0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как правильно погасить кредит узнайте

Погашение кредита. Как правильно гасить кредит?

Сегодня мы поговорим о погашении кредита и рассмотрим, как правильно гасить кредит. К сожалению, практика общения с заемщиками показывает, что отлично разбираются в вопросах погашения кредита лишь считанные единицы, а многие, в том числе даже и те, что уже имеют большой опыт кредитования, постоянно допускают серьезные ошибки, которые влекут за собой ненужные дополнительные расходы.

Начну с того, что перед тем, как кредитоваться, вообще нужно очень хорошо подумать: стоит ли брать кредит? Уверяю вас, в большинстве случаев правильный ответ — отрицательный. Но если вы уже решили воспользоваться заемными средствами, вы должны очень четко представлять, как гасить кредит так, чтобы в конечном итоге переплата по нему оказалась минимальной.

Итак, рассмотрим несколько важных правил, которые помогут вам осуществлять правильное погашение кредита.

Правило 1 . Кредит нужно стремиться погашать досрочно. То есть, с опережением подписанного с банком графика погашения. В подавляющем большинстве случаев это выгодно. Исключения составляют лишь варианты, когда свободные финансы вы вместо погашения кредита можете вложить в какой-то актив, который будет приносить вам доход, превосходящий проценты и комиссии по кредиту. А также вариант, когда за досрочное погашение предусмотрены настолько солидные штрафы и дополнительные комиссии, что это финансово невыгодно (в этом случае вы неправильно выбрали условия кредитования).

Правило 2 . Нужно понимать, куда идут деньги, направленные на погашение. Чтобы знать, как правильно гасить кредит, нужно понимать, куда будет направлен внесенный вами платеж. Здесь есть существенные различия, в зависимости от схемы погашения кредита, используемой в договоре.

Так, например, если вы погашаете кредит равными аннуитетными платежами, то банк делит каждый платеж на части, одна из которых зачисляется в счет погашения тела кредита, другая — в счет процентов по нему. Доли этих частей каждый раз разные: сначала практически все уходит на погашение процентов, погашение тела не такое существенное. Далее — доля погашения процентов постепенно снижается, а доля погашения тела кредита возрастает.

Когда вы в какой-то месяц досрочно погашаете кредит с классической схемой оплаты — вся сумма досрочного погашения идет на тело кредита, что снижает последующие платежи и совокупный размер переплаты. То есть, в этом случае, заплатив в одном месяце больше, в следующем вы можете платить меньше примерно на эту же сумму.

В случае с аннуитетной схемой оплаты досрочное погашение распределяется совсем по-другому: как правило, оно направляется на погашение последнего аннуитетного платежа, то есть, за счет эти средств гасится не только тело кредиты, но и проценты. Поэтому совокупная переплата в этом случае тоже будет снижаться, но не так существенно, как при классической схеме. Кроме того, заплатить в следующем месяце меньше у вас не получится, поскольку досрочно погасится не следующий, а последний платеж.

Правило 3 . Нужно понимать очередность погашения составляющих кредита. Обычно это указывается в договоре, и нужно знать, как гасить кредит так, чтобы он действительно погашался. Потому что в некоторых случаях этого может не происходить, сейчас все объясню. Как правило, очередность погашения платежей по кредиту такая:

  1. Штрафы и пени;
  2. Комиссии;
  3. Проценты;
  4. Тело кредита.

Допустим, вы допускали просрочки по кредиту, и у вас начислены все эти 4 составляющих. В этом случае, если вы внесете в банк сумму платежа/-ей, которые просрочили, ваша просроченная задолженность все равно не погасится! Потому что сначала с этой суммы погасятся штрафные санкции, а значит — на проценты и тело кредита уже средств не хватит. Следовательно, просрочка не закроется, и штрафы будут начисляться дальше: погасить ее, не погасив штрафы, просто невозможно, если такая очередность платежей определена кредитным договором.

Правило 4 . Платежи перечислениями следует совершать за несколько дней до даты погашения. Тоже очень немаловажный момент. Если вы погашаете кредит в одном банке перечислением из другого, или, например, через платежный терминал, платежные системы, пластиковые карты или еще как-то не напрямую, то следует понимать, что для того, чтобы платеж поступил и был зачислен в погашение кредита, необходимо определенное время. Например, он может быть зачислен на следующий банковский день, а то и в отдельных случаях через 2-3 дня. За это время у вас может возникнуть просрочка по кредиту, и испортиться кредитная история (пусть несущественно, но все равно). Не допускайте этого.

Правило 5 . Полностью закрыв кредит, заручитесь документом, подтверждающим это. Думаю, многие слышали о случаях, когда человек вроде бы полностью гасил кредит и жил себе спокойно, а потом через много месяцев, а то и лет, обнаруживалось, что у него накопился огромный долг. Так вот, чтобы подобные случаи не возникали, сразу после окончательного расчета по кредиту необходимо взять в банке справку о полном погашении кредита и отсутствии задолженности. Обычно эта услуга платная, но здесь, я думаю, лучше заплатить и заручиться документом, чтобы потом банк не мог предъявить вам никаких претензий (подробнее о них можно почитать в статье Кредитные уловки или почему я должен банку?)

Теперь вы имеете более грамотное представление о том, как правильно гасить кредит. Желаю вам скорейшего погашения кредитов и полного избавления от долгов, поскольку все они тянут финансовое состояние человека вниз.

Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь правильно выстраивать отношения с кредитными учреждениями: так, чтобы они были выгодны не только банкам, но и вам, в первую очередь. До новых встреч! Увидимся на Финансовом гении!

Как правильно погашать кредит

Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно погасить кредит досрочно или же сэкономить на переплате. Какую схему погашения необходимо выбирать? Можно ли вернуть деньги за страховку?

Рассмотрим все вопросы подробней.

Как экономно выплатить кредит, наиболее выгодные схемы

На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:

  • дифференцированную схему;
  • аннуитетный вариант.

Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей. Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается.

Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.

Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы:

процентная ставка + фиксированная часть = платеж.

В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом:

Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается:

Читать еще:  Как получить льготный кредит на строительство жилья

((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям.

Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:

  • получают нестабильную заработную плату;
  • имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
  • оформляет кредиты на длительный период.

Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.

При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора. Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж.

Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа. Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.

Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:

  • имеют стабильную заработную плату;
  • не могут финансовой возможности вносить сумму больше положенной;
  • оформляет кредиты на небольшой период.

Как выгодно погасить кредит досрочно

Возможность выгодного погашения займов досрочно во многом зависят от таких факторов, как:

  • наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение займа. Простыми словами допускается ли такая возможность банком;
  • прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей.

Анализ кредитного соглашения

Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:

  • при краткосрочных периодах кредитования возможность досрочного погашения займа, как привило, отсутствует;
  • договором может быть предусмотрено ограничение на досрочную оплату кредита в первые 6 месяцев его использования;
  • договор может включать в себя ограничение на минимальный размер платежа при досрочном закрытии кредита.

Каков порядок досрочной оплаты кредита?

Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме. Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность. Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.

Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.

Как правильно закрыть кредит в банке

Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.

Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка. Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.

Итак, алгоритм заключается в следующем:

  1. 1 шаг. Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий. Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ. Штраф накладывается в размере 50 тысяч рублей.
  2. 2 шаг. Полное закрытие банковских счетов. Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, необходимо попросить, чтобы он их закрыл. Возможно, даже потребуется написать заявление – оно составляется в присутствии менеджера банка.
  3. Заключительный шаг. Залоговое имущество. После того, как кредит полностью погашен, необходимо снять ограничения на залоговое имущество. Это должно делаться банкирами в автоматическом режиме, но проинформирован, значит спокоен. Если обременения не снято, необходимо потребовать снять это ограничение.

Как быстрее выплатить кредит, если нет денег

Если у заемщика отсутствуют средства, но есть желание как можно скорей погасить заем, существует несколько вариантов:

  1. Обратиться к родственникам либо к знакомым. В таком варианте подразумевается одалживание определенной суммы у своих родственников либо же знакомы средств, которые помогут быстро погасит заем. Согласитесь, “своим” легче отдавать долг, нежели иметь дело с коллекторами.
  2. Устроиться на дополнительную работу. Здесь как говорится, все зависит от региона проживания или от самого желания заемщика. Можно найти вечернюю подработку, которая позволит быстро погасит кредит либо же попытать свое счастье на сайтах фриланса.
  3. Накопления либо же налоговый вычет. Этот вариант подразумевает под собой использование своего депозита (если он конечно есть). Если отсутствуют личные вклады можно обратиться в налоговую инспекцию по месту своего проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. Как правило, это будет сумма, примерно в 13% от суммы по процентам (самого кредита). После получения вычета можно направить эти средства на оплату займа.

Кредит погашен, можно ли вернуть страховку

В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:

  • 1 вариант. Страховая компания может частично возместить денежные средства, если с момента подписания договора уже прошло больше 6 месяцев. Как правило, страховая компания отказывается выплачивать средства, аргументируя это большими затратами на административное обеспечение. Если размер возврата свыше 100 тысяч, можно потребовать распечатку о затратах страховщиков.
  • 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства можно исключительно в тех ситуациях, когда заем погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления страхового полиса.

В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:

  • паспорт;
  • копия кредитного соглашения;
  • справку из банка о полном закрытии кредита.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.

Выделяют несколько видов страхования, а именно:

  • страховка на жизнь и здоровее заемщика;
  • страхование на предмет сохранности имущества (залогового).

Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:

  • смерть заемщика;
  • установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).

Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:

  • стихийные бедствия;
  • пожар;
  • наводнение и так далее.

Как правильно и выгодно гасить аннуитетный кредит

При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.

Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать.

Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств.

Взыскание поручителем выплаченного кредита с других поручителей

Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.

Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.

Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.

Читать еще:  Кредит через евросеть

Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

В том случае, если заемщик умер, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей. Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство.

Если заемщик не платит кредит, должны ли платить родственники

Родственники недобросовестного заемщика должны будут оплачивать его кредит только в том случае, если кто-либо из них является поручителем, в противном случае они не имеют никакого отношения к долгам заемщика.

При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.

Ответственность за неуплату кредита: что будет, если не платить вообще

Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.

Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).

Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и принудительное взыскание движимого и недвижимого имущества. Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

Консультация на видео

О правилах досрочного погашения — в программе «Утро с Губернией»

Как правильно погасить кредит

Недавно мы разобрали популярные ошибки — что не следует делать заёмщику при погашении кредита. Теперь давайте рассмотрим — как правильно действовать, расплачиваясь по займу, как закрыть кредит (или несколько кредитов) наиболее комфортно, и без лишних потерь.

Для начала, попробуйте платить чаще

Вместо одного ежемесячного платежа, платите два раза в месяц. Особенно удобно оплачивать кредит сразу после получения зарплаты, и аванса (разумеется, если ваш работодатель платит вам дважды в месяц). Увеличив количество платежей, вы уменьшите размер переплаты, и сможете погасить кредит немного быстрее, при этом, не увеличивая сумму ежемесячных платежей.

Округляйте платежи в большую сторону

Предположим, сумма вашего ежемесячного платежа по кредиту равна 18 495 рублей. Увеличьте эту сумму до 20 тысяч рублей, принципиальной разницы вы не почувствуете, но этот «хвостик» через некоторое время превратится в круглую сумму, и позволит вам значительно сэкономить при погашении кредита. К тому же, округление создаст дополнительные удобства для учета расходов.

Если появились дополнительные деньги, пустите их на оплату кредита

Нас подстерегает много соблазнов. Когда появляются незапланированные доходы, очень хочется себя побаловать, и купить что-нибудь (чашку кофе, новые ботинки, или смартфон новой модели). Если вы выплачиваете кредит, стоит подумать о переводе неожиданно свалившейся суммы денег на погашение займа. Перерасчет оставшейся суммы платежей в меньшую сторону будет вам наградой за проявление этого благоразумия.

Сделайте дополнительный платеж в конце года

Один дополнительный платеж — по сути примерно то же самое, что оплата два раза в месяц, вместо одного: вы приближаете счастливый момент выплаты полной суммы кредита, или уменьшаете сумму оставшихся ежемесячных выплат (что лучше, решать вам).

Поэтому обязательно нужно письменно согласовать с банком новые условия платежей, и сделать это заранее.

Если условия кредита не позволяют увеличить размер платежей с последующим пересчетом задолженности, не допускают досрочного погашения, возможно, вам стоит задуматься о рефинансировании.

Рефинансируйте кредит

Подробно о рефинансировании кредитов мы писали в этой статье. Если кратко, то сейчас хорошие условия для перекредитования, так как ставки по кредитам снижаются, условия улучшаются, и вы имеете возможность получить более оптимальные условия, а часто и более удобные способы погашения кредита после рефинансирования.

Оптимизируйте платежи

Выберите способ платежей по погашению кредита таким образом, чтобы избежать комиссий. Проконсультируйтесь с сотрудником банка — вам обязательно предложат несколько способов оплаты, не требующих переплат. В отдельных случаях имеет смысл предварительно сделать расчет.

Не допускайте просрочки платежа

Просрочки платежей влекут за собой штрафные санкции, которые увеличивают размер выплат, и негативно влияют на кредитную историю заёмщика. Старайтесь никогда не допускать просрочек платежа, лучше сделайте очередной платеж раньше. Если просрочка все же произошла, постарайтесь как можно быстрее её ликвидировать, и восстановить «статус кво». Ни в коем случае не допускайте повторных просрочек.

И еще несколько советов по оптимизации обслуживания кредита:

  • Если вы выплачиваете несколько кредитов, направляйте усилия по погашению в первую очередь кредита с самой высокой процентной ставкой.
  • Старайтесь погасить кредит как можно раньше. Досрочное погашение кредита позволяет уменьшить размер переплаты, а также уменьшает ваши риски, и сберегает ваши нервы. Нужно понимать, что досрочное погашение выгодно вам, но не банку, предоставившему вам кредит, поэтому, при получении кредита, стоит внимательно изучить все условия кредитного договора, заранее предусмотреть и оговорить с представителем банка возможность и условия погашения кредита раньше срока.
  • Во время действия кредитного договора, старайтесь минимизировать, или вообще исключить, дополнительные платежи, комиссии и сборы (например, за смс-уведомления, или интернет-банкинг). Направляйте деньги на погашение кредита, а не на оплату услуг банка.
  • Держите в порядке документацию: сохраняйте все чеки, квитанции и другие документы, предоставленные вам банком-кредитором, ведите учет платежей. Вы должны в любой момент времени четко представлять фактическую сумму задолженности, знать, сколько времени осталось до очередного платежа, какую сумму надлежит внести, и где вы возьмете эту сумму.
  • После полного погашения кредита обязательно зафиксируйте это. Необходимо закрыть кредит, получив заверенную банком выписку движения средств и график произведенных вами платежей. Проверьте корректность этого документа, убедитесь, что все расчеты указаны верно. Получите в банке справку о закрытии кредита.
  • Не забудьте прекратить действие всех сопутствующих услуг, например, кредитной карты, или договора страхования.

Вас также может заинтересовать:

Когда деньги нужны очень срочно, актуальным вопросом становится поиск банка, в котором можно оформить кредит максимально быстро. В некоторых банках пусть от рассмотрения заявки до выдачи займа занимает всего один день. В данной статье мы публикуем список именно таких учреждений.

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

В каком банке выгоднее взять потребительский кредит? Что для вас важнее: специальные предложения, выгодные процентные ставки, скорость оформления кредита? Может быть, вы много тратите на бензин? Часто путешествуете? Или вы активный покупатель?

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

7 советов, как быстро выплатить кредит

Банковские кредиты приходилось выплачивать многим: уйти от соблазна купить что-нибудь на заемные деньги могут не все, а банки готовы помочь каждому добропорядочному гражданину. Кредитование выгодно банкам и государству, а заемщики получают желаемое без длительного накопления. Когда первая радость от приобретения утихает, наступает прозрение. Оказывается, выплачивать кредит не так уж просто и очень неприятно, особенно с учетом переплат банку.

Читать еще:  Обеспечение кредита залогом

Нередко, не справляясь с выплатой, человек берет второй кредит, чтобы расплатиться за первый, потом третий для погашения второго и т. д. Если вас угораздило попасть в такую ситуацию, помните, что выпутаться из кредитной кабалы будет проще, если удастся как можно быстрее выплатить деньги по кредиту с самой высокой ставкой. Предлагаем разработать план действий, который поможет избавиться от обязательств по долгам.

Итак, если у вас появились дополнительные деньги, не раздумывая, направьте их на досрочное погашение долга. Вы имеете право внести деньги в банк до окончания срока договора и тем самым снизить процентную ставку. При частичном погашении вы внесете сумму, превышающую размер назначенных ежемесячных выплат. Например, вместо положенных 3 000 руб. заплатите 5 000 руб. В этом случае размер дальнейших платежей не изменится, но приблизится время последнего взноса.

Полное досрочное погашение позволит значительно сэкономить, но право на такие расчеты с банками есть только у одного из десяти заемщиков. При оформлении кредита желательно учесть в договоре условия досрочного погашения. Если такой пункт внесен, нужно подать в банк заявление и пройти соответствующую банковскую процедуру. Если просто внести сумму кредита на счет, банк продолжит начисление процентов, так как договор не будет приостановлен. По действующему законодательству досрочное погашение кредита возможно при условии заблаговременного предупреждения банка за 30 дней, хотя условия могут быть разными.

Центробанк России разрешил финансовым учреждениям пересматривать ставки по выданным кредитам, поэтому желание избавиться от кредитных обязательств как можно раньше вполне обоснованно. Банки без энтузиазма воспринимают каждое преждевременное погашение кредита, иногда благие намерения заемщиков расплатиться по долгам раньше времени портит их кредитную историю. Если вы все-таки тверды в намерении закрыть долг, познакомьтесь с нашими рекомендациями.

1.​ Планирование расходов

Сначала проанализируйте, сколько вы зарабатываете и сколько тратите каждый месяц. Заведите приходно-расходную книгу и аккуратно записывайте в нее даже самые незначительные поступления и траты. В конце месяца вы сможете определить, на чем можно сэкономить, чтобы быстрее закрыть кредит. Составьте график выплат и строго придерживайтесь его.

Даже при жесткой экономии не отказывайте себе в необходимом: не голодайте, покупайте лекарства, оплачивайте счета вовремя. Излишние растраты случаются, когда вы отправляетесь на шопинг для поднятия настроения или при эмоциональных необязательных покупках.

2.​ Экономия

Проанализируйте свои расходы еще раз и постарайтесь изыскать резервы для экономии 30% вашего бюджета. Придется на время отказаться от многих приятных мелочей вроде походов в кафе, ежедневной чашки капучино из автомата, нового детектива для чтения в метро, необязательной косметики и т. п. Вы будете удивлены количеством освободившихся денег. Контролируя движение своих денег, вы легко сможете откладывать 10-15 процентов с каждого финансового поступления.

3.​ Дополнительные заработки

Пока у вас есть цель, забудьте о жалости к себе. Да, вам положен 8-часовой рабочий день, и вы обязательно вернетесь к привычному графику, когда дело будет сделано. А пока найдите способ подзаработать. Возможно, начальник на основном месте работы сможет «догрузить» вас при условии доплаты. Если такой вариант не подходит, поищите заработок на стороне: репетиторство, работа в интернете, одноразовые услуги. Полученные дополнительно деньги направляйте исключительно на быстрое погашение долга. В эту же копилку должны поступать премии, возвращенные вам долги, денежные подарки ко дню рождения и т. п.

Не исключено, что вы можете рассчитывать на субсидии от государства, например, на налоговые каникулы, возврат налогов или бесплатные медикаменты для детей.

4.​ 10-процентные переплаты по каждому взносу

При расчете размера ежемесячного погашения кредита банки, в первую очередь, преследуют собственные интересы. Растянув время возврата денег, банк зарабатывает на вас настолько долго, насколько это возможно. Увеличить размер своих ежемесячных взносов всего на 10%, и вы сэкономите ощутимую сумму.

Если вы выплачиваете несколько кредитов, примените следующую тактику. Например, вы должны за ипотеку, автомобиль и по кредитной карточке. Начните увеличивать выплаты на кредитную карту, на покрытие этого долга понадобится немного времени. После этого деньги, уходившие ранее на оплату карты, направьте на автокредит, прибавив 10% от суммы регулярного платежа. Таким образом вы погасите кредит в несколько раз быстрее, чем предполагалось. Когда у вас останется только один кредит, направьте на его погашение все деньги, которые вы ранее выплачивали по всем кредитам. Прибавка будет существенной, и вы выберетесь из долгов намного быстрее.

5.​ Погашение кредитов с самыми высокими ставками

Кризис заставляет поторопиться с избавлением от долговых обязательств. При нескольких кредитах начните ускоренно погашать тот, процентные ставки по которому самые высокие – так вы сведете к минимуму переплаты. Деньги, сэкономленные на досрочном погашении, направьте на оплату по другим обязательствам. При ускоренном погашении одного кредита не допускайте просрочек по выплате других, чтобы избежать штрафов и начисления пени. После закрытия дорогих кредитов, переходите к тем займам, по которым суммы долга не очень большие. В самом конце приступайте к покрытию долгов по долгосрочным кредитам, например, по ипотеке.

6.​ Рефинансирование

Банки дорожат своими заемщиками, что позволяет надеяться на некоторые послабления. Одна из полезных банковских услуг – рефинансирование, позволяющее взять новый кредит, чтобы погасить старый. Такие дополнительные кредиты выдают с более низкими ставками, а это позволяет уменьшить переплаты. Отдельные банки позволяют собирать вместе несколько кредитов. Это, возможно, кажется удобным, но совсем необязательно будет выгодным для заемщика. Решая вопрос о таком соединении, внимательно изучите условия, предложенные конкретным банком.

Никогда не берите крупные кредиты, чтобы погасить мелкие – это прямой путь в долговую яму. И ни в коем случае не оформляйте микрозаймы – эти деньги самые дорогие.

7.​ Закрытие кредита

Когда все выплаты будут внесены, обязательно возьмите в банке справку о том, что долг погашен полностью. Такая предосторожность необходима: иногда на недоплаченный рубль начисляются проценты, банк все время должен получать комиссионные за обслуживание незакрытого счета. Так образуются долги на счете, который вы считаете обнуленным. Во избежание недоразумений вы сможете предъявить банковскую справку. Этот документ поможет вам и при оформлении следующего кредита.

Вряд ли кризис можно считать самым подходящим временем для оформления кредитов, но если вы все-таки решитесь взять на себя финансовые обязательства, старайтесь оставаться в рамках собственных возможностей. Не берите в долг суммы, составляющие более 15% ваших доходов. Если в год вы зарабатываете эквивалент $12 000, сума выплат по кредиту не должны быть больше $1 800.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector