0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как непогашенный кредит влияет на возможность получения ипотеки

Ипотека и потребительский кредит: одновременное существование в 2019 г.

У одного и того же лица могут быть договора и на ипотеку, и на потребительский кредит одновременно. Но один займ, все же, может помешать оформлению другого.

Ипотечный займ и потребительский кредит: могут ли быть одновременно

Банки всегда изучают кредитную историю клиентов. Цель анализа – минимизация собственных рисков, предупреждение невозврата займа. Информация получается из отчета БКИ, в котором содержатся сведения обо всех кредитных обязательствах. Скрыть наличие кредитов не получится. Информация о факте кредитования в базе данных удаляется только через 10 лет с момента последней операции по счету.

В отчете БКИ кредиторов по клиентам, в первую очередь, интересует скоринговый балл, то есть наличие:

  • кредитных обязательств;
  • уровень закредитованности;
  • число отказов и их причины;
  • просрочек как текущих, так и закрытых, и тому подобное.

Согласно рекомендациям ЦБ РФ не допускается, чтобы на обслуживание кредитных обязательств заемщик тратил более 40% дохода. Если заключение еще одного кредитного договора приведет к нарушению данного условия, то кредиторы обязаны отклонить заявку.

Лимиты на допустимое число действующих кредитных обязательств банки устанавливают сами. Большинство кредиторов негативно относится к большому числу небольших займов, к наличию просрочек, особенно текущих.

Если финансовое положение позволяет обслуживать оба обязательства сразу, а остатка бюджета хватает на жизнь, то при отсутствии отягчающих обстоятельств, решение о том, дадут ли еще кредит, если один кредит уже есть, вероятнее всего, будет положительным.

Важно, что платежеспособность снижается также и за счет поручительств и имеющихся кредитных карт. В первом случае доход уменьшат на половину ежемесячного платежа. Кредитная карточка снизит платежеспособность на сумму минимального месячного платежа из расчета полного использования лимита.

Потребительский кредит как первоначальный взнос

На рынке ипотечного кредитования есть предложения, по которым первоначальный взнос составляет всего 10%. Но их немного, ставка будет высока, да и банк постарается минимизировать свой риск путем установления более жесткой системы оценки благонадежности и платежеспособности клиента, а также требованием о предоставлении дополнительных гарантий в виде привлечения поручителей, покупки полиса комплексного страхования.

Взять кредит для первого взноса по ипотеке

Название, организация
СтавкаСуммаВозраст, от

Размер дохода от 15 000 ₽ в месяц. Объединим несколько кредитов в один. Минимальная ставка — при оформлении страхования жизни.

Заявка — 5 минут, решение — 2 минуты. 45 дней до первого платежа. Регулярный доход после вычета налогов от 10 000 рублей в месяц.

5 минут — время принятия решения. Решение по смс или по телефону. Деньги можно забрать сегодня.

5 минут — время принятия решения. Решение по смс или по телефону. Деньги можно забрать сегодня.

Наличие собственных средств воспринимается как свидетельство склонности к накоплению, к высокому уровню самоконтроля. Соответственно, при предоставлении первоначального взноса условия кредитования будут выгоднее, нежели без него. При отсутствии личных накоплений, а также для того чтобы добавить недостающую сумму к средствам материнского капитала, оформляют потребительский кредит.

Важно помнить и о том, что все запросы на кредитование отражаются в НБКИ. Если служба безопасности установит факты обращения клиента помимо ипотечного кредитования, еще и к потребительскому, нужно будет объяснить причину такого интереса.

Проблема заключается и в указании цели кредита. В заявлении на ипотеку в качестве назначения средств пишут «Приобретение жилья». Сложнее с указанием источника первоначального взноса. Распространены ответы «Личные накопления» или «Продажа имеющегося имущества». Факт обращения к потребительскому кредиту признается отрицательным фактором, и это понижает рейтинг заявителя.

В заявке на потребительский займ, хоть он и нецелевой, также просят написать назначение средств. Если в качестве цели получения потребительского кредита, написать «Обеспечение первоначального взноса по ипотеке», то банк воспримет это как фактор, повышающий риски. В результате могут учесть расходы на будущую ипотеку, что приведет к снижению суммы по нецелевому займу, а одобренной величины может быть недостаточно для ипотеки.

Настоящую цель потребительского кредитования, а также источник первоначального взноса, проверять не станут. Исключение – выявленное мошенничество, когда полученные средства изначально не планировалось возвращать. Тогда, поскольку имеет место правонарушение, станут устанавливать все сопутствующие обстоятельства, включая указанные в анкете цели кредитования, а также источник первоначального взноса.

Можно ли брать потребительский займ при одобренной ипотеке

Покупка жилья – сделка, требующая значительных финансовых ресурсов. Помимо средств, направляемых на оплату части стоимости недвижимости, нужны деньги на:

  • оплату сопутствующих расходов (оценщиков, госпошлины, риелтора, нотариальных доверенностей и так далее);
  • оформление страхования. Полис страхования жизни стоит 1-2% от цены недвижимости;
  • ремонт.

Ипотечный договор заключается на 10-20 лет, а платежи по-прежнему, особенно если они аннуитетные, будут большими. Узнавая, дадут ли кредит, если есть ипотека, стоит понимать, что прямого запрета на потребительское кредитование при наличии действующего ипотечного кредита никто не устанавливает.

Заявка на потребительский займ при уже действующей ипотеке

При имеющейся ипотеке заявку на потребительский кредит стоит подать:

  • на имя кредитора, с которым заключен ипотечный договор, или в банк, зарплатным клиентом которого являетесь;
  • на максимально возможный срок. Чем продолжительнее кредитование, тем меньше сумма платежа. Значит, тем ниже финансовая нагрузка на бюджет, тем выше вероятность, что качество обслуживания и действующего договора, и потенциального будет приемлемым.

Как получить потребительский кредит одновременно с ипотекой

При обращении за потребительским займом при наличии ипотечного не стоит скрывать факт наличия последнего. Кредитная история, в любом случае, будет известна банку.

Если на платежи по ипотеке уходит большая часть среднемесячного заработка, то вероятность отказа очень велика. Тогда стоит рассмотреть варианты кредитования, не предполагающие подтверждение дохода:

Получение ипотеки при уже действующем потребительском кредите

Можно ли взять ипотеку, если есть кредит: да, такой вариант возможен. При принятии решения о кредитовании клиента с действующими кредитными обязательствами банки руководствуются иными соображениями, нежели тип действующего займа.

Дадут ли ипотеку, если есть кредит, больше зависит от:

  • величины скорингового балла. Его значение можно узнать в отчете БКИ, который 1 раз в год можно получить бесплатно;
  • качества кредитной истории, в том числе, учитывается, как обслуживается имеющийся займ;
  • достаточности заработка. Если он небольшой, то предложат сумму менее запрашиваемой;
  • наличия кредитной карты, ведь факт ее владения, даже если лимит не был использован, снижает платежеспособность. Возможно, есть смысл закрыть кредитку. При необходимости кредитную карту можно получить вновь;
  • общего числа и сумм кредитных договоров. Если имеется несколько действующих кредитов, а суммы по ним небольшие, это сигнализирует о наличии финансовых проблем. И отказ поступит именно из-за предположения о материальных затруднениях клиента, а не по факту наличия у него потребительского займа;
  • репутации клиента;
  • устойчивости его работодателя и так далее.

Если сумма платежей по имеющемуся долгу вместе с выплатами по предполагаемой ипотеке превысит 40% дохода семьи, стоит максимально рассчитаться с текущими задолженностями. В противном случае либо сумма договора будет уменьшена, либо вовсе поступит отказ.

Помимо рекомендаций ЦБ РФ существуют и внутренние нормативы кредиторов. Считается, что на обслуживание кредитов семья должна тратить не более 30-35% дохода. Тогда даже при возникновении форс-мажорных обстоятельств (больничного, смены места работы) не должно быть проблем с расчетом по долгам перед банком.

Ипотека и потребительский кредит: плюсы и минусы их одновременного оформления

Плюсом решения использовать потребительский кредит в качестве первоначального взноса является экономия времени, которое необходимо на накопление собственных средств. Особенно тяжело формировать накопительный фонд, если приходится снимать жилье. В таком случае средства, направляемые на аренду, то есть на оплату чужого жилья, будут направлены на выкуп собственной недвижимости.

Основной недостаток одновременного действия двух договоров кредитования — это серьезные расходы на их обслуживание. Ипотека изначально предполагает получение крупных сумм и, как следствие, значительные платежи, большая часть которых – это оплата процентов. Если потребительский займ получался для внесения первоначального взноса, то он, как правило, велик. Но за счет того, что сроки нецелевого кредитования ограничены 3-5 годами, и платежи по ним будут большими. Значит, сумма ежемесячного платежа по 2 таким кредитам будет существенной.

Если для первоначального взноса нужна крупная сумма, то для ее получения за счет потребительского кредита потребуются дополнительные гарантии: поручительство или залог. Возможный выход из ситуации – оформление нескольких небольших займов. Но есть риск того, что одна из таких заявок будет отклонена.

Эта операция позволит сэкономить за счет снижения ставки процента, что особенно чувствительно в отношении снижения ставки нецелевого займа. Однако возможны проблемы в части соотношения общей массы долга относительно стоимости залога, то есть цены приобретенной недвижимости. Это может стать причиной отказа в рефинансировании.

Как правильно одновременно оформить и нецелевой кредит, и ипотеку?

Как взять ипотеку и кредит одновременно:

  1. собрать документы и подать заявку на ипотечный займ;
  2. получить положительный ответ;
  3. найти жилье;
  4. подать заявку на потребительский займ;
  5. дождаться решения. На это требуется 1-3 рабочих дня;
  6. заключить предварительный договор купли-продажи;
  7. заплатить аванс (внести залог);
  8. подготовить все документы по приобретаемому объекту;
  9. передать их на рассмотрение банка;
  10. заключить договор ипотеки и зарегистрировать сделку купли-продажи, передав продавцу остаток первоначального взноса.

Обязательно нужно уточнять срок действия разрешения на кредитование. Обычно он равен 2-3 месяцам.

Подавать заявку на потребительский кредит следует только после того, как будет уверенность в дате заключения сделки купли-продажи. Ведь если не уложиться в срок, установленный банком, придется подавать повторную заявку на ипотеку. Заявление будет рассматриваться как новое. Потому будет новый запрос в БКИ, в котором еще не должно быть сведений о потребкредите.

Ипотека и потребительский займ, оформленные у одного кредитора одновременно

Основной проблемой при одновременном получении ипотеки и потребкредита у одного кредитора является достаточность платежеспособности. Если ее хватает на обслуживание обоих обязательств, то проблем не будет. Важно соблюдать порядок подачи заявок: сначала обращаются за ипотекой, а потом за нецелевым займом.

Дают ли потребительский кредит вместе с ипотечным в Сбербанке

В Сбербанке для получения ипотеки нужно подтвердить минимум 15% собственных накоплений. В качестве таковых принимают, в том числе, средства маткапитала. Также есть возможность получения нецелевой ипотеки под залог имеющегося жилья.

По «Программе реновации» в качестве минимального взноса учитывают разницу между оценочной стоимостью приобретаемой недвижимости и суммой, что нужно заплатить согласно договору купли-продажи или договору мены, и обеспечительный платеж, равный 100 000 рублей. Как первоначальный взнос примут жилье, передаваемое Московскому фонду реновации, и собственные накопления заемщиков.

Одновременное оформление ипотечного и потребительского кредитов в Сбербанке возможно. Желательно, изначально подавать заявку на ипотеку, а потом на нецелевой займ. Возможно, будет удобнее подавать заявки в разных отделениях.

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты

Купить квартиру без привлечения кредитных средств под силу не многим гражданам. В то же время, большинство населения активно пользуются кредитами для приобретения товаров и услуг. Принимая решение о покупке квартиры в кредит, многих беспокоит вопрос, даст ли банк ипотеку, если есть непогашенные потребительские кредиты?

  1. Получение ипотеки при наличии задолженности
  2. Как банки относятся к непогашенным кредитам?
  3. Как получить ипотеку?
  4. В каком случае получить не получится?
  5. На что еще банки обращают внимание?
  6. Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

Получение ипотеки при наличии задолженности

Основная задача банка – получать доход, предоставляя в кредит собственные и привлеченные средства. В первую очередь банк оценивает финансовые возможности клиентов и их способность своевременно и в полном объеме обслуживать предоставленный кредит.

Дать однозначный ответ, одобрит банк ипотеку или откажет, невозможно. Все зависит от того, какими активами располагает клиента, какова его кредитная история и финансовая дисциплина, какая сумма остается после уплаты всех существующих обязательств. Кроме этого в расчет принимаются множество нюансов.

Как банки относятся к непогашенным кредитам?

Наличие непогашенного кредита не может стать причиной отказа. Прежде чем принять решение, банк взвесит множество факторов. При этом в расчет могут взять:

  • ежемесячный доход заемщика и членов его семьи, муж или жена всегда могут быть привлечены в качестве созаемщика
  • наличие дополнительных источников дохода
  • владение движимым и недвижимым имуществом, которая также может выступить в качестве залога
  • наличие хорошей кредитной истории
  • доход, остающийся после уплаты обязательств по действующим кредитам, не должен превышать 50%

Как получить ипотеку?

Получить ипотеку, имея непогашенную задолженность, возможно, если следовать правилам:

  1. Не стоит скрывать факт наличия непогашенных кредитов. Ипотечный кредит выдается на длительный срок, сумма кредита немалая. Поэтому служба безопасности банка тщательно собирает информацию о заемщике. Факт все равно вскроется, но в этом случае обернется против клиента.
  2. Предоставьте в банк документы, подтверждающие ваши доходы и доходы членов вашей семьи. Любой дополнительный доход увеличит вес заемщика и долю непогашенного кредита в общем доходе.
  3. Предоставьте кредитному инспектору все не закрытые кредитные договора с графиком погашения. Ему будет легче оценить нагрузку на ваш бюджет и принять правильное решение.
  4. Если имеется несколько непогашенных потребительских договоров в разных банках, постарайтесь собрать их «под одной крышей», рефинансируйте задолженность по нескольким кредитам в единый заем.

В каком случае получить не получится?

Случаев, при которых получить ипотек не получится, не так много.

Банк не даст новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. При этом значение имеет не столько наличие непогашенной задолженности, сколько регулярность и своевременность выполнения обязательств. Просрочка погашения основного долга и процентов по кредиту свидетельствует о низкой финансовой дисциплине, даже если заемщик в конце концов полностью погасил кредит перед банком.

Информация в бюро кредитных историй хранится не менее 10 лет. Поэтому серьезно относиться к своим обязательствам необходимо всегда, а не только в преддверии получения ипотеки. Непогашенный в прошлом небольшой кредит может стать причиной отказа в решение квартирного вопроса в будущем.

Банк откажет в ипотеке, если у заемщика более 50% доходов уходит на обслуживание непогашенных кредитов. Банк понимает, что клиенту необходимо не только обслуживать задолженность, но и полноценно жить. Если кредит будет «съедать» большую часть доходов, банк сочтет кредитную нагрузку чрезмерной и откажется от сотрудничества.

На что еще банки обращают внимание?

Отсутствие кредитной истории также может сослужить нехорошую службу. Казалось бы, отсутствие потребности в кредитах должно характеризовать человека, как состоятельного, не испытывающего нужды в денежных средствах. Однако в этом случае у банка отсутствует информация об уровне финансовой дисциплины. Состоятельный гражданин может оказаться необязательным, не способным регулярно выполнять взятые на себя обязательства, даже при наличии средств.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

Чтобы не получить отказ банка в ипотеке старайтесь в срок погашать обязательства по любым кредитам.

Если ранее не прибегали к услугам банка, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и вовремя погасите его.

Если кредитов много, постарайтесь погасить большую часть из них или обратитесь в банк за реструктуризацией. С большой вероятностью кредитная ставка по новому кредиту будет более выгодная.

Дадут ли ипотеку в банке, если есть действующий кредит? Допустимый уровень долговой нагрузки!

Ипотечное кредитование на территории РФ получило широкое распространение, однако не все могут претендовать на оформление крупной ссуды, что обусловлено некоторыми обстоятельствами. Заемщиков часто посещает вопрос, выдают ли банки ипотеку, если у заемщика присутствуют действующие потребительские кредиты? Этот момент действительно актуален, так как многие россияне имеют в своем распоряжении ранее оформленные ссуды, при этом намереваются получить крупный заем, чтобы приобрести недвижимость. Поэтому предстоит рассмотреть подробно, при каких действующих займах можно претендовать на оформление крупной ссуды для покупки жилья.

Как непогашенный кредит влияет на возможность получение ипотеки

Наличие у клиента действующей ссуды уже дает кредитору определенные представления о платежеспособности и благонадежности потенциального заемщика. Банки более активно предоставляют займы лицам, кто ранее оформлял ссуды, нежели тем, кто в своей жизни ни разу не пользовался этими банковскими услугами, однако есть и негативные моменты влияния действующего займа на доступ к оформлению ипотеки:

  1. Так как по кредитным обязательствам заемщик может оплачивать только часть своего официального дохода, размер оформляемой ссуды будет меньше.
  2. Ипотека при действующем кредите не предоставляется, если у заемщика есть действующие просрочки (даже минимальные задержки по оплате ссуды).
  3. Банки, перед тем как одобрить заявку, более тщательно оценивают свои риски, связанные с возможными убытками от предоставления ссуды.
  4. Непогашенный кредит, это дополнительное обременение, возложенное на заемщика, из-за чего часто при наличии крупных займов предоставляется отказ.
  5. Вероятнее всего кредитор предложит клиенту более высокую процентную ставку по ипотечной программе кредитования для покупки недвижимости.
  6. При наличии действующих займов обязательно предстоит оформить полноценный полис страхования от возможных рисков.

Несмотря на то, что при наличии ипотеки или иного займа о заемщике кредитор имеет более полное представление, так как вся информация уже содержится в бюро кредитных историй, для финансового учреждения присутствие у клиента крупного займа, это достаточно высокий риск. Связано подобное с возможным появлением финансовой нестабильности у гражданина, которому предстоит выплачивать сразу два больших кредита.

Важно! Если у кредитора возникают сомнения в платежеспособности клиента при наличии у него действующего займа, можно увеличить шансы на одобрение ссуды, предоставив подтверждение дополнительного дохода.

Допустимый уровень долговой нагрузки

Перед тем как потенциальному заемщику будет предоставлена ипотека или иной займ, финансовое учреждение тщательно рассматривает уровень платежной нагрузки клиента.

Строгого значения здесь не установлено, так как действующим законодательством РФ не определен максимальный размер от заработка, который гражданин может позволить себе тратить на погашение кредитов, однако стоит выделить следующий ряд моментов:

    с дохода гражданина в России (если он работает официально) удерживается подоходный налог в размере 13 %; каждый гражданин имеет личные потребности, на которые уходит основная масса его официального заработка; присутствуют необходимые затраты, которые связаны с оплатой налогов, квартплаты и иных расходов по содержанию жилья; также имеются иные нужды человека, а кроме того предусмотренные накопления, которые остаются за вычетом всех расходов.

Оценивая все эти параметры, а кроме того, принимая во внимание размер заработка потенциального заемщика, кредитор определяет допустимый уровень платежной нагрузки. На практике эта величина не может превышать 40-50%, однако у многих россиян этот параметр выше. На основании того, что заемщик может выплачивать из своего заработка до 50% рассчитывается размер ипотеки или иного кредита, который кредитор готов предоставить.

Важно! Такой метод расчета рассматривается по всем крупным ссудам, включая ипотеку, автокредит и большой потребительский заем, однако по кредиткам размер заработка часто не учитывается, из-за чего уровень платежной нагрузки россиян часто превышает максимальные значения.

Если долг есть только у созаемщика

В сделке по ипотечному кредитованию может принимать участие не только сам заемщик. Также предусматривается наличие поручителя или созаемщика. Если в первом случае размер дохода не столь важен, то касательно долгов и доходов созаемщиков присутствуют некоторые ограничения:

    у созаемщика могут быть задолженности, не превышающие общепринятых пределов, как и в случае с непосредственными заемщиками; при неоплаченном кредите более тщательно проверяется платежеспособность этого участника сделки по ипотечному кредитованию; банк вправе вовсе отказать в участии такого гражданина в процессе предоставления крупной ссуды на приобретение недвижимости; испорченная кредитная история и присутствующие просрочки по действующей ссуде у созаемщика могут стать поводом для отрицательного решения по заявке.

В Сбербанке или ином крупном российском банке внимательно изучаются анкеты на все крупные кредиты, включая ипотеку.

Здесь тщательно оцениваются риски, и рассматривается благонадежность и платежеспособность не только потенциального заемщика, но также и других участников сделки при их наличии. В ситуации, когда присутствуют определенные шансы, что банк понесет убытки от выдачи кредита, практически всегда принимается отрицательное решение по запросу.

Где лучше пробовать взять ипотеку

Если у заемщика уже есть оформленная ссуда, то перед ним встает вопрос о выборе финансового учреждения. Оценивая ситуацию, где лучше пытаться оформить ссуду, в этом же банке или в ином финансовом учреждении рекомендуется учитывать следующие важные моменты:

  1. Условия программы ипотечного кредитования, а кроме того требования, которые выдвигаются в отношении заемщика и других участников сделки.
  2. Размер оформленного потребительского кредита или иной финансовой программы у конкретного кредитора и сумма регулярного платежа.
  3. Как давно был оформлен заем, а также наличие или отсутствие небольших задержек по совершению регулярных платежей.
  4. Доступный размер первоначального взноса, а кроме того уровень дохода, который уходит на погашение задолженности по текущей программе кредитования.
  5. Наличие или отсутствие в рамках ипотечного кредита дополнительных участников сделки (созаемщики или поручитель).

Если правильно оценить эти моменты, можно правильно определиться с выбором финансового учреждения, куда лучше обратиться. В такой ситуации, когда оформленная ссуда маленькая, при этом размер заработка позволяет взять ипотеку, и нет задержек по оплате, то лучше обратиться к этому же кредитору, так как процедура оформления будет упрощена. В иной ситуации, когда присутствует крупная ссуда, и были незначительные задержки, лучше подать заявку в другой банк.

Важно! Независимо от того, куда делается обращение для оформления ссуды, рекомендуется грамотно оценить свою платежеспособность, чтобы в процессе погашения задолженностей не сталкиваться с трудностями.

Заемщиков, у кого уже оформлен действующий потребительский кредит, часто посещает вопрос о влиянии этой ссуды на процесс получения ипотеки. Разумеется, наличие текущего долга частично влияет на доступ к оформлению ипотеки, однако здесь присутствуют как положительные, так и отрицательные моменты. В этом случае получить ипотечную программу кредитования можно, но только при условии соответствия всем требованиям кредитора, а кроме того при достаточной платежеспособности клиента.

Видео: дадут ли в банке ипотеку, если есть кредит?

Могут ли дать ипотеку, если есть непогашенный кредит: особенности подачи заявки и повышение шансов на одобрение

Оформление ипотечного займа – непростая процедура, имеющая нюансы. Волнующий многих вопрос – дадут ли ипотеку, если есть кредит. Получить деньги на жилье при не погашенных задолженностях возможно, но не всегда. Подробности – в статье.

Удастся ли получить ипотеку, если уже оформлен кредит?

Если есть потребительский кредит, то дадут ли ипотеку? Да, возможность получения ипотечного займа есть, но рассматривать нужно каждый случай отдельно. Шансы на одобрение зависят от разнообразных факторов, и не всегда оформленный кредит является причиной отказа в выдаче. Ниже рассматриваются параметры, на которые кредиторы обращают внимание при принятии решения по заявке.

Каким должен быть кредит, чтобы ипотеку дали?

Если есть кредит, то оформят ипотеку или нет? Решение банка будет зависеть от характеристик кредита. И для заемщика положительными будут следующие факторы:

  • Кредит единственный. Если займов несколько, финансовая нагрузка слишком высока для выплат ипотеки.
  • Добросовестное выполнение долговых обязательств. Если кредит погашается ответственно со своевременным внесением ежемесячных платежей и без просрочек, это характеризует заемщика как добропорядочного и не портит его кредитную историю.
  • Кредит некрупный. Если это стандартный потребительский кредит на небольшую сумму, то платежеспособность страдает незначительно. Если же взят крупный автокредит, тогда средств может не хватить на погашение еще одного долга.
  • Непродолжительный срок действия оформленного кредита. Если он оформлен на короткий период, и выплачивать его осталось немного, то ипотеку дадут.

Когда одновременно выполняются все перечисленные условия, ипотеку могут дать. Если же кредитов несколько, заемщик допускает просрочки и недобросовестно выполняет обязательства, оставшийся период выплат продолжительный или сумма задолженности велика, тогда ипотеку не дадут.

Какие еще факторы банки учитывают?

Могут ли одобрить ипотеку, если есть кредит? Да, вполне: банковская организация при рассмотрении заявки учитывает разные влияющие на платежеспособность и характеризующие добропорядочность факторы, в числе которых:

  • Трудоустройство. Работающим официально потенциальным клиентам ипотеку одобряют гораздо чаще, а шансы на получение ипотечного кредита у безработного очень малы. Также банки лояльнее относятся к сотрудникам бюджетных предприятий и лицам, занимающим высокие должности. Большим плюсом будет длительный стаж.
  • Уровень дохода. Если он официальный, стабильный, высокий и достаточный для выполнения всех долговых обязательств (по оформленному ранее потребительскому кредиту и новому ипотечному), то ипотеку с большой вероятностью дадут.
  • Дополнительные доходы: от сдачи в аренду собственной недвижимости, от процентных начислений по вкладам, от получения господдержки в виде пособий.
  • Доходы других участников: поручителей и созаемщиков. Обычно при анализе платежеспособности рассматривается совокупный доход.
  • Наличие дополнительных обеспечений. Рассматриваются такие варианты как залог имеющегося в собственности заемщика (или созаемщика) имущества, платежеспособные и имеющие официальные высокие доходы поручители или созаемщики.
  • Кредитная история. На нее влияют оформленные кредиты, особенности исполнения долговых обязательств (допускающиеся частые просрочки, нерегулярные платежи), количество оформленных займов и поданных заявок. Если репутация испорчена, ипотеку могут не дать.
  • Наличие денег на первоначальный взнос. Чем такой взнос крупнее, тем больше вероятность, что ипотеку дадут даже при наличии непогашенного кредита.
  • Финансовая нагрузка. Чем больше у заемщика обязательств и расходов, тем ниже его платежеспособность, тем меньше вероятность получения ипотеки.
  • Судимость. Наличие проблем с правоохранительными органами – большой минус.

Так дадут ли ипотеку, когда есть непогашенные кредиты? При обработке заявки кредитор учитывает все перечисленные факторы. И окончательное решение зависит от уровня платежеспособности будущего клиента. Так, даже если имеется активный кредит, но заработок заемщика высокий и позволяет выплачивать имеющийся заем и ипотеку, то шансы будут высокими.

Как финансовая нагрузка влияет на рассмотрение заявки?

Можно ли взять ипотеку, если есть кредит? Ответ на вопрос зависит от финансовой нагрузки, характеризующей все расходы семьи. Это:

  • выплаты по активным займам;
  • оплата коммунальных услуг;
  • плата за аренду жилья (если оно снимается);
  • оплата начисляемых налогов;
  • алиментные выплаты;
  • погашение обязательств по исполнительным листам (возмещение ущербов, оплата штрафов и так далее).

Размер всех кредитных обязательств не должен превышать 50-60% совокупного дохода, чтобы у заемщика оставались деньги на проживание. Но каждый банк устанавливает собственные требования и использует определенные критерии оценки платежеспособности.

Чем больше финансовая нагрузка, тем меньше шансы на одобрение ипотеки. Но показатель анализируется в совокупности с уровнем дохода: ведь если денег хватает на все, и большая часть бюджета остается, то на выплаты по ипотечному кредиту финансов тоже хватит.

Необходимая величина ежемесячных доходов

Влияет ли кредит на ипотеку? Да, но также прямое влияние на рассмотрение заявки оказывает и уровень дохода. Чем он выше, тем вероятность одобрения займа на квартиру или иное жилье больше.

Важно знать! Выплаты по ипотеке не должны превышать половину дохода: такое правило устанавливается большинством банков.

Минимальный необходимый для выдачи ипотеки уровень дохода определяется с учетом всех расходов и минимальной стоимости потребительской корзины по региону. При расчетах суммируются все расходы: выплаты по существующему кредиту и будущей ипотеке, обязательные траты. И если у заемщика есть иждивенцы (несовершеннолетние дети), то затраты на их содержание в финансовую нагрузку тоже выключаются. Дохода должно хватать на все.

На каких условиях могут выдать ипотеку, если оформлен кредит?

Ипотеку, если есть долги, финансовые организации оформляют на таких условиях:

  • Ставки определяются условиями программы. И обычно наличие непогашенных кредитов на них не влияет.
  • Сроки выплат варьируются от минимальных 1-5 лет до максимальных 25-30.
  • Суммы могут ограничиваться из-за неоплаченных кредитов. Максимальные размеры определяются платежеспособностью заемщика, стоимостью кредитуемого жилья, финансовой нагрузкой (с учетом выплат по существующим займам).
  • Величина первоначального взноса зависит от принципов кредитования, установленных политикой банка и условиями конкретного кредитного продукта. Обычно вносится минимум 10-15%, но банк может увеличить размер до 40-50% для подтверждения платежеспособности.

Условия зависят от политики кредитующего банка и принципов выбранной программы. Иногда они определяются персонально с учетом платежеспособности клиента, его категории (зарплатный, работающий в бюджетной организации или ответственный, бравший ранее кредиты в этом банке и успешно их погашавший).

Какие требования предъявляются к заемщикам?

К заемщикам предъявляются требования:

  • определенная возрастная категория (от 21-го года на дату обращения и до 65-70 лет на момент погашения ипотеки);
  • наличие гражданства России, регистрации;
  • официальное трудоустройство;
  • минимальный стаж: от года за прошедшие 5 лет и от 3-х месяцев на нынешнем месте;
  • стабильные и достаточные для выплат по ипотеке заработки.

Это список обязательных требований, но по усмотрению кредитора он может расширяться. Иногда в перечень включаются положительная кредитная история без активных просрочек, отсутствие судимостей, наличие дополнительных обеспечений (созаемщиков, залога собственности, поручителей).

Какие понадобятся документы?

Дадут ли ипотеку, если уже есть действующие кредиты? Да, ее могут одобрить, но при наличии документов. Заемщик предоставляет:

  • свой паспорт и по запросу кредитора второе удостоверение личности (СНИЛС, загранпаспорт, водительские права, военный билет);
  • подтверждающую доходы справку (2-НДФЛ или выданную банком);
  • заявление и заполненную анкету;
  • подписанную работодателем копию трудовой книги.

Все перечисленные выше документы должны предоставлять и поручители, и созаемщики, если они имеются.

Требуется документация на кредитуемое жилье:

  • оценочный акт,
  • правоустанавливающие бумаги (договор купли, свидетельство о регистрации права владения),
  • кадастровый и технический паспорта,
  • справки о жильцах и отсутствующих коммунальных задолженностях,
  • свежая выписка и ЕГРП.

По каким причинам банк может отказать?

Можно ли взять ипотеку, имея кредит? Да, но банк вправе отказать и по иным причинам, таким как:

  • отсутствие постоянной официальной работы;
  • нестабильный, «серый» или недостаточный для выплат по ипотеке заработок;
  • испорченная кредитная история (с просрочками, большим количеством активных кредитов);
  • судимость;
  • потенциально опасная должность (пожарный, полицейский, спасатель);
  • плохое состояние здоровья;
  • неподходящий или не соответствующий требованиям объект недвижимости;
  • отсутствие дополнительных обеспечений;
  • неадекватное поведение гражданина при обращении за ипотекой.

Банк не обязан объяснять заявителю точные причины, по которым ипотеку не дадут.

Кредитор может отказать даже по одной из перечисленных причин, а если их сразу несколько, то ипотечный заем точно не дадут.

В какие банки обратиться при имеющемся кредите?

Куда обратиться за ипотекой при наличии кредита? Любой банк может одобрить жилищный заем, если клиент будет соответствовать всем требованиям: выясняйте их заранее и проверяйте себя самостоятельно.

Совет! Не стоит одновременно обращаться в несколько банков: это портит кредитную историю. Проанализируйте условия, узнайте информацию о кредиторе, оцените процент одобрения и выберите подходящую организацию, в которой ипотеку дадут с большей вероятностью.

Но есть финансовые организации с наиболее высоким процентом одобрения. К ним относятся «Тинькофф», «ДельтаКредит», «ВТБ», «Райффайзен» и некоторые другие.

Рекомендации заемщикам

Напоследок советы заемщикам для повышения шансов на одобрение ипотеки:

  • Самостоятельно оцените свою кредитную историю через БКИ, заказав отчет.
  • Предоставляйте подтверждения доходов, в том числе дополнительных (с аренды жилья, банковского вклада).
  • Используйте дополнительные обеспечения: поручителей, залоговое имущество, созаемщиков.
  • Соглашайтесь на крупный первый взнос, если есть средства.
  • Постарайтесь погасить активный кредит.
  • Стоит обратиться к брокеру. Посреднические услуги даже клиентам с активными кредитами оказывает компания « ДомБудет.ру », помогающая решать проблемы и получать ипотеку на выгодных условиях.
  • Рефинансируйте несколько кредитов в один заем.

Ипотеку дадут даже при не выплаченных кредитах, если знать нюансы кредитования и следовать советам.

Читать еще:  Как стать участником льготной ипотеки
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector