4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как рассчитать полную стоимость кредита оформляемого в банке

Полная стоимость кредита (ПСК): как заёмщику рассчитать показатель?

Оформление банковского кредита — доступный способ приобрести жильё, автомобиль, оплатить лечение, отпуск, обучение детей и погасить другие крупные расходы. Современные банки предлагают клиентам множество кредитных продуктов, адаптированных под конкретные возрастные группы, цели и уровень дохода. Например, для оплаты повседневных расходов и формирования финансового резерва подходит кредитная карта, желающим купить доступное жильё подойдёт ипотека с государственной поддержкой.

Процентная ставка за использование кредита (или величина переплаты по займу) — основной параметр, на который обращают внимание потенциальные заёмщики. Например, ставка по ипотечному кредиту на сумму 4.7 миллиона рублей составляет 12% годовых, срок выплаты — пять лет, ежемесячный платёж — 104.5 тысячи рублей. Переплата по кредиту достигает 104.5*60 — 4700 = 1570 тысяч рублей (1.57 миллиона).

Однако, итоговые расходы по обслуживанию займа включают оплату программы страхования, комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, а также другие платежи в пользу третьих лиц. В целях заблаговременного информирования граждан и предотвращения задержек платежей Центробанк РФ выпустил указание №2008-У, согласно которому банки должны указывать ПСК (полная стоимость кредита) во всех договорах с клиентами.

Как рассчитать ПСК? Пошаговое руководство

Согласно шестой статье ФЗ-353 (закон о потребительских кредитах и займах), для расчёта полной стоимости кредита нужно найти произведение процентной ставки в базовом периоде (i) и ЧБП (число базовых периодов), затем выразить полученное число в процентах. Например, клиент оформил микрозайм на сумму 15 тысяч рублей с процентной ставкой 1.5% в день, деньги нужно вернуть через десять календарных дней.

Расчёт числа базовых периодов. Базовый период — показатель, отражающий количество регулярных (ежемесячных платежей). Например, при оформлении кредита на год с ежемесячной выплатой (каждые 30 календарных дней) число базовых периодов составит 365/30 = 12.1. Для клиента, оформившего микрозайм на 10 дней, показатель равен 365/10 = 36.5.

Расчёт процентной ставки в базовом периоде. Для расчётов следует разделить общую сумму долга на величину кредита, из получившегося значения вычесть единицу. В случае с микрозаймом на 15 тысяч рублей сумма долга составляет 17 250 рублей (150000 + 15000*1.5*10). Процентная ставка в базовом периоде равна (17250/15000-1) = 15%.

Расчёт полной стоимости кредита. Для микрозайма на сумму 15 тысяч рублей со сроком погашения десять дней ПСК равна 0.15*36.5*100% = 547.5% годовых. Полная стоимость кредита для микрозаймов традиционно выше, чем для кредитов на крупные суммы (например, ипотеки).

Расчёты для более сложных кредитов (например, с аннуитетными ежемесячными платежами) проводят по сокращённой формуле. Клиенту нужно найти частное от деления всех выплат по кредиту и суммы займа, затем вычесть единицу и полученное значение разделить на срок кредитования в годах. Например, клиент оформил автокредит на сумму 500 тысяч рублей сроком на три года, общая сумма задолженности с процентами составляет 750 тысяч рублей. Значение ПСК равно (750/500-1)/3 = 0.16, или 16%.

На практике большинство банковских организаций предлагает клиентам кредитные калькуляторы, позволяющие рассчитать полную стоимость кредита в автоматическом режиме. Например, такой сервис доступен на сайте Сбербанка, банков Райффайзен, ВТБ. Значение ПСК позволяет клиенту оценить реальную величину долговой нагрузки при погашении долга, выбрать оптимальный срок возврата средств для снижения переплаты.

Какие расходы учитываются в значении ПСК?

При расчёте полной стоимости кредита вычисляется и общая сумма долга — значение, включающие основные расходы клиента при оформлении займа.

  1. Основной долг (или тело долга). Сумма средств, полученная клиентом при визите в банк или подаче заявки онлайн. Расчёт процентной ставки и величины переплат по кредиту проводится с учётом основного долга. Аннуитетная схема платежей, наиболее распространённая на современном рынке кредитования, устанавливает для каждого взноса пропорцию между телом долга и процентами. Например, при оформлении ипотеки на десять лет в первые два-три года каждый аннуитетный платёж на 30% покрывает тело долга, остальные средства используются для погашения процентов. Затем пропорция меняется.
  2. Проценты по кредиту (или стоимость использования заёмных средств). Обычно современные кредиты выдаются на условиях фиксированной процентной ставки, установленной в договоре кредитования. Однако, при просрочках платежей применяется повышенная процентная ставка (штрафные санкции), увеличивающая расходы клиента на кредит.
  3. Сервисные сборы банка (различные комиссии). Российское законодательство запрещает банкам-кредиторам навязывать какие-либо услуги при оформлении займа, однако многие финансовые организации продолжают взимать средства за открытие и ведение ссудного счёта, рассмотрение заявки, досрочное погашение долга или получение «кредитных каникул». Такие платежи обычно указываются в договоре на предоставление кредита и увеличивают итоговую долговую нагрузку клиента.
  4. Стоимость обслуживания «пластика» (только для пользователей кредитных карт). Наряду с выплатой процентов и регулярным пополнением ссудного счёта, владельцы кредитных карт ежегодно оплачивают комиссию, составляющую от нуля до нескольких тысяч рублей. Многие банки проводят акции для клиентов, предлагая бесплатное обслуживание в первый год использования кредитной карты.
  5. Расходы на оплату услуг сторонних организаций (при оформлении ипотеки либо автокредита). Заёмщики, оформляющие кредиты под залог какого-либо имущества, оплачивают услуги нотариусов, оценщиков, агентов по недвижимости и других посредников. Обычно банки предлагают клиентам скидки при обращении к партнёрским организациям, однако такие траты повышают ПСК.
  6. Оплата программы страхования (финансовая страховка или защита объекта залога). Согласно российским законам, при оформлении автокредита или ипотеки заёмщик обязан оформить программу страхования для защиты залогового объекта. При получении кредитной карты или потребительского кредита большинство банков настаивает на оплате программы страхования от потери работы (или финансовой страховки). Такие платежи обычно взимаются единовременно, при подаче заявки.

Согласно положениям ФЗ-353, при расчёте показателя ПСК не учитываются налоги и другие расходы на оформление имущества (например, при получении автокредита или ипотеки), штрафы за нарушение условий договора (например, при сдаче ипотечной квартиры внаём), комиссии при внесении ежемесячных платежей через другие банки. Таким образом, показатель ПСК является теоретической величиной, не отражающей всех расходов заёмщика, связанных с обслуживанием кредита.

На практике полная стоимость кредита существенно возрастает при увеличении срока выплаты займа. Например, при оформлении потребительского кредита в Сбербанке клиент оплатил стоимость финансовой страховки. Взносы следует перечислять в страховую компанию ежемесячно, сумма платежей входит в «тело долга», что увеличивает переплату по кредиту.

Как снизить величину ПСК? Советы потенциальным заёмщикам

Кредитные продукты на российском финансовом рынке адаптированы к потребностям клиентов с различным уровнем дохода, долговой нагрузкой, семейным положением и регионом проживания. Задача гражданина, оформляющего кредит, состоит в подборе оптимального банка, суммы и срока кредитования с наименьшими финансовыми затратами. При выборе наиболее выгодного кредита следует обратить внимание на ряд факторов.

Читать еще:  Можно ли не восстанавливать кредитный договор

Наличие специальных предложений, акций, скидок для клиентов. Банковские организации предлагают наиболее выгодные кредиты пенсионерам, молодым семьям, пользователям зарплатных проектов и клиентам, уже пользующимся какими-либо услугами. Например, для получения повышенного лимита по кредитной карте целесообразно предварительно открыть вклад в том же банке. Банки, недавно вышедшие на рынок, предлагают наиболее лояльные условия по кредитным картам. Сниженные процентные ставки по ипотеке наоборот, предлагают крупнейшие государственные банки, действующие на рынке более десяти лет.

Интерфейс сайта, функционал мобильного приложения. В течение срока выплаты кредита у заёмщика могут возникнуть непредвиденные ситуации (например, потеря работы, рождение малыша, длительная болезнь), требующие отсрочки платежа. Рекомендуется выбирать банки, предлагающие услугу Кредитные каникулы, а также бесплатные мобильные приложения для внесения платежей онлайн. Такие сервисы упростят отслеживание задолженности, позволят внести деньги удалённо.

Возможность досрочного погашения, пересмотра кредитного лимита и других параметров займа. Пользователям кредитных карт следует обратить внимание на возможность снизить или повысить лимит заёмных средств, а также стоимость данной услуги. Клиентам, выплачивающим потребительские кредиты, следует узнать порядок досрочного погашения задолженности и наличие дополнительных комиссий за такие операции.

Итоги

Полная стоимость кредита (ПСК) — расчётный финансовый показатель, позволяющий заёмщику оценить величину долговой нагрузки с учётом периода погашения займа, величины ежемесячных взносов и стоимости дополнительных услуг. Российское законодательство предписывает банкам указывать значение ПСК в кредитных договорах. На тематических сайтах и клиентских порталах финансовых организаций доступны бесплатные калькуляторы для расчёта ПСК.

На практике в показатель ПСК не включается ряд дополнительных расходов по обслуживанию кредита. Например, в формуле не учитываются расходы на регистрацию имущества (при автокредите либо ипотеке), ежемесячные взносы по программе страхования (при оформлении займа под залог). Заёмщику следует заранее узнать стоимость подобных услуг, чтобы оценить итоговую долговую нагрузку по кредиту.

Снизить величину ПСК и подобрать оптимальную процентную ставку по кредиту поможет оформление займа на льготных условиях. Например, выгодные условия предлагаются зарплатным клиентам, владельцам социальных пенсионных карт. Новые банки традиционно предлагают доступные условия по кредитным картам, крупные финансовые организации — льготные процентные ставки по ипотечным программам и автокредитам.

Полная стоимость кредита — формула, порядок расчета

Для выбора кредита нужно учитывать не только базовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и учитывать полную стоимость данного кредита (займа).

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.

Центральный банк РФ в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал рассчитывать и указывать данную величину на первой странице кредитного договора, а именно:

«Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

  • Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
  • Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.

Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.

Что входит в расчет ПСК?

В расчет ПСК включаются следующие платежи:

  • сумма основного долга;
  • проценты на эту сумму;
  • различные платежи в пользу кредитора, если они указаны в договоре;
  • плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (пластиковой карты), с помощью которого вы будете погашать кредит;
  • различные платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, застройщиков, нотариусов и т. д.);
  • сумма страховой премии;
  • сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения банк предлагает иные условия по кредиту (например, когда изменяется срок возврата, ПСК, процентная ставка, другие платежи и комиссии).

Данные платежи и являются затратами кредитополучателя.

Платежи не входящие в расчет ПСК:

  • штрафы за несоблюдение условий договора;
  • обязательные виды страхования (КАСКО или страхование квартиры);
  • комиссии за валютные операции;
  • пени по договору;
  • комиссия за приостановление операций;
  • плата за безналичный перевод денег;
  • плата за получение (погашение) кредита наличными (расчетно-кассовое обслуживание);
  • комиссия за пользование онлайн- или мобильным банком, СМС-оповещение.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Процесс вычисления реальной цены кредита происходит по сложным формулам, учить которые для рядового потребителя долго и не обязательно. Однако понимать, как происходит такой расчет полезно.

Читать еще:  Как правильно составить долговую расписку

Прежде всего, уточним – все платежи в рамках кредита вычисляются по собственным формулам. Отдельно рассчитывается основной процент, отдельно комиссии и прочие платежи (в зависимости от условий договора – на первоначальную сумму или от невыплаченного остатка). Затем все полученные цифры суммируются и составляют общую цену ссуды.

Порядок расчета ПСК

Порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) приведен во 2 части Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ.

ПСК, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

  • ПСК – полная стоимость кредита (займа);
  • i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;
  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Это уравнение приведено в тексте закона «О потребительском кредите (займе)» и применяется всеми банками.

Процентная ставка базового периода (i) определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

  • ДПk – сумма k-го платежа;
  • qk– количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го платежа;
  • ek– срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го платежа;
  • m – количество платежей;
  • i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Упрощенный расчет

Сделать самостоятельный расчет поможет упрощенная формула расчета стоимости кредита:

Расчет по ней происходит так:

  • сумма всех кредитных платежей (S) делится на полученную от банка сумму (S0);
  • из результата деления вычитается единица;
  • полученное число делится на n – количество лет погашения ссуды, и умножается на 100.

—>

Итоговую величину стоимости кредита представляют в процентах годовых. Ее можно сравнить с основной процентной ставкой и узнать размер дополнительной переплаты.

Важно: в государственных нормативных актах данной формулы нет. С помощью данной формулы вы можете сами выяснить реальную полную стоимость кредита.

Пример расчета ПСК и ставки базового периода

Рассчитаем ПСК для займа в 20 000 рублей на 5 дней под 0.8% в день. Займ погашается в конце срока единым платежом.

Рассчитаем процентную ставку базового периода (i):

  • Сумма займа = 20 000 рублей;
  • Срок пользования займом = 5 дней;
  • Дневная процентная ставка = 0.8%;
  • q1=0– количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты первого платежа (выдача займа);
  • q2=1– количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты второго платежа (возврат займа);
  • e2=0– срок, с момента завершения первого (т.к. q2=1) базового периода до даты второго денежного потока (дата второго денежного потока и дата завершения базового периода в данном примере совпали).

Полная стоимость данного кредита (займа) составит:

Полная стоимость кредита (займа) составить 292% годовых.

Сравнение условий по кредитам – главная задача заемщика, который хочет получить максимальную выгоду, и для их упрощения рекомендуем пользоваться калькулятором займа.

Результат расчета кулькулятором займа

Пример расчета ПСК калькулятором

Вычислим полную стоимость кредита в 1 миллион рублей на 2 года, под 10% годовых и с дополнительной комиссией в 12 тысяч в год. Тип платежей – аннуитетный, т.е. равными долями во все периоды.

Полная стоимость
потребительского кредита

Когда срочно необходим кредит, отправьте онлайн-заявку на кредит в Ситибанке, что позволит Вам сразу получить предварительное решение о выдаче средств.
Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с предлагаемыми условиями. С 1 сентября 2014 года согласно требованию ЦБ РФ Ситибанк публикует значение полной стоимости кредита (ПСК) по программам кредитования.

Что означает ПСК?

Это полная стоимость всех взносов, которые заемщик должен заплатить за использование заемных средств, выраженная в виде годового процента. Расчет осуществляется согласно правилам ЦБ РФ. В определение ПСК не включаются дополнительные услуги или затраты, связанные с несоблюдением заемщиком взятых на себя обязательств или не являющиеся обязательными по договору.

номинальная процентная ставка;

погашение основной суммы займа;

затраты на оформление, выдачу и обслуживание заемных средств;

затраты на оформление и ведение счета и кредитных карт;

банковские комиссии за операционное обслуживание;

страховые взносы, обязательные по договору.

штрафы за просроченную задолженность;

повышенный процент за непредусмотренный размер овердрафта;

комиссии за обналичивание кредитных средств или за погашение наличными через банкоматы или кассу;

комиссии за конвертацию валюты;

стоимость программ страхования;

дополнительные комиссии в случае подключения дополнительных услуг после заключения договора;

комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Чтобы рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно, достаточно использовать формулу в Excel-файле. Вы можете подать заявление на оформление кредита и по представленному договору самостоятельно рассчитать ПСК. Давайте сделаем это на примере ниже.

Представьте, что Вы берете потребительский кредит на 100 000 рублей без дополнительных комиссий на один год.

Заполните в таблице Excel два столбца: в первом внесите даты платежей (в первой строке дата утверждения кредита), во второй — все суммы выплат (в первой строке будет указана сумма, выданная банком со знаком «минус», все остальные выплаты — в виде плюса).

Теперь в ячейке ниже необходимо ввести знак «равно» (=) и выбрать из раздела «формулы» необходимую: «ЧИСТВНДОХ (значения; даты)» или «XIRR» на английском языке. В скобках формулы необходимо указать суммы платежей и даты выплат, чтобы получилось: =ЧИСТВНДОХ(В1:B13;А1:А13). Таким образом, мы получим 0,10535087, умножим на 100% и получим 10,5% годовых.

Если мы хотим добавить единовременную комиссию, например, в размере 10%, то необходимо добавить ее во вторую строку и снова посчитать результат. Получаем 0,350805205 или 35,1% годовых.

Еще проще будет рассчитать полную стоимость кредита на сайте Ситибанка. Специально для Вас нами был разработан кредитный калькулятор, которым можно воспользоваться для расчета полной стоимости кредита. В Ситибанке полная стоимость кредита равна годовой процентной ставке. Кредитный калькулятор позволяет быстро и удобно рассчитать все необходимые для Вас параметры.

Заполните онлайн-заявку на кредит на сайте Ситибанка. Мы свяжемся с Вами и назначим встречу с сотрудником банка, на которой Вы сможете ознакомиться с кредитным договором. В предоставленном варианте договора Вы сможете найти полную стоимость кредита, информацию о сумме кредита и ежемесячном платеже.

Узнайте подробную информацию о потребительском кредите здесь
АО КБ «Ситибанк».

Полная стоимость кредита

При заключении договора клиенты часто сталкиваются с понятием полной стоимости кредита (ПСК). Этот термин вызывает интерес многих, поскольку не каждому клиенту ясно, в чем отличие от процентной ставки или от суммы переплаты. Из чего складывается ПСК? Как рассчитать полную стоимость кредита? Как клиент может использовать эту информацию? Ответ на эти вопросы будет ниже.

Что такое полная стоимость кредита?

Читать еще:  Кредит под материнский капитал как и на что можно взять

ПСК – это платежи заемщика по кредиту, а также дополнительные расходы, предусмотренные договором. Измеряется данный показатель не в рублях, а в процентном соотношении. Ранее он обозначался термином «эффективная процентная ставка», что было более понятно клиентам. Сейчас же возникает путаница. Многие клиенты не знают, что такое полная стоимость кредита и путают ее с общей суммой переплаты.

Как узнать ПСК

Банк размещает актуальную информацию о ПСК на своем официальном сайте. Условия указываются индивидуально для каждого вида кредита. На начальном этапе выбора, клиенту удобно использовать эту информацию, так как для предварительного расчета это удобно. Оформляя кредит или изменяя его условия, вы также можете узнать размер ПСК по вашему продукту.

Эта информация указывается наверху первой страницы договора. Черная квадратная рамка расположена в углу справа. В нее заключены данные о ПСК, написанные удобочитаемым шрифтом. Величина знаков равна самой крупной из тех, что используются на листе. Площадь рамки должна занимать не менее 5% от поверхности страницы.

В федеральном законе указана специальная формула, по которой вычисляют ПСК. Но если финансовая математика слишком сложна для вас, рассчитать стоимость кредита можно с помощью кредитного (ипотечного) калькулятора.

Что включается в ПСК

Договор предусматривает следующие виды платежей:

— задолженность по займу;

— сумма переплаты за кредит;

— оплата прочих банковских услуг, прописанных в договоре (открытие счета или использование сейфа для хранения денег до момента сделки);

— расходы банка, связанные с необходимостью выпускать и обслуживать пластиковую карту, если кредитные деньги переводятся на эту карту;

— плата третьим лицам за их услуги, если договор это предусматривает. (Заверение сделки у нотариуса или страховой взнос).

Иногда указывается не одно третье лицо, а сразу несколько (если есть возможность выбора компании). Тогда ПСК рассчитывают по расценкам одной из организаций. В случае, если название какой-либо компании указано непосредственно в договоре, то расчет будет происходить по прайсу этой организации.

Что не входит в ПСК

Определенные расходы клиентов банка не учитываются при расчете ПСК:

  1. Платежи, предусмотренные законодательством (если вы оформляете автокредит, вы обязаны оплатить КАСКО);
  2. Штрафные платежи и пени, начисленные в случае пропуска платежей.
  3. Необязательные выплаты, которые предусматривает договор. Сумма этих платежей зависит от поведения заемщика. Так, вы сами решаете, снимать ли денежные средства в банкомате с комиссией или пользоваться безналом.

Формула расчета

Многие интересуются, как рассчитать полную стоимость кредита. Клиент может рассчитать ПСК по следующей формуле.

ПСК = i х ЧБП х 100

Здесь i – процентная ставка базового периода, а ЧБП – число базовых периодов за год.

Процентная ставка вычисляется с помощью достаточно сложной формулы, которая понятна даже не всем сотрудникам банка, не говоря уже об обывателях. В ней учитывается, сколько платежей предусматривает график, сколько денег вносит клиент на счет, сколько времени прошло с момента получения заемных средств.

Базовым периодом считается промежуток времени, чаще всего встречающийся в графике платежей. Обычно он равен месяцу, хотя день и год также являются стандартными временными интервалами. Возможен период, состоящий из нескольких дней или месяцев, но суммарно не превышающих одного года.

Клиент может рассчитать ПСК самостоятельно, если ему требуется:

— узнать размер ПСК перед тем, как заключить договор;

— сравнить условия, которые предлагают разные финансовые организации;

— перепроверить информацию, если у клиента нет доверия банку. Некоторые показатели могут быть включены в расчет ПСК на усмотрение финансовых организаций.

Пример расчета ПСК

Полная стоимость потребительского кредита банки рассчитывают по-разному. Кредитные калькуляторы бывают различными, и, в зависимости от этого, полученный результат не всегда одинаков. Попробуем посчитать ПСК для краткосрочного займа, условия будут следующими: размер заемных средств составляет 15000 рублей, кредит выдается на 10 дней, переплата составляет 1,5% за один день. Оплатить начисленные проценты клиент должен в тот день, когда возвратит сумму долга. Получается, что клиент взял определенную сумму, и каждый день размер задолженности увеличивается за счет начислений по ставке. По окончании периода кредитования заемщик должен оплатить полностью размер задолженности и начисленные за это время проценты.

Чтобы определить общую сумму к оплате, произведем нехитрые расчеты:

15000 рублей х 1,5% х 10 дней = 2250 (начисленная переплата)

15000 рублей + 2250 рублей = 17250 (объем задолженности). Это то количество денежных средств, которое заемщик должен вернуть по окончании периода кредитования. Эта сумма и станет единственным платежом в графике. Дата окончания кредита совпадает с датой выплаты. Чтобы вычислить процентную ставку, придется решить более сложное уравнение:

— 15000 + 17250/ (1+ i) 1 = 0

17250/ 1+ i = 15000

1+ i = 17250/ 15000

Здесь 15000 – это размер займа, выданного банком, поэтому указано отрицательное число. Поскольку на момент выдачи кредита не прошел ни один базовый период, их количество будет равным нулю. 17250 – величина выплаты по микрозайму. Число базовых периодов на момент оплаты задолженности будет равно единице, так как в нашем примере только один временной интервал. Дополнительные расходы не предусмотрены по условиям займа. Если бы они имелись, то такие платежи также учитывались бы и входили в состав основного долга по займу или в размер платежей.

Чтобы определить ЧБП, разделим число дней, содержащихся в году, на продолжительность базового периода:

ЧБП = 365/ 10 = 36,5

Подставляем имеющиеся числовые значения в формулу и находим ПСК:

0,15 х 36,5 х 100 = 547,500%

Число, получившееся по итогам вычислений, и будет полной стоимостью потребительского кредита.

Что дает анализ показателя ПСК

Полная стоимость потребительского кредита дает заемщику возможность сравнить условия, предлагаемые разными банками. Четко представляя, сколько реально он переплатит, клиент сможет сориентироваться в предложениях и выбрать то, что будет для него максимально выгодно. Однако нужно понимать, что полная стоимость кредита изменяется при допущенных просрочках или при погашении задолженности досрочно.

ЦБ РФ ведет наблюдение за деятельностью банков, чтобы не допустить неоправданного повышения процентных ставок. Ежеквартально публикуются ПСК по различным кредитам. Это усредненные показатели, которые служат скорее для ориентирования в потоке предложений. Банки должны учитывать эту величину и не увеличивать ставку более чем на одну треть. Зная допустимые значения ПСК, клиент сможет оценить, насколько для него выгодно то или иное предложение банка и сделать свой выбор.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector