1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кому выдается ипотека на жилье в россии

Кому дают ипотеку

Кому дают ипотеку

Ипотека — это кредит под залог недвижимости. Чтобы гарантировать возвращение займа, банк выставляет ряд требований и условий к заемщику. В статье расскажем, кому дают ипотеку и на каких условиях , а также особенности и советы, которые увеличат ваши шансы получить кредит.

Кто может взять ипотеку на покупку квартиры

В системе банковского учета все потенциальные заемщики разделены на 3 категории:

✅ клиенты, у которых открыт зарплатный счет;

✅ сотрудники аккредитованных предприятий;

✅ потребители, для которых доступны кредиты на общих условиях.

При рассмотрении заявки на ипотеку учитывается возраст, уровень дохода и другие параметры. Условия могут отличаться в зависимости от того, в какой банк вы обратитесь.

Критерии оценки заемщиков в банке

❗ Возраст. Минимальный возраст клиентов, кому дают ипотеку на квартиру, составляет 21 год. Ряд организаций могут выдать займ 18-летнему клиенту, если он подтвердит свою платежеспособность и предоставит гарантии регулярных платежей. Максимальный возраст рассчитывается на момент погашения долга и варьируется от 60 до 75 лет. С учетом возраста заемщика рассчитывается и срок кредитования.

В 18 лет можно взять ипотеку на квартиру в банках Уралсиб, Глобэкс, Возрождение и других организациях. Условия Сбербанка и Транскапиталбанка предусматривают возможность погашения займа до 75 лет, Совкомбанк кредитует до достижения 85-летнего возраста.

Трудоустройство. Получить кредит на покупку жилья могут те, кто регулярно получает заработную плату или прибыль. Чтобы подтвердить свою платежеспособность можно предоставить справку 2-НДЛФ или справку по форме банка. Частные предприниматели предоставляют декларацию о доходах, а также другие отчетные документы, которые позволят сотрудникам банка оценить уровень доходности бизнеса.

Чтобы повысить шансы на ипотеку в банковской анкете указывают дополнительные источники дохода, автомобили, ценные бумаги, которые станут косвенным подтверждением дохода. При этом важно придерживаться “золотой середины” — указать имущество, которое требует минимальных расходов на его содержание. В случае авто — записать машину, которая реже попадала в ДТП.

Размер дохода . Размер заработной платы или доходов частного предпринимателя берут за основу при вычислении максимального размера займа и ежемесячных платежей. В большинстве случаев, платеж должен составлять не больше 50% от общего дохода семьи.

Данные трудовой книжки. Чаще одобряют заявки тех, кто непрерывно работает на одном месте больше 6 месяцев или имеет общий трудовой стаж от 1 года. Банк может обратить внимание на общий трудовой стаж и частоту смены мест трудоустройства. Если заемщик часто переходит с одной работы на другую, не задерживается подолгу в одной компании, заявку на кредит могут отклонить или уменьшить сумму кредита.

Интересно! Минимальные требования по стажу выдвигает банк Дельтакредит и ВТБ — от 1 месяца на последнем месте трудоустройства, и АК Барс банк и Уралсиб — от 3 месяцев общего трудового стажа.

Гражданство. По условиям большинства банков РФ оформить ипотеку могут только граждане страны.

Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

Военнослужащие. Воспользоваться льготной программой “Военная ипотека” могут военные, которые участвовали в программе НИС и отслужили 3 года. По условиям господдержки, выделяется фиксированная сумма на покрытие первого взноса и на погашение ежемесячных платежей по займу.

Бюджетники. Поддержку государства для улучшении жилищных условий получают работники бюджетной сферы, молодые ученые и молодые специалисты. Чтобы получить такую возможность, бюджетники и молодые ученые должны отработать по специальности более 10 лет и предъявить заключение комиссии о том, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. На право получить субсидию их выдвигает руководство. Условия льготного кредитования молодых специалистов варьируются в зависимости от региона, но, в большинстве случаев, государственная помощь предоставляется при условии работы по распределению.

‍ ‍ ‍ Малоимущие, многодетные семьи. Господдержка выделяется для переселения из аварийных домов, или расширения жилой площади, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.

Молодые семьи. Могут получить субсидии в виде единоразовой суммы, рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке или льготный ипотечный займ от жилого фонда.

Категории граждан, которые попадают в категорию льготников и условия государственного субсидирования в разных регионах отличаются. Список необходимых документов и доступные программы можно узнать у сотрудника выбранного банка.

Кому не дают ипотеку на жилье

Ипотека доступна не всем желающим. Банк вправе отклонить заявку, если не выполнены условия программы или возникают сомнения в платежеспособности и благополучности заемщика. Для этого документы и данные клиента проверяют по базе банка и партнеров. Проверка может занять от 1 до 5 рабочих дней.

Приведем несколько категорий потенциальным заемщиков, которым могут отказать в оформлении ипотечного займа.

Фрилансеры и люди, которые работают неофициально. Справка с места работы и копия трудовой книжки включены в обязательный список документов. Поэтому в большинстве случаев отклоняют запрос на кредит тех, кто не смог подтвердить размер и постоянность доходов. К этой категории относятся и представители творческих профессий — музыканты, певцы, художники — которые работают за гонорар и не имеют стабильной заработной платы.

Важно! Получить ипотечный кредит при непостоянных или неподтвержденных доходах возможно, но на менее выгодных условиях: с большим первоначальным взносом, под более высокий процент (надбавка, обычно, составляет 0,5-0,7%).

Пользователи с низким доходом. Если общая сумма доходов заемщика превышает сумму ежемесячного платежа не более чем на 50%, ипотеку не оформят. Если зарплата, которая указана в справке НДФЛ, недостаточна для оформления займа, укажите все дополнительные источники дохода в справке по форме банка, или привлеките к сделке созаемщиков. Их доход будет учитываться при расчете платежеспособности заемщика.

Клиенты с действующим кредитом. Наличие невыплаченного займа увеличивает кредитную нагрузку на клиента. Если общая сумма ежемесячных платежей по действующим и новому кредиту превышает 50% от дохода, шансы получить одобрение снижаются.

Заемщики с судимостью. Значительная часть ипотечных программ с выгодными условиями недоступны людям с судимостью.

Студенты и люди преклонного возраста. Сложнее получить одобрение по займу молодым людям в начале карьеры и в преклонном возрасте. В первом случае может не хватать трудового стажа, а во втором предложат короткий период выплаты.

Причиной отказа могут стать проблемы с работодателем заемщика: компания признана банкротом или не платит налоги.

Важно! Постоянная прописка не входит в список обязательных требований банка при выдаче ипотечных средств. Займы для покупки жилья выдают при условии временной регистрации по месту пребывания или вовсе без регистрации.

Как повысить лояльность кредиторов и увеличить шансы на ипотеку

Предоставьте все необходимые документы, справки и выписки, при необходимости, обновите документы в соответствии с требованиями банка;

проявите ответственность при заполнении заявки на кредит: не допускайте ошибок, впишите полные и верные данные;

будьте готовы к диалогу с кредитором: будьте на связи по указанному контактному номеру телефона, сотрудники банка могут звонить, чтобы уточнить и перепроверить детали;

увеличьте размер первого взноса;

до подачи заявки, погасите предыдущие задолженности;

предоставьте документы на недвижимость и ценное имущество, которое может выступать в качестве дополнительного залога.

Что делать, если получили отказ по ипотеке

Подтвердите свою платежеспособность . Предоставьте справку о доходах за требуемый банком период. Если размер основной заработной платы невелик, укажите в анкете дополнительные источники дохода. Чтобы банк их учел, необходимо письменное или устное подтверждение работодателя. Если таковых нет, привлеките к оформлению ипотеки одного или нескольких созаемщиков. Максимальное число участников — до 6 человек. Ваши доходы будут объединены в один при расчете условий ипотеки.

Соберите информацию . Посетите офисы нескольких банков и соберите данные про требования и доступные программы ипотечного кредитования. Сотрудники банков часто акцентируют внимание на на достоинствах ипотечных программ, не афишируя при этом недостатки. Правильно оценить предложения и выбрать самое выгодное поможет специалист.

Обратитесь в другой банк . Подайте заявки в несколько банков, соблюдайте последовательность запросов. Так шансы на одобрение прошения увеличиваются и у вас появляется право выбора. В случае отказов, воспользуйтесь помощью брокера, который выяснит причину и поможет получить одобрение на выгодных условиях. В крайнем случае, обратитесь в другие финансово-кредитные организации.

Воспользуйтесь услугами профессионалов . Закажите консультацию и помощь ипотечного брокера. Специалист исключит возможность отклонения заявки из-за ошибок в документах, даст советы на основе анализа кредитного рынка, расскажет, что станет преимуществом при получении займа.

Кому дают ипотеку?

Снижение процентной ставки, которое произошло в последние 3-4 года, сделало ипотеку более доступной для потенциальных заемщиков. Вместе с тем, этот вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.

  1. Основные требования банков по ипотеке
    1. Возраст
    2. Гражданство
    3. Прописка
    4. Стаж
    5. Платежеспособность
    6. Первый взнос
    7. Кредитная история
    8. Другие требования
  2. Как происходит изучения соискателей ипотеки?
  3. Способы определения платежеспособности
  4. Требования к документам
  5. Кому не дают ипотеку?
    1. Есть ли альтернатива?
  6. Кому дают ипотеку с господдержкой?
  7. Кому дают ипотеку без первого взноса?

Основные требования банков по ипотеке

При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.

При этом каждый банк имеет возможность самостоятельно устанавливаться значение применяемых им критериев

Возраст

Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года. Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста. Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.

Читать еще:  Ипотека сбербанка с первоначальным взносом 10 процентов

Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту. В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков. Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.

Гражданство

Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России. Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.

В подобной ситуации в число обязательных требований к заемщику включается официальное оформление регистрации и разрешение на работу в РФ.

Прописка

Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным. Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки. В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.

Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.

Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:

  1. В повышенной процентной ставке;
  2. В сокращении максимального срока кредитования;
  3. В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.

Платежеспособность

Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:

  1. Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
  2. Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
  3. Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.

Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.

Таким образом, именно платежеспособность потенциального клиента в значительной степени влияет на все параметры займа.

Первый взнос

Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне. Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый платеж должен составляет не менее 15%, а в случае приобретения загородного дома он еще увеличивается и равняется, как минимум, 25% от стоимости жилья.

Аналогичные предлагаемым Сбербанком условиям установлены и в других кредитных организациях. Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.

Кредитная история

Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.

Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков. Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой. Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.

Другие требования

Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:

  1. Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
  2. Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
  3. Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.

Как происходит изучения соискателей ипотеки?

Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:

  • Кредитная история клиента;
  • Характеристики объекта недвижимости, который планируется приобрести;
  • Сведения о доходах и месте трудоустройства заемщика.

Способы определения платежеспособности

Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.

Требования к документам

При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:

  • Анкета клиента банка;
  • Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
  • Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
  • Документы о семейном положении;
  • Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.

Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

  1. Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
  2. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
  3. Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
  4. Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
  5. Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
  6. Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).

Кому не дают ипотеку?

Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.

Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.

Она может быть дополнительно осложнена наличием ранее взятых и еще невыплаченных кредитов.

Есть ли альтернатива?

В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.

Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.

Кому дают ипотеку с господдержкой?

Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:

  • Семьи, получившие право на материнский капитал;
  • Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
  • Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
  • Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.

Кому дают ипотеку без первого взноса?

Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.

Кто может взять ипотеку в России и как ее получить сегодня

Получение ипотечного кредита и жилищный вопрос в целом — традиционно актуальная проблема для России. Большинству граждан приходится работать годами, экономя на всем, чем только можно, и откладывая деньги, чтобы купить квартиру хотя бы в обозримом будущем. А уж если говорить о Москве (да и Санкт-Петербурге, в принципе, тоже) — то тут ситуация еще хуже, многие, имея даже среднюю зарплату, вынуждены десятилетиями копить деньги на собственное жилье где-нибудь на окраине. Поэтому ипотечное кредитование для многих — последняя возможность обзавестись своим углом. Сегодня Айкью Ревью расскажет, что нужно для получения ипотеки. Мы намеренно здесь опустим вопрос процентов и стоимости кредита, этот материал – только про сам процесс.

Я хочу взять ипотечный кредит — что нужно знать?

Если вы не можете самостоятельно накопить на квартиру, и при этом нет более выгодных вариантов решения проблемы (помощь родственников, наследство, заем у родных, серьезный прирост заработной платы или дополнительный доход), то ипотечный кредит остается чуть ли не единственным способом обрести собственное жилье в самые сжатые сроки.

Актуальность получения ипотечного кредита

Сразу следует сказать, что ипотека — дело достаточно серьезное и ответственное, и вопрос, выгодно ли брать ипотеку – достаточно спорный. Рассмотрим, кому же будет актуально и безопасно воспользоваться данной услугой:

  • людям, имеющим стабильную работу (вы должны быть уверены, что будете иметь как минимум такой же доход хотя бы на срок, на который был выдан кредит);
  • людям, имеющим высокий доход (чем быстрее вы погасите задолженность — тем спокойнее будет жить);
  • людям, имеющим официальную зарплату (банки практически не выдают ипотечный кредит людям, работающим неофициально).

В принципе, получить кредит могут многие — достаточно подходить под определенные требования (о которых упомянем ниже). Однако согласитесь, что человеку, имеющему высокий и стабильный доход и не имеющему семьи и детей, будет гораздо проще, легче и быстрее справиться с выплатой, чем молодой семье с новорожденным ребенком, при этом еще и не имеющей высокого и более-менее стабильного дохода.

Недооценивать важность планирования своих доходов не стоит — свежий пример перед глазами, как валютные ипотечники остались бомжами в этом году.

Выбираем банковскую программу

Если же вы твердо решили взять ипотечный кредит и приобрести новое жилье — сразу же возникает вопрос: где именно проще и лучше это сделать? Ипотечных программ достаточно много — практически каждый банк предлагает свои услуги в этом направлении. Однако далеко не у всех эти предложения выгодны и разумны, да и требования могут отличаться не в вашу пользу.

Читать еще:  Как получить ипотеку в банке аверс в казани

Именно по этой причине следует внимательно изучить программы, предоставляемые банковскими учреждениями. При этом, естественно, обращайте внимание лишь на проверенные и надежные банки. Если вы имеете кредитную, дебетовую или зарплатную карты какого-то банка — в первую очередь обратите внимание на его предложения. Обычно банки идут навстречу постоянным клиентам, и могут снизить требования к заемщику для ипотеки или же предложить более выгодные условия. Такую политику практикует чуть ли не каждый банк, так что поинтересуйтесь, какие именно привилегии дарует вам уже налаженное сотрудничество.

Помимо того, что вы уделите внимание изучению информации, предоставленной самим банком (неважно — на сайте или же прямо в отделении), обязательно почитайте отзывы и рекомендации других людей. Найти их можно на соответствующих форумах или сайтах, коих сейчас великое множество. Очень часто (а если без преувеличений — вообще всегда) бывает так, что информация, предоставляемая в рекламе, существенно отличается от реальных условий при заключении договора на ипотечный заем, естественно, не в вашу пользу. Подобные нюансы традиционно затеряны среди тысяч мелких букв, из которых состоит договор, и, само собой, в рекламных буклетах и на сайте их найти довольно сложно (если вообще можно). А вот люди, уже сталкивавшиеся с этим, знают на собственном опыте и могут подсказать вам, чего стоит ожидать. Очень часто это может существенно помочь и сэкономить ваши средства и нервы. Перейдем к вопросу, как получить ипотеку на квартиру и что нужно для этого.

Какие документы нужны для получения ипотеки

Поскольку суммы, выдаваемые банком, исчисляются сотнями тысяч (нередко — миллионами) рублей, логично, что для одобрения ипотеки от вас потребуется представить обширный пакет документов. “Ипотека по двум документам” и тому подобные лозунги — чаще всего обычные рекламные трюки. Банки очень тщательно проверяют заемщиков, такие чудеса возможны, только если вы уже лет 5 в этом банке имеете зарплатную карту с хорошими ежемесячными поступлениями.

Список документов для заявки на ипотечный кредит:

  • заявление или анкета по внутренней банковской форме на получение ипотеки;
  • паспорт;
  • ИНН;
  • справка с места работы (НДФЛ-2), подтверждающая стаж и размер заработной платы;
  • трудовая книжка;
  • водительское удостоверение;
  • заграничный паспорт;
  • свидетельства пенсионного и Условия и правила использования обязательного медицинского страхования медицинского страхования;
  • диплом об образовании;
  • свидетельство о браке (если есть — брачный контракт);
  • свидетельство о рождении ребенка (если есть);
  • военный билет.

Этот список может быть разным для разных банков. Где-то будет достаточно части этих документов, а где-то — придется собирать полный «набор».

Кто может получить ипотеку

Как говорилось выше, утвердительно ответят на заявку далеко не всем. Рассмотрим, какие минимальные требования к заемщику выдвигают банки на практике:

  • возраст заемщика — 23-65 лет;
  • общий рабочий стаж — минимум 2 года, на последнем месте работы — свыше 6 месяцев;
  • безупречная кредитная история без просрочек;
  • предоставление полного набора документов;
  • уровень дохода, достаточный для своевременного погашения задолженности (естественно, зависит от условий и необходимого размера кредита);
  • отсутствие судимостей, приводов в милицию, учета в наркологическом или психологическом диспансерах.

Описанные выше пункты — официальная информация, предоставляемая банками. Часто они привирают. Например, многие рекламные брошюры заявляют о минимальном возрасте заемщика – 18 лет. По факту, в очень молодом возрасте вам ипотеку вряд ли дадут, да и если уровень дохода небольшой — тоже могут отказать. Что здесь приведено — это минимум. На практике, если вы не подходите под такие требования, в получении кредита на квартиру, скорее всего, откажут.

Кому дадут ипотеку с максимальной вероятностью

  1. Ваша зарплата в 2-3 раза перекрывает ежемесячный платеж по кредиту.
  2. Вы имеете собственные средства на первоначальный взнос – от 30%.
  3. Рассматривается покупка вторичного жилья в новом фонде.
  4. Вы хотите брать ипотечный кредит на квартиру, а не дом или землю.
  5. В семье оба супруга работают на работах с “белой” зарплатой.
  6. Вы имеете в собственности другую недвижимость (закладывать ее не потребуют).
  7. Вы работаете на одном месте более 2 лет.
  8. У вас нет незакрытых потребительских и других кредитов.
  9. Наличие двух платежеспособных поручителей (требуется не всегда, но очень часто).

Несколько популярных вопросов:

— Можно ли взять ипотеку с “серой” зарплатой?

— Да. Это называется “подтверждение доходов по форме банка”.

— Одобрят ли мне ипотеку, если у меня размер зарплаты чуть выше ежемесячного платежа по кредиту?

— Только если убедительно обманете банк. Но лучше этого не делать. Платить вы все равно не сможете.

— Реально ли можно взять кредит на квартиру без первого взноса?

— Да. Ставка будет выше, требования выше, проверка кредитоспособности максимальная.

— Что делать с плохой кредитной историей?

— Забыть про ипотеку. Обязательно выявят и откажут.

Подача ипотечной заявки и дальнейшие действия

Прежде всего, соберите все предложения банков, которые рассматриваете, в один файл, где должны быть указаны проценты годовых и размер стартового взноса в каждом банке. Загоните эти данные в любой ипотечный калькулятор и посмотрите, где меньше переплата. Подача анкет в эти банки должна быть в приоритете.

1. Итак, вы решились взять ипотеку, подходите по всем требованиям, собрали пакет документов и определились с банком. Теперь, естественно, направляемся в ближайшее к месту прописки отделение, и заполняем заявку. Пунктов в ней достаточно много — будьте готовы к потраченному времени.

2. Заполненная заявка рассматривается не быстро — срок может доходить и до нескольких недель. Естественно, все зависит от загруженности работы отделения, поскольку каждое заявление изучается банковским экспертом. В процессе изучения могут быть проведены различные проверки: наличие и «чистота» кредитной истории, звонки на работу и в бухгалтерию Как стать бухгалтером , звонки поручителям.

3. По принятии решения представитель банка свяжется с вами и сообщит результат. При положительном ответе вам будет названа сумма, которую вы можете получить. После чего дается срок (у каждого банка свой — от 1 месяца до полугода), на протяжении которого вы принимаете окончательное решение и (если решились точно) заключаете договор.

4. Заявка — одобрена, бумаги — подписаны. Теперь пришло время выбирать жилье. Найдя подходящий вариант, вы приобретаете квартиру за банковские средства. При этом следует уплатить первоначальный взнос. Он может составлять от 10% до 50% от стоимости недвижимости. Однако имеются предложения, в которых первоначальный взнос вообще отсутствует.

5. Согласно действующему законодательству, недвижимость должна быть застрахована от повреждений. Вдобавок, банки очень часто требуют дополнительную страховку — от мошенничества, а также страховку жизни клиента. Кстати, почти всегда жестким условием является заключение страхового договора с определенной компанией, которую назначает банк.

6. Конечный этап — заключение кредитного договора и договора о залоге недвижимости. До тех пор, пока вы полностью не рассчитались с банком, квартира является его собственностью. При этом вы не можете ее продать, поменять или сдать без согласия банка.

7. Ну а когда вы, наконец-то, прошли сквозь все бюрократические преграды и въехали в собственное жилье — не забывайте вовремя оплачивать ипотеку. Этот вопрос, кстати, лучше проработать заранее, к примеру, если вы брали ипотеку в Сбербанке (лидер в России по кредитованию приобретения жилой недвижимости), вы можете заплатить кредит через Сбербанк-Онлайн или автоматически перечислять часть своей зарплаты. Посмотреть ставки по кредитам Сбербанка можно здесь.

Кто может помочь с получением кредита на квартиру?

Вовсе необязательно проходить все этапы самостоятельно. Есть посредники, которые сделают это за вас. Это ипотечные брокеры, то есть компании, специализирующиеся на агентских услугах. Их легко найти в поисковике для любого региона.

Интересно: вы не всегда переплачиваете, обращаясь к ипотечным брокерам. У многих из них есть эксклюзивные партнерские соглашения с банками. Например, если оформлять ипотеку через “ИНКОМ-Недвижимость”, размер оплаты работы агента будет от 40 тысяч рублей, а экономия на процентах по сравнению с прямым обращением в тот же банк за счет скидки 0,5-1%. За период выплаты кредита вложения “отбиваются” в несколько раз.

Не всегда брокеры готовы помочь. Интересную историю рассказывал Дмитрий Филимонов, герой нашего материала, который сдает ипотечные квартиры посуточно и зарабатывает на этом несколько сотен тысяч рублей в месяц.

“До того, как купить первую квартиру, мы были неопытными, всего боялись, боялись сами подавать заявку в банк. Мы толком не знали, как получить ипотеку и пошли к ипотечному брокеру. Женщина-менеджер выслушала нас и сказала: “Ребята, я не буду вам помогать, вы такие молодые, ну зачем вам эта кабала!”.

Если вы не хотите платить брокерам, нужно внимательно искать информацию и разбираться самостоятельно. Как говорилось выше, хорошим подспорьем станут банковские форумы.

Читать еще:  Как взять ипотеку пенсионеру в сбербанке без первоначального взноса

Мы приведем два самых полезных сервиса сравнения ипотечных предложений банков:

Сравни.ру и Банки.ру. Внимательно изучите эти инструменты. После этого вы будете готовы брать кредит.

Кому дают ипотеку в 2020 году и что может повлиять на решение банка

По какому принципу анализируются заявки граждан о предоставлении займа на жилье? Чтобы понять, кому дают ипотеку, нужно знать несколько факторов, влияющих на решение банка.

Основные требования к заемщикам

Для фильтра заемщиков банки разработали собственную систему оценки клиентов. Эту систему назвали андеррайтингом. Это мероприятия, целю которых является определение вероятности полного обеспечения кредита. Будьте уверены, одним документом, подтверждающим вашу личность, проверка не закончится. Чрезмерная бдительность банков справедлива, вспомнить хотя бы проблему с ипотекой в США, повлекшую за собой отчуждение заложенного имущества и начало кризиса 2007 года.

В России банки проводят процедуру андеррайтинга в несколько этапов, каждый из них должен подтвердить финансовую устойчивость заемщика. Таким образом проверяются риски. Высчитываются следующие коэффициенты: отношения суммы ежемесячных выплат по ипотеке к совокупному месячному доходу заемщика; отношение размера долга к стоимости жилья.

Итак, что в обязательном порядке учитывает банк при проверке клиента.

Возраст

При рассмотрении заявки на ипотеку также учитывается возраст клиента. Если ипотека берется на десятилетия, этот критерий становится очень важным. Также он определяет, будут ли нужны кредитору поручители или нет.

К оформлению ипотечного кредита допускаются лица, достигшие определенного возраста. Возраст для получения ипотеки по большинству предложений составляет от 21 года до 65 лет. Считается, что именно такой интервал обеспечивает надежную выплату задолженности.

При этом некоторые банки выдают ипотеку заемщикам с 18 лет, например, банк АК Барс, Уралсиб. Другие финансовые организации готовы кредитовать пенсионеров вплоть до 75 лет, например, так делает Сбербанк. Россельхозбанк кредитует до 75 лет при наличии созаемщика и в том случае, если на момент исполнения заемщику 65 лет уже выплачено не меньше половины срока кредита.

Гражданство

Большая часть банков России предъявляет в качестве основного требования наличие российского гражданства. В отношении иностранцев кредиторы не желают брать на себя повышенные риски. Все же это не исключено, но чаще всего возможно при наличии у банка в составе своих активов иностранного капитала. Например, выдают иностранным гражданам ипотеку ДельтаКредит банк, Альфабанк.

При наличии регистрации заемщика в городе присутствия банка – в числе требований кредитора. Данное ограничение привязывает заемщика к конкретной территории. В случае просрочки платежа заемщика будет проще найти. Кто-то требует построже – постоянной прописки, другие выдвигают более гибкие условия – временную прописку. Есть и такие банки, которым непринципиально, где именно зарегистрирован клиент.

Прописка

Одни банки требуют постоянной прописки, другие не будут против временной, третьим будет неважно, где именно зарегистрирован клиент. Зависит от политики той или иной кредитной организации. Желательно выбирать тот банк, который имеет много филиалов по стране. Потому что если вы, например, проживаете в Ставрополе, а квартиру хотите купить, скажем, в Рязани, а в Рязани отделения банка, в который хотите подать заявку на покупку жилья, не будет, то квартиру в этом городе в ипотеку вам не купить.

Трудовой стаж

Принципиальным является наличие трудового стажа при рассмотрении вопроса, кому дают ипотеку. В большинстве случаев требуется, чтобы непрерывная занятость на крайнем месте работы составляла не менее шести месяцев. Но есть и исключения. Также банк поинтересуется, что написано у клиента в трудовой книжке, обратит внимание на продолжительность работы в организациях, период безработицы. От того, как воспримет записи в трудовой банк, может зависеть размер процентной ставки по ипотеке, требование дополнительного обеспечения, срок предоставления кредита.

Уровень дохода

Как заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, 44% от дохода россияне тратят на обслуживание кредитов. По сравнению с Западом показатель высокий.

Совсем скоро будет введен показатель, который отразит соотношение размера долга к доходу. Называться он будет показатель долговой нагрузки. Его будут в первую очередь учитывать кредитные организации.

Пока учитывается просто правило – на погашение кредита должно уходить не более 40% от ежемесячного дохода. Это позволит семье не сильно себя ограничивать в повседневных нуждах.

Больше доверия к официальным источникам заработка, где есть документальное их подтверждение. Но также есть программы без подтверждения дохода – ипотека по двум документам или учет дополнительных источников заработка, например, получение дивидендов, доход от сдачи жилья в аренду, депозит и т.д. Подтвердить наличие таких источников дохода можно по выпискам, договорам и т.д.

Первоначальный взнос

Минимум 10% от стоимости жилья требует с заемщика банк для первого платежа. Чем больше готов вложиться клиент в первый взнос, тем выгоднее будет ставка и меньше сумма переплаты за ипотеку. Проще всего решить проблему первоначального взноса семьям, у которых второй ребенок родился после 1 января 2007 года. Они могут использовать материнский капитал в качестве первого взноса сразу, не дожидаясь трех лет с момента появления второго ребенка на свет.

Кредитная история

Хорошая кредитная история подразумевает, что клиент взял в банке кредит и выплатил их вовремя без задержек. Кредитная история проверяется во всех кредитных учреждениях. Поэтому плохую кредитную историю сложно скрыть, она хранится в бюро кредитных историй. Узнать свою историю по кредитам можно за небольшие деньги, порядка пятиста рублей стоит данная услуга на рынке. Обратите внимание, что даже два недоплаченных рубля портят вашу историю.

Необходимые документы

Одобрение ипотеки – двухэтапный процесс. В начале оценивается заемщик по нескольким параметрам. Оценка проходит на основе предоставленных документов, которые отражают его статус и материальную обеспеченность. Подтверждается это паспортом, трудовой книгой, 2-НДФЛ или справкой по форме банка, сертификатом на материнский капитал или другим жилищным сертификатом. На втором этапе рассматривают приобретаемый объект. Могут понадобится: отчет оценщика, договор купли-продажи, кадастровый паспорт на дом, выписка из ЕГРП и др.

Кому отказывают в ипотеке

Тем, кто имеет нехорошую кредитную историю. Поэтому проверьте заранее, есть ли у вас невыплаченные кредиты, как мелкие, так и крупные. Если проводились судебные разбирательства, возможен отказ со стороны банка.

В зоне риска также заемщики с маленьким уровнем дохода. Стабильная и достаточная заработная плата, все же понятие относительное. Главное, чтобы заплатив ежемесячный платеж, оставались деньги (60%) на повседневные нужды. Чтобы увеличить шансы на одобрение большей суммы, вы можете привлечь созаёмщиков. Их доходы также учитываются банком при определении суммы кредита.

Незакрытые кредиты с большими платежами тоже уменьшают шансы в получении ипотеки. В данном случае необходимо убедить банк, что доходов достаточно для такой финансовой нагрузки.

Наконец, не пытайтесь обмануть банк, в котором вы оформляете займ. Недостоверные сведения сведут все усилия по покупке жилья в ипотеку на нет.

Повышаем лояльность кредиторов

Как повысить свои шансы на получение ипотеки? И существуют ли рычаги влияния на неприступные банки? В таблице приведены несколько простых, но действенных советов.

Опрятный внешний вид

Неряшливо одетому клиенту могут отказать, даже не глядя в документы;

Аккуратное заполнение документов

Проявите ответственность при заполнении заявки на кредит – не допускайте грамматических ошибок, впишите полные и верные данные;

Будьте на связи

Контактный телефон должен быть включен. Сотрудники банка могут звонить для получения дополнительной информации;

Анализ кредитной истории

До подачи заявки лучше погасить предыдущие задолженности. Если были просрочки – честно расскажите о них;

Предъявите дополнительные активы

Машины, квартиры, офисы, производства характеризуют вашу платежеспособность;

Расскажите банку обо всех доходах, которые вы получаете. Это может быть подработка, переводы, помощь родственников, проценты по вкладам.

Увеличенный первоначальный взнос

Внесение в качестве первоначального взноса суммы больше необходимого минимума увеличит шансы на успех

Действия в случае отказов

Вам отказали в ипотеке? Это не повод расстраиваться и предавать мечту о собственных квадратных метрах! Вот что можно сделать:

  • выяснить причину отказа, возможно, это банальная ошибка в документах, которую можно быстро исправить;
  • подать заявку на ипотеку повторно в этот же банк;
  • обратиться в другой банк, и не один;
  • если причиной отказа послужил низкий уровень доходов, то нужно посмотреть на вещи реально, подыскав дом или квартиру ниже по стоимости. А потом снова подать заявку, но уже на меньшую ипотечную сумму;
  • можно увеличить первоначальный взнос, т.е. отложить покупку и немного подкопить, или взять в долг у друзей или родственников;
  • еще один вариант – обратиться к опытному ипотечному брокеру, который поможет подобрать оптимальную для вас схему кредитования и сопроводит до сделки. Правда, не бесплатно…

Выводы

Мнение, что ипотеку может получить любой желающий, не совсем верно. Для одобрения ипотечной заявки кандидатура заемщика проходит строгий банковский контроль на соответствие параметров: возраст, гражданство, прописка, трудовой стаж и уровень доходов. В обязательном порядке проверяется кредитная история потенциального заемщика – чем она «чище», тем выше шансы получить заветные средства. Наличие невыплаченных кредитов, наоборот, оказывает негативное воздействие на принимающих решение сотрудников банка. Также тщательно проверяется сам объект недвижимости.

На благоприятный исход могут рассчитывать лица, предъявившие полный пакет документов, с чистой кредитной историей и высоким уровнем дохода.

Если же получен отказ в ипотеке – можно обратиться в другой банк, или попытаться наладить отношения с первым банком, исправив ошибки. Увеличение первоначального взноса, скорее всего, окажет благотворное влияние на исход заявки на ипотеку. В крайнем случае, можно пересмотреть свои запросы, и подобрать другой, более дешевый, объект недвижимости.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector