0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как правильно закрыть кредит в банке

Как закрыть кредит в банке правильно и последствия незакрытого кредита

Автор: Главный редактор · 06.11.2019

Представь ситуацию. Собираешься в отпуск в цивилизованные страны: чемоданы упакованы, билеты куплены, кот — у родственников. А на границе тебя разворачивают и отказываются выпускать. Все потому, что миллион лет назад ты взял кредит на холодильник/плазму/машину (нужное подчеркнуть). Но при закрытии на кредитном счету осталась 1 сраная копейка. И спустя пару лет она превратилась в хренову тучу денег долга. Ситуация утрирована, но не невозможная.

Важные детали

Прежде, чем влезать в кредитную кабалу — подумай дважды. Даже безобидная на вид кредитка, которой ты не пользуешься, может внезапно оказаться источником проблем. Но если другого выхода нет, держи пару советов:

  • Внимательно читай договор с условиями кредитования. Менеджеры банков — хитросделанные, они могут забыть рассказать о комиссии за выдачу или закрытие кредита. А когда такой неприятный сюрприз вылезет наружу, будет уже поздно.
  • Бери деньги в банке, а не у ростовщиков. Сегодня деньги в долг предлагают на каждом шагу. Только проценты в МФО зверские, а за просрочку могут и ноги переломать.

  • Собирай бумажки. Платишь по кредиту через банкомат или онлайн — собирай все квитанции, печатай их и храни под подушкой! Возможно, они понадобятся, чтобы доказать, что ты не осел. Не выбрасывай чеки, пока не получишь справку о закрытии кредита. А ее заламинируй и храни с важными документами. На всякий случай.
  • Звони почаще в банк. День погашения пришелся на выходной? — Позвони в банк, спроси, когда точно нужно платить, чтобы не просрочить. Даже если в прошлом месяце была та же фигня, лучше переспросить. Может, у банка каждую неделю меняются внутренние правила.
  • Вноси последний платеж в отделении банка. Совет не самый рабочий. Операционисты — шестеренки. Они не контролируют, будет закрыт твой кредит или нет. В системе такой инфы не будет. Но в банке хотя бы можно будет спросить точную сумму и заебать сотрудника вопросами, чтобы не было никаких сюрпризов.

Важно! Не только банки могут диктовать условия. Не нравится договор — скажи менеджеру убрать или добавить пару пунктов. Тебе вряд ли откажут. Просто проследи, чтобы удаленные пункты не переименовали и не перенесли на другую страницу.

Самое важное — не забывай вовремя платить кредит. Наверняка в договоре будет огромный пункт о штрафах и пени за просрочку. Лучше не переплачивать еще больше. А если нет денег — иди в банк заранее. Мне приходилось оформлять только реструктуризацию, я увеличила срок кредитного обязательства. Переплатила больше, чем рассчитывала, но меньше, чем за все штрафы и пени. Есть и другие лайфхаки. Например, кредитные каникулы. Пообщайся на эту тему с сотрудниками банка до того, как появится просрочка овердохуя.

Причины, по которым могут не закрыть кредит

Тебе кажется, что внес последний платеж? У банка свое мнение. Вот примеры, почему твой займ в бюро кредитных историй числится как активный:

  • Долг меньше рубля. Девочки на кассах в банке любят округлять. В компьютере сказано, что у тебя долг 12 356, 13 рублей. Но инфу про 13 сраных копеек могут даже не озвучить. И займ при наличии долга хотя бы в полкопейки не закроют.
  • Переплата. Продал последнюю рубашку и выплатил банку 12 360 рублей? Но банку не нужно чужих денег. Для тебя откроют связанный счет и перечислят переплату туда. А может и другим образом будут хранить эти деньги. А чтобы не забывать о них, кредит останется активным.
  • Дополнительный счет. Банки обожают дарить клиентам дополнительные услуги, о которых не просят. Получаешь кредит — получи и связанный банковский счет. И пока ты его не закроешь по заявлению, кредит тоже не до конца закрыт. А тебе о счете даже не сказали.
  • Технический сбой. Внес последний платеж копейка в копейку, но вот незадача. Они поступили на счет на следующий день, потому что в банке был сбой и система не работала. А то уже штраф, пеня и незакрытый долг.

Но сложнее всего с кредитками. Даже если она лежит без дела, тебя ждет плата за обслуживание и автоматический перевыпуск карты после завершения срока действия. Ты ее не ходил получать? А это уже твои проблемы. Деньги за обслуживание все равно будут списываться.

Самое смешное, что тебе даже не позвонят, чтобы сообщить, что кредит не закрыт. Пока на счету не окажется приличная сумма, банк будет игнорировать проблему. А потом начнутся звонки, суд и прочие прелести просроченного кредита.

Особенности получения справки о закрытии кредита

По своему опыту знаю, единственный способ закончить эту вакханалию — заказать справку о закрытии кредита. Не ждите радостных лиц, когда будете ее запрашивать. Девочки на кассе посмотрят на вас как на нищеброда. Радует только, что не скажут об этом вслух.

Банки не очень любят хэппи-энд, поэтому справка о закрытии счета:

  • готовится почти 1,5 месяца;
  • платная (не везде, но прецеденты имеются);
  • выдается только по очень настойчивому требованию клиента.

Храни справку как зеницу ока. Банк может передумать и присвоить долг из неоткуда. Справка будет твоим единственным щитом. Поэтому убедись, что она без ошибок, помарок и с печатью банка. В ней должны быть написаны:

  • твои ФИО (и паспортные данные);
  • инфа по кредиту (номер договора, дата подписания, дата погашения);
  • реквизиты банка;
  • подпись представителя банка, который эту бумагу и выдаст;
  • мокрая печать.

Внимание! Если ты взял не просто кредит, а ипотеку, то одной справкой не обойтись.

Прочие тонкости

Целевой кредит — не самое страшное, что может случиться. Есть еще залоговые займы (ипотека) и кредитки. Последние — выдумка сатаны. Даже когда кредитную карточку разрезали на моих глазах, я сомневалась, что ничего не должна. Но в принципе кредитка и целевой кредит закрываются одинаково, поэтому отдельно расскажу про ипотеку.

Читать еще:  Клиенты альфабанка в 15ти городах лишатся доступа к потребительским кредитам

Ипотека

Любой залоговый заем регистрируется в Росреестре. То есть при покупке квартиры ты дрочишься сначала с банком и продавцом, а потом еще с гос.органами, куда подаешь документы о собственности и обременении. То есть получается, что по документам квартира твоя, но в примечаниях будет указано, что банк наложил на жилье обременение. А значит, продать или подарить ты ее сам не можешь, нужно согласие банка.

Ты питался пару лет одним дошиком и отнес последний платеж по ипотеке. Но вот облом, даже если ты ни копейки не должен на квартире все еще висит обременение! Потому что тебя ждет еще работа:

  • взять справку о закрытии кредита;
  • получить закладную с пометкой “оплачено, залог снят”;
  • написать заявление в Росреестре.

Это немного упрощенный вариант, потому что в Росреестре от тебя потребуют гору документов, включая оригинал ипотечного договора. И получается, что с момента погашения ипотеки по-настоящему твоей квартира станет только через пару месяцев. Бумажная волокита длится долго.

Автокредит

А вот совет по закрытию автокредита — переоформи страховку! Банки любят доп.услуги, поэтому почти всегда требуют оформить страховку. Это неплохо, везде есть свои плюсы. Если твою ласточку угонят, хотя бы не придется возвращать кредит полностью. Проблема в том, что получатель страховых выплат — банк. Так что если ты выплатил автокредит полностью, а твою ласточку угнали, по старой страховке ты ничего не получишь. Немного обидно.

Схема закрытия кредита при его полном досрочном погашении

С обычными кредитами разобрались, осталось самое вкусное — досрочное погашение. Твои ожидания — в любой момент вносишь текущий остаток долга и закрываешь кредит без переплат и процентов за месяцы, указанные в договоре. Реальность — куча условностей, благодаря которым проще платить по стандартному графику.

Вот пример из реальной жизни. Тетка из Саратова взяла 300 тысяч под 33% годовых. Пару месяцев вносила платеж как нужно, а потом решила полностью досрочно закрыть займ. Пришла в банк, спросила остаток (овер 200 тысяч) и внесла все до копеечки. А через 2 года ей сказали, что у нее не закрыт кредит и долг в 170 тысяч.

Тетка обратилась в суд и дошла до Верховного суда. И везде ей сказали, что никто списывать этот долг не будет, банк все сделал правильно. Нежданчик, да? А все потому, что по договору досрочное погашение имеет кучу условностей:

  • Нужно написать заявление на досрочное погашение за месяц и получить добро от банка;
  • Кредитор имеет право взимать не только остаток долга, но и комиссию за досрочное погашение;
  • Если комиссии нет, банк может требовать оплаты процентов, т.е. переплата по кредиту будет одинаковой, не важно, пользовался ты им 1 месяц или 1 год.

А некоторые банки вообще отказываются вводить услугу досрочного полного или частичного погашения. Поэтому и нужно внимательно читать договор до его подписания.

В итоге

Для закрытия кредита нужно проявить активность. Если не ты — то никто. Банкам выгодно начислять штрафы и выкатывать долги. Будь бдителен и дотошен, Собирай чеки об оплате и постоянно доставай сотрудников банка по мелочам. А главное — получи справку о закрытии кредита и отсутствии открытых счетов в банке.

Хочешь закрыть все свои кредиты и не возвращаться в долговую яму?
Сделай первый шаг к пассивному доходу, прочитай новую статью «5 лучших инструментов пассивного заработка с доходом от 20 000 в месяц«.
Время чтения всего 2 минуты!

Как правильно закрыть кредит в банке?

Фактическое и юридическое погашение кредита – не одно и то же. Полностью выплаченный кредит еще не свидетельствует о том, что все обязательства по кредитному договору исполнены. Сегодня мы поговорим о том, как правильно закрыть кредит после того, как он выплачен.

Планируя выплатить и закрыть кредит, следует учитывать:

  1. Последний по графику платеж может составлять очень небольшую сумму, буквально пару рублей, а то и копеек, что особенно часто бывает при аннуитетной системе платежей по кредиту. Привыкая со временем вносить одну и ту же сумму, заемщики нередко уже не смотрят на график, в результате упуская тот факт, что именно последний платеж может быть кратно меньше обычной суммы ежемесячного платежа. Как следствие, возникает небольшая просрочка, которая со временем начинает сопровождаться штрафными санкциями, вырастая уже в более серьезный долг.
  2. Нередко банки умышленно не предпринимают никаких действий, чтобы уведомить заемщика о необходимости погасить какую-то небольшую денежную сумму остатка по кредиту. Заемщик полагает, что все хорошо, а в это время продолжают начисляться штрафные санкции. И лишь спустя энное количество времени банк уведомляет клиента о необходимости погасить не только остаток долга, но и все набежавшие проценты и штрафы.
  3. Никогда нельзя исключать вероятность ошибок со стороны платежных систем, банков при перечислении и зачислении платежей в счет погашения кредита. Каждую сумму желательно отслеживать, а планируя погасить кредит полностью – узнать точный размер задолженности.

К сожалению, всю ответственность за исполнение обязательств по кредиту банки склонны возлагать на заемщика. Поэтому нужно предельно внимательно относиться к погашению и закрытию кредитов, чтобы не попасть в проблемную ситуацию, когда все уже, казалось бы, с долгом урегулировано.

Как правильно закрыть кредит после выплаты

Как только вы осуществили последний платеж:

  1. Сверьтесь с графиком платежей и проверьте, действительно ли вами сделаны все платежи.
  2. Обратитесь в отделение банка, где был оформлен кредит (желательно), или в ближайшее отделение банка. Визит лучше нанести лично. К сожалению, телефонные звонки и устные разговоры со специалистами не будут являться юридическими подтверждениями закрытия кредита. В банке необходимо запросить расчет и сверку по кредиту, которые будут свидетельствовать, что все ваши обязательства выполнены. Результатом визита в банк должна являться письменная и надлежащим образом заверенная (печать банка, подпись ответственного лица) справка о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий банк к заемщику не имеет.
  3. Помимо получения расчетных документов и справки, важно убедиться, что закрыт ссудный (кредитный) счет. На простые слова и обещания сделать это со стороны банковского персонала лучше не полагаться. Напишите соответствующее заявление, копию которого с отметкой банка о принятии необходимо взять себе. Ссудный счет закрывается в течение недели, иногда дольше – это зависит от внутреннего банковского регламента. Как бы то ни было, обязательно следует удостовериться в том, что счет закрыт по истечении указанного банком срока.
  4. В рамках визита в банк также необходимо проверить прекращение действия договора страхования, если, конечно, он сопровождал кредитный договор. Если страховка продолжает действие, необходимо написать заявление о прекращение договора в связи с исполнением всех обязательств по кредитному договору. Одновременно можно проверить, есть ли основания и возможность вернуть переплаченные суммы по страховке. В данном плане все зависит от условий страхования и схемы платежей по страховке.
  5. Проверьте наличие и отключение предоставленных банковских сервисов, в частности, мобильных – СМС-информирование, мобильный клиент и т.п. Особое внимание следует уделить платным сервисам, но отключить желательно все. Зачастую для отключения необходимо написать соответствующее заявление. Этот вопрос можно уточнить в банке.
Читать еще:  Когда отдаешь долг что надо говорить

В результате всех действий у вас на руках должны быть документы, свидетельствующие:

  • о полном погашении долга и отсутствии у банка претензий;
  • о закрытии ссудного (кредитного) счета;
  • о прекращении (расторжении) договора страхования и отсутствия претензий в части исполнения обязательств по страховке;
  • об отключении всех банковских (мобильных и иных) сервисов, предоставленных в рамках кредита.

Все документы, чтобы иметь юридическую силу, должны быть надлежащим образом оформлены, подписаны ответственным лицом, иметь дату и круглую печать банка (страховой компании).

Обратите внимание, что закрытие кредита по кредитной карте несколько отличается от вышеизложенной процедуры. Помимо получения всех стандартных документов, необходимо официально отказаться от перевыпуска карты. Об этом следует сообщить в письменном заявлении, которое желательно подготовить заранее – за 2-3 месяца до истечения срока действия карты.

Как грамотно выплатить и закрыть кредит в банке: какие выдают документы

Можно погасить все до копейки, но оставить подключенные к кредитке платные опции. Либо заемщик перестарался и внес чрезмерную сумму, что не позволило банку закрыть счет. Только личное участие и контроль за действиями банка помогут навсегда освободиться от долга.

Что необходимо учитывать при закрытии кредита

Процесс закрытия кредитной задолженности начинается далеко не при внесении последнего платежа. Он может быть совсем незначительный, вплоть до нескольких рублей или копеек. Игнорируя точную сумму выплаты, клиент вносит привычный платеж и перестает платить. Это грубейшая ошибка при закрытии долга, поскольку банк не сможет закрыть счет, а в следующем месяце попросит заплатить деньги за обслуживание счета.

Успешное и грамотное завершение сотрудничества с банком основано на соблюдении 5 условий:

  1. Полная выплата основной суммы долга.
  2. Отсутствие долгов по оплате процентов, штрафов, пени.
  3. Обнуление кредитного счета, без лишних сумм.
  4. Отключение платных опций накануне полной выплаты.
  5. Написание заявления с просьбой закрытия долга.

Перед внесением последнего взноса лучше свериться с банком и рассчитать правильную сумму с учетом процентов, штрафов, обязательных платежей.

После завершения процесса онлайн настоятельно рекомендуется посетить отделение и попросить выдать справку, подтверждающую отсутствие долга.

Как узнать закрыл ли кредит банк

В каждом кредитном учреждении приняты свои правила закрытия и открытия кредитов. Многое зависит от вида кредитного продукта. Если оформлена кредитка с платным ежемесячным обслуживанием и оплатой смс-сервиса, перед прекращением сотрудничества банк потребует отключить опции, оплатив предоставленные за предыдущий период услуги. Обычно, текст последнего сообщения содержит подтверждения принятия заявки на закрытие, но эта sms-ка еще не является подтверждением того, что займ закрыт.

2 важных факта, которые подтверждают, что долг закрыт и кредитор не вправе позже выставлять новые счета:

  1. Справка из банка о прекращении действия ссудного счета и отсутствии финансовых претензий. Обращают внимание на качество подготовленного документа – многие банки любят ставить квадратные штампики, либо вовсе распечатывают текст об отсутствии долга без подписей и печатей. Если выдали такой документ, нужно требовать, чтобы присутствовала печать и подпись уполномоченного сотрудника отделения.
  2. Свежая выписка БКИ. После завершение кредитования банк отчитывается и передает в бюро КИ хорошую запись, подтверждающую ликвидацию долга. После оформления спустя пару недель направляют запрос в БКИ и убеждаются, что договор считается закрытым, а долг погашенным.

Выполнив два этих действия и получив документы, погасивший долг заемщик надежно защищен от последующих рисков. Ни один кредитор не сможет предъявить претензии к клиенту, если уже выдал справку об отсутствии счета, долга и претензий.

Как правильно закрыть кредит после выплаты последнего платежа

Недостаточно просто иметь необходимую сумму денег, чтобы закрыть задолженность и считать кредитные отношения расторгнутыми. Процедура включает последний платеж по кредиту в совокупности с другими действиями:

  1. Уточнить дату и сумму последнего списания.
  2. Отключить все платные опции, связанные с кредитным счетом или картой.
  3. Передать к назначенной дате деньги для зачисления на счет и обнуления долга. Для внесения точной суммы, вплоть до последней копейки, рекомендуется использовать безналичный способ пополнения баланса.
  4. Подать заявление на закрытие счета или карты.
  5. После приема заявления банк предложит зайти позднее и забрать справку, подтверждающую закрытие счета.
  6. На привязанный номер телефона приходит смс с подтверждение, что кредитная организация приняла запрос клиента.
  7. После получения смс от банка о закрытии кредитного договора можно планировать посещение отделения для получения справки об отсутствии непогашенных кредитных обязательств.
Читать еще:  Нужна помощь в получении кредита при просрочках и плохой ки

Остается получить справку и беречь ее на протяжении срока исковой давности (т.е. 3 года с момента выдачи документа).

Если закрывается кредитная карта, на ликвидацию кредитной линии отводится от 30 до 45 дней. Если за этот период банк выявит непогашенные обязательства, закрытие кредитного счета не состоится, а за обслуживание за новый месяц начислят следующий платеж.

Игнорируя требования к контролю каждого этапа закрытия кредитного счета, можно столкнуться с новыми долговыми обязательствами, при этом даже виновного найти будет сложно, если проблема в задолженности связана с техническим сбоем.

Особенности закрытия кредита в Сбербанке

Чтобы закрыть кредит в Сбербанке придерживаются общих принципов урегулирования долга, уточняя предварительно сумму последнего платежа. Если на момент закрытия на счету остается лишняя сумма, излишек будет выплачен на другую карту или дебетовый счет клиентом.

Пока не получен заявление от клиента с просьбой закрыть кредитную карту, она будет считаться погашенной, но не закрытой.

При наличии просрочек средства списываются банком в следующей очередности:

  1. Пени, штрафы, неустойки.
  2. Проценты.
  3. Основная сумам долга.

Справка об отсутствии кредитной задолженности будет выдана спустя дней с момента передачи заявления с просьбой о закрытии пластика, а на самом документе печати ставят редко, объясняя их отсутствием. Банк не заинтересован в закрытии кредиток и будет всячески препятствовать процессу расторжения кредитного договора, однако ставки по банковскому пластику относят к числу наиболее высоких, поэтому клиенты спешат отказываться от карточки, как только появляется альтернативный вариант.

Особенности закрытия кредита в Альфа Банке

Особенность кредитных продуктов Альфабанка – низкие ставки, выгодные условия и наличие платных и бесплатных опций. Чтобы закрыть кредитный счет, предварительно убеждаются, что все платные опции отключены (смс-уведомления, мобильный клиент и т.д.)

Необходимо знать точную сумму для внесения без переплаты. После погашения кредита предстоит запросить справку об отсутствии долга и проверить выписку из БКИ.

На процедуру закрытия кредитного счета уходит около месяца после подачи заявки на расторжение договора. Не стоит оставлять карточку открытой, если она оформлена с платным обслуживанием. Через несколько месяцев после погашения долга кредитор потребует внести плату за обслуживание вместе со штрафом за просрочку.

Какие документы банк должен выдать после погашения кредита

При закрытии кредитного договора клиент должен получить подтверждающие бумаги, однако сразу получить их не получится. После выплаты кредита придется набраться терпения и дождаться завершения процесса ликвидации счета. Одновременно с этим решается вопрос возврата по страховке, если условиями кредита это требовалось. Справку о закрытии кредита банки выдают спустя 1-3 месяца, в зависимости от правил банка.

Помимо подтверждающего отсутствие задолженности документа должна быть запрошена выписка в БКИ, куда подает отчеты кредитная организация. При расторжении договора стоит поинтересоваться у сотрудников банка, как называется БКИ, чтобы запрашивать конкретное бюро. Эта выписка поможет убедиться, что с оплатой задолженности проблем нет, и банк оставил положительный отзыв о заемщике.

Есть некоторые особенности при погашении ипотечного или потребительского кредита. Если по нецелевым программам финансовые обязательства считаются выполненными после получения справки о закрытии кредитного договора, то после ликвидации ипотечного займа полностью придется заняться вопросом снятия обременения с права собственности.

Клиент, убедившись, что кредит закрыт, просит выдать закладную и направляет ее дальше вместе со справкой о ликвидации долга в Росреестр. Проверив справку, заверенную круглой печатью банка, и приняв закладную, регистрирующий орган вносит последние регистрационные изменения, возвращая собственнику полное право распоряжаться имуществом без согласования с банком.

Не стоит недооценивать опасные последствия несоблюдения порядка ликвидации кредитного счета. Доверие банку ничем не основано, пока не будет написано заявление на закрытие кредита, не будет получена последняя подтверждающая смс, что карточка или счет закрыт.

Закрытие кредитного счета

После того как вы внесли свой последний платёж, первое, что вам следует сделать – это убедиться в том, что вы действительно больше ничего не должны. Для этого необходимо уточнить эту информацию у специалиста банка.

Если он подтверждает это, то далее следует написать заявление на закрытие кредитного счёта. После его подачи, как правило, проходит 45 дней, и он закрывается. Этот процесс необходимо отслеживать. Если на кредитном счету имелись переплаченные средства, то по истечении этого периода, банк вернёт их. В каждом банке могут быть свои особенности закрытия счёта, поэтому их следует уточнять в индивидуальном порядке.

Если вы не подаёте соответствующее заявление, то в некоторых кредитных организациях счёт закроется автоматически после трех месяцев с момента внесения последнего платежа, и остатки средств, если таковые имелись, будут перечислены, например, в Фонд защиты животных.

Во избежание неприятных ситуаций в будущем, вам лучше запросить в банке подтверждение того, что кредит погашен в полном размере. В соответствующей выписке банка должна обязательно стоять печать кредитной организации и подпись кредитного специалиста.

Для пущей безопасности необходимо получить копию заявления о закрытии кредитного счёта с отметкой о приёме, и справку о закрытии счёта. Все полученные документы лучше сложить в отдельную папку и хранить как минимум три года (срок исковой давности).

Все эти действия хоть и займут немного времени, зато послужат гарантией того, что к вам не будет претензий со стороны кредитной организации. Сегодня ещё не редки случаи, когда спустя годы к бывшему клиенту приходит извещение с требованием оплатить задолженность. И в результате разбирательств выясняется, что заемщик забыл оплатить какую-нибудь комиссию, и за этот срок с учётом пеней и штрафов она превратилась в крупную сумму.

Совет Сравни.ру: После погашения кредита возьмите выписку о своей кредитной истории – там должно быть отражено полное погашение займа.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector