1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как правильно рассчитать полную стоимость кредита

Полная стоимость
потребительского кредита

Когда срочно необходим кредит, отправьте онлайн-заявку на кредит в Ситибанке, что позволит Вам сразу получить предварительное решение о выдаче средств.
Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с предлагаемыми условиями. С 1 сентября 2014 года согласно требованию ЦБ РФ Ситибанк публикует значение полной стоимости кредита (ПСК) по программам кредитования.

Что означает ПСК?

Это полная стоимость всех взносов, которые заемщик должен заплатить за использование заемных средств, выраженная в виде годового процента. Расчет осуществляется согласно правилам ЦБ РФ. В определение ПСК не включаются дополнительные услуги или затраты, связанные с несоблюдением заемщиком взятых на себя обязательств или не являющиеся обязательными по договору.

номинальная процентная ставка;

погашение основной суммы займа;

затраты на оформление, выдачу и обслуживание заемных средств;

затраты на оформление и ведение счета и кредитных карт;

банковские комиссии за операционное обслуживание;

страховые взносы, обязательные по договору.

штрафы за просроченную задолженность;

повышенный процент за непредусмотренный размер овердрафта;

комиссии за обналичивание кредитных средств или за погашение наличными через банкоматы или кассу;

комиссии за конвертацию валюты;

стоимость программ страхования;

дополнительные комиссии в случае подключения дополнительных услуг после заключения договора;

комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Чтобы рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно, достаточно использовать формулу в Excel-файле. Вы можете подать заявление на оформление кредита и по представленному договору самостоятельно рассчитать ПСК. Давайте сделаем это на примере ниже.

Представьте, что Вы берете потребительский кредит на 100 000 рублей без дополнительных комиссий на один год.

Заполните в таблице Excel два столбца: в первом внесите даты платежей (в первой строке дата утверждения кредита), во второй — все суммы выплат (в первой строке будет указана сумма, выданная банком со знаком «минус», все остальные выплаты — в виде плюса).

Теперь в ячейке ниже необходимо ввести знак «равно» (=) и выбрать из раздела «формулы» необходимую: «ЧИСТВНДОХ (значения; даты)» или «XIRR» на английском языке. В скобках формулы необходимо указать суммы платежей и даты выплат, чтобы получилось: =ЧИСТВНДОХ(В1:B13;А1:А13). Таким образом, мы получим 0,10535087, умножим на 100% и получим 10,5% годовых.

Если мы хотим добавить единовременную комиссию, например, в размере 10%, то необходимо добавить ее во вторую строку и снова посчитать результат. Получаем 0,350805205 или 35,1% годовых.

Еще проще будет рассчитать полную стоимость кредита на сайте Ситибанка. Специально для Вас нами был разработан кредитный калькулятор, которым можно воспользоваться для расчета полной стоимости кредита. В Ситибанке полная стоимость кредита равна годовой процентной ставке. Кредитный калькулятор позволяет быстро и удобно рассчитать все необходимые для Вас параметры.

Заполните онлайн-заявку на кредит на сайте Ситибанка. Мы свяжемся с Вами и назначим встречу с сотрудником банка, на которой Вы сможете ознакомиться с кредитным договором. В предоставленном варианте договора Вы сможете найти полную стоимость кредита, информацию о сумме кредита и ежемесячном платеже.

Узнайте подробную информацию о потребительском кредите здесь
АО КБ «Ситибанк».

Как самому рассчитать полную стоимость взятого кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма денежных средств, которую придется заплатить сверх стоимости самой ссуды с учетом процентов, страхования и прочих обязательных платежей. Центробанк РФ обязал все банки и микрофинансовые компании указывать ПСК крупным шрифтом в верхнем углу справа — в % и рублях. Как правило, цена кредита не совпадает с реальной ставкой по договору, поскольку в эту сумму включаются и другие выплаты.

Как вычислить полную стоимость кредита и выяснить, из чего она состоит, разберемся далее.

Почему ПСК выше процентной ставки по договору

Банк — это коммерческая организация, заинтересованная в получении прибыли. Договоры кредитования составляются таким образом, что многие клиенты практически ничего в них не понимают, поэтому следует внимательно изучать содержание документа, обращая особое внимание на «мелкий шрифт».

Реальная стоимость кредита имеет высокие показатели еще и по той причине, что существенная часть заемщиков не платят по своим обязательствам. Непогашенные долги банки компенсируют повышением ставки, тем самым «перекладывая» обязательства неплательщиков на плечи добросовестных клиентов.

Фактическая кредитная ставка — это проценты, начисляемые на сумму основной задолженности (тело займа). Она ниже ПСК, потому что помимо % предусмотрены и другие платежи.

Согласно законодательству, кредитор вправе включать в ПСК следующие статьи:

  • сумма %, начисленная за фактический период пользования деньгами;
  • плата за выпуск кредитки;
  • сумма страховки, если заключение страховой сделки является обязательным условием кредитной организации при выдаче заемных средств;
  • дополнительные выплаты, связанные с предоставлением ссуды, например, расходы на оформление документации или хранение в банке денег по ипотеке или автокредиту;
  • платежи третьим лицам, напрямую связанным с выдачей кредитного продукта, — юристам, нотариусам, страховщикам и другим специалистам банка, которые готовят документы для оформления займа.

Кредиторы не включают в полную сумму кредита следующие расходы:

  • обязательную страховку (КАСКО, ОСАГО и т.д.);
  • штрафы за нарушение условий договора;
  • вспомогательные затраты на обслуживание продукта, связанные с изменением условий договора по решению заемщика (например, увеличение срока кредитования с пересчетом суммы %);
  • комиссии за внесение платежей через терминалы, системы переводов или мобильные приложения;
  • необязательные страховки, от которых можно отказаться в течение двух недель.

Все перечисленные платежи могут влиять на переплату, но фактически они не учитываются в ПСК.

Важно, чтобы заемщику сообщили ПСК до заключения сделки. Если кредитор скроет эти сведения, договор должен быть признан недействительным, а затраченные клиентом средства — компенсированы банком.

Как рассчитать стоимость кредита

Реальная цена ссуды определяется по сложным формулам, разбираться в которых обычному обывателю долго и необязательно. Но будет полезно понять общий алгоритм расчета. Прежде всего, следует уточнить, что проценты, комиссионные сборы и прочие платежи в рамках кредитования вычисляются по отдельным формулам и после этого суммируются в общую цену кредита.

Читать еще:  Какой товар может быть залогом

Основная формула расчета ПСК:

Здесь ЧПБ — это число базовых периодов в календарном году. Под этим показателем понимают количество временных промежутков между платежами по кредиту за год. Например, по графику клиент должен вносить выплаты раз в месяц, значит ЧПБ равен 12. Если платежи вносятся ежеквартально, ЧПБ — 4, если раз в полгода — 2 и т.д.

Базовый период (БП) — это временной отрезок между платежами по кредиту. Например, если заемщик погашает долг ежемесячно, БП равен 1 месяцу.

Сейчас расчет ведется уже по новой формуле:

i — это процентная ставка базового периода в десятичной форме, которая рассчитывается как самое маленькое положительное решение уравнения:

, где:

m — число денежных потоков, которое равно количеству выплат по кредиту + еще один платеж при выдаче займа;

ДП k — размер k-го денежного платежа (выдача кредитных средств — со знаком «-», возврат долга — «+»;

qk — количество полных БП с момента предоставления ссуды до k-го платежа;

ek — период, выраженный в долях БП с момента окончания qk -го БП до внесения k-го платежа. Рассчитывается по формуле:

ek = mod [(ДПk -ДП1 )/БП]/БП, где mod — остаток от деления.

Эта формула используется в алгоритмах расчета банковских программ, которые автоматически определяют стоимость ссуды после ввода всех параметров. Для самостоятельных расчетов вручную эта формула не используется. Вычислить ПСК удобнее в Excel с помощью специальных формул.

Параметр i можно рассчитать посредством функции ВСД. Допустим, заемщик получил 100 т.р. на 12 месяцев под 19%.

Расчет i будет выглядеть следующим образом:

После этого необходимо умножить полученный результат на ЧПБ и получить стоимость кредита. В нашем случае — 0,01584*12*100 = 19%. То есть ПСК совпадает с процентной ставкой по договору. Если банк начисляет дополнительные комиссии по выдаче кредита, ежемесячный платеж увеличивается. Соответственно возрастает и общая стоимость ссуды.

Кроме того, в Excel встроена функция определения внутренней нормы доходности (IRR), которая подходит для расчета ПСК. Эта функция называется ЧИСТВНДОХ.

Допустим, заемщик получил кредит на сумму 120000 руб. на 12 месяцев, под 28% годовых. Для определения ПСК введите данные из договора. В первой ячейке в столбце «Сумма» укажите размер полученного кредита со знаком «-» — это размер первого денежного потока.

Далее в ячейке С15 введите знак равенства и выберите функцию ЧИСТВНДОХ. В формуле с помощью выделения укажите все значения из столбца «Сумма», а потом — из «Дата», после чего нажмите «Ввод».

Полученное значение ПСК — 32,04%. Это значит, что стоимость кредита сроком на 1 год под 28% годовых составит 32,04%.

Если ссуда была предоставлена без дополнительных сборов и комиссий, ПСК будет равна договорной процентной ставке.

Если клиент пока не заключил договор и не имеет на руках графика платежей, он может воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором на официальном сайте банка. Таким образом удобно сравнивать условия кредитования в разных организациях. Вот готовый шаблон, по которому можно самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита в Эксель таблице.

Упрощенная формула позволяет вычислить стоимость ссуды вручную:

Алгоритм расчета:

  • сумму выплат за весь срок кредитования (S) разделить на полученную от кредитора сумму (S ) и вычесть единицу;
  • полученную цифру разделить на количество лет кредитования и умножить на 100.

Например, потребитель получил 2 млн. руб. на 2 года, под 10% годовых с ежегодным дополнительным сбором по 12 тыс. руб.. Тип платежей аннуитетный, размер ежемесячной выплаты составляет 47144,93 р. с учетом % и дополнительных сборов.

Общая сумма долга:

47144,93 р.* 24 = 1131478,32 р.

Подставляем эту цифру в упрощенную формулу:

Цена кредита в год составляет 6,57%, за два года — 13,15%.

Среднерыночную ПСК можно уточнить на сайте ЦБ РФ. Этот срез по ТОП-100 ведущих банков страны.

Согласно законодательству РФ, цена кредита не может превышать среднее значение по стране более, чем на 1/3. Например, если потребительские займы выдают под средний процент 25%, максимальная ставка равна 32,5%.

Полная стоимость кредита: что это, как рассчитать

При выборе кредита основной показатель, на который ориентируется клиенты – это процентная ставка. Это логично, поскольку низкий процент напрямую влияет на размер ежемесячных выплат. Однако, переплата за пользование заемными денежными средствами может крыться далеко не только в ставке. Многие банки также добавляют различные комиссии и страховые взносы, без которых оформление ссуды не будет возможным по условиям данной кредитно организации.

Для того, чтобы понять, какова же общая сумма переплаты, был введен показатель Полной Стоимости Кредита или, сокращенно, ПСК. Он может быть отражен в рублях или процентах. Показатель ПСК нужен для понимания общей суммы переплаты по вашему кредиту. На данный момент по законодательству РФ банки обязаны указывать ПСК в кредитном договоре: в процентах и рублях. Таким образом, при подборе кредита мы рекомендуем ориентироваться именно на него.

Как связаны процентная ставка и ПСК

Конечно, многие думают, что процентная ставка – это абсолютный показатель, а все остальное не так уж и важно и является разовыми платежами, не имеющими большого значения. Если это так, то ПСК будет максимально близок к ставке. Но зачастую ситуация далеко не такая радужная.

Дело в том, что банки, как и любые другие коммерческие организации, хотят зарабатывать на своих клиентах. Потому им выгодно добавлять самые разные варианты с переплатами помимо процентов по кредиту. Ввиду того, что кредитный договор обычно очень немал, размещается на нескольких листах и написан не так и просто, разобраться в нем обычному человеку без юридического или экономического образования бывает непросто. А читать документы перед подписанием просто необходимо, чтобы осознавать все риски, на которые идешь.

К счастью, узнать полную стоимость кредита вы всегда можете у работника банка. Она содержит в себе информацию о всей переплате и позволяет не вникать в детали, если такого желания нет. Мы не рекомендуем полагаться лишь на слова кого бы то ни было. Ищите место в договоре, где указан показатель ПСК. Вы должны увидеть его своими глазами.

Дополнительные платежи также необходимы банку ввиду немалого количества недобросовестных заемщиков, не возвращающих кредиты. Расходы на них перекладываются на ответственных клиентов путем введения комиссий.

Таким образом, применительно к кредиту существуют два показателя: фактическая кредитная ставка и полная стоимость кредита. Если они равны, то банк не добавил никаких переплат. Если же ПСК заметно выше ставки, то в договоре слишком много дополнительных платежей – это повод ознакомиться с ним повнимательнее.

Читать еще:  Кредитка со льготным периодом как правильно пользоваться

Что входит в полную стоимость кредита

Показатель ПСК отражен в законодательстве, и оно регламентирует, какие платежи могут быть включены в него. Сюда входит следующее:

  • сама процентная ставка;
  • комиссия за выпуск карты, если это необходимо;
  • страховые взносы в тех случаях, когда страховка является обязательным условием выдачи ссуды;
  • дополнительные затраты банка по выдаче кредита: расходы на документацию, хранение денежных средств;
  • вознаграждение третьим лицам, участвующим в оформлении кредита: нотариус, оценщик, страховщик, прочие специалисты.

Что не входит в ПСК

Возможны и прочие платежи, которые не включаются в данный показатель:

  • обязательное страхование – КАСКО, ОСАГО;
  • штрафы и пени за нарушение кредитного договора;
  • дополнительные расходы, которые повлекло изменение условий кредитного договора по инициативе заемщика – например, после уменьшения срока кредитования;
  • комиссии платежных систем и терминалов при внесении ежемесячных платежей;
  • необязательные виды страхования, от которых можно отказаться.

Эти факторы также могут повлиять на общую сумму переплаты, однако, в ПСК они не учитываются.

Стоит помнить, что заемщик должен получить информацию о полной стоимости кредита до подписания договора. Если этого сделано не было, договор будет признан судом недействительным, а клиенту банка возместят все понесенные расходы.

Как рассчитывается ПСК

Реальные формулы по вычислению этого показателя, которые используются банками, крайне сложны. Подобные расчеты делаются программами и учитывают массу всевозможных факторов. Однако, мы приведем наиболее простой способ понять примерный алгоритм расчета полной стоимости кредита.

Основная формула выглядит следующим образом:

ПСК = ПрСт * КБП * 100.

В этой формуле ПрСт – это процентная ставка базового периода, а КБП – количество базовых периодов. За базовый период берется промежуток времени между двумя платежами по кредиту. Так, если вы платите каждый месяц, а кредит взят на год, то КБП будет равен 12. Если же плата идет раз в квартал, то КБП равен 4 – и так далее.

Основная сложность заключается в вычислении процентной ставки за базовый период – чаще всего, это месяц. В условиях договора всегда указывают этот показатель за год. Есть разные методы расчета месячной процентной ставки – в том числе, и с использованием программы Microsoft Excel. Однако, проще воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка, чтобы понять общую сумму переплаты.

Понимать же важно следующее: с помощью показателя ПСК вы можете увидеть, сколько фактически своих денег вы переплатить банку за использование кредитных средств. Так, если вы взяли в долг 100 000 рублей на год, а ПСК в процентах составит 32 процента, то вы переплатите 32 % от суммы кредита – то есть, 32 тысячи рублей. При этом процентная ставка может быть ниже – порядка 20 процентов. Остальные же деньги “съедят” дополнительные платежи.

Упрощенная формула для расчета ПСК

Однако, если вам очень надо высчитать этот показатель, можно использовать упрощенный вариант расчета. Формула выглядит следующим образом:

ПСК = (СУММ/СУММ2 – 1)/N*100.

В этой формуле СУММ – общая сумма денежных выплат за весь срок кредитования, а СУММ2 – полученная от кредитора сумма денег по договору. N – количество лет кредитования.

Так, если вы взяли 100 000 рублей на 1 год под 12% годовых с дополнительной комиссией в размере 20 000 рублей, то СУММ будет равно 132 000 рублей, а СУММ2 – 100 000 рублей. N = 1. Таким образом, ПСК по упрощенной формуле рассчитается следующим образом:

ПСК = (132 000/ 100 000 – 1)1*100.

Как видите, ПСК в данном случае будет равна 32 процентам – именно столько вы переплатите за год. При этом, фактическая кредитная ставка была равна лишь 12 процентам.

На сайте ЦБ РФ можно найти среднюю по стране ПСК. Этот показатель рассчитывается на основании данных от сотни крупнейших банков России.

Также стоит знать, что по законам нашей страны, цена кредита не может быть выше средней более, чем на треть. Поэтому, если средний показатель по потребительскому кредиту будет равен 21%, то максимальным вариантом будет 28 процентов.

Знать полную стоимость кредита важно, чтобы более четко оценивать общую сумму переплаты. Благодаря этому вы всегда сможете выбрать наиболее выгодный кредит. При этом на сайтах банков можно рассчитать и многие другие показатели. А для выбора конкретного предложения вы можете почитать соответствующие подборки нашего сайта. Заявки на все указанные кредиты можно отправить прямо из дома, через интернет.

Полная стоимость кредита

При заключении договора клиенты часто сталкиваются с понятием полной стоимости кредита (ПСК). Этот термин вызывает интерес многих, поскольку не каждому клиенту ясно, в чем отличие от процентной ставки или от суммы переплаты. Из чего складывается ПСК? Как рассчитать полную стоимость кредита? Как клиент может использовать эту информацию? Ответ на эти вопросы будет ниже.

Что такое полная стоимость кредита?

ПСК – это платежи заемщика по кредиту, а также дополнительные расходы, предусмотренные договором. Измеряется данный показатель не в рублях, а в процентном соотношении. Ранее он обозначался термином «эффективная процентная ставка», что было более понятно клиентам. Сейчас же возникает путаница. Многие клиенты не знают, что такое полная стоимость кредита и путают ее с общей суммой переплаты.

Как узнать ПСК

Банк размещает актуальную информацию о ПСК на своем официальном сайте. Условия указываются индивидуально для каждого вида кредита. На начальном этапе выбора, клиенту удобно использовать эту информацию, так как для предварительного расчета это удобно. Оформляя кредит или изменяя его условия, вы также можете узнать размер ПСК по вашему продукту.

Читать еще:  Кредит пенсионерам в альфабанке

Эта информация указывается наверху первой страницы договора. Черная квадратная рамка расположена в углу справа. В нее заключены данные о ПСК, написанные удобочитаемым шрифтом. Величина знаков равна самой крупной из тех, что используются на листе. Площадь рамки должна занимать не менее 5% от поверхности страницы.

В федеральном законе указана специальная формула, по которой вычисляют ПСК. Но если финансовая математика слишком сложна для вас, рассчитать стоимость кредита можно с помощью кредитного (ипотечного) калькулятора.

Что включается в ПСК

Договор предусматривает следующие виды платежей:

— задолженность по займу;

— сумма переплаты за кредит;

— оплата прочих банковских услуг, прописанных в договоре (открытие счета или использование сейфа для хранения денег до момента сделки);

— расходы банка, связанные с необходимостью выпускать и обслуживать пластиковую карту, если кредитные деньги переводятся на эту карту;

— плата третьим лицам за их услуги, если договор это предусматривает. (Заверение сделки у нотариуса или страховой взнос).

Иногда указывается не одно третье лицо, а сразу несколько (если есть возможность выбора компании). Тогда ПСК рассчитывают по расценкам одной из организаций. В случае, если название какой-либо компании указано непосредственно в договоре, то расчет будет происходить по прайсу этой организации.

Что не входит в ПСК

Определенные расходы клиентов банка не учитываются при расчете ПСК:

  1. Платежи, предусмотренные законодательством (если вы оформляете автокредит, вы обязаны оплатить КАСКО);
  2. Штрафные платежи и пени, начисленные в случае пропуска платежей.
  3. Необязательные выплаты, которые предусматривает договор. Сумма этих платежей зависит от поведения заемщика. Так, вы сами решаете, снимать ли денежные средства в банкомате с комиссией или пользоваться безналом.

Формула расчета

Многие интересуются, как рассчитать полную стоимость кредита. Клиент может рассчитать ПСК по следующей формуле.

ПСК = i х ЧБП х 100

Здесь i – процентная ставка базового периода, а ЧБП – число базовых периодов за год.

Процентная ставка вычисляется с помощью достаточно сложной формулы, которая понятна даже не всем сотрудникам банка, не говоря уже об обывателях. В ней учитывается, сколько платежей предусматривает график, сколько денег вносит клиент на счет, сколько времени прошло с момента получения заемных средств.

Базовым периодом считается промежуток времени, чаще всего встречающийся в графике платежей. Обычно он равен месяцу, хотя день и год также являются стандартными временными интервалами. Возможен период, состоящий из нескольких дней или месяцев, но суммарно не превышающих одного года.

Клиент может рассчитать ПСК самостоятельно, если ему требуется:

— узнать размер ПСК перед тем, как заключить договор;

— сравнить условия, которые предлагают разные финансовые организации;

— перепроверить информацию, если у клиента нет доверия банку. Некоторые показатели могут быть включены в расчет ПСК на усмотрение финансовых организаций.

Пример расчета ПСК

Полная стоимость потребительского кредита банки рассчитывают по-разному. Кредитные калькуляторы бывают различными, и, в зависимости от этого, полученный результат не всегда одинаков. Попробуем посчитать ПСК для краткосрочного займа, условия будут следующими: размер заемных средств составляет 15000 рублей, кредит выдается на 10 дней, переплата составляет 1,5% за один день. Оплатить начисленные проценты клиент должен в тот день, когда возвратит сумму долга. Получается, что клиент взял определенную сумму, и каждый день размер задолженности увеличивается за счет начислений по ставке. По окончании периода кредитования заемщик должен оплатить полностью размер задолженности и начисленные за это время проценты.

Чтобы определить общую сумму к оплате, произведем нехитрые расчеты:

15000 рублей х 1,5% х 10 дней = 2250 (начисленная переплата)

15000 рублей + 2250 рублей = 17250 (объем задолженности). Это то количество денежных средств, которое заемщик должен вернуть по окончании периода кредитования. Эта сумма и станет единственным платежом в графике. Дата окончания кредита совпадает с датой выплаты. Чтобы вычислить процентную ставку, придется решить более сложное уравнение:

— 15000 + 17250/ (1+ i) 1 = 0

17250/ 1+ i = 15000

1+ i = 17250/ 15000

Здесь 15000 – это размер займа, выданного банком, поэтому указано отрицательное число. Поскольку на момент выдачи кредита не прошел ни один базовый период, их количество будет равным нулю. 17250 – величина выплаты по микрозайму. Число базовых периодов на момент оплаты задолженности будет равно единице, так как в нашем примере только один временной интервал. Дополнительные расходы не предусмотрены по условиям займа. Если бы они имелись, то такие платежи также учитывались бы и входили в состав основного долга по займу или в размер платежей.

Чтобы определить ЧБП, разделим число дней, содержащихся в году, на продолжительность базового периода:

ЧБП = 365/ 10 = 36,5

Подставляем имеющиеся числовые значения в формулу и находим ПСК:

0,15 х 36,5 х 100 = 547,500%

Число, получившееся по итогам вычислений, и будет полной стоимостью потребительского кредита.

Что дает анализ показателя ПСК

Полная стоимость потребительского кредита дает заемщику возможность сравнить условия, предлагаемые разными банками. Четко представляя, сколько реально он переплатит, клиент сможет сориентироваться в предложениях и выбрать то, что будет для него максимально выгодно. Однако нужно понимать, что полная стоимость кредита изменяется при допущенных просрочках или при погашении задолженности досрочно.

ЦБ РФ ведет наблюдение за деятельностью банков, чтобы не допустить неоправданного повышения процентных ставок. Ежеквартально публикуются ПСК по различным кредитам. Это усредненные показатели, которые служат скорее для ориентирования в потоке предложений. Банки должны учитывать эту величину и не увеличивать ставку более чем на одну треть. Зная допустимые значения ПСК, клиент сможет оценить, насколько для него выгодно то или иное предложение банка и сделать свой выбор.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector