0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как банки считают проценты по ипотеке

Формулы для самостоятельного расчета ипотеки

Два вида ипотечных платежей

Ипотечные платежи бывают аннуитетными и дифференцированными. При аннуитетных платежах размер ежемесячного платежа неизменен на протяжении всей ипотеки. Размер ежемесячных платежей при дифференцированной схеме постоянно уменьшается. Аннуитетные платежи более распространены, чем дифференцированные. Читайте подробнее про аннуитетные и дифференцированные платежи.

Расчет ипотеки для аннуитетных платежей

Ежемесячная процентная ставка

Для начала нам понадобится рассчитать ежемесячную процентную ставку по кредиту:

Для процентной ставки 9.6% годовых:

Ежемесячный платеж

Мы должны определить для себя сумму ипотечного кредита в рублях и срок кредитования в месяцах. Рассчитаем ежемесячный платеж по ипотеке:

Крышка ( ^ ) — это возведение в степень. Рассмотрим пример: берем в ипотеку на 20 лет квартиру стоимостью 2 000 000 руб , а первоначальный взнос равен 500 000 руб . Сумма кредита равна 1 500 000 руб , процентная ставка остается из примера выше — 9.6% годовых. Рассчитаем ежемесячный платеж:

Основной долг и проценты

Мы вычислили размер ежемесячного платежа по ипотеке при аннуитетной схеме платежей. Рассчитаем какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая на погашение процентов:

Эти величины меняются с каждым платежем, так как меняется остаток долга. Рассмотрим первый платеж для ипотеки из примера выше:

Переплата

Размер переплаты за кредит рассчитывается так:

Формула расчета процентов по ипотеке

Ипо­те­ка, как и любой дру­гой кре­дит­ный дого­вор, все­гда пред­по­ла­га­ет рас­пла­ту. Кре­дит­ная орга­ни­за­ция предо­став­ля­ет заем­щи­ку денеж­ные сред­ства, а заем­щик обя­зу­ет­ся воз­вра­тить полу­чен­ную денеж­ную сум­му и упла­тить про­цен­ты на нее. Часто слу­ча­ет­ся, что бан­ки при­ме­ня­ют так назы­ва­е­мый «нечест­ный про­цент»: дает­ся рекла­ма, что предо­став­ля­ет­ся ипо­те­ка под 11% годо­вых. На такую улов­ку пове­дут­ся мно­гие жела­ю­щие при­об­ре­сти квар­ти­ру в ипо­те­ку.

Как рас­счи­тать точ­ную про­цент­ную став­ку по ипо­теч­но­му кре­ди­ту?

Когда же заем­щик при­хо­дит в этот банк, то узна­ет, что у него ситу­а­ция непро­стая, ипо­теч­ный кре­дит он полу­чит, но риск боль­шой, а зна­чит, и став­ка будет не 11%, а мини­мум 13%. А когда заем­щик при­не­сет доку­мен­ты и запол­нит заяв­ку, то став­ка может воз­рас­ти уже до 15%. Когда же через месяц реше­ние будет при­ня­то, то ока­жет­ся, что кре­ди­тор готов выдать ссу­ду, но под 16%. В этой ситу­а­ции труд­но зара­нее рас­счи­тать про­цент­ную став­ку по ипо­те­ке. И что­бы не терять вре­мя, заем­щик часто согла­ша­ет­ся даже на такие про­цен­ты.

Поэто­му заем­щик дол­жен знать, что если банк уже на пер­во­на­чаль­ном эта­пе повы­ша­ет став­ку по ипо­те­ке, то луч­ше обра­тить­ся в дру­гое финан­со­вое учре­жде­ние. Поря­док начис­ле­ния про­цен­тов, их раз­мер и сро­ки выпла­ты опре­де­ля­ют­ся дого­во­ром ипо­те­ки, и изме­нять их без согла­сия заем­щи­ка банк не впра­ве. При этом раз­мер про­цент­ной став­ки не поз­во­ля­ет ска­зать, сколь­ко заем­щик запла­тит в ито­ге. Как пра­ви­ло, ипо­теч­ный кре­дит предо­став­ля­ет­ся на срок 10, 15 или 20 лет, и от это­го сро­ка зави­сит, какой про­цент будет выпла­чи­вать­ся.

Одна­ко сто­ит иметь в виду, что у бан­ков соб­ствен­ные мето­ды рас­че­та и выче­та по про­цен­там. Срок зай­ма на 10 лет состав­ля­ет не 120 меся­цев, а 122. При этом кре­дит­ная орга­ни­за­ция согла­ша­ет­ся в пер­вый месяц взять толь­ко про­цен­ты, без доли основ­но­го дол­га. Что­бы не запу­тать­ся во всех тон­ко­стях рас­че­та по ипо­теч­ным про­цен­там, заем­щи­ку необ­хо­ди­мо знать опре­де­лен­ные фор­му­лы выче­та про­цен­та по ипо­те­ке.

Формула расчета сложных процентов

Перед тем, как рас­счи­тать слож­ные про­цент­ные став­ки, необ­хо­ди­мо вспом­нить об инфля­ции, кото­рая явля­ет­ся основ­ной при­чи­ной пере­плат по ипо­те­ке. Руб­ли, кото­рые хра­нят­ся «в чул­ках» деше­ве­ют день ото дня. Если поло­жить туда 1000 руб­лей и оста­вить ее на 3–4 меся­ца, то через это вре­мя инфля­ция «съест» при­мер­но 170 руб­лей, а если оста­вить эту тыся­чу еще на несколь­ко меся­цев, тогда из 830 руб­лей убе­рет­ся еще 170 руб­лей и т.д.

Таким обра­зом, через год от вашей 1000 руб­лей не оста­нет­ся прак­ти­че­ски ниче­го. Ее сто­и­мость будет рав­но нулю. Такое явле­ние назы­ва­ет­ся – вычет слож­но­го про­цен­та по ипо­те­ке, и боль­шин­ство кре­ди­то­ров ее актив­но исполь­зу­ют. Рас­счи­тать слож­ные про­цен­ты мож­но по фор­му­ле:

Фор­му­ла для рас­че­та слож­ных про­цен­тов по ипо­те­ке

Как мы видим, через пол­го­да к сво­ей тыся­че при­дет­ся доло­жить 440 руб­лей, что­бы ее сто­и­мость была такой же, как и сего­дня. Дан­ные рас­че­ты по ипо­теч­ным про­цен­там пока­зы­ва­ют нагляд­ным обра­зом, что в раз­мер ипо­теч­ной став­ки, кро­ме бан­ков­ских наце­нок, вхо­дит еще и инфля­ци­он­ный вычет.

Как рас­счи­тать про­стые про­цен­ты?

В этом слу­чае дей­ству­ет един­ствен­ное пра­ви­ло — про­цен­ты начис­ля­ют­ся толь­ко на основ­ную сум­му дол­га. Мате­ма­ти­че­ски эта опе­ра­ция про­ще, хотя эко­но­ми­че­ской точ­ки зре­ния менее спра­вед­ли­ва. Общая фор­му­ла рас­че­та ипо­те­ки про­стой про­цент­ной став­ки:

1000 x (1 + 0,2 x 2) = 1000 x 1,4 = 1400 руб­лей.

Но суще­ству­ют и дру­гие спо­со­бы сде­лать вычет про­цен­тов по ипо­те­ке.

Способы рассчитать процентную ставку по ипотеке?

Пред­по­ло­жим, что банк выдал заем­щи­ку 20 000 дол­ла­ров на 10 лет под став­ку 10%. Сколь­ко все­го при­дет­ся запла­тить?

Спо­соб 1: Неудоб­ный, но спра­вед­ли­вый. Самый про­стой путь — рав­но­мер­но пога­шать раз­мер зай­ма и пла­тить про­цен­ты на оста­ток дол­га. В этом слу­чае осо­бой раз­ни­цы меж­ду про­сты­ми и слож­ны­ми выче­та­ми нет.

В кон­це пер­во­го года будут воз­вра­ще­ны:

4000$ = 2000$ (1/10 сум­мы) + 2000$ (10% годо­вых), и сум­ма дол­га умень­шит­ся до 18000$.

В кон­це вто­ро­го года пла­тим:

3800$ = 2000$ (1/10 сум­мы) + 1800$ (10% годо­вых), сум­ма дол­га — 1600$. и т.д.

В общем виде полу­ча­ют­ся сле­ду­ю­щие фор­му­лы:

Читать еще:  Как оформить ипотеку от ники

Спо­соб рас­счи­тать вычет по ипо­теч­ным про­цен­там

Этот спо­соб более выго­ден кре­дит­ной орга­ни­за­ции, а вот заем­щи­ку луч­ше сдви­нуть выпла­ты подаль­ше и пла­тить рав­ны­ми доля­ми.

Спо­соб 2: Гра­би­тель­ский, но про­стой. Вос­поль­зо­вав­шись неком­пе­тент­но­стью обыч­ных граж­дан, финан­со­вое учре­жде­ние может пред­ло­жить заем­щи­ку сле­ду­ю­щее: берем про­цен­ты за 10 лет, при­бав­ля­ем их к сум­ме основ­но­го дол­га: 20 000$ + (0,1 x 20000 долл.) x 10 = 40 000$. Теперь делим все это на 10 лет — выхо­дит по 4000$ в год. Но по пер­вой фор­му­ле выхо­ди­ло зна­чи­тель­но мень­ше!

Дело в том, что по вто­ро­му спо­со­бу заем­щик выпла­чи­ва­ет про­цент­ную став­ку на всю сум­му зай­ма в тече­ние все­го сро­ка, в том чис­ле и на ту часть, кото­рую заем­щик дав­но вер­нул. Здесь рабо­та­ет такая фор­му­ла:

В чистом виде такой под­ход встре­ча­ет­ся ред­ко, во вся­ком слу­чае, у солид­ных кре­дит­ных орга­ни­за­ций.

Спо­соб 3: Чест­ный, но непро­стой. В этом слу­чае при выче­те нуж­но рас­смот­реть поня­тие дис­кон­ти­ро­ва­ния, посколь­ку пла­те­жи раз­де­ле­ны вре­ме­нем, про­сто скла­ды­вать их не вполне пра­виль­но. Кор­рект­нее най­ти их сум­мар­ную при­ве­ден­ную сто­и­мость, а потом под­ста­вить в фор­му­лу сум­му зай­ма и опре­де­лить, чему равен разо­вый пла­теж.

Рас­счи­тать про­цен­ты по ипо­те­ке, исполь­зуя про­стые фор­му­лы

Раз­де­лив вели­чи­ну зай­ма в нашем слу­чае 20 000$ на выра­же­ние (1 + r)n r , полу­чим иско­мую сум­му разо­во­го пла­те­жа. Для сро­ка 10 лет и став­ки 10% анну­и­тет­ный мно­жи­тель равен 6,14, так что годо­вой пла­теж соста­вит 20 000$: 6,14 = 3255$. В этой сум­ме уже есть и про­цен­ты, и пога­ше­ние основ­но­го дол­га. Год от года доля про­цен­тов будет сни­жать­ся.

Спо­соб 4: При­вле­ка­тель­ный, но слож­ный. Неко­то­рые бан­ки уста­нав­ли­ва­ют опре­де­лен­ную сум­му еже­ме­сяч­ных выче­тов и отчис­ле­ний в счет пога­ше­ния основ­но­го дол­га, а на остав­шу­ю­ся сум­му начис­ля­ют про­цен­ты. При такой схе­ме обра­зу­ет­ся некий «хвост», кото­рый пога­ша­ет­ся в послед­ний год ипо­те­ки. К при­ме­ру, при сум­ме зай­ма в те же 20 000$ заем­щик в тече­ние 9 лет пога­ша­ет по 1500$ + про­цен­ты на оста­ток, а в деся­тый год пла­тит послед­ние 6500$ + годо­вые про­цен­ты по ним. В этом слу­чае общая фор­му­ла выгля­дит так:

Si = A + r[S — A(i — 1)], где A — уста­нов­лен­ная сум­ма отчис­ле­ний.

При исполь­зо­ва­нии этой схе­мы, общая сум­ма выплат по ипо­те­ке будет боль­ше, чем в пер­вой и тре­тьей схе­мах. Одна­ко вза­мен банк при­ни­ма­ет все допол­ни­тель­ные рис­ки и выче­ты на себя.

Что выгоднее для заемщика?

Глав­ная про­бле­ма не в том, как рас­счи­тать, а в том, о чем мы гово­ри­ли в самом нача­ле ста­тьи – это соот­но­ше­ние рекла­ми­ру­е­мой и реаль­ной ста­вок. Ипо­теч­ные бан­ки могут мани­пу­ли­ро­вать поряд­ком рас­че­та и выче­та про­цент­ной став­ки, полу­чая опре­де­лен­ные резуль­та­ты. Для оцен­ки при­вле­ка­тель­но­сти того или ино­го спо­со­ба, необ­хо­ди­мо узнать резуль­тат в каж­дом отдель­ном слу­чае, и решить, что для вас выгод­нее.

Дру­гая про­бле­ма — риск изме­не­ния про­цент­ных ста­вок. Если став­ки вырас­тут, то для заем­щи­ка выго­ден спо­соб 4 — с «хво­стом»: ему будет лег­че упла­тить круп­ную сум­му в кон­це сро­ка, когда она обес­це­нит­ся. Если же став­ки будут падать, то выгод­нее спо­соб 1, в кото­ром пла­те­жи по ипо­те­ке сме­ще­ны к нача­лу: их общая сум­ма при этой схе­ме ока­зы­ва­ет­ся мень­ше.

Таким обра­зом, при­няв реше­ние о том, что­бы взять ипо­теч­ный кре­дит, пода­вай­те доку­мен­ты не в один банк, а сра­зу в несколь­ко. Без­услов­но, ипо­те­ка — неде­ше­вое удо­воль­ствие. Одна­ко, несмот­ря на все те слож­но­сти, кото­рые заем­щи­ку необ­хо­ди­мо пре­одо­леть, наме­ча­ет­ся и некий про­гресс в сфе­ре ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния в Рос­сии. Поэто­му коли­че­ство заем­щи­ков вско­ре долж­но воз­рас­ти.

Как самостоятельно произвести расчет ипотеки с использованием формулы определения ежемесячных платежей по кредиту?

Что выгоднее, платить ипотеку 10 лет или 30? Как на сумму ежемесячных платежей и общей переплаты влияет повышение процентной ставки на 1%? Когда необходимо выполнить такие расчеты, первым делом приходит на ум услуга банковского калькулятора.

Другой вариант – запросить график платежей в банк е. А самое мудрое решение: провести примерные расчеты самостоятельно, тогда проще будет сравнить предложения разных банков, оценить возможные риски и подводные течения. Чтобы работа продвигалась эффективнее, действовать лучше по алгоритму.

Основные сведения о кредитах с залогом жилья

Обычно под ипотекой подразумевают денежные средства, которые клиент одалживает у банка, оставляя купленную недвижимость в собственности кредитора. Произнося фразу «мы купили квартиру в ипотеку», человек имеет в виду, что жилье он приобрел в долг и оформил квартиру в качестве залога.

Российские банки разработали разные кредитные продукты на приобретение жилья:

  • квартиры в новостройке;
  • жилье на вторичном рынке;
  • строительство или покупка загородного дома;
  • ипотека с материнским капиталом;
  • субсидиями из программ господдержки.

По любой из программ, согласно статье десятой Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», кредитные организации обязаны предоставлять клиентам график ежемесячных платежей. Но для получения такого документа нужно оставить в банке заявку и провести переговоры с менеджером.

Аннуитет или ниспадающий остаток?

Желающие разобраться, как рассчитываются ипотечные кредиты нужно изучить теоретические выкладки, способы начисления процентов, действующие формулы. Необходимо понимать, что выплата ипотеки сопряжена с платежами нескольких типов:

  • первоначальный взнос;
  • ежемесячный платеж, который направляется на погашение основного долга и процентов;
  • комплексное страхование объекта недвижимости плюс жизни и здоровья заемщика, дополнительные банковские услуги.

В реальности применяются две схемы вычисления регулярного платежа: аннуитет и модель «ниспадающего остатка». От выбранной схемы будет зависеть сумма платежа, структура погашения долга и величина переплаты. Рассмотрим способы подробно.

Читать еще:  Как молодой семье взять ипотеку в екатеринбурге

Аннуитетная модель предполагает платежи равными долями на протяжении всего периода действия договора. Сначала рассчитываются проценты за весь срок, потом они складываются с телом кредита и делятся на количество выплат.

Получается, что первые платежи практически полностью уходят на уплату процентов. Тело кредита не уменьшается. Да и досрочно погашать кредит не особо выгодно. Зато на заемщика работает инфляция. Постепенно регулярные платежи обесцениваются.

Варианты расчетов c помощью ипотечного калькулятора: так при сумме залога 1 500 000 рублей на 15 лет под 10% годовых регулярная ежемесячная выплата составит 16 119 рублей. И останется такой все последующие годы.

Дифференцированная модель (или Ниспадающий остаток) предполагает, что регулярный платеж состоит из двух частей, фиксированная сумма от тела кредита и процентный платеж, который уменьшается с каждым месяцем. Первое время заемщику придется платить крупные суммы, но постепенно платежи становятся меньше. Общая сумма переплат в этом случае тоже меньше, также выгодно гасить кредит досрочно.

Варианты расчетов: при тех же условиях ипотечного кредитования, но с дифференцированными платежами первый взнос составит 20 833 рубля. А последний – 8 403 рубля.

Для проведения самостоятельных расчетов необходимо знать следующие числовые параметры:

  1. сумма ипотеки
  2. первоначальный взнос (как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса?)
  3. процентная ставка,
  4. период кредитования (месяцы).

На следующем этапе выбирайте нужный запрос и считайте. Все теоретические выкладки подтверждаются практическими вычислениями.

График платежей

Проводить самостоятельные расчеты сложно, процесс требует хороших математических навыков и аккуратности.

X = S * (P + P / (1 + P) n – 1), при этом:

  • под X понимается ежемесячный платеж;
  • S – это первоначальная сумма ипотечного кредита;
  • P – 1/12 часть процентной ставки;
  • n – количество месяцев.

Для вычисления дифференцированного платежа пользуются двумя формулами. Сосчитать размер регулярного платежа несложно, сумму основного долга делят на количество месяцев.

  1. Y – сумма основного платёжа;
  2. S – размер ипотеки;
  3. N – количество месяцев.

Сумму выплаты процентов для каждого месяца необходимо рассчитывать индивидуально, по формуле —

  • Z– начисленные проценты;
  • Sn — остаток основной задолженности;
  • P – годовая процентная ставка по ипотеке.

На десятилетний период придется обсчитать 120 платежей. Поэтому гораздо проще воспользоваться программами-помощниками.

Что из программ и сайтов поможет в работе?

Для расчета регулярных платежей по ипотеке вам пригодятся банковские калькуляторы. Найти их легко на официальных сайтах кредитных организаций.

Еще один отличный кредитный сервис – калькулятор в формате excel. Необходимо скачать программу на свой компьютер, ввести нужные параметры и вы получите реальное представление о платежах, размере необходимых подтвержденных доходов, переплате, что у вас в итоге будет.

Вычисления в Excel

Установив мобильное приложение программы Excel, вы сможете пробовать различные комбинации: просчитать, как работают разные процентные ставки, как удобнее досрочно погасить ипотеку. График платежей тоже можно редактировать.

Но вам придется серьезно попотеть, разбираясь с тонкостями составления формул. В то же время, точность формулы в excel достаточно высока, многие российские банки используют этот ресурс и рассчитывают ипотечные кредиты с его помощью.

Что входит в общую стоимость?

Полная стоимость ипотеки складывается из целого комплекса платежей. Кроме суммы кредита и уплаченных процентов в стоимость включаются:

  • выплата за ежегодное страхование;
  • комиссия за выдачу кредита и ведение счета;
  • пени и штрафы при нарушениях договора.

Поэтому при определении общей стоимости кредита удобно использовать в качестве помощника ипотечный калькулятор. Проведем с его помощью вычисления.

Варианты расчетов с помощью ипотечного калькулятора: рассчитаем общую стоимость ипотеки на сумму 2 500 000 рублей. Первоначальный взнос 400 000 рублей. Процентная ставка – 9,5%. Срок кредитования – 10 лет.

Ежемесячная выплата равняется 27 173 рублям. Общая стоимость ипотеки – 3 260 818 рублей.

Увеличим срок кредитования до 30 лет и сделаем перерасчет.

Ежемесячный платеж будет на треть меньше, 17 658 рублей, а вот общая стоимость кредита сильно увеличится и составит 6 356 858 рублей, почти в два раза больше. Такая вот арифметика!

Как рассчитывается ежемесячный платеж?

Когда дело доходит до практических расчетов, то процесс оказывается очень трудоемким. Легко подставить в формулы 12% годовых, гораздо сложнее работать с 8,9%. Поэтому снова нам пригодится кредитный калькулятор. Если вы сомневаетесь в правильности вычислений, можно воспользоваться разными ресурсами, а после сравнить результаты.

Варианты расчетов: проверим несколько сайтов с одинаковыми исходными данными. Ипотека 1 500 000 рублей, процент – 9,5, период – 36 месяцев, платежи аннуитетные. Рассчитываем регулярный платеж с помощью калькуляторов разных банков, так складывается представление о размере регулярного платежа:

  • Сбербанк – 48 050 рублей;
  • ВТБ – 48 074 рублей;
  • Тинькофф банк – 48 049 рублей.

Оплата материнским сертификатом

Рассмотрим, как на стоимость ипотеки влияет материнский капитал. Средства с сертификата можно потратить:

  1. На оплату первоначального взноса (тогда меньшую сумму придется занимать у банка).
  2. Для досрочного или частичного гашения ипотеки (сюда же входит уплата процентов). Написав заявление на досрочную выплату, не забудьте взять документы подтверждающие оплату и новый график платежей.

Варианты расчетов: рассмотрим реальный пример.

Молодая семья выбрала квартиру стоимостью 2 600 000 рублей. Банк требует оплату первоначального взноса в размере 20%, 2 600 000 х 0,20 = 520 000 рублей. Материнский капитал составляет 492 348 рублей. Вычисляем остаток:

520 000 рублей – 492 348 рублей = 27 652 рублей

Средств сертификата будет недостаточно. Придется доплатить недостающую сумму или искать более бюджетный вариант жилья.

Об ипотеке с использованием материнского капитала мы рассказывали тут.

Рассчитать ипотеку самостоятельно несложно, если вы владеете достаточным набором исходных данных и прибегаете к помощи современных онлайн сервисов. Они быстро и достаточно точно обсчитывают регулярные платежи и общую стоимость ипотеки c учетом уровня вашей зарплаты, дают представление о разных формах расчета.

Ипотечный калькулятор

Расчет ипотеки онлайн

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.)2 000 0002 000 0002 000 000
Срок кредита10 лет10 лет10 лет
Процентная ставка12%12,5%13%
Ежемесячный платеж (руб.)28 69429 27529 862
Переплата по кредиту (руб.)1 443 3031 513 0281 583 458

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

  • Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
  • Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector