3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как рассчитывается кредитный лимит

Планово-экономический отдел

Блог о экономике, финансах и управлении предприятием

Расчет кредитного лимита

Расчет кредитного лимита. Как рассчитать кредитный лимит для контрагента? На сколько дней предоставить отсрочку? Один из вариантов ответа на эти вопросы представлен в данном материале. Приведен пример расчета (файл Excel) суммы кредитного лимита и количество дней отсрочки.

Предоставление отсрочки платежа клиентам является одним из конкурентных преимуществ. Расчет кредитных лимитов необходимо формализовать, чтобы исключить человеческий фактор.

Предельную сумму дебиторской задолженности, по контрагенту, можно привязать к объему реализуемой продукции и периодичностью отгрузок. В этом случае, кредитный лимит Лк по предприятиям-покупателям можно рассчитать по следующей формуле:

где Vп — фактический среднемесячный объем продаж, руб. Рассчитывается за 6 месяцев;

Ппр — предполагаемый процент роста продаж, %. Процент устанавливается на основании динамики продаж по каждому контрагенту;

Пк — процент кредитования, %. Как правило, 100% отсрочка платежа предоставляется очень надежным и проверенным клиентам, остальным клиентам предоставляется частичная отсрочка платежа.

Пот — периодичность отгрузок в месяц, раз.

В чем идеология формулы: если клиент заказывает следующую партию товара, то с большой долей вероятности, предыдущая партия товара продана. А если партия товара продана — “будь добр рассчитайся”. Сумма всех кредитных лимитов — максимальная сумма дебиторской задолженности по покупателям.

У этой формулы есть существенный недостаток: нет оценки надежности покупателя. Например, если контрагент берет помногу и редко, то ему предоставляется отсрочка на продолжительный период, и за этот период финансовое состояние клиента может ухудшится, может возникнуть ситуация просрочки платежа. Поэтому даже при установлении кредитного лимита, в целях безопасности, необходимо получить от контрагента обеспечение: поручительство, залог, банковская гарантия и т. п.

Помимо расчета предельного лимита дебиторской задолженности, в представленном файле, можно рассчитать количество дней отсрочки Дот. Расчет идет по следующей формуле:

Кредитные лимиты необходимо пересматривать с определенной периодичностью: раз в квартал, перед началом и окончанием сезона или еще с каким-то периодом, связанным с функционированием предприятия.

Как рассчитывается кредитный лимит? в закладки

Если верить рекламе банков, то действительно можно подумать, что они одалживают абсолютно любые суммы. На самом же деле все обстоит совсем иначе – если кредитор сочтет, что вы требуете слишком много, то в лучшем случае он урежет лимит кредита, в худшем – откажет в нем вовсе. Так вот, чтобы избежать этого самого худшего поворота событий, специалисты рекомендуют еще до похода в финансовое учреждение провести самостоятельный расчет кредитного лимита.

Как самостоятельно рассчитать кредитный лимит?

Для того, чтобы сделать правильный расчет лимита кредитных средств, вам нужно определить следующие критерии:
– срок погашения займа;
– величина процентной ставки;
– предполагаемая сумма кредита;
– предельный процент дохода.
Если говорить о первых трех пунктах, то узнать их можно, ознакомившись с условиями выбранной кредитной программы. А вот что касается такого показателя как предельный процент дохода, то его можно уточнить, например, у банковского клерка. Доступный кредитный лимит напрямую зависит от величины ежемесячного платежа, поэтому его правильный расчет очень важен на стадии оформления займа.

На практике это выглядит примерно так – величину вашего дохода умножаем на предельный процент и получаем размер обязательного платежа. Проще говоря, если ваша зарплата составляет 15 тыс. рублей, а предельный процент вашего банка равен отметке 0,5, то сумма обязательного взноса будет равняться 7, 5 тыс. рублей. Так вот, если в результате проведенного подсчета окажется, что получившаяся цифра больше хотя бы на 500 рублей, то в кредите вам будет отказано.

Для тех соискателей, которые не хотят заморачиваться с подобными расчетами, существует специальная интернет-программа « кредитный калькулятор онлайн», найти ее можно на сайте любого банка. Воспользовавшись подобным скриптом, вы с легкостью сможете узнать сумму, доступную для займа. Для этого вам понадобится ввести все основные параметры, и программа произведет за вас все необходимые расчеты.

Возможно ли увеличить лимит кредитных средств?

Нередко бывают случаи, когда мы рассчитываем на одну сумму займа, а банк соглашается выдать лимит в несколько раз меньше. Если предлагаемое банком финансирование оказывается для вас недостаточным, вы можете повлиять на решение потенциального кредитора. Вы спросите как? Например, предложив ему дополнительные гарантии возвратности – это может быть имущественный залог или привлечение поручителей и созаемщиков.

Разумеется, предоставляя банку залог, вы этим залогом рискуете, но взамен вы можете получить более крупный кредит. Например, если в качестве обеспечения по займу, вы предложите финансовому учреждению свою квартиру, то сможете рассчитывать на кредитный лимит в размере 70% от ее стоимости.

В случае же с привлечением созаемщиков и поручителей, то риску, скорее, подвергаетесь не вы, а люди, согласившиеся вам помочь. А потому, найти претендентов на эту роль весьма сложно. В качестве поручителей чаще всего соглашаются быть близкие друзья или коллеги, а вот быть созаемщиком по кредиту – это удел самых близких нам людей, например, родителей или второй половины.

Расчёт максимальной суммы кредита

Как узнать максимальную сумму кредита

Для слабовидящих Слабовидящим

Ночная версия Ночной режим

Выдача потребительского кредита – одна из самых распространённых банковских услуг на финансовом рынке. Однако стоит помнить, что банк внимательно изучает клиента, прежде чем выдать ему деньги в долг. При рассмотрении заявки на кредит, сотрудниками банка производится расчет максимальной суммы кредита с целью установления рисков и возможности соблюдения финансовой дисциплины потенциальным клиентом.

В этой статье мы рассмотрим основные критерии, которые влияют на одобрение нужной суммы кредита, а так же, как самостоятельно понять какая максимальная сумма кредита будет актуальна.

Самым важным критерием для выдачи займа является уровень дохода заемщика. Для банка доход заёмщика это не только заработная плата, но и любые источники дохода подтвержденные документально. Сюда можно отнести: разовую, но регулярную работу по договору найма, получение дивидендов с инвестирования, сдача имущества в аренду и многое другое. Поэтому, нельзя просто отталкиваться от того, сколько заёмщик зарабатывает на основной работе.

Весь доход должен быть подтвержден документально и быть регулярным не менее 6 месяцев. Если официальная заработная плата составляет лишь прожиточный минимум, а премиальная часть в несколько раз больше, то вы должны рассчитывать именно на ставку указанную в трудовом договоре.

Можно пойти и с другой стороны, что даже высокая заработная плата не гарантирует получение большой суммы кредита. На это могут повлиять расходы: наличие уже открытых кредитных обязательств, количество детей, временно безработного одного из супругов и даже открытая кредитная карта.

Как рассчитать возможную сумму кредита

  1. Посчитайте Ваши ежемесячные доходы: нет смысла скрывать что-то, гарантировать возврат, показывать из себя приличного человека. Банк – это система, которая вырабатывалась годами.
  2. Посчитайте все расходы, включая скрытые: коммунальные платежи, алименты, количество детей умножайте на прожиточный минимум в регионе и добавляйте эту сумму к расходам
  3. Воспользуйтесь кредитным калькулятором: максимальный размер займа, на который сможете рассчитывать – это половина суммы от свободных денежных средств.

Если посчитанная сумма займа не устраивает, воспользуйтесь услугами кредитного брокера. Мы не даем рекомендации к кому конкретно обратиться, но имеем широкий опыт общения, который говорит нам, что кредитные брокеры иначе рассчитывают максимальную сумму кредита. Более подробно о том, как рассчитать кредит по зарплате, мы рассматриваем в этой статье.

Кредитный брокер это лишь связующее звено в банковской системе. Он получает свой процент за то, что оформил всё за вас, а так же отправил в нужный банк, а может даже в несколько. Учитывайте тот факт, что оплата кредитному брокеру происходит только по факту и как правило сумма является фиксированной.

Использование кредитного калькулятора

Мы не будем подробно описывать интерфейс калькулятора на этой странице, так как он сделан абсолютно простым и понятным. Главное, что нужно заполнить – это 3 первые строки: сумма кредита, процентная ставка и срок кредитования. На основании только этих данных, вы уже сможете получить расчёт.

Дополнительные значения заполняются в случае, если уже имеете кредит или точно знаете его параметры, либо просто хотите рассчитать сумму кредита при иных параметрах.

При нажатии кнопки “Рассчитать”, вы получаете полный график ежемесячных платежей. Учитывайте тот факт, чем больше срок кредита, тем больше переплата. О видах кредитования: аннуитетный или дифференцированный мы рассказываем здесь.

Получение потребительского кредита

Потребительский кредит – самый популярный вид кредитования за 2020 год. Различия условий потребительских кредитов несущественны, но всё-таки рекомендуются к учету. Существует три основных вида потребительского кредита:

  • С поручителем. Выдается в том случае, если заемщик имеет поручителя. Тогда требования к клиенту уменьшаются, а сумма максимального кредита увеличивается. Заемщик может получить кредит до 3 млн.руб.
  • Без поручителя. В этом случае банк требует от заемщика немало документов, включая справки о доходах с места работы, трудовую книжку и другие. Бывает и наоборот, что вы заполняете одну лишь справку по форме банка. Тогда максимальный кредит не будет превышать 1,5 миллионов рублей, а срок его выплаты не может быть больше 5-ти лет.
  • Под залог имущества. Чаще под залог попадает недвижимость. В таком случае, максимальный кредит будет увеличен до 10 миллионов рублей, а процентная ставка значительно снизится.

Критерии выдачи ипотечного кредита

Далеко не каждому по карману сразу купить жилье. Только за первый квартал 2020 года с целью оформления ипотечного кредита в банки РФ обратилось более одного миллиона граждан. Существуют критерии, по которым банк рассчитывает максимальную сумму кредита на жилье.

К таким относят:

  • Анализ доходов. Рассчитывается размер заработной платы каждого члена семьи, с ежемесячными расходами и с учетом количества несовершеннолетних детей;
  • Сумма выплат по ипотеке не должна быть больше 50 % свободных денежных средств. В обратном случае, сотрудник банка предлагает клиенту пересчитать сумму займа в меньшую сторону, либо вовсе отказаться от ипотеки;
  • Возраст заемщика. Так как ипотечный кредит выдается в среднем на срок от 20 до 30 лет, банк учитывает возраст клиента. Как показывает практика, взять такой кредит пенсионерам или людям предпенсионного возраста очень сложно. Если же банк даст разрешение на выдачу займа, его максимальная сумма будет невелика.
  • Имущество под залог. Большинство банков в целях своей безопасности берут имущество клиента под залог. Предполагаемое залоговое имущество оценивается банком, и сумма кредита, которую может дать банк, полностью зависит от цены на него. В этом случае рассчитать максимальную сумму размера займа значительно легче.
  • Поручители. Если при расчете возможной суммы кредита платежеспособность клиента оказывается низкой, банки предлагают заемщику привлечь поручителя. Соответственно, размер займа увеличивается.

Дополнительные критерии подсчёта суммы кредита

Чтобы правильно рассчитать максимальный кредит, банку следует указать не только официальный доход с места работы, но и дополнительный. Также, чтобы банковские сотрудники смогли посчитать чистую прибыль, необходимо предоставить им информацию о возможном доходе от аренды недвижимости, либо о доли владельца компании, если клиент таким является.

Рассчитать возможную сумму кредита, которую можно выдать заемщику, банковским сотрудникам помогают программные калькуляторы, имеющие встроенные алгоритмы расчета. Именно поэтому расчет максимальной суммы кредита выполняется практически без ошибок и недочетов. Также, если планируете взять потребительский займ, вы сами можете посчитать возможный процент одобрения, используя кредитный калькулятор.

Что такое кредитный лимит, как его увеличить?

Сегодня уже сложно встретить человека вообще не пользующегося банковскими картами. Практически у всех есть зарплатная карточка, но кроме нее многие наши соотечественники пользуются и кредитной карточкой.

Более того, кредитные карточки уже начали превалировать над классическими потребительскими займами. Тем не менее, количество средств, доступных для пользования по кредитке, ограничивается размером суммы, в границах которой осуществляется финансирование заемщика, называемой кредитный лимит.

Карта с кредитным лимитом

Так банковская карта с кредитным лимитом позволит совершать покупки, даже если на счету средств недостаточно.

Но что же такое кредитный лимит? С понятием кредитный лимит знаком каждый заемщик, обращавшийся за предоставлением ссуды в любое финансово-кредитное учреждение.

Это одно из основных условий банка при рассмотрении и выдаче любого кредита.

Кредитный лимит составляют два взаимодополняющие параметры, это:

  • Установленные предельные границы кредитования для каждого вида предлагаемых кредитов – минимальная и максимальная сумма кредита.
  • Максимальный лимит кредитования — то есть предельная сумма кредита (в утвержденных пределах), предоставляемая банком заемщику и устанавливаемая в зависимости от платежеспособности клиента, не превышающая лимит кредитования.

Минимальная сумма кредита представляет собой своеобразный уровень безубыточности, обеспечивающий возмещение операционных расходов по обслуживанию выданного займа.

Максимальная сумма кредита, как правило, устанавливается для заемщика индивидуально, в зависимости от его платежеспособности, залогового имущества, наличия поручителей, и, что важно, кредитной истории, свидетельствующей о предыдущем опыте и умении клиента распоряжаться заемными средствами.

Кредитный лимит обязательно согласовывается с показателями деятельности банка.

Зачем нужен кредитный лимит?

Банки устанавливают пределы кредитного лимита с целью снижения рисков, связанных с возможным невозвратом взятых у них средств.

Банк предоставляет своим клиентам определенные суммы денег в долгосрочное пользование. Весь этот период времени клиент берет необходимые ему суммы денег, возвращает долг, снова берет и снова возвращает деньги. При этом общая сумма его долга банку не может превышать выделенной ему суммы.

Соответственно, размер кредитного лимита зависит, прежде всего, от платежеспособности клиента.

Например, при оформлении моментальной кредитной карты изначальный лимит может быть совсем невелик, однако после предоставления банку официальной справки о доходах, эта сумма будет адекватно увеличена.

Кроме того в некоторых случаях возможны преимущества. Так Сбербанк предлагает своим клиентам возможность получения скидок и бонусов от его партнеров.

Как увеличить кредитный лимит?

Увеличение кредитного лимита может происходить двумя способами:

  • По желанию самого клиента.
  • По желанию банка.

Если клиенту необходимо увеличить лимит своей кредитной карты, он должен обратиться в банк и представить соответствующие документы:

  • заявка в письменной форме;
  • подтверждение увеличения доходов в мере, позволяющей обслуживать карту с большим лимитом.

Кроме того, у такого клиента должна быть хорошая кредитная история, то есть он должен активно пользоваться кредитной карточкой при безналичных расчетах и не иметь просроченных платежей.

Если же клиент пользуется картой очень редко или часто использует карту для снятия наличных денег, а кроме того задолженности оплачивает с задержками, ему вряд ли стоит надеяться на увеличение кредитного лимита.

Но, случается, что клиент еще не озаботился тем как увеличить лимит кредитной карты, а банк проявил инициативу и самостоятельно увеличил сумму доступных ему средств, в качестве бонуса.

Условия такого благорасположения банка — регулярное пользование кредиткой, но может оказаться и результатом проведения акции.

В этом случае может оказаться, что сумма лимита прямо пропорционально процентной ставке и за пользование большей суммой клиенту придется и платить больше. В любом случае, если клиент не нуждается в большем количестве средств,оформить кредитный лимит в прежних рамках он сможет, лично обратившись в банк.

голоса
Рейтинг статьи
Читать еще:  Как происходит оплата кредита ао отп банк онлайн
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector