2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как рассматривают заявку на кредит этапы проверки

10.3.1. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить заявление-ходатайство (кредитную заявку) в произвольной форме, в которой указывается:

  • цель кредита, с краткой характеристикой предприятия и возможным экономическим эффектом в результате использования кредита;
  • сумма кредита;
  • срок использования;
  • предполагаемое обеспечение;
  • приемлемая для предприятия процентная ставка.

Банк требует, чтобы к кредитной заявке были приложены требуемые документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о кредите и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы — необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

В состав пакета сопроводительных документов, представляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие:

  • технико-экономическое обоснование потребности в кредите с расчетами планируемых затрат и ожидаемых поступлений от реализации продукции (ТЭО);
  • финансовый отчет, включающий баланс и отчет о прибылях и убытках, годовые и на последние отчетные даты с отметками ГНИ об их принятии. Баланс показывает структуру активов, обязательств и капитала компании. Отчет о прибылях и убытках дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении;
  • отчет о движении кассовых поступлений, основанный на сопоставлении балансов компании на две даты и позволяющий определить изменения различных статей и движение фондов. Отчет дает картину использования ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений;
  • внутренние финансовые отчеты, характеризующие более детально финансовое положение компании, изменение ее потребности в ресурсах в течение года;
  • внутренние управленческие отчеты. Сопоставление баланса требует много времени. Банку могут потребоваться данные оперативного учета, которые содержатся в записках и отчетах, подготовленных для руководства компании. Эти документы касаются операций и инвестиций, изменения дебиторской и кредиторской задолженности, продаж, величины запасов;
  • прогноз финансирования, содержащий оценки будущих доходов, расходов, издержек на производство продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях. Есть два вида прогноза: оценочный баланс и кассовый бюджет. Первый включает прогнозный вариант балансовых счетов и счет прибылей и убытков на будущий период, второй прогнозирует поступление и расходование денежной наличности;
  • бизнес-планы. Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае представляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях проекта, методах ведения операций;
  • документы, удостоверяющие право собственности на имущество, недвижимость, заверенные нотариально;
  • обязательства по обеспечению своевременного возврата кредита (гарантии, поручительства, страховые полисы, ценные бумаги);
  • справки, акты налоговых органов, пенсионного фонда и других внебюджетных фондов для оценки возможных штрафов и состояния бухгалтерского учета.

Для клиентов-заемщиков, имеющих расчетные счета в других банках, к указанному выше перечню необходимо представить нотариально заверенные: устав, свидетельство о регистрации, учредительный договор, протокол собрания учредителей, карточки с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати.

Заявка на получение кредита поступает к соответствующему кредитному работнику и в течение одного-двух дней должна быть рассмотрена им на предмет принятия ее либо отказа. Процедура рассмотрения заявки различна для постоянных и новых клиентов, для клиентов, пользующихся доверием банка и не обладающих им, имеющих опыт хозяйственной деятельности и для новых, вновь начинающих организаций. Отнесение потенциальных заемщиков к той или иной группе зависит от имеющейся информации о клиенте, объективной и разумной осторожности банка в выборе клиента. Выдача кредита без предварительной проверки не допускается вне зависимости от значимости хозяйственных органов, от полномочий должностных лиц, интересов и ожидаемого эффекта (дохода).

Так как банк оперирует в основном заемными капиталами, значительная часть которых может быть востребована владельцами (вкладчиками) в краткие сроки, то, рассматривая заявку на получение кредита, банк должен учитывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками. Поэтому перед тем как выдать кредит, необходимо оценить связанный с ним риск и в первую очередь — вероятность непогашения ссуды в срок. Сохранность основной суммы долга — таков один из главных принципов, который всегда должен соблюдаться при проведении банком кредитных операций.

Если в ходе предварительного обследования банк не получит удовлетворительного ответа на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, заявку следует безоговорочно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Ни наличие солидного обеспечения, ни какие-либо другие положительные факторы не смогут предотвратить кризисную ситуацию, если ссуда в основе своей не является обоснованной.

Зачастую эксперты пренебрегают анализом многих факторов кредитной заявки, сосредоточивая свое внимание на обеспеченности кредита. Несомненно, наличие залога или какого-либо иного обеспечения значительно уменьшает риск кредита и упрощает процедуру принятия решения о кредитовании, но ограничивать анализ заявки только наличием обеспечения неправильно.

Вместе с тем необходимо иметь в виду, что лишь немногие заявки на кредит являются безукоризненными со всех точек зрения. Профессиональная подготовка руководителей и рядовых работников банка заключается в том, чтобы дать взвешенную оценку сильных и слабых сторон предполагаемой сделки и принять обоснованный риск, который в той или иной степени присутствует в каждой конкретной операции.

Читать еще:  Кто занимается управлением кредитными рисками

После рассмотрения заявки и перед проведением переговоров с заемщиком ответственный работник банка заранее знакомится с представленными ему справочными, юридическими и финансовыми документами, подтверждающими и характеризующими:

  • юридический статус и правомочность, полномочия руководящих органов;
  • финансовое положение клиента;
  • цель и назначение ссуды, реальность ее исполнения;
  • источники погашения;
  • способы гарантирования;
  • наличие долгов перед другими кредиторами.

Собеседование дает возможность заемщику лично обосновать необходимость кредита, а работнику банка — оценить характер и искренность его намерений. При собеседовании следует не только выяснить ключевые вопросы по поводу займа (вопросы о клиенте и его Компании по поводу просьбы о кредите, о погашении кредита, об обеспечении ссуды, о связях клиента с другими банками и т.д.), но и оценить личность клиента, сосредоточив внимание на таких качествах, как порядочность, честность и профессиональные способности. Если клиент недостаточно убедителен в указании цели и реальности ее достижения или возникают сомнения в его порядочности в выполнении условий договора, эти обстоятельства должны быть учтены как сильный негативный фактор при рассмотрении кредитной заявки.

Рассматривая кредитную заявку по существу, банк может отказать в кредите по следующим причинам:

  • если цели и средства ее достижения, указанные в кредитной заявке, расходятся с основными принципами кредитной политики банка;
  • если доля ссудозаемщика-собственника в общем капитале его предприятия незначительна;
  • если нет уверенности в целесообразности выдачи кредита;
  • если есть сомнения по поводу личностей, участвующих в кредитной сделке.

В этом случае заявка подшивается в отдельное дело по заявкам, не получившим одобрения. Ведение банковского бизнеса и деловая этика требуют вежливого, аргументированного отказа. Если же банк по итогам рассмотрения кредитной заявки и предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, то наступает следующий этап — этап определения кредитоспособности заемщика.

Как банк принимает решение? Изучаем процесс рассмотрения заявки на кредит

При подаче заявки на кредит каждый банк начинает процесс рассмотрения, в результате чего выносится решение о выдаче кредита либо об отказе в его предоставлении.

В основном принцип анализа данных заемщика одинаков во всех банках.

Давайте посмотрим, как проходит рассмотрение заявки на кредит.

Этап №1. Визуальная оценка заявителя

Когда клиент приходит в банк и говорит о том, что желает получить кредит, его приглашает на собеседование менеджер банка. С этого момента уже начинается первый этап рассмотрения заявки.

Менеджер задает некоторые вопросы, выясняет потребности заявителя, а далее начинает процесс анкетирования. В процессе могут задаваться дополнительные вопросы, которые являются проверочными. Например, заемщика попросят назвать имена и даты рождения своих детей, адрес прописки и прочие данные, указанные в паспорте. Это проверка на мошенничество. Также может прозвучать неожиданный вопрос о том, как гражданин добирается до работы, каким маршрутом. Это проверочный вопрос, который может выявить подлог данных, если клиент придумал себе место работы.

При анкетировании менеджер вносит в программу сведения о заявителе и ставит свою оценку, которая в дальнейшем может повлиять на рассмотрение заявки на получение кредита. Например, это могут быть такие метки:

  1. Подозрительный клиент, может оказаться мошенником.
  2. Клиент в состоянии алкогольного опьянения.
  3. Клиент берет кредит не для себя.
  4. С виду нормальный адекватный заемщик.
  5. Подлог данных.

Конечно, это примерный перечень меток заявителей. Но и в интересах заявителя — вести себя с менеджером адекватно. При заполнении анкеты уже начинается процесс рассмотрения.

Этап №2. Запрос в БКИ на предмет кредитной истории

После отправления заявки на рассмотрение сразу же автоматически совершается запрос в Бюро Кредитных Историй. Банку нужно выяснить состояние кредитного досье заявителя. Запрос совершается очень быстро. Чаще всего, если отказное решение озвучивается через несколько минут, то причиной этому становится именно обнаруженная негативная информация.

Не все заемщики с отрицательной кредитной историей сразу отсеивается. Одни банки категорично присылают отказы, а другие при не слишком плохом досье клиента отправляют анкету на дальнейшее рассмотрение. Порог допустимых ранее совершенных нарушений везде разный, о едином эталоне говорить нельзя.

Этап №3. Скоринговая оценка заемщика и его кредитоспособности

Сейчас все чаще банки применяют полностью автоматизированные методы анализа данных заявителей, что значительно сокращает время рассмотрения заявки на кредит. Кредитные учреждения применяют для этого специальные скоринговые программы, разработанные индивидуально каждым банком на основании его лояльности и рискованности.

Скоринг — это оценка рисков банка, которая выражается в баллах. За каждый пункт заполненной анкеты система ставить определенное количество баллов. Для одобрения или перехода заявки на следующий этап рассмотрения клиент должен набрать минимально допустимое количество баллов. В каждом банке своя минимальная планка, и ее размеры, как и принципы анализа данных, никогда не разглашаются. Если клиент не набрал баллы, по заявке поступает отказ.

Примеры выставления баллов:

  1. За возраст. Наибольший бал получают клиенты среднего возраста, а наименьший — молодые заявители.
  2. За пол. Женщины получают больше баллов.
  3. Наличие детей. Чем больше детей, тем ниже балл.
  4. Образование. Наибольший бал за высшее.
  5. Должности. Наибольший бал за руководящие посты.
  6. Семейное положение. При состоянии в браке дается больше баллов.
  7. Наличие собственности. Если есть свой транспорт или недвижимость, банк ставит больший балл.
  8. Стаж заявителя. Чем больше, тем лучше.
Читать еще:  Коллекторы звонят соседям что делать

Оценке подлежат все пункты анкеты. Система баллов создана на основе анализа кредитных историй. В результате были выявлены характеристики граждан, которые чаще всего совершают просрочки. Если человек обладает такой характеристикой, он теряет баллы на скоринге.

Также при скринговой оценке проводится анализ кредитоспособности заявителя. На основе указанных им расходов и доходов система определяет потянет ли гражданин выплату данного кредита. Оценка кредитоспособности выражается в процентном соотношении доходов и расходов. За эти проценты также могут выставляться баллы, учитывающиеся при скоринге.

Этап №4. Рассмотрение заявки службой безопасности

Этот отдел может иметь разные названия. Сам этап является заключительным и применяется не всегда. По более простым и быстрым программам может быть достаточно баллов скоринга. Если же программа характеризуется хорошими условиями и большими суммами, то после набора баллов заявка уходит в специализированный отдел. Если это так, то срок рассмотрения заявки на кредит затягивается на 2-3 дня.

Отдел изучает документы заявителя, анализирует вручную анкетные данные, может совершать запросы на предмет долгов судебным приставам и осуществлять прочие проверки. Если нет никаких подозрений, то заявка окончательно одобряется. Так как рассмотрение заявки на кредит в Сбербанке всегда проходит через такой специальный отдел, то потенциальным заемщикам приходится ждать ответа в течение двух рабочих дней.

Как проходит оценка заемщика при рассмотрении заявки на кредит?

Важная составляющая процесса оформления любого кредита — этот оценка заемщика. Банк изучает его анкетные данные, соотносит доходы и расходы, проверяет кредитную историю, а в результате выносит решение об одобрении заявки либо об отказе в предоставлении кредитных средств. А как на деле проходит оценка потенциального заемщика? Рассмотрим основные методики банков.

На практике нет единственного эталона анализа сведений о заемщике, каждый банк применяет в работе удобные для него методы. Критерии, предъявляемые к заявителю, также различны в каждом банке. В одном банке гражданину откажут, а в другом он с такой же анкетой и документами может получить одобрение.

Определение коэффициента кредитоспособности

Важный аспект рассмотрения — оценка кредитоспособности заемщика. Для этого банками применяется система коэффициентов. Изначально банк определяет каков чистый доход заявителя. Берется доход, доказанный справками или просто указанный в анкете, с учетом налоговых вычетов и иных видов удержаний. Теперь из полученного дохода вычитаются расходные статьи гражданина. Это затраты на иждивенцев, на оплату коммунальных услуг, на аренду жилья, на оплату детского сада и тому подобное. В итоге банк получает чистый доход, который остается у заявителя после всех удержаний и текущих обязательных расходов.

Теперь банк определяет какой ежемесячный платеж будет применяться к условиям кредитного договора. Далее чистый доход делится на размер планируемого ежемесячного платежа. В итоге получается число, которое принято считать коэффициентом кредитоспособности клиента.

Каждый банк устанавливает свою планку этого коэффициента для одобрения заявки. Достиг заявитель необходимого числа — заявка может быть одобрена. Получилось число меньше, значит, его кредитоспособность не подходит этому банку.

Скоринговый метод оценки заемщика

Если ранее методика оценки заемщика представляла собой ручной режим, когда принимал решение по заявке специальный отдел в банке, то теперь ситуация изменилась благодаря специальным скоринговым программам.

Скоринг — это программа, которая математически оценивает анкетные данные заявителя. Она анализирует все пункты анкеты, ставя за каждый ответ определенное количество баллов. При наборе минимального количества баллов заявка может быть одобрена.

У каждого банка разработана своя модель скоринга, поэтому вновь о едином эталоне оценки заемщика речи не идет. Система балов определилась в результате анализа тысячи кредитных анкет и кредитных историй. В результате банки выяснили средний возраст наиболее платежеспособных заемщиков и тех, кто чаще всего совершает просрочки. Кто лучше выплачивает кредиты: женщины или мужчины. Определили зависимости от стажа работы и семейного положения. В общем, разработана модель идеального заемщика. Чем больше заявитель ей соответствует, тем выше его шансы на получение одобрения.

Очень часто скоринг применяется при рассмотрении заявок на потребительские кредиты, кредитные карты, микрокредиты. То есть, это виды займов, не отличающиеся большими лимитами. Благодаря скоринговой оценке процесс рассмотрения значительно уменьшен, стали возможны экспресс-кредиты в день обращения.

В скорингвой оценке обычно имеют значение следующие факторы:

— пол заявителя. Женщины получают больше баллов на скоринге;

— возраст. Оптимальный — 30-50 лет, остальные получают меньше баллов;

— стаж на текущем месте работы. Чем он дольше, тем выше балл;

— должность заявителя. Руководители получают наибольший балл;

— семейное положение. Больше всего баллов получают граждане, состоящие в браке;

— профессия. Рискованные получают меньше баллов.

Это основные критерии, но не единственные, в каждом банке они разные, как и различно необходимое для одобрения количество баллов.

Совокупность факторов и кредитная история

Какой бы методы оценки заемщика на использовал банк, он всегда будет проверять кредитную историю заемщика. Это один из наиболее важных показателей. Выделяется три степени кредитной истории:

Читать еще:  Можно ли получить кредит на машину без справок о доходах

— хорошая или ее отсутствие. Самый приемлемый для банка вариант. При достаточном коэффициенте кредитоспособности и нужном количестве балов на скоринге банк пришлет одобрение;

— средняя. Имеется в виду, что ранее были нарушения в выплатах. Банки по разному относятся к таким заемщикам. Одни сразу отсекают их, присылая отказ, а другие готовы с ними заключить договор. Но, к примеру, повышают для них минимальный порог баллов на скоринге или коэффициент кредитоспособности;

— неудовлетворительная. Кредитная история с серьезными нарушениями. Шансы получить одобрение от банка близки к нулю.

Методики оценки кредитоспособности заемщика обязательно включают в себя определение кредитоспособности заявителя и запрос его кредитной истории — это самые важные факторы при рассмотрении.

Скоринг является лишь удобной программой для проверки анкетных данных клиента, но в большинстве случаев он сам и кредитную историю заявителя проверит, и коэффициент его кредитоспособности определит. Поэтому многие банки применяют для рассмотрения заявок только скоринг. Ручная проверка анкет и потенциальных заемщиков проводится очень редко, только если речь идет о большом лимите выдачи.

Как происходит одобрение кредита: этапы принятия решения и факторы

Банки с высоким одобрением

346 Просмотров

Любой заемщик очень надеется на одобрение кредита, однако клиентам банка следует понимать, что при принятии решения анализируется большое количество факторов и все не так просто, как может показаться на первый взгляд. В данной статье будут рассмотрены все основные этапы рассмотрения заявки на кредит, а также компании, которые чаще остальных одобряют их.

Как происходит рассмотрение заявки на кредит?

Ответ на заявку на кредит будет выслан заемщику после следующих этапов рассмотрения запроса:

  1. Визуальная оценка заемщика.

Это касается тех клиентов, которые пришли подавать заявку на кредит лично в отделение. Если же вы отправили онлайн-запрос, необходимо позаботиться о том, чтобы в анкете были указаны только правдивые данные, чтобы были заполнены все графы заявки, и чтобы в ней не было ошибок/опечаток.

  1. Подача запроса в БКИ.

В Бюро кредитных историй хранится вся информация о том, какая кредитная история закреплена за те или иным лицом. На обработку такого запроса нужно несколько минут, поэтому если вы моментально получили отказ, скорее всего, причина именно в этом.

Впрочем, некоторые банки дают кредит с плохой кредитной историей, однако условия кредитования таким клиентам предлагаются менее выгодные.

  1. Скоринговая оценка заемщика.

Чтобы гарантированно получить одобрение кредита, необходимо набрать наиболее количество баллов, поэтому заполнение всех полей анкеты и столь важно. Как оценивается заемщик, и кто получает наивысший балл? При анализе заявки учитываются:

  • Возраст клиента. Самые высокие баллы дают тем, кому около 25–55 лет, средний бал получают заемщики пенсионного возраста, а вот молодые клиенты от 18 лет оцениваются ниже всего.
  • Пол. Как показывает статистика, женщинам гораздо проще получить кредит, при чем, даже в сравнении с мужчинами старшего возраста. Считается, что женская аудитория более добросовестно подходит к погашению задолженности.
  • Наличие детей. Наивысший бал получают заемщики без детей. Чем больше детей у клиента, тем, соответственно, данная оценка будет ниже.
  • Образование. Естественно, предпочтение отдается лицам с высшим образованием. Они получают наивысший бал.
  • Должность. В данном случае влияет и специфика работы, и занимаемая должность. Наивысшие баллы получают представители руководящих должностей, а вот минимальные — те, кто работают на опасном для здоровья производстве и др.
  • Семейное положение. Холостяки получают меньше баллов, чем женатые/замужние граждане.
  • Наличие имущества (недвижимости, авто). Если у вас есть собственность, и вы указали это в анкете, получите дополнительные баллы.
  • Рабочий стаж. Минимальный срок — 3 месяца. Чем он дольше, тем больше баллов будет присвоено.

Кроме того, система просчитывает кредитоспособность заемщика, сравнивая уровень его доходов и средний уровень расходов, что позволяет определить, сможет ли клиент банка своевременно выплачивать долг.

  1. Ручное рассмотрение заявки отделом безопасности.

В некоторых банках это необязательный шаг, а вот, к примеру, в Сбербанке данная процедура производится всегда. Что она предусматривает? На этом этапе анкета будет рассматриваться сотрудником банка, а заемщик будет проверяться на предмет судимости и некоторых других вопросов. Чаще всего это делается в тех случаях, когда оформляется кредит на большую сумму.

Сколько ждать одобрения кредита?

Срок рассмотрения заявки на кредит везде разный. Например:

  • В Восточном Экспресс Банке — от 15 минут;
  • В Ренессанс Кредите — от 10 минут;
  • В УбРиР — от 2 часов до 2 дней;
  • В Альфа Банке — через 15 минут придет предварительный ответ, а точное решение будет принято в течение нескольких дней;
  • В СКБ Банке — до 2 рабочих дней.

Время рассмотрения заявки на кредит во многом зависит от того, в какое время суток и в какой день недели был отправлен запрос. Банковские учреждения не работают по выходным и рассматривают заявки только в рабочее время. При этом, следует учитывать понятие сезонности: вне сезона банки принимают решения по заявкам практически моментально, а в «пиковое» время это может занять до нескольких рабочих дней.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector