ставка нового кредита будет ниже хотя бы на один процентный пункт, объясняет директор по работе с клиентами «БКС премьер» Николай Соколов. По ипотеке — хотя бы 0,5% пункта (здесь суммы больше, так что ощутимый выигрыш получается даже при таком несущественном снижении ставки).

— Если разница 0,1–0,3 процентных пункта, то в рефинансировании любых кредитов смысла, как правило, не будет. Сэкономить на процентах вы сможете при условии, что срок кредита существенно не отличается от текущего. Если же вы оформляете кредит по более низкой ставке, но при этом увеличиваете срок в 1,5–2 раза, вы не сэкономите на процентах. Чем выше срок, тем больше окажется переплата банку, — говорит эксперт.

Если цель заёмщика — снизить ежемесячный платёж по кредиту, то в этом случае важно смотреть не только на ставку, но и на доступные сроки кредитования. Чем выше срок кредита, тем меньше будет ежемесячный платёж.

Как следует из предложений банков, рефинансирование может быть очень полезно сильно закредитованным заёмщикам. Оно позволяет собирать три-четыре кредита, включая карточные, в один.

— За счёт сниженной ставки и комфортного срока ежемесячный платёж заёмщика может снизиться примерно в два раза. Для многих граждан на фоне снижения реальных располагаемых доходов сейчас важнее не итоговая переплата по кредиту, а именно размер минимального ежемесячного платежа. Чем он ниже, тем более комфортный уровень жизни сможет позволить себе человек, — объясняет Николай Соколов.

Подводные камни рефинансирования

Надо внимательно изучать все документы и интересоваться сопутствующими услугами, которые предлагают банки. Допустим, заявленная ставка может быть на 3–5 процентных пунктов ниже, при этом банк настойчиво рекомендует оформить страховку. Стоит отметить, что порой итоговая плата за страховку на всём сроке кредита составляет до 50% от совокупной переплаты по займу. В этом случае вы можете ничего не выиграть от рефинансирования. Более того, в конечном счёте ещё и переплатите банку.

Также банк может предлагать сумму, существенно превышающую размер остатка прежнего долга. Причём это может быть уже одобренный кредит, о котором сообщают сотрудники вашего банка.

— Безусловно, вы всегда найдёте, куда потратить дополнительные деньги. Соблазн может быть большой, однако необходимо взвесить, действительно ли необходима вам более высокая кредитная нагрузка, даже если ставка будет заметно ниже, чем по действующему кредиту. Нужно помнить, что в целом банку выгодно, чтобы платёжеспособный заёмщик вечно ходил у него в должниках, — добавляет Николай Соколов.

Кроме того, он поясняет, что при рефинансировании кредита в другом банке нужно обязательно проконтролировать процесс погашения задолженности в прежнем.

— Схема такого рефинансирования может подразумевать, что новый банк до погашения вашего старого кредита установит высокую ставку — допустим, 20–25%. А снизит её до 12–13% тогда, когда убедится, что ваш прежний кредит погашен. То есть ваша долговая нагрузка адекватна. Если вы не дадите распоряжение о досрочном погашении кредита за счёт полученных от нового банка средств, ваш старый кредит не будет погашен, — предупреждает Николай Соколов.

Однако не стоит жить в цикле постоянного рефинансирования, рассчитывая на продолжение снижения ставок на рынке, предостерегает спикер. Несмотря на то что сейчас тренд снижения ставок продолжается, в случае его окончания заёмщики, использующие рефинансирование как единственный доступный способ получить свободные деньги, окажутся в плачевной финансовой ситуации.

Когда возможно рефинансирование кредита с долгамив закладки

6 МИН

Как рефинансировать кредит для бизнеса

С помощью специальных банковских программ можно уменьшить ставку по имеющемуся кредиту, увеличить срок выплаты или упростить общую схему расчёта. Объясняем, как рефинансировать кредит под более низкий процент.

Как это работает

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

  • при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
  • при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Зачем обращаться в другой банк

Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.

Есть и другие поводы поменять банк:

  • снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
  • объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
  • изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.

Какие кредиты можно рефинансировать

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.

Читать еще:  Как получить кредит инвалиду третьей группы

Например, для участия в программах рефинансирования Сбербанка необходимо выполнить два требования:

  • бизнесу не меньше 3 месяцев;
  • для ИП: быть гражданином РФ;
  • для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале — больше 80 %.

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Как получить новый кредит

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Шаг 1. Обратитесь в новый банк

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Шаг 2. Погасите старый кредит с помощью нового банка

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Шаг 3. Передайте в новый банк справки о погашении

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

  • Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
  • У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг , на сайте ФССП или Сбербанка.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

Нередко заемщики сталкиваются с финансовыми трудностями в процессе погашения кредита. При этом некоторые граждане не укладываются в график платежей, что приводит к пеням и штрафам со стороны банков. Оформить пролонгацию, кредитные каникулы или иначе реструктурировать просроченный долг не удастся. Также при наличии плохой кредитной истории сложно будет получить рефинансирование в другом банке. Расскажем о том, какие пути выхода из таких ситуаций есть на сегодняшний день. Рассмотрим условия рефинансирования с плохой КИ, перечислим обстоятельства, при которых есть смысл обращаться к посредникам.

Функции кредитной истории

Большинство финучреждений предпочитают иметь дело с платежеспособными и ответственными клиентами. При этом если гражданин обращается за кредитом в первый раз в жизни, банку важно составить о нем представление, чтобы понять, стоит ли с ним сотрудничать. Когда речь идет о рефинансировании, получается, что КИ у заемщика уже есть.

Принять обоснованное (положительное или отрицательное) решение помогают специальные организации – бюро кредитных историй. БКИ предоставляют информацию о человеке, который обратился в банк, чтобы получить заемные средства. Бюро фиксируют в том числе и все случаи выплат по предыдущим кредитам, которые оформлял гражданин, наличие просрочек, их продолжительность и объем задолженности в тот или иной период времени.

Сводка, которую получает банк из БКИ, дает возможность принять взвешенное решение. Хорошая КИ, в которой не зафиксировано просрочек, означает, что клиент ответственно относится к своим долговым обязательствам.

Если речь идет о рефинансировании, то больше шансов взять новый кредит будет у клиентов с хорошей КИ.

Польза рефинансирования для заемщика

Перекредитование дает возможность избежать таких негативных последствий просрочки, как пени, штрафы со стороны банка, увеличение долга. Если клиент найдет выгодную программу и нового займа процентная ставка будет ниже, чем у действующего, условия погашения могут даже улучшиться.

Кроме того, рефинансирование – способ сохранить хорошую кредитную историю.

Особенно важно избежать просрочки тем, кто взял заемные средства под залог. Благодаря этой процедуре должник, рискующий не выполнить свои обязательства перед банком и лишиться обремененной собственности, просто меняет кредитора.

Еще один плюс рефинансирования – возможность объединить несколько потребительских займов в один. Как правило, для этого должны быть выполнены определенные условия. К примеру, в Сбербанке клиент может объединить в один до пяти потребительских кредитов, если они оформлены в рублях. Не менее 6 месяцев по каждому из них должны исправно вноситься платежи. Кроме того, ни один из кредитов не должен ранее рефинансироваться. То же касается и процедуры реструктуризации.

Рефинансирование с плохой КИ

К сожалению, далеко не все организации готовы предоставить заем гражданину с репутацией безответственного и неплатежеспособного клиента. Тем не менее, программы рефинансирования действуют и для тех, у кого кредитная история оставляет желать лучшего.

Рассмотрим основные требования банков к рефинансируемым займам. Стандартный перечень условий выглядит следующим образом:

  • соблюдение графика погашения не менее полугода. Действующий кредит должен без просрочек выплачиваться последние 6 месяцев;
  • отсутствие непогашенных просрочек за последний год;
  • не менее 6 месяцев до закрытия кредита по графику на момент обращения клиента за рефинансированием;
  • клиент проходит процедуру впервые. Рефинансировать заем несколько раз нельзя.
Читать еще:  Кредиты наличными для пенсионеров в совкомбанке

Наличие плохой кредитной истории снижает шансы на одобрение заявки. Тем не менее, некоторые банки идут навстречу клиентам с испорченной репутацией. Зачастую кредитно-финансовые организации при этом выдвигают дополнительные требования.

Как можно рефинансироваться с плохой КИ

Быстро исправить испорченную кредитную историю не получится. Чтобы получить новый заем, средствами которого вы сможете закрыть действующий долг, понадобится выполнить определенные условия финансовой организации. Приведем перечень стандартных требований банков для клиентов с плохой кредитной историей:

  • предоставление справки о доходах (или другой документ, который подтвердит платежеспособность клиента). Кредитор должен быть уверен, что гражданин сможет погасить новый заем;
  • открытие вклада в том банке, куда вы обращаетесь за рефинансированием;
  • залог ликвидного имущества;
  • привлечение поручителей.

Если эти условия вас не устраивают, вы можете обратиться в МФО, которая без дополнительных требований предоставит заем клиенту с плохой кредитной историей. При этом важно правильно оценить свои финансовые возможности. Следует учитывать, что процентная ставка и другие условия кредитования в МФО сами по себе значительно жестче, чем у большинства банков, а просрочка может привести к штрафам и резкому увеличению общего долга.

Какие банки дают кредит на рефинансирование при плохой КИ

Сложность поиска нужного банка заключается в том, что практически ни одна финансовая организация напрямую не заявляет о своей готовности пойти навстречу клиенту с плохой репутацией. Тем не менее, на сегодняшний день действуют программы для граждан с испорченной КИ.

Перечислим некоторые банки, которые готовы предоставить новый заем для погашения действующего:

  • Альфа-Банк,
  • ВТБ,
  • Интерпромбанк,
  • Промсвязьбанк,
  • Ренессанс Кредит,
  • Росбанк,
  • Сбербанк,
  • Совкомбанк,
  • Хоум Кредит Банк.

Все они предлагают рефинансировать заем на своих условиях. Ознакомиться с ними вы может на нашем финансовом портале. Найти нужную программу вам поможет онлайн-поисковик. Перейдите на страницу «Банки» – «Кредиты» – «Рефинансирование». Задайте в меню сумму, необходимую для погашения действующего займа, и приемлемый срок выплаты. Используйте фильтры, чтобы указать приемлемые для вас дополнительные параметры перекредитования. На экране появятся те варианты, которые соответствует условиям поиска. Если вас устраивают условия, вы можете оформить заявку онлайн.

Вопрос рефинансирования с плохой кредитной истории следует решать в индивидуальном порядке. В каждой отдельной ситуации тот или иной банк может предложить свой перечень дополнительных условий. Тем не менее, есть обстоятельства, при которых перекредитование оформить нельзя.

При каких обстоятельствах рефинансирование невозможно

Перечислим ситуации, когда оформить перекредитование не получится. К стоп-факторам относятся следующие обстоятельства:

  • наличие непогашенных просрочек;
  • несвоевременная выплата действующего кредита в течение последнего года;
  • не прошло еще 6 месяцев с момента получения займа, менее полугода осталось до его закрытия;
  • отказ выполнить требования банка, касающиеся обеспечения нового кредита (залога, поручительства);
  • предоставление ложных данных о займе.

При наличии плохой КИ и невыполнении хотя бы одного требования банка клиенту, скорее всего, откажут в рефинансировании кредита.

Помогают ли посредники?

Изменить кредитную историю какими-то искусственными способами не получится. Если клиенту не удается самостоятельно решить вопрос с рефинансированием, он может обратиться к кредитному брокеру. Посреднические услуги сегодня предлагают многие компании. В их числе есть как добросовестные брокеры, так и настоящие мошенники. Отличить одних от других можно по нескольким признакам:

  • добросовестные посредники никогда не гарантируют результата заранее;
  • у легальных брокерских организаций есть сайты, которые существуют не один год и где клиенты могут оставлять свои комментарии. Ознакомьтесь с теми отзывами, которые пишут те, кто уже воспользовался услугами той или иной компании;
  • легальный брокер никогда не предложит незаконных методов исправления кредитной истории. Так делают только мошенники.

Если компания гарантирует положительный результат, несмотря ни на какие обстоятельства, лучше всего выбрать другого посредника. В противном случае вы рискуете просто впустую потратить деньги.

Заключение

Кредитная история – важный ориентир для любого банка. Если репутация заемщика испорчена, получить рефинансирование будет сложно. Могут потребоваться дополнительные гарантии того, что клиент вовремя погасит новый кредит (залог, поручительство, открытие счета и пр.). Обращаться к посредникам следует только тогда, когда вы уверены в том, что брокерская компания добросовестно выполнит свою работу.

Рефинансирование кредита – насколько это выгодно?

Последняя редакция 14 мая 2020

Время на прочтение 6 минут

В большинстве российских банков предусмотрена услуга рефинансирования кредита – это способ улучшить условия кредита для клиента. Но стоит ли соглашаться на рефинансирование, выгодно ли это? Ниже описаны условия, виды и особенности услуги.

Виды рефинансирования

Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой услугу перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит взамен на погашение старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или несколько), обращается в кредитную организацию с целью перекредитования. Коротко: выдается новый кредит, которым погашаются старые.

Рефинансирование может быть 2-х видов.

    Внутреннее рефинансирование. Что это такое? Заемщик, рефинансируется в банке, где уже есть кредит. Средства нового кредита направляются на погашение остатка старого. То есть банк закрывает свои же требования. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях за счет снижения процентной ставки.

Типичный пример: заемщик взял в 2015 году ипотеку под 16% годовых. Из-за последовательного снижения ключевой ставки ЦБ, банки тоже понизили проценты по займам. В 2020 году банки предлагают рефинансирование ипотеки за рекордно низкие 9%.

Сегодня реально перекредитоваться под 10%, если нет льготных условий (зарплата в том же банке, госслужащий или военный и пр.). Выгодно или нет? Да, новое предложение дешевле старого по причине уменьшения переплаты.

Когда банк предложит внутреннее рефинансирование?

  • При обращении добросовестного заемщика за услугой;
  • При ухудшении материального положения клиента. Ими могут стать как рождение ребенка, так и потеря работы, трудоспособности и так далее.
  • Внешнее рефинансирование. В чем суть услуги? Клиент обращается в банк и просит предоставить услугу рефинансирования. Отличие в том, что заемщик обращается в другой банк, а не к своему непосредственному кредитору.
  • Типичный пример: заемщик взял потребительский кредит в ВТБ под залог авто в 2017 году. В 2020 обратился в банк Открытие с просьбой перекредитовать его. Далее Открытие выкупает старый кредит и оформляет новый, от своего лица, на более выгодных условиях. За старый кредит наш автолюбитель платил ВТБ 20 % годовых, а теперь будет рассчитываться с банком Открытие всего под 12 %.

    Примечательно, что многие банки предлагают выкуп всех старых кредитов с дальнейшим оформлением нового. Чем выгодно такое предложение? Если у вас есть несколько микрокредитов в МФО и 2-3 в крупных банках, то при рефинансировании все эти займы погашаются, и оформляется новый, более приемлемый кредитный договор. Например, если в МФО вы вынуждены переплачивать по 1% в день — это 360% годовых! В банке ставки в десятки раз ниже, и когда возможно рефинансирование – лучше сделать.

    Читать еще:  Кредиты по двум документам без справок о доходах

    Что дает услуга рефинансирования для физических лиц?

    Подписав договор о перекредитовании, заемщики получают:

    1. Уменьшение кредитной нагрузки – можно согласовать платеж поменьше.
    2. Снижение процентной ставки.
    3. Объединение старых микрозаймов в один новый кредит. Это актуально для клиентов МФО, где выдают моментальные займы: небольшие суммы под большой процент. Перекредитование даст возможность закрыть кабальный договор с МФО и выплачивать кредит под нормальный процент.
    4. Изменение валюты кредита. Если вы взяли кредит в долларах, то рефинансирование позволит зафиксировать сумму в рублях. Актуально для заемщиков, которые получают доходы в рублях, а не в иностранной валюте. Таким образом, уменьшаются риски, связанные с ростом доллара.

    Если вопрос реструктуризации или рефинансирования является для вас актуальным, то прежде чем дать согласие на оформление нового договора, учтите следующие моменты:

    • Схема выплат. Существует аннуитетное и дифференцированное погашение кредита. При аннуитетной системе вы платите каждый месяц равными частями, включая проценты. При дифференцированной схеме % по кредиту начисляются только на остаток долга. Заметим, что в большинстве случаев предлагается первая схема, вторая не столь выгодна для банков.
    • Комиссии. Рефинансирование иногда предполагает комиссионные сборы, уточните этот момент у менеджера.
    • Процентные ставки. Если вы хотите получить выгоду от рефинансирования, то ориентируйтесь хотя бы на 5% снижения годовой ставки. Иначе вы потратитесь на комиссии, открытие счетов и прочее, и экономию не ощутите. Для ипотеки – от 3%, учитывая сумму долга.
    • Ежемесячный платеж. Если рефинансирование подразумевает уменьшение срока кредита, то ежемесячный взнос может вырасти.
    • Условия досрочного погашения. Банк может вписать в новый договор срок, в течение которого заемщик не вправе полностью погасить займ, опередив график. Запрет досрочного возврата кредита незаконен, условия о штрафах и комиссиях – тоже. Это разъяснено в пункте 12 Письма Президиума ВАС РФ № 146. Более того, с сентября 2020 банк обязан возвращать деньги за страховку при досрочном погашении кредита.

    Рефинансирование потребительского кредита или ипотеки: как и когда выгоднее оформить?

    Ниже мы перечислим основные риски, связанные с перекредитованием.

    1. При небольших суммах долга нет смысла в рефинансировании. Услуга выгодна для заемщиков, которые оформляли кредит сроком на 2 года и больше. Наиболее выигрышно предложение для ипотечных заемщиков – сроки кредитования составляют от 7 лет, и снижение процентной ставки на 3-5% позволит сэкономить несколько сотен тысяч рублей.
    2. Штрафование при досрочных выплатах. Если старый банк отказывает и грозит комиссиями и штрафами за досрочные выплаты, пишите жалобы в Роспотребнадзор или ЦБ.
    3. Дополнительные расходы. Они могут возникнуть, например, при перекредитовании ипотеки. Нужно будет заново провести оценку недвижимости, заплатить госпошлину за регистрацию залога. Обычно траты ложатся на плечи заемщиков.
    4. Множество документов. Учтите, что для активации услуги рефинансирования придется собрать документы и справки. На это потребуется время, силы и нередко – сопутствующие расходы.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Насколько выгодно рефинансирование для банка?

    На первый взгляд рефинансирование кажется чуть ли не благотворительной акцией банковского сектора. Однако это заблуждение. Банк предлагает услугу, планируя добиться определенной цели.

    1. Избежать просрочек и судов. Если у заемщика сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, то банк заинтересован в том, чтобы восстановить благополучие. Альтернатива (суды, исполнительное производство) сулит мало шансов на возврат долга и упущенной выгоды.
    2. Улучшить имидж, поднять конкурентоспособность. Если в связи с падением учетной ставки ЦБ другие банки начали кредитовать клиентов под меньший процент, то банк тоже предложит клиентам снизить % посредством рефинансирования. В основном это касается длительных кредитов – в частности, ипотек. Таким шагом банк предупреждает ситуации, когда заемщики уходят в посторонние банки.
    3. Привлечение новых клиентов. Предлагая услуги перекредитования, банки могут улучшить кредитный портфель. По сути, они переманивают клиентов у других банков, предлагая им лучшие условия.

    Что нужно для рефинансирования кредита?

    Обычно изучается кредитная история заемщика, имеют значение различные факторы:

    • трудоустройство. Важно, чтобы заемщик работал на официальной работе или был ИП, самозанятым с прозрачными доходами;
    • российское гражданство заемщика;
    • возраст – 21-65 лет;
    • стаж трудовой деятельности не менее полугода;
    • кредитная история. Просрочки и нарушения нежелательны;
    • место регистрации. Желательно, чтобы заемщик был зарегистрирован в регионе, где он просит рефинансирование;
    • уровень дохода. С октября 2019 года на все ежемесячные платежи заемщика не должно уходить более 50% его дохода. Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки заявителя самостоятельно на основании данных бюро кредитных историй.

    Через какое время можно сделать рефинансирование, и как это происходит?

    1. Если было своевременно внесено не меньше 6-ти взносов по кредиту.
    2. Если ранее договор не продлевался и не реструктуризировался.
    3. Если до окончания договора осталось не менее полугода.

    Если клиент соответствует этим пунктам, он получит одобрение.

    Документы и условия для рефинансирования

    Заемщик предоставляет в банк:

    1. Кредитные договоры по действующим кредитам и график платежей.
    2. Согласие старого кредитора на рефинансирование, в письменном виде.
    3. Справку о размере долга из банка, где числится кредит.

    В справке обязательно указывать сведения:

    • допускались ли просрочки и сроки;
    • платежные реквизиты для перечисления денег, если будет одобрено рефинансирование;
    • сумма, которая потребуется для расчетов с банком, чтобы полностью закрыть кредит.

    Порядок оформления рефинансирования

    Отметим сразу, что в разных банках порядок может несколько отличаться, однако в крупных учреждениях, вроде Сбербанка или ВТБ 24, услуга предоставляется примерно по следующему стандарту.

    1. Одобрение заявки на основании рассмотренных документов и формирование нового договора по кредиту.
    2. Рассмотрение и согласование договора (внимательно читайте).
    3. Переоформление документов. В основном касается залоговых кредитов – переоформляется залог.
    4. Подписание с заемщиком договора.

    Далее деньги переводятся на счета старых кредиторов, и начинает действовать кредит на новых условиях.

    Если вам интересны подробности, когда можно сделать рефинансирование, вы бы хотели получить консультацию или заручиться юридической поддержкой – обращайтесь, мы готовы сопровождать сделку!

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

    голоса
    Рейтинг статьи
    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector