2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как происходит реструктуризация валютных кредитов

Как происходит реструктуризация валютных кредитов?

Ухудшение финансово-экономической ситуации в России поставило в затруднительное положение некоторых заемщиков, которые воспользовались валютным ипотечным займом. Неблагоприятные изменения котировок национальной валюты привели к увеличению сумм кредитов.

Когда пик роста доллара по отношению к рублю достиг своего максимума, то часть «валютных» должников оказалась в финансовой ловушке. Проблема стала настолько острой, что её решением занялось правительство.

Как провести реструктуризацию валютного кредита?

Что делать заемщику, если его доходов не хватает для погашения увеличившегося валютного кредита? Ежемесячные взносы и так были внушительными, а с ростом валюты они резко повысились. Остается единственный выход – реструктуризация валютных кредитов. Однако банки без энтузиазма относятся к такой перспективе. Поэтому с высокой долей вероятности можно получить отказ в такой услуге.

Если же кредитор даст согласие, то, скорее всего, заемщику просто предложат перезаключить договор по банковскому курсу на момент осуществления операции по реструктуризации займа.
Какие схемы обычно используются для реструктуризации?

Банк может пойти по пути продления сроков кредитования. На языке банкиров подобный способ решения проблемы называется «пролонгацией кредитного договора». Это наиболее распространенная практика. При этом суммы регулярных платежей станут более приемлемыми, так как будет «удлинен» термин погашения ссуды. Самый большой срок увеличения выплат займа – 10 лет. Такой метод выгоден обеим сторонам сделки. Должник получает возможность расплачиваться по займу, а банк возвращает свой кредит (и проценты), причем даже в больших размерах;

Кредитный отпуск. Банк также может предложить заемщику каникулы. Суть такой реструктуризации состоит в том, что некоторое время должник может не выплачивать основную сумму займа, а вносить только проценты. Иногда условием для предоставления отсрочки является увеличение ставок;

Основная модель, которая применяется для реструктуризации валютных кредитов – замена валюты, например долларов или евро на отечественный эквивалент. Нельзя сказать, что это будет выгодно должнику, так как обмен проводится по рыночному курсу. Этот показатель не является стабильным, поэтому банки не торопятся идти по такому пути;

Новая схема начисления процентов. Можно сменить аннуитетный платеж на схему начисления процентов на остаток, если это будет более удобно и выгодно для плательщика;

Снижение процентной ставки как дополнительная мера, сопровождающая продление кредитного срока. Но такой способ кредиторы предлагают крайне редко.

Какие документы необходимо подавать вместе с заявлением?

Для начала процесса реструктуризации следует составить соответствующее заявление. Также придется представить документы, которые подтвердят платежеспособность должника. Их перечень устанавливает конкретный банк. В портфель бумаг обязательно входят такие составляющие:

• Ксерокопия всех страниц общегражданского паспорта (и членов семьи заемщика);
• Ксерокопия каждой страницы трудовой книжки;
• Справка, выданная кредитным учреждением, где указана сумма остатка, сроки и задолженность;
• Копия кредитного соглашения.

Следует учитывать, что законы не содержат норм, обязывающих кредитные организации идти на реструктуризацию. Поэтому банк с полным правом может дать отрицательный ответ на просьбу заемщика.

Всё же, если должник понимает, что он уже не может выполнять кредитные обязательства по графику, то лучше не ждать встречных «карательных» действий банка. Необходимо сообщить кредитору о своих проблемах и искать цивилизованный путь их разрешения.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Эти действия направлены в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам. Чаще всего заемщики обращаются в банк за реструктуризацией ипотеки. В случае пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но банк на это по каким-то причинам не идет, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные другими кредитными организациями. Например, такие программы есть у Сбербанка, ВТБ 24, ВТБ Банка Москвы, Райффайзенбанка, Почта Банка.

Читать еще:  Кредит под залог дома коттеджа или таунхауса

Реструктуризация кредита

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

  1. Что такое реструктуризация кредита?
  2. Особенности реструктуризации
  3. Реструктуризация кредита физического лица
  4. Причины для реструктуризации кредита
  5. Реструктуризация ипотечного кредита
  6. Реструктуризация проблемных кредитов
  7. Реструктуризация бюджетных кредитов
  8. Реструктуризация в Сбербанке
  9. Реструктуризация кредита в ВТБ
  10. Реструктуризация в других банках
  11. Реструктуризация кредита физическому лицу
  12. Реструктуризация для юридического лица
  13. Как составить заявление на реструктуризацию?
  14. Какие документы потребуются?
  15. Заявление на реструктуризацию кредита
  16. Общий порядок процесса
  17. Какие бывают программы реструктуризации?
  18. Выгода от реструктуризации
  19. Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

Особенности реструктуризации

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредита физического лица

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

  • Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
  • Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
  • Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
  • Декретный отпуск по уходе за ребенком;
  • Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Читать еще:  Как получить кредит на строительство домав закладки 1

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

Реструктуризация в Сбербанке

Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

Реструктуризация кредита в ВТБ

Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

Реструктуризация в других банках

В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

Реструктуризация для юридического лица

В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

Как составить заявление на реструктуризацию?

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

Какие документы потребуются?

К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

  • копию паспорта заявителя;
  • документальное подтверждение его финансовых проблем;
  • копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
  • дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

Заявление на реструктуризацию кредита

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

Общий порядок процесса

Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

Читать еще:  Кредитка со льготным периодом как правильно пользоватьсяв закладки 2

Какие бывают программы реструктуризации?

Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

  • пролонгация кредитного договора;
  • снижение процентной ставки;
  • кредитные каникулы;
  • замена валюты кредита;
  • комбинация описанных выше вариантов.

Выгода от реструктуризации

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

  • снижается финансовая нагрузка;
  • сохраняется безупречная кредитная история;
  • отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Реструктуризация валютных кредитов

Кредит в долларах или евро всего год назад был привлекательным предложением получить заемные средства на выгодных условиях с минимальной ставкой. Сегодня такой договор с банком становится проклятием. Спасти заемщиков способна лишь реструктуризация валютных кредитов. Как и на каких условиях она проводится?

Применение реструктуризации кредитов в валюте

Реструктуризация – это изменение условий заимствования. Для того, чтобы кредитор рассмотрел корректировку кредитного договора, причины должны быть весомыми. Главное основание для пересмотра параметров кредита – это невозможность его выплачивать в прежнем режиме.

Как только валютный курс начинает «скакать» не стоит ожидать, что для всех заемщиков размер платежей останется тем же – кто брал займы в иностранной валюте, пострадают от неожиданных изменений котировок. В 2015 году валютные заемщики вынуждены платить в рублевом эквиваленте вдвое больше, чем в прошлом году, ведь доллар вместо 30-35 рублей стал стоить 60-70 рублей, а евро отстает лишь немного. В такой ситуации самое время вспомнить о реструктуризации валютных кредитов.

Заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением о пересмотре условий обслуживания долга. В установленный срок (30-45 дней) заявление будет рассмотрено и кредитор примет решение. А затем подготовит новый вариант договора с клиентом, после подписания которого и наступит послабление долгового режима.

Использование реструктуризации дает шанс банку вернуть выданные деньги, а заемщику – рассчитаться по своим обязательствам с более комфортным графиком возврата долгов, подходящим для текущего состояния семейного бюджета.

Выбор редакции: Где взять потребительский кредит без поручителей и условия корпоративного кредитования в Сбербанке.

Разновидности проведения реструктуризации

Условий в любом кредитном договоре предостаточно, поэтому и изменять их можно разнообразно. Как производится реструктуризация валютных кредитов:

  • Увеличивается срок возврата кредита, что позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей, вот только любое продление срока повышает расходы на обслуживание кредита – общую сумму оплаченных процентов, стоимость страховки и другие сборы и комиссии.
  • Предоставляется отсрочка по погашению основной суммы долга и какое-то время заемщик выплачивает лишь начисленные проценты, что дает возможность значительно уменьшить величину очередных платежей по графику, но зато общая переплат будет увеличена.
  • Для клиентов устанавливается специальный льготный курс валюты и вместо того, чтобы оплачивать взносы в погашение долга в долларах или евро, они осуществляют платежи в рублевом эквиваленте, пересчитанном по сниженному внутреннему курсу банка.

Очевидно, что последний вариант с льготным курсом и переводом долга в отечественную валюту – наиболее выгоден для самих заемщиков, тогда как первые два способа реструктуризации больше выгодны банку, который в конечном итоге получит больше денег от того же клиента. Именно поэтому банковские структуры не спешат выполнять рекомендации Правительства РФ и Центробанка и не меняют валюту кредитов, находящихся на руках у тысяч заемщиков по всей стране.

Для заемщиков реструктуризация валютных кредитов – реальный шанс не портить отношения с финансовыми организациями, не портить свою кредитную историю, не общаться с коллекторами и судебными приставами, а в удобном режиме возвращать долг банку.

—!> Пройдите опрос
и получите бонусы от нашего сайта!

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector