2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как формируется процентная ставка по кредиту

Как формируется процентная ставка по кредитам

Почему в Европе можно взять ипотеку за 2% годовых, а в России кредит для стартапа не выдадут и по 25%? Разбираем прописные истины кредитного бизнеса.

Деньги — это товар, чью стоимость определяет тот, у кого они есть.

У кредита, как и у любого другого товара, есть своя себестоимость и маржа. Экономика кредита работает по следующей формуле(смотри выше).Цифры на схеме представлены с учетом текущего уровня средних ставок (публикуются на сайте ЦБ).

Процентная ставка для клиента суммируется из стоимости ресурсов, доли риска, прочих расходов и маржи кредитора.

Тот, кто не следует правилу ценообразования, выдает кредит “на удачу” или заведомо себе в убыток.

Ресурс

Чтобы продать что-нибудь ненужное, нужно сначала купить что-нибудь ненужное

Прежде чем выдать деньги заёмщику, банк должен их сам у кого-то занять, например, у населения. Российские банки платят физическим лицам примерно 7% в год от суммы депозита. В Европе ставки — 1-2%.

Чем ниже инфляция в стране и ключевая ставка ЦБ, тем ниже стоимость ресурсов на рынке.

Кредиты имеют свойство не возвращаться. Поэтому такие хорошие заёмщики как мы, оплачивают убытки от других — не столь надежных.

Стоимость риска — это отчисления банка в резервный фонд на покрытие невозвратов.

Простыми словами, если банк закладывает ставку риска в размере 1%, он оценивает вероятность, что из 100 выданных кредитов не вернется только 1.

В ипотеке составляющей риска практически нет — даже если заемщик перестанет платить, банк продаст залог и покроет убыток. Поэтому ставки по ипотеке низкие в сравнении с другими видами кредита. Впрочем, небольшой риск всё же закладывается — на вероятность недостроя объекта или снижения цен на недвижимость.

А вот при кредитовании бизнеса ситуация совсем иная. 99% стартапов не проживают и полугода, ликвидного залога нет. Получается, один успешный проект должен своими процентами “оплатить банкет” за 99 провальных.

Чем больше невозвратов, тем больше приходится платить хорошим клиентам.

​Ставка риска = 1 / (1 — вероятность невозврата) — 1

Поэтому выгоднее кредитовать устойчивый и развивающийся бизнес, чем финансировать эксперименты по созданию нового. Например, в удачных франшизных проектах минимизированы риски бизнес-модели, остается проверить репутацию предпринимателя.

Расходы

Сюда включаются затраты на привлечение и обслуживание клиентов: реклама, курьеры, сотрудники, аренда офиса, автоматизация и т.д.

Чем меньше сумма кредита — тем больше долю расходов надо закладывать в unit-экономику. Если один успешный лид на кредитную заявку в CPA-сети обходится в пару тысяч рублей, то для микрокредита в 20 тыс.руб. закладываем 10%, а для кредитной линии в 20 млн.руб. — 0,01%.

Маржа

Прибыль — награда за правильную организацию дела.

Маржу кредитора ограничивает лишь конкуренция и совесть. И та и другая у кредиторов в России имеется, поэтому маржа не столь высокая. С полученной маржи надо не забыть уплатить налог на прибыль (20%).

Дополнительный бонус — доходы от кросс-продаж связанных услуг (страховок, РКО).

Профессиональным кредиторам приходится балансировать между двумя крайностями:

  1. Если установить слишком низкую процентную ставку для клиентов, то она не покроет убыток от потенциальных невозвратов. Придётся сначала пожертвовать маржой, зарплатами, затем выплатой процентов по ресурсам, а в конце и деньгами вкладчиков. Впрочем, некоторые организации приносят жертву в обратном порядке.
  2. Если установить клиентам слишком высокие ставки, то кредиты будут брать в основном неадекватные заёмщики. Сработает ловушка возрастающей стоимости риска, и никакой маржи от качественных заёмщиков не хватит на покрытие потерь.
Читать еще:  Какие документы нужны для рефинансирования кредита

В Европе ставки по кредитам ниже, так как у них: а) ниже ставки по вкладам и стоимость ресурсов; б) ниже риски мошенничества и невозврата из-за состояния экономики в целом.

Теперь вы знаете, как устроен кредитный бизнес. Можете смело открывать свой банк, кредитный кооператив или МФО.

А если планируете взять кредит, обратитесь к тому, у кого есть дешевые ресурсы (в частности, от господдержки) и к тому, кто лучше понимает вас и ваш бизнес — он заложит меньшую оценку риска.

От чего зависит размер процентной ставки по потребительскому кредиту?

Сегодня банки предлагают различные условия кредитования. Множество программ, среди которых любой заемщик подберет для себя подходящую, отличаются процентными ставками, сроками, возможными суммами. Почему программы имеют разные ставки, и от чего зависит кредитный процент рассмотрим далее.

Из чего складывается процентная ставка

Процентная ставка по потребительским кредитам складывается из следующих составляющих:

  • Текущий уровень инфляции в стране: чем выше инфляция, тем выше ставка по кредиту по всех банках России, в том числе и в Сбербанке.
  • Процентные ставки на межбанковские кредиты: если банку не хватает собственных средств для выдачи кредитов или обеспечения вкладов, то он обращается к более крупным банкам для оформления займа.
  • Текущие расходы на деятельность: в процентную ставку обязательно включается процент, который идет на выплату заработной платы сотрудников, аренды помещения, содержание офиса и так далее.
  • Прибыль: помимо того, что процентную ставку включены все расход по выдаче кредита, в не включается и определенный процент прибыли. При определении такого процента банки должны помнить, что ставка должна быть конкурентоспособной, поэтому в большинстве банков ставки отличаются лишь в пределах 3-5%.
  • Сезонные затраты: как ни странно, выдача кредитов зависит от сезона. В период отпусков или перед Новым годом спрос на займы значительно возрастает, а вот на вклады падает, поэтому в такие месяцы ставки в банке, как правило, увеличиваются на 5-6 %.

Таким образом, процентная ставка включает достаточно много составляющих.

При этом в более крупных банках, где кредитный портфель достигает значительных размеров. Процентные ставки меньше, чем в мелких коммерческих учреждениях.

Однако кредит здесь получить сложнее, поскольку, чем меньше ставка, тем более тщательно осуществляется проверка заемщика.

Дополнительная информация

Помимо вышеназванных условий, размер процентной ставки зависит от некоторых других факторов. В первую очередь он определяется статусом заемщика. Сегодня существуют несколько групп клиентов:

  • Общая группа.
  • Лояльные клиенты.
  • Зарплатные клиенты.

Общая группа может воспользоваться кредитными программами с актуальными условиями.

Кредитный калькулятор с расчётом ежемесячного платежа

В отличие от них, лояльные клиенты — те, кто уже брал кредит в этом банке или оформлял вклад, имеют возможность оформить займ по сниженным ставкам и с минимумом документов.

Зарплатные клиенты — это те, кто получает заработную плату на счет банка. Таким образом, специалисты банка сразу видят равномерность и величину поступления платежей. Именно поэтому, такие заемщики имеют самые низкие риски для банка, а следовательно в процентную ставку не закладывается поправка на риск.

Таким образом, ставка по кредиту зависит от множества факторов.

При оформлении займа следует помнить, что для снижения переплаты лучше обращаться в уже известный банк и поддерживать положительную кредитную историю.

В частности это касается ипотечных кредитов, переплата по которым может исчисляться миллионами.

Читать еще:  Кто выдаёт кредиты электронными деньгами лучшие мфо

Власть процента

Ставки по кредитам для бизнеса редко кому из заемщиков кажутся справедливыми, особенно если их сравнивать с аналогичными в Европе и США. Как правило, это происходит из-за того, что в банках не объясняют процесс расчета процентов. Он, конечно, индивидуален для каждой кредитной организации, но можно составить общую модель.

Процентная ставка по кредиту, выдаваемому на любые бизнес-цели юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, формируется из трех составляющих. Это стоимость привлекаемых ресурсов, наценка за риск и прибыль банка.

Подавляющее большинство всех кредитов, которые банк может выдать, – это чужие деньги. Он берет их в долг под процент у частных лиц и предприятий в виде вкладов и депозитов, а также у других кредитных организаций – на межбанковском валютном рынке, в виде синдицированных кредитов и в рамках специальных программ сотрудничества.

Самым дорогим ресурсом являются вклады. Процент, который банки для них устанавливают, зависит от инфляции, связанной с ней ставкой рефинансирования Банка России и им же «рекомендованного» уровня. Так как крупные банки имеют больше доступа к более дешевым деньгам, то и ставки по вкладам у них менее привлекательны. По итогам 2013 года средняя ставка по депозитам топ-30 банков России составила 7,16%, у региональных банков – около 8% по вкладам физлиц и 7% по депозитам юрлиц. На межбанковском рынке, где банки «оптом» занимают друг у друга временно образовавшийся избыток средств, ставки несколько ниже. В среднем в 2013 году на рынке МБК стоимость ресурсов составляла 5,8%.

Среднее значение стоимости всех привлекаемых ресурсов и является основой для ставки по кредиту. Поскольку в каждом банке ведется индивидуальная работа по привлечению ресурсов, то отличается и их окончательная стоимость.

При кредитовании бизнеса банк оценивает перспективу возврата денег. Здесь рассматриваются доходы и расходы заемщика, его положение на рынке и перспективы по генерированию прибыли, из которой будет выплачиваться кредит. Понятно, что в рыночной экономике нет бизнеса без рисков, вопрос лишь в том, у кого их больше.

Согласно требованию Банка России все кредитные организации для «подстраховки» рисков обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Это объем средств, который банк должен отложить и заморозить на случай, если клиент не сможет вернуть долг. Его размер зависит от категории кредита, всего их пять. Оценка производится по методике Банка России, I (высшая) категория качества подразумевает отсутствие кредитного риска, II – умеренный риск, III – значительный, IV – высокий, V (низшая) – 100% риск (отсутствует вероятность возврата ссуды). Размер резерва устанавливается в процентах от суммы основного долга. Так для кредита I категории резервы не формируются, для II – 1-20% от суммы долга, III – 21-50%, IV – 51-100%, V – 100%. Если в Нижегородской области 2-3 заемщика первой категории (это, например, Правительство области), пару десятков второй, а остальные третьей и ниже, то можно представить, какова будет наценка за риск, чтобы окупить замороженные средства. Кстати, кредиты IV-V категорий банки не выдают – себе дороже.

Прибыль – это то, что остается банку из процентной маржи (разница в стоимости привлеченных ресурсов и выданных кредитов) после оплаты всех расходов и формирования резервов. Как правило, она небольшая, поскольку при конкуренции за заемщика банки снижают ставки, а сделать это можно только за счет прибыли – ни резервы, ни стоимость ресурсов собственным решением не изменить. Но и в «ноль», а тем более в минус банк работать не будет, проще совсем отказаться от кредитования. Доля прибыли в ставке индивидуальна, но в среднем по рынку она не превышает 2%.

Читать еще:  Как стать банкротом по кредитам

При внимательном рассмотрении составляющих процентной ставки по кредиту, выясняется, что от самих коммерческих банков она зависит в гораздо меньшей степени, чем например, от инфляции и правил ведения банковского дела. Последние кстати, как бы ни жаловались на них сами банкиры, желающие заработать на более доступных кредитах, являются стандартными для финансового мира. Поэтому, получается, для снижения ставок необходимо уменьшить инфляцию, обеспечить хороший рост экономики и работать только с I, в крайнем случае, — II категорией кредитов. Что, конечно, нереально на уровне заемщика или банка. Остается только надеяться, что все меры, направленные на снижение инфляции и стимулирование экономики, которые все же пытается предпринять ЦБ РФ и руководство страны, все достигнут своей цели.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Практически все банки кроме процентов по кредиту вводят штрафы за просроченные платежи, досрочное погашение кредита, комиссию за открытие счета и так далее. Однако наиболее важной определяющей при оформлении займа является процентная ставка по кредиту.

Как формируется процентная ставка?

  • Расчет процентной ставки ведется с учетом уровня инфляции, в противном случае банк рискует понести убытки;
  • для осуществления кредитования граждан и юридических лиц банк привлекает средства путем займа в других банках, или вкладов населения;
  • в процентную ставку включаются собственные расходы банка, состоящие из зарплаты сотрудников, стоимости аренды помещения и так далее;
  • процентная ставка должна не только покрывать расходы банка по текущему кредиту, но приносить дополнительную прибыль, оставаясь при этом конкурентоспособной;
  • также на формирование процентной ставки влияет востребованность кредитов. Например, перед праздниками спрос на кредиты вырастает, что ведет к нехватке денежных средств у банка и повышению процентной ставки.

Влияние кредитных условий на его процентную ставку

  1. Процентная ставка по кредиту во многом зависит от того, насколько надежным является заемщик. То есть, чем больше документов и информации вы сможете предоставить при оформлении займа, тем меньше будет процентная ставка по кредиту. Как правило, самые большие проценты имеют так называемые «экспресс займы», которые выдаются при наличии двух документов и без справок, подтверждающих доходы.

Более того, время рассмотрения заявки по данному кредиту составляет примерно 30 минут. Получить такой кредит есть возможность у многих граждан, поэтому для покрытия убытков в случае неуплаты заемщиком, банк изначально делает высокую процентную ставку.

  1. Также на кредитную ставку влияет форма предоставленных документов. Для клиентов, подтверждающих свои доходы справкой 2НДФЛ, процентная ставка будет ниже, чем для заемщиков, предоставляющих справку о доходах в свободной форме.
  2. Большое влияние оказывает наличие залога и поручителей. В таком случае проценты будут значительно ниже, чем кредиты без обеспечения, поскольку риск неуплаты кредита гораздо меньше.
  3. Тип кредита тоже влияет на формирование процентной ставки. Так ипотечный кредит имеет более низкие проценты, чем потребительский.
  4. Есть дополнительные условия банка, от которых зависит ставка по кредиту. При оформлении ипотеки важную роль играет тип приобретаемого жилья (готовое или строящееся), а также сумма первоначального взноса. А при оформлении автокредита немаловажное значение имеет год выпуска авто и наличие полиса КАСКО.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector