2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как правильно выбрать кредит и на что обращать внимание

Как правильно выбрать выгодный кредит и на какие условия смотреть

Как правильно выбрать кредит, чтобы получить деньги на максимально выгодных условиях? Согласно статистике объем кредитных долгов российского населения на 3 квартал 2018 году составил более 12 трлн. рублей. Из них 800 млрд. рублей приходится на просроченную задолженность. Еще 1 трлн. рублей — долги, переуступленные коллекторам. Долговая нагрузка за последние несколько лет стремительно растет, при этом увеличивается количество банкротов среди физических лиц.

Причины тому — слабая кредитная дисциплина, сокращение рабочих мест, потеря платежеспособности и т.д. Во избежание подобных проблем специалисты рекомендуют повышать финансовую ответственность — четко планировать расходы и тщательно выбирать кредитные продукты.

1. Определитесь с целью кредита

Выбирайте кредитный продукт в соответствии с целью:

  • Для покупки мелкой бытовой техники целесообразно оформить товарный кредит в магазине (POS-кредит). Некоторые торговые точки проводят акции и предлагают рассрочку.
  • Для разовых покупок с безналичной оплатой подойдут кредитные карты с льготным периодом.
  • На оплату медицинских услуг, приобретение путевки или дорогостоящей цифровой техники — потребительский кредит на срок 1-2 года.
  • Для покупки жилья или автомобиля — долгосрочные ссуды от 3-5 лет.

При наличии нескольких кредитов с разными суммами, сроками и ставками обратитесь за услугой рефинансирования. Она дает несколько преимуществ:

  • снижение переплаты;
  • оптимальное распределение кредитной нагрузки;
  • удобный график погашения.

Некоторые банки предлагают специальные программы пенсионерам, студентам, женщинам в декрете и молодым семьям.

2. Нужно ли подтверждение дохода?

Многие банки одобряют ссуды только при наличии официально подтвержденного дохода. Платежеспособность клиента оценивается на основании справки 2-НДФЛ. Официальная форма, утвержденная Федеральной налоговой службой, содержит точные сведения о зарплате заемщика. Документ не декларирует зарплату, полученную «в конверте».

Если вы получаете серую зарплату, обращайтесь в компании, выдающие деньги без подтверждения дохода или готовые принять справку по форме банка. Документ содержит в себе всю сумму зарплаты (в том числе и неофициальную) и подписывается руководителем организации-работодателя.

3. Найдите лучший процент

Самый выгодный кредит с минимальной ставкой получают участники зарплатных проектов, а также постоянные клиенты. В первую очередь обращайтесь в банки, с которыми уже есть успешный опыт сотрудничества. Держателям зарплатной карты не придется подтверждать размер дохода и приносить копии трудовой книжки.

В рекламе кредитной организации заявлены минимальные процентные ставки — от 10-12%. По факту реальная комиссия может достигать 20-30% годовых. Выберите 2-3 банка, внимательно изучите условия обслуживания, отправьте заявки и сравните реальные процентные ставки (в случае одобрения). Не рекомендуется отправлять запросы всем подряд — отказы от одобренных кредитов отображаются в кредитной истории.

Помимо базовой ставки учитывайте наличие дополнительных комиссий:

  • Страхование. По потребительским кредитам оформляется по желанию клиента. В течение 14 дней с момента заключения сделки заемщик вправе отменить страховку и вернуть деньги.
  • Комиссия за выдачу кредита. Обычно начисляется мелкими коммерческими банками. Как правило, ее сразу удерживают из суммы кредита.
  • Комиссия за годовое обслуживание карты (если ссуда зачисляется на карточку). Заемщик имеет право отказаться от услуги и забрать деньги в кассе.

При оформлении кредитной карты уточняйте наличие и размер комиссии:

  • за внесение и снятие наличных в банкоматах (банка-эмитента, его партнеров и других банков);
  • за перевод денег на счет;
  • за обслуживание в первый и последующие годы;
  • за расчетные операции в магазинах;
  • за СМС-уведомление;
  • штрафы за просрочку платежа.

4. Выбор схемы погашения

Большинство банков практикуют кредитование с аннуитетным погашением. Заемщик возвращает долг фиксированными платежами. В первые месяцы основная часть платежа приходится на проценты, а доля основного долга остается минимальной (повышается медленными темпами по мере погашения).

Такая схема выгодна банкам — они почти ничего не теряют при досрочном возврате.

При дифференцированной схеме заемщик каждый месяц выплачивает одну и ту же часть от основного долга и проценты, начисленные на оставшуюся сумму долга. Максимальная нагрузка приходится на первую треть срока. Далеко не все заемщики могут справиться с такими кредитными обязательствами, в итоге берут новые ссуды, чтобы не допускать просрочек по текущему договору.

При больших суммах специалисты рекомендуют выбирать аннуитетную схему.

5. На что обратить внимание, выбирая кредит

При выборе кредитного продукта следует учесть:

  • Зарплатным клиентам банк предлагает льготные условия кредитования, поэтому в первую очередь обратитесь в зарплатный банк.
  • Сразу уточняйте полную стоимость кредита (эффективную ставку). Она включает в себя номинальную ставку и дополнительные комиссии за обслуживание займа.
  • Сравните несколько кредитных программ в разных банках, чтобы наглядно оценить разброс процентных ставок и выбрать выгодные варианты.
  • Выбирайте максимально короткий срок, чтобы уменьшить переплату. Ежемесячный платеж не должен превышать 30-35% от суммы дохода — специалисты считают такой режим выплат наиболее комфортным.
  • Кредит лучше брать в рублях, чтобы не зависеть от курса валюты.
  • По возможности соглашайтесь на страхование, особенно при больших ссудах. Страховка увеличит стоимость кредита, зато снизит риски (в случае болезни или сокращения на работе). Не хотите переплачивать? Ищите займ без страховки и подавайте заявку в эти банки.
  • Особое внимание уделите пунктам договора со знаком «*» с пояснениями в виде сноски мелким шрифтом. Если есть какие-то завуалированные расшифровки, требуйте разъяснений у кредитного менеджера.
  • Не берите кредит в банке, где открыт депозит. В случае банкротства кредитор не выплатит страховку по вкладу, пока вы не закроете долг.

Особое значение имеют условия досрочного погашения. Согласно законодательству РФ банки не могут запретить заемщику вернуть долг досрочно, но вправе устанавливать в договоре ограничения по срокам. Например, для потребительских кредитов минимальный срок для досрочного возврата может составлять 3 месяца, для ипотеки — от полугода.

Читать еще:  Можно ли отказаться от подписания кредита после одобрения заявки

Как правило, о преждевременном погашении заемщик обязан заранее уведомлять кредитора. Любые дополнительные комиссии при досрочном возврате считаются незаконными. Клиент возвращает ровно ту сумму процентов, которая начислена за фактический период пользования заемными средствами.

Выбор банка для получение кредита: на что обратить внимание

Выбор банка при оформлении любого кредитного продукта – это самый ответственный момент. От правильности выбора зависит выгодность кредита и дальнейшие взаимоотношения банка и заемщика. Есть несколько рекомендаций, которые помогут вам сделать правильный выбор.

Обращение в зарплатный банк

Обратиться за кредитом в банк, где вы получаете заработную плату, – это самое лучшее решение, благодаря которому вы заключите наиболее выгодный кредитный договор. Практически все банки, особенно крупные, всегда делают скидки для клиентов, являющихся зарплатными.

Если вы получаете доход на карточку или счет определенного банка, то в первую очередь обращайтесь за деньгами именно к нему. Для вас это обернется пониженной ставкой, хорошим лимитом кредитования, быстрым рассмотрением заявки и минимальным пакетом документов для оформления.

К зарплатным клиентам часто приравниваются работники аккредитованных банком предприятий. Если ваша организация является крупной и стабильной, то есть смысл узнать на счет аккредитовнности. Если есть какой-либо банк, который лояльно относится к вашему работодателю, также обращайтесь к нему.

Обращение в банк

Абсолютно все банки любят благонадежных заемщиков с положительной кредитной историей, им они готовы предложить выгодные кредитные программы. Так что, если вы ранее брали кредит в определенном банке и уже благополучно и без нареканий погасили, то этот банк будет только рад вновь видеть вас в ряду своих заемщиков.

Постоянным и благонадежным клиентам банки сами часто предлагают воспользоваться услугами кредитования. Обратите внимание на такие предложения, ставка по ним может оказаться очень низкой, программа будет для вас действительно очень выгодной.

Расположение банка

При выборе кредитного учреждения имейте в виду, что вполне возможно, что вам придется посещать его отделения для решения определенных вопросов. Например, связанных с досрочным погашением или с проблемами при зачислении платежа. Отделение банка обязательно должно присутствовать в городе вашего проживания, иначе отсутствие филиала может принести ряд проблем.

Будет очень хорошо, если отделение есть в районе вашего проживания, тогда вы и проблемы будете решать оперативно, и гасить кредит без комиссии. Без взимания дополнительно платы внесение кредитных платежей возможно только в банке, который и выдал этот займ.

Банки, дающие кредиты всем, не выгодны

Если банк раздает кредиты направо и налево, то его кредитные программы просто не могут быть выгодными. Быстрая и упрощенная выдача – это всегда риск, а такого рода риски закладываются именно в процентную ставку. Так что, не нужно гнаться за быстрым рассмотрением и минимальным пакетом документов, лучше пусть оформление будет более длительным, но зато выгодным

Доверять рекламе?

Очень часто банки превозносят себя на рекламных плакатах, говоря о выгодных кредитных программах, тем самым заманивая потенциальных заемщиков в свои офисы. Нельзя сказать, что все рекламные плакаты и растяжки – это дезинформация, но на деле очень часто случается, что информация подана совершенно не в том виде, что есть на самом деле.

Вполне возможно, что когда вы придете в банк, вам скажут, что согласно вашей анкете вам выдадут кредит не под обещанные 15% годовых, а под 35%. Так что, не нужно пребывать в эйфории, всегда проверяйте договор перед подписанием и не верьте слепо обещаниям, верьте только цифрам.

Это несколько простых советов, которые помогут вам выбрать банк для кредита правильно. Обязательно воспользуйтесь ими, и ваш кредит будет самым выгодным.

Советы юриста: на что обратить внимание при получении кредита

Не секрет, что сейчас практически любой товар можно купить в кредит, не имея достаточной суммы денег для оплаты полной стоимости покупки. К услугам покупателей — кредитные консультанты прямо в крупных торговых центрах и магазинах, которые готовы оформить кредит на месте без справок и поручителей. Достаточно подать заявку на кредит, и уже через 5 минут желанная покупка в ваших руках.

Однако не стоит забывать, что получение кредита накладывает на вас определенные обязанности. Вы подписываете с банком кредитный договор, согласно которому должны будете вернуть сумму кредита, заплатить проценты по кредиту, а очень часто также заплатить комиссию за выдачу кредита. Нельзя не учитывать и возможные проблемные моменты, например, если вы не сможете вовремя внести очередной платеж по кредиту. Вот небольшие советы юриста — на что нужно обратить внимание, если вы хотите взять кредит.

1. Бесплатный сыр только в мышеловке.

Банки — не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что помимо самой суммы кредита вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту. Размер ставки по кредитам зависит от конкретного банка и кредитной программы, поэтому прежде чем взять кредит, наведите справки об условиях кредитования в разных банках. Не поленитесь сравнить, сколько вы переплатите банку при выборе того или иного кредитного продукта. Помните, что быстрые деньги — это дорогие деньги, а кредит по карте, как правило, дороже обычного потребительского кредита. Возможно, выгоднее заранее взять кредит наличными в банке, а не оформлять кредит прямо в магазине во время покупки.

Читать еще:  Как узнать свою задолженность в хоум кредит

2. Строго по графику.

Особенность кредита в том, что вы возвращаете банку кредит по частям в строго определенные даты. Поэтому не стоит задерживать внесение очередных платежей по кредиту или вносить очередной платеж в большем или меньшем размере, чем это предусмотрено графиком. В случае просрочки по кредиту банк будет начислять вам пени, поэтому при следующем платеже обязательно уточните, какую сумму вам нужно внести, чтобы «догнать» график и устранить просрочку. Многие заемщики ошибочно считают, что при внесении больших сумм, чем сумма ежемесячного платежа по графику, кредит погасится быстрее. Это не так, банк будет списывать со счета только ту сумму, которая прописана в вашем графике. Остальные деньги будут просто лежать на счете, вы не сможете ими пользоваться, зато ими будет пользоваться ваш банк.

3. Плата за воздух.

Кредитные договоры большинства банков включают в себя условие об уплате дополнительных комиссий по кредиту сверх установленной процентной ставки. Это может быть комиссия за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту через терминал или кассу банка и многие другие комиссии . Такие комиссии по кредитам незаконны и по своей сути являются двойной платой за одну и ту же услугу по выдаче кредита. Все услуги банка по выдаче кредита уже заложены в ту процентную ставку, которая указана в вашем кредитом договоре. Если с вас всё-таки взяли комиссию по кредиту, ее можно вернуть, но, как правило, через суд, поскольку многие банки игнорируют досудебные претензии заемщиков. О том, как вернуть комиссии банков по кредитам, можно узнать здесь.

4. Застрахуй — не застрахуй…

Поскольку относительно незаконности взимания комиссий банками судебная практика уже устоялась и суды возвращают заемщикам уплаченные комиссии по кредитам, большинство банков придумало новый источник повышения своих доходов по потребительским кредитам. Это всевозможные программы страхования жизни и здоровья заемщиков. В большинстве случаев о наличии страховки заемщиков просто не предупреждают, и только внимательно прочитав договор, человек узнает, что каждый месяц должен отстегивать банку дополнительные 100-200-1000 рублей за свое страхование. Помните, что по закону никто не может вас заставить страховать свою жизнь. Тем более законом «О защите прав потребителей» категорически запрещено обуславливать приобретение одной нужной вам услуги (кредит) обязательным приобретением ненужной услуги (страховка). Поэтому при оформлении кредита обязательно напомните кредитному инспектору, что вам не нужна страховка, и не забудьте проверить, не включил ли инспектор «по ошибке» сумму страховки в ваш договор. Если страховка в договор включена, категорически отказывайтесь от подписания договора.

5. Другие подводные камни

Также обратите внимание на следующие пункты договора, их наличие должно вас насторожить:

  • право банка менять условия договора в одностороннем порядке. Хотя это условие изначально недействительно и его можно оспорить в судебном порядке, оно может создать неприятные проблемы в виде внезапно увеличившихся ставок по кредитам;
  • право банка уступить право требования с вас задолженности по кредиту третьим лицам. Такая уступка в соответствии с действующим законодательством возможна лишь с согласия заемщика, поэтому если вы увидели такой пункт в своем договоре, смело требуйте его исключения. В противном случае вы получите неприятный подарок в виде сомнительного коллекторского агентства, которое будет досаждать вам и вашей семье постоянными звонками при наличии малейшей задолженности по кредиту;
  • ограничения на досрочное погашение кредита. Это может быть запрет досрочного погашения кредита в течение определенного времени с даты получения кредита, или установление минимальной суммы для досрочного погашения, или уплата комиссии банку за досрочное погашение кредита. В любом случае, по потребительскому кредиту вы имеете право на досрочное погашение и это право не обусловлено уплатой каких-либо комиссий банку и не может быть ограничено;
  • очередность списания сумм в погашение кредита . По закону в первоочередном порядке при недостаточности сумм в погашение кредита на вашем счете должны списываться проценты по кредиту, потом сумма основного долга, и только потом все остальные комиссии и пени за просрочку. У многих банков такая очередность в договоре нарушена, поэтому сначала со счета будут списываться пени, а сумма основного долга уменьшаться не будет, что приведет к искусственному увеличению вашей задолженности по кредиту.

Как правильно выбрать кредит: комментарии банков

Дмитрий Мананков, главный специалист Управления продаж розничного бизнеса департамента розничного бизнеса ОАО «Белинвестбанк»

– При выборе кредита сперва стоит определить, для чего он нужен. Предположим, обычный гражданин (назовем его Евгений) захотел взять кредит на потребительские нужды, например, «Личный выбор» от ОАО «Белинвестбанк». Получить денежные средства по нему можно наличными, безналичным перечислением в оплату за товары, работы, услуги и на банковскую платежную карточку. У каждого способа есть свои преимущества, о которых расскажут наши специалисты.

Размер кредита зависит от доходов Евгения, его расходов и платежей по кредитам, полученным ранее (овердрафтам). При среднемесячной зарплате в 1000 белорусских рублей и отсутствии других платежей, в рамках «Личного выбора» Евгений может получить на банковскую платежную карточку ориентировочно до 11500 белорусских рублей.

В первые 12 месяцев происходит только выплата процентов. Максимальная сумма платежа составит 151,68 BYN (если Евгений сразу воспользуется всей суммой). По истечении 12 месяцев дополнительно к вышеуказанной сумме добавляется погашение основного долга в сумме 244,68 BYN. Сам платеж по процентам зависит от фактической задолженности. Чем большую сумму клиент вносит в погашение, тем меньшую сумму он по итогу платит.

Читать еще:  Кредит наличными в харькове

Рассчитать максимальную сумму кредита Евгений может самостоятельно при заполнении онлайн-заявки в системе «Интернет-банкинг», либо обратившись в круглосуточную службу оказания информационной поддержки Контакт-центр.

Ольга Халейко, начальник отдела кредитных операций департамента развития розничных услуг ОАО «Банк БелВЭБ»

При выборе кредита стоит начать с целей, на которые он оформляется. Если вся сумма нужна целиком, то подойдут кредиты с единовременным предоставлением средств, в нашем случае это может быть онлайн-кредит «Лагодны». В случае, когда деньги планируется использовать в течение длительного срока, лучше обратить внимание кредитную карточку «Спраỹная» с возобновляемой кредитной линией. Для совершения покупок в интернете можно получить виртуальную кредитную карточку «Своечасовая».

Каждый потребитель может сам для себя решить, какой из вариантов ему наиболее выгоден. Например, если клиенту необходим кредит на сумму 10 000 рублей сроком на 4 года, то подойдут наши кредитные продукты «Спрынтар» и «Лагодны». Оба кредита на такой срок предполагают ставку до 14,5% годовых, однако в связи с особенностями графика погашения платеж и итоговая переплата окажутся разными.

По «Лагоднаму» максимальный платеж для этой суммы кредита составит 333,17 руб. и по мере выплаты кредита будет уменьшаться, по «Спрынтару» платежи будут равными на протяжении всего срока кредитования и составят 275,78 руб., но переплата будет несколько выше, чем в первом случае. Для подбора оптимального предложения лучше всего обратиться в офис Банка БелВЭБ или в круглосуточный контакт-центр.

При оценке кредитоспособности потребителей мы руководствуемся общими правилами, установленными Национальным банком. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% от размера среднемесячного дохода кредитополучателя. Получается, что если доход заявителя составляет 500 рублей, то все платежи по кредитам, включая новый кредит, не должны превышать 200 рублей. При небольших доходах можно обратить внимание на кредит с более длительным сроком «Дабрабыт».

Лилия Петкевич, начальник отдела разработки и поддержки кредитных продуктов ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)»

При выборе кредита стоит учитывать три момента: размер ежемесячного платежа по кредиту, какая процентная ставка установлена кредитного договора: фиксированная либо переменная, а также удобство подачи заявки на кредит и оформления договора.

Мы рекомендуем обращать внимание на наличие фиксированной процентной ставки по кредитному договору. В такой ситуации клиент уверен в строго определенном размере платежей на протяжении всего срока действия кредитного договора. Важны условия и возможность досрочного погашения кредита, так как со стороны банка могут быть введены ограничения, штрафные санкции, либо запрет на указанную процедуру.

В настоящее время все больше клиентов обращают внимание на наличие специальных условий по кредитным продуктам, например, наличие грейс-периода. В ЗАО «Банк ВТБ» льготные условия предусмотрены в рамках кредита «Новенький» именно для новых клиентов. При заработной плате клиента в 823 рубля по нему можно получить сумму в 10 000 белорусских рублей сроком на 5 лет.

Ольга Романова, начальник управления развития розничного бизнеса «Франсабанк» ОАО

– В интересах клиента можем подобрать кредитный продукт с наименьшей процентной ставкой и отсутствием дополнительных платежей и комиссий.

Мы предлагаем своим клиентам кредит на потребительские нужды «Возможно все!» на срок от 13 месяцев с переменной процентной ставкой (в зависимости от ставки рефинансирования НБ РБ), отсрочкой по погашению основного долга на 3 месяца и уменьшающимся размером платежа по мере погашения кредита.

При невысоком уровне доходов следует выбрать кредитный продукт на более длительный срок с фиксированным платежом, который не меняется в течение всего срока кредитования. Например, наш кредит на потребительские нужды «Все и сразу!» предлагается на срок до 84 месяцев с фиксированным платежом и фиксированной процентной ставкой в размере 15,5% годовых. В данном случае при сумме кредита 10000 рублей и максимальном сроке кредитования ежемесячный платеж по кредиту составит 195,78 рублей.

Дмитрий Клименков, экономист отдела развития продуктов и управления бизнесом ОАО «Приорбанк»

При кредитовании физических лиц наш банк учитывает регулярные ежемесячные доходы, такие как заработная плата или пенсия. Помимо этого, в расчет принимаются, например, дивиденды, гонорары, доходы при работе по договору подряда и другие виды доходов. При этом важно, чтобы размер ежемесячного платежа клиента по действующим кредитным договорам не превышал 40% от суммы его ежемесячных доходов.

Мы максимально заинтересованы в удовлетворении запросов заявителей и поэтому до принятия кредитного решения тщательно прорабатываем с клиентом условия кредитования и анализируем его возможности по возврату полученной суммы кредита.

В случае же отказа банка от заключения кредитного договора заявитель имеет право обратиться в банк, где специалисты могут доступно, аргументировано и компетентно прокомментировать причины принятия отрицательного решения о предоставлении кредита.

Выводы

Таким образом, чтобы взять кредит, нужно:

1. Решить, для чего он вам нужен.

2. Определить степень собственной платежеспособности. Для этого проведите учет личных официальных доходов, которые можно подтвердить (зарплата, пенсия, стипендия). По правилам, размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% от них.

3. Решить, какая процентная ставка по кредитному договору удобнее – фиксированная или переменная.

4. Определиться, какой кредит предпочтительнее — краткосрочный или долгосрочный. Помним, что краткосрочные платежи выше, но такой кредит можно быстрее «закрыть».

6. Проконсультироваться в банках на предмет подходящих предложений, удобства заключения договора и внесения платежей.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector