0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как правильно должны вноситься изменения в кредитный договор

Порядок пересмотра условий кредитного договора: советы заёмщикам

Получение банковского кредита предполагает оформление кредитного договора по форме, установленной банковскими нормативами и требованиями законодательства. Как правило, банки публикуют образцы кредитных договоров на сайте, также нюансы будущего соглашения можно уточнить у кредитного специалиста. Независимо от срока, суммы и целей получения кредита, договор должен содержать сведения о процентной ставке, залоговом обеспечении или поручительстве (если таковые имеются), порядке выплаты основного долга и процентных платежей.

Как правило, кредитный договор составляется на этапе одобрения заявки, затем стороны (заёмщик и кредитор) подписывают соглашение, клиенту выдаётся сумма и начинается период погашения долга. Ряд банковских организаций позволяет клиентам оформить займ онлайн, поэтому все сопроводительные документы готовятся в электронном виде. Пересмотр условий кредитного договора обычно проводится по стандартной схеме, клиенту достаточно подать запрос на сайте или обратиться в отделение банка.

В каких случаях следует пересмотреть условия кредитного договора?

Российское законодательство предписывает заключать дополнительные соглашения при изменении любых условий кредитного договора. На практике основные изменения происходят по инициативе банка, клиенту направляется уведомление о необходимости подписать дополнительное соглашение. Например, при резкой смене ставки рефинансирования недобросовестный банк может повысить процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке, уведомив заёмщика о новых условиях выплаты.

Условия кредитного договора подлежат пересмотру при наступлении следующих событий:

  1. Изменение паспортных данных заёмщика. Если клиент оформил долгосрочный кредит (например, ипотеку) и в процессе погашения долга сменил фамилию, место жительства или гражданство, следует как можно скорее уведомить банк. Финансовая организация самостоятельно составит дополнительное соглашение к существующему кредитному договору, а также изменит реквизиты плательщика в базе, чтобы вовремя получать платежи и не начислять штрафные проценты.
  2. Изменение сведений о поручителе или созаёмщике. Если кредит был оформлен с привлечением гаранта платежа или в договоре фигурируют солидарные заёмщики, банку нужно сообщать актуальные сведения о данных лицах. Изменение семейного положения, адреса регистрации и других паспортных данных является поводом для заключения дополнительного соглашения.
  3. Любые изменения активов, предоставленных в качестве залогового обеспечения кредита. Если при получении кредита был оформлен договор залога на какое-либо имущество, перед выдачей средств оценщики банка устанавливают стоимость актива. Порча, утрата, изменение ключевых характеристик предмета залога служат поводом для переоценки имущества и заключения дополнительного соглашения. Например, плательщик ипотечного кредита подписал договор залога на загородный дом, затем строение пострадало при пожаре, поэтому заёмщик сообщил в банк о необходимости заключить новый договор.
  4. Ухудшение финансового состояния заёмщика (запрос реструктуризации кредита). Если плательщик кредита столкнулся с финансовыми проблемами, целесообразно заранее (до возникновения просрочек) предупредить банковскую организацию и обсудить возможность изменения условий кредитного договора. Например, банк может предоставить заёмщику отсрочку платежей, снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж за счёт продления срока кредитования.
  5. Обнаружение нарушений законодательства в тексте кредитного договора. На практике многие банковские организации включают в положения кредитного договора различные условия, невыгодные для клиентов или противоречащие российскому законодательству. Например, ряд банков включает в кредитный договор пункт о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке, что может вызвать значительное удорожание кредита для заёмщика.

Клиентам банков целесообразно изучить условия кредитного договора ещё на этапе подачи заявки, затем показать образец соглашения опытному юристу. Если клиент обнаружил какие-либо нарушения со стороны банка (например, начисление скрытых комиссий), следует обратиться в финансовую организацию с требованием изменить условия договора. Большинство банков дорожит деловой репутацией и готово пересмотреть условия договора в досудебном порядке.

Основной объём заявок на пересмотр условий кредитного договора отправляют заёмщики, запрашивающие реструктуризацию долга и «кредитные каникулы». Банки заинтересованы в своевременном погашении долга, поэтому предоставляют клиентам более лояльные условия выплаты кредита.

Как клиенту добиться изменения условий кредитного договора?

Обычно банки пересматривают условия соглашений о выдаче кредита в досудебном порядке, проводят переговоры с заёмщиками и подписывают дополнительные соглашения в офисе. Клиенту, желающему изменить условия кредитного договора, следует выполнить ряд действий:

  1. Проконсультироваться с операционистом или специалистом клиентской службы. Порядок внесения изменений в кредитный договор зависит от конкретной ситуации. Например, при обнаружении незаконно удержанных средств сначала следует написать заявление об оспаривании транзакции, затем начать вести переговоры с банком. Если клиент планирует запрашивать реструктуризацию, нужно собрать документы, подтверждающие сложное финансовое положение, и затем обратиться в банк.
  2. Подготовить письменное заявление. Клиенту следует указать данные кредитного договора, изложить причину запроса изменений, затем предложить новые условия соглашения взамен существующих. Например, плательщик кредита запрашивает реструктуризацию, указывая на ухудшение финансового положения ввиду потери работы. Документ следует составить в двух экземплярах, для клиента и банка.
  3. Передать письменное заявление в банк. Документ можно отправить по почте заказным письмом или отнести в офис банка лично, попросив специалиста проставить входящий номер на заявлении. Обычно документ составляется в присутствии консультанта или кредитного специалиста банка, затем заявление регистрируется принимается к рассмотрению.
  4. Дождаться ответа от банковской организации. Если заёмщик заранее обсудил с представителем банка возможность внесения изменений в кредитный договор и предоставил необходимые документы, финансовая организация подготовит текст дополнительного соглашения и пригласит клиента для подписи. Если требования клиента противоречат внутренним банковским регламентам или законодательству, от банка придёт отказ в заключении дополнительного соглашения.
  5. Подать исковое заявление в суд. Если банк отказался пересмотреть условия кредитного договора без видимых причин или прямо нарушает законные права клиента, следует подать исковое заявление в суд. Для составления иска клиенту следует обратиться к юристу, а также заранее уведомить банк о намерении изменить договор в судебном порядке.

Клиентам рекомендуется обсудить с сотрудником клиентской службы или операционистом офиса возможность внести изменения в договор без составления судебного иска. Разбирательства в суде продолжительны, требуют от обеих сторон дополнительных затрат на оплату услуг юристов и госпошлин, поэтому мирное урегулирование спора принесёт банку выгоду.

Какие условия кредитного договора следует пересмотреть на этапе подписания документа?

Клиентам рекомендуется тщательно изучать требования кредитного договора до подписания документа, при необходимости следует обсуждать возможность изменения отдельных пунктов. Если документ уже подписан и банк отказывается вносить изменения, следует обратиться в офис с досудебной претензией, жаловаться в Центробанк РФ и Роспотребнадзор, затем подавать исковое заявление в суд.

Ввиду частых жалоб заёмщиков на банки ВАС (высший арбитражный суд РФ) выпустил информационное письмо №146, объясняющее порядок ведения споров между финансовыми организациями и их клиентами. Согласно документу, клиент может обратиться в районный суд со ссылкой на указанное письмо, чтобы получить решение в свою пользу.

Информационное письмо позволяет отменить ряд условий кредитного договора:

  1. Ограничение досрочного возврата кредита. Большинство кредитных договоров содержит требования о выплате дополнительной комиссии при досрочном возврате долга банку. Некоторые финансовые организации позволяют вносить в счёт погашения только определённую сумму (например, не меньше трёх миллионов рублей). Такие требования противоречат закону о защите прав потребителей (ФЗ-2300-1), поэтому клиент может потребовать пересмотра кредитного договора.
  2. Расторжение кредитного договора при снижении платёжеспособности заёмщика. Некоторые кредитные соглашения позволяют банкам выставить требование о полном досрочном погашении долга и расторжении договора при сокращении официального дохода заёмщика. Решение принимается независимо от финансовой дисциплины клиента. Такой подход нарушает права потребителей, поэтому клиент может требовать изъять указанный пункт из кредитного соглашения.
  3. Изменение процентных ставок по кредитам в одностороннем порядке. В тексте соглашения на предоставление кредита (часто встречается в ипотечном кредитовании) указывается возможность банка изменять процентную ставку в зависимости от текущей рыночной ситуации. Такая формулировка противоречит ФЗ-395-1 (закон о банковской деятельности), поэтому клиент может требовать её исключения из договора.
  4. Рассмотрение исков против заёмщика в судах по месту регистрации банка. Этот пункт соглашения нарушает требования ГПК (гражданский процессуальный кодекс) о рассмотрении иска в суде по местонахождению ответчика, поэтому может быть исключён.
  5. Взимание комиссии за выдачу справок о состоянии счёта клиента. Такие требования в кредитном договоре противоречат правам потребителя, поэтому могут быть исключены из договора. Клиент может запрашивать состояние кредитного (ссудного) счёта в любой момент, используя сайт финансовой организации, мобильное приложение или посетив офис банка.

В целом, при подписании договора клиентам следует обратить внимание на условия досрочного расторжения соглашения, наличие дополнительных комиссий и порядок пересмотра условий документа. Проще всего изменить условия договора на этапе его составления. Для изменения условий уже заключённого договора клиенту потребуется написать заявление и лично посетить офис банка для подписания дополнительного соглашения.

Итоги

Процедура внесения изменений в положения кредитного договора может проходить по инициативе банка или самого клиента (заёмщика) в течение всего периода действия соглашения. Клиенту следует изучить договор, проконсультироваться с юристом, специалистом клиентской службы банка и подать письменное заявление. Пересмотр условий договора предполагает заключение дополнительного соглашения между заёмщиком и кредитором.

Читать еще:  Как узнать долг по капремонту

Обычно плательщики кредита запрашивают пересмотр условий договора при наступлении финансовых проблем. Клиентам требуется отсрочка платежей, снижение ежемесячной долговой нагрузки за счёт увеличения срока кредитования или пересмотр процентной ставки. Такие изменения вносятся в договор после согласования с сотрудником банка и предоставления подтверждающих документов.

Заёмщики также могут запросить пересмотр условий кредитного договора при нарушениях законодательства, допущенных банком. Например, клиент обнаружил неправомерное начисление комиссий, немотивированное требование банка о полном досрочном погашении кредита. В этом случае целесообразно составлять досудебную претензию и готовить исковое заявление в суд.

Как внести изменения в условия кредитного договора

Время чтения: 6 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-

Ежедневно граждане пользуются кредитными продуктами банка, оформляя деньги в долг на различные цели. Права и обязанности каждой стороны указываются в договоре, который подписывается между кредитором и клиентом. Рассмотрим, в каком случае допустимо изменение условий кредитного договора и как они правильно оформляются.

Досудебное изменение условий договора

Следует отметить, что это самый выгодный для заемщика вариант решения проблемы. Актуально для тех граждан, которые в силу обстоятельств потеряли источник дохода и не могут согласно графику вносить оплату. Для сохранения положительной кредитной истории и доверительных отношений с банком следует пойти в банк и выступить с предложением внести изменения.

Для внесения изменений по инициативе заемщика следует:

  1. Обратиться в офис банка. При себе нужно иметь паспорт, кредитное соглашение. Для экономии времени лучше заранее записаться к уполномоченному сотруднику.
  2. Предъявить заявление в письменной форме. В нем указать, какой именно пункт кредитного соглашения желаете изменить. Также следует указать причину, по которой финансовое учреждение должно пойти вам навстречу.
  3. Поскольку решение не принимается моментально, запросить копию заполненного заявления.
  4. Спустя время получить решение.

Некоторые банки готовы обсуждать изменения устно и находить компромисс по соглашению сторон. Такое актуально, если платежеспособный заемщик не нарушал условия и не может вносить оплату в результате серьезных обстоятельств. К примеру, увольнение, серьезное заболевание и т. д.

Если изучить практику, то в большинстве случаев банк отклоняет требования клиентов, которые хотят изменить не понравившиеся пункты соглашения или условия. Многие заемщики после подписания начинают изучать соглашение и понимают, что финансовое учреждение может взимать пени и штрафы при нарушении условий договора.

В результате этого специалисты советуют изучать договор до подписания. В тот момент проще выявить неприемлемые условия, обговорить их изменение. Если внести правки не получится, то всегда можно отказаться и найти тот продукт, который будет отвечать заявленным требованиям.

Рефинансирование и реструктуризация

Самые частые изменения, которые применяются по соглашению сторон, если заемщик не может вносить оплату. Причем инициатором предложения может выступить не только заемщик, но и сама финансовая организация.

  • Рефинансирование. При рефинансировании должнику выдают новый кредит, для погашения прежнего. Что касается условий, то зачастую они выгоднее.
  • Реструктуризация. В случае реструктуризации составляется дополнительное соглашение, в котором прописывают изменения. На практике банк увеличивает срок действия договора и формирует новый график оплаты. Чем больше срок, тем ниже получается платеж. Это позволяет клиенту исправно выполнять обязательства перед банком и восстанавливать финансовое положение.

Изменение кредитного договора в одностороннем порядке

В рамках закона заемщик не может изменить условия в одностороннем порядке. Такое право есть у финансовой организации в том случае, если оно оговорено в кредитном договоре.

Банк может изменить:

  • Размер процентной ставки. На практике такое возможно, но используется крайне редко.
  • Срок оплаты. Если заемщик нарушил сроки оплаты и длительный период не вносит платежи, то банк может изменить дату погашения. На практике клиенту оглашается срок, в пределах 30-60 дней (зависит от суммы долга), в течение которых он обязан произвести оплату добровольно. В противном случае дело будет передано в суд.
  • Размер штрафов и пеней. В большинстве случаев кредиторы увеличивают размер или меняют принцип начисления.

К примеру, если по договору был фиксированный штраф за пропуск оплаты, то банк может ввести процентный. Во втором случае финансовое учреждение может ежедневно начислять пени, в размере 0,1-0,9% от суммы задолженности.

При этом важно учитывать, что процедура изменений условий должна соответствовать общим требованиям. Изменения условий со стороны банка:

  1. Уполномоченный специалист банка делает дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем прописывает внесенные изменения.
  2. Подписывает документ со стороны управляющего или директора.
  3. Звонит клиенту с целью оповещения. Ряд банков направляют заверенную копию соглашения клиенту по почте. В рамках закона клиента необходимо оповестить об изменениях, любым удобным для себя способом.

Если в кредитном соглашении нет пункта, согласно которому банк имеет право сам менять условия, заемщик может их аннулировать. Для этого следует обратиться с жалобой в Центральный банк или Роспотребнадзор. При отсутствии помощи со стороны данных инстанций следует обращаться в суд.

Внесение изменений по решению суда

При возникновении сложностей заемщик должен сразу посетить офис банка, с целью решения вопроса. Однако такое бывает крайне редко, и все должники надеются, что смогут решить вопрос самостоятельно. В итоге – большие просрочки, сумма долга увеличена. Когда должник не идет на контакт, банку ничего не остается, как обратиться в суд, чтобы изменить условия и заставить должника погасить кредит.

Процедура внесения изменений в судебном порядке:

Подача документовУполномоченный сотрудник банка готовит претензию и направляет в суд. Дополнительно подготавливаются документы, подтверждающие, что заемщик нарушил условия соглашения.
Оповещение должникаПоскольку на слушание должны присутствовать обе стороны, должнику направляется повестка. В ней указана дата и время слушания. Являться или нет, решает сам должник. Лучше не отказываться, поскольку в этом случае можно решить вопрос в положительную для себя сторону.
СлушаниеВ судебном порядке представитель суда озвучит требование кредитора. Как правило, банк выставляет срок, в течение которого долг должен быть погашен.
ОбжалованиеЕсли заемщика условия не устраивают, он может подать встречный иск, в котором указывает свои условия.
Итоговое решениеПосле рассмотрения документов принимается решение. Следует отметить, что если заемщик длительный срок не вносил оплату, то суд всегда встает на сторону финансового учреждения.

Внесение изменений по инициативе заемщика

Бывают случаи, когда инициатором судебного разбирательства по поводу изменений условий кредитного договора выступает клиент. Такое актуально, если заемщик ранее обращался в банк, но получил отказ. Также изменения вносятся в том случае, если договор заключен с нарушениями.

Процедура внесения изменений включает:

  1. Подготавливается полный пакет документов. Составляется иск. Документ можно подготовить самостоятельно или воспользоваться помощью опытного юриста. Во втором случае клиент может быть уверен в том, что иск будет соответствовать всем требованиям.
  2. Направить документ в суд по месту регистрации или получения кредита.
  3. Получить решение, после судебного заседания.

На практике клиенты обращаются, если:

  • изменен порядок оплаты ежемесячных вносов: сумма, дата;
  • начислены пени или штрафы, размер которых не оговорен условиями кредитного соглашения;
  • получение меньше одобренного лимита;
  • незаконное оформление страхового договора;
  • нет возможности вносить оплату в результате серьезных обстоятельств, которые кредитор не желает принимать во внимание и вносить изменение.

Прежде чем огласить решение, по поводу внесения изменений, суд внимательно изучает все материалы дела. Он:

  • изучает финансовое положение должника и оценивает его возможности по оплате долга;
  • выслушивает ответчика, а именно представителя банка.

Если суд решит, что заемщик действительно не может в силу серьезных жизненных обстоятельств производить оплату, может быть принято решение:

  • предоставить отсрочку оплаты на несколько месяцев (как правило, не более трех);
  • провести реструктуризацию;
  • отменить все начисленные пени и штрафы.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что после подписания кредитного договора можно внести в него изменения. При этом правки вносятся не только по инициативе финансового учреждения, но и заемщика.

Внести правки можно по соглашению сторон или в судебном порядке. Также важно учитывать, что банк может менять условия в одностороннем порядке, если данное право прописано в договоре, который подписан заемщиком.

Как внести изменения в условия кредитного договора?

Изменение условий кредитного договора – необходимость, с которой может столкнуться абсолютно любой заемщик. Практика выдачи денег в долг банками велика. Миллионы россиян оформляют кредиты на покупку недвижимости, ремонт и другие нужды. Крупнейшие банки требуют подтверждения платежеспособности (предоставление справок с места работы по форме 2-НДФЛ, заверенной копии трудовой книжки). Но никто не может гарантировать, что завтра этот человек не потеряет работу и сможет выполнять взятые обязательства по кредиту.

Читать еще:  Кредитный калькулятор банка возрождение

Жизненные обстоятельства могут поменяться в одно мгновение. Успешный человек может вдруг оказаться безработным и бездомным, семья может потерять кормильца. В такой ситуации клиенты, пусть даже и временно, но лишаются возможности выполнять взятые перед банком обязательства.

Если оставить этот вопрос подвешенным, то очень скоро банк начнет интересоваться, почему клиент не выплачивает кредит. При использовании залога и вовсе можно его лишиться. Поэтому решать проблему нужно сразу же – обращаться в банк, а при необходимости и в суд.

Чтобы обезопасить себя и своих близких, имеет смысл застраховать себя от потери работы. В этом случае, обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания до момента трудоустройства.

Но что же делать тем, кто уже попал в неприятную ситуацию? Во-первых, нужно постараться успокоиться. Есть несколько особенностей разрешения проблемы:

  • нет однозначного ответа, кто окажется прав, в каждом случае есть свои особенности и сложности;
  • знание правовых основ значительно увеличит вероятность успешного окончания дела;
  • доказательная база и четкие аргументы – вот на чем должна строиться точка зрения заемщика.

Но совсем необязательно сразу бежать в суд и производить изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе заемщика. Сначала стоит попробовать обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию.

Досудебное решение спора

​Если заемщик хочет решить вопрос без суда, то он должен обратиться с письменным заявлением в банк. Само финансовое учреждение хочет получить деньги от клиента, поэтому вести в отношении него жесткую политику не всегда выгодно. Иногда и банку важно не доводить дело до суда и решить вопрос лично. Но нужно понимать, что в таком случае обе стороны должны дать согласие на внесение изменений. В этом случае сам кредитный договор остается нетронутым. Все нововведения оформляются в виде отдельного документа. Он обязательно составляется в письменной форме и подписывается обеими сторонами.

Возможность изменения условий часто предусматривается самим договором. Правда, почти всегда право на них банки оставляют себе, а не своим заемщикам. Поэтому к подписанию кредитного договора нужно относиться внимательно.

Крайне нежелательно вообще подписывать такие договора, так как в них в некоторой мере ущемляются права клиента. Ведь он внести изменения в документ не может, а банк имеет на это полное право. Нередко случается, что банк вдруг поднимает размер процентной ставки или увеличивает ежемесячный платеж.

Порядок обращения в банк

Попав в непростую жизненную ситуацию и потеряв возможность выплачивать кредит, человек первым делом должен обратиться в банк. Причем очень важно сделать это до момента внесения очередного платежа.

Если затянуть момент обращения, то у клиента образуется просрочка, по которой ему придется платить неустойку, а это дополнительные расходы. Банку это выгодно, ведь так он сможет получить дополнительную прибыль от заемщика.

Итак, ситуация уже произошла. Человеку срочно нужно составить письменное заявление на имя банка. В документе указывается следующая информация:

  • Данные о заключенном кредитном договоре и клиенте. Так специалисты банка смогут идентифицировать обратившегося и конкретный кредит. Еще лучше, если плательщик снимет копию договора и приложит ее к заявлению.
  • Утверждение о том, что от своих обязательств клиент не отказывается. Это мотивирует банк рассмотреть заявку наиболее тщательно.
  • Как именно клиент хочет изменить условия договора. Кто-то может попросить отсрочить очередной платеж, предоставить рассрочку. Нередко человек хочет увеличить срок кредита, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.
  • Причина, по которой выполнение кредитных обязательств невозможно. Она должна быть веской. Чаще всего банк принимает во внимание такие аргументы – серьезная болезнь, получение инвалидности, потеря рабочего места.

Лучше, если клиент сам отнесет заявление в банк. Причем написать его нужно в двух экземплярах. Один следует оставить себе и попросить специалиста банка проставить отметку о принятии документа. Так клиент при необходимости сможет подтвердить в суде, что он обращался в финансовое учреждение с целью решения появившейся проблемы. Отметка о принятии должна содержать следующие реквизиты:

  • дата принятия;
  • должность и ФИО сотрудника, принявшего документ;
  • подпись специалиста;
  • штамп о принятии документа.

Если лично обратиться в банк у человека нет возможности, то ему следует отправить заявление по почте. Заявление нужно переслать заказным письмом, обязательно с уведомлением о получении документа второй стороной.

После этого остается ждать решения от банка. На рассмотрение заявления у финансового учреждения есть месяц. Если после истечения этого времени заемщик не получит ответа от банка, то ему остается обратиться в суд для решения проблемы. А заявление с отметкой о принятии может позволить снять неустойки и штрафы за период с момента обращения в банк до рассмотрения дела в суде.

Процедура изменения условий кредитного договора через суд

Изменение условий кредитного договора в судебном порядке возможно только после получения отказа от банка. Важно соблюсти установленный претензионный порядок, а только потом обращаться в суд. Необходимо понимать, что должна быть существенная причина для этого. К таковым относятся следующие ситуации:

  1. Банк нарушил условия заключенного договора. Сюда относят случаи, когда финансовое учреждение безосновательно повысило размер процентной ставки, использовало в отношении заемщика штрафные санкции или выдало денег по факту меньше, чем прописано в договоре.
  2. Клиент не может выполнять обязательства перед банком. Это как раз та ситуация, когда жизненные обстоятельства меняются, и заемщик физически не может погашать задолженность по установленным ранее условиям.

Последняя ситуация наиболее распространена в судебной практике, так как нестабильность финансового положения граждан часто лишает их возможности вносить платежи по кредиту в соответствии с установленным графиком.

В ходе рассмотрения дела суд берет во внимание сложившуюся жизненную ситуацию истца и его желание решить вопрос с банком. Поэтому важно представить доказательства изменения своего финансового положения, а также копию обращения в финансовое учреждение. Суд выслушивает позицию ответчика, узнает причины, по которым он не пошел навстречу своему клиенту.

Итогом обращения является судебное решение, в котором четко прописываются принятые меры. Как правило, в ходе дела либо изменяют условия договора, либо предоставляют отсрочку или рассрочку заемщику.

Война и мир с банком: как изменить условия договора потребительского кредита

Эксперт центра правового содействия законотворчеству «Общественная Дума»

Как часто граждане, которые получили кредит в банке, довольны условиями кредитования? Для ответа на этот вопрос я специально провел мини-опрос среди знакомых, которые когда-то кредитовался или кредитуется в банках, и практически все выразили недовольство условиями кредитного договора. Больше всего нареканий вызывали процентные ставки, возможность уступки(продажи) долга третьим лицам без согласия заемщика, взимание дополнительных комиссий банком. Однако, многие ли из недовольных пытались изменить «неудобные» условия при заключении договора или после этого? Почти никто – «потому что это бесполезно!».

В ноябре прошлого года заемщик из Новосибирской области через суд признала положения кредитного договора, который был заключен между ней и банком, недействительными. По решению суда с банка в пользу заемщика взыскано более 100 тыс. руб. В апреле этого, 2016 года, Новосибирский областной суд оставил в силе решение суда первой инстанции (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 21 апреля 2016 г. по делу № 33-3951/2016). Спорным оказалось положение о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1,99% от суммы кредита (5970 рублей в месяц). Суд исходил из того, что положения договора об установлении подобной комиссии ничтожны в силу положений п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а значит, банк не имел права не только взимать с клиента комиссию, но и вообще включать данное условие в договор.

Знал ли банк о незаконности такой комиссии? Думаю да, а если так, то почему включил его в договор? Да потому, что в большинстве случаев клиенты-заемщики даже заикаться об изменении условий договора боятся, а в суд идут единицы. Когда читаешь судебные решения по таким делам всегда возникает вопрос – а что было бы, если заемщик с самого начала попытался повлиять на банк при заключении кредитного договора? Так ли бесполезно вести переговоры с банком, или просто в обществе сложился миф об их «непробиваемости»?

Да, во многом сотрудники банка стараются «надавить» на потенциального заемщика мол «или по-нашему, или кредит не получите», но и клиенты занимают пассивную позицию жертвы. А между тем такое пассивное соглашательство потом может сыграть злую шутку в случае возникновения судебного спора: суды часто отказывают в удовлетворении требований о расторжении договора займа или кредитного договора, или в признании их условий недействительными на том основании, что заемщик не привел доказательств, что у него не было возможности повлиять на условия договора, а, напротив, добровольно подписал договор, воспользовался кредитом (займом) в своих интересах.

Читать еще:  Кредиты для неработающих пенсионеров онлайн за 10 минут

Примером такого решения может послужить Апелляционное определение Омского областного суда от 6 апреля 2016 г. по делу № 33-3030/2016. Судебная коллегия не согласилась с доводами апелляционной жалобы о нарушении прав заемщика тем, что кредитный договор являлся типовым, и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как указанный довод противоречит обстоятельствам дела. Кредитный договор заключался сторонами в результате согласования индивидуальных условий кредитования заемщика, соответственно указанные условия не являлись типовыми. Кроме того, в силу принципа свободы договора истец была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Аналогичные выводы с сомнениями суда о невозможности заемщика повлиять на условия кредитного договора содержатся в Апелляционном определении Челябинского областного суда от 14 января 2016 г. по делу № 11-27/2016, Апелляционном определении Новосибирского областного суда от 17 ноября 2015 г. по делу № 33-10051/2015, Апелляционном определение Верховного суда Республики Татарстан от 7 апреля 2016 г. по делу № 33-6084/2016 и др. Причем в последнем определении суд в мотивировочной части так и указал, что ответчик (заемщик) с условиями предоставления кредита был ознакомлен и согласился с ними, размер своей ответственности перед кредитором не оспаривал, значит при заключении договора между сторонами принцип свободы договора соблюден.

Хорошо, а что делать конкретно: вот пришел в банк получать кредит – как быть? Как влиять на условия договора?

Начинать подготовку к заключению кредитного договора необходимо до похода в банк:

а) внимательно изучите кредитные предложения банков в вашем населенном пункте. Отберите наиболее предпочтительные для вас. Сегодня у каждого банка есть интернет-сайт, на котором выкладываются условия кредитования, различные «тарифные планы» по кредитованию, требования к заемщику. Ознакомьтесь с размещенной на сайте информацией внимательно, так вы будете более подготовлены к разговору с сотрудником банка;

б) ознакомиться с отзывами о банке в сети Интернет, сегодня есть серьезные ресурсы, на которых даже составляется народный рейтинг банков, например, banki.ru. Обратите внимание на то, какие жалобы клиентов преобладают, реагирует ли банк на отзывы клиентов, как выстраивается общение представителя банка с клиентами, оставившими отзыв, претензию;

в) обязательно ознакомьтесь с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он не так уж и сложен для восприятия, можно даже сделать для себя некоторые выписки. На крайней случай, хотя бы прочитайте ст. 5-11 названного закона.

На следующем этапе, после добанковской подготовки, начинается непосредственно работа с банком.

Рекомендую нижеописанные этапы выполнять после одобрения банком вам, как заемщику, кредита, т. е. когда банк убедится в вашей платежеспособности или, когда у вас в данном конкретном банке уже сформирована положительная кредитная история.

а) после выбора плана кредитования запросите полный текст кредитного договора, иных документов, определяющих условия кредитования (например, Правил предоставления потребительских кредитов). Сотрудник банка обязан в соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей, выше указанными статьями Закона о потребительском кредите (займе) предоставить вам полный текст условий кредитного договора, или указать источник, из которого бы можно было ознакомиться с ним;

б) если вы не согласны с какими-то условиями договора, в частности, с условием о возможности уступки права требования по договору (долга) третьим лицам без вашего согласия, то обратитесь в банк в письменной форме с предложением изменить условия договора, которые вас не устраивают, с указанием желательной формулировки условий договора; или хотя бы выразите в письменной форме несогласие с определенными условиями договора. Например, возражаю против включения в договор условия о возможности уступки (продажи) третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) без моего согласия. Обязательно подавайте предложение/претензию в двух экземплярах, один из которых оставляете себе с отметкой сотрудника банка о регистрации документа.. Подтверждение нужно для того, чтобы в случае возникновения спора доказать, что вы обращались с банком с запросом о предоставлении информации по кредиту. Такой вывод, например, содержится в Апелляционном определении Челябинского областного суда от 26 апреля 2016 г. по делу № 11-5270/2016 – суд отклонил требования заемщика о возложении на банк обязанности предоставить информацию по кредитному договору, поскольку заемщик не представил доказательств, подтверждающих факт его обращения к банку с требованием о предоставлении испрашиваемых документов, получения банком данного обращения и доказательства, свидетельствующие о нарушении банком его прав, как потребителя финансовых услуг.

Условия договора потребительского кредита согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» делятся на две категории – общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются банком в одностороннем порядке в целях многократного применения и по сути не обсуждаются с клиентом. Клиент с ними либо соглашается либо нет (хотя оспорить их тоже можно). А вот индивидуальные условия договора должны обсуждаться с клиентом. Какие условия являются индивидуальными, а какие общими можно ознакомиться в названной выше статье закона о потребительском кредите. Банк обязан согласовать с заемщиком все условия, указанные в законе как индивидуальные;

в) в случае отказа банка согласовать новые условия договора или вступить в переговоры для выработки условий, которые бы устроили обе стороны, требуйте письменного ответа от банка. Письменный ответ сохраняйте. Рассмотрите вариант обращения в вышестоящие отделение банка, в том числе головной центральный офис. Если сотрудники отказываются дать письменный ответ, то обращайтесь с жалобой по горячей линии банка, через сайт банка – обычно это «срабатывает» в пользу клиента. Молчание банка или отказ дать ответ также можно расценивать как отказ в согласовании условий или вступлении в переговоры.

С текстом договора или условий кредитования всегда можно обратиться к юристу или в Роспотребнадзор, специалисты которого обычно охотно и бесплатно консультируют по вопросам потребительского кредитования. Кстати, банк может быть привлечен к административной ответственности за включение в договор условий, которые ущемляют права потребителей, с выдачей предписания исключить такие условия, например, по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ с наложение штрафа на должностных лиц в размере от 500 до 1 тыс. руб.; на юридических лиц – от 5 тыс. до 10 тыс. руб.

Если у вас уже заключен кредитный договор, то шансы изменить его условия не упущены. Обратитесь в банк с предложением о возможности изменения условий договора. Не все банки закрыты для общения, и нередко готовы (особенно клиентам с хорошей репутацией) изменить условия кредитования. Особенно это касается условий по кредитным картам. Порядок обращения будет аналогичен пп. б)-в) из п. 2. Порой для изменения условий кредитования не надо даже в «бумажной» форме обращаться, нередко банки открыты для изменения условий посредством общения через горячие линии, формы на официальном сайте. Если банк отказывается добровольно изменять условия договора, то рассмотрите вариант обращения в суд. В судебном порядке можно просить изменить не только индивидуальные условия договора, но и общие. Так, например, в выше указанном примере (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 26 апреля 2016 г. по делу № 11-5270/2016) суд по встречному иску заемщика изменил условия кредитного договора, признал незаконным взимание комиссии за прием наличных денежных средств при погашении задолженности, произвел зачет уплаченных сумм комиссии в погашение задолженности по кредиту. В другом деле (Апелляционное определение Иркутского областного суда от 18 декабря 2014 г. по делу № 33-10355/2014) по иску заемщика суд изменил условия договора, признав недействительными ряд его условий, в частности условие о праве банка (кредитора) изменять очередность погашения требований по денежному обязательству, установленную законом.

Конечно приведенные выше шаги носят рекомендательный характер и не приведут к обязательному изменению условий договора, более того сделать это, особенно новому клиенту-заемщику, будет крайне трудно. Но в любом случае у вас будут на руках доказательства попытки изменить условия договора и отказа банка вести переговоры, что может сыграть немалую роль в случае возникновения судебного спора.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector