6 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какие финансовые организации выдают самые дорогостоящие кредиты и почему

Новый льготный кредит для бизнеса: разбираемся в деталях

Правительство утвердило правила выдачи кредитов на возобновление деятельности. Главная особенность — если сохранить 90% персонала, деньги возвращать не надо. Минэкономразвития уже начало прием заявок от банков, которые будут выдавать кредиты по новой программе. Программа стартует 1 июня.

Какие требования предъявляются к заемщику

1. Кредит может получить как юрлицо, так и ИП, но только с работниками (п. 5 Правил).

2. Заемщик должен работать в пострадавших отраслях либо в отраслях, требующих поддержки для возобновления деятельности (пп. «а» п. 9 Правил, приложение N 2 к Правилам).

Отрасли, требующие поддержки для возобновления деятельности

Производство текстильных изделий

Издание книг, периодических публикаций и другие виды издательской деятельности

Производство кожи и изделий из кожи

Производство парфюмерных и косметических средств

Производство бытовых электрических приборов

Производство бытовой электроники

Производство металлических изделий для ванных комнат и кухни

Производство игр и игрушек

Производство спортивных товаров

Производство хозяйственных и декоративных керамических изделий

Производство бытовых неэлектрических приборов

Производство фурнитуры из недрагоценных металлов для одежды, обуви, кожгалантереи и прочих изделий, в том числе крючков, пряжек, застежек, петелек, колечек, трубчатых и раздвоенных заклепок и др.

Производство статуэток, рам для фотографий, картин, зеркал и прочих декоративных изделий из недрагоценных металлов

Производство зонтов, тростей, пуговиц, кнопок, застежек-молний

Изготовление готовых металлических изделий хозяйственного назначения по индивидуальному заказу населения

Производство предметов одежды и аксессуаров для нее, включая перчатки, из пластмасс

Производство инвалидных колясок

Производство изделий для праздников, карнавалов или прочих изделий для увеселения

Производство предметов одежды и ее аксессуаров из вулканизированной резины

Производство детских колясок и их частей

Производство столовой и кухонной посуды из стекла или хрусталя

Производство украшений для интерьера и аналогичных изделий из стекла или хрусталя

Обратите внимание: если заемщик — субъект малого предпринимательства, требуемый код по ОКВЭД может быть у него как основным, так и дополнительным. У остальных заемщиков во внимание берется только основной код. Код должен быть внесен в ЕГРЮЛ/ЕГРИП по состоянию на 1 марта 2020 года (п. 10 Правил).

3. Заемщик не находится в стадии банкротства, его деятельность не приостановлена, заемщик-ИП не прекратил свою деятельность (пп. «б» п. 9 Правил).

На какие цели выдается кредит

Кредит выдается для покрытия любых документально подтвержденных расходов на предпринимательскую деятельность. К ним в том числе относится выплата зарплаты, а также оплата ранее полученных кредитов по программе «8,5 процентов» и кредитов на поддержку и сохранение занятости. Кредитные средства нельзя тратить на выплату дивидендов, выкуп собственных акций и долей в уставном капитале, на благотворительность (п. 5 Правил).

Когда и на какую сумму можно заключить договор

Кредитный договор можно заключить с 1 июня по 1 ноября (п. 5 Правил). Чем скорее это сделать, тем больше будет сумма кредита.

Чтобы узнать максимальную сумму кредита, нужно перемножить следующие показатели (п. 24 Правил):

  • расчетный размер оплаты труда — МРОТ с учетом районных коэффициентов, процентных надбавок, а также страховых взносов в размере 30%;
  • численность работников;
  • базовый период, который равен периоду с даты заключения договора до 1 декабря.

Выдача средств заемщику после заключения договора лимитирована (пп. «ж» п. 9 Правил). Лимит средств, которые можно получить за один раз, рассчитывается так:

(расчетный размер оплаты труда) * 2 * (численность работников организации)

Оставшуюся часть кредита банк будет перечислять раз в месяц в пределах этого лимита.

Каковы правила погашения и списания кредита

Условия кредита зависят от периодов, в течение которых действует договор. Правила предусматривают три периода:

  • обязательный базовый период, который длится до 1 декабря 2020 года;
  • необязательный период наблюдения. Наступает, если заемщик продолжает свою деятельность и сохранил персонал в установленных правилами пределах. Длится с 1 декабря 2020 года до 1 апреля 2021 года;
  • необязательный трехмесячный период погашения. Может наступать как после базового периода, так и после периода наблюдения. Не наступает, если есть условия для списания кредита.

Базовый период

До 1 декабря 2020 года (п. 5 Правил):

  • заемщик ничего не платит банку;
  • для него действует конечная ставка не выше 2% годовых (пп. «в» п. 9 Правил);
  • начисляемые за базовый период проценты переносятся в основной долг на дату окончания базового периода (пп. «д» п. 9 Правил).

По окончании этого периода есть два варианта.

Вариант 1. По итогам хотя бы одного месяца базового периода число работников заемщика сократилось более чем на 20% по сравнению с численностью на 1 июня (п. 11 Правил).

В этом случае наступает период погашения: тремя равными платежами, 28 декабря 2020 года, 28 января и 1 марта 2021 года, заемщик должен вернуть кредит (пп. «е» п. 9 Правил). В период погашения действует не льготная, а стандартная ставка (пп. «в» п. 9 Правил).

Период погашения также наступает, если не позднее 25 ноября введена процедура банкротства, приостановлена деятельность либо заемщик-ИП прекратил свою деятельность (п. 11 Правил).

Вариант 2. Если нет обстоятельств, указанных в предыдущем варианте, начинается период наблюдения.

Читать еще:  Оборачиваемость кредиторской задолженности коэффициент оборачиваемости кредиторской задолженности

Период наблюдения

С 1 декабря 2020 года по 1 апреля 2021 года (п. 5 Правил):

  • заемщик ничего не платит банку;
  • для него действует конечная ставка не выше 2% годовых (пп. «в» п. 9 Правил);
  • начисляемые проценты переносятся в основной долг на дату окончания периода наблюдения (пп. «д» п. 9 Правил).

Весь долг по кредиту, включая проценты, спишут полностью, если (п.п. 12, 28 Правил):

  • по состоянию на 1 марта 2021 года число работников составит не менее 90% от штата по состоянию на 1 июня 2020 года. При этом на конец каждого отчетного месяца число работников не должно опускаться ниже 80% от указанного штата. Полагаем, что самый безопасный вариант — сохранять численность на уровне 90% на конец каждого месяца периода наблюдения, а не только по состоянию на 1 марта;
  • не введена процедура банкротства заемщика, заемщик-ИП не прекратил свою деятельность;
  • средняя зарплата одного работника в период наблюдения была не ниже МРОТ.

Если численность работников по итогам каждого месяца в период наблюдения не будет опускаться ниже 80%, кредит спишут наполовину (п.п. 12, 28 Правил). На каких условиях заемщик выплачивает вторую половину долга, в правилах не уточняется.

Если рассмотренные условия не выполнены, наступает период погашения. Долги по кредиту придется вернуть тремя равными платежами: 30 апреля, 30 мая и 30 июня 2021 года (пп. «е» п. 9 Правил). В период погашения действует не льготная, а стандартная ставка по договору (пп. «в» п. 9 Правил).

Больше материалов по коронавирусу и антикризисным мерам — в системе КонсультантПлюс. Зарегистрируйся и получи пробный доступ

Почему потребительские кредиты — самые дорогие?

Потребительские кредиты давно являются удобными финансовыми помощниками, которыми пользуются многие люди. Распоряжаться заемной суммой можно как угодно: путешествуя по разным странам, вкладывая в привлекательный проект, делая реальными свои долгожданные планы, приобретая обычные продукты питания или дорогостоящие вещи. Потребительский кредит представляет собой займ средств частным лицом у кредитного учреждения, осуществляемый по принципам срочности выдачи наличных и возвратности точно в установленный срок.

Особенности потребительского кредитования

Займы на насущные потребности отличаются от тех, что направлены на развитие бизнеса, и не предназначаются для того, чтобы зарабатывать деньги. Поэтому потребительские кредиты приводят только к возникновению дополнительных растрат на выплату комиссий и процентов банку. Данный финансовый продукт является наиболее частым и востребованным видом кредитования.

Почему же потребительские кредиты — самые дорогостоящие? Потому что они подкупают своим удобством, простотой и оперативностью заключения договора с банковским учреждением. Так как данные займы зачастую не обладают залоговым обеспечением, банки вынуждены компенсировать свои возможные риски процентными ставками. Определим преимущества таких займов:

  • Простота оформления (от клиента из документации чаще всего требуется лишь паспорт).
  • Возможность получить необходимую сумму сразу.
  • Очень оперативное принятие одобрительного решения банка по выдаче вам средств (от 10 минут).
  • Небольшой процент случаев отказов.

Почему выбирают потребительские кредиты?

Такое кредитование является самым дорогим еще и потому, что для него характерно очень лояльное отношение банковского учреждения к различным отступлениям от договора. К примеру, кредитор может закрывать глаза на всевозможные огрехи в прошлой клиентской истории кредитования (среди которых и многочисленные просрочки).

Высокая стоимость также объясняется тем, что банки предлагают разные удобства клиентам, например: моментальные наличные кредиты, бесплатное оформление карточек, составление индивидуального графика платежей, отсутствие какого-либо целевого предназначения или же заключение договора на дому у клиента. Заем выдается часто даже без поручителей и справки о доходах. Несмотря на высокую цену, потребительские кредиты остаются самым популярным видом займа: они привлекают простотой получения средств в кратчайшие сроки.

Зачем банки выдают кредиты и как зарабатывают на них?

Кредит: понятие и значение для банка

Чаще всего кредит рассматривают с точки зрения его значения для заемщика. Описывают этапы получения, условия использования и механизм расчета ежемесячного платежа. Но есть и другая сторона договора – банк. Разберем, что значит кредит для банка, как определяется кредитная ставка, и как финансово-кредитной организации защититься от неплатежей клиента.

Кредит с точки зрения заемщика – это получение во временное пользование денежных средств на покрытие текущих потребностей на условиях:

  • возвратности – долг должен быть возвращен кредитору;
  • платности – за пользование чужими деньгами надо платить;
  • срочности – договор кредитования заключается на определенный срок;
  • индивидуальности – условия для заемщиков в одном и том же банке могут быть разными, в зависимости от множества факторов (уровень доходов, кредитный рейтинг, наличие страховки, залога и пр.)

Кредит с точки зрения банка – это вид банковской операции, разрешенный законом № 395-1 от 2.12.1990 г. “О банках и банковской деятельности”. Финансово-кредитная организация в первую очередь коммерческая структура, главной целью которой является получение прибыли. И одно из направлений ее деятельности – это кредитование физических и юридических лиц. Банк предлагает клиенту деньги за вознаграждение, за счет которого покрываются возможные риски, текущие расходы и формируется прибыль.

Но сам по себе банк не производит денежные знаки, чтобы выдать их в качестве кредитов. Он лишь оказывает услуги по привлечению и размещению средств на возмездной основе. При определении стоимости таких операций применяют обычные для экономики правила ценообразования: затраты + прибыль.

Читать еще:  Кредиты втб в 2020 году выгодные проценты и условия

Затраты на выдачу кредитов складываются из:

  • стоимости привлечения денег из разных источников: Центробанка, российских и зарубежных банков, вкладов населения;
  • расходов банка на привлечение и обслуживание клиентов, собственное развитие, операционную деятельность, формирование резервов.

Простую схему заработка банка можно представить так: он привлекает средства на депозиты под 5,5 % годовых или кредиты от Центробанка под 6 % и выдает займы под 10 – 15 %. Разница – доход финансовой организации. Банк не может выдать заемщику в долг ниже ставки, под которую привлек деньги. Работать в убыток никто не желает.

Как рассчитывается ставка по кредиту

Выше рассмотрели упрощенную схему заработка банка. В реальности она учитывает еще и уровень риска, с которым сталкивается любая финансовая организация. Кроме того, в ставку закладываются дополнительные параметры оценки заемщика:

Стоимость привлечение средств снижается по мере снижения в стране инфляции и ключевой ставки ЦБ. Обесценивание денег оказывает серьезное влияние на конечную прибыль банка, потому что кредиты выдаются на длительный срок. Ключевая ставка ЦБ рассматривается как минимально допустимый порог привлечения денег.

Риск – это вероятность невозврата заемщиком кредита. Его стоимость рассчитывается как отчисления банка в резервные фонды по каждому выданному займу.

Расходы включают затраты на организацию текущей работы банка:

  • заработная плата сотрудников;
  • аренда и содержание офисов;
  • разработка и поддержание актуальности программных продуктов;
  • обеспечение безопасности;
  • маркетинговые мероприятия по привлечению новых клиентов и др.

На размер процента по кредиту оказывают влияние дополнительные факторы, которые касаются конкретного заемщика и условий займа:

  1. Обеспечение кредита. Риск потери капитала значительно ниже, если клиент предоставляет в залог ликвидное имущество (недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства) или привлекает поручителей.
  2. Вид и срок кредита. Например, по ипотеке ставка ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. В случае неплатежей заемщика банк может вернуть деньги, реализовав залоговую недвижимость. А длительный срок кредитования позволяет заработать на процентах без дополнительных накруток на ставку.
  3. Качество кредитной истории. У каждого банка разработана своя система оценки кредитного рейтинга заемщика. Проверка истории занимает в этой системе не последнее место. Иногда клиент может только догадываться, почему ему отказали в кредите или выставили повышенную ставку.
  4. Статус заемщика. Как правило, зарплатные клиенты получают кредиты на льготных условиях. Банк знает репутацию организации-работодателя, информацию о движении денег по счету каждого работника. Это упрощает принятие решения о выдаче займа.
  5. Личные характеристики заемщика: пол, возраст, занимаемая должность, срок трудовой деятельности, размер дохода.
  6. Наличие или отсутствие дополнительных услуг. На размер процентной ставки оказывает влияние покупка или отказ заемщика от страхования жизни, здоровья, потери работы, ответственности и пр.

Прибыль банк определяет в соответствии со своей стратегией развития, оценкой уровня конкуренции, текущей и прогнозной экономической ситуацией в стране и мире и другими факторами.

Законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ ограничен размер ставки по потребительским кредитам и микрозаймам. Он не может превышать 1 % в день. Для кредитов со сроком погашения до 1 года запрещено начислять проценты, штрафы, пени, неустойки, взимать плату за дополнительные услуги, если их сумма превысит выданный кредит в 1,5 раза.

Резервы банка: что это такое и как формируются

Для обеспечения финансовой устойчивости кредитные организации обязаны создавать резервы. Их минимальный размер устанавливает Центробанка РФ (ст. 24 Закона “О банках и банковской деятельности”). По сути, резервы – это отчисления банком части денежных средств на специальные счета в качестве гарантийного фонда для бесперебойного исполнения своих обязательств.

Основные виды резервов:

  1. Обязательные. Предназначены для обеспечения стабильности финансовой системы. Они депонируются на счетах, открытых в Центробанке РФ. С июля 2019 года произошли изменения в размере нормативов. Актуальные значения можно посмотреть по ссылке: https://cbr.ru/DKP/standart_system/reserv_pr2/
  2. Резерв на возможные потери. Согласно Положению Банка России от 28.06.2017 № 590-П банки формируют резервы, которые при необходимости покроют потери от неплатежей клиентов. Ключевые моменты формирования:
  • резерв создается по конкретному кредиту при возникновении просрочек платежей или существовании реальной угрозы неплатежей;
  • оценка кредитного риска заемщика проводится на постоянной основе (не реже 1 раза в квартал) с первого дня выдачи кредита;
  • размер отчислений в резервы зависит от наличия или отсутствия обеспечения по кредиту.

Для формирования резерва на возможные потери кредиты делят на 5 категорий качества:

  • 1 категория (высшая) – риск невозврата равен 0;
  • 2 категория – вероятность финансовых потерь оценивается от 1 до 20 %;
  • 3 категория – характеризует значительный риск неплатежей, потери оцениваются от 21 до 50 %;
  • 4 категория – высокий риск, потери от 51 до 100 %;
  • 5 категория (низшая) – безнадежные кредиты.

Банк по собственной методике оценивает уровень кредитного риска и определяет категорию качества займов. Затем формирует резервы в зависимости от категории:

Категория качестваРазмер резерва, % от суммы кредита
I (высшая)
II1 – 20
III21 – 50
IV51 – 100
V (низшая)100
Читать еще:  Кредиты в санктпетербурге

Что такое кредитный портфель банка

Банк выдает кредиты физическим и юридическим лицам. Остаток долга по выданным и активным займам на конкретную дату образуют его кредитный портфель.

От качества портфеля зависит прибыль банка и стабильность его работы. А качественным он будет считаться, если обеспечивает рентабельность на нужном банку уровне, достаточную ликвидность и приемлемый уровень риска. Поэтому финансово-кредитные организации обязательно проводит количественный и качественный анализ кредитного портфеля. Изучают в динамике структуру по:

  • видам займов (потребительские, автокредиты, жилищные);
  • категориям заемщиков (физические и юридические лица);
  • суммам и срокам погашения;
  • видам валюты;
  • размеру процентных ставок;
  • величине просроченной задолженности.

По результатам анализа разрабатывают мероприятия, которые направлены на повышение качества портфеля:

  1. Выявление на раннем этапе проблем с выплатами по конкретному заемщику и работа с ним по предотвращению неплатежей.
  2. Диверсификация кредитного портфеля по видам займов, клиентам, срокам и пр.
  3. Разработка новых продуктов, изменение условий по существующим.
  4. Совершенствование системы оценки кредитного риска.

Финансовый портал Банки.ру составляет рейтинг банков по качеству кредитного портфеля. Для этого он ежемесячно анализирует данные финансовой отчетности. Рейтинг обновляется в начале каждого месяца, следующего за отчетным. Рассчитываются показатели:

  1. Рентабельность активов.
  2. Рентабельность капитала.
  3. Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю.
  4. Уровень резервирования.
  5. Уровень обеспечения кредитного портфеля залогом имущества.

Пятерка лидеров выглядит так:

Заключение

Мы рассмотрели банк как коммерческое предприятие, созданное для получения прибыли. А кредит – одна из многочисленных услуг, которая может ее принести. В экономике все имеет свою стоимость. Процентная ставка – это и есть стоимость кредита. Она не берется с потолка, а рассчитывается с учетом множества объективных факторов, которые заемщик должен знать для понимания механизма кредитования.

Топ-10 самых дорогих кредитов наличными

Основная причина, по которой россияне не хотят оформлять ссуды, заключается в высокой стоимости заемных средств. Сравни.ру решил выяснить, сколько стоят сегодня самые дорогие кредиты наличными.

Для поиска самых дорогих продуктов использовался кредитный калькулятор Сравни.ру, в который вносились следующие параметры: размер кредита – 70 тыс. рублей, срок – 1 год, цель – на неотложные нужды, регион Москва.

Топ-10 самых дорогих кредитов наличными

БанкНазвание продуктаСтоимость кредита (руб.)
1ТрастДеньги сразу30 739,79
2Пойдем!На неотложные нужды №П01120 913,30
3Росгосстрах БанкСупер-Экспресс20 388,47
4Русфинанс БанкНаличными20 314,25
5СофриноДеньги за час18 832,65
6СоветскийБлиц17 821,49
7Мой БанкМои наличные Макси15 962,38
8Хоум КредитБыстрые деньги 7515 155,29
9Русский СтандартНаличными14 425,27
10СтройкредитЛегче легкого14 004,57

Самый дорогой кредит наличными, согласно расчетам Сравни.ру, стоит сегодня 69,9% годовых плюс 2% от суммы кредита в виде единовременной комиссии за зачисление заемных средств на счет клиента. Предлагает данный продукт банк Траст, оформив в нем ссуду «Деньги сразу» согласно заданным параметрам, заемщик в итоге переплатит 30 740 рублей.

Примерно на 10 тыс. рублей меньше заплатит клиент банка Пойдем, если одолжит деньги по программе «На неотложные нужды №ПО11». Продукт не предполагает никаких дополнительных комиссий, первый месяц пользования заемными средствами будет стоить 0,18% в день, далее – 0,15%.

Замыкает тройку лидеров «Супер-Экспресс» от Росгосстрах Банка. Его стоимость составит 20 389 рублей из расчета 49,9% годовых. На этом фоне кажется весьма привлекательной процентная ставка банка Софрино по кредиту «Деньги за час», которая установлена на уровне 13,9%. Однако, ежемесячная комиссия за обслуживание ссуды в размере 1,6% от полной суммы кредита существенно влияет на итоговую стоимость займа, которая равняется 18 833 рублям. Это обеспечивает банку пятую строчку в нашем рейтинге.

Самую дешевую ссуду в топ-10 самых дорогих кредитов наличными предлагает банк Стройкредит. Процентная ставка по его продукту «Легче легкого» составляет 35% годовых, дополнительных платежей не предусмотрено. В результате за год пользования 70 тыс. рублей заемщику придется заплатить 14 005 рублей.

Отметим, если оценить самые дешевые предложения банков на рынке, то в соотвествии с установленными параметрами, минимальная переплата составит 4 053 рубля (10,5%, без комиссий), правда заемщику придется привести с собой в банк поручителя. Речь идет о продукте «Доступный (с поручительством)» от Юниаструм Банка.

При этом не стоит забывать, что столь высокая переплата по кредитам, которые вошли в список, обусловлена либо скоростью оформления ссуды, либо минимальным пакетом документов, либо и тем и другим. Тут уж каждый должен решать за себя, что перевешивает – быстрота получения заемных средств или экономия.

Специально для тех, кого интересуют меньшие суммы, скажем 30 тыс. рублей, Сравни.ру составил мини-рейтинг самых дорогих кредитных карт. Стоимость заемных средств составляет в нем максимум 42% годовых и минимум – 34,9%. Правда стоит учитывать, что если клиент вернет банковские средства в период льготного кредитования (50-51 день), ему не придется платить проценты за пользование кредитом.

Топ-5 самых дорогих кредиток

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector