3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Как уменьшить платеж по кредиту

При оформлении кредита банк устанавливает определенную сумму, которую заемщик будет отдавать каждый месяц. Поэтому получатель кредитного продукта заранее знает, сколько будет тратить на погашение. Между тем каждый кто, выплачивает заем, хочет сделать долговую нагрузку меньше. Ведь снижение расходов на погашение позволяет больше тратить на нужды семьи, а в целом – сокращает сумму переплаты. В статье даны советы, как уменьшить платеж по кредиту.

Досрочный частичный возврат кредита

Для снижения расходов на постоянные взносы заемщик может отдать банку часть долга досрочно. По закону кредиторы не вправе отказать клиенту, если он хочет вернуть кредит в досрочном порядке. Это правило действует и в случае неполного возврата займа.

Досрочное погашение снижает платеж по кредиту и его срок. Ведь проценты начисляются на сумму долга, а она уменьшается.

Процедура проходит так:

  1. Заемщик подает заявку.
  2. Вносит деньги в кассу банка или на его счет.

В заявлении обязательно указывается полная сумма платежа и срок его внесения. Если заемщик допускает просрочку взноса в счет частичного погашения, то банк отменяет процедуру.

Главной сложностью возврата части кредита является финансовый вопрос – где взять деньги? Поэтому задуматься об использовании такого способа рекомендуется заранее. Для накопления денег можно открыть вклад или просто откладывать определенную сумму с каждой зарплаты.

Реструктуризация кредита

Заемщики, которые хотят сделать долговую нагрузку более легкой, могут воспользоваться услугой реструктуризации. Эта процедура включает в себя изменение либо:

  • одного пункта договора;
  • нескольких условий.

В обоих случаях результатом изменений становится уменьшенный платеж по кредиту. Однако услуга предоставляется не всем желающим, а только заемщикам, у которых снизилась платежеспособность. Если клиент банка в состоянии вносить полноценные платежи, то в реструктуризации ему будет отказано.

Кроме того, низкие финансовые возможности необходимо доказать. Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие причину негативных изменений дохода. К примеру, уменьшение дохода из-за нетрудоспособности доказывается справкой от врача.

После получения официальных доказательств банк начинает процедуру по снижению кредитной нагрузки. Для уменьшения платежа используются следующие механизмы:

  • замена валюты долга;
  • пролонгация – увеличение займа;
  • корректировка процентной ставки.

Чаще всего для достижения цели банки используют второй вариант – увеличивают срок выполнения обязательств.

Видео: Уменьшаем платежи по кредиту

Если долг погашается по дифференцированной схеме

Скорректировать платеж по кредиту помогает внесение крупных сумм на начальных этапах погашения. Но такой способ подходит только заемщикам, выплачивающим долг по дифференцированной схеме. Ее условия позволяют самостоятельно определять сумму следующего платежа. Поэтому у заемщиков есть возможность производить крупные взносы.

По дифференцированной схеме кредит погашается следующим образом:

  • основная часть платежа идет на погашение «тела» долга;
  • остальная сумма используется на погашение процентов.

Такая схема сама по себе более выгодная в плане уменьшения переплаты. Внесение максимально крупных платежей в первые месяцы после получения денег эффективно сокращает платеж по кредиту. Поэтому отдавая больше денег в начале срока, заемщик платит меньше в конце.

Чтобы воспользоваться таким способом, необходимо:

  1. Получить заем с погашением по дифференцированной схеме.
  2. Уточнить в банке возможность увеличить сумму платежа.

Стоит отметить, что некоторые кредиторы разрешают клиентам изменять схему выплаты уже после подписания договора. Поэтому рекомендуется утонять в банке информацию о возможности вносить дифференцированные платежи.

Изменение не только суммы платежа

Кардинальный способ сделать долговую нагрузку более легкой рефинансировать кредит. Процедура представляет собой обычное оформление аналогичного займа для погашения текущего долга. С ее помощью заемщики меняют:

  • кредитора;
  • срок погашения;
  • процентную ставку;
  • схему выплат.

Чтобы платеж по кредиту уменьшился, заемщик выбирает более выгодную программу – с низкой ставкой или более длительным сроком выполнения обязательств.

От всех других способов рефинансирование кредита отличается тем, что:

  • изменяются все условия продукта;
  • заемщик становится клиентом другого банка.

Процедура занимает довольно много времени, поскольку заемщик снова собирает документы и оформляет кредит. Кроме того, новый кредитор берет в залог и предмет обеспечения по первоначальному займу. Для рефинансирования может потребоваться еще одно обеспечение в виде поручителей или залога.

Банки выдают деньга на возврат сторонних долгов при условии, что заемщик погасил все просрочки и штрафы. Кредиты с задолженностью не рефинансируются. Также банк может отказать в выдаче денег на погашение стороннего долга, если история заемщика испорчена.

Как уменьшить платежи по кредиту?

Кредит выгоден только банку, который получает стабильную переплату. Для заемщика задача совсем иная — побыстрее избавится от задолженности с минимальными расходами. Не справившись с одним кредитом, должник принимает решение взять новый. Такой вариант действий самый опасный, поскольку ведет напрямую к долговой яме.

От чего зависит выбор уменьшения платежей?

Судебный иск — последнее средство для сокращения расходов, когда мирные варианты действий исчерпаны. Банк, выдавая кредитные средства, понимает риски неплатежей и допускает вероятность ухудшения финансового положения. Если заемщик или его близкие заболели, потерян источник основного дохода или оплата труда понизилась, предстоит выбрать наиболее выгодный вариант действий с учетом выбранного типа платежей.

Аннуитетные платежи

Крупные кредитные линии выдают с выбором аннуитетного платежа, когда вся процентная переплата распределяется на весь период действия. Кредитор устанавливает равные ежемесячные взносы, в которых разное распределение долей основного долга и процента. В первой половине срока платеж преимущественно направляется на выплату процентов. По мере приближения даты окончания договора вариант с досрочным погашением невыгоден, поскольку большая часть переплаты уже отдана банку.

Подавляющее большинство ипотечных программ представлена кредитами с аннуитетом, поскольку это единственный способ согласовать максимальную сумму выдачи, которой хватит на оформление сделки.

Дифференцированные выплаты

Кредитные карты и небольшие займы предполагают применение дифференцированного платежа. Принцип расчета дифференцированных платежей предполагает расчет ежемесячного взноса с учетом остатка долга, на который начислят процент.

Первые выплаты по кредиту — самые крупные, в конце срока — минимальные. Переплата зависит от срока кредитования, поэтому цель заемщика — побыстрее выплатить долг. Выгода клиента при досрочном погашении одинакова на всем протяжении срока договора.

Самые сложные месяцы кредитования предстоят в начале выплат. С каждым новым взносом сумма основного долга снижается, а значит, уменьшается переплата.

Выбор способа уменьшения платежей определяется с учетом индивидуальных возможностей клиента. При пересмотре условий банк будет настаивать на сохранении собственной прибыли, а заемщик будет искать варианты снижения переплаты. Важно сесть за стол переговоров до того, как образуется просрочка, поскольку основным параметром, оцениваемым банком, станет ответственность плательщика, попавшего в сложную жизненную ситуацию.

Банковские инструменты по уменьшению оплаты

Законные методы пересмотра размера платежей:

  1. В пределах того же банка применяют отсрочку платежей, продление периода погашения, снижение процента через программу реструктуризации.
  2. Через другого кредитора оформляют договор рефинансирования, когда второй банк погашает долг перед первой организацией, предложив больший срок и меньший процент.
  3. Консолидация долга по нескольким кредитам с применением пониженного процента, когда банк суммирует все задолженности и назначает единую ставку.
  4. Досрочная выплата, включая продажу залогового имущества, с закрытием кредитной линии вырученными средствами.

Какой бы вариант ни был выбран, в интересах заемщика немедленно проинформировать банк о возникших проблемах и попросить пересмотреть условия погашения, до того как просрочки испортят кредитную репутацию плательщика.

Обращение в банк может стать эффективным, если в заявлении указать веские причины ухудшения финансового положения и если есть документы, доказывающие это (болезнь, сокращение с работы, рождение ребенка, другого иждивенца). В заявлении формулируют конкретные предложения, как заемщик планирует пересмотреть договор (увеличить срок, снизить ставку, предоставить отсрочку).

Документ подают в двух экземплярах: на втором ставят отметку о передаче заявления в банк. В случае отказа в прошении, заемщик вправе считать обязательный этап досудебного урегулирования пройденным. Отсутствие ответа или отказ станут основанием для подачи иска и рассмотрения вопроса через суд.

Читать еще:  Можно ли продать машину в кредите

Реструктуризация

В рамках реструктуризации пересматривают основные условия погашения оставшейся суммы:

В интересах клиента снизить процент переплаты, чтобы можно было продолжать исполнять обязательства в условиях финансовых затруднений. Банк заинтересован в увеличении срока, распределив остаток долга на длительный срок, тем самым добившись снижения ежемесячного взноса.

Реструктуризируя задолженность, обе стороны добиваются цели: банк получает стабильные взносы, а человек избегает просрочки и спасает кредитную репутацию.

Одного желания реструктуризовать долг мало. Необходимо тщательно подготовленное заявление с приведением веских обоснований, почему банк должен пересмотреть условия. При реструктуризации стороны договора не меняются, кредитором остается тот же банк.

Рефинансирование

В отличие от предыдущего варианта, при рефинансировании меняется кредитор. Заемщик обращается в другую кредитную организацию, которая предлагает лучшие условия: дольше срок и меньше ставка. Такой вариант решения проблемы желаниям заемщика, однако для рефинансирования придется переоформлять договор с новым кредитором и заниматься закрытием кредитной линии в первом банке.

Программы рефинансирования включены в основной портфель кредитных предложений российских банков наравне с ипотекой, потребзаймом, выпуском кредиток. В рамках рефинансирования удается консолидировать долг, объединив в одну выплату сразу несколько задолженностей у разных кредиторов.

Есть 3 важных нюанса при оформлении рефинансирования:

  1. Продукт доступен только для заемщиков с безупречной кредитной историей, поскольку второй банк будет досконально проверять надежность плательщика.
  2. Экономически целесообразно рефинансировать долг, если разница в ставке не менее 2-3 %.
  3. Если рефинансируется заем с аннуитетными платежами, выгоднее менять кредитора в начале срока выплат, когда большая часть процентов еще не выплачена.

При рефинансировании часто банк требует предоставить доказательства, что предыдущие займы закрыты и финансовых претензий у первичных кредиторов не имеется. По согласованию сторон может меняться валюта погашения — с долларов на рубли.

Отсрочка платежей

Когда финансы находятся в плачевном состоянии, жизненно необходима отсрочка, чтобы наладить ситуацию и продолжить выплачивать банку. Отсрочка именуется также «кредитными каникулами», в течение которых клиент освобождается от выплаты:

  • процента;
  • основного долга;
  • полностью от всех платежей.

После окончания каникул пересматривается график: платежи становятся больше, поскольку срок до завершения действия договора становится короче.

Досрочное погашение сверх графика

Если есть финансовая возможность, уменьшить взносы в счет погашения долга поможет досрочное внесение дополнительной суммы сверх графика. Банк устанавливает обязательный размер платежа, ниже которого клиент не должен платить. Наличие графика платежа не означает, что заемщик не может выплачивать большие суммы.

Взносы с опережением помогут пересмотреть условия договора, если заемщик обратится с заявлением о досрочном списании суммы с основного долга и пересмотре графика.

Особое значение при досрочном погашении влияет форма платежей. Досрочно гасить выгоднее займы с дифференцированными платежами. Заявление с оповещением о предстоящем взносе передают за месяц до планируемой даты.

Когда нет иных источников поступлений и исчерпаны финансовые возможности, с банком согласуют досрочную продажу залогового имущества с целью ликвидации долга. Если впереди светит судебное разбирательство, продать собственность обяжет суд. Чтобы решить вопрос в досудебном порядке, стороны договариваются о распродаже залоговых объектов и иного имущества.

Судебное разбирательство

Если мирные способы урегулирования проблемы с задолженностью не привели к успеху, предстоит обращение в суд. Обычно инициатором подачи иска выступает банк, пытающийся взыскать задолженность.

Основанием станет просрочка в течение нескольких месяцев и уклонение от общения с банком.

Помимо суммы долга, предстоит выплатить:

  • штрафы;
  • проценты;
  • неустойку;
  • судебную пошлину;
  • расходы на юриста.

При наличии веских причин должник может согласовать уменьшение суммы долга на сумму неустойки, отменить часть штрафов. Судья предложит сторонам:

  • реструктуризовать долг;
  • предоставить должнику отсрочку для подготовки к выплате;
  • применить рассрочку.

Судебное постановление — в интересах заемщика, поскольку фиксируется сумма долга. Увеличивать сумму за счет взыскания новых штрафов банк больше не сможет.

Как уменьшить платеж заемщику «Сбербанку»?

Каждая кредитная организация придерживается собственной политики, как взаимодействовать с должниками. В «Сбербанке» применяют три варианта уменьшения платежей:

  1. Реструктуризация с увеличением периода выплат.
  2. Рефинансирование с консолидацией долга.
  3. Кредитные каникулы.

Отсрочка от «Сбербанка» действует только для выплаты по основной части долга. Процентную переплату продолжают вносить.

Длительность отсрочки зависит от срока договора:

  • по краткосрочным договорам каникулы достигают 12 месяцев;
  • для займов с погашением более 24 месяцев отсрочка достигает 2 лет.

Схема получения отсрочки в «Сбербанке»:

  1. Визит в банк с паспортом и договором.
  2. Объяснение причин неоплаты. Предъявляют доказательства ухудшения финансового положения.
  3. Подать заявление с просьбой о предоставлении каникул.
  4. Получить ответ из банка и подписать новые документы.

При общении с представителями банка заемщик должен убедить, что финансовое положение отчаянное и что продолжать выплачивать заем более не представляется возможным. Подтверждением станут справки от работодателя, записи из трудовой о сокращении, заключение медиков о нетрудоспособности.

Советы заемщикам

Переплата процентов за годы выплат многократно увеличивает задолженность перед банком. Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, придерживаются рекомендаций экспертов:

  1. Для согласования низкой ставки банк должен убедиться, что заемщик надежен и ответственно относится к погашению. Граждане, допустившие просрочки, не могут рассчитывать на выгодные условия.
  2. При обращении к кредитору, с которыми клиент работает не первый год, шансы на выгодную ставку выше.
  3. Снизить переплату помогут дополнительные гарантии со стороны заемщика (поручители, залоговое обеспечение, справки о высоком стабильном доходе).
  4. Целевое кредитование предлагают на более выгодных условиях.
  5. Чтобы не разочароваться в сотрудничестве с банком, внимательно изучают пункты соглашения на предмет скрытых комиссий, лишнего платного сервиса, высокие штрафы.
  6. Выбирая короткий срок погашения, должник уменьшает итоговую переплату. Увеличивая период, платежи становятся меньше, однако фактическая переплата увеличивается.

Закредитованность населения растет, а платежи банкам увеличиваются. Собираясь снизить ежемесячные отчисления, нужно предусмотреть возможные последствия, ведь отсрочки и увеличение срока кредитования ведут к росту итоговой переплаты.

Как уменьшить платеж по кредиту: 3 эффективных способа

Каждый потребитель, выплачивающий кредит, мечтает о снижении долговой нагрузки. Ежемесячный платеж часто существенно опустошает семейный бюджет. Поэтому даже небольшое уменьшение его суммы помогает сохранить финансовую стабильность. Сегодня у заемщиков есть возможность уменьшить платеж по кредиту. В статье рассказывается о трех вариантах снижения расходов, связанных с погашением долга.

Изменяем условия погашения

Реструктуризация кредита облегчает тяжелую финансовую нагрузку заемщика, связанную с внесением платежей. Любой вариант реструктуризации предполагает уменьшение платежа. Поэтому такой способ можно использовать, чтобы уменьшить платеж по кредиту.

Сложности данного варианта связаны с тем, что:

  • Реструктуризация проводится только при финансовых проблемах;
  • Процедура требует подготовки документов, подтверждающих снижение дохода.

Банк снижает долговую нагрузку при условии, что у заемщика действительно не хватает средств на платежи. Кроме того, на изменение условий договора часто можно рассчитывать только при условии, что кредит был получен не ранее 3 месяцев назад. Поэтому подходит этот способ не всем.

Схема проведения процедуры:

  1. Обращение к кредитору с просьбой уменьшить сумму платежа;
  2. Сбор документов, подтверждающих снижение платежеспособности;
  3. Передача документов и заявления в банк;
  4. Подписание нового или дополнительного кредитного договора.

С целью снизить кредитную нагрузку банки продлевают срок кредита, предоставляют кредитные каникулы, а также изменяют его валюту. В редких случаях кредиторы идут на снижение процентной ставки. Что предпринять для облегчения финансового положения заемщика – это банк решает сам. Он учитывает, прежде всего, причины снижения дохода. Кроме того, значение имеет и содержание истории клиента.

Досрочно возвращаем кредит

Возврат части долга во время действия договора всегда благоприятно сказывается на размере платежа. Следовательно, досрочное погашение кредита – это еще один способ сделать долговую нагрузку менее обременительной для семейного бюджета.

Читать еще:  Кредиты в москве

Правила банков позволяют раньше срока погасить:

Поскольку сумма общего долга после частичного досрочного погашения уменьшается, то сокращается и платеж по кредиту.

Частичный возврат практически не отличается от полного. Разница заключается только в том, что после проведения процедуры заемщик остается должником. Погашение проходит без комиссий и других сборов.

Возврат части долга производится после подачи заявления в кредитный отдел или на сайте банка. В заявке указывается информация по кредиту, сумма и дата внесения платежа. В назначенное время заемщик отдает деньги в кассу или перечисляет на счет банка.

Для досрочного погашения главное вовремя пополнить счет списания.

Если оговоренная сумма вовремя не поступит на счет кредитора, то процедура будет аннулирована. И заемщику придется все проходить сначала – начиная с подачи заявления.

Главная сложность этого варианта – наличие свободных денег. Поэтому задуматься о возможном частичном погашении рекомендуется сразу после получения кредита.

Рефинансируем кредит

К кардинальным способам уменьшения платежа относится рефинансирование – процедура по замене кредитора. Этот вариант часто оказывается самым эффективным, поскольку выгодно изменяется не только платеж по кредиту, но и другие условия погашения. С помощью перекредитования заемщик может:

  • Снизить процентную ставку;
  • Изменить схему и срок погашения;
  • Объединить несколько кредитов в один;
  • Получить дополнительную сумму.

Рефинансирование начинается с поиска подходящего предложения. Заемщик выбирает банк, который готов выдать деньги на погашение текущего кредита. Отметим, что не каждый банк занимается рефинансированием. К тому же найти действительно подходящий вариант не так просто.

После выбора нового кредитора процедура проходит по следующей схеме:

  1. Заемщик заключает договор с новым кредитором;
  2. Новый кредитор предоставляет деньги для погашения кредита в другом банке (либо переводит сумму сразу в другой банк);
  3. В случае самостоятельного погашения, заемщик предоставляет в новый банк справку об отсутствии задолженности по старому кредиту.

Недостатки данного способа – рефинансирование кредита занимает немало времени. Сначала новый банк проверяет заемщика, затем только начинаются основные процедуры по погашению долга. Кроме того, заемщику следует быть готовым к дополнительным расходам по оформлению нового кредитного продукта, таких как страхование.

О чем следует помнить заемщикам

Возврат части долга в досрочном порядке всегда требует расходов. Причем чем крупнее сумма погашения, тем больше будут расходы. Быстро найти даже небольшую сумму часто сложно, но брать еще один кредит для частичного погашения текущего недопустимо. Ведь в таком случае вся выгода от снижения платежа просто исчезнет, поскольку появится еще один долг. Для решения вопроса рекомендуется:

  • Обратиться за помощью к близким и друзьям;
  • Откладывать определенную сумму с каждой зарплаты;
  • Найти дополнительный источник дохода;
  • Открыть вклад.

Что касается реструктуризации, то для ее проведения необходимо иметь достоверные доказательства низкой платежеспособности. При этом банк вправе отказать в снижении долговой нагрузки даже при наличии подтверждающих документов.

Самым оптимальным, но в тоже время сложным вариантом является рефинансирование. В таком случае больше шансов максимально уменьшить платеж по кредиту. Однако сложности могут возникнуть, если новый банк выдает деньги только с обеспечением в виде залога. Тогда еще одной задачей становится поиск и предоставление залога, подходящего условиям кредитора.

Последние статьи

Комментарии

  • Новости
  • Статьи
  • Курсы валют ЦБ

Мы в социальных сетях:

Выбор города
Авторизация
Оставить комментарий
Соглашение на обработку персональных данных

Согласие на обработку персональных данных

Настоящим в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года свободно, своей волей и в своем интересе выражаю свое безусловное согласие на обработку моих персональных данных «Кредит Онлайн», зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу:
г. Сочи. ул. Орбитовская, д. 20/12, пом. 31 (далее по тексту — Оператор).
Персональные данные — любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу.
Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:
— ФИО
— Телефон
— E-mail

Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, а также осуществление любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.
Данное согласие дается Оператору для обработки моих персональных данных в следующих целях:
— предоставление мне услуг/работ;
— направление в мой адрес уведомлений, касающихся предоставляемых услуг/работ;
— подготовка и направление ответов на мои запросы;
— направление в мой адрес информации, в том числе рекламной, о мероприятиях/товарах/услугах/работах Оператора.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва путем направления соответствующего уведомления на электронный адрес admin@кредит-онлайн.рф. В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2 – 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных» от 27.06.2006 г.

Как уменьшить платеж или срок по кредиту — Что выгоднее

Уровень кредитной нагрузки на заёмщика зависит от нескольких факторов, в частности дохода, размера займа и установленной финансовым учреждением процентной ставки. Оптимизация условий по кредитному договору обычно предполагает снижение нагрузки на клиента в целях устранения риска появления просроченных платежей. Самым простым и доступным способом регулирования кредитной нагрузки считается уменьшение размера регулярных выплат. Для этого достаточно изменить график путем увеличения количества ежемесячных платежей.

Оптимальный уровень кредитной нагрузки

Показатели кредитной нагрузки зависят от нескольких факторов. Во-первых, учитывается текущее финансовое положение заемщика, то есть уровень доходов и расходов. Во-вторых, сотрудники банка принимают во внимание параметры будущей сделки. В результате формируется график платежей. Дата регулярных выплат, как правило, закрепляется ближе к концу месяца, поскольку многие работодатели предоставляют заработную плату в двадцатых числах. Тем не менее заемщик может настоять на выборе любой другой даты для регулярных взносов по кредиту.

Оптимальным считается уровень ежемесячной платежной нагрузки, который позволяет:

1. Выполнять условия кредитного договора.

2. Своевременно вносить ежемесячные платежи.

3. Снизить риск просроченных выплат.

4. Избежать появления задолженностей.

5. Осуществлять запланированные покупки.

6. Пополнять резервный фонд по кредиту.

Финансовое положение может стремительно ухудшится по независимым от заёмщика причинам. Во избежание возможных проблем с погашением займа в условиях возросшей кредитной нагрузки рекомендуется использовать финансовую подушку безопасности. Резервный фонд создается специально для выполнения обязательств в условиях возникновения непредвиденных ситуаций. Если риск появления просроченных платежей сохранится на протяжении длительного срока, следует обратиться к кредитору с просьбой пересмотреть условия погашения займа.

Что такое график регулярных платежей по кредиту

Выплата любого кредита выполняется по согласованному сторонами графику. Первый платеж клиент выполняет ровно через месяц после подписания договора. Допускается использование иной периодичности выплат, например, погашение задолженности по кредитной карте со льготными условиями сделки предполагает внесение денежных средств на протяжении 30-55 дней с момента получения займа. В свою очередь краткосрочные кредиты от микрофинансовых компаний зачастую погашаются одним платежом или регулярными выплатами через каждые две недели. По некоторым кредитным программам действуют схемы погашения с поквартальным внесением средств.

На формирование графика платежей влияет:

• Размер и тип кредита.

• Источник дохода заемщика.

• Наличие первого взноса.

• Дата заключения договора.

• Способ погашения займа.

Вопросы, связанные с грамотной разработкой графика регулярных выплат, решаются сторонами на подготовительном этапе. Во время подписания договора заемщики и кредиторы дают официальное согласие на осуществление платежей по выбранной схеме. Клиент обязуется осуществлять регулярные выплаты до наступления крайнего срока. В свою очередь финансовое учреждение не имеет права требовать выполнение финансовых обязательств раньше указанной даты. Существует ряд исключений из правил. В частности, если заемщик умышленно нарушает условия соглашения, кредитор может настоять на досрочном погашении. Получатели займов по собственному желанию могут преждевременно закрыть сделку. Подобное право закреплено законом, поэтому кредиторам запрещено препятствовать досрочной выплате займа.

Читать еще:  Как продать авто в кредите если птс на руках

Способы уменьшения платежа или срок по кредиту

Если исходный график выплат, согласованный и утвержденный сторонами, грозит появлением просроченных платежей, допускается вариант с его пересмотром. Инициировать подобную процедуру может как заемщик, так и кредитор. Изредка оптимизация расписания выполняется по решению суда. Например, если базовая схема выплат изначально имеет серьезные ошибки или принимается в одностороннем порядке без согласия заемщика.

Методы снижения кредитной нагрузки на заемщика:

1. Реструктуризация кредита.

2. Рефинансирование займа.

3. Кредитные каникулы.

4. Пересмотр ставки.

5. Коррекция ежемесячного графика платежей.

6. Пролонгация договора.

Изменение некоторых условий договора выполняется по согласованию сторон. Например, отсрочка платежей используется при возникновении временных трудностей с погашением займа. Если клиент не в состоянии решить финансовые проблемы на протяжении кредитных каникул, банки могут предложить реструктуризацию долга с пересмотром процентной ставки, продолжительности сделки и базового графика выплат. Когда кредитор отказывается от внесения изменений в договор, можно воспользоваться услугами других банковских учреждений в рамках программ рефинансирования кредитов. Любой из перечисленных методов снижения кредитной нагрузки повлияет на размер платежей.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это временное решение, позволяющее снизить платежную нагрузку на клиента в случае стремительного ухудшения финансового состояния по причине возникновения непредвиденных обстоятельств. К отсрочке платежей приступают заемщики, планирующие возобновить выплаты после решения сложившихся проблем.

По окончанию льготного периода, на протяжении которого отменяются выплаты или вносятся минимальные платежи, кредитная нагрузка на клиента ощутимо возрастет. Без продления срока действия сделки размер платежей повышается. За отведённый срок нужно внести не только запланированные, но и пропущенные выплаты.

Формы кредитных каникул:

• Полное приостановление регулярных платежей на согласованный сторонами срок (не более 12-24 месяцев).

• Частичный отказ от выплат с обязательным внесением минимальной суммы, например, процентов по займу.

После окончания рассрочки заемщик может обсудить с кредитором вопрос пролонгации договора с изменением графика платежей. Коррективы подобного рода предполагают сохранение стабильной финансовой нагрузки без риска рецидивов, связанных со снижением платежеспособности заемщика на протяжении срока действия сделки.

Реструктуризация кредита

Условия оригинального договора порой способствуют повышению кредитной нагрузки на заемщика. В этом случае речь заходит о процедуре реструктуризации. Пересмотреть можно одно из условий сделки или несколько параметров, которые отрицательно сказываются на процессе сотрудничества.

Реструктуризация, выполненная квалифицированным экспертом с учетом потребностей и финансовых возможностей заемщика, уменьшит размер ежемесячных платежей. Поскольку пересмотр графика погашения сопровождается продлением срока действия договора, заемщик может обойтись без кредитных каникул. Однако в некоторых случаях дополнительно применяется отсрочка.

1. Снижение процентной ставки.

2. Пролонгацию срока сделки.

3. Коррекцию графика ежемесячных платежей по кредиту.

4. Отсрочку регулярных выплат.

Внести коррективы в исходную сделку иногда можно без подключения опции, связанной с реструктуризацией. Если подписанный сторонами договор позволяет изменять некоторые условия, по обоюдному согласию можно пересмотреть не только продолжительность сотрудничества или график, но и снизить процентную ставку. Однако уменьшение ежемесячных платежей может привести к появлению переплаты, связанной с комиссионными отчислениями за каждую дополнительную выплату по новому графику.

Изменение условий сделки в одностороннем порядке запрещено законом. Если кредитор вносит коррективы в договор без предварительного согласования с клиентом, последний имеет полное право подать жалобу на нарушителя или же инициировать судебное разбирательство. Заемщик вправе требовать компенсацию, настаивая на расторжении договора.

Процедура реструктуризации – это решение, которое банки используют только в экстренных ситуациях при повышении вероятности образования просроченной задолженности по кредиту. Внесенные изменения тщательно проверяются экспертами. Непродуманная коррекция параметров исходной сделки часто влечет за собой увеличение переплаты по кредиту. Иными словами, подобные изменения могут ухудшить финансовое положение клиента.

Рефинансирование кредита

Даже если банк, в котором изначально оформлен кредит, откажется выполнить реструктуризацию или изменить график платежей, заемщик сохранит возможность снизить финансовую нагрузку путем обращения в новую организацию, предлагающую рефинансирование. Одновременно можно пересмотреть несколько сделок, включая договора, заключенные по кредитным картам, потребительским и долгосрочным целевым займам.

Вторым вариантом для изменения условий кредитного договора является рефинансирование. Услуга предполагает обращение в банковское учреждение, которое предлагает погасить действующие займы клиента путем выдачи нового кредита. Условия сделки оговариваются сторонами заранее, поэтому заемщик принимает активное участие в планировании дальнейшего процесса погашения кредита. Сервис по рефинансированию продвигается коммерческими банками, которые нацелены на активное расширение клиентской базы.

Условия рефинансирования кредитов:

1. Пересмотр процентной ставки.

2. Разработка нового графика платежей.

3. Консолидация задолженностей.

4. Получение дополнительных услуг.

5. Отказ от необязательных выплат.

6. Пролонгация срока действия договора.

Главным преимуществом процедуры рефинансирования является возможность объединения (консолидации) нескольких кредитов. Клиент обязуется выполнять финансовые обязательства только перед одним кредитором или вовсе на более выгодных условиях переводит задолженность в новое финансовом учреждении.

Уменьшение срока по кредиту — Частично Досрочное погашение

Если заемщик не сталкивается с проблемами на стадии погашения займа, внести денежные средств можно с опережением графика. Этот способ экономии в процессе кредитования не позволит снизить платёжную нагрузку, но даст возможность сэкономить крупную сумму. При оформлении займов по стандартным схемам кредитования на погашения выделяется определенный срок, однако заемщик вправе внести полную сумму долга одним платежом до указанной договором даты последней выплаты. В этом случае кредитору запрещается начислять проценты.

Алгоритм досрочного погашения:

1. Получение информации касательно остатка платежей по кредиту.

2. Планирование процедуры внесения денежных средств.

3. Предупреждение кредитора о принятом решении за 30 дней до выплаты.

4. Осуществление запланированного платежа любым удобным способом.

5. Получение в обслуживающем банке справки о закрытии договора.

Способ с преждевременной оплатой части долга доступен при формировании клиентом резервного фонда. Как правило, финансовая подушка безопасности во время процесса кредитования представляет собой определенную сумму денежных средств, которую заемщик хранит на случай чрезвычайных ситуаций. Если на протяжении срока действия договора не возникают просроченные платежи, деньги можно использовать для досрочного погашения.

Кто может претендовать на уменьшение платежей по кредиту?


Клиент кредитного учреждения соглашается с выбранным графиком платежей на этапе подписания договора, поэтому претендовать на пересмотр условий сделки могут только благонадежные заемщики. Вероятность получения доступа к опциям, связанным с отсрочкой платежей, напрямую зависит от кредитной истории клиента.

• Готовность выполнять имеющиеся кредитные обязательства.

• Самостоятельное обращение с просьбой пересмотреть условия сделки.

• Оптимальное состояние кредитной истории.

• Отсутствие систематических просроченных платежей.

• Наличие источника стабильных доходов.

• Потеря возможности погашать кредит по объективным причинам.

• Активное участие в поиске путей для возобновления выплат.

Если основанием для пересмотра условий сделки в целях снижения ежемесячных платежей является снижение платежеспособности, заемщик должен уверить кредитора в восстановлении доступа к источнику доходов. Обычно нужно уделить время на поиск новой работы, когда причиной ухудшения финансового состояния является увольнение или понижение в должности. При повышении медицинских расходов следует предоставить в банк справку от лечащего врача. Получая дополнительные сведения, кредитор повышает уровень доверия к клиенту.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector