66 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какие бывают виды кредитов для физических лиц

Виды кредитов

Кредитование подразумевает предоставление одним лицом (физическое, юридическое) другому денежных средств на условиях, которые выгодны обеим сторонам. Сейчас существует разнообразные займы, различающиеся параметрами и характеристиками. Какие бывают кредиты, их формы и виды, следует знать всем, кто нуждается в заёмных средствах. Они делятся на банковские, коммерческие, государственные, международные, которые имеют по несколько разновидностей.

Банковские кредиты для физ. лиц

К этой категории относятся следующие виды кредитов для физических лиц:

Потребительский

Предполагает получение клиентом займа на удовлетворение потребительских нужд, например, покупку какого-либо товара или оплаты разных услуг. Это самый популярный у населения вид кредитования в силу его быстрого оформления и получения с минимальными требованиями к получателю кредита (часто требуется лишь предоставление паспорта гражданина России).

Ипотечный

Услуга очень востребована в России в силу недостатка у граждан собственных средств на покупку жилья. Характерная особенность такого кредитования – большая сумму выделяемых средств и значительный срок займа. По ипотеке приобретаемая недвижимость оформляется в виде залога. Также практикуется выдача такого займа под залог имеющегося у клиента жилья.

Автокредит

Фактически – это разновидность потребительского займа, предоставляемого с учётом некоторых нюансов. Так, автокредит имеет целевой характер, выдаётся исключительно на приобретение автомобиля. К тому же, закон обязывает страховать транспортное средство, купленное на заимствованные в банке средства. Предоставление такого кредита на выгодных условиях – причина частого обращения граждан к кредитным организациям. Многие машины сегодня берутся на средства от автокредита.

Микрозаймы

Кроме банков, кредиты даются микрофинансовыми организациями. Получаемые средства называются микрозаймами, так как они выдаются малыми суммами на карту заёмщика или наличными. Особенность такого кредита в том, что он предоставляется на небольшой срок и под значительные проценты.

На развитие бизнеса

Это большое число займов, целенаправленно выдаваемых для открытия, развития бизнеса. В их числе – факторинг (займ под полученный товар, выполненную услугу) и форфейтинг (приобретение обязательств, возникающих при внешнеторговых операциях).

Типы коммерческого кредита

Распространённые виды кредитования коммерческой направленности таковы:

  1. Коммерческая ипотека. По принципу взаимодействия сторон (банк и заёмщик) аналогична обычной ипотеке. Различие лишь в том, что приобретается не жильё, а коммерческая недвижимость (офисные и производственные помещения, склады и другие объекты).
  2. Лизинг. Это кредитование имеет второе название – финансовая аренда. Услуга заключается в получении заёмщиком от лизингодателя определённого товара (оборудование, недвижимое имущество). Им можно распоряжаться по своему усмотрению и постепенно за него расплачиваться.В собственность заёмщика объект лизинга перейдёт только после выплаты всей суммы договора. Преимущество данного кредитования состоит в наличии налоговых льгот, предусмотренных законом.
  3. Овердрафт. Кредитная линия для физических и юридических лиц. Имеет определённый лимит с размером, зависимым от оборотов по счёту. При этой форме кредитования заёмщик должен погашать овердрафт в полном объёме, а затем он сможет вновь использовать выделенные средства.
  4. Товарный кредит. Его особенность – получение от кредитной организации необходимого товара с последующей выплатой заёмных денег и начисленных процентов.

Государственные кредиты

Эти виды банковских кредитов – бюджетные средства, которые централизованно выделяются отдельным субъектам в своей стране (регионам, фондам, организациям различного типа) или другим государствам. Для их выдачи получатели должны согласиться на выполнение определённых условий, выдвигаемых кредитором.

Госкредиты могут выдаваться в формате:

  • дотаций (пособия физическим и юридическим лицам на покрытие убытков или другие цели);
  • субвенция (денежное пособие муниципалитетам от государства на определённые цели и сроки);
  • инвестиционных налоговых кредитов (предоставление средств организациям по региональным, местным налогам на прибыль на срок от 1 года до 10 лет).

Иностранные и международные займы

Под иностранными кредитами подразумеваются заимствованные средства, которые зарубежные государства или их банковские и другие учреждения выдают бюджету России или хозяйствующим субъектам, действующим на её территории.

Другие виды кредитов

Кредиты классифицируются в зависимости от разных факторов. Если судить по цели получения, то они бывают целевыми и нецелевыми. По методу погашения они делятся на взятые в рассрочку и с единовременным погашением. По размерам займы бывают мелкими, средними и крупными.

Виды обеспечения кредита

Классификация кредитов ведётся также по признаку их обеспечения заёмщиком. В соответствие с этим показателем происходит разделение кредитов на следующие категории:

Обеспеченные

Такие типы кредитов, получаемые на условиях обеспеченности, выгодны как заёмщику, так и банку. Первый получает деньги на более выгодных условиях, а второй – выдаёт их с пониженным риском невозврата. Обеспечение бывает в виде залогов и поручительства. При залоговой форме получатель отвечает перед кредитором своим имуществом (недвижимость, автотранспорт и т.п.). Если займы выдаются при наличии поручителей (физические, юридические лица), то последние ответственны за возврат долга наравне с заёмщиком.

Необеспеченные

Денежные средства выдаются заявителю без залога и поручительства. Повышенный риск банки компенсируют назначением высокой процентной ставки с ограничением суммы и продолжительности займа.

Виды кредитных договоров

Наиболее распространённая классификация кредитных договоров делит их на следующие категории:

  • договор товарного кредита, сторонами которого являются хозяйствующие субъекты (кредитные учреждения могут в них не участвовать);
  • договор коммерческого кредита (осуществляется как при участии кредитной организации, так и без неё).
Читать еще:  Кредит на автомобиль за и против

Виды погашения кредитов

Существует 2 способа погасить кредит. Первый – аннуитетный (выплата платежей). Он предполагает оплату долга в одинаковом размере на протяжении всего срока действия соглашения. Второй – дифференцированный (по процентам). При этих кредитах величина ежемесячных выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляют на оставшуюся сумму задолженности.

Кредиты по срокам их погашения

Важным критерием, по которому заёмщики выбирают необходимый вид кредита, является срок возврата банковских средств. Зачастую – это самый важный показатель, на который ориентируются граждане при выборе вида кредита.

В зависимости от срочности возврата, виды кредитов по срокам погашения бывают:

  • онкольными (когда открывается кредитная линия, которую обычно используют брокеры);
  • овернайт (предполагает выдачу кредита на 1 ночь, применяется в инвестициях между банками);
  • сверхсрочными (срок выплаты кредитных средств – не более 3-х месяцев);
  • краткосрочными (выдаётся на срок до 1 года);
  • среднесрочными (займы от 1 года до 5 лет);
  • долгосрочными (срок кредитования – от 5 лет).

Категории процентных кредитов

Получение любого кредита предполагает выплату банку основной суммы и процентов за пользование банковскими средствами. Размер процентов зависит от способа, которым определяется плата банку за распоряжения его денежными средствами.

Существующие виды кредитов с процентами делятся на:

  1. Ролловерный. Обычно назначается банками при выдаче долгосрочных кредитов, когда невозможно предугадать, каким будет финансовый рынок в течение следующих лет. Процент определяется в зависимости от рыночных колебаний. В этом случае для сокращения рисков до минимума банками применяется плавающая ставка.
  2. С фиксированной ставкой. Это самый популярный вид кредитования, так как на весь период его действия процент остаётся неизменным.
  3. Смешанный. Имеет признаки 2-х вышеперечисленных видов кредита. Применяются 2 ставки – основная (фиксированный процент) и динамичная (процент меняется согласно колебаниям на рынке).
  4. С фиксированным размером оплаты. В договоре сразу устанавливается определённая сумма, которую заёмщик обязан уплатить банку за ссуду.

1. Типы кредитов

Теория:

  • Товарную . Представляет собой такой кредит, при котором в долг выдаётся товар, а по истечении определённого периода возвращается товар стоимостью выше. Данная форма кредита на сегодняшний день характерна в основном для стран с низким уровнем развития кредитных отношений.
  • Денежную . Самая распространённая на сегодняшний день форма кредита, которая представляет собой передачу денежных средств кредитором заёмщику на условиях платности, возвратности и срочности.
  • Смешанную . Если кредит выдаётся товаром, а его погашение происходит в денежном выражении, которое превышает приблизительную стоимость товара.
  • физическим лицам (гражданам);
  • юридическим лицам (компаниям, организациям).
  • целевой;
  • общего характера (нецелевой).
  • банковский, в том числе межбанковский;
  • коммерческий;
  • государственный;
  • международный (иностранный).

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заёмщикам другой страны.

Средства для международного кредита мобилизуются на Международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счёт использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций.

Какой вид кредита выбрать

Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.

По целям кредитования

Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.

Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.

По виду обеспечения

Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.

Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.

Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.

По способу погашения

Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.

С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.

Читать еще:  Какие бывают виды отсрочек по кредиту

С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.

По способу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.

С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.

По срокам

Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.

Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.

Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.

Виды кредитов физическим лицам. Краткий ликбез для новичка

В сегменте кредитования физических лиц в России существует большое разнообразие видов кредитов. Ранжирование происходит не только по сумме и сроку, но также и по целевому назначению, способу выдачи денежных средств и даже в зависимости от наличия или отсутствия обеспечения у выдаваемой ссуды. Данная статья рассчитана на новичков и призвана рассказать кратко о каждом из видов кредитов.

Кредит наличными

В некотором смысле обобщающее понятие для многих подвидов кредитов физическим лицам. Главная особенность заключается в том, что непосредственно после заключения кредитного договора клиент проходит в кассу банка и получает денежные средства на руки. Это может быть и экспресс-кредит на небольшую сумму, и обеспеченный займ размером в несколько миллионов рублей.

Особенности кредита наличными зависят от правил кредитования, устанавливаемых каждым банком самостоятельно:

Сумма, рублей1 000 – 3 000 000
Процентная ставка, годовыхот 15% и выше
Срок кредита, мес.1 — 60
Способ выдачиНаличные на руки
Обеспечение
  1. Без залогов и поручителей;
  2. Поручительство физ.лица
  3. Поручительство юр.лица
  4. Залог недвижимости
  5. Залог автотранспортного средства
СтраховкаВозможна
Скорость оформленияОт получаса до недели, зависит от суммы
Документы, предоставляемые заемщиком (зависит от суммы: чем она выше, тем больше документов)
  1. Паспорт;
  2. Второй документ (ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, удостоверение личности офицера и т.п.);
  3. Справка о доходах по форме банка;
  4. Справка о доходах 2НДФЛ;
  5. Военный билет для мужчин призывного возраста;
  6. Аналогичные документы с поручителя в случае его наличия;
  7. Документы, подтверждающие право собственности на имущество, предоставляемое в залог
Налоговый вычетВозможен в том случае, если целью кредита является улучшение жилищных условий

Необходимым атрибутом кредита наличными является страховка. Ее пытаются вам навязать в большинстве случаев. И отказ от страховки не всегда возможен. Цели получения обычно — отдых или же ремонт.

Товарный кредит

В момент оформления товарного кредита в магазине – партнере банка денежные средства безналичным путем поступают на счет продавца. Клиент же получает на руки не наличность, а покупку и кредитный договор.

Сумма, рублей500 – 300 000
Процентная ставка, годовыхот 30% и выше
Срок кредита, мес.1 — 60
Способ выдачиБезналичным путем на счет продавца, клиент получает товар
Скорость оформления15 -30 минут
Документы, предоставляемые заемщиком (зависит от требований конкретного банка)
  1. Паспорт;
  2. Второй документ;
  3. Военный билет для мужчин призывного возраста

Основным отличием товарного кредита от других видов является то, что оформляется он не в офисе банка, а в магазине. Заявка отправляется электронным способом на рассмотрение сотруднику службы безопасности банка или при помощи скоринговой системы. Также это единственный кредит, при котором получение денежных средств на руки не предусмотрено.

Это более дорогой с точки зрения процентной ставки займ. А при возврате товара в случае поломки клиент столкнется с дополнительными трудностями в виде похода в банк и необходимости расторжения кредитного договора. Поэтому если существует возможность получить кредит наличными на ту же сумму, то это будет и дешевле, и проще.
Обычно такой кредит выдают в точках продажи электронной техники и вам также впаривают страховку. Этот вид кредитования самый прибыльный для банка и ставки достигают 40-50% годовых.

Кредит на карту

Удобный инструмент для тех, кому периодически не хватает собственных средств, и кто любит делать покупки в Интернете. Можно снять наличные в банкомате. Кредитные карты могут иметь как одноразовый, так и постоянно возобновляемый лимит. Особенной популярностью пользуются кредитки с беспроцентным льготным периодом, а также продукты с бонусной системой (например, программы «Спасибо» или «Аэрофлот бонус» от Сбербанка).

Читать еще:  Коллекторское агентство кавказ вымпел телефон
Сумма, рублей1 000 – 1 000 000
Процентная ставка, годовых12% — 50%
Срок кредита, мес.1 — 36
Способ выдачиПластик на руки
СтраховкаВозможна, зависит от требований банка
Скорость оформленияОт получаса до 14 дней
Дополнительные расходыКомиссии за выпуск, перевыпуск и ежегодное обслуживание карты, за снятие наличных в банкомате и т.п.
Документы, предоставляемые заемщиком
  1. Паспорт;
  2. Второй документ;
  3. Справка о доходах по форме банка;
  4. Справка о доходах 2НДФЛ;
  5. Военный билет для мужчин призывного возраста

Особенность карточного кредита в том, что лимит зависит от доходов клиента и, как правило, составляет 3-5 зарплат. Заявка на предоставление рассматривается быстро, а вот на изготовление самой карты может понадобиться несколько недель.

Это, пожалуй, самый коварный вид кредита – оплачивая постоянно сумму минимального взноса и продолжая совершать покупки, можно быстро выбрать весь лимит и столкнуться с тем, что средств на погашение уже не хватает. Если вы не разбираетесь, как пользоваться кредитной картой, не знаете что такое грейс период, то лучше не связываться с получением кредитки. В умелых руках можно не только использовать средства банка абсолютно бесплатно, но и получать кешбек при покупках.

Ипотека

Самый долгоиграющий вид кредита как с точки зрения продолжительности жизни, так и по срокам оформления. Выдается только на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает в качестве залога.
Сумма, рублей50 000 – 90 000 000Процентная ставка, годовых11% — 19%Срок кредитаДо 30 летСпособ выдачиБезналичное перечислениеОбеспечениеЗалог недвижимостиСтраховкаОбязательно страхуют:

  1. жизнь и здоровье заемщика
  2. объект недвижимости
Скорость оформленияОт 2 недель до 3-4 месяцевДокументы, предоставляемые заемщиком
  1. Паспорт;
  2. Второй документ;
  3. Копия трудовой книжки;
  4. Справка о доходах 2НДФЛ, 3НДФЛ;
  5. Военный билет;
  6. Документы на иную собственность заемщика;
  7. Документы по залогу
Налоговый вычетДа

После получения положительного решения по заявке у клиента есть 2 месяца, чтобы подобрать объект недвижимости, собрать пакет необходимых документов и приступить к оформлению. После регистрации сделки следует месячное ожидание свидетельства о праве собственности. Также при этом виде кредита возможно получение налогового вычета.
Ипотека возможна на первичном или вторичном рынке. В первом случае может иметь место договор долевого участия. До получения прав на жилье у вас может быть одна ставка по ипотеке, а после получения другая. Страховка — обязательный атрибут ипотеки. Вы страхуете жизнь и здоровье, а также объект покупки.
Перед получением ипотеки рекомендуется изучить, что такое налоговый вычет. В целом при больших сроках займа на жилье вы сможете существенно сэкономить за счет государства, но только раз в жизни.

Микрозайм

Тут все минимально: и суммы, и сроки, и требования к заемщику. За исключением одного: ставки при пересчете на годовой процент достигают значений в несколько тысяч. Микрокредит можно оформить в банке, в микрофинансовой организации и даже в интернете у частного лица.

Сумма, рублей1 000 – 30 000
Процентная ставка, % в день0,5% – 3 %
Срок кредита, дней7 — 30
Способ выдачиНаличные на руки
Скорость оформления5 – 30 минут
Документы, предоставляемые заемщиком
  1. Паспорт;
  2. Второй документ

Особенность микрозайма — очень большие ставки по кредиту в день — обычно это 1 процент в день, а у некоторых и до 6 процентов(подробнее см. здесь) Способы получения тут тоже самые разные — на карту, на яндекс деньги, на киви кошелек, наличными, через систему Contact. микрозаймы самые дорогие по переплате и брать их нужно с большой осторожностью

Кредит индивидуальному предпринимателю

ИП помимо обычных видов кредитов может для увеличения производственных мощностей оформить кредит на бизнес. Отличительная особенность такого займа в том, что в данном случае оцениваются финансовые показатели деятельности с предоставлением соответствующих документов.

Сумма, рублейдо 60 000 000
Процентная ставка, годовыхот 14%
Срок кредита, летдо 60
Способ выдачиНаличные на руки
Обеспечение
  • Без залогов и поручителей;
  • Поручительство физ. или юр. лица;
  • Залог основных и оборотных средств
СтраховкаВозможна
Скорость оформления3-7 дней
Документы, предоставляемые заемщиком (зависит от суммы и обеспеченности)
  1. Паспорт;
  2. Второй документ;
  3. Военный билет для мужчин призывного возраста;
  4. Аналогичные документы с поручителя в случае его наличия + документы о доходах;
  5. Бухгалтерская и управленческая отчетность;
  6. Документы, подтверждающие право собственности на имущество, предоставляемое в залог

Таким образом, подбирать наиболее выгодный вид кредит следует, исходя из тех целей, на которые планируется потратить денежные средства. Для покупки квартиры выгоднее оформить ипотеку, а небольшую сумму лучше взять наличными. Кредит ИП хоть и оформляется дольше, но в конечном счете обойдется дешевле, чем потребительский на ту же сумму. Кредиты ИП дают не только банки, но и некоторые микрофинансовые организации.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector