0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Когда обновляется кредитная история

Через сколько обновляется кредитная история: восстановление и обнуление КИ

Как часто обновляется кредитная история? Она действительно меняется и дополняется в некоторых случаях, причем обновление регламентируется законодательно и не может осуществляться по желанию заемщика. Все подробности и самые важные моменты рассматриваются далее.

Когда обновляется кредитная история?

В каких случаях происходит обновление кредитной истории? Чтобы понять это, вникнем в суть КИ. Она представляет собой подробное и полное досье любого российского заемщика, состоящее из четырех частей.

В первой титульной части находятся личные сведения субъекта.

Во второй основной описываются долговые обязательства: взятые займы и кредиты с указанием итоговых стоимостей, дат оформления и закрытия договоров, внесение платежей (своевременных и с просрочками). Сюда же входят не кредитные задолженности: по алиментам, оплате связи, жилья и коммунальных услуг.

Третья закрытая (дополнительная) часть содержит данные обо всех кредиторах и пользователях кредитной истории – запрашивавших ее организациях и юридических лицах. Четвертая информационная часть включает упоминания о поданных заемщиком заявках на займы и кредиты: как одобренных, так и отклоненных (иногда с указанием причин отказа). Тут же отображаются признаки невыполнения долговых обязательств, если два или больше платежей подряд отсутствуют в течение 120-и дней.

Полезно знать! Составлением и предоставлением КИ занимаются специализированные бюро кредитных историй (БКИ). В них сведения передаются от разных источников формирования: из банков и микрофинансовых организаций, управляющих компаний и жилищно-коммунальных хозяйств, поставщиков телефонии, а также органов государственной власти (обычно судебных приставов), контролирующих взыскание задолженностей за наем жилья, связь, коммунальные услуги и по оплате алиментов.

Обновление КИ происходит при поступлении любой информации в БКИ от источников формирования, государственных органов или от самого субъекта – заемщика. То есть кредитная история меняется при:

  • изменении персональных данных: смене фамилии или имени, адреса регистрации, при замене паспорта;
  • оформлении новых кредитов или займов;
  • подаче заявок в банки или микрофинансовые организации (даже если они были отклонены);
  • внесении регулярных платежей (каждая выплата отображается в КИ);
  • возникновении не кредитных задолженностей, взимаемых органами власти (если организация подала на должника в суд, судья принял решение о взыскании и передал постановление в Федеральную службу судебных приставов);
  • изменении условий договора кредита или займа (например, при реструктуризации);
  • рефинансировании (в КИ фиксируются факты досрочного погашения старого кредита или нескольких займов и оформления нового договора);
  • исправлении ошибок в КИ (при выявлении несоответствий или неточностей сам заемщик обращается в БКИ с запросом, бюро проводит проверку и по необходимости вносит корректировки).

Обновляется ли кредитная история, если человек не погашает кредит и не заключает новые договоры? Нет, она остается прежней. Но когда гражданин подаст заявку в финансовую организацию, его КИ автоматически обновится, даже если заемные средства получены не были.

Через какое время обновляется кредитная история?

Через сколько обновляется кредитная история? Смотря что понимать под обновлением. Регулярные изменения осуществляются достаточно часто, если заемщик проявляет активность и исполняет долговые обязательства. В случае отсутствия действий обновления не происходят, и КИ не меняется долго – до внесения в нее новых сведений. Ниже рассмотрено несколько бытующих среди заемщиков мнений о сроках с подробными разъяснениями.

7 дней

Важный вопрос – когда обновляется кредитная история после совершения заемщиком действий? В регламентирующем обращение с КИ законе под номером №-218 есть отдельная пятая статья, в пятом пункте которой прописано, что все источники информации обязуются передавать информацию в БКИ в сроки, зафиксированные в соглашениях, заключенных с бюро. Но период не может превышать пять рабочих дней.

Пять дней – максимальная длительность срока передачи данных от источника формирования в БКИ. Но это дни рабочие, поэтому с учетом выходных период продлевается до семи суток. В среднем через неделю новые сведения отображаются в кредитной истории. Государственные нерабочие праздники могут продлить срок до 8-10 дней, иногда и больше.

Но не все финансовые организации добросовестно выполняют свои обязанности, и некоторые задерживают передачу актуальной информации о действиях своих клиентов. В таком случае сроки обновления отодвигаются. А иногда КИ, наоборот, меняется быстро, ведь банк или МФО теоретически может направить сведения о совершенной заемщиком операции в ту же дату или на следующий день.

10 лет

Как быстро, через какое время обновляется кредитная история, если заемщик не берет новые займы, не подает заявки на кредиты и не имеет задолженностей перед судебными приставами и прочими гос. органами? Все КИ хранятся в бюро 10 лет с момента последних изменений.

Есть нюанс: отсчет срока начинается не с момента формирования КИ (первой заявки на кредит или первой задолженности перед госструктурами), а со дня внесения последних корректировок. Если за этот период никакая информация в БКИ не поступала, то кредитная история обновляется и начинается с нуля.

15 лет

Через сколько лет обновляется кредитная история, за какой период в ней отображаются сведения? Фигурирует еще один срок – 15 лет. Эта цифра не верна, но она до сих пор мелькает в разных источниках информации. И срок хранения КИ действительно составлял 15 лет раньше – до 2016-го года, в котором длительность сократилась до нынешних десяти лет.

Когда обнуляется (аннулируется) кредитная история?

Через сколько кредитная история обнуляется и очищается полностью? Это зависит от конкретной ситуации:

  1. Истек срок хранения. Через сколько аннулируется кредитная история в этом случае? По прошествии периода ее нахождения в БКИ, то есть спустя 10 лет. Но за этот временной промежуток в бюро не должно поступать никаких новых сведений. Заемщик не должен оформлять новые кредиты и даже подавать заявки на них, менять паспорт и адрес регистрации, иметь не кредитные долги. Если же прошло девять лет, и человек совершил действие, то оно отразится в БКИ, и аннулирование истории станет невозможным, а отсчет срока хранения начнется заново.
  2. Субъект оспорил свою кредитную историю. Обнуляется ли кредитная история, если она не соответствует действительности? Да, но только в случае полного оспаривания, возможного при некорректности всех сведений из КИ. Если бюро проведет проверку по запросу заемщика в течение тридцати дней и обнаружит, что вся информация недействительна, то отчет будет считаться аннулированным.
  3. Вступило в силу судебное решение. Если БКИ после проверки по запросу субъекта не исправило данные и не удалило их, заемщик может подать в суд и представить доказательства некорректности информации. При решении судьи в пользу истца кредитная история из бюро удаляется. Это значит, что все сведения считаются недействительными и аннулируются. Через какое время обнуляется кредитная история в этой ситуации? Когда судебное решение вступило в законную силу.
Читать еще:  Кредиты без лишних переплат

Возможно ли очистить КИ по собственному желанию? Нет, такое очищение репутации невозможно. Если вам предлагают обнуление истории за деньги, это обман. КИ очищается и удаляется по истечении срока хранения, а становится хорошей при ответственном поведении заемщика.

Как часто обновляется кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг или скоринг – оценка кредитоспособности заемщика, присвоенная ему на основании анализа данных из кредитной истории. Такой балл тоже подсчитывается БКИ либо отдельно, либо сразу при формировании КИ (его можно найти в основной части).

Когда и с какой периодичностью обновляется кредитный скоринг субъекта КИ? Вместе с обновлением самой кредитной истории. Если она изменилась, то рейтинг будет пересчитан с учетом новых данных. Но скоринг может остаться прежним, например, если заемщик погасил старый кредит, но практически сразу оформил новый. В таком случае в КИ отобразятся сведения о выполнении долговых обязательств по одному договору, а также об увеличении кредитной нагрузки из-за взятия другого займа.

Полезно знать! Рейтинг рассчитывается автоматически с учетом совокупности всех данных из кредитной истории, поэтому нельзя предугадать точно, как он изменится при обновлении КИ и поменяется ли, вообще.

Через сколько восстанавливается кредитная история

Через сколько восстанавливается кредитная история? Это зависит от того, что понимается под восстановлением, как будет действовать заемщик, а также каково реальное состояние КИ. На полное исправление сильно испорченной репутации уйдет немало времени.

Данные о прошлых ошибках и недобросовестном выполнении долговых обязательств в любом случае остаются в истории, но обычно кредиторы анализируют поведение потенциального клиента за последние два-три года. Если за этот период человек ответственно погашал кредиты, его репутация будет гораздо лучше, чем раньше. В случае бездействия заемщика КИ останется плохой.

Факт! Если на кредитную историю негативно влияет долговая нагрузка, то репутация может восстановиться сразу же после уменьшения количества активных задолженностей.

Способы избавления от плохой кредитной истории

Можно не ждать, когда обнулится кредитная история, а начать ее исправление самостоятельно. Полностью обновить КИ и тем более обнулить ее по желанию невозможно, но исправлять плохую репутацию реально. Для этого:

  • Погасите долги.
  • Не допускайте просрочек. Хорошая или отличная кредитная история не может включать данные о задержках платежей.
  • Оформите новый небольшой кредит или заем. При его погашении КИ восстанавливается по мере своевременного внесения платежей.
  • Чаще проверяйте КИ для обнаружения ошибок. О несоответствиях сообщайте в БКИ. После проверки убедитесь, что ложные сведения удалены.
  • Не совершайте никаких действий 10 лет, и тогда история удалится и обнулится. Но нулевая КИ – не значит отличная репутация.
  • Не подавайте частые заявки в МФО и банки.
  • Воспользуйтесь программой «оздоровления», в рамках которой КИ не чистится, но постепенно улучшается.
  • Подумайте о реструктуризации или рефинансировании, если долги стали непосильными.

Зная, когда и через сколько обнуляется плохая кредитная история, и как часто происходит ее обновление, вы сможете быстрее восстановить репутацию и понять, как она формируется.

Как часто обновляется кредитная история

КИ – это совокупность данных об обязательствах конкретного человека или компании (субъекта КИ). С течением времени ситуация по исполнению обязательств изменяется (например, погашается кредит), а также могут измениться и личные данные субъекта КИ. Когда и как обновляется кредитная история, что является причиной для внесения таких изменений и что подлежит обновлению, написано далее в статье.

Что обновляется в кредитной истории

Кредитная история обновляется в случаях, предусмотренных ФЗ РФ от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно этому закону обновлению подлежит информация, содержащаяся в любой части КИ (подробнее о структуре кредитной истории написано здесь) , в частности:

  • ФИО;
  • данные паспорта;
  • сведения о взятых кредитах и порядке их погашения и др.

Почему обновляется кредитная история

Основных причин обновления кредитной истории несколько:

  1. Актуализация персональной информации при смене паспорта, фамилии или иных данных.
  2. Изменение ситуации по кредитам (преимущественно когда субъект кредитной истории обратился в финансовую организацию за кредитом, выплатил полностью ранее взятый заем или по согласованию с банком изменил условия выплаты кредитных средств).
  3. Корректировка кредитной истории в случае ошибки.
  4. Аннулирование КИ после окончания срока хранения или по другим причинам.
Читать еще:  Можно ли погасить потребительский кредит досрочно

Чтобы быть уверенным, что вся информация в КИ отражена корректно, стоит это контролировать. В частности, можно периодически заказывать кредитный рейтинг . Он содержит всю нужную информацию по КИ, но при этом не портит кредитную историю и имеет ряд других преимуществ.

Когда и как обновляется кредитная история

Чаще всего обновление кредитной истории конкретного человека или компании происходит с помощью разных кредитных организаций. Они (как источники формирования КИ) обязаны для последующей актуализации КИ предоставить информацию в бюро кредитных историй в течение 5 рабочих дней от такого момента:

  • произошло событие, которое подлежит отражению в кредитной истории (погашение кредита, получение кредита и т.д.);
  • кредитная организация узнала о событии, подлежащем отражению в кредитной истории (предъявление клиентом документов о смене фамилии, паспорта и др.).

Кроме того, отправить запрос в БКИ об обновлении КИ может сам субъект КИ в случае оспаривания кредитной истории или необходимости актуализировать личные данные (бланки таких заявлений, в частности, есть на сайте «Эквифакс»).

Таким образом, КИ обновляется по факту наступления событий, подлежащих отражению в КИ, или по факту получения кредитными организациями и БКИ соответствующей информации об этих событиях.

Когда обновляется кредитная история – 4 варианта

Запланировав крупную покупку, человек обращается в банк, рассчитывая взять кредит, но внезапно получает отказ с вердиктом «неблагонадежный». Давно уже разрешилась ситуация старого кредита: несколько платежей когда-то были просрочены, но это обстоятельство нашло отражение в сегодняшней реальности.

История кредитов хранится в бюро кредитных историй – организации, созданной с целью хранения кредитной информации заемщиков; данные по досрочным выплатам, просрочкам платежей сохраняются там в виде, полученном от кредитного учреждения.

Банк, рассматривающий заявление о выдаче кредита, обращается в БКИ за информацией с целью оценки надежности потенциального заемщика. Если кредиты конкретного лица погашены вовремя, задолженность кредитной карты вовремя и в срок погашается, графики платежей соблюдены – банк не найдет оснований для отказа, сочтет потенциального заемщика достойным стать заемщиком банка. Если кредитная история будет негативной, платежи нерегулярными, просрочки больше пяти дней – такие клиенты банку не нужны.

Если банк отказывает в кредите, спрашивается: когда обновляется кредитная история, какой период времени необходимо переждать, чтобы старые «грешки» были забыты?

Выясняем кредитную историю

Для начала надо понять причину, на основании которой банк отказал в выдаче кредита. Узнать “ревизскую сказку” можно через БКИ, причем если эта услуга запрашивается не чаще чем раз в год, она бесплатна. Но учтите: если нет понимания, в каком конкретно Бюро хранится информация, процесс затянется и потребует много времени.

Оптимальным вариантом и достойной альтернативой, не требующей временных затрат, станет обращение в посреднические организации, которые функционируют онлайн (например, сервис БКИ24 ↪ ссылка на сайт) и могут в кратчайший срок помочь: ответ на запрос о предоставлении полной информации по имеющимся кредитам и платежам приходит в течение 10-20 минут на предоставленный адрес электронной почты.

Обновление кредитной истории – подмена понятий

Итак, выяснилось, что кредитная история откровенно плохая, и банк, отказавший в кредите, имеет на то веские основания. Но неужели это – пятно на всю жизнь, которое не позволит взять достаточно большой кредит, например, на покупку недвижимости?

Нет, это не так. БКИ хранит кредитные истории в течение определенного периода времени. Существует много мнений о сроках обновления кредитной истории:

Какой вариант верный? Рассмотрим подробнее каждый случай:

Обновление каждые 10 дней

После оформления кредитного договора информация направляется в БKИ. Десять дней – срок внесения в базу БКИ новой информации по текущему кредиту (сведения об очередном платеже, досрочное погашение)

Обновление один раз в 3 года

Полагая, что информация по кредиту обновляется раз в три года, люди прилагают максимум усилий для создания новой кредитной истории: пользуются кредитной картой и вовремя погашают задолженность, берут в банках небольшие суммы и выплачивают необходимые платежи строго по графику, покупают в кредит мебель и бытовую технику, а потом своевременно погашают задолженность. По прошествии трех лет плательщик уверен: банк одобрит кредит на значительную сумму.

Это не так: банк может предоставить кредит, но лишь потому, что сотрудники банков просматривают информацию последних трех лет. Поскольку период оказывается финансово активным, человек аккуратно платил по счетам, сотрудник банка может не копать слишком глубоко и не станет проверять историю за предыдущего периода. Если же за 3 года кредитных операций было не слишком много, неизбежно проверяется предыдущий период.

Обновление кредитной истории через 10-15 лет – какой период верен?

Законом Российской Федерации №218-ФЗ, вышедшему в 2004 году, устанавливался срок хранения кредитной истории в размере 15 лет с момента внесения последних изменений. До последнего времени было так, пока поправки к закону от 03.07.2016 года не изменили срок хранения кредитной истории, сократив его до 10 лет.

Важно! Получение даже небольших сумм и товаров в рассрочку отображается в кредитном отчете. Следовательно, отсчет времени начинается заново, с даты последнего изменения в КИ. Посчитать, сколько времени хранится отчет без изменений можно просмотрев свою кредитную историю. Для этого закажите свои данные и узнайте последнюю внесенную дату по платежам. ↪ Посмотреть кредитную историю

Задаваясь вопросом, когда обновляется кредитная история, мы хотим узнать: как скоро будет возможно обратиться в финансовую организацию с целью кредитования, и быть уверенным, что кредит будет одобрен. В жизни был неприятный опыт с просрочкой и неуплатой долга по кредиту, общение с кредиторами и прочие «прелести»? Раньше, чем через десять лет, обращаться в банк нецелесообразно – отказ неминуем.

Читать еще:  Кредит под залог недвижимости в сбербанке 2020 ставки и условия

Единственный выход – обратиться в организации, которые помогают исправить кредитную историю: некоторые банки, например, Совкомбанк, предлагают отдельные программы по ее улучшению. Или же довольствоваться услугами частных лиц.

Через сколько обновляется кредитная история

  • 1. Что считается обновлением КИ
  • 2. Насколько часто обновляется КИ
  • 3. Когда обнулится плохая КИ
  • 4. В каких случаях аннулируется КИ
  • 5. Как проверить КИ

Что считается обновлением КИ

Срок, когда кредитная история обновляется, устанавливается в договоре о предоставлении информационных услуг между БКИ и источниками формирования информации по КИ, но не позже 5 дней с момента наступления события (п. 5 ст. 5 ФЗ №218 в ред. 03.08.2018). К источникам, от которых в бюро поступают сведения, относятся: банки, МФО, кредитные потребкооперативы, иные кредитные организации, ЖКХ, государственные органы и т. д. (п. 3 ст. 5 ФЗ за №218 в ред. 03.08.2018).

Обновление КИ подразумевает внесение новых сведений в БКИ по обязательствам конкретного заемщика со стороны источников информации. Под новыми сведениями понимается изменение личных данных заемщика, сведений по исполнению взятого обязательства, например погашен кредит, уплачены долги по ЖКХ. Накопленная информация в кредитном досье показывает, насколько добросовестно человек исполняет взятые обязательства, которые вытекают из условий кредитных договоров.

Информация КИ обновляется в каждой части. Для юрлиц кредитная история содержит три части: титульную, базовую и дополнительную. Для физлиц добавлена четвертая часть — информационная.

К обновленным сведениям относятся:

  • изменение ФИО;
  • смена паспорта;
  • исправление кредитного досье, когда внесена ошибочная информация по заемщику;
  • поступление новых сведений из источников формирования КИ;
  • прекращение действия КИ по причине истечения срока хранения.

Насколько часто обновляется КИ

Каждый раз, когда появляется новая информация в кредитном досье заемщика, обновляются показатели в КИ. Как часто обновляется кредитная история? Это происходит каждый раз, когда заемщик получает даже небольшие суммы в рассрочку. Получается, что отсчет времени нахождения кредитного досье в БКИ начинается каждый раз заново, с момента последнего изменения внесенного в КИ.

Обновляется КИ не только со стороны источников формирования информации, но и непосредственно самим заемщиком. Законом предусмотрено право субъекта кредитной истории при обнаружении неверной информации о себе, оспорить этот факт, связавшись с БКИ или кредитором. Разрешается оспорить кредитную историю в полном объеме или частично.

Бюро обязано после получения заявления гражданина в 30-дневный срок провести проверку по информации, указанной в КИ кредитором. БКИ проведет обновление кредитной истории заемщика, если оспариваемая информация подтвердилась. В случае отказа бюро обновить информацию в КИ заемщик вправе обжаловать это в суде.

Когда обнулится плохая КИ

Потребителей, у которых плохая кредитная история, волнует, когда она обнулится. Исправить или быстро обнулить КИ нельзя. Если предлагается услуга исправить кредитное досье за деньги, это мошенничество.

Обнулить кредитное досье возможно только в одном случае — на протяжении 10 лет не брать кредиты, вовремя оплачивать счета ЖКХ, мобильную связь, алименты и т. д. Тогда через 10 лет кредитное досье, неважно отрицательное или положительное, обнулится.

КИ можно только улучшить. Единственным выходом повысить рейтинг своей КИ — зарекомендовать себя, как добросовестного заемщика и не допускать просрочки по платежам. Сделать это возможно в нескольких случаях:

  • брать небольшие микрозаймы в МФО;
  • покупать товар в рассрочку через POS-кредитование;
  • получить кредитную карту банка.

Благодаря этим способам каждый раз в КИ будет вноситься новая положительная запись, и через пару лет рейтинг КИ повысится.

В каких случаях аннулируется КИ

Узнать о том, через сколько аннулируется кредитная история, можно в БКИ. Оно хранит КИ в течение 10 лет с момента последних изменений информации в ней (ст. 7 ФЗ №218 в ред. 03.08.2018). Если гражданин на протяжении 10 лет не брал на себя кредитных обязательств, кредитное досье аннулируется.

Аннулирование кредитной истории происходит еще в двух случаях:

  • по вступившему в силу судебному решению;
  • если кредитное досье оспорено заемщиком в полном объеме.

Как проверить КИ

В январе 2019 года вступили принятые Госдумой поправки в ФЗ №218 в ред. 03.08.2018, касающиеся количества запросов по КИ, которые может в течение года подать заемщик в БКИ. С начала 2019 года гражданину предоставлено право дважды в год бесплатно запрашивать кредитное досье у кредитного бюро (в бумажном виде — однократно). Заявитель вправе узнать, кто предоставил о нем информацию в БКИ, а также о пользователях кредитной истории, которые запрашивали кредитные отчеты. Количество платных обращений не ограничено. До этого изменения субъекту КИ разрешалось однократное бесплатное обращение в БКИ, а количество платных обращений также не ограничивалось.

Житель РФ может напрямую направить запрос в Центральный каталог КИ с помощью единого портала «Госуслуги», чтобы узнать в каком БКИ хранится информация о его КИ.

Чтобы проверить КИ, нужно:

  1. На портале «Госуслуги» открыть раздел «Налоги и финансы». В этом разделе найти подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».
  2. Заполнить анкету-заявку онлайн. Спустя пару минут появится список БКИ, в которых хранится личная информация заемщика.

На руки кредитную историю выдают только по паспорту в офисах бюро кредитных историй. Получить отчет онлайн по КИ можно в банках, если он предоставляет такую услугу.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector